传统农村金融例1

金融是经济的血液，是一个国家经济状况的晴雨表，因此要确保金融体系的稳定性。传统金融机构因为内部管理制度和风险控制机制比较完善、资金实力比较强大，所以比较安全与稳定。另外，传统观念上，传统金融机构一般是农村各群体认可与信赖的，应该作为推动农村普惠金融发展的坚实基础。目前，我国农村金融市场已经形成政策性金融、商业性金融、合作性金融等正规金融机构为核心，以根植于农村地区的非正规金融体系为补充的传统同金融体系，该金融体系相对健全，然而也存在很多不足。

（二）传统金融在发展农村普惠金融中的不足

普惠金融的目标是建立为所有群体提供全方位的金融服务，那么人人都有获得金融服务的权利，那些被排斥在金融体系以外的农村各群体尤其要得到重视。所以小额信贷和小额保险等微型金融应该是普惠金融发展的重点，但是传统金融在这个方面却存在先天的不足。

1交易成本高。传统金融机构在为客户提供金融服务的过程中对客户信息的要求比较高，有严格的信用评估机制和风险控制机制，这样交易成本、人工及管理费用比较高。大企业因为管理制服比较完善和规范，因此信用信息比较容易获取，信贷额度大也可以降低单位成本，所以传统金融机构比较倾向于为大企业提供金融服务。小微企业，农户等农村各群体信用信息获取比较困难，存在信息不对称，风险补偿机制不健全等，所以金融服务成本比较高，这也就使农村各群体会被排斥在传统金融服务之外。

2业务品种少。农村的金融需求往往存在多?有裕?这主要是因为农村金融需求在地区、行业、阶段等方面存在这样或那样的差异。农村金融机构最主要的金融产品是储蓄存款或者信贷供给，很难满足农村金融的各式各样的需求。另外，传统金融机构提供的融资业务品种都有相对严格的贷款条件，而农民和农村涉农企业贷款额度比较下、客户分布比较分散加上符合要求的抵押品比较少，难以获得贷款。所以，传统金融机构的业务品种不适应农村经济发展的融资需要。最后，在农村金融机构从业的人员素质普遍不高，硬件设施水平不高，对金融产品的创新也比较缺乏能力，这使传统金融在发挥推动农村普惠金融发展的作用上打了折扣。

3信用透明度低。农民居住的地区比较分散，信息获取上比较困难，也就很难进行建立信用信息档案，没有一定的信用体系建设，信息不透明不对称，这将导致传统金融机构在农村贷款的信用风险。风险大再加上贷款管理成本高等，削弱了农村金融服务的积极性，也使金融机构在进入农村金融市场中有一定的阻碍。

二、互联网金融推动农村普惠金融发展的优势与不足

（一）互联网金融推动农村普惠金融发展的优势

随着互联网技术的发展，金融借助互联网技术形成互联网金融的新型状态。互联网技术具有处理大量信息数据的能力，这就可以对农村群体进行信用信息的搜集和管理，大大降低了传统金融机构在提供小额金融服务时的成本。互联网金融的开放性、共享性及高效率性和普惠金融的宗旨是互通的，成为普惠金融发展的重要平台。

1降低交易成本。互联网金融下金融服务更多的依赖互联网技术和通讯信息技术，这样可以减少物理网点，也节约人力物力投入，这就降低了网点建设成本及人工成本。初期的互联网金融平台搭建的成本比较大，但是建成使用后的边际成本比较低。随着客户群体的扩大，互联网金融的成本优势会不断显现。随着客户认知度的提升，会有越来越多的客户使用互联网通讯技术获得金融服务，很多差异化的金融服务都可以得到整合，那么银行就可以满足客户多层次的金融需求，提升金融服务的效率。

2提高金融服务覆盖面。传统金融在提供信贷供给时是有门槛的，也有一定的制度约束，并且提供信贷的模式是固定的，创新的功力也不足。互联网金融在提供金融服务时不需要中介，不需要传统金融机构，这就使银行在压力和冲击下进行业务和产品的创新，满足农村群体多样化的金融需求。传统金融机构由于盈利性及安全性的考虑，会倾向于高端客户，小额的金融需求一般被排斥。互联网金融自身的草根性使更多的农村群体可以参与到金融市场中，也可以运用自身大数据挖掘的技术优势降低寻找其目标客户的成本。同时，传统金融机构也可以运用数字化信息，增加对客户的了解，针对不同客户类型提供不同的金融服务，提高金融服务的有效性和落地率，这就大大的提高了金融服务的覆盖面。

3缓解信息不对称。互联网的大数据分析与云计算存储功能可以实现对农村金融服务需求者的信息进行搜集，做到个性需求挖掘、信息高效匹配，也可以实现信用风险评估，信贷流程中的跟踪等，这就使传统中的信用信息不健全，不透明的问题得到缓解。缓解信息不对称可以提升传统金融风险控制能力，这就降低了客户获得金融服务的门槛。

（二）互联网金融在农村普惠金融发展中的不足

在我国，2013年互联网金融才蓬勃发展，相关的制度规范及发展经验还比较欠缺，在促进农村普惠金融发展中也存在诸多的问题和不足。这些问题如果处理不当，不但不能促进农村普惠金融的发展，甚至可能会影响整个金融体系的稳定与发展。

1金融风险高。互联网金融下的风险主要体现在运营风险、技术风险和合规风险三个方面。首先，互联网金融中的网络信贷平台成立门槛低，本身缺乏风险控制，信息的真伪难以辨别。2016年数据统计，全国出现问题的网贷平台数量3000多家。其次，互联网金融是以信息技术为基础的，所以网络技术安全问题是核心，根据国家的数据显示，2016年2月，网站感染病毒的有300多个，网络平台数据被篡改的数量有15000多个，信息系统安全漏洞近1000个。最后，我国互联网金融缺乏相关的合规标准，监管部门的监管政策及法规等落后于互联网金融的发展。有些企业存在“非法集资”、“非法吸收公众存款”的现象，比如2015年e租宝借贷平台因为逾期无法支付以“非法吸收公众存款”立案。

2接受度有待提高。农村各群体由于知识观念等对网上银行、手机银行、微信银行等产品应用的活跃度不高，即便有些农户对互联网金融的产品比较熟悉，接受度也高，但是依然会比较习惯于应用传统金融的服务模式。所以提升农村群体的互联网金融意识及技术接受的熟练程度是农村很多地区亟待解决的问题。

三、互联网金融、传统金融在推动普惠金融发展中的互补融合

（一）传统金融是互联网金融发展的基础

互联网金融创新了金融业务，但本质上还是金融的属性，所以还是需要传统金融产品与服务作为坚实的基础。互联网金融如果缺乏传统金融产品和服务的支持，也是泡沫化和虚无化的，会导致金融风险。所以互联网金融未来的发展过程中是必须要借助传统金融模式的支持，也要借助传统金融模式的风险防控，强化互联网金融的安全、稳定和可持续发展。在农村，互联网金融的开展主要是在农村传统金融机构中，苏北的所有县域农村金融机构都有网上银行、手机银行及微信银行业务，经过调研，运用这些功能获得金融服务的县域的及农村客户占50%以上。

（二）互联网金融是传统金融创新的方向

互联网金融的发展已经成为一种趋势，传统金融需要加速金融改革，适应这样的发展和趋势。所以传统金融机构可以和互联网金融进行合作，充分利用互联网金融的优势，实现合作共赢。现在互联网金融业务在传统金融机构的业务中占了比较大的比重，手机银行、网上银行、网络直销银行等一系列产品出现在市场中，满足了农村各群体对金融产品和服务的多样化需求。互联网金融与传统金融的合作，可以实现金融服务的广覆盖，也可以控制金融服务的风险，同时降低交易成本，这也是普惠金融共享、有序以及可持续发展理念所要求的。

四、促进互联网金融、传统金融与农村普惠金融互动发展的对策

互联网金融的本质还是金融，互联网金融有很多异于传统金融的优势，但是也存在一些风险与不足，其发展的基础还是传统金融。因此，必须实现传统金融、互联网金融互补融合，共同发展，以促进农村普惠金融发展。

（一）发挥传统金融应有的作用

1引导传统金融机构支持农村金融普惠。政府对大型的银行金融机构，应该鼓励其支持农村普惠金融的发展，对很多县域金融机构贷款融资脱离农村现象进行引导。必要时应该有相应的监管措施，加强对这些金融机构的往来资金进行分析，保证农村的存款用在?r村。另外，政府应该有相应的政策支持，比如人民银行可以对支持农村普惠金融发展的金融机构进行再贷款支持；也可以对金融机构实施差别准备金的优惠措施，适当提高存款存款准备金的利息支付。

2创新传统金融机构适应农村金融普惠。金融是经济的血液，传统金融机构就是为资金匮乏的个体提供融资的，那么传统金融机构应该发挥其本身的作用，是雪中送炭而非锦上添花。加速传统金融机构的市场化，竞争化，创新金融业务和产品，根据农村各群体的特点设计和提供多样化多层次的金融服务。另外，农村各群体的风险是固然存在的，这是其自身的特点决定的，所以需要从传统金融机构本身去设计风险防范的体制，改善风险管理的方法，有针对的进行风险管理。在融资的流程和条件上，可以进行合理的改变，在抵押品上可以尝试农村土地承包经营权、集体土地使用权等作为抵押品，为农民贷款提供更多符合要求的渠道。

（二）充分利用互联网金融优势

互联网金融在推动农村普惠金融发展上具有天然的优势，这种优势的发挥需要一定的前提与基础。需要金融监管体制、理念和方式的与时俱进，风险管理更加复杂，所以发挥互联网金融的作用需要加强风险管理；互联网金融发挥作用需要完善的征信体系及基础设施建设，应该建立覆盖面广泛的统一社会信用体系；互联网金融还应注重技术的提高，做好安全防护，加强数据传输的安全性；互联网金融的微观主体要增强自身的合规意识和责任意识，在合规的前提下进行创新；对互联网金融用户普及互联网金融方面知识，让农户有理财意识、消费者权益保护意识及全民金融意识。

（三）互联网金融与传统金融优势互补助推农村金融普惠

传统金融在资金方面、合规方面和风险管理方面比较有优势，互联网金融具有创新优势，二者可以优势互补，合作共赢。互联网金融具有草根性，提供金融服务的门槛比较低，金额小，交易成本低，效率高。传统金融的金融服务门槛高，金额相对比较大，效率不高，所以二者可以效率和安全上寻找平衡点，适应不同客户的需求。传统金融使互联网金融发展的基础，互联网金融是传统金融的有效转型方向。

（四）加强金融知识及消费者权益保护知识宣传

传统农村金融例2

互联网金融是指以依托于支付、云计算、社交网络以及搜索引擎等互联网工具，实现资金融通、支付和信息中介等业务的一种新兴金融，本质是金融电商化。

二、互联网金融对传统银行业务的影响

2013年6月浙江阿里巴巴电子商务有限公司推出的余额宝，以1元起购，活期也能理财，并且具有操作简便、低门槛、零手续费、可随取随用的特点，还兼具购物、转账、缴费还款等消费支付。余额宝的这些优势不但得到了阿里巴巴电商平台海量用户的认可，也俘获了社会大众的芳心，使其在不到 1 年的时间里，余额宝的用户规模便轻松达到 1.49 亿人，余额宝销售余额达到 5349 亿元，开启了金融变革的新时代。余额宝的成功让人们认识到了互联网金融的巨大威力，促使传统商业银行更加重视互联网金融业务，并推出了自己的互联网金融产品。尽管如此，互联网金融还是给商业银行经营的传统业务带来了深远影响。

商业银行经营的传统业务主要有负债业务、资产业务、中间业务和表外业务。在金融互联网时代，除表外业务外，负债业务、资产业务、中间业务均受到了互联网金融的威胁。

在负债业务方面。互联网金融业务不断争夺商业银行的资金来源，以余额宝为代表的“宝宝”类互联网金融理财产品逐渐蚕食商业银行的个人活期存款、个人理财资金，甚至个人定期存款也受到了影响。导致商业银行组织资金的难度加大，传统商业银行不得不提高负债类产品的收益，通常采取的手段就是提高理财产品的收益率，或者直接最大限度地调高各种期限存款的利率。最终，造成商业银行的负债成本增加。

在资产业务方面。互联网金融的各类融资平台，加剧了金融脱媒现象。 互联网融资业务借贷平台分为机构借贷平台与个人借贷平台，主要业务对象有个人与小型公司，因而，互联网融资业务抢夺了商业银行的零售贷款客户，主要包含个人经营性贷款客户、个人消费性贷款客户以及小型公司贷款客户。商业银行零售贷款业务单笔贷款额度小，但客户数量庞大，风险分散且整体较小，议价能力强，收益高等优点，成为商业银行竞相追逐发展的业务。如今，商业银行必须面对零售业务被互联网金融瓜分的现实。

在中间业务方面。支付结算类业务是商业银行最重要的中间业务，也是商业银行功能的直接体现。然而，伴随着电子商务的蓬勃发展，加速了第三方支付产品的发展壮大，第三方支付产品的信用度不断得到增强。国内主要的第三方支付产品支付宝、微信支付、百度钱包从线上支付扩展到线下支付，推出了移动支付工具，如扫二维码支付。导致的必然结果是第三方支付产品从线下线上全面渗透到商业银行的支付结算领域，弱化商业银行的支付结算功能。

商业银行主要有信用中介功能、支付功能、信用创造功能、政策调解功能、服务性功能，前三个功能是商业银行安生立命的根本，却不同程度地受到了互联网金融的挑战。

三、互联网金融对边远农村地区的银行传统网点影响不大

互联网金融即“互联网+金融”，是利用信息通信技术以及互联网平台，让互联网与金融行业进行深度融合，创造新的发展模式。互联网金融给商业带来了巨大挑战，商业银行的净利润增长乏力，2016年上半年工行、农行、交行净利润增长率继续维持在“零”水平，中行净利润增长率在五大行中最高，也只有2.52%。2011年民生银行行长洪崎曾向媒体表示“赚钱赚得不好意思”，然而， 5年过后民生银行的净利润增长率回落到只有1.66%。因此，从宏观上看，互联网金融确实给传统商业银行造成了巨大冲击，但是从微观角度来看，互联网金融对边远地区的银行传统网点影响不大。这是因为互联网金融要发挥其巨大的威力至少需要先满足三个前提条件，一是要有互联网，二是要有人使用互联网，三是使用互联网的过程中产生大量有利于分析个人信用状况的数据。

