网上支付优势例1

目前我国互联网金融发展迅速，主要表现为：（1）第三方支付牌照。从2011年央行发放第一批第三方支付牌照至今，已有270家企业获批第三方支付牌照（其中3家被注销）。2015年我国互联网支付交易规模达到了263 730亿元，同比增长57.4%，预计2017年市场总体交易规模将突破50万亿元。（2）网络借贷。不仅第三方支付发展迅猛，网络借贷也迎来了爆发期。2015年我国网络借贷行业交易规模突破8 000亿元人民币，同比增长248.2%，预计至2019年突破3.7万亿元人民币。（3）网络资管。网络理财市场在余额宝之后，如雨后春笋一样迅速发展。2016年，除了余额宝之外，理财通、平安盈、现金快线、南方现金宝、活期通、百度百赚、添益宝、微财富存钱罐、如意宝登上了十大互联网理财产品排行榜。2015年我国网络资管规模达到17 983亿元，同比增长57.3%，预估2016年将接近2.8万亿元。

互联网金融对我国商业银行的冲击，目前主要显现为分流了银行存款和借贷资金以及银行支付、理财产品的市场份额。那么未来商业银行是被互联网金融颠覆还是与之共生？商业银行实施哪些发展策略才能与互联网金融共生共赢？本文基于我国互联网金融与商业银行的比较优势和发展趋势，对这些问题进行了分析。研究贡献为：（1）区别于长期以来的颠覆还是并存之争，本文将商业银行与互联网金融的未来格局具体化为“基于比较优势的分工与合作，合作为主，竞争为辅，共生共赢”模式。（2）从打造智慧银行、在线综合金融服务平台、一体化品牌体系和金融创新实验区方面，提出了商业银行应对互联网金融冲击的对策。

二、 文献综述

互联网金融冲击商业银行的最终结果，在国内外存在颠覆论（取代）、并存论以及工具论等不同观点。

1. 国外。国外普遍认为互联网金融对金融体系具有不同程度的冲击作用，但对于最终影响结果则有取代论和并存论之争。（1）取代论。互联网金融是不同于传统金融中介和资本市场的第三种金融模式（Manuchehr Shahrokhi，2008），必将取代传统金融中介。（2）并存论。纯粹的互联网金融模式无法取代传统的金融机构与服务（Furst et al.，2002），互联网金融和传统金融是竞争与融合并存关系（De Young，2001）。

2. 国内。国内主要存在颠覆论、并存论与工具?三种观点。（1）颠覆论。谢平等（2012）认为互联网金融区别于商业银行间接融资和资本市场直接融资，是第三种金融融资模式，将对人类金融模式产生颠覆性影响；吴晓求（2015）将互联网金融定义为第三种金融业态。（2）并存论。王达（2014）认为互联网金融不会颠覆传统金融，而是竞争与融合并存。（3）工具论。陈志武（2014）认为互联网金融只是渠道创新；王国刚等（2015）等认为互联网金融没有改变金融的交易实质，没有改变金融系统功能，只是改变了金融功能的实现方式。当然，互联网金融处于发展初期，评价有待进一步观察（刘士余，2014）。

分析上述文献，发现国内外理论界虽然持有互联网金融与商业银行并存的观点，但是没有深入分析并存模式下的具体结构与关系。本文认为互联网金融的发展会全面触动我国商业银行的支付模式、融资模式、理财模式，但两者既不是有你无我的替代式竞争，也不是彼此独立的并行式共存，而是基于比较优势的分工与合作，合作为主、竞争为辅，在合作中实现共赢，这种共生状态既符合我国金融市场的发展趋势，也更有利于我国金融体系的整体发展。

三、 互联网金融对商业银行的影响

博迪和莫顿（2013）将金融系统按照现代金融功能理论划分为六项功能，即：资源配置；支付结算；风险管理；提供价格信息；储备资源和所有权分割；提供激励机制。其中，资源配置和支付结算是最基础的两大金融功能，主要由商业银行承担，风险管理即财富管理是现代金融最核心的金融功能，与其他三项功能一起分别由商业银行和资本市场承担。目前互联网金融模式主要有第三方支付平台、阿里小贷、众筹融资模式、P2B模式、P2P贷款、余额宝、金融产品销售平台、网商银行等，基本集中在支付、融资、理财等领域。因此，下面重点针对互联网金融对商业银行在支付、融资和理财领域的影响影响和比较优势，具体分析两者未来的关系模式。

1. 支付领域。支付中介是商业银行通过转移账户活期存款，为客户提供代办货币结算、收付、兑换等业务的金融服务，以解决人们在清偿债权债务活动中出现的空间和时间上的不匹配。Fama（1980）认为商业银行的特殊性在于商业银行支付中介功能。目前商业银行借助支付中介职能，已经成为了整个社会经济活动的支付中心。

第三方支付对商业银行支付中心地位的冲击，主要为：（1）第三方支付在收付、支付结算、银行卡等中间业务方面挤压了商业银行市场，分流了商业银行的手续费收入；（2）第三方支付造成了商业银行的客户存款流失，主要是银行活期存款转化为第三方支付已收代付的沉淀资金，分流银行沉淀资金的利差收入；（3）第三方支付带走了商业银行的庞大客户群，并为支付平台奠定了大数据分析基础。

第三方支付之所以对商业银行形成上述冲击，主要是因为其同商业银行相比，具有以下优势：在支付结算方面，具有周期短、操作便捷、支付方式多样、创新能力强、支持多家银行等特点；在小额转账业务方面，操作便捷、到账及时、手续费低；在公共事业费代扣代缴业务方面，几乎支持所有银行全天候不间断服务，不受时间限制，不需要到柜台排队，业务不断丰富，方便客户管理。在互联网金融时代，正反馈机制通常发挥主导作用，金融机构一旦形成某种优势或劣势，该优势或劣势就会不断自行强化，进而出现强者更强、弱者更弱的马太效应（Matthew Effect）。根据艾瑞咨询统计，在我国支付体系中，第三方支付在零售客户和小额支付结算方面占主导地位；而在线下存取款、支票或大额支付业务中，为确保资金安全则主要依赖商业银行的支付结算系统。可以合理预测，双方的上述比较优势，将在未来支付体系中转化为马太效应。我国商业银行在国家金融体系乃至国民经济中具有特殊而重要的地位，甚至在某种程度上决定着我国国民经济的命脉和社会秩序，因此在我国金融体制以及社会经济结构不发生颠覆性变化情况下，商业银行的支付中心地位和比较优势不可能自行消失或被取代。由此分析，在未来支付体系中，商业银行支付功能不会被互联网金融颠覆，也不会与互联网金融独立并存，主导模式将是基于比较优势的分工与合作状态，即第三方支付基于其在零售客户和小额支付结算中的优势地位而专注于此类业务，商业银行则基于其在线下存取款、支票或大额支付业务的优势地位而侧重于这类业务。

2. 融资领域。融资中介是商业银行最基本的职能，其通过吸收存款、发放贷款而为社会公众提供融资中介服务。商业银行在资金融通功能上的优势地位，主要在于能够克服借贷资金在数量和期限上的不协调、融资过程中的信息不对称问题，并能够分散和转移融资风险等问题。

目前互联网金融融资模式主要有阿里小贷、众筹模式、P2B模式、P2P贷款等，这些网络融资模式具有交易成本较低、审批流程简单、贷款速度较快、信息更全面、产品更丰富等优势，更适合小微金融，主要冲击商业银行的零售贷款业务，如个人消费贷款、个人经营性贷款和小微企业贷款等。另外，互联网金融融资平台的高利率吸引了一部分风险承受能力高的客户，从而对商业银行的定期存款和理财资金造成一定影响。

互联网金融融资平台在金额、期限和审批程序上比商业银行贷款更为灵活，因而对银行融资业务造成一定冲击，但网络融资在贷款利率和资金风险上都高于商业银行，因此冲击程度比较有限。利率低、体量大是商业银行贷款的优势，对于资信较好或有中长期消费与投资需求的客户，尤其是国有大中型企业，银行贷款具有绝对优势。低风险是商业银行存款的优势，对于风险偏好较低的客户，商业银行存款和理财产品具有绝对优势。而互联网金融融资平台更适合资信较低、融资规模小、资金使用期限短以及风险偏好较高的客户。按照与上相同的理论分析，商业银行与互联网金融融资平台在未来的关系定位应该也是基于比较优势的互补性竞争关系而非替代关系，即二者各自基于上述比较优势，各自分层次、分对象、分等级地服务于其优势领域的客户。

3. 理财领域。商业银行通常为银行理财产品设定了较高的最低准入门槛，而将小额资金拒之门外，并且规定了较长的存续期，一般不允许中途退出，从而大大降低了资金流动性。

?对这些限制，互联网金融通过创新理财模式开发了若干新型理财产品，使小额资金也能享受商业银行中高端客户的收益率，并且做到了随时赎回和及时到账，提高了流动性。互联网金融在银行理财模式上的优势主要有：扩大客户群覆盖面；提供功能丰富、低成本、便捷便利的产品营销网络；推动余额资金的财富化等。其结果是互联网金融侵蚀了商业银行主渠道地位，分流了银行手续费收入，吸纳了部分银行存款及理财资金。如“余额宝”，货币基金收益加上随时在线支付、小额转账取现和信用卡还款，打破了商业银行余额资金储蓄化的格律。再如陆金所理财产品，安全性与商业银行理财相当，收益率却高于商业银行理财，其结果必然是抢占商业银行客户资源，特别是年轻客户、个人客户和中小企业客户。

