融资担保公司监督管理例1

1.1监管主体不够明确

为了保证金融担保公司稳定的发展，我国在2009年出台了《有关进一步明确融资性担保业务监管职责的通知》，这解决了我国金融担保公司多头管理的问题，提高了地方政府部门的监管力度，有利于促进金融担保公司健康长远的发展。在对金融担保公司进行监管时，也存在一定问题，政府在行使监管权时，有着地方保护的倾向，对外来的金融担保公司，可能会制约其发展。在监管体系中，银监会的地位比较低，其职责也不明确，既没有发挥出监督管理的作用，也没有对担保公司进行审批，在监管中发挥的作用不大。金融担保公司有着多项业务，而且业务的专业性比较强，地方政府监管的技术并不强，而且有时存在监管不合理的问题。

1.2监管运行时存在问题

在监管的过程中，有时运行机制存在问题，在对金融担保公司进行审核时，缺乏有效的标准与规定，有的金融担保机构不符合注册资本，而且工作人员企业缺乏相关资质，但是由于在这方面没有明确的规定，使得监管时没有可依据的规范要求。有的监管运行制度并不完善，缺乏现场检查的机制，也没有定期成交报告的要求，金融担保公司无法实现全面的监控，使得监管出现了较大的空白区域，这不利于及时发现金融担保公司存在的违规行为，有的公司出现违法违规问题后没有退出市场，监管的制度没有发挥出应有的作用，使金融担保市场中不正当的竞争比较严重。

1.3金融担保公司自我监督存在较大的问题

金融担保公司为了实现稳定的发展，还需要制定内部监督制度，只有实现自我监督、自我约束，才能促进金融担保公司健康长远的发展。我国成立担保行业协会后，金融担保公司自我监督的体系越来越完善，制定自我约束的机制后，企业的发展越来越快，工作环境也更加健康。但是自我监管也存在一定问题，比如很多金融担保公司制定的自我监督约束力有着较大的差异，担保公司之间没有进行相互交流与沟通，没有实现自我监督体系的统一，缺乏统一的标准，使得自我约束功能无法真正实现。有的自我监督机构对公权力有着较大的依赖性，，没有实现独立自主的运行，公权力有时会影响监督的措施，政府部门对金融担保公司有着干预的作用，金融担保公司自我约束与监督的效果无法达到。

2金融担保公司监管存在问题的原因审视

上文对金融担保公司监管的现状进行了探讨，通过调查发现，我国金融担保行业在发展时受到了较多因素的制约，下面笔者对金融担保公司监管中存在问题的原因进行简单介绍，希望金融担保公司的管理人员可以及时规避这些问题。

2.1客观因素：金融担保公司的不成熟现状

我国担保类项目发展的时间还不长，起步的模式不是市场自发产生的，而是政府外部推进的。因此造成了我国担保业呈现出倾斜式发展，在相当长的时期内我国绝大多数的金融担保公司只对中小企业提供信用担保服务，而对于国有型大企业的信用则没有进行过担保，这使得他们的服务范围存在较大的局限性，并且就算近年来一些发展快、实力强的金融担保公司在业务范围和内容上有所突破，开展了一些新的业务，但是这些业务项目还刚刚处于启动阶段，效果尚不清楚。

2.2内在因素：监管规则分散、抽象，缺乏操作性

目前制定的相关金融担保公司监管规则是不同的政府部门针对各自监管范围而单独制定，相当分散、不成体系，缺乏从整体上对金融担保公司的监管制度进行规范而使得监管出现真空。更为严重的是，在目前分散、凌乱的监管规则中，规定的内容过于抽象、概括，缺乏可操作性，这使得这些规则的适用性差，监管主体在运用时的工作效率较低。