重庆农村商业银行垫江支行JF分理处地处垫江县原JF乡（已被合并，下文将以JF乡表示JF分理处主要服务的6个村）的边远农村地区，距离县城42公里，与中心场镇相距6公里。JF乡共6个村，派出所的户籍系统显示全乡共17674人，汇总各村（居委）统计的常年在家的人共11924人，以“老弱妇幼”居多。JF乡人口构成基本情况表如表1所示。

表1.JF乡人口构成基本情况表

村别

人口

外出务工人口

常年在家人口

75岁以（含）上人口

60岁（含）以上人口

40-50岁（不含）人口

18-60(不含）岁人口

18岁（不含）以下

九龙居委

4535

1558

2977

126

884

981

2704

947

龙溪

1744

386

1358

61

359

393

1005

380

登陵

1589

543

1046

48

308

328

936

345

联合

3550

1233

2317

113

635

756

2143

772

杨柳

1189

408

781

39

237

259

708

244

古佛

5067

1622

3445

147

974

1102

3068

1025

原JF乡

17674

5750

11924

534

3397

3819

10564

3713

整个中心镇

48961

注：数据来源于当地派出所户籍人口系统数据及村（居）委统计数据

常年在家的11924人中有很大部分从未使用过互联网。在使用互联网的人中，极少有在电子商务平台购物、网上虚拟交易的人，但都安装了微信，并经常使用。如表2所示。

表2. 调查部分JF乡常年在家的人使用互联网的情况表

姓名

年龄

工作单位

常住地

是否（常）在JF分理处办业务

业务办理习惯

金融资产余额（万元）

是否使用微信

前海微众银行的微粒贷授信额度（万元）

使用余额宝等互联网理财产品的额度

使用支付宝的频率（次/年）

在电商平台购物的频率（次/年）

罗华英

35

JF当地XX居委综合服务岗

JF当地

是

自助

3.8

是

0.15

3

3

汪阳生

42

JF当地XX居委书记

JF当地

是

自助

35

是

汪一林

53

JF当地XX居委主任

JF当地

是

自助

5.89

是

刘定荣

54

JF当地XX居委综合治安岗

JF当地

是

柜面

4.76

是

王强

37

JF当地XX村委书记

JF当地

是

自助

5.41

是

0.3

9

9

黄国庆

51

JF当地XX村委书记

JF当地

是

柜面

3.87

是

黄发奎

51

JF当地XX村委书记

JF当地

是

柜面

0.008

是

罗兴禄

52

JF当地XX村委书记

JF当地

是

柜面

5.73

是

夏德平

52

JF当地XX村委书记

JF当地

是

柜面

3.39

是

周世海

53

JF小学教师

JF当地

是

柜面

0.98

是

周兴芬

48

JF小学教师

JF当地

是

柜面

49.57

是

夏万柏

50

JF小学教师

JF当地

是

柜面

0.67

是

夏维霞

36

JF小学教师

JF当地

是

自助

6.23

是

0.8

78

130

蒋仕国

46

承包鱼塘

JF当地

是

柜面

77.28

是

胡勇

43

承包JF小学食堂

JF当地

是

柜面

49.78

是

赵光会

43

养殖户

JF当地

是

柜面

44.77

否

黎开洪

45

装修工

JF当地

是

柜面

43.61

是

刘国舅

51

个体户

JF当地

是

柜面

40.89

是

上表中接受调查的人有：村干部、教师、金融资产余额大于40万的当地富有客户。共计调查了18人，在接受调查的人中有17人正在使用互联网，他们全都在使用腾讯公司的即时通讯工具——微信；在电商平台购物的只有3人，只占16.67%，他们都获得了前海微众银行微粒贷的主动授信邀请，累计授信额度1.25万元，获得微粒贷授信额度最高的是JF当地小学的一名教师，额度为0.8万元，她是所有调查者中使用电商平台频率最高的一位；被调查的人中都没有使用余额宝等互联网理财工具。在调查中还了解到，农村60岁以上的人很少使用互联网，本次调查也发现，JF乡使用互联网的人全都在60岁以下，从表1可知60岁以上的人有3379人，占JF乡总人口的19.11%。如果不是调查之前排除了这些完全不接触互联网的人群，在电商平台购物和获得微粒贷授信的人比例将更小。

常住JF乡的人在使用电商平台购物频率低的主要原因有：一是无快递公司。只有邮政快递EMS的派送范围包含了JF乡，且仅限JF场上范围内。垫江县内的28家快递公司无一家的派送范围覆盖了JF乡，只有天天快递、顺丰快递的派送范围覆盖了JF乡所在的中心场镇，不包含中心场镇街上以外的地方；二是消费欲望不强烈，无网上购物习惯；三是对网上虚拟交易有畏惧感；四是不会熟练使用互联网。

“微粒贷”是国内首家互联网银行腾讯微众银行面向微信用户和手机QQ用户推出的纯线上个人小额信用循环消费贷款产品，2015年5月在手机QQ上线，9月在微信上线。“微粒贷”采用用户邀请制，受邀用户目前可以在手机QQ的“QQ钱包”内以及微信的“微信钱包”内看到“微粒贷”入口，并可获得最高30万元借款额度。目前，微粒贷主动给客户授信的规则暂处于保密状态。不过，笔者通过电话咨询前海微众银行的客服工作人员了解到微粒贷的一些授信规则，主要是提取客户的工作、年龄、征信记录、网购记录、互联网理财记录、朋友圈等数据，采用建立信用评估模型对上述“大数据”进行综合分析，确定客户信用等级，最后，主动给客户一定的授信额度。微粒贷现在尤其重视客户是否有正式工作、是否有不良征信记录。以笔者亲身经历为例，微粒贷给笔者的主动授信额度为5.6万元，笔者申请了一笔500元的微粒贷，在5分钟内便将贷款资金打入了关联在微信上的银行卡账户。

通过以上分析得知，JF乡的人上网比例相对较少，且极少在电商平台购物，或者在网上进行虚拟交易，上网的基本都会使用微信。JF乡常年在家的人只有极少数人有正式工作，且以“老弱妇幼”居多，接受新鲜事物的能力和意识差，很少有人在互联网上留下有利于分析个人信用状况的大数据，导致互联网金融业务未能在JF乡大面积推广。因此，互联网金融对重庆农村商业银行垫江支行JF分理处的业务影响不大，但是也要看到互联网金融业务在JF乡已经有了“星星之火”。

四、传统银行的优势

与完全虚拟化的互联网金融相比，传统银行存在以下优势：

体验感强。传统银行物理网点可以面对面给客户办理业务，这是互联网金融服务无法提供的。许多金融消费者非常注重亲身体验感，坚信“眼见为实”的道理，没有亲身体验过就不会做决定。同时，很多金融消费者只对实体渠道高度信任与依赖，需要个性化、差异化的服务体验，尤其针对复杂金融产品或高风险业务，需要更充分的面对面交流。据权威公司的调查发现，即使在IT技术先进的美国，仍有超过85% 的客户习惯通过传统网点获得银行的服务。

权威性。这是商业银行在特殊地位和作用决定的，金融是现代市场经济的核心，商业银行是现代金融体系中最重要的金融机构，在市场调节和政策传导方面发挥着重要的基础性作用。同时，商业银行处在信用融资中心的地位，在保障社会资金安全性方面发挥着关键性作用。

专业性。商业银行是商业信用发展到一定阶段的必然产物，商业银行属于高风险行业，风险管理是商业额银行经营管理的重要组成部分，坚持以安全性、流动性、营利性为经营原则，在实际经营的操作过程中，三者之间有较大的矛盾：首先，要提高安全性和流动性，往往就会削弱其盈利性；而提高了盈利性，安全性和流动性又要受到影响。要处理好这些矛盾，是十分困难的，但又是无法回避的。商业银行一方面管控面临的各种风险，包括政策风险、信用风险、利率风险、法律风险、国家风险、资本风险、流动性风险、操作风险，另一方面业务经营过程中，还得协调安全性、流动性、营利性三者之间关系，使它们之间达到一个最佳的组合状态。

五、JF分理处优势受到制约的表现及原因

JF分理处作为商业银行最基层的银行传统物理网点，是组成传统商业银行无数细胞中的一个，是零售银行业务发展的重要平台。从单一的银行物理网点来看JF分理处的优势，表现最充分的是体验感和权威性。在专业性方面表现得不是很明显，这主要是因其承担的职责不同。因此，JF分理处也拥有商业银行的体验感、权威性及一定的专业性优势。而JF分理处在实际经营过程中，拥有的银行传统物理网点优势受到了制约，具体表现形式和原因如下：

1.体验感减弱。一是业务办理集中。JF乡的绝大数客户都是利用每月固定的赶集日到JF分理处办理业务，业务办理集中在赶集日的上午，造成赶集日上午的排队拥挤现象，客户体验较差。统计显示，JF分理处赶集日上午的平均业务量为82笔左右，而非赶集日全天的平均业务量为38笔；二是无法将持存折类的客户分流到自助柜员机。持存折类的客户中社保客户占了绝大多数。统计显示，赶集日上午存折存取款金额在1000元（含）以内的业务平均为36笔，存折存款赶集日上午平均只有7笔。

2.权威性受质疑。JF分理处作为传统银行的物理网点，在JF乡得到当地村民的绝对信任，有着极高的美誉度。近年来，也出现了很多质疑JF分理处权威的声音。最主要的原因是JF分理处为完成上级行下达的任务，存在向客户过度宣传代销保险产品的嫌疑。如前几年代销的XX保险公司分红型保险产品收益率过低，与JF分理处销售时宣传的预期收益率相差甚远，甚至还低于当时的一年期定期存款利率。很多客户反映当初购买XX保险公司分红型保险产品是在JF分理处柜员地大力宣传产品收益率，并一再劝说下做出的购买决定，自己根本就没有打算购买XX保险公司分红型保险产品。

3.专业性有待升华。银行传统物理网点多注重对员工某一单方面操作性技能的要求，如要求柜员掌握一定柜面业务系统操作方法、柜面业务有关的规章制度，要求客户经理熟悉营销的某一类银行金融产品。很少有银行传统物理网点的员工能全面熟悉大金融类产品（银行、保险、证券、基金、信托）及相应的基本运作原理。很难找到能为客户科学制定综合理财方案的员工。当然，现阶段我国农村地区也很少有需要制定综合理财方案的客户。

六、发挥JF分理处传统银行物理网点优势的措施

当前，互联网金融对JF分理处的影响并不明显，但并不表明互联网金融对JF分理处永远都不会产生影响。互联网金融的到来是不可阻挡的，传统金融包括银行传统业务，肯定会受到很大影响和冲击。现在JF乡常住在家里60岁以上的人基本没有接触过互联网、办理互联网金融业务，随着时间的推移，这类人群会逐渐减少，直至消逝。在10—20年之后，出生在20世纪与21世纪之交的人们将会逐渐成为创造社会财富的主力军，这一代人毋庸置疑是在互联网的世界中成长起来的，“互联网+”是他们生活必不可少的一部分，即使是在边远农村地区会使用微信、网购、互联网金融的人们将会不断增多，并最终使互联网全面渗透到社会的每一个角落。10—20年之后，互联网金融在边远农村地区也必然会从现在的“星星之火”发展为“燎原之势”。

因此，JF分理处的短期目标是进一步提升银行传统物理网点的优势，应对来自同业的竞争。长期目标则是转型为智能化的轻型网点，适应金融行业的发展趋势。结合JF分理处的长短期目标，我认为发挥JF分理处传统银行物理网点的优势主要有以下几个方面的措施：

（一）分流持存折类客户到自助柜员机办理业务

持存折类客户大多是社保客户，占用了大量银行柜面资源，却只给银行带来了很少的收益。根据“二八定律”JF分理处应该将更多柜面资源用于20%的高净值客户。由于重庆农村商业银行有着大量的社保客户，采取一定措施将社保类客户分流到自助柜员机办理业务，有着非常重要现实意义。对于持存折类客户我认为可以用如下方式解决。

1.商量客户将存折换为银行卡

最彻底的解决方式就是商量客户将存折换为银行卡。银行还可以定制“对账折”，来满足对使用存折有特殊偏好的客户。“对账折”的功能仅限于补登账户明细，没有存取款、转账等功能。

2.将现有自助存取款机升级

将现有自助存取款机升级改造为可以支持存折取款的自助柜员机。可以尝试的一种方案是，在现有自助存取机上增加存折取款模块，业务办理流程设定为：客户依次输入存折账号存折凭证号正确的密码取款金额吐钞。如果在自助存取机上增设存折取款模块影响银行卡业务，或是存在合规风险，可以将存折账户设置成单户全年累计取款金额不得超过1500元，社保户全年获得的金额也不会超过1500元，即将办理此类业务的客户严格限制在社保客户范围内。

3.投放卡折通用存取款机

2014年5月14日台州日报报道了一则《存折也能在自助ATM机上取款了》的新闻，“2014年5月7日台州银行在台州市投用首台卡折通用取款机，卡折通用取款机在普通ATM机的基础上增加了存折取款、查询、补登折等业务，24小时为市民提供服务。”鄞州银行公开信息显示，2016年年初鄞州银行投用了4台卡折通用存取机，储户可以通过卡折通用取款机完成存折取款、密码修改、存折补登、卡折转账等自助交易。每张存折每天最多可取5000元。这些都说明卡折通用存取款机早已问世，且不存在运营上的合规问题。目前，广州御银科技股份有限公司在生产卡折通用存取款机，包括大堂式和穿墙式。同样，可以将卡折通用存取款机设置成单户存折全年累计取款金额不得超过1500元，办理此类业务的客户严格限制在社保客户范围内。

（二）与同业竞争对手进行非正式对话

当前处于同一区域的商业银行为抢占市场份额，采取了输送利益、加强宣传、定制专属金融产品、提高存款利率等方式来争抢有限的客户资源。边远农村地区的同一个地方通常有重庆农商行和邮政银行两家银行金融机构，两家金融机构为了不在竞争中处于下风，都采取了发放礼品的方式营销或维护客户，彼此不断增加发放礼品的次数和数量。这些都看似高明的手段，但都会受到对方的反制措施，“以其人之道，还至其人之身”。长此以往，将会陷入恶性循环，既不利于金融市场的健康、稳定发展，也不利于双方尽早进行银行传统物理网点智能化改造。因为从短期来看，是传统银行之间的竞争，但从长期来看，则是来自互联网金融的竞争。为避免“螳螂捕蝉，黄雀在后”、“鹬蚌相争，渔翁得利”的悲剧发生，重庆农商行和邮政银行两家有非常相似性的金融机构，双方可以选择在支行或总行层级进行非正式闭门谈话，互相承诺至少在只有重庆农商行、邮政银行两家金融机构的地方停止类似的“自杀式”竞争，双方靠优质的服务、优良的金融产品、优美的营业环境制胜。