目前余额宝、陆金所在理财领域与商业银行的争夺战日趋激烈。余额宝及陆金所凭借产品收益高、投资门槛较低、流动性较好等优势持续争夺银行存款和理财资金，而商业银行则试图通过提高理财收益、降低投资门槛等手段守护主导地位。未来当存款利率放开后，余额宝及陆金所等收益率优势将被逐步抵消，商业银行在理财市场中将逐渐由战略防御地位转为战略相持状态。由此分析，未来在理财领域，商业银行与第三方理财销售平台也是互补性竞争关系或者竞争性合作关系。一方面，商业银行可以采取降低代销费率、缩短赎回到账时间、自建综合理财网销平台等措施，同第三方理财销售平台竞争；另一方面，商业银行也可以扩大与第三方理财销售平台的合作，将自有的理财产品投放到第三方理财销售平台销售。换言之，在未来的理财领域，商业银行与互联网金融也将呈现为基于比较优势的共生模式。

综上，商业银行和互联网金融各自具有比较优势和劣势。商业银行关注大客户、大众市场、主流业务，难以满足小众市场的个性化需求。互联网金融由于其开放、互动的特性，以及数据重构、云计算、移动支付等技术手段的应用，能有效提高金融效率，满足中小微企业和个体消费群体的个性化服务，有助于解决金融需求的“长尾”问题，打破传统金融的“二八定律”，但互联网金融发展面临着更大的投机风险、信息与安全风险、声誉风险、监管风险和融资成本。因此，基于比较优势和马太效应分析，互联网金融与商业银行的未来格局应该是“基于比较优势的分工与合作，合作为主，竞争为辅，共生共赢”模式。

四、 互联网金融下商业银行的对策

在互联网金融的冲击下，商业银行可以基于本身优势并借鉴互联网金融的优点，采取相应对策提升市场竞争力，抵御外部冲击力，以实现共生共赢的均衡状态。本文认为，有效对策主要包括但不限于：智慧银行、在线综合金融服务平台、一体化品牌体系和金融创新实验区。

1. 客户导向的智慧银行。客户导向的智慧银行，是指以客户为中心，将感应度量、互联互通、智能洞察能力有机融入银行的业务与技术层面中，为客户提供智慧化的金融服务。随着多元智能理论和人工智能技术的成熟，建立客户导向的智慧银行既是商业银行发展的必然方向，也是商业银行抗衡互联网金融的核心竞争力。其解决方案主要为：（1）前端。银行前台需要通过多元智能技术和工具，快捷、方便和全面地获取客户信息，敏锐地洞察客户显现和潜在的金融需求。（2）中后端。银行中间环节和后台需要通过技术创新和业务流程优化，实现业务决策及其处理与客户需求的无缝对接和客户服务的完美体验。（3）集成式风险管理。在前中后台转型过程中以及未来运营服务中，银行业务线、管理线和监督线进行集成式风险管理，以统一协调并高效灵活地将业务层面风险和银行层面风险控制在风险容忍度和总体风险容量之内。

2. 在线综合金融服务平台。为了配合智能银行的功能要求，在目前阶段商业银行应该基于新旧金融业务和现行金融模式，全面提升网上银行的基础服务能力，培养业务创新能力，改造业务流程，及时完成金融产品的在线安全迁移和无缝对接，将网上银行打造为准智慧银行，即升级为集成客户体验、标准交易、战略伙伴合作与风险管理功能并为客户提供一体化金融解决方案的综合在线金融服务平台。

3. 一体化品牌体系。商业银行应以协同服务为出发点，以渠道融合为核心战略，推动银行网络渠道的融合发展，建立由“八统一”为主要内容的一体化品牌体系。“八统一”，是指统一银行文化、统一服务标准、统一业务流程、统一支持技术、统一客户体验、统一签约渠道，统一物理渠道和电子渠道的协同定位，统一集成式风险管理体系。

网上支付优势例2

一、简述第三方支付平台出现的背景

在电子商务中，网上交易的支付的安全性问题越来越突出，为保障顾客的利益，一种新的支付方式一一第三方支付随之出现。第三方支付平台的出现解决了电子商务的瓶颈――网上支付信用与安全问题，充当商家与消费者之间的信用纽带，作为交易各方与银行的接洽，消除消费者对商家的疑虑，提供方便快捷简易的支付方式，在很大程度上推动了电子商务的发展。

在支付宝等第三方支付出现之前，大部分网民的网购都是通过银行汇款来支付，因此也局限于比较熟悉的人进行交易。在支付宝诞生后，凭借着首创的担保交易方式，网民在网上购物的频率不断提高，范围也随之扩大。以支付宝为代表的第三方支付，为网民在淘宝购物、卓越买书，优衣库买T恤提供了可能。

二、义乌电子商务市场的发展态势

近两三年来，义乌电子商务发展迅猛。阿里巴巴、环球资源、慧聪等几十家国内外知名电子商务平台纷纷抢滩义乌，仅义乌本地的电子商务网站就多达百家。电子商务虽然被不少义乌经营户认同，但网上交易过程中的支付安全问题，一直难有很好的解决方式。在这样的环境下，义乌本土网站对于电子商务的应用仅仅还是展示，网上支付的安全保障是制约本地电子商务发展的瓶颈之一。

“义乌购”的建立，使得义乌市场上几乎所有的实体经营户都在中国小商品网-义乌购上有虚拟摊位，该网站上经营的商品总数达16万种。目前义乌市场上主要有两种支付方式：一是在引进支付宝等，二是联手易宝支付系统，故采购商在该网站上向义乌经营户下单后，必须先向第三方支付中介平台支付货款，此后经营户向采购商发货，采购商收到货物后通知第三方支付中介平台，再由其直接向经营户打款，但要交付0.5%的手续费。那么“义乌购”是否有必要建立自己的第三方支付平台呢？

论“义乌购”建立第三方支付平台

（一）优势。

目前义乌购网站上引进的支付宝、易宝第三方支付，存在手续费过高，其费用与单独和银行合作不相上下。而同银行合作，还能在普通的团购消费群体中建立强大的信誉基础，这显然是未获得部级金融经营牌照的边缘型金融服务公司，属于第三方支付的支付宝所不能竞争的。故义乌购亟需一种低成本、信用度高的第三方支付。

“义乌购”建立自己的“支付宝”对外部商户有两个最重要的价值：一是价值通道，“支付宝”能为商家提供庞大的消费人群；二是信息通道，从义乌购“支付宝”每天发生的海量交易信息中，商家能及时了解网民的最新消费习惯和消费特点，这有利于他们展开合适的营销。

故“义乌购”建立自己的第三方支付平台，能节省一定的交易费用；同时，从长远的角度，能够从根本增强与其他市场的竞争力，防止数据外泄，促进义乌购的迅速发展。

（二）劣势。

要建立一个能满足义乌购商户交易需求、管理需要的自己的第三方支付平台，主要还存在以下三个问题：

1.成本花费高，无赢利

建立一个属于义乌电子商务市场的第三方支付平台，需要大量的资本投入，同时运行维护成本高，若不进行收费，则处于不赢利状态；若收费，则无法与原有的市场竞争，达到代替原来支付手段的效果，无法有效进入市场。

2.认可度不确定

新起的义乌购第三方支付，由于用户处于固有观念，在前期可能并不十分信任，故对于进入市场，受到的阻力较大，市场认可度不确定。

3.面临银行和银联的强势竞争

国内各家商业银行都在大力推进网上支付，网上支付已成为各行网上银行业务的新亮点，未来几年网上支付将成为各银行电子银行服务竞争的主要领域。银行由于专门从事金融服务，信誉和用户认可度高，并且资金和技术实力强。

义乌购是否要建立自己的第三方支付平台，不能一概而论，首先建立这样一个介乎于互联网高科技和个人金融企业的第三方支付平台，在以往成功的商业模式中并没有先例可循，且在现阶段优劣势并不明显突显，但从义乌购的长远发展态势来讲，义乌购的“支付宝”的建立只是时间的问题，故义乌购的“支付宝”的建立任重而道远。

参考文献：

[1]刘波.我国电子商务支付的现状及展望[J].重庆广播电视大学学报，2006，9.