2.3诱导因素：国家公权力在监管中的权力分配存在偏差

从金融担保公司在我国出现以来，国家对其的监管权力就是由国务院的相关部门拥有，这些部门没有将监管权与其他的有关部门或者是民间的第三方机构进行合理的分配，导致了我国针对金融担保公司监管的方式都属于行政监管，阻碍了担保公司的自我监管和社会第三方的约束与评价的制衡作用。金融担保公司分为政策性与商业性两类，不同类型的公司运行的模式、面临的风险都相差很大，应该区别对待，而不是一味地对其进行行政监管，否则会影响监管的有效性。

3我国金融担保公司监管制度构建与完善

完善我国关于金融担保公司的相关监督管理制度，将监管规则细化，提高监管的效率应当从以下几个方面进行：第一，对相关的监管立法进行统筹安排，改变立法主体混乱、监管法规分散无序，无体系化的状况。第二，对我国现行的《担保法》进行相应的修改，确定金融担保公司的法律地位和权利义务，并分别就不同类型的金融担保公司的运行属性，有针对性地设计监管制度。第三，合理配置公权力在监管中的比例，改变全面行政监管的局面，让金融担保公司与民间第三方监督机构参与到监管中来，实现监督权力的合理分配与制衡。第四，完善相应的市场资源配置手段，督促金融担保公司形成健康的内部治理环境。第五，协调好不同监管主体之间的关系，增强社会第三方对于不同监管主体之间冲突的调节度，增加公权力主体与第三方组织以及被监管主体之间的互动与交流。

融资担保公司监督管理例2

第二条本办法所称融资性担保是指担保人与银行业金融机构等债权人约定，当被担保人不履行对债权人负有的融资性债务时，由担保人依法承担合同约定的担保责任的行为。

本办法所称融资性担保公司是指依法设立，在市经营融资性担保业务的有限责任公司和股份有限公司，以及外地融资性担保公司在设立的分支机构。

第三条完善市中小企业信用担保机构监督管理委员会（以下简称监管委员会）制度。监管委员会由市政府金融办、市工业和信息化局、市财政局、市公安局、市人力资源社会保障局、市国土资源局、市住房城乡建设局、市民政局、人行中支、市银监局、市地税局、市国税局、市工商局等单位组成，具体负责研究制定并实施促进全市融资性担保公司发展和监管的政策和措施。监管委员会下设办公室，办公室设在市工业和信息化局。

第四条融资性担保公司实行属地监管。市、县（区）政府是在其属地开展业务的融资性担保公司监管和风险防范的第一责任人。市、县（区）工业和信息化局是本行政区内融资性担保公司的监管部门，具体负责融资性担保公司设立、变更及终止的审核上报工作，承担对融资性担保公司的日常监管和风险处置，对融资性担保公司实施以防控风险为核心的持续动态监管。

第五条融资性担保公司应当以安全性、流动性、收益性为经营原则，建立市场化运作的可持续审慎经营模式。融资性担保公司从事经营活动，应当遵守诚实守信和公平竞争的原则，应当遵守法律、法规、规章和政策规定，不得损害国家利益和社会公共利益。

融资性担保公司应当为客户保密，不得利用客户提供的信息从事任何与担保业务无关或有损客户利益的活动。

第二章设立、变更和终止

第六条申请设立融资性担保公司及其分支机构，应当按照监管部门要求提交申请材料，经县（区）监管部门审查同意并出具初审意见，报市监管部门审查并出具意见，报省监管部门审批。

融资性担保公司及其分支机构凭省监管部门颁发的经营许可证向工商行政管理部门申请注册登记。

融资性担保公司及其分支机构应在工商行政管理部门办理完成设立、变更或注销登记手续后30日内，到监管部门备案。财政出资控股或参股的融资性担保公司应同时向同级财政部门备案。

第七条融资性担保公司的设立。在本辖区内申请设立融资性担保公司应当具备下列条件：

（一）符合《中华人民共和国公司法》规定的章程。

（二）具备持续出资能力的股东。

除国有独资或国有控股的外，其他融资性担保公司股东不得少于5个，其中1个股东必须是企业法人；主发起人（第一大股东）最大出资额不得高于注册资本的65％；具有关联关系的股东合计出资额不得高于注册资本的20％；单一发起人出资额不得少于100万元人民币且持股比例不得低于1％。