（三）合规销售代销金融产品

JF分理处代销金融产品现阶段只有保险产品（万能型或分红型），重庆农商行取得《保险兼业许可证》的网点都在代销保险产品。保险公司选择银行进行代销，除了想借助银行增加销售渠道，实现交叉营销的目的外，还看中了银行信用在社会公众眼中的权威性。由于在广大边远农村地区的居民文化素质普遍偏低，对自身的金融消费需求难以正确判断，大多数人第一次购买非存款类金融产品时，都是出于对银行的高度信任。在销售过程中，网点工作人员应明示产品的代销属性，充分揭示代销产品风险，不得采取夸大宣传、虚假宣传等方式误导客户购买产品，并应当根据有关规定实施录音录像。

（四）做好混业经营的准备

混业经营是指商业银行及其它金融企业以科学的组织方式在货币和资本市场进行多业务、多品种、多方式的交叉经营和服务的总称。金融混业经营是世界金融发展的大趋势，也是中国金融改革的最终目标之一。从国内外的情况看，混业经营有诸多公认的好处，比如：为资金更合理的使用、更快的流动创造了有利条件；有助于金融各个领域之间发挥协同作用，减少或避免拮抗作用；有助于对风险的系统监管等。只有混业经营才有助于对风险的系统监管。因此，JF分理处的员工要及时充电，深入学习银行、保险、证券、基金、信托等大金融领域的知识，争取取得相应资格证书，为即将到来的混业经营做好知识储备。

（五）申请以JF分理处为名的微信（公众）号

分析表2数据得知，边远地区接触互联网的农村居民基本都在使用微信。申请以JF分理处为名的微信（公众）号，并在JF当地推广后，有利于JF分理处及时与客户进行互动，了解客户的金融消费需求；有利于JF分理处根据当地客户群的实际情况，有针对性地推荐重庆农商行互联网金融产品；有利于JF分理处与客户保持更加良好的关系。

(六)重视大数据，提高获取能力

 互联网金融在互联网交易方面的大量数据的有力支持下得到使得快速发展，金融公司能够利用互联网管理平台以较高的效率与较低的成本对大量的信息数据进行深入的挖掘与分析，对顾客交易方面的信息有了更加充足的了解，从而有利于顾客金融风险与需要的评估与分析。针对于互联网金融公司在该方面的优势，商业银行就应当加大互联网新业务的发展力度，提升当前业务和服务能力，融合线上线下业务转化和发展，重视客户群体建设，加强与顾客的便捷沟通，对当前已有的客户群体进行巩固。

传统农村金融例3

民国时期江南农村金融的现代转型，指民国时期江南农村传统金融向现代金融的转变，一方面是农村传统借贷关系向现代借贷关系的转变，另一方面是传统农村金融组织向现代金融组织的转变。

一、传统农村金融的衰落和延续

江南农村传统金融包括传统高利贷借贷关系以及典当、钱庄、合会等传统金融组织。民国时期，由于现代农村金融的兴起，传统农村金融逐渐走向衰落，但仍然在江南农村农民借贷中占有一定地位。

高利贷，是农村传统借贷关系中的最基本的层次，在江南农村主要有货币借贷、实物借贷等形式，是江南农村农民主要的借款来源。借钱还钱是高利贷中最常见的形式，通常是利上加利。货币借贷的利率可分为年利、月息、日息等种。年利一般为三分或五分，月息多为一分半至二分左右，最高亦有达五分的。日息不多，常熟称之为“放过洋”，俗称“押头鸟”、“九头鸟”、“过鹰洋”。嘉定叫“日折利”，每日加息最高为10―15%，一般为5%，最低为l%，十天为期。无锡有一种“印子钱”，每日付息，到期还本（一个月或半个月为期）。江南农村还有一种“大头利”，俗称“大加一”或“大头债”、“鸡叫钱”，一般定半个月或十天后加倍付息。[1]地主、富农、商人构成江南农村放贷的主体，借债的主体主要是贫农和雇农，高利贷是江南农村农民借贷和资金来源的主要方式，不可避免的有剥削性、破坏性、残酷性、复杂性、殖民性等消极因素。

江南农村传统金融组织主要有典当、钱庄和合会。民国以后，钱庄、典当的逐渐衰落。据民国22年《中国实业志》载，当时苏州钱庄多达30家，钱庄家数之多，冠于全省，后因长江水灾、银行分支机构设立等原因，苏州钱庄业日趋衰退，至抗战前，苏州钱庄仅存7家。[2]无锡在民国19年（1930年）有钱庄25家，民国21年（1932年）有钱庄18家，资本122万元，民国23年（1934年）“废两改元”后，无锡钱庄仅存12家，至民国26家（1937年），无锡仅存德丰、永恒丰、福裕等7家钱庄，靠办汇兑维持经营。[3]由此可以看出，在江南地区钱庄衰退的大体趋势。典当的发展也比以前更为困难，典当也日趋衰落。1930年浙江全省尚有典当319家，到1932年只有151家。[4]浙江嘉兴，民国初年，有典当60余家，民国21年后，全区典当倒闭甚多，只剩29家，大多勉强维持，至抗战发生，全部停业。[5]在江苏苏州，民国20年（1931年），水灾严重，苏州农村濒临绝境，当多赎少，资本日耗，因之亏蚀累累，至25年典当仅余39家。[6]

合会是我国农村民间合作金融组织，在江南农村十分普遍。合会组织的一般原则是由某一急需钱之人召集若干亲友建会，发起人则为会首，参加亲友则为会脚，每人出资若干，并规定按一定时期集会，首期通常归会首所得，以后各期可接一定规则分别由各个会脚得会，并依据得会先后次序的不同，而缴纳金额不等的会金。一般来说，先得会者缴纳较后得会者为多，多出者意为还本付息，实质为整借零还，后得会者为零存整取，所得为本利并收。费孝通先生称这种组织为“集体储蓄和借贷的机构”。[7]江南地区合会的数量，据实业部中央农业实验所编《农情报告》记载，1934年，全国每县平均仅2.21个合会，而江苏省每县有6.09个，浙江省有3.35个，江浙两省有合会440个，占全国的19%，这说明在江南地区农民加入合会的比例是相当高的。[8]江南地区合会改善了农村金融流通状况，也减轻了高利贷的剥削，因此有其存在的价值。

二、现代农村金融的建立与发展

江南农村现代金融包括银行、农村信用合作社和农业仓库等现代金融组织在江南农村的农贷活动。

银行是现代金融组织，是社会经济发展的必然产物。江南设立的最早的兼营农业金融的银行是1922年月成立于吴江震泽镇的江丰银行，资本总额20万元，农业放款业务主要有农产抵押放款、动产抵押放款、不动产抵押放款三种。[9]南京国民政府建立后，根据其推行农业政策的需要，专设农业银行，至1934年，全国共有20家农业银行，其中江苏4家，浙江9家，江浙占全国总数的65%。[10]在江南地区，新式的农民银行，主要是江苏省农民银行和浙江省农民银行、县地方银行和农民借贷所。除此之外，全国性农业金融机关中国农民银行，国家性银行中国银行、交通银行、中央信托局、邮政储蓄汇业局，商业性银行中的上海商业储蓄银行、金城银行等也在江南农村兼营农贷业务，其中以上海商业储蓄银行最为典型。1934年上海商业储蓄银行放款的信用合作社共21县98社，其中江苏为最多，15县60社，浙江5县7社，江浙共67社，占总数的68.4%，此外在江浙还有10县15社正准备予以放款。[11]

农村信用社合作社是农民直接参加的基层金融组织，是银行等机构为农村提供资金的纽带和中间环节。在南京国民政府和银行界的推动下，江南地区的合作事业轰轰烈烈地开展起来。江浙两省建立的合作社中，以信用合作社居多。江苏在1928年共有合作社309所，其中信用合作社280所，占90.6%，1929年共有合作社528所，信用合作社就有481所，占91.1%，同时期的浙江也与此相似，1929年信用合作社占总数的94.3%。[12]1934年江浙沪宁共有合作社4831社，其中信用合作社就有2927社，占60.6%，[13]1935年江浙沪宁共有合作社6222社，其中信用合作社有2708社，占43.5%。[14]新式农业仓库是商品经济发展的产物，重在保管农产品，并举办储押业务，发行农业债券，调剂农业生产资金。1929年春，江苏省农民银行开始经营农业仓库，至1934年底，江苏省办理的农业仓库共282所，遍布全省47县，浙江省有57所，分布于浙江省20县，两省共有339所，占全国578所的58.7%，可见在江南地区，农业仓库是很发达的。[15]

现代农村金融在缓解江南农村金融危机，促进江南农村经济复苏方面的确起了一定的作用。但“单独靠银行把现金流入农村，我们的结论是不能复兴农村的”，“要复兴中国农村，银行界固然为一个重要的角色，但尤须政治早日澄清，是缓解农村恐慌的根本原因。”[16]

三、江南农村金融现代转型的评价

民国时期江南农村金融的发展过程，就是传统农村金融向现代农村金融的转型过程。现代农村金融的建立与发展，是江南农村现代化的重要标志，也是近代江南农村经济现代化的重要组成部分之一。江南农村现代金融组织的建立和现代农业金融业务的开展，必然会改变江南农村的借贷格局，削弱传统借贷方式在江南农村农民借款来源所占的比重；银行、信用合作社等现代农村金融组织向江南农村进行的农贷活动，在一定程度上缓解了江南农村金融枯竭，增加了农民的收入，对江南农村经济的恢复与发展起了一定的积极作用。

但是，这场主要由政府主导的江南农村金融的现代转型，并未起到应有的作用。在江南农村，传统农村金融依然占据主导地位。据1934年江苏浙江农村农户借贷来源分析，在江南农村传统金融组织典当业占借贷来源的17.4%，而现代农村金融组织银行和合作社二者仅占借贷来源11.4%，农民从银行和合作社的借款远远低于从典当获得的借款。[17]所以说江南农村传统金融组织所起的作用不可小视，在农村借贷中占据主导地位。四十年代江南农村现代金融组织的借贷比例在逐步提升，传统金融组织的借贷比例有所降低。1947年，江南农村农民借款的23%来自银行，10%来自合作社，现代农村金融组织占放款机关的比例达33%，传统金融组织典当仅占7.5%。[18]

另外，在三、四十年代的江南农民的借贷来源中，占主要地位仍是私人借贷。江南农村虽然存在着众多类型的金融组织，但决定江南农民资金融通的不是农村金融组织，而是由商人、地主、商店所构成的高利贷私人借贷，这种高利贷虽然剥削很重，但仍在江南农村占主导地位。据1934年《农情报告》，银行、合作社等现代农村金融组织在江南农村放款占11.4%；传统农村金融组织典当、钱庄，约占贷款的25.6%；但是农民绝大部分的借款来自于私人高利贷，其债主多是地主、富农和商人，约占农民借款来源63.2%。[19]这说明在商品经济非常发达的江南地区，农村金融组织不管是现代的还是传统的，在整个金融借贷中的作用都还很薄弱，仍无法占据主导地位。因此，要改造和复兴江南农村经济，除要支持和发展现代金融外，还必须充分认识和发挥传统金融的功能。

因此，现代农村金融不仅没有取代传统农村金融，甚至也没有动摇传统农村金融在农村金融中的主导地位，更未能做到江南农村金融的整体的现代化，因此民国时期江南农村金融的转型总体来说是不成功的。

参考文献：

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[10]千家驹.中国农村经济论文集[C].北京：中华书局，1936：182-184.

[11]范苑声.努力国民经济建设声中的农村合作事业[J].中国经济，1935，（8）.

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[15]林和成.中国农业金融[M].北京：中华书局，1936：385-386，210-214.

[16]吴承禧.银行界与中国农村[J].申报月刊.1934，（7）.

传统农村金融例4

Abstract:Based on the internal relation between rural finance and rural economy,this paper researches Chinese rural finance reform during the past 30 years according to the development of rural financial productivity and evolution of rural economic reform. We divide it into three phases:development phase of traditional agriculture,starting phase of rural industrialization,and development phase of new rural construction. Through the analysis of supply and demand of rural finance in different conditions of rural productivities,we sum up some enlightenment about Chinese rural finance reform.