网上支付优势例3

目前,传统的也是最主要的支付手段是现金支付,新兴支付目前均属于电子支付范畴,主要界定标准是以载有特定信息的电子数据取代传统支付工具,在收付款人之间流转资金并具有实时效力。具体分为预付卡支付和网络支付两大类(见表1)。

电子支付是大势所趋,手机支付必然带来颠覆性支付变革

目前现金支付使用最频繁,随着支付环境和消费习惯的改变,使用频度正在逐步下降,在年轻消费者中,其趋势尤为显著。尽管一段时间内尚不可撼动其地位,但在科技创新、支付环境和支付基础设施快速提升的情况下,零售领域的传统支付已经开始退缩,电子支付开始大举占领市场,尤其是作为银行优质客户或潜在优质客户的中青年消费支付市场。

互联网支付发展飞速,第三方支付垄断地位明显

数据显示,2010年第二季度我国网上支付交易额达2083亿元,环比上升15.6%,同比上升86.8%。市场份额高度集中在支付宝、财付通等核心企业(图1),支付宝日交易额已突破12亿元人民币。

线下自助刷卡支付发展快速,并拓展线上支付功能

以拉卡拉为代表的线下便利支付市场规模越来越大。据统计,2010年第一季度该方式市场交易额为556亿元左右,环比增长35.8%,连续四个季度保持30%以上高增长(图2)。不少社区、超市和银行网点配置的自动缴费系统终端也基本属于该类支付。未来随着渠道不断成熟,增速虽可能放缓,但规模将不断扩大。

同时,这种线下刷卡方式正逐步拓展到线上,应用便携式刷卡终端,不开网银也可网上支付,同时满足网上、网下支付需求。

预付卡支付开始向多用途方向发展

随着技术发展和市场需求扩大,多用途预付卡(亦称“储值卡”)迅速发展,正在渗透到居民日常生活的方方面面。如公交卡,不仅应用于公交系统,还广泛用于药店、超市、餐饮等小额支付领域,部分预付卡实现在周边城市跨地区联合通用。

根据现行法律和监管规定,预付卡支付还存在合法性质疑、发行机构资金监管缺位、潜伏信用风险、第三方资金清算以及缺乏行业标准造成资源浪费等问题,但是,随着央行《非金融机构支付服务管理办法》的推出,该行业的准金融地位可能将被承认,并对其实行规范监管,有利于促进这种支付手段健康发展。

手机支付将成为新兴支付方式的主流,电子支付的多方合作共赢成为必然

手机支付是融支付卡、网上银行、代收费、第三方支付等多种电子支付于一身的集成式近/远距支付方式,既可通过手机银行实现大额在线支付,又可现场刷机实现小额支付,与传统支付相比优势明显,当前的手机支付模式见表2。

随着技术创新不断完善,制约手机支付的安全性、便利性等问题基本得到解决。艾瑞咨询的研究得出,2009年中国手机用户数为7.47亿元,但手机支付市场渗透率仅为10%,预计到2013年手机用户数量将升至9.96亿元,手机支付用户数将达4.1亿人,手机支付将成为重要的交易方式之一并持续增长。当前,手机支付还存在标准不一、监管限制、用户接受度、近距移动通信设备不足等问题,央行新颁布的《支付清算组织管理办法》明确了手机支付金融边界,扫清了手机支付政策障碍。2010年5月,中国银联联合中国联通、中国电信,及工行、农行、建行等18家全国及区域性商业银行和多家手机制造商,共同成立了“移动支付产业联盟”。新的解决方案大致有五种,如表3所示。

非接触、多应用的SIM卡是未来手机支付的最终途径和技术选择,只需换卡、不换号、也不换机就能实现丰富的移动支付功能。在具体的技术实施路径上,笔者认为实施会多步骤推进,终极趋势是“绑定银行卡加RFID-SIM卡”方案,真正实现“all in one”(全功能),集SIM通讯、支付和身份认证于一身。

总体而言,电子支付是大势所趋,尤以手机支付为甚。最新研究预示,移动支付市场规模将数10倍于目前的电子商务市场,2013年全球移动支付整体市场规模有望达到8600亿美元,将带来移动电子商务及移动金融的飞跃发展。

新兴支付对银行经营的影响

随着电子商务、移动金融的飞速发展,新兴支付已呈席卷之势,在不断影响和改变人们交易方式和支付习惯的同时,也越来越明显地冲击银行现有零售市场,并逐步渗透到银行的商业模式、发展路径等深层次领域。就业务角度来看,主要有以下四个方面的影响。

第三方支付公司在电子商务结算业务市场已经建立垄断优势

目前,第三方支付公司已基本控制电子商务绝大部分份额的结算市场,2009年交易额达到6000亿元,年均增长率超过100%。2009年开始进入3G时代,手机终端更是为电子商务及第三方支付提供了更大空间。加之央行“超级网银”系统明确在2010年向支付宝等合规大型第三方支付公司开放,将使这些公司扫清现有支付技术瓶颈,巩固和提升其已经建立的强势品牌、市场份额和专业化等优势,银行的市场会受到进一步挤压。可以说,银行在电子商务、专业网上金融等市场上几乎已不能撇开支付宝、财付通等公司而独立运作。

银行的传统中间业务受到强势挑战

银行目前开展的基金、保险、信托、公用事业收费等常规业务受到第三方支付公司的持续渗透和直接冲击。第三方支付公司的理财功能日益强大,甚至私募基金也进入其范围。以汇付天下、财付通为代表的基金、保险等专业网络商以其便利、廉价、专业、产品丰富等优势强于银行网银。以拉卡拉线下支付为代表的各种缴费和充值服务便利、高效,甚至已经推出可以实现以上诸多功能的个人“拉卡拉刷卡机”,覆盖线上线下业务,其市场增长迅速,2010年第一季度市场交易金额为556亿元左右,环比增长35.8%。另外,一些银行与银联、商户等合作开发基于资金结算和归集等需求的新产品,在超级网银上线运行后也将面临功能弱化、优势打折的问题。

银行卡业务受到来自非金融机构的新型竞争

央行《非金融机构支付服务管理办法》为各类合格非金融机构进入支付领域开具了通行证,其中最大的潜在威胁就是手机支付。电信运营商无论是获得可绕开银行的独立支付资格,还是与银行合作推动,手机支付都将以其便捷的优势对小额支付领域产生变革性影响。这将是继银行卡部分替代现金交易后,可以至少部分替代银行卡的新型支付工具,颠覆人们的支付习惯,不仅形成新的移动商务产业链,更创生出新的金融货币交易形态。随着手机支付技术从贴片、号码绑定,提升到SIM卡内植技术,其对银行卡的存在将带来致命打击。

另外,预付卡发行规模急速膨胀,具有不记名、不挂失、不取现、有期限等特点,同时预付卡公司通过提供更优惠的手续费等措施,以更低费率吸引商家,直接和银行竞夺特约商户,在使用范围上也从单一功能向购物、特定支付等综合化发展,一些大型企业集团开始涉足预付卡业务(如海航投资成立类似公司等),这些都对银行卡业务产生一定的冲击。

银行信贷业务也将受到一定程度影响

第三方公司正在试图利用自己掌握的大量企业支付结算信息,对企业进行风险评估、开展信贷业务、提供增值服务。由于建立了与大量商户的特殊关系,以及授信评审、贷后管理、风险控制等方面的高效率,在某些方面可能比银行更具优势,可能将信贷、结算、资金归结等方面完全整合。这种模式如果大面积复制将对银行零售贷款产生重大威胁,特别是银行小企业信贷业务。目前,阿里巴巴已获得小贷公司牌照,并于近日递交成立商业银行的申请,待央行审批,足见其欲切入银行业务领域的决心。汇付天下等也在开展具有授信性质的财产链金融服务,实质就是银行的个人经营性贷款和消费贷款等类似业务。

支付变革推动银行同业竞争全面升级

支付方式的变化以及第三方公司等新的竞争者逐步占据了市场有利位置,银行独立拓展电子商务和移动支付市场已不现实,合作共赢成为正确的战略选择,并借助第三方公司、电信运营商等已建立的资源和优势,确保和提升银行在这个新兴产业链上的地位。最近一段时间,众多银行在新兴支付市场方面已经开展了不少工作(见表4),反映出技术革新使银行同业竞争逐步升级。

以客户为中心的产品和服务竞争全面升级

超级网银上线消除了银行网银之间壁垒,客户可自行操作或委托银行实现资金在各行账户间方便流动。现金管理能力的提升使客户倾向于将主账户放在地理位置便利、使用习惯、网银功能强大的银行,客观上更有利于大型银行。但是,正因为跨行资金流动无障碍,客户对银行的产品服务能力也更为关注,加上移动支付的逐步渗透,这将使网点天生不足但服务品质尤其是电子银行优势显著的中小银行获得更有利的发展机遇。相反,那些产品无特色、服务不到位,又无硬实力的银行将面临客户流失和资金流出。

新兴科技成为竞争的核心手段

以信息科技为主导的支付手段乃至金融服务模式的革新对金融产业链和竞争格局将产生重大影响。随着三网合一、物联网技术加快商用进程,以及数以亿计的网络、手机用户培养起新的支付习惯,银行业的竞争将不仅超越物理网点,而且同时超越银行和非银行业间的壁垒,使得零售银行面临来自同业和非银行同业的竞争,面临数以亿计的客户资源的重新分配。技术领先者必将获得市场先发优势,科技变革主导的零售产品创新成为零售银行竞争的关键。以手机支付为例,目前93.5%的手机用户是18～34岁年轻人,是未来核心客户,一旦忽视了这个庞大客户群的需求变化,今后追赶的难度将相当大。

合作伙伴之争更加激烈

我国电子商务、手机支付等关键环节一般被第三方所控制,比如网上购物的支付宝、网上理财的财付通、手机支付的电信运营商等,银行只有与其合作才能迅速扩展市场。而具有战略意义的合作对象稀缺,支付宝占有网络支付近50%的份额,电信运营商只有三家。所以,在目前没有能力将其转变成公共平台的情况下,银行间的合作商之争必然加剧(浦发银行与中移动的战略合作即为先例),银行整体处于产业链的弱势地位,进一步的发展和改变必须让渡不少利益。

支付变革为银行业发展提供了新的机遇

市场为优秀银行提供了更广阔的发展空间

超级网银实际上就是对银行客户的一次再分配,使原有机制下分割的市场大融合,完全成为各方依靠产品和服务竞争的共同市场。市场会充分发现产品和服务的价值,并给予相应回报。因此,优秀银行将获得更大的发展空间。