企业法人作为主发起人应当具备以下条件：管理规范、信用良好、实力雄厚，持续经营三年以上，最近连续两个会计年度盈利，近三年累计净利润在800万元人民币以上，资产负债率不高于70％，净资产不低于4000万元人民币，原则上实施本项目投资后长期投资额不得超过净资产的60％。

自然人作为主发起人应当具备以下条件：拥有发起出资的经济实力，具有一定的实业背景并在所在行业具有一定影响力，能够出具相应的有效证明；无重要不良信用记录，无重大不良从业记录和无违法犯罪记录等。

（三）符合本办法规定的注册资本。

名称冠以省级行政区划的，注册资本不得低于1亿元人民币；名称冠以市级行政区划的，注册资本不得低于5000万元人民币；名称冠以县（区）行政区划的，注册资本不得低于3000万元人民币；从事债券发行等担保业务的，注册资本不得低于1亿元人民币；从事信用再担保业务的，注册资本不得低于5亿元人民币。

注册资本为实缴货币资本，其来源应当真实合法，并由出资人或发起人一次性足额缴纳到位，且不得以借贷资金或他人委托资金入股。

（四）融资性担保公司的董事、监事、高级管理人员应当具备符合国务院建立的融资性担保业务监管部际联席会议规定的资格，遵纪守法，诚实守信，具备与担任职务相适应的专业知识、工作经验和组织管理能力。

（五）有健全的组织机构、内部控制和风险管理制度。（六）有符合要求的营业场所。

（七）监管部门规定的其他审慎性条件。

第八条融资性担保公司分支机构的设立。

（一）融资性担保公司设立分支机构除具备本办法第七条规定条件外，还应符合以下要求：经营担保业务三年以上、注册资本不少于3亿元人民币，无违法违规经营记录，最近两年每年担保业务放大3倍以上，担保代偿率低于3％，注入分支机构的运营资金总额最高不超过注册资本的50％，单个分支机构运营资金最低不少于3000万元人民币。

（二）本市融资性担保公司拟在市外设立分支机构的，应当征得所在地市、县（区）两级监管部门同意。拟在市内设立分支机构的应当征得该融资性担保公司总部所在县（区）监管部门同意，然后经拟设立分支机构所在地县（区）监管部门同意，报市监管部门审查，报省监管部门审批。

市外融资性担保公司拟在我市设立法人机构或分支机构的，应当征得该融资性担保公司所在地市级监管部门同意，然后经拟设立的法人机构或分支机构所在地县（区）监管部门同意，报市监管部门审查，报省监管部门审批。

第九条设立融资性担保公司，应向监管部门提交下列文件、资料：

（一）申请书。应当载明拟设立的融资性担保公司名称、住所、注册资本和经营范围等事项。

（二）可行性研究报告。

（三）章程草案。

（四）股东名册及其出资额、股权结构。

（五）股东出资的验资证明以及股东的资信证明和有关资料。

（六）拟任董事、监事、高级管理人员的资格证明。

（七）经营发展战略和规划。

（八）营业场所证明材料。

（九）监管部门要求提交的其他文件、资料。

第十条融资性担保公司的变更。融资性担保公司有下列变更事项之一的，应当按设立程序经市、县（区）两级监管部门审核同意，报省监管部门批准：

（一）变更名称。

（二）变更组织形式。

（三）变更注册资本。

（四）变更公司住所。

（五）调整业务范围。

（六）变更董事、监事和高级管理人员。

（七）变更公司股东。

（八）分立或者合并。

（九）修改公司章程。

（十）监管部门规定的其他变更事项。

融资性担保公司变更事项涉及公司登记事项的，经监管部门审查批准后，按规定向工商行政管理部门申请变更登记。

第十一条融资性担保公司及其分支机构的终止。

（一）融资性担保公司因分立、合并或出现章程规定的解散事由需要解散的，应当经市、县（区）两级监管部门审查，报省监管部门批准，并凭批准文件及时向工商行政管理部门申请注销登记。融资性担保公司解散应当同时缴回《融资性担保机构经营许可证》。