Key Words:rural finance,rural economy,supply and demand analysi

中图分类号:F830.6文献标识码:B文章编号:1674-2265(2010)10-0003-06

党的十一届三中全会以来,我国农村经济与金融改革不断深入,并且在各发展阶段呈现出不同的特点。本文以农村经济与农村金融的内在联系为出发点,以农村的生产力发展状况与经济改革进展为依据,将三十年中国农村金融改革划分为三个阶段:传统农业发展阶段、农村工业化起步阶段、新农村建设发展阶段。下文将通过分析不同发展阶段的农村经济特征与金融供求状况,总结出中国农村金融改革的几点启示。

一、传统农业发展阶段的经济特征与金融供求

1978-1985年,中国农村开始实施并完成了以家庭联产承包责任制为中心的一系列改革,以农业为重点,建立和普遍实行家庭联产承包责任制,实现了集体土地所有权与使用权的分离,推动了传统农业的发展,基本解决了农村居民的温饱问题。这一阶段,中国农村金融得到了恢复和发展,形成了以政策性金融和合作性金融为主体的农村金融体制,促进了传统农业经济的发展。

(一)传统农业发展阶段的经济特征

这一时期,传统农业生产成为农村经济发展的主要内容,其经济特征如下:

1. 传统农业是农村经济的主体。农村经济以传统农业为主要内容,以家庭联产承包为组织形式,农业经济是农村经济的主体,在国民经济发展中居于基础性地位。1978-1985年,中国农业发展水平整体上明显提高,第一产业创造了平均31.08%的国内生产总值,并实现了平均每年18.70%的增长,超出国内生产总值年增长率0.20%;到1985年,中国第一产业生产总值为2564.04亿元,是1978年的2.50倍,传统农业规模和速度增长显著。

2. 乡镇企业等其他经济形式初步发展。农村经济的构成中,除了居于主体地位的农业经济外,乡镇企业等其他经济形式开始出现并在农村经济中占有一席之地。1978-1985年,乡镇企业年均工业总产值为933.80亿元,约为第一产业生产总值平均值的53.88%;但从行业类别来看,农业企业只占总产值的4.07%。

(二)传统农业发展阶段的金融需求特征

1. 生产性资金需求上升且金融风险较高。农业经济的快速发展,导致对农村基础设施建设与农业基本生产性资金的金融需求上升;而且,由于传统农业的生产和经营主体是农户,其金融需求规模、对金融资源的承载能力较小,因此,其金融风险较高。

2. 其他经济形式的金融需求不突出。尽管乡镇企业作为农村经济的组成部分开始出现,但是鉴于其规模与传统农业相比差距较大且发展需要不迫切,在这一阶段以乡镇企业为代表的其他经济形式的金融需求并不突出。

3. 金融需求在全国范围内具有相似性。在家庭联产承包责任制推动下,全国的农村经济发展基本一致,因此,全国的农村金融需求在总体上具有相似性,并未形成显著的区域特点。

(三)传统农业发展阶段的金融供给状况

1. 政策性金融和合作性金融是农村金融的供给主体。从农村金融市场体系来看,该阶段农村金融是以政策性金融和合作性金融为主体的金融体制,主要体现在:一是以国家财政投入为代表的政策性金融支持主要集中于农业基础设施建设和农业科技推广等社会效益较大但经济效益并不突出的项目。具体包括支农支出、农业基本建设支出、农业科技三项费用、农村救济费和补助村民委员会支出等五部分内容。二是以农村信用社为代表的合作性金融成为向集体农业、乡镇企业和农户提供存贷款服务的主要力量。1985年,农村信用社集体农业贷款、乡镇企业贷款和农户贷款分别为41.4亿元、164.4亿元和194.2亿元,基本满足了农村经济的基本生产性资金需求。三是中国农业银行的支农服务和保险公司的农业保险也一定程度上支持了农业生产的发展,成为这一时期农村金融体制的重要补充。

2. 财政支农资金和金融机构贷款是农村金融的主要服务形式。从农村金融的服务手段来看,此时农村金融以财政支农资金和农业贷款、乡镇企业贷款等金融机构贷款为主要服务形式,农业保险成为农村金融服务的必要补充。1978-1985年间,国家财政用于农业的支出占财政支出的比重保持在7.5%-13.5%之间,累计财政支出达到1133.42亿元,平均年支出141.68亿元。1985年,国家银行、农村信用合作社农业贷款与乡镇企业贷款合计782.85亿元,占全部贷款的12.48%,其中,农村信用合作社为400亿元、农业银行为221.76亿元,农业保险赔款支出为5264万元。相对稳定的财政支农投入和日渐充足的农村信用社存贷款服务,满足了农村基础设施建设与农业基本生产的金融需求。

(四)传统农业发展阶段金融供求状况评析

以政策性金融和合作性金融为主体的农村金融制度基本满足了以农户为主要单位的传统农业发展的金融需求,适应了当时农村经济的发展,但是也暴露出一些问题:一是以农村信用社为代表的合作性金融的存贷款比例始终在1.8以上,农村信用社实际上为农村金融资源流向城市提供了渠道。二是农村信用社在满足农户的金融需求方面,因农户金融风险较高,尽管贷款审核程序较严,仍存在贷款不良率高的问题。三是政策性金融方面主要是国家财政投资,并没有单独的政策性金融机构,财政投资支农压力较大。四是农村商业性金融发展缓慢,金融机构覆盖面不足、业务效率不高、农业保险亏损严重,如1985年农业保险赔付支出超出当年保费收入934万元,这在一定程度上限制了商业性金融支农作用的发挥。

总体上看,尽管传统农业发展阶段农村金融体制存在市场体系不完备、金融服务手段单一、农村金融资源流向城市、农村信用社不良贷款比率高等诸多问题,但总体上农村金融体制与农村经济的发展规模与水平是相匹配的,基本满足了当时农村经济的发展需要,推动了农村经济的发展。

二、农村工业化起步阶段的经济特征与金融供求

二十世纪80年代中期以后,传统农业经济的发展初见成效,逐渐步入农村工业化起步阶段,中国农村经济改革的目标也转向了解决农村经济发展问题。1986-2000年,初步建立了政策性金融、合作性金融、商业性金融并存的多元化农村金融体制,基本满足了农村工业化起步阶段的发展需要,但日益突出的商业性金融供需矛盾也一定程度上抑制了农村工业经济的良性发展。

(一)农村工业化起步阶段的经济特征

1. 农村工业经济位居农村经济首位。这一时期,农村工业经济的地位和影响逐渐超出了传统农业经济,在农村经济构成中居首要地位。其中,乡镇企业作为农村工业化起步的代表,其总量、结构均发生了明显的变化,在农村经济中起到越来越重要的作用。

乡镇企业规模显著增长。乡镇企业产值中的工业企业产值超过第一产业生产总值,且优势明显,1986-2000年,乡镇企业总产值实现了年均209.43%的增长,比第一产业生产总值年增长速度高出180.37%,2000年乡镇企业总产值达到116150.27亿元,是第一产业生产总值的7.77倍。

乡镇企业的行业构成逐渐优化。1986-2000年,乡镇企业的行业构成中农业企业、工业企业和服务业产值的比重分别从2.03%、82.89%、15.08%调整为1.09%、78.74%、18.92%,服务业产值在乡镇企业总产值中所占的比重明显提高。

乡镇企业的区域特征日趋明显。在农业生产方式方面,东西部差距较大。东部地区的农业生产除了传统粮食生产外,开始出现大规模的家禽养殖、经济作物生产和蔬菜花卉生产,形成一批专业户和种养大户;而中西部地区基本还是以普通农户从事传统的农产品生产为主。在乡镇企业发展效率方面,东西部差异更为突出,东部、中部、西部地区发展效率依次降低,东部地区就业人数、工资收入、乡镇企业增加值与利润总额明显高于中部、西部地区。2000年,东部、中部、西部地区每个乡镇企业创造的增加值依次为20.75万元、9.26万元和5.71万元,地区差异显著,这与各地区乡镇企业的资金投入、产权改革与管理方式等因素密切相关。

2. 传统农业和其他经济形式是农村经济的重要组成部分。传统农业仍处于基础性地位,和其他经济形式一起共同构成农村经济的重要组成部分。1986-2000年,中国农业稳步发展,第一产业创造了平均21.64%的国内生产总值,并实现了平均每年29.06%的增长,到2000年中国第一产业生产总值为14944.72亿元,是1978年的5.36倍,农业生产进入稳步发展阶段。在传统农业和乡镇企业发展的同时,农村商贸流通改革逐步展开,农产品和粮棉流通的市场体系初步建立,市场开始在农业资源配置中发挥基础性作用,成为该阶段的一项重要内容。

(二)农村工业化起步阶段的金融需求特征

1. 金融需求的种类与规模明显提升。随着传统农业和乡镇企业的发展,农村金融需求类别从农村基础设施建设与农业基本生产的初级金融需求,发展至农业扩大再生产的资金借贷、降低风险、稳定产品价格的高级金融需求。主要体现在:一是乡镇企业的金融需求日益超越了传统农业的金融需求,成为这一阶段农村金融需求的主体。乡镇企业金融需求能否得到满足,直接影响着农村经济的发展。此时乡镇企业大多处于初创期与成长期之间,覆盖面广、涉及部门多,信贷需求量大,仅依靠合作金融难以满足需要。二是传统农业阶段的农业简单再生产、农村基础设施建设等初级金融需求仍然存在,同时现代农业阶段的农业扩大再生产及降低风险、稳定产品价格的高级金融需求基本稳定。因此,除政策性金融与合作性金融的支持外,商业性金融也应给予必要的支持。三是农村商贸流通金融需求增加。随着农村商贸流通改革的深入开展,满足这方面的金融需求成为推动农村经济发展的重要内容。

2. 金融需求呈现行业和区域特征。以乡镇企业为代表,这一时期农村金融需求开始呈现行业和区域特征,主要体现在:一是乡镇企业的金融需求具有行业特征,农业企业的金融需求逐年下降,农村工业企业的金融需求基本稳定,农村服务业企业的金融需求则逐年上升。二是乡镇企业的金融需求具有区域特征,东部地区乡镇企业开始发展外向型经济,其金融需求规模较大、所需金融服务品种也较多,而中西部地区乡镇企业的金融需求规模相对较小,且主要集中在银行信贷上。

(三)农村工业化起步阶段的金融供给状况

1. 初步形成了多元化的农村金融供给体系。从农村金融的市场体系来看,初步形成了政策性金融、合作性金融、商业性金融并存的多元化农村金融体系。

财政投资和中国农业发展银行是政策性金融的主体。公共财政支出主要集中于农村的农田水利基本设施建设和农业科技推广等项目,如1998年国家用于财政支农的项目为1154.76亿元,占国家财政支出总量的10.69%。同时,从1998年起将增发国债安排的支出一并列入农业基本建设支出项目。中国农业发展银行则主要为农业综合开发、扶贫专项贷款、粮棉流通体制改革提供金融支持。2000年,中国农业发展银行贷款总额为7400.88亿元,支农力度较大,其中对东、中部地区的支持更为显著。

以农村信用社为代表的合作性金融自2000年7月开始在江苏省进行试点改革,同时在农村信用社推广农户贷款、联保贷款,对农户扩大再生产和乡镇企业的发展给予了强有力的金融支持,成为推动农村经济发展的主体力量。当年,农村信用社贷款总额为10489.29亿元,农业贷款与乡镇企业贷款占农村信用社全部贷款余额的77.76%。其中,农村信用社农业贷款为3587.98亿元,占金融机构农业贷款总额的73.34%;乡镇企业贷款为4568.87亿元,占金融机构乡镇企业贷款总额的75.68%。

以中国农业银行为代表的商业性金融对农业、乡镇企业的资金支持明显提升,其中对乡镇企业的支持力度逐渐超出农业,但总的银行信贷规模与农村信用社相比仍存在较大差距。2000年,中国农业银行对农村经济发放贷款合计为7943.15亿元,与农村信用社贷款规模相比存在2546.14亿元的差距。

2. 金融供给的服务形式与规模有所增加。从农村金融的服务手段来看,这一阶段农村金融供给的服务形式与规模有所增加。主要体现在:一是财政投融资、政策性金融贷款与金融机构贷款是农村金融的主要服务形式。2000年,国家财政支农支出达到766.89亿元,是1986年的6.17倍;金融机构提供的农业贷款与乡镇企业贷款合计达到10949.77亿元,是1986年规模的9.99倍,实现了平均每年59.93%的增长。二是除财政投资和银行信贷外,农村信托业务、农业保险、农村金融债券等其他金融服务方式也有了一定的发展。如2000年农业保险保费收入4亿元,赔款及给付支出3亿元,实现盈余1亿元。

(四)农村工业化起步阶段金融供求状况评析

多元化的农村金融制度基本满足了农村基础设施建设、农业扩大再生产及农村商贸流通的金融需求,对促进农村工业化起步起到了积极的推动作用,但仍存在以下三个主要问题:

1. 政策性金融、合作性金融的供给与能力不匹配。一是政策性金融的供给能力并未得到充分的发挥。中国农业发展银行的政策性金融服务范围相对较窄,将乡镇企业排除在外,这与乡镇企业在农村经济中的地位是不相称的,农发行业务还有很大的发展空间。二是合作性金融承担的责任超出其能力。农村信用社在支持农村经济中发挥了骨干作用,但是随着其辐射范围的扩大,借贷双方信息不对称的情况开始在农户和乡镇企业贷款中出现,不良贷款率较高,贷款监管不严、用途监管不到位的情况较为突出,如2000年发放贷款的回收率仅为86.31%,明显低于中国农业银行等商业性金融机构。

2.商业性金融的供给方式、规模与需求不匹配。国有商业银行改革使金融资源的配置与当时农村经济的发展水平脱节,具体表现为国有商业银行分支机构撤出县域与乡镇企业进入成长期同步,从而加剧了农村经济尤其是乡镇企业的金融供求矛盾。尽管1990-2000年间乡镇企业贷款从977.1亿元提升至6060.8亿元,但乡镇企业总产值与乡镇企业贷款的比重为19.2?1,乡镇企业增加值与乡镇企业贷款的比重为4.5?1,远高于工业生产总值与工业贷款2.4?1的比重,乡镇企业的金融需求未能得到有效满足。

3. 农村金融支农力度与农村经济的地位不匹配。金融机构的总体支农力度尽管有了明显的提高,但与农村经济的总体地位不匹配。一是农业贷款占全部贷款的比重远远低于第一产业生产总值占GDP的比重,这与农业在国民经济中的基础地位不匹配。二是农业贷款与乡镇企业的贷款总额明显低于农业存款与农户储蓄存款总额,农村金融资源流失严重。三是乡镇企业金融需求的行业特点未能在金融供给中得到体现。商业性金融过多地将贷款投入到乡镇企业,导致商业性金融机构不良贷款大量增加,国有商业银行开始收缩在县域的经营网点,或者只经营存款业务,不开展贷款业务,乡镇企业的资金来源受到很大影响。

三、新农村建设发展阶段的经济特征与金融供求

二十一世纪以来,国家开始提倡实施城镇化、工业化发展战略,全面建设小康社会,农村经济转入农业、农村工业化和农村城镇化全面发展的新农村建设发展阶段。此时,尽快建立以农村经济发展需要为中心,政策性金融、合作性金融、商业性金融有机结合,金融服务手段日趋完善的农村金融体制,成为推动农村经济可持续发展的关键。

(一)新农村建设发展阶段的经济特征

1. 农村经济的构成内容更加全面。2001年以来,农村经济的构成扩展至传统农业、农村工业化和农村城镇化三方面内容,如何推动以上三者综合发展成为这一时期的核心。首先,传统农业经济仍处于基础性地位,2001-2008年,第一产业创造了平均12.55%的国内生产总值,并实现了平均每年14.43%的增长;其次,农村工业经济居于突出地位,乡镇企业在结构调整的同时实现了新一轮的产值增长,产业集群和产业化龙头企业作为乡镇企业新的发展形式开始出现,并因其辐射效应与市场竞争优势而承担了带动农村经济发展的重要任务。第三,农村城镇化与农村劳动力转移的稳步发展也成为新农村建设的重要内容之一。2001-2007年,小城镇建设取得了明显成效,城镇化水平从37.66%提升至44.94%。