电子商务将成为银行赢得客户的重要途径

电子商务迅速发展,2009年网络交易额已经达到6000亿元,年均增长超过100%。咨询公司Informa预测,移动支付的全球交易总价值将在未来五年内增长12倍。因为第三方支付公司、电信运营商等目前还存在不能接受或吸收存款、需要提供信用和资金安全保障等问题,必须通过与银行合作才能持续推进。所以,电子商务的发展也为银行提供了开拓市场的有效途径,从这个意义讲,银行同业“得网络者得天下”。比如“中行淘宝信用卡”是迄今为止国内发行量最大的网购卡种,理论上7亿多手机用户都将是手机银行的潜在客户。

银行将具有更强的产品创新能力和价值创造能力

网上支付优势例4

一、“银联在线”支付业务发展现状

（一）“银联在线”支付业务发展概况

中国银联于2002年开始介入第三方支付市场，多年来，业务重心一直偏向于线下市场，近年来，随着网上支付市场交易规模的爆长，中国银联开始大力发展网上第三方支付业务。2011年6月，银联推出了“银联在线支付”业务。“银联在线支付”是中国银联联合商业银行全新打造的银行卡网上交易转接清算平台，也是国内首个具有金融级预授权担保交易功能、全面支持各类型银联卡的综合性、集成化网上支付平台。

由于银联坐拥资源、技术实力、系统兼容的优势和一定官方色彩的品牌影响力，所占市场份额上升势头迅猛。截止2011年8月底，已经与157家发卡银行签署相关业务协议，85家商业银行接入“银联在线支付”平台，在各类主流商户网站均可方便使用，在刚刚结束的2011中国国际金融展上，“银联在线支付”荣获“优秀金融服务解决方案奖”，在2011中国品牌与传播大会上获得“影响中国年度创新品牌大奖”。近期又拿下铁路网上售票这块“香饽饽”，铁路客户服务中心网站的“银联在线支付”高铁售票首日交易额便超两百万元，已形成对第三方支付市场老大――支付宝的强力挑战。

（二）“银联在线”主要支付方式

“银联在线”依托银联便民支付网上平台、银联理财平台、银联网上商城三大业务平台，可为用户境内外网上购物、购票缴费、商旅预定、慈善捐款、信用卡还款等提供“安全、快捷、全球化”的支付服务，其支付方式主要为：

1、认证支付。持卡人无需开通网银，在银联在线支付的支付页面输入银行卡信息（即卡号、密码、CVN2等）和手机号码，由发卡银行验证信息并完成支付交易的支付方式。

2、快捷支付。在认证支付的基础上，银联支持持卡人在银联在线支付的网站完成用户注册并关联银行卡后，通过注册用户信息替代银行卡信息进行支付。

3、普通支付。无需开通网银，若您持有借记卡，输入卡号及密码；若您持有信用卡，输入卡号、有效期及CVN2即可完成支付。

4、网银支付。在支付过程中，通过银联在线支付系统转接，在银行网银页面按网银要求输入支付信息并完成支付，选择该支付方式前，必须已经是银行的网银用户。

5、储值卡支付。银联提供给用户使用储值卡进行网上支付的通道（目前仅支持中银通卡）。

（三）“银联在线”支付业务处理流程

“银联在线”支付业务处理流程操作简便、安全性高。在支付网站注册和登录的步骤都很简洁：几项信息输入，一次点击确认，支付流程在一个界面瞬时完成。

二、“银联在线”支付业务的行业优势

（一）方便和快捷优势。“银联在线”支会业务具有方便快捷、安全可靠、全球通用、金融级担保交易、综合性商户服务、无门槛网上支付等六大特点。简单灵活的快捷支付模式，无需开通网银，加快交易进程，有助银行、商户吸引更多客户，促进网上交易；多重安全技术保障，实时风险监控，充分保证支付安全；与其它担保交易提前划款给第三方账户不同，“银联在线支付”的金融级预授权担保交易，是在持卡人自有银行账户内冻结交易资金，免除利息损失和资金挪用风险，最大化保证了银行、商户和持卡人权益，延伸全球的银联网络更是让持卡人具有“轻点鼠标，网购全球”的优势。

（二）品牌和技术优势。在第三方支付市场中，“银联在线支付”具有强大的品牌优势和技术实力。一是银联是经国务院同意，中国人民银行批准设立的中国银行卡联合组织，作为第三方支付市场中的“国家队”，具有重要的行业地位和品牌影响力；二是银联可以轻松实现多银行接入。中国境内的绝多数大中型银行均为银联的成员机构，银联可据此对大多数的银行实现接入，并对外提供统一的服务，提高持卡人网络支付的效率和质量三是银联具备一个成熟和标准化的服务体系。有助于收单机构提高竞争力，满足商户多样化的互联网支付应用需求，扩大用户规模，促进电子商务产业的健康快速发展，提高社会经济电子化水平。

（三）兼容和替代优势。“银联在线支付”与第三方支付市场其他行业品牌相比，在诸如操作快捷性、安全性、兼容性等方面，银联所推出的服务更具优势，且已经表现出对其他品牌强有力的替代能量。一是在担保交易的形式方面，银联提供了金融级的预授权担保，这较支付宝的账户资金担保更具可靠性，也规避了诸多风险；二是在签约银行情况方面，与银联签署协议的银行数量更多，（银联157家签约行VS支付宝108家签约行）依托银联强大的品牌支撑，有助于提高持卡人消费信心，为银行、商户带来庞大客户资源和无限商机。三是银联具备极好的兼容性。因竞争关系，电子商务网站与第三方支付平台不会互相兼容，如阿里巴巴不会推荐财付通，而银联则不一样，目前大部分企业都会接受中国银联的网络支付。在银联开始着手将其线下的基础体系优势向互联网转移之后，其对互联网支付的影响将是彻底和重大的。

三、“银联在线”支付业务存在的问题

（一）业务快速发展与风险防控措施相对落后之间的矛盾突出。“银联在线”的很多服务承诺“看上去很美”，但由于其后台服务、安全保障等的缺陷，这些服务承诺没有得到有效落实，并对银联的客户群体、市场占有份额带来负面影响。如在“银联在线支付”的两大主要支付方式――“认证支付”和“快捷支付”在实际使用中，对应于此类“无卡支付”的安全保障却并没有一起提供给用户，如果遭遇资金损失问题，将无从投诉。面对用户的质疑，银联95516客户服务热线的客服人员也只是表示：“目前银联内部还没有对这类“无卡支付”方式提供安全保障的任何通知，银联只是提供信息转接的服务，用户使用银联‘认证支付’或‘快捷支付’方式，如果遇到盗刷等资金问题，需要自己联系发卡行或向公安机关报案。”这意味着银联不会为用户“无卡支付”承担任何责任。相对于竞争对手支付宝的承诺：“用户使用支付宝快捷支付时，如遭遇资金损失，支付宝将全额给予赔付”，银联的应对措施明显滞后。这种保障意识和经验的缺乏也让银联“无卡支付”拟推出的“预授权担保”模式成为“镜花水月”。自银联推出无卡支付以来，尚无一家商户接入银联的“预授权担保”服务，包括银联自己的网上商城都没有推出类似服务。

（二）业务范围不断拓展与支付平台资源整合落后之间的矛盾突出。目前虽然我国第三方支持市场潜力巨大，但是支付企业之间的市场竞争也同样激烈。截至2011年8月，共有190多家第三方支付企业的牌照申请在央行网站上进行公示，并有40家企业已正式获得牌照。牌照的颁发将提升获牌企业的公信力，推动了第三方支付企业在理财、物流、大型商贸、保险等领域的业务拓展和创新，并引发第三方支付行业的兼并整合浪潮，导致第三方支付行业的市场竞争向纵深发展。而在央行进行第三方支付牌照的发放后，作为首批取得资质的“挂牌”机构，“银联在线”如何依照央行《非金融机构支付服务管理办法》和相关行业规章在第三方支付领域进行服务拓展、资源整合，避免第三方支付市场的无序竞争对金融稳定产生的潜在风险，成为当前关注的焦点。但从目前情况来看，由于业务高度趋同性、服务产品雷同性和盈利模式匮乏等缺陷，“银联在线”业务范围的扩张并没有实现经营上的规模经济或者范围经济，许多支付业务一直是赔本赚吆喝。如何整合现有支付平台资源、规范企业市场竞争行为，推动整个第三方支付行业持续健康发展，已是当务之急。

四、加强“银联在线”支付业务的建议

（一）完善后台服务和风险防控等配套措施，提升第三方支付业务创新效果。中国银联要加快从半官方机构向自由竞争市场主体的角色转变，树立“客户为本”的服务理念，以满足用户的心理和现实需求为出发点，以为用户提供尽可能安全、便捷的支付方式为宗旨，在加强与银行合作和技术对接的同时，完善商户对接、客户投诉处理等服务配套措施。第三方支付监管部门要及时修订完善《非金融机构支付服务管理办法》及《非金融机构支付服务管理办法实施细则》等法律法规，为第三方支付行业的业务创新创造制度条件，积极引导非金融机构规范与持续发展。

网上支付优势例5

0 引言

经过十多年的发展，电子商务的发展已慢慢走上了轨道。2009年以后，电子商务将受益于十大振兴规划，发展将更加迅猛。作为电子商务四大环节之一的电子支付也必将得到更好的发展。网上支付作为电子支付的主要形式也将有所进步。

1 网上支付

IResearch艾瑞咨询即将推出的《2009－2010年中国网上支付行业发展报告》统计指出，2009年，中国网上支付市场规模将达5766亿元人民币，相比2008年的2743亿元增长110.2%。网上支付交易额连续五年增速超100%。由此可知我国的网上支付市场前景十分广阔。