（二）融资性担保公司有重大违法经营行为，严重危害市场秩序、损害公众利益的，由市、县（区）两级监管部门认定后报省监管部门予以撤销。法律、行政法规另有规定的除外。

（三）融资性担保公司解散或被撤销的，应当依法成立清算组进行清算，按照债务清偿计划及时偿还有关债务。属地监管部门监督其清算过程，并逐级上报。担保责任解除前，公司股东不得分配公司财产或从公司取得任何利益。

（四）融资性担保公司不能清偿到期债务，并且资产不足以清偿全部债务或者明显缺乏清偿能力的，应当依法实施破产。

（五）融资性担保公司终止后，应当向登记机关申请办理注销登记，在完成有关法定手续后5个工作日内，报属地监管部门，并逐级上报。

第三章经营规则和内部控制

第十二条融资性担保公司经营区域。融资性担保公司应当在批准的区域内，开展担保业务。未经批准，融资性担保公司及其分支机构不得跨行政区域开展担保业务，暂不得从事国（境）外担保业务。名称冠以省级行政区划的融资性担保公司可以在全省范围内开展担保业务；名称冠以市级行政区划的融资性担保公司应当在本市范围内开展担保业务；名称冠以县（区）级行政区划的融资性担保公司应在本县（区）范围内开展担保业务。

第十三条融资性担保公司业务范围。

（一）融资性担保公司经监管部门批准，可以经营下列部分或全部融资性担保业务：

1．贷款担保；

2．票据承兑担保；

3．贸易融资担保；

4．项目融资担保；

5．信用证担保；

6．其他融资性担保业务。

（二）融资性担保公司经监管部门批准，可以兼营下列部分或全部业务：

1．诉讼保全担保；

2．投标担保、预付款担保、工程履约担保、尾付款如约偿付担保等履约担保业务；

3．与担保业务有关的融资咨询、财务顾问等中介服务；

4．以自有资金进行投资；

5．监管部门规定的其他业务。

（三）融资性担保公司不得从事下列活动：

1．吸收存款；

2．发放贷款；

3．受托发放贷款；

4．受托投资；

5．监管部门规定不得从事的其他活动。

融资性担保公司从事非法集资活动的，由有关部门依法予以查处。

第十四条融资性担保公司内部控制。

（一）融资性担保公司的融资性担保责任余额不得超过其净资产的10倍；对单个被担保人提供的融资性担保责任余额不得超过净资产的10％；对单个被担保人及其关联方提供的融资性担保责任余额不得超过净资产的15％；对单个被担保人债券发行提供的担保责任余额不得超过净资产的30％。

（二）融资性担保公司应当按照当年担保费收入的50％提取未到期责任准备金，并按不低于当年年末担保责任余额1％的比例提取担保赔偿准备金。担保赔偿准备金累计达到当年担保责任余额10％的，实行差额提取。融资性担保公司提取的担保赔偿准备金，要存入银行专户，可以作为与银行合作的担保保证金。

（三）融资性担保公司收取的担保费可根据担保项目的风险程度，由融资性担保公司与被担保人自主协商确定，但不得违反国家有关规定。

（四）融资性担保公司以自有资金进行投资，仅限于国债、金融债券及大型企业债务融资工具等信用等级较高的固定收益类金融产品，以及不存在利益冲突且总额不高于净资产20％的其他投资。除监管部门批准设立子公司外，融资性担保公司不得向其他机构出资入股。