2. 农村经济区域不平衡更加明显。在经济发展方式上,各地农村在发展中逐渐形成了自己的特点,呈现出区域差异。东部发达地区的农村经济开始出现专业化合作组织,标志着农村经济的组织形式由家庭联产承包开始向专业化合作组织转化,但中西部地区则发展相对缓慢;乡镇企业的东西部差距依然存在,乡镇企业集群和龙头企业的发展具有显著的区域特征,东部较发达地区龙头企业的建设明显优于中西部地区;同时农村城镇化建设与农村经济的发展水平息息相关,东南沿海与内陆地区差异显著,农村经济的区域不平衡日益明显。

(二)新农村建设发展阶段的金融需求特征

1. 需求主体多元化导致需求结构差异大。传统农业经济、农村工业经济和农村城镇化的共同发展,决定了农村金融需求主体的多元化特征。当前农村金融需求主体,大体可分为农户、乡镇企业和政府等不同需求类型,不同的需求主体表现出不同的需求特征(见表1)。这些不同的需求在规模、风险、管理成本、保障程度上的表现又各不相同。

2. 金融需求呈现区域性差异。由于地区间农村经济发展的不平衡性和多层次性,农村金融需求也呈现出多层次的结构。第一层次,以东部发达地区为代表,主要表现为农村城市化和工业化的需要,主要特点是以基层政府为主体,资金需求规模大,组织性强。第二层次,以东中部等农业主产区和农业产业化发展较快的地区为代表,主要表现为扩大生产规模和提升生产质量的需要,以农业企业或农业种养殖户为主,具有相对较为固定的需求,也有一定的资产作保障。第三层次,以中西部等欠发达地区为代表,农村金融需求主要表现为应对大项支出和临时性支出等生活需求,属于非生产性质的,规模较小且不固定,风险相对较高。

3. 由农业生产需求向综合发展需求转变。随着农村经济的发展和农业生产模式的改进,传统的农业生产已经逐步走向综合经营、综合发展,因而使农业生产性需求已经从单纯的种子、化肥、果苗等传统农业生产需求,向商业、服务业、流通业与小手工业等综合方面发展。比如,由于财政投入相对少,农业基础设施建设的资金需求逐步转向商业性金融机构。农村出现了大量的小庄园、小工商业主、小运输业主、小建筑业主等,经营范围与生产规模都有所扩大,所涉足的领域也愈益宽广,直接导致其生产性需求增加。农村大量富余劳动力在客观上有向城市转移的需要,其谋生与就业,也需要大量的资金支持。

(三)新农村建设发展阶段的金融供给状况

政策性金融、合作性金融、商业性金融相结合的农村金融制度一定程度上推动了农村经济的发展,但与新农村建设的需要相比,供给仍然不足。

1. 供给总量不足。一是农村金融信贷投入不足。由于农村金融需求主体具有风险较高、回报率低等特性,影响了银行信贷投放的积极性。二是农村资金流失严重。国有商业银行逐步从县域战略性撤退,限制了对农业等弱势产业的信贷投放,富余资金也被从欠发达地区抽向发达地区,大量的农村储蓄资金被集中运用于城市,造成了农村资金“失血”严重;农村信用社经营趋于以利润为导向,信贷投放也出现了明显的非农化特征,又分流了一部分农村资金。信贷投放不足加上资金流失严重,使得农村地区资金供给与需求缺口逐年增加。

2. 供给结构不平衡。由于信息不对称、委托及交易成本问题,规模相对较大、以盈利为目的的正规金融机构,一般不愿向经营规模小、缺乏信息透明度、抵押品不足的农村中小企业和农户提供信贷服务,而往往倾向于向还款有保障的借款者发放以储蓄或产品为抵押、质押的贷款。然而,随着农村经济结构调整以及农业和农村经济向规模化、多元化和产业化发展,农村金融需求呈现多元化态势,除部分农户为维持农业简单再生产而产生的生产性借贷需求外,农户、种养大户和民营企业开始有了新的金融需求,如消费性借贷,包括维持生活开支、小规模生产经营、规模化种养、专业化生产及教育、住房、医疗贷款等。然而,当前农村金融供给的结构与农户的多元化需求相比显得非常单一,如业务品种仍以传统的存、贷、汇为主,贷款期限设置不合理,贷款数额受到限制,贷款方式以质押、担保为主,电子化建设比较滞后,新兴的中间业务和外汇业务等种类很少。

3. 区域供给不平衡。无论是农村金融网点的分布,还是各金融机构农业类贷款的地区分布,都呈现出在东部地区分布最多,其次是中部地区,而西部地区最少,农村金融供给在区域上存在着严重的不平衡。

(四)新农村建设发展阶段金融供求状况评析

当前农村金融体制在满足新农村建设的金融需求方面存在较大差距,阻碍了农村经济的全面、稳定、可持续发展。究其原因,主要是现阶段农村金融体系存在以下问题:

1. 农村金融体系不健全。首先是正规金融支持不足。农业发展银行职能不断调整,支农效应逐渐弱化;国有商业银行战线收缩,作为“支农”主力军的农村信用社,由于受设备、人员素质等因素制约,业务基本停留在支持传统农业生产和日常资金需要层次上。其次是缺乏对非正规金融的正确引导。由于非正规金融经营手段灵活,手续简便,再加上对象都是互相了解程度较高的熟人,道德风险降低,其业务发展很快,一定程度上支持了农村经济的发展。但与此同时也存在利率高、抵御风险能力差等不稳定因素,在满足农村地区金融需求方面仍有较大的局限性。由于缺乏对民间金融必要的监督和引导,农村地区直接融资发展严重滞后,农村金融供给受到相当大程度的限制。

2. 农村金融风险防范体系有待完善。一是农业保险体系尚未建立,农业贷款风险得不到合理的补偿。二是农村金融监管力量薄弱,风险隐患加大。从我国中等发达县(市)商业性金融机构分布情况看,银行类金融机构网点在县域的数量平均达到80个左右,而目前承担县域金融监管职责的银行监管分局办事处编制一般为3-4人,监管力量薄弱问题突出。

3. 农村金融生态环境有待优化。一是农村信用环境建设滞后,社会信用意识缺失。二是农村金融法制建设滞后,相关法律法规不够完善和健全。同时,“有法不依、执法不严”的现象仍较严重。

四、中国农村金融三十年改革的启示

(一)农村金融体系必须与工业化发展阶段及生产力发展水平适应,既不能落后也不宜超前

中国农村金融改革三十年的历史经验证明,农村多元化的生产力发展水平决定了农村金融需求的多层次性,而农村金融供给应与这种多层次的农村金融需求相适应,要尊重农村经济发展规律和生产力发展水平,建立内生于农村经济的金融体系,既不能落后也不宜超前。当农村金融体制适应农村经济发展需要时,能有效促进农村经济的发展,反之则对其产生制约。

应根据不同阶段农村经济的特点,构建与之相适应的农村金融体制,充分发挥农村金融对农村经济的支持作用,满足农村经济发展过程中不同层次的金融需求,最终实现农村金融与农村经济的相互促进和良性发展。

(二)农村经济的脆弱性决定了农村金融的高风险

从农村金融的需求主体来看,农户和中小规模民营企业占比较大,而这部分需求主体具有生产规模小、信息透明度缺乏、抵押品不足等特点,具有较高的金融风险,这使得商业性金融机构不愿向其提供信贷服务,1998年开始的国有商业银行大规模撤并县域经营网点也就不难理解了。商业性金融的退出进一步加剧了农村金融供给的不足,制约了农村经济的发展。因此,应从根本上寻求防范和化解农村金融风险的途径,为切实增加农村金融有效供给创造条件。基于这种思想,本文建议今后农村金融改革应着重注意以下三点:一是要加强农村金融监管,以防范控制风险;二是要着力推进农业保险,以转移、分散金融机构的信贷风险;三是要不断完善农村金融生态,推进农村信用环境和法制环境建设,以消除和化解风险,为农村金融改革创造良好的外部环境。

(三)农村经济的发展为商业性金融发展提供了广阔的空间

改革开放三十年来,农村经济由单一的传统农业生产逐步走向农村工业化、农村城镇化、农业现代化全面发展的新时期。乡镇企业作为农村工业的代表,在激烈的竞争中不断发展壮大,并因其辐射效应与市场竞争优势而承担了带动农村经济发展的重要任务;中国的小城镇建设取得了明显成效,城镇化水平明显提高,农村劳动力逐渐向城市转移;农业生产区域性分工日益明显,多元化的农业生产格局逐渐形成,开始进入现代农业阶段。与此相应地,农村金融需求也由种子、化肥、果苗等传统单一的农业生产性需求向商业、服务业、流通业与小手工业等综合需求方向发展,呈现出农村金融需求主体多元化、产品需求多样化、区域性差异增大的特征,这些都为商业性金融进入农村奠定了坚实的经济基础。

参考文献:

[1]何广文.中国农村金融供求特征与均衡供求的路径选择[J].中国农村经济,2001,(10).

[2]蒋定之.农村金融改革发展三十年[J].江南论坛,2009,(3).

[3]李秉龙.中国农村经济改革开放三十年的基本经验与政策集合[J].调研世界,2008,(5).

传统农村金融例5

一、当前农村支付服务环境建设存在的主要问题

（一）银行金融网点配置不合理，现代化支付系统覆盖率低

一是由于银行金融机构经营的本质是追求利润最大化，这决定了银行机构在资源配置上，将人才、资金、技术设备等重点向人口密集、经济发展较好的城镇倾斜。因此现阶段农村地区银行营业网点主要设在乡镇政府所在地的集镇，偏远山村设置的主要是支付功能单一的助农取款服务网点。这一事实难以满足当前农村经济发展和农民群众对支付结算服务的需求，二是由于当前涉农银行机构受现代化支付系统建设滞后以及人员素质等因素影响，导致大、小额支付系统，支票影像系统等现代化支付系统并没有全面推广到农村乡镇营业网点，相关业务的处理需要通过行（社）内系统到县级营业网点后进行转汇处理，影响了这些业务在农村的推广应用。

（二）非现金支付工具受理环境差，可供选择的支付结算方式相对有限

一是乡镇地区ATM、POS机具少，限制了农村地区对支付结算工具的需求。由于乡镇地区人口有限、经济发展落后、受理机具维护不方便等原因，银行机构对乡镇地区ATM、POS机具受理市场的拓展速度明显滞后于县城。导致乡镇地区ATM、POS机具等受理终端配置不足，影响了农村地区对支付结算工具的需求。二是农村地区POS机具缺乏费率优惠，商户使用机具意愿不强。目前收单机构对农村地区特约商户执行的扣率优惠幅度偏低，农村地区特约商户出于利润考虑，为了节省刷卡商户佣金，往往拒绝对持卡人使用POS机具刷卡要求。另外，电信部门对POS机具执行城乡无差别的通信费用政策也阻碍了商户使用POS机具积极性。三是农村地区POS机具未实现跨行联网通用，POS机具受理效果不好。由于目前对农村地区POS机具的安装基本上是净投入，为了各自的利益，几家涉农银行布放的POS机具均只能受理本行卡，因此非现金支付工具受理效果大打折扣。

（三）支付服务从业人员数量少，支付业务素质有待提高

农村与城市相比，在基础设施、服务需求与生活环境等方面存在较大差距，因此大多数银行从业人员不愿在基层农村支付网点工作，大量有业务素质和工作经验的人员从农村走向城市，造成当前从事基层农村支付结算工作的人员数量少，业务素质偏低。而新投入的支付服务人员由于忙于应付日常业务，对现代化支付系统知识、票据知识以及其他支付工具缺乏学习，对新业务系统操作不熟练，对票据和网上支付等电子支付知识不掌握，不但影响了现有业务系统作用与效率的发挥，而且制约了非现金支付工具的宣传、推广和应用。

（四）农村人口金融意识淡薄等问题，影响了农村地区支付环境的优化

一是受传统习惯和文化素质的影响，农村地区使用非现金支付工具的意识普遍较差。由于农村地区的居民长期习惯于使用现金结算的方式，较少接受非现金支付产品，而且大多数人文化水平较低，有时听不懂，弄不透非现金支付宣传业务的内容，担心使用后会有风险。因此短期内要被农村居民普遍接受和使用仍有一个过程。二是支付结算宣传力度不够广泛，农民支付结算知识欠缺。受人力、物力等资源限制，金融机构走上街头进行宣传的次数有限，而且主要宣传地多集中在各自的营业场所，在宣传形式上，多以宣传折页、宣传画的形式向客户宣传支付结算知识，宣传方式单调、宣传范围有限，影响了农村居民对支付结算知识的认知度。

二、改善农村地区支付服务环境建设的建议

（一）合理配置金融机构网点，拓宽网点现代支付服务功能

一是强化存量网点的服务功能，将只能办理简单的存取款业务的农村金融网点进行升级改造，通过网点升级，进一步完善农村支付结算服务功能，充分发挥这些农村金融网点的作用。同时要加快涉农机构现代化支付系统建设，结合农村特点，扩大大小额支付系统、支票影像系统、账户管理系统和联网核查四大系统在农村金融网点的覆盖面。二是适当放宽准入条件，鼓励新型金融机构参与涉农网点的建设。银监会应适度调整和放宽农村地区银行业金融机构准入门槛，让村镇银行、农村资金互助组、等新型金融机构走进农村，弥补农村地区金融网点不足的缺陷。

（二）积极推进农村金融机构支付系统建设，实现农村支付结算工具多样化

一是积极推广非现金支付工具，实现农村支付结算工具多样化。农村地区银行机构要根据农村实际推出易于掌握、易于操作的金融产品。大力发展农村电子支付，研究开发网上支付，手机支付、固定电话支付，等新型的电子支付服务方式。二是加大对涉农金融机构的政策优惠和扶持，有效推进农村地区金融支付环境建设。建议财政部门根据各省（市、区）经济发展程度、农村分布和农民消费特点等情况制定不同程度的补贴政策，对积极参与农村支付环境基础设施建设的机构给予补贴，激发金融机构布放ATM、POS等受理机具积极性，提高农村金融机构基础设施投入的力度。建议国家发改委、人民银行、银监局适时出台农村支付服务优惠政策，降低或取消刷卡手续费率有效提高商户使用POS机具的积极性。建议通信管理部门采取包月或免费的方式降低农村地区POS机的通信费。三是涉农金融机构要提高认识，加大农村POS机具技术改造进程，早日实现转账POS机具联网通用，提高农村地区受理机具使用效率。