网上支付作为电子支付主要形式，是在互联网的基础，利用银行所支持的某种数字金融工具，实现从买方到金融机构再到卖方之间的在线货币支付、现金流转、资金清算以及查询系统等过程。

相对于电子支付的其它形式，网上支付具有的优势有：①打破了时空的限制，能在不同国家，不同时间和不同人完成资金结算；②支付成本低，手续简便。资金结算通过账户到账户的数字转移，完成结算功能。②周期短。网上支付通过互联网大大节省了时间；④信誉度高。提供网上支付的机构拥有良好的社会地位和信誉作为资金结算的保证：5..满足不同客户的各种个性化需求。

1.1 网上支付的分类 根据提供网上支付的机构不同，网上支付分为银行网上支付、银联网上支付、第三方支付。

1.1.1 银行网上支付 网上银行是指银行利用Internet技术，通过Internet向客户提供开户、销户、查询、对账、转账、信贷、投资理财等传统服务项目，使客户可以足不出户就能够安全便捷地管理银行中的资金。网上银行就是Internet上的虚拟银行柜台。目前，我国大多数银行大力推广网上银行，并将网上支付作为网上银行的新亮点。这将对第三方支付产生一定的冲击。

具体支付流程：在交易中，买卖双方确定交易与发货方式后，买方通过银行直接把货款打到卖方账户上，卖方直接到银行提款。

银行网上支付的优势是：由于银行是专门从事金融服务的机构，所以资金优势明显，技术实力强，且由于其长期从事金融服务，社会地位高，客户对其信誉比较看好，客户认可率较高。

银行网上支付的不足主要体现在，处理交易纠纷能力较弱，一旦交易不能正常进行，可能会损害客户或银行利益。另一方面的不足之处体现在网上支付的条件上。银行网上支付的前提条件是支付双方必须持同一银行发行的银行卡。跨行和异地支付将产生手续费，且须好几个工作日才能完成跨行转账，有的甚至不能实现跨行转账。

1.1.2 银联网上支付 中国银联是经国务院同意，中国人民银行批准设立的中国银行卡联合组织，由八十多家国内金融机构共同发起设立的股份制金融服务机构。银联是2002年成立的，是一个历史较短的机构，但近年来也涉足网上支付。银联的网上支付包括境内和境外的网上支付。境内支付服务依托银联强大的跨行转接结算网络克服了商业银行间跨行转账的不足。境外网上支付借助银联互联网安全支付系统，在境外购物网站以银联卡购买正宗海外产品。

银联网上支付与国内商业银行的流程相似，都是先确定交易和发货方式，买方通过银行直接把货款打到卖方账户上。

银联网上支付的优势在于解决了国内商业银行间的跨行问题，开拓了境外网上支付市场。同时也具备了商业银行的不足，处理交易纠纷的能力弱，一旦发生交易纠纷，交易双方的合法利益不能保证。在境外支付市场，也存在境外网上商户少的缺点。

1.1.3 第三方支付 目前，对于第三方支付的概念还没有非常准确的定义，但普遍认为，第三方支付就是和国内外各大银行签约，并具备一定实力和信誉保障的能提供与银行支付结算系统接口和通道服务的，且能实现资金转移和网上支付结算的第三方独立机构。

具体支付流程是：在交易中，买方选购商品后，使用第三方平台提供的账户进行货款支付，由第三方通知卖家发货；买方检验货物后，就可以通知第三方付款给卖家，第三方再将款项转至卖家账户。

v第三方支付的优势：①打破了银行卡的壁垒，将各银行网银系统进行统一整合，这样就解决了商业银行间跨行和异地的问题，既节省了交易费用，又缩短了交易周期；②第三方机构在交易双方之间起缓冲作用，一旦发生交易纠纷，能对交易双方取双向保护策略，确保交易双方合法利益的最大维护。③第三方支付的手续标准统一。

第三方支付既有优势，也存在不足。①第三方支付机构的生存能力相对较弱，体现在自身盈利能力较弱，影响其可持续发展。②第三方支付机构对银行的依赖性较强，但近年来国内银行大力推进其网上支付，这将对第三方支付机构的生存构成威胁。

1.2 三者的联系与区别

2 网上支付的应用领域

我国的网上支付市场规模较大，不足之处也较明显。我们引进了国外的支付手段，但也要根据国情，结合实际合理规划网上支付市场。我国的电子商务模式主要有B2B、B2C、C2C、C2G、B2G等，在这里我们主要讨论B2B、B2C、C2C模式。

银行网上支付适用于B2B领域，这是因为银行转账时间短，有利于企业的资金流动。在时间就是金钱的商业社会中这是很有必要的。但B2B领域中也存在诚信问题。B2C领域既可选择银行的网上支付，也可以选择第三方支付，这要视情况而定。目前，国外的电子商务支付手段多是第三方支付。但在我国，第三方支付比较适用于C2C领域，这是因为交易双方既希望能提供信用担保，且担保手续较简便，同时又渴望发生交易纠纷后，自己的合法利益能得到最大限度的维护，这种需求比较符合第三方支付，同时C2C的交易金额较小，对于银行来说C2C就是鸡肋。因此，大多数购物网站都选择第三方支付。例如玉溪市餐饮业信息平台，就比较适合用使用第三方支付，原因有：1.该网站是面对玉溪市的餐馆和普通市民，地域性较强。2.对于该网站所开展的业务，信用担保比较重要，这就要求网站有较高的信誉，而选用成功的第三方支付平台就能解决网站的信誉问题。3.进行网上订餐的用户具本上都有过网上购物经验，这样就可以利用其第三方支付的账号，不用再注册账号。目前，结合第三方支付的市场我们选择支付宝作为玉溪市餐饮业信息平台的支付方式。

3 结束语

随着互联网的发展，我们的生活网络化程度越来越高，网上购物将成为一种全新的生活方式，网上支付也将成为网民购物的主要支付手段，如果第三方支付经受住了银行的冲击，那在网上支付市场的份额将会越来越多。反之，将被社会所淘汰。

参考文献

[1]中国银联网站chinaunionpay.com.

[2]招商银行网站cmbchina.com/.

[3]艾瑞咨询.irs.iresearch.com.cn/.

[4]中国经济新闻网.电子商务行业规范加强.四大环节将受约束.

[5]证券时报.十大振兴规划大盘点.

[6]2007-2008年中国电子支付行业发展报告.

网上支付优势例6

        0 引言

        经过十多年的发展，电子商务的发展已慢慢走上了轨道。2009年以后，电子商务将受益于十大振兴规划，发展将更加迅猛。作为电子商务四大环节之一的电子支付也必将得到更好的发展。网上支付作为电子支付的主要形式也将有所进步。

        1 网上支付

        IResearch艾瑞咨询即将推出的《2009－2010年中国网上支付行业发展报告》统计指出，2009年，中国网上支付市场规模将达5766亿元人民币，相比2008年的2743亿元增长110.2%。网上支付交易额连续五年增速超100%。由此可知我国的网上支付市场前景十分广阔。

        网上支付作为电子支付主要形式，是在互联网的基础，利用银行所支持的某种数字金融工具，实现从买方到金融机构再到卖方之间的在线货币支付、现金流转、资金清算以及查询系统等过程。

        相对于电子支付的其它形式，网上支付具有的优势有：①打破了时空的限制，能在不同国家，不同时间和不同人完成资金结算；②支付成本低，手续简便。资金结算通过账户到账户的数字转移，完成结算功能。②周期短。网上支付通过互联网大大节省了时间；④信誉度高。提供网上支付的机构拥有良好的社会地位和信誉作为资金结算的保证：5..满足不同客户的各种个性化需求。

        1.1 网上支付的分类 根据提供网上支付的机构不同，网上支付分为银行网上支付、银联网上支付、第三方支付。

        1.1.1 银行网上支付 网上银行是指银行利用Internet技术，通过Internet向客户提供开户、销户、查询、对账、转账、信贷、投资理财等传统服务项目，使客户可以足不出户就能够安全便捷地管理银行中的资金。网上银行就是Internet上的虚拟银行柜台。目前，我国大多数银行大力推广网上银行，并将网上支付作为网上银行的新亮点。这将对第三方支付产生一定的冲击。

        具体支付流程：在交易中，买卖双方确定交易与发货方式后，买方通过银行直接把货款打到卖方账户上，卖方直接到银行提款。

        银行网上支付的优势是：由于银行是专门从事金融服务的机构，所以资金优势明显，技术实力强，且由于其长期从事金融服务，社会地位高，客户对其信誉比较看好，客户认可率较高。

        银行网上支付的不足主要体现在，处理交易纠纷能力较弱，一旦交易不能正常进行，可能会损害客户或银行利益。另一方面的不足之处体现在网上支付的条件上。银行网上支付的前提条件是支付双方必须持同一银行发行的银行卡。跨行和异地支付将产生手续费，且须好几个工作日才能完成跨行转账，有的甚至不能实现跨行转账。

        1.1.2 银联网上支付 中国银联是经国务院同意，中国人民银行批准设立的中国银行卡联合组织，由八十多家国内金融机构共同发起设立的股份制金融服务机构。银联是2002年成立的，是一个历史较短的机构，但近年来也涉足网上支付。银联的网上支付包括境内和境外的网上支付。境内支付服务依托银联强大的跨行转接结算网络克服了商业银行间跨行转账的不足。境外网上支付借助银联互联网安全支付系统，在境外购物网站以银联卡购买正宗海外产品。