（五）融资性担保公司不得为其母公司或子公司提供融资性担保。

第十五条融资性担保公司风险管理。

（一）融资性担保公司应当依法建立健全公司治理结构，完善议事规则、决策程序和内审制度，保持公司治理的有效性。

（二）融资性担保公司应当建立符合审慎经营原则的担保评估制度、决策程序、事后追偿和处置制度、风险预警机制和突发事件应急机制，并制定严格规范的业务操作程序，加强对担保项目的风险评估和管理。

（三）融资性担保公司应当配备或聘请经济、金融、法律、技术等方面具有相关资格的专业人才。

（四）融资性担保公司应当按照金融企业财务规则和企业会计准则等要求，建立健全财务会计制度，真实地记录和反映企业的财务状况、经营成果和现金流量。

第四章监督管理

第十六条监管部门负责融资性担保公司和业务的监管工作，监管内容包括非现场监管、现场检查、信息披露、重大风险事件报告和应急管理等。强化监管部门职能，加强监管队伍建设，组建专业化的监管机构，负责对融资性担保公司的现场监管和非现场监管，同时保障工作经费、制定工作制度，配备必要的监管设施，强化监管手段，确保履行监管职能。

第十七条融资性担保公司非现场监管制度。

（一）严格实施融资性担保公司注册资本金银行托管制度，按照托管制度要求，每个月由托管银行向监管部门提供相关报表。

（二）健全融资性担保公司信息资料收集、整理、统计分析制度和风险监管记分制度，对融资性担保公司的业务、管理和风险状况进行持续实时监测。

（三）按照融资性担保公司的信用评级制度要求，组织有资质的信用评级机构对融资性担保公司进行信用评级，并将评级结果及相关信息纳入人民银行征信系统；金融机构应当合理使用担保机构信用评级结果。

（四）监管部门、工商行政管理部门根据各自职责，对融资性担保公司的经营情况等实行年审、年检。融资性担保公司应按要求提供材料。

第十八条融资性担保公司现场监管制度。

（一）市、县（区）监管部门根据监管需要，不定期组织相关部门或中介机构对融资性担保公司运营状况、财务状况、风险控制、制度建设、从业人员资格进行检查，对发现的问题采取有效措施及时处理，对违反规定的，视情节给予相应处理。

市、县（区）监管部门对融资性担保公司进行现场检查时，融资性担保公司应当予以配合，并按照监管部门的要求提供有关文件、资料。现场检查时，检查人员不得少于2人，并向融资性担保公司出示检查通知书和相关证件。

（二）市、县（区）监管部门根据监管需要，有权要求融资性担保公司提供专项资料，或约见其董事、监事、高级管理人员进行监管谈话，要求就有关情况进行说明或进行必要的整改。监管部门认为必要时，可以向债权人通报所监管有关融资性担保公司的违规或风险情况。

（三）市、县（区）监管部门必要时可聘请会计师事务所、律师事务所和信用评级机构等社会中介机构对融资性担保公司进行专项审计、尽职调查或信用评级等，并将检查结果向上级监管部门报告。

第十九条融资性担保公司行业自律和社会监督机制。

（一）建立行业自律组织，履行自律、维权、服务等职责，引导融资性担保公司建立自律机制，制定行业规范，自觉抵制行业内不正当竞争行为；维护融资性担保公司的合法权益，促进政府和融资性担保公司及中小企业之间的沟通；开展担保业务培训、信息咨询、数据统计、理论研究及对外交流等服务工作。

（二）建立社会监督机制，充分利用和发挥社会监督力量，加强对融资性担保公司经营行为的监督、约束，畅通投诉举报渠道，提高监督实效。

第二十条融资性担保公司信息披露机制。

（一）融资性担保公司应当建立信息披露制度，按规定向监管部门、公司股东和合作银行披露经营报告、财务会计报告、合法合规情况报告、资本金使用情况报告、股东会或董事会重要决议等文件和资料。融资性担保公司披露的信息应当真实准确、完整。