（三）加大基层网点人员投入，提高结算人员素质

传统农村金融例6

一、引言

（一）互联网金融的概念与特点

互联网金融是指金融机构与互联网企业利用互联网信息技术来实现行业或者产I间的结合，创造更新的发展路径。互联网金融将互联网技术运用到传统金融行业中，或者说将互联网技术植入到金融业务领域，总体来看，互联网金融寄居于传统金融上，而采用了互联网的技术媒介。在目前互联网金融背景下的产品范围越来越广，金融产品和服务的客户不再受制于当前的时空情况，具有广阔的覆盖面。有网上银行、手机银行、微信钱包等丰富的互联网金融产品，这些产品和服务满足客户多样化和个性化的需求，实现双方的互惠互利。互联网金融的网络平台，结合客户需求的高效利用，通过一个简单的程序来自动确定的价格信息，完成交易，摆脱传统的手动操作机构的限制，高效、便捷、低成本并且没有垄断利润。

（二）农村金融的概念与特点

农村金融不仅仅指金融机构，还包括金融交易、金融工具、金融功能、金融体系建设等，是农村经济与农村金融的交叉系统。农村金融是以农村、农业、农民服务为核心的，农村经济体利用金融服务，有偿使用资金或者提供资金的一个系统，它不仅仅包括金融产品，也包括金融服务，不仅有传统如银行的金融机构，也有虚拟如P2P的互联网金融，同时也包括农村金融性政策、H农补贴、农村创业等一切与金融有关的运动总称。尽管近几年来农村经济发展快速，但金融的媒介作用并不突出，农村经济主要与乡村的工业经济发展有关，农村金融起到的功能有限。虽然金融供给机构不断增多，农民却仍然融资难。农村合作社、农商行、村镇银行纷纷在农村地区建立起来，但其农民的服务还是停留在传统的存、转和小额信贷上，真正的农民创业型贷款、投资型贷款及其他服务很少，这不仅仅是农民无抵押无担保，也是二者信息不对称所在。农村地区农民特别是中西部地区农民对于农村金融热情较低，认为农村金融并不能改善自己的经济收入，也不能增加农村经济，而只是方便在钱上的存取。造成这些原因主要是金融机构没有深入开展农村金融与农民观念转变问题，要让农村金融转为实实在在的普惠金融。

（三）在互联网金融的背景下农村金融转型是必然趋势

2014年政府工作报告指出，要促进互联网金融健康发展，推进宽带下乡工程，在全国推行“三网融合”，鼓励电商创新发展。同时，移动终端的使用也大大降低了农村的门槛，农民是最大的受益者。据易观智库数据显示，2013年一线城市的移动互联网用户占比13%，县城和乡镇农村网民占比高达33%。网络技术在农村的应用，已经为农村金融机构提高服务水平悄然打开了一扇窗。互联网金融是传统金融业与互联网精神新兴领域的结合体。在互联网金融的背景下，传统的银行、信用社等金融手段不能因为其方便满足农民强大的金融需求，互联网金融渗透到广大农村已成为农村金融发展的必然趋势。阿里巴巴，京东为首的商业平台以其强大的线上农村资源的金融服务最快速渗透广大农村地区。农业、商业、邮政储蓄银行与信用合作社作为传统银行的代表，如果不尽快开展线上线下金融服务站和商店，未来将面临的损失更多的农民客户。

二、我国农村金融发展存在的问题

（一）缺乏农村金融机构

农村信用社的传统型、农村邮政储蓄机构属于中国的农村金融机构，其多元化的服务缺乏，商业金融服务水平是不够的，基本上局限于农业企业、农业项目、农村金融网络的充分和完善金融基础设施的缺乏，很难在金融需求实现农村客户，导致金融市场参与率不高的后果。农民文化素质不高，未能树立正确的理财产品观念，缺乏法律意识和法律观念，加上民间借贷服务管理混乱，这也造成了民间借贷自身利益的不利影响。

（二）政府的扶持力度不够

国家越来越重视农业、农村和农民问题，积极建设新农村。然而，现代金融发展，只有政策性金融机构参与的私人金融机构和农户的企业提供财政支持的政府，导致财政支农作用的限制，以及长期的政府支持政策的金融机构，但也削弱了民营金融机构的竞争力。农村资金流动资金在农业和农村建设中的运用不足。

（三）农村金融产品和服务单一

农村金融产品和服务的多元化，面对现代农业金融需求的增长，传统的金融产品和服务，逐步消除，开始金融业务发展贷款、期货、保险、证券、不充分整合农村金融和民间金融。同时，农村金融机构未能接受专业培训，以掌握现代金融服务信息知识和技能的缺乏，因为现代农村市场越来越大，加强农业产业化的趋势，因此必须提供多元化的金融服务。因此，我们需要进一步完善现行金融服务体系。

三、互联网金融下农村金融发展的有效策略

（一）提升农村人们金融资本管理意识

在目前的相关政策、各行业的情况来看互联网金融继续进入农村，就必须大力发展农村经济，尤其要坚信农村互联网金融业将获得良好的发展。这主要是由于发展的潜力和改革空间巨大。过去，大部分农村家庭的资金管理意识不强，人们对储蓄最基本的重视不够，更谈不上保险、股票和证券等金融产品。在2013，只有40%的家庭拥有活期储蓄账户，其中大部分没有储蓄，也没有养成储蓄的好习惯。面对农村互联网金融的发展趋势，如果把资本管理和相关金融产品的作用传递给广大群众的知识，帮助他们树立良好的享受意识是首要任务。人们可以潜移默化地培养在教育普及财务管理意识、资本管理的手段和方法教授，对财富管理转移到人们使用的概念，对金融机构和金融相关知识门户的普及。在此基础上，接受年轻人的能力逐渐形成理财观念，树立财富管理意识，使未来持有的资金合理用于企业、投资或其他金融业务。只有率先帮助人们树立理财意识，才能把互联网技术与互联网技术结合起来，进一步研究和努力，借助互联网优势，才能进一步推动农村金融多元化发展。

（二）积极寻求合作与政策支持

金融业是比较复杂和明确的分工资本管理体制。在国内利率市场化和金融管制日益放松的环境下，各个地区和经济个体获得新的发展机遇，又带来了新的利益增长点，所以应该更多的关注广大的农村金融市场，挖掘潜在市场价值。在宏观政策上看，由于税收政策、金融政策的不断改革，加上互联网金融的个人角色，开始专注于支持和帮助农村地区的小微企业，为个体经营者和小微企业带来了发展的潜力。由于相关政策的出台，当前经济的发展越来越集中在欠发达乡镇的发展和乡村经济发达的城市，彼此之间的固定区域，行业之间良好的沟通与合作，为特色经济的现代化发展和农村金融部门提供强大动力。

（三）创建个性金融发展模式

相比于城市，制约农村经济发展的因素很多，如交通不便、自然条件差和人为因素。人们只有深入了解该地区农村的现状，才能更好地引入互联网金融的概念和具体形式。因此，发展互联网金融发展计划在农村地区，我们必须首先对互联网的广泛普及，改革领域的个性问题，促进农民家庭法律网络平台和电子商务平台的合理使用，积极参与融资、投资和储蓄的活动，以提高人们的风险防范和控制的意识，基金的妥善管理，避免上当受骗，造成资金损失严重。对于经常参与自然灾害的人，他们可以引导自己的储蓄到网络融资平台，利用高收益的资本增加，以确保他们的财富的稳定和安全。政府部门的领导或相关人员在农村地区必须获得人民的同意，以帮助家庭使家庭资本管理的合理方案，也可以与地方经济发展相结合，遵循法律和资本融资法规，引导村民一起发家致富，优化财务结构，提高金融发展水平，合理发展金融发展空间。

四、总结

要促进农村金融可持续发展，就要建立一套相适应的现代农村金融体系。而在互联网金融蓬勃发展的今天，利用互联网金融扶持农村实体经济，必将极大的促进农村金融普惠；有利于在农村金融市场中引入竞争与民间资本，通过互联网金融建立正规金融与非正规金融之间的联结，以解决农村金融市场中政府失灵，满足农村中不同主体多层次的资金需求。但利用互联网金融技术推动农村金融新发展，仍面临如农村征信w系不健全、缺乏对互D网金融的风险系统监管政策以及新型互联网金融产品和服务在偏远农村地区的可及性和使用等制约与挑战。政府需要加快研究，落实进一步加强农村金融网络风险监管、互联网金融服务、规范民间借贷、非法集资，确保互联网金融真正能支农。还需要进行社会信用体系建设尽快与农村金融市场准入和容忍，在实践中逐步形成的互联网金融技术基础上的不断应用，接受现代农村金融体系，新的金融服务创新和发展具有中国特色的松弛。

参考文献

[1]吴金龙.互联网金融对农村金融市场的影响分析与对策研究[J].浙江金融.2015（12）.

[2]杨贵仓，董学力，卫强.互联网金融背景下农村金融转型发展问题研究[J].现代经济信息.2016（06）.

[3]蒋国锋.互联网金融背景下的农村金融发展策略[J].时代金融.2016（29）.

传统农村金融例7

（一）指导思想

坚持以邓小平理论、“三个代表”重要思想和科学发展观为指导，以促进农业增效、农民增收为目标，以加强农村金融生态环境建设为保障，着力构建“农村信用体系、农村支付系统、惠农综合服务系统、农村金融教育体系”，消灭农村金融服务空白区，普及农村金融知识，促进广大农民运用现代化金融工具加快增收步伐，推动农村经济持续、健康发展。

（二）基本原则

改进和完善农村金融服务，必须坚持以下原则：一是坚持为“三农”服务原则；二是坚持金融业可持续发展原则；三是坚持适度竞争原则；四是坚持政策扶持原则；五是坚持整体布局原则。

（三）总体目标

力争到年底，实现金融IC卡在社保系统的推广应用。到2013年底，构建“农村支付绿色通道”，实现银行卡助农取款服务覆盖到各县（区）的所有乡镇和行政村。到年，市农村地区支付系统网点覆盖率达到80%以上；非现金支付交易量年增长率达20%以上；农村地区人均持有银行卡1张；卡消费额占社会零售商品总额的12%；受理银行卡商户增长20%；农民工银行卡业务量增长率达5%以上；ATM、POS机具布放数量分别达到300台和500台；在全市所有乡镇实现ATM、POS机具布放零突破；实现财政、国税、银联公司的横联，开通横联系统所有缴税功能，电子化缴税覆盖率达到70%以上；国家各项补贴全部依托支付清算系统，通过集中代收付系统发放；所有公共领域应用金融IC卡，促进惠民便民；为全部农户建立信用档案，电子建档面达到95%以上，评级面达到75%以上，信用村（镇）年增长率达5%以上，农村企业信用建档率达到100%，初步实现农村地区的信用信息共享。

二、工作任务

（一）构建农村信用体系，保障“三农”健康发展

各县（区）要结合实际，制定本辖区“农村信用体系建设实施细则”，围绕“信息征集、信用评价、信用村（镇）创建、信用奖惩、信息共享”五项重点，大胆创新，勇于实践，构建可持续的政策扶持机制，发挥好信用的保障作用，促进“三农”经济快速发展。

1.建立农村经济主体信用信息征集机制。制定印发《市农户（企业、专业合作社）信用信息采集标准》，鼓励涉农金融机构依托自身的信贷管理系统，为每一个农村经济主体建立一套信用档案，力争三年内完成所有电子档案的建档工作。研究开发金融机构系统对接程序，与全国企业（个人）征信系统有效对接，构建农村信用信息平台，为防范信贷风险、发展各项金融业务提供多层次的信息支持。

2.建立农村经济主体信用评价机制。鼓励涉农金融机构依托自身信用档案信息，建立农户（企业、专业合作社）信用评价指标体系，客观、公正地做好信用评价工作，并将评价结果及时公布在企业（个人）征信系统上。同时，加大农村企业外部信用评级业务推广，推动涉农金融机构参考外部信用评级，修正自身评级结果，建立内外部评级结合的信用评价机制，并在授信、贷款等金融领域得到实际应用。

3.建立信用村（镇）联评工作机制。制定实施《市信用村（镇）联评实施办法》，组建“政府机构+所有涉农金融机构+农户代表”的联评模式，细化信用村（镇）评定条件，公示评定结果，实施政府表彰命名制度。同时，对信用村（镇）进行动态化管理，严格考核程序，实行有升有降的浮动制度。把信用村（镇）创建与“一村一品”示范村、新农村建设重点村、扶贫开发整体推进重点村建设活动结合起来，加大“三村”的信用评级与信贷支持力度。通过有针对性的信用实践活动，促进农村地区整体信用环境改善，形成以信用促发展的良好局面。

4.建立农村信用奖惩机制。制定鼓励守信激励和失信惩戒的政策措施，推动信用产品在农村行政管理、公共服务的应用，使守信者得到实惠，失信者受到制裁。对信用良好的农户和企业在贷款额度、期限、利率等方面给予优惠。大力宣扬守信典型，曝光失信行为，依法追究严重失信者的法律责任，从制度上防止各类失信行为的发生，促进诚实守信风尚的形成。

5.建立农村信用服务体系。鼓励建立多种形式的农村信用担保机构，解决“三农”发展中抵押担保不足的问题。大力促进“农户+农业产业化龙头企业+金融机构”等各种形式农村信用共同体的发展，拓宽农村地区融资渠道，继续推动和完善“农户联保”等农村互助担保组织建设，逐步建立适应农村经济特点的新型担保方式。

（二）构建农村支付系统，提高“三农”发展水平

大（小）额支付系统是做好农村地区资金清算、推广支付工具的基础平台，各县（区）要把支付系统的延伸作为改善农村金融服务的核心工程来抓，加快农村地区金融基础设施建设，扩大支付系统覆盖范围，畅通结算渠道，提高农村支付结算效率。

1.着力扩大农村地区大（小）额支付系统覆盖面。加快农村地区金融机构的电子化、网络化的建设步伐，特别是要加大对农村信用社和邮政储蓄银行的支持和引导力度，力争年内，大（小）额支付系统覆盖到所有乡镇以上的农村信用社和邮政储蓄银行网点。

2.加强涉农金融机构内部清算网络系统建设。对于新设立的农村信用社和邮政储蓄银行分支机构，要把与上级机构清算网络连接作为营业的必要条件，在实现上下机构系统连接的基础上，再与大（小）额支付系统相连，形成相辅相成、互为补充的农村支付系统。

3.鼓励新型农村金融机构加入大（小）额支付系统。积极探索合理的接入模式，简化接入手续，鼓励和引导村镇银行、小额贷款公司等新型机构加入大（小）额支付系统，为新型机构创新金融产品、支持“三农”发展创造便利条件。