        银联网上支付与国内商业银行的流程相似，都是先确定交易和发货方式，买方通过银行直接把货款打到卖方账户上。

        银联网上支付的优势在于解决了国内商业银行间的跨行问题，开拓了境外网上支付市场。同时也具备了商业银行的不足，处理交易纠纷的能力弱，一旦发生交易纠纷，交易双方的合法利益不能保证。在境外支付市场，也存在境外网上商户少的缺点。

        1.1.3 第三方支付 目前，对于第三方支付的概念还没有非常准确的定义，但普遍认为，第三方支付就是和国内外各大银行签约，并具备一定实力和信誉保障的能提供与银行支付结算系统接口和通道服务的，且能实现资金转移和网上支付结算的第三方独立机构。

        具体支付流程是：在交易中，买方选购商品后，使用第三方平台提供的账户进行货款支付，由第三方通知卖家发货；买方检验货物后，就可以通知第三方付款给卖家，第三方再将款项转至卖家账户。

v第三方支付的优势：①打破了银行卡的壁垒，将各银行网银系统进行统一整合，这样就解决了商业银行间跨行和异地的问题，既节省了交易费用，又缩短了交易周期；②第三方机构在交易双方之间起缓冲作用，一旦发生交易纠纷，能对交易双方取双向保护策略，确保交易双方合法利益的最大维护。③第三方支付的手续标准统一。

        第三方支付既有优势，也存在不足。①第三方支付机构的生存能力相对较弱，体现在自身盈利能力较弱，影响其可持续发展。②第三方支付机构对银行的依赖性较强，但近年来国内银行大力推进其网上支付，这将对第三方支付机构的生存构成威胁。

        1.2 三者的联系与区别

        2 网上支付的应用领域

        我国的网上支付市场规模较大，不足之处也较明显。我们引进了国外的支付手段，但也要根据国情，结合实际合理规划网上支付市场。我国的电子商务模式主要有B2B、B2C、C2C、C2G、B2G等，在这里我们主要讨论B2B、B2C、C2C模式。

网上支付优势例7

二、银行开拓电子商务业务的特点

（一）良好的客户基础和信任度

相较于网络平台上的各式电商和支付机构，银行具有较高的信用度和安全性。虽然，以支付宝为主体的第三放支付机构公信度也有所提升，但是其具备交易额度上的信誉限制。交易双方无法对第三方支付公司进行充分信任。银行的各项操作规程和政策等，是在法律范围内执行的，比较严格和正规，能够有效避免电子商务交易过程中的风险。相较于第三方交易公司，银行具备良好的客户基础和信誉优势。

以建设银行为例，其网上银行用户已经超出1亿，手机银行用户已经超过6000万。银行要借助自身的资源优势和客户优势，吸引消费者参与到电子商务平台中，达到良好的电子商务开拓效果[1]。

（二）资金安全，技术先进

一是相较于电子商务运营商，银行更加注重网络安全问题。它具备资金和技术方面的优势，能够对钓鱼网站和网络病毒等进行有效防范，保障人们的交易安全和资金安全。二是银行的交易环境比较封闭，能够最大程度降低交易风险，保障资金安全。

（三）具备长远性的目标规划

银行开拓电子商务的时间比较短，并取得良好的发展成效。银行具备充足的资金和资源优势，立足长远，培植自己的客户群，以保障该平台处于良性的运营状态。与普通电子商务平台比较，银行也具备价格优势，并且能够应用资金，获取更加广阔的市场份额。

（四）擅长企业用户开发

银行具备经营网点和专业化服务方面的优势，它能够借助众多的企业和网点，与企业建立良好的互动沟通关系；借助技术优势，为企业构建针对性的网络服务平台。实现企业的支付结算、资金管理、融资贷款和业务推广等，不断拓展企业发展空间，为其提供广阔的市场前景。

三、银行开拓电子商务业务的原因

随着利率市场化的进一步推进，银行存贷利差收窄，竞争也更加激烈。银行已经认识到了发力中间业务、转变盈利方式的重要性。近年来，银行加大了对电子商务高成长性的关注度。开拓电子商务业务，能够使其获得更加广阔的利润空间。同时，借助电子商务平台，能够为客户提供更加丰富的增值服务，提高用户的黏性。借助第一手交易信息的获取，对客户的信用情况和消费诉求进行明确了解，以推进金融产品的研发和推广。第三方卖家的引入，也有助于提高用户参与度，提高银行的业务规模。

（一）盈利模式的转变增加了银行压力

传统认知背景下，中国银行业被认为是暴利行业。但是，随着利率市场化的改革，银行的获利空间逐渐压缩，市场压力也逐年增加。当前利率市场化仍然处于起步阶段，对银行的业绩影响也相对较少。部分银行也逐渐意识到传统存贷款利差不能够实现利润的最大化。银行要改变传统盈利模式，借助电子商务平台的开拓，实现利润的增长和市场效益的最优[2]。

（二）第三方支付地位逐渐削弱

第三方支付是电子商务运营发展中的重要组成部分。银行在传统支付公司中的参与度比较高，其网上支付功能推动了以京东、淘宝、当当等电商行业的发展。但是，近年来，支付宝和微信支付等第三方支付机构在电子商务中所占的比重越来越大，严重越弱了传统银行的网上支付功能。例如，当前，人们以支付宝的应用为主，借助支付宝实现网上支付。支付宝也通过其强势的市场地位，逐渐压缩交易手续费。相较于传统线下支付，具有明显优势。

银行在电子商务支付中的地位逐渐被削弱，不仅对银行利润产生了严重影响，也导致了客户的大量流失，使银行处于被动的发展状态。以支付宝推出的快捷支付为例，用户的商品购买不再依托于网银，借助银行卡号、户名和手机号码等即可完成支付。该种支付模式对传统网银带来了严重的打击。

（三）满足银行金融产品发展诉求

银行的运营主体是金融产品和服务。电子商务平台是银行发展的载体，其根本目的是实现本业金融产品的渗透。电子商务平台，借助技术优势，对客户资料和交易信息进行屏蔽，制约了银行对个人和企业客户线上交易信息的掌控。资料层面的缺失，使银行必须借助复杂繁琐的审核程序为客户提供在线信贷服务，制约了信贷服务的快捷性，也不利于人工成本控制。

银行开拓电子商务业务，能够借助该平台，获取信息流和交易数据。并通过智能软件对客户数据模型和利润分析模型进行构建，以对客户需求进行明确了解，实现新型金融产品风险和利润的核算，提高金融产品的设计和服务质量，并提升客户满意度，增强客户黏性，实现银行客户群体的扩张。

四、银行开拓电子商务业务面临的挑战

（一）法律法规缺失

当前，我国电子商务方面的法律法规缺失，电子合同及电子票据仍然存在法律效力和合法性层面的制约，并未形成合理的网上企业经营及交易的经济纠纷处理规程。电子商务业务市场准入等法律问题层面也存在盲区。银行内部也需要加强电子商务业务管理，并制定具体的规范，以确保网络交易监管的有效性。

（二）风险控制与发展客户规模之间不平衡

电子商务业务开拓对银行硬件环境提出了很高的要求。银行要重视网络系统建设，营造安全的网络环境，借助先进的安全认证手段，保障网上交易的安全性、便捷性和稳定性。同时，银行需要借助有效的风险控制手段实现客户筛选。当前各家银行对电子商务平台客户的要求比较高，且筛选严格，保证了客户的质量，但限制了客户的数量[3]。

（三）尚未掌握充分的网上交易记录和信用记录

网上支付优势例8

2、市场领先者的领先地位很大程度上与超人气的电子商务平台有关，支付宝依附于淘宝网，财付通依附于拍拍网，才在短期内获得了如此多的用户数。

3、市场开拓者支付宝的杀手级应用是第三方担保，而非单纯的网上支付，凭借独特的第三方担保模式解决了直接支付所引起的网络诈骗问题，打通了网上交易的最后一处障碍，网上购物规模一路攀升，支付宝的客户数也一路攀升，一举将银行的“网银”模式远远甩在了身后。

4、财付通可以说是完全模仿了支付宝，依靠拍拍网的庞大用户群体（拍拍网的用户群体也来自于qq）然后利用qq庞大的用户群获得了很好的市场份额。

5、后进的第三方支付平台在争取零散的b2c市场的过程中获得了一部分客户，因为b2c商户比较分散，支付宝无法一举拿下，这个其他支付企业留下了一些机会，第三方支付平台也获得了一些份额；还有就是一些支付宝短时间内来不及完全覆盖的行业，例如教育收费、机票、旅游门票等等细分行业，在这些行业，第三方支付甚至获得了更多的份额。

6、目前，各家支付企业提供的支付服务基本是高度同质化的，商业模式也大同小异，营销模式也基本雷同；

7、在一个高速成长的支付市场，每家企业为了扩大市场份额拼命奔跑，全盘出击，没有放过任何一个细分市场，以至于在业务重点上也高度重合；在这种高度同质化竞争的情况下，支付宝凭借其市场强势地位，获得了更多的优势，可以说领先品牌的马太效应非常明显。