（二）监管部门应当于每年年末全面分析评价本辖区融资性担保行业年度发展和监管情况，并于每年2月底前向上级监管部门和同级人民政府报告本辖区上一年度融资性担保行业发展情况和监管情况。

第五章风险防控

第二十一条监管部门应当会同有关部门建立融资性担保行业突发事件的发现、报告和处置制度，制定融资性担保行业突发事件处置预案，明确处置机构及其职责、处置措施和处置程序，及时、有效地处置融资性担保行业突发事件。

第二十二条融资性担保公司重大风险事件和报告。融资性担保公司应当在重大风险事件发生3小时内向市、县（区）两级监管部门报告简要情况，12小时内报告具体情况。重大风险事件具体包括以下情形：融资性担保公司引发的；融资性担保公司发生担保诈骗、金额可能达到其净资产5％以上的担保代偿或投资损失的；融资性担保公司重大债权到期未获清偿致使其流动性困难的，或已无力清偿到期债务的；融资性担保公司主要资产被查封、扣押、冻结的；融资性担保公司因涉嫌违法违规被行政机关、司法机关立案调查的；融资性担保公司主要出资人虚假出资、抽逃出资的，或主要出资人对公司造成其他重大不利影响的；融资性担保公司董事、监事或高级管理人员在3个月内有二分之一以上辞职的；融资性担保公司主要负责人失踪、非正常死亡

的，或被司法机关依法采取强制措施的；其他需要报告的情况。

第二十三条融资性担保公司风险控制。

（一）监管部门对本辖区发生的融资性担保公司重大风险事件的性质、事态变化和风险程度应当及时做出准确判断，对危及金融秩序、影响社会稳定、可能引发系统性风险的重大风险事件，应当及时向同级政府报告，按照有关规定及时处置，防止事态蔓延，并同时向上级监管部门报告。

（二）市级监管部门对本市融资性担保行业的重大风险事件，应及时向监管委员会成员单位通报，监管委员会成员单位依据各自职责及有关规定及时处置，并及时向市政府和省联席会议报告。

第六章法律责任

第二十四条监管部门从事监督管理工作的人员有下列情形之一的，依法给予行政处分；构成犯罪的，依法追究刑事责任：

（一）违反规定审批融资性担保公司的设立、变更、终止以及业务范围的。

（二）违反规定对融资性担保公司进行现场检查的。

（三）未依照本办法规定报告重大风险事件和处置情况的。

（四）其他违反法律、法规、规章的行为。

第二十五条融资性担保公司违反法律、法规、规章及本办法规定，有关法律、法规、规章有处罚规定的，依照其规定给予处罚；有关法律、法规、规章未作处罚规定的，由监管部门责令改正，直至收回经营许可证、由工商行政管理部门依法吊销营业执照；构成犯罪的，依法追究刑事责任。

第二十六条未经法定监管部门批准擅自经营融资性担保业务的，由有关部门依法予以取缔并处罚；未经法定监管部门批准擅自在名称中使用融资性担保字样的，由监管部门责令改正，依法予以处罚，并逐级上报。

融资担保公司监督管理例3

小额贷款公司9家、融资担保公司12家、区域性股权市场0家、典当行16家、融资租赁公司0家、商业保理公司1家、地方资产管理公司0家、投资公司147家、开展信用互助的农民专业合作社0家、社会众筹机构1家、地方各类交易场所0家。11类机构共计185家。

二、检查内容

企业相关证照、资本状况、经营情况、企业资金情况、企业治理和内控情况、报表报送情况、重大风险事件报告情况、涉黑涉恶情况、相关合同和凭证情况、股东身份信息情况。

三、发现问题

（一）小额贷款公司

全市共9家小额贷款公司，其中有8家2018年未开展业务。个别小贷公司存在不良资产占资本金比例高于80%、经营地址与注册地址不符、借款人的借款余额超过小额贷款公司资本金5%、向股东放贷、股权转让无批复、法人更换无报备无批复、制度不健全、股东涉嫌违法被拘、为股东关联方发放贷款、股东被列为失信人员等问题。