4.切实推进银行卡联网通用。各县（区）应根据农村地区经济发展程度，合理确定ATM、POS机具的市场需求，建立ATM、POS机具布放目标考核制度，以扩大农村地区的银行卡联网通用覆盖面。

（三）构建综合扶持体系，促进政策普惠于农

各县（区）要结合辖内农村地区经济特点，坚持以市场原则为基础，组织、指导、推动涉农金融机构开发和推广各种非现金支付工具，提高农民对非现金支付工具的认知度，指导农民使用非现金支付工具解决融资需求，运用金融理财产品，拓展增收渠道，促进“三农”经济加快发展。

1.促进农村地区银行结算账户的使用。积极开展农村地区银行结算账户需求调研，会同当地政府相关部门，探索出台便利措施，在防范风险的前提下，简化开户手续，为农村经济组织种养殖户等开立结算账户，帮助涉农企业、农户通过银行结算账户办理日常生产、生活中的资金结算，加快农村地区资金周转速度。同时，要支持村镇银行、小额贷款公司等新型金融机构加入人民币银行结算账户管理系统和联网核查公民身份信息系统，实现对该机构的银行结算账户非现场监管。

2.着力推广金融IC卡的应用。紧紧抓住市被人总行确定为全国金融IC卡应用试点城市的契机，大胆探索，积极实践，借助政府信息平台，配合“一卡通”工程建设，全面推进金融IC卡在公共服务领域的广泛应用，与社保、医疗、教育、公共交通等公共服务行业相结合，逐步实现集社保领取、惠民补助、银联消费、水电缴费、公交刷卡等功能于一卡，确保各项惠民政策与群众的快捷对接。

3.大力推广农村地区非现金支付工具。

（1）加大农村地区银行卡推广力度。鼓励农村地区的批发市场、农资交易市场、农产品生产基地发展银行卡特约商户，扩展银行卡应用范围。完善银行卡服务功能，推广有特色的借记卡，在农村养殖户、种粮大户、个体私营企业等范围内推行惠农卡、富秦家乐卡、邮政绿卡，并给予不同授信额度，解决农民小额资金短期周转困难。

（2）继续推广农民工银行卡特色服务。加强农民工银行卡特色服务的业务指导、安全管理和宣传引导，使广大农民工切实享受到农民工银行卡特色服务的便利。扩大农民工银行卡特色服务的辐射面，引导更多的农村信用社和邮政储蓄银行营业网点开展农民工银行卡特色服务，丰富农民工汇款渠道。

（3）积极发展农村票据业务。针对农村企业的资金结算需要，提高农村地区银行机构营业网点票据业务受理能力，满足农村企业的票据结算需求。支持和鼓励涉农金融机构签发银行汇票，提高涉农企业资金结算效率。

4.着力构建“支付绿色通道”。在经济条件较好的农村地区，充分利用网上支付、电话支付、手机支付等工具，发展新兴支付清算服务模式，为农民提供快捷便利的金融服务。在农村偏远地区或涉农金融机构营业网点不足的乡村，建立惠农金融服务站，指定合作商户布放银行卡受理终端，向广大农户提供小额取款和余额查询服务，方便广大农户存取现金，消灭金融服务空白区。

5.全面推广集中代收付业务。依托小额支付系统，建立财政涉农补贴资金发放网络化平台，以“一折（卡）通”模式，指导涉农金融机构发放各类财政补贴款，确保补贴资金及时到账和安全使用。

6.大力推进财税库银的横向联网。加大财税库银横向联网系统建设工作，在实现国库部门与地税、银行开通“实时扣税、批量扣税”两种功能的基础上，探索建立国税、财政、银联公司加入系统的可能性，开通“银行端申报缴税、银行端查询缴款”功能，实现农村地区税款征收的无纸化和电子化。

（四）构建金融教育体系，提高农民金融知识水平

1.建立农村金融教育新模式。依托中国农村教育基金会，建立金融志愿者教育培训机制，总结陇县试点工作经验，逐步推广金融志愿者教育方法；依托“支付通”、ATM（POS）机具布放点，建立农村金融知识辅导站，摆置宣传资料，专人辅导讲解，便于农户急需急用；依托政府部门“大课堂”，增设金融知识课程，为不同层次人员（如返乡创业、劳务输出等）进行专题培训，提高农民运用金融工具实现增收的能力。

2.建立农村金融宣传长效机制。建立农村金融宣传联动机制，将金融知识宣传与金融机构业务拓展有机结合起来，实行联合联动，提高宣传工作的广度和深度。建立综合宣传工作机制，充分利用“科技之春三下乡”、珍爱信用记录日、法制宣传日等节日，开展支付、征信、“两反”等金融知识的综合宣传活动，向群众介绍ATM机操作、安全刷卡消费、安全网上支付、个人信用信息保护、警惕银行卡欺诈等安全用卡常识。组建农村金融知识宣传工作队，深入农村学校、农户家中、个体户门店、企业产品推介会、专业合作社等上门宣传。捐赠金融知识书籍，宣讲金融业务，营造农村金融文化氛围。建立信息报送机制，编发工作简报，反映工作成效，交流经验做法。特别要运用好电视、广播、报纸等新闻媒体，宣传工作典型，扩大工作影响力。

3.建立农村金融环境维护机制。各县（区）应成立农村金融债务案件“执行难”工作领导小组，连续开展专项治理活动，严厉打击农村逃废金融债务行为。积极开展清理党政干部拖欠贷款活动。农村各金融机构对已曝光的逃赖债典型企业联合实施“不提现、不开户、不贷款、不结算”的金融制裁措施。建立健全农村地区银行卡风险防范体系，加大预防和打击银行卡违法犯罪力度，创建安全的银行卡使用环境。

三、保障措施

（一）建立组织领导工作机制。各县（区）要充分认识改进和完善农村金融服务工作的重要性和长期性，增强紧迫感和使命感。在金融生态环境建设工作机构下，建立组织领导工作机制，统一组织、指导、协调和监督农村金融服务工作，并把此项工作列为金融生态环境建设的重要内容之一，实施金融生态环境建设目标责任考核，确保工作早日见效，农户早日收益。

（二）创新有效工作机制办法。各县（区）要科学规划、精心部署，统筹安排，全面铺开农村金融服务改进工作。在摸清辖区内所有农村金融创新产品和服务方式底数的基础上，重点抓好2-3个创新产品和服务方式的设计、培育和可持续推广工作，不贪大求洋，重在做出成效，树立典型，以点带面，推广经验做法。凤县留凤关新区要开展农村金融制度改革试点，探索建立农村产权抵押贷款的机制和方法。

（三）建立专项监测报告制度。各县（区）要加快建立专项检测报告制度，主要包括：各县（区）农村金融创新工作主要举措；推出的主要农村金融创新产品和服务方式动态情况；农村金融创新工作的总体进展和实际成效；促进当地金融基础设施建设、金融生态环境改善和经济社会发展变化等动态进展情况；农村金融创新需要反映报告的其他情况，包括典型经验总结、理论研究成果和政策建议等。报告分别于每年的7月15日和1月15日前，报送至市金融生态办。

传统农村金融例8

1.农村金融支付环境存在的问题

1.1硬件设施的建设严重滞后

现阶段，随着金融改革不断深入，我国相当部分金融机构经营战略进行了创新和转变，迫于商业化经营压力，纷纷撤并机构，退出农村市场，农村地区金融网点急剧减少，导致农村金融服务缺位，农村金融日趋边缘化。与此同时，由于农村地区并镇撤乡措施的实施，很多农村地区的金融支付结算活动往往都存在着不同程度的盲区，实际当中的农村金融设施基础性建设十分滞后，金融支付系统以及支付系统的分布情况都无法与农村经济发展的迫切需求相适应，除此之外，农村金融机构的网络设备和基础网点的设置，也无法满足广大农村的支付环境的要求。

1.2结算服务功能及产品有待完善

近些年以来，虽然我国的许多农村金融机构已经相继实现了全国范围内的网内联行、通存通兑、全国农村银行、大小额支付系统等诸多重点性业务网点的覆盖，然而从根本上来看，真正实现这些现代化支付结算功能的农村网点少之甚少，许多相关的支付结算业务都不得不借助于上级行（社）代办，不仅结算时间大大延长，并且资金汇划环节也大大增多，农村资金使用效率也大大降低，这便无法充分的满足农村地区支付结算发展的需求；其次是支付服务设施偏少，基础设施如 ATM、POS 建设缓慢，机具布放数量不足，且功能单一，只能办理单纯的取款业务，使广大农户享受不到现代化支付工具的便捷。

1.3缺乏对新结算方式的认识和宣传

在非现金支付方式的业务拓展及宣传中，农村金融机构将宣传的重点往往放在城镇地区，而且宣传基本上是发传单、挂横幅，宣传形式和途径单一，覆盖面不广泛，没有广泛地深入到农村地区。而大多数农民群众与外界特别是金融行业接触少，对银行的了解仅限于传统上的存贷款，不清楚现代化的金融支付体系，对网上支付、银行汇票、银行本票、信用卡等方面的知识严重的缺乏，造成对新的支付结算工具的应用很难接受，制约了非现金支付工具的推广使用。

1.4从业人员业务素质偏低

农村地区从事金融服务行业的人员的整体业务素质不高，并且支付结算的人员数量也非常的少，支付结算人员对日常的支付业务往往持应付的态度。与此同时，支付结算人员缺乏对银行卡知识、票据知识、现代化支付系统的学习，对新业务操作生疏，未熟练掌握网上支付和票据方面的业务操作，这直接影响了金融业务系统效率的发挥，而且对非现金支付工具的应用和推广产生了极大制约。

1.5农村支付结算收费不合理

收费方面的问题包括：存在不宜收费业务、收费混乱、收费标准高。从银行卡的收费规定看，在县城以下金融机构缺失的农村，对于收入较低，存取款单笔金额小的农民来讲，大部分银联卡使用属地跨行存取款，使用银行卡服务费用成本增加，收费标准较高。因此，虽然现金结算比较麻烦，但是由于不产生其它手续费用，进而导致农民、个体经营者和地区企业的现金结算比重偏高，使得非现金支付结算难以实施和推广。

2.完善农村金融支付环境的措施

2.1推进支付环境的发展与建设

应当加强对农村金融机构的政策性扶持，引导农村地区金融机构适当的加设网点，及时的放宽与调整农村金融机构的门槛，促使小额贷款公司、资金互助组织和村镇银行等诸多新型的机构走入农村。地方政府部门应给予农村金融机构在税收优惠、协调各方关系等方面的积极支持，帮助农村金融机构彻底化解历史包袱，建立公平合理的政策环境和支付清算环境，促进农村支付结算体系的发展。

2.2促进支付系统的建设及支付结算效率的提高

针对农村金融机构的发展现状，应当将现代化的农村金融机构支付系统的建设不断的加快，切实的结合农村地区的特点，将农村网点的联网核查、支票影像系统、大小额支付系统、账户管理系统的覆盖面扩大。农村金融机构要合理调整现有网点布局，在确保经济效益的前提下适当增加农村营业网点，安装自动取款机和其他电子设备终端，为农民提供更为方便快捷的服务。分支机构应向农村地区延伸，满足农村群体的储蓄、现金结算、汇兑、对公业务和贷款需求，并实现与农村金融机构之间的资金联网互通，功能互补，增强农村地区的金融服务功能。

2.3宣传和推广非现金支付

为了将农村银行卡受理范围扩大，深入的改善银行卡的办理环境，那么就应当推广网上银行等现代化的支付工具，满足对外交易较为频繁企业的迫切需求，从根本上促进农村支付水平的提高。通过充分利用各种媒体、柜面宣传、上门服务等多种形式，加强对支付结算业务的宣传，引导和帮助客户使用各种支付工具，培育农村居民非现金支付工具使用习惯；各金融机构要针对不同群体开展各具特色、有针对性、易被农村客户接受的宣传活动，同时，根据实际情况开展专题性的结算产品推介，加强对使用支付结算工具和结算手段的常识、实用技巧的宣传，介绍推广相关的金融服务，提高农村客户对现代化支付结算工具的认知度，将非现金支付结算工具的影响增强。

2.4尽快提高支付结算人员业务素质

农村金融机构应当采取有效措施提高支付结算人员业务水平和操作技能，加强对支付结算人员的业务基本理论、基本知识和基本技能的教育，开展多层次、多形式、针对性强的培训，使之熟练地掌握各项业务技能；同时安排更多的业务素质好、综合能力强的员工深入到农村、企业，推介、营销农村金融机构的业务产品和服务项目，真正培养一支高素质全能型的支付结算营销队伍。

2.5 规范收费项目

通过制定科学合理的支付结算收费标准、采取免收费用等措施，来鼓励农民和农村企业应用现代化的支付工具。要及时清理金融机构收费项目，取消不合理收费，并对所有收费项目进行公示。金融机构对涉及广大农民的银行卡业务，如农民养老保险、粮食补贴等业务免收任何费用，彻底降低非现金结算费用，使农民真正体验到银行卡的便捷和好处，提高对非现金结算的认识。

【参考文献】

[1]魏鹏.发展银行卡业务全面提升农村金融支付服务水平[J].南方金融,2010(4).

[2]黄海源.欠发达地区农村金融支付服务建设研究——以广西百色市为例[J].新疆大学学报（哲学·人文社会科学版）,2010(3).