8、随着支付市场的高速发展，每家支付企业都积极开创新业务和新模式，试图开创属于自己的蓝海业务，而且往往后进企业所做的创新举措会多于领先企业，例如大力进入某个细分行业或者全力开拓b2b业务或者外贸业务，可以说这些创新举措大大促进了整个支付市场的发展，然后这种创新战略的最大问题就是难以建立起竞争壁垒，一个创新点被市场证明有效后，市场领先者即刻快速跟进，凭借品牌与规模优势迅速将原来的创新者抛在身后，于是呈现出一种后进者在前面不断开拓创新，领先者不断在后面蚕食的尴尬局面。

二、市场落后者超越市场领袖的途径

1、市场领袖犯重大错误而给后进者留下机会，例如当年牛奶市场的领先者是光明乳业，光明乳业轻信麦肯锡的轻资产战略大肆扩张产能而忽视了品牌营销，导致产能大于销量而出现经营危机，进而发生“过期门”的质量丑闻，光明乳业的市场份额遭受重大挫折，被伊利成功超越。

这样的例子还有因“陷害门”陷入危机的瑞星杀毒软件，因“召回门”陷入危机的丰田汽车等，这种机会太难得，基本可遇不可求，通过这种方式超越领先者属于偶发事件，基本不可以作为战略来考虑，除非市场后进者已经发现市场领先者已经走上错误战略，那么就应该积极做好准备，迎接领先者的倒下。

2、市场基本环境巨变，或者出现重大技术革新，市场发生重大进化，而领先者墨守陈规丧失大好机会，从而被市场淘汰，这种现象在IT领域案例很多，互联网巨头雅虎、电脑巨头IBM，服务器巨头SUN，手机巨头摩托罗拉，电信巨头北电网络，这些巨头曾经都是在各自领域叱咤风云的强势品牌，都是被一个名不见经传的小企业凭借创新的商业模式或者划时代的创新技术颠覆的，例如雅虎一直是搜索市场的领先者，但当时的搜索并不能使网民满意，在google开发出全新一代的搜索技术之后，雅虎由于反应迟缓，没有及时围堵google，雅虎的市场不久就被google占领。

3、市场后进者采取了差异化战略，采取差异化战略的前提是市场经过一个阶段的发展，消费群体呈现出分化趋势，例如汽车产业发展到一定阶段之后，开始逐渐分化出适合工薪阶层的廉价车型，逐渐形成廉价车型与贵族车型分道扬镳的趋势，廉价车型与贵族车型在价值导向上产生巨大的区别，以至于分别生产这两类汽车的企业在运营方面出现巨大的差异，而且相互融合之后都难以获得竞争力（这种分化并不是简单的地域分化或者行业分化或者业务重点分化，因为这几种分化的融合门槛是很低的），市场自此开始分化。

市场分化的过程就是一个落后品牌全力占据一个分化分支获得领先地位的过程。原来的领先者在面临被分化的市场时会遇到困难，如果放弃后进者选择的分支，那么后进者就与原来领先者避免了正面竞争，各自在一个独立领域里发展，两全其美，如果领先者采用骑墙战略，同时进入两个分支，其竞争力将小于专注于一个领域的企业，而且如果这时候后进者能集中力量全面发力，就可以在这个分支领域保持领先，更进一步，如果这个分支领域的市场发展良好的话，可以形成一个更大的市场，原来的后进品牌也会随着这个分支市场的壮大而壮大。

三、第三方支付的战略机会

1、在线支付的行业本质

在本质上在线支付是一种付款通道，连接资金支付者（消费者）和资金接受者（商家），以及中介通道——银行，其竞争有两个层面，第一层面是战术价值方面的竞争力，对于起步基础相同的企业，什么样的价值点可以让一个企业在相同时间内赢得更多用户？从营销4P的角度来分析，1、“支付”这个产品本身是高度同质化的；2、价格也基本趋同，基本是免费或者很低。3、作为互联网产品，交付渠道差异更是很小，更多的接触点确实可以增加用户，但是增加幅度基本是线性的，难以成为战略竞争力，4、推广方面，更多的推广可以增加用户，但是增加幅度也基本是线性的，难以成为战略竞争力。

第一层面是用户规模的竞争，哪个支付系统发展了更多的消费者和商家，那个支付系统就有竞争优势，这来自于规模效应产生的竞争优势，在战略上被称为锁定战略，这让拥有竞争点的企业获得更多的用户，“更多用户”这个事实本身会更加增强其竞争力。

从“支付”本身很难找到能够实现战略突破的价值点，我们知道作为企业提供给客户的产品（或服务），其实现价值的方式是融入客户的价值链，而不是独立地看产品本身，所以我们应该将“支付”放在客户的整个价值链中的高度来看，这样才能找到突破点，因为这个突破点一定是为客户的价值链产生巨大作用的。

我们知道，支付宝的诞生就是因为淘宝的“网上购物价值链”需要“支付”这一环，“支付”本身这个环节很容易被打通了，“信用”这一环节却没有打通，信用之山横亘在网络购物的面前，“网上购物价值链”本身还没有被整体打通，单单解决支付是没有用的，支付宝于是选择了第三方担保这个方式解决了信用问题，等于阿里巴巴利用淘宝和支付宝等打通了商品选择、在线支付和第三方担保等网上购物的所有环节，网上购物价值链从此滚滚运作起来，支付本身获得更多的客流量是自然的事情。

所以我们看到了在线支付行业的行业本质，支付本身是无法做出差异点的，最大的差异也就是用户数量多少的差异，这是一个鸡生蛋蛋生鸡的问题，问题的核心在于“支付”参与的各种价值链中，哪个价值链（商业形态）一直被业界看好，但是由于某一个重要的梗阻环节没有被打通，所以一直停滞不前，这个梗阻环节可以被支付公司利用创新技术和创新商业模式创新打通，从而让这个价值链完全运作起来，支付本身当然会获得占据这个价值链的机会。

2、如何在新价值链中抵御处于绝对优势的竞争对手

作为一个在线支付企业，发现没有被打通的价值链，通过创新技术与创新模式打通价值链，从而获得这个价值链的客户，可谓是创造蓝海，但是如果企业在这个价值链上没有竞争壁垒的话，占据绝对优势的企业很快会通过压倒性优势追赶上来。所以真正的机会在于既能开创蓝海，又能拒强势竞争对手于门外的机会，一个价值链最大的壁垒在于：这个价值链所需要的模式和强势企业的核心模式相抵触。以至于强势企业处于进退两难的境地，眼睁睁看着你逐渐长大而毫无办法，即使跟进了也因为模式冲突而威力大减而处于竞争劣势。

当年戴尔的直销模式之所以能够成功抵御强势竞争者的跟进，就是因为拥有庞大渠道资源的传统分销企业无法解决既分销又直销的冲突，只好继续沿着渠道模式走下去。

2、第三方支付的战略机会

网上支付优势例9

就在目前的这个投资萧条期，IDGVC 500万美元投向神州付，会否让这个走险于红海的公司迈出新的步伐？

一片烽烟

第三方支付平台是基于网络安全平台之上建立的在线支付服务，有了它，买卖双方的交易得以轻松地进行，它伴随着网上交易而来，拥有一个或多个在线支付平台账号，我们就能够在一个相对安全的网络环境里享受购物的乐趣，所以马云给支付宝设计的广告词是“你敢用，我就敢赔”，快钱则直接告诉你怎么用，“有E-mail，就能在网上收钱付钱”。

目前身处这个行业的公司有：支付宝、PayPal、财付通、工行信用支付平台、安付通、快钱等。支付宝――人们提起第三方支付平台首先想到的名字，行业老大地位可能是不争的事实。但紧随其后还有一长串的名字，彼此似乎难分伯仲。一方面显出棋逢对手的对峙局面，另一方面好像也告诉我们，这里的场面还很大，跑马圈地的工作尚未完成。

虽然有业内人士认为第三方支付属“虾米”生意，专做银行不原意做的事情，但第三方支付企业的迅速成长，风险资本的长期蛰伏，还是意味着第三方支付有着极具吸引力的远景和潜在的巨大利润空间。

之前的上海捷银支付，成立于2001年，其后几年间先后获得了310万美元、900万美元、780万美元和2000万美元四次融资；易宝得到了两轮战略融资，第二轮由德丰杰领投；快钱获得了DCM、半岛、光速创投等两轮投资；还有联想投资等机构联合投资了拉卡啦、北极光创投等投资了浙江连连科技，等等。

在电子支付市场的格局中，支付宝、贝宝、财付通之所以能够领先，支付与相应的电子商务业务紧密结合在一起。支付宝和淘宝网、贝宝和TOM易趣、财付通和拍拍网，都是将电子支付业务和电子商务业务结合，并获得了足够的初始人气和发展空间。如果这算第一梯队的话，第二梯队则与银行密切相关。

第三方支付必不可少的要进行资金划拨和清算，因此，第三方支付从诞生的那一天起，与银行业之间就有着密不可分的联系。现在两者之间的“竞合”态势已是愈加清晰。银行介入第三方支付业务，有着先天和绝对的优势，但在市场还不成熟的情况下，银行提前进入对于其收益来说并不理想，银行采取和第三方支付合作培育市场的方式显然更经济。但我们还是看到了工商银行于日前在国内推出了网上交易信用支付服务，其他银行也用合作等方式介入。银行在第三方电子支付领域里的能量将随着时间、时机而逐渐释放。类似的，还有中国邮政推出的在线支付业务网汇通。

第三梯队就是专门经营第三方支付平台的公司，如网银在线、YeePay、支付@ 网、环迅支付、快钱、神州付等，他们没有先天的电子商务业务的优势，但“独立”成为了自己的特点和标签。风险资本大部分投向了这类支付平台。