（二）融资担保公司

个别融资担保公司存在营业执照住所与经营许可证地址不一致2017年年审需整改问题至今未整改、发放贷款、2017年需整改问题至今未整改等问题。

（三）典当行

个别典当行存在经营地址与营业地址不一致、单笔不动产典当金额超过注册资本10%、存在当票利率与合同利率不一致的情况、人员已联系不上等问题。

（四）商业保理公司

我市1家商业保理公司：深圳盛泰商业保理有限公司XX分公司。存在经营范围内无资产交易、授权书仅授权总公司待推介，无分公司授权书（分公司为负责人，总公司未作授权）等问题。

（五）社会众筹机构1家

新疆弘毅迁善众筹电子商务有限公司，经我办与市场监督管理局核查，该公司注册地址为虚假地址，目前正在联系该企业办理注销手续。

（六）投资公司

因投资公司数量过多，截至目前，我办抽查了14家企业，其中8家均未开展投资业务，2家已准备更换企业名称，4家未能联系到企业人员。

四、初审意见

（一）小额贷款公司

根据《关于开展自治州小额贷款公司合规经营全面检查的通知》（巴金办〔2019〕3号）文件检查标准，我办结合我市实际，经综合考虑，建议取消银兴泰小额贷款有限公司放贷资质；建议XX金杨农业小额贷款有限责任公司、信融小额贷款有限公司、阜融小额贷款有限公司、华夏通融小额贷款有限公司、康融小额贷款有限公司、日升昌小额贷款有限公司、温商昌融小额贷款有限公司、众利恒小额贷款有限公司等8家公司限期整改。

（二）融资担保公司

根据《关于开展自治州2018年度融资担保公司年审工作的通知》（巴金办〔2019〕4号）文件年审标准，我办结合我市实际，经认真讨论研究，提出以下建议

1、新疆财众融资担保有限责任公司、新疆海西融资担保有限公司2家公司年审通过。

2、巴州万金融资担保有限公司、巴州中驰融资担保有限公司、巴州汇源融资担保有限公司等3家公司年审不通过。

3、巴州昌泰融资性担保有限公司、巴州国融资担保有限公司、新疆冀商融资担保有限公司、新疆鸿韵融资担保有限公司、新疆泰宏融资担保有限公司、新疆鑫财融资担保有限责任公司、巴州千禧融资担保有限公司等7家公司建议进行整改，整改后通过。