传统农村金融例9

近年来，随着农村地区经济发展、智能手机的普及、电子商务的规模扩大以及相关政策的推动，我国农村互联网金融逐渐兴起。但目前互联网金融在农村的发展仍然面临诸多阻碍。

第一、供给与需求不匹配。农村互联网金融存在着供给不足、农民实际有效需求不足与难以满足并存的问题。供给不足表现为三方面。一是农村金融机构在产品创新、服务水平等方面实力较弱。二是农村互联网金融普及度低。三是农村互联网金融生态系统较脆弱，农村互联网金融机构良莠不齐。从农村居民对互联网金融的需求侧来看，一方面，随着部分农村地区的经济发展，农民及村镇企业对互联网金融的需求逐渐上升，但目前针对“三农”的理财产品缺乏，针对“三农”的贷款发放不足。另一方面，受传统意识、习惯以及网络诈骗事件频发的影响，部分农村居民对互联网金融难以信任，拒绝接受互联网金融。

第二、农村地区互联网金融发展基础条件相对缺乏。首先，互联网金融直接依托互联网技术及设备，而农村地区互联网金融终端设备缺乏，直接导致农村地区互联网金融低普及率。其次，农村地区的大数据残缺，不利于互联网金融机构利用大数据分析技术分析客户、实现精准经营。再者，农村地区的征信系统缺失，农村居民的信用意识较薄弱，其贷款需求难以满足。此外，农村互联网金融人才缺乏，致力于农村网络金融理论研究、产品研究的研究人员较少。

二、互联网金融助推农村普惠金融的途径

在农村实现互联网金融的进程中，专门针对“三农”的互联网金融机构不断出现，而一般性互联网金融机构也在农村地区获得快速发展。专门针对“三农”的主要的市场主体包括：传统农产品龙头企业，涉农电商平台，涉农网络金融借贷平台、涉农网络保险公司等。与此同时，并非专门针对“三农”的一般互联网金融机构，如网络银行，第三方支付机构等，对农村互联网金融的普及起了关键性作用。

（一）传统农产品龙头企业主动互联网化

随着互联网金融的兴起，一些传统的农业龙头企业综合主动运用互联网技术、互联网思维，凭借其客户与资源的积累，建立起农村互联网金融生态圈。如中国农业巨头新希望推出的希望金融，致力于为集团的上下游产业链提供金融配套服务。希望金融通过与厦门银行合作，为农户、经销商等提供支付、借贷、保险、理财等服务。

（二）电商平台开展农村互联网金融业务

主要代表电商为阿里巴巴、京东。2014年，阿里巴巴开启农村互联网金融试点工作，通过在农村设立站点与服务中心、开展网络代购等业务，试图培养农村居民的网络消费习惯。2016年，蚂蚁金服专门建立了农村金融事业部，将为“三农”提供全方面金融服务。

（三）互联网金融借贷平台为“三农”提供服务

一些专注“三农”领域的网络贷款、网络众筹平台不断出现，致力于为农业领域提供借贷服务。目前，为“三农”提供服务的互联网金融平台仍处于初步发展阶段，随着互联网监管的逐步完善，网络贷款、网络众筹平台正面临严峻的淘汰与竞争机制。

（四）互联网保险机构推出针对“三农”的保险产品

农业互联网保险以服务“三农”为目标，为“三农”提供多样化、场景化的创新性产品。2015年，农业部启动实施“互联网+”“三农”保险行动计划，整合国家农业大数据开发中心、农业信息化基地等，为农业互联网保险创造更优质的环境，越来越多的保险公司将目光转移到“互联网+三农+保险”上来。中国第一家专业农业保险公司――安信保险，由传统线下保险公司转变为互联网保险，其服务范围由上海扩展至全国。随着越来越多农业互联网保险机构的上线，“三农”将得到更多保障，从而获得更稳定的发展。

（五）商业银行与第三方支付平台合作，提供新型支付服务

近年来，人民银行致力于提高农村地区的新型支付服务的覆盖率。商业银行联合第三方支付服务机构，开展“助农取款服务点+移动支付便民服务点”模式的试点工作，部分偏远农村地区实现了新农保、新农合、电视费、固话费、手机费缴费等便民服务的覆盖。此外，随着电子商务的快速发展，越来越多的农村居民开始接受网络消费，从而加入电子支付的队伍。

三、互联网金融推动农村金融发展的建议

（一）推进农村互联网金融基础设施建设

提高农村偏远地区的互联网覆盖率，鼓励农村居民购买智能手机等移动客户端，为进一步扩张互联网金融空间界限做铺垫政府与商业银行要共同努力，使金融深入基层，让更多农村居民享受方便快捷的金融服务。

（二）创新农村金融产品，完善农村互联网金融系统

根据农民的实际需求及实际状况，依托大数据技术，为农民提供更多互联网场景式服务。同时要培养农村互联网金融人才队伍，主动深入农村群众，借金融与互联网工具解决农村居民的实际生产、生活难题。

（三）完善农村征信系统

要通过建立以人民银行征信系统为中心、地方性征信系统与商业性征信机构共同补充的农户信用体系，来推动农村信用借贷的发展，使缺乏抵押品的农户可以享受消费贷款、生产贷款等。此外，也要完善失信惩治制度，对违约行为进行强有力的制约。

（四）加强对农村居民的宣传和教育

传统农村金融例10

中图分类号 F832.35；F724.6 文献标识码 A 文章编号 1007-5739（2017）10-0290-02

1 普惠金融与互联网金融

随着20世纪后期“农村扶贫”和“微型金融”的推开，联合国于2005年（国际小额信贷年）提出了“普惠金融”：在政策、立法和规章制度的支持下，每一个发展中国家将会建立这样一个金融体系，即可持续的、能够给人们提供合适的产品和服务的金融体系[1]。2006年中国小额信贷之父杜晓山将“普惠金融”的理念带入中国，致力于提高金融覆盖面，体现了金融公平。

近年来，随着微型金融的发展，农村信贷市场越来越得到重视，普惠金融这一概念也渐渐出现在人们眼前。普惠金融重点关注金融涉及面较少的农村、农户、农业中小企业等，重视低收入人群的金融需求。现实中农村地区往往基础设施较为欠缺，农户居住分散，农业产业风险较大，导致传统金融机构在经营农村金融时产生较大的成本，影响其财务可持续性。2013年6月随着余额宝的面世，互联网金融得以迅猛发展，这也为农村互联网金融的发展提供了一个契机。目前，我国的互联网金融处于起步发展阶段，如何通过制度设计促使互联网金融在农村地区良好发展，这才是重中之重。

2013年6月13日是一个极具标志性的日子，这一天余额宝正式上线，成为中国第一只互联网货币基金，从此也翻开了中国金融市场的另一页。余额宝的成绩也是可圈可点的，上市18 d规模即达到66亿元，半年后规模达到1 853亿，2014年末达到5 789亿元，是2013年的3倍左右，余额宝的发展正体现了互联网金融的优势所在：便捷交易、稳定收益。互联网金融是借助于互联网技术、移动通信技术实现资金融通、支付和信息中介等业务的新兴金融模式[2]。互联网金融正以其极具个性的特点冲击传统金融机构，并为农村金融改革的发展提供支持。

2 农村互联网金融的实践可行性

普惠金融是新概念，互联网金融是新事物，在农村地区通过互联网媒介实现普惠金融具有划时代意义。分析为什么金融资本在市场的作用下不愿意流向贫穷落后的农村地区、不愿意进入农业产业。因为农村地区以农业为主，与工业相比，农业具有相对较高的风险，农产品的生产具有生长周期的特点，且在生产过程中极易受到自然环境变化的影响，致使农业的收益具有不确定性，不确定性也就是风险，风险容易驱赶资本。农民生活在农村地区，其居住地点往往是分散的，使得资本信贷增加了交易成本，对于传统金融机构来说，给他们带来了不利因素，从而自然而然地产生金融抑制。这些产生金融抑制的因素可以说是地理方面的影响，当然还有供给方的价格排斥、营销排斥以及需求方的自我排斥等[3]。“距离”导致金融抑制产生，也阻碍了农村金融的发展，而互联网工具的使用将有效缩短农村地区与金融机构的“距离”。

互联网金融依托自身网上服务平台和移动支付手段，解决农村金融市场在时间与空间上的问题，有利于降低金融服务成本、解决信息不对称以及资金运行效率低的问题[4]。通过实现农村互联网“村村通”以及互联网金融下放农村，减少农村金融传统机构的物理网点，提高农村金融服务的覆盖面。通过互联网平台的营销、电子化的交易与批量化的跟单处理，提高农村金融运行效率，降低相关机构经营成本。通过农村信贷大数据的批量储存、分析、处理，可以快捷高效地了解农村金融客户的资产负债状况、信用历史记录以及生产经营情况，有效缓解由于信息不对称所引起的道德风险问题。

互联网金融依靠自身独有的优势，与传统农村金融开展竞争合作，为农村信贷新格局的形成提供支持。一方面，互联网金融在农村市场的竞争主体越来越多。阿里巴巴、京东等大型电商企业纷纷进驻农村领域，众筹融资、网络信贷以及第三方支付企业迅速崛起，传统金融机构也在加快互联网服务平台的建设。另一方面，互联网金融在农村市场的互利合作也越来越多。2014年年末，京东集团与格莱珉中国达成合作，希望为中国农村的金融需求者提供综合金融服务。2015年年初，阿里旗下的蚂蚁金服投资中国邮政储蓄银行，同时借此扩大企业在农村地区的金融服务范围[5]。这一事实反映出农村互联网金融是可行的，其实践性是普遍存在的，从而扩大了农村金融覆盖面，为普惠金融的实现提供支持。

3 存在的困难与挑战

3.1 违约风险较高

互联网金融违约成本较低，缺乏法律监管和保障，容易诱发非法集资、恶意骗贷的问题。以P2P为例，P2P网贷平台准入门槛较低，政府监管较弱，由于互联网金融的便捷高效容易吸引投资者，一些不法分子利用“短期投资、高额回报”等口号进行虚假宣传，吸引一大批客户投资其虚假项目建设、金融产品，然后卷款跑路，损害投资者合法利益。近年矸⑸的P2P骗局不计其数，如非法敛财规模达500亿人民币的“e租宝”、2016年4月曝光的“忽悠3万人骗3亿元”的“惠卡贷”等。目前，我国近2 000万的P2P投资者中，平均每100人中就有1人陷入骗局，占比将近1%。由此可见，互联网金融的违约风险值得关注。

3.2 农村征信体系不完善

在网络虚拟世界里，从事金融活动的困难首先在于个人信用的衡量，然而中国农村征信数据资料缺乏是常态。在中国人民银行的征信系统里，约5亿人的信息只有身份证号码，另外还有5亿人的资料没有进入该系统，当中的一部分人就是农户。

当前，中国只有小部分农民建立了信用档案，许多农民因为未与金融机构发生信贷行为而缺乏信用资料。而且很多进入征信系统的农户，其信用资料是不完整的，往往只具有基本信息与“银行信息”，缺失“非银行信息”。征信体系构建不完善，使农村金融机构在进行金融服务时缺乏评定新客户信用的依据，增加了道德风险，减少了贷款发生的可能性。另外，互联网金融至今仍没有接入人民银行征信系统，同业之间也不存在信息共享机制，阻碍了互联网金融的发展（尤其在农村地区）。

3.3 管理体制有漏洞

首先，风险控制机制的构建是关键。互联网金融不具备类似于正规金融机构的风险控制、清算结账的体制，其风控管理存在缺陷，在市场的单一作用下，互联网金融容易诱发各类风险问题。其次，在金融平台上，客户资料的保密、交易过程的资金安全这些技术管理都不容忽视，一旦互联网平台的安全技术关口被网络黑客攻破，将会危及客户的信息与资金安全，也会使潜在客户丧失信心。最后，互联网金融在中国仍处于起步发展阶段，政府对其缺乏监管和法律约束，也没有详细规定其准入门槛与行业规范，由此容易产生各种政策与法律风险。

3.4 农村基础设施落后

在中国绝大多数的农村地区，且不说互联网、电话信号的接入，村道建设、农业设备维护等基础设施仍有待完善，俗话说“路通财通”，一些农村地区甚至连汽车都无法通行，更别说其他基础设施的建设。所说的“互联网金融”，金融是核心，而互联网是前提，前提都没有更不用谈后续发展。因此，加大对农村地区基础设施的建设与维护也是相关政府机关的重要任务之一。另外，互联网在农村地区的覆盖面虽逐步提高，然而对于互联网金融的概念、运用、操作等，许多农村地区的居民仍然一窍不通，即使有相关方面的说明，农户仍然难以完全理解金融的相关术语，更不用说金融产品的成本收益计算，因而进行农村地区的金融知识推广与教育也是必需的。

4 对策

4.1 政府要加大激励和加强监管

4.1.1 鼓励发展。在互联网金融迅猛发展的形势下，毫无疑问会对传统金融机构造成一定冲击，政府不能因为其对传统机构的利益威胁而限制互联网金融的发展。相反，竞争与合作往往是并存的，政府应该鼓励传统金融机构开发互联网交易平台，通过互联网平台弥补现实中的缺陷。对于互联网金融的管理，政府应该采取包容的态度，鼓励其创新开发金融产品，扩大农村互联网金融覆盖面，提高农村金融资本运行效率。

4.1.2 加强监管。政府在鼓励互联网金融发展的同时，需要就以下或者未来可能发生的问题进行监管。例如，设立严格标准的准入机制；实行机构信息公开化，规定互联网金融企业按时上交相关时期的财务报告等；加强金融机构的风险管理，设立互联网金融企业的经营风险指数，定时评估其经营业绩，要求其网络技术安全系数达到一定程度，对不符合相关指数的企业进行暂停营业或劝退等处理，维护金融市场的稳定。

4.2 完善农村金融的征信体系，提高农村的信用透明度

互联网金融的发展归根到底要回到金融体系中来，客户的信用评价仍然是贷款发放的重要依据。我国农村征信存在缺陷，信用数据采集过于狭窄，难以全面反映征信对象的真实信用状况。完善现行征信体系需要借助互联网的大数据模式，积极发展以市场为导向的社会征信体系，充分利用线下农村地区本土金融机构的人员网络与信息优势，联系线上信息平台的构建，实现“线上线下”征信体系的有机结合，分别发挥其优势，提高信用数据共享度，减少数据使用成本，从而降低信贷行为的违约概率，提高互联网金融的运行效率，推进农村普惠金融。

4.3 增加农村地区基建投入，加大金融知识教育宣传

传统银行在农村地区增加营业网点会增加成本，影响其经营利润，单纯依靠这种内源式增长，难以在短期内改善落后地区金融供给不足的局面。在支付电子化的背景下，互联网金融移动支付方式向偏远地区推广的成本毫无疑问将会远远低于传统金融机构物理网点的拓展成本。政府通过提供公共财政支持，完善这些落后地区通信基础设施的建设，并适当运用财政补贴等方式增加农村地区移动电子设备的普及率，以此为互联网金融在农村地区的实践提供基建支持。

对于农村金融的知识推广，直接派遣相关人员进行教育宣传是直接有效的方法，如此会增加人力成本，但对于一些农民居住较为集中的农村地区，这是可行的方法。随着互联网的推广与覆盖，网上金融知识的教育视频、文字介绍等都成为了现实，通过网络教育，一方面农户能够随时通^网络进行金融知识学习提高自我；另一方面也降低了相当一部分人力成本，但这种方法需要村基层干部的配合，引导农户进行网上学习。

5 参考文献

[1] 杨琳，虞斌.普惠金融文献综述[J].海南金融，2014（2）：85-88.

[2] 郑联盛.中国互联网金融：模式、影响、本质与风险[J].国际经济评论，2014（5）：103-118.