做局部第一

神州付在其网站的自我介绍中写道：“神州付是国内第一家提供基于E-mail和手机号码的网上收付款服务的互联网企业，以提供在线收付款服务为核心内容”。

有趣的是，打开快钱的网站，也有同样的介绍，“快钱公司是国内第一家提供基于E-mail和手机号码的网上收付款服务的互联网企业，以提供在线收付款服务为核心内容”。这极像了单位女同事间的撞衫。事实上，进入第三方支付的门槛不高造成了这种旁人分不清的自我标榜现象。

自第一家第三方支付服务商于1999年诞生以来，近几年这一行业超常规发展，新兴电子支付工具不断出现，交易量也在不断提高，第三方支付已持续地成为市场热点，各类企业在电子支付市场上动作不断，多面出击这个新兴的大市场，50家可能是保守估计。

统计数据显示，第三方网上支付平台市场2001年仅为1.6亿元人民币；2004年，规模增长到23亿元人民币；2006年，规模达到320 亿元人民币；到了2007年，第三方支付市场交易额规模已突破1000亿元人民币。艾瑞咨询的《2008年第二季度中国网上支付市场监测报告》显示，今年二季度，第三方网上支付交易额规模达575亿元人民币，同比增长逾170%，全年规模可望超过2000亿元人民币。

如此“蛋糕”规模不能不令人垂涎。但是当把老大、老二、老三的份额在饼图上去掉，发现支付宝、财付通、中国银联不客气地吃掉了其中的七八成。剩下的才由安付通、易宝支付、上海环讯、快钱、PayPal等一批支付平台共同分而食之，这还只是叫得出名字的。

竞争的激烈程度由此可见。竞争面前，虽然可以从树立公信度、进行产品创新、成为银行及银联在线支付的补充、关注自己的核心竞争力、提供强大的增值业务、增强产品的易用性等多方面努力，但第三方支付平台上的中小支付企业在严峻的竞争局面下，走差异化道路几乎是一条必然之路。

随着支付市场的快速发展和随时的洗牌，支付的行业化服务迹象已经出现并会更加深入，某些支付平台向专属的行业性支付平台转化。

IDGVC之所以青睐神州付，据悉是因为在使用神州行充值卡进行代缴费这一新型的网上支付领域，神州付凭借首发的优势目前已经占据了明显的市场优势，将其他后来从事此业务运营的公司远远甩在身后。

IDGVC看到的是一块“蛋糕”上的局部、一个可能的局部第一。在第三方独立支付平台资源相对有限的情况下，把每一个细分领域做深做透，是一种既有效又具有现实性的选择。

易宝支付创立于2003年，2005年底开通电话支付服务，目标是把每部电话变成一个POS机。易宝支付在2006年底意识到，支付一定要跟行业结合起来，易宝支付在机票市场有深厚积累，在航空订票领域也正在不断深入。

快钱也拥有一个独立的支付平台，其发展模式似乎愈加专注于电话支付领域。

环迅支付正在挖掘人们越来越频繁使用信用卡的商机，相信信用卡与第三方支付的结合是未来支付领域的一个发展方向。近日，环迅支付与Wirecard AG进行合作，与国际信用卡进行实时对接的合作和尝试。

网上支付优势例10

一、传统的O2O模式

O2O模式（Online to Offline）是指将线下的商务机会与互联网结合，让互联网成为线下交易的前台，使线下服务可以通过线上的方式来招揽消费者，而消费者可以在互联网上筛选服务、在线支付结算，然后可以同时体验线上虚拟和线下实体相结合的的产品或服务。O2O将线下实体店和网上商城的平台打通，与消费端口连接形成一个闭环，而在这一模式中，支付业务主要发生在消费者和网上商城这一侧。在传统的O2O模式中，支付端一般会有非金融类第三方支付平台的介入。据统计，截至2013年1月，共有75家企业获得互联网支付牌照，而其中近10家互联网支付企业占据了整个市场9成以上的份额，从主要竞争企业的市场份额来看，支付宝居市场首位，并同财付通、汇付天下、快钱、上海银联、广州银联、易宝支付、环迅等企业构成互联网支付竞争的第一梯队。其中，除了上海银联和广州银联属于金融类第三方支付平台外，其余都是非金融类支付企业。随着这一类O2O模式的交易规模扩大，银行支付所扮演的角色更多的是作为消费者和第三方支付平台之间的中介方存在，而支付业务作为O2O模式的核心，其市场份额越来越多地被第三方支付平台所抢占，让银行支付在消费者眼中逐渐边缘化。

二、整合银行支付平台后的O2O模式

在整合银行支付平台后的O2O模式中，银行支付系统应该成为连接消费者、线下实体店和网上商城的核心支付环节。首先，对于消费者端口，银行的电子支付系统衔接了消费者和网上商城之间的交易通道，同时，银行的线下POS支付业务还能在ITM交易中衔接消费者和线下实体店的交易通道，支持顾客取货满意后的尾款支付功能

三、银行支付与O2O整合的代表案例分析

面对O2O市场规模的高速膨胀，越来越多的商业银行意识到银行平台与O2O模式整合的迫切性，并开始制定银行的O2O试水项目。在众多案例中，大致可以按针对O2O端口的不同，分为三类：

1、针对消费者端口的“银联钱包”支付模式

“银联钱包”是中国银联整合各方资源于2013年7月在上海推出的O2O试水项目，其模式是在传统的银联卡支付服务的基础上，为持卡消费者提供优惠折扣、消费积分、电子票券等个性化增值服务，并让消费者实现线上线下刷卡消费的协同互动。“银联钱包”支付模式同时利用了用户优势、线下网络优势、品牌优势、服务及收益优势来为消费者服务。

第一，银联拥有庞大的用户基础，据统计，在2012年中国第三方支付核心企业的市场份额中，中国银联占据了60.4%的主导地位，远远超过其他非金融类第三方支付企业，并且银联卡在国内占有近90% 的市。第二，银联拥有庞大的线下收单网络，这为消费者打通了ITM模式中的线下尾款支付通道。第三，银联自身的品牌优势，能提高消费者信任度和满足消费者的使用习惯，弥补了传统O2O业务的缺陷，即降低了商户和用户使用习惯的改变而需付出的成本。第四，“银联钱包”产品基于其增值服务的特性，在将来预期可为其合作伙伴提供较强的服务及收益，如传统优惠券服务企业借助该产品可实现按效果计费的业务模式，并借此获取收益，摆脱原有收费难的困局，银行可借助该产品稳固收单市场密切与商户关系等。

2、针对线下端口的“微信平台”支付模式

“微信平台”支付模式是民生银行参与O2O模式而采用的整合方式，其主要作用是打通并拓宽了线下实体店和消费者之间的互动模式，而主要针对的是不具规模的线下小微商户。许多小微企业并不擅长在淘宝等纯粹的互联网平台上进行网络营销，这与银行的劣势相似，因为银行长久以来也是主要通过线下发展客户并提供金融服务。因此，所谓“微信平台”支付模式，便是银行借助微信的实时交互和位置功能，将其金融便利店遍布于生活小区，与一同参与微信平台的小微商户一起构成一张线下辅助提供金融和生活服务的巨大网络。

这一平台可以细分为“功能型微信银行”和“营销型微信银行”，前者是将手机银行搬到微信上，属于本位推动型；后者更多的是每天负责推送优惠信息，属于营销推送型。二者都是金融做互联网的思路，将线下实体店的产品和服务以线上的方式展现在消费者面前，而微信银行所依托的支付方式还是银行的电子支付系统，因此不需要另外搭建新的支付系统，只是在此基础上增加了营销推送的功能，从而拓宽了支付系统的使用范围和使用频率。

3、针对线上端口的“手机银行”支付模式

“手机银行”这一支付模式在O2O商务模式中已经得到各大银行的广泛应用，但银行要通过“手机银行”更好的完成O2O整合，需要的是扩大“手机银行”的线上支付功能，主要通过以下两种方式来对其支付功能进行扩大——

一是完善手机银行的系统版本。在手机智能化的趋势中，现今的手机操作系统几乎被iPhone OS系统和Android系统所垄断，但传统的Symbian Java系统也仍然具备一定的使用规模，因此商业银行对“手机银行”的开发需要兼顾三种基础版本的开发，以此适应各种不同类型的手机使用客户。同时，针对手机的Wi-Fi网络和移动网络这两种上网模式，还需开发HTML版本和WAP版本，同时兼顾高中低端的手机上网用户。

二是丰富手机银行软件所集成的产品及服务。一般传统的手机银行软件的主要功能在于账户查询、转账汇款、账单查询、受托理财等，其重心在于银行端的应用。但银行要通过手机银行完成O2O的整合，需要将手机银行更多地与线上企业结合，将消费者常用的线上非金融类产品和服务集成在手机银行中，诸如增添商户查询、优惠快讯、商旅预订、影院订票等功能，让消费者通过使用手机银行软件，就能跨平台地浏览和对各种线上产品和服务进行直接支付及订单管理，并且由于集合进手机银行的网上商城是与银行签约的企业，所以其支付的安全性也能得到银行方的监管和保障，不需要通过第三方支付平台，便能直接确保交易信息的对称性。（作者单位：重庆工商大学融智学院金融系）

参考文献

[1]余思琴，王明宇，刘淑贞.O2O模式对移动电子商务带来的机遇与挑战探析.中国商贸，2013，（09）

[2]中国工商银行湖北省分行课题组.商业银行电子商务市场进入战略与策略研究.武汉金融，2013，（02）