（三）典当行

根据《关于加强全州小额贷款公司等“7+4”类机构监管工作的通知》文件检查标准，我办结合我市实际，经认真讨论研究，提出以下建议

1、建议部分无业务企业注销典当许可证。

2、积极督促证照不一致企业尽快完成申报变更。

3、督促企业补全相关制度。

（四）投资公司

根据《关于加强全州小额贷款公司等“7+4”类机构监管工作的通知》文件检查标准，我办结合我市实际，经认真讨论研究，提出以下建议：

1、建议无投资业务的相关企业尽快完成更名工作。

2、向XX市市场监督管理局和XX市经侦大队报送相关检查资料协助调查。

五、上级交办的扫黑除恶举报线索排查

上级交办扫黑除恶线索共10条，我办联合市公安局进行核查。

（一）核查情况

1、宜信普惠信息咨询（北京）有限公司XX分公司：该公司无放贷资质，经营中未发现有放贷行为。但涉嫌超范围经营网络借贷中介服务。

2、中腾信信息咨询公司：该公司无放贷资质，经营中未发现有放贷行为。但涉嫌超范围经营网络借贷中介服务。

3、北京捷越联合信息咨询有限公司XX分公司：该公司无放贷资质，经营中未发现有放贷行为。但涉嫌超范围经营网络借贷中介服务。

4、成都利信普惠企业管理有限公司巴州分公司：该公司无放贷资质，经营中未发现有放贷行为。但涉嫌超范围经营网络借贷中介服务。

5、XX合赢信息咨询服务有限公司：该公司无放贷资质，经营中未发现有放贷行为。但涉嫌超范围经营网络借贷中介服务。

6、中盛普惠（北京）信息咨询服务有限公司XX分公司：位于人民东路百川大厦5楼。该公司无放贷资质，经营中未发现有放贷行为。但涉嫌超范围经营网络借贷中介服务。

7、平安普惠投资咨询有限公司XX分公司，该公司无放贷资质，但涉嫌从事放贷中介业务。

8、太平洋保险财产保险公司个人保证保险事业部，该公司无放贷资质，经营中不存在放贷行为；经营范围含信用保险一项，也不存在超范围经营。

9、阳光财产保险股份有限公司巴州中心支公司，该公司无放贷资质，经营中不存在放贷行为；经营范围含信用保险一项，也不存在超范围经营。

10、中国人民财产保险股份有限公司巴州分公司，该公司无放贷资质，经营中不存在放贷行为；经营范围含信用保险一项，也不存在超范围经营。

（二）处理结果

宜信普惠信息咨询（北京）有限公司XX分公司、中腾信信息咨询公司等7家公司均存在超范围经营以及未在金融部门备案从事网络借贷中介服务等违法违规行为，已由XX市市场监督管理局依法查处，责令限期内整改，对限期整改不到位的公司依法取缔。

六、下一步工作计划

（一）按照上级文件要求，做好“7+4”类机构监督检查工作。

（二）按照州金融办要求，督促融资担保公司对2018年年检初审中发现的问题进行整改，整改不到位的及时上报。

（三）对“7+4”类机构开展“回头看”，重点检查问题整改情况，督促尽快整改到位。

融资担保公司监督管理例4

融资性担保业务伴随着我国市场经济的发展从无到有，在发挥积极作用的同时，也暴露出非常严重的弊端。为加强对融资性担保业务的监督管理，促进其健康发展，防范化解其风险，缓解中小企业贷款难、担保难，2009年2月3日，国务院办公厅印发的《国务院办公厅关于进一步明确融资性担保业务监管职责的通知》（[2009]7号），决定国务院建立“融资性担保业务监管部际联席会议”（以下简称“部际联席会议”）。

“部际联席会议”由中国银行业监督管理委员会牵头，国家发展和改革委员会、工业和信息化部、财政部、中国人民银行、国家工商行政管理总局、国务院法制办等部门参加。“部际联席会议”办公室设在银监会。国务院要求“部际联席会议”负责研究制订促进融资性担保业务发展的政策措施，拟订融资性担保业务监督管理制度。

2010年3月8日，经国务院批准，中国银行业监督管理委员会、国家发展和改革委员会、工业和信息化部、财政部、商务部、中国人民银行、国家工商行政管理总局公布了《融资性担保公司管理暂行办法》。

二、国家对融资性担保公司管理的基本要求

按照《融资性担保公司管理暂行办法》的规定，融资性担保，是指担保人与银行业金融机构等债权人约定，当被担保人不履行对债权人负有的融资性债务时，由担保人依法承担合同约定的担保责任的行为。融资性担保公司，是指依法设立，经营融资性担保业务的有限责任公司和股份有限公司。除法律、行政法规另有规定外，任何单位和个人未经监管部门批准不得经营融资性担保业务，不得在名称中使用“融资性担保”字样。

在融资性担保业务中，融资性担保公司是与银行业金融机构等债权人约定，当被担保人不履行对债权人负有的融资性债务时，依法承担合同约定的担保责任的担保人。

省、自治区、直辖市人民政府确定的负责监督管理本辖区融资性担保公司的部门，是融资性担保业务的监管部门。融资性担保公司由省、自治区、直辖市人民政府实施属地管理。省、自治区、直辖市人民政府确定的监管部门具体负责本辖区融资性担保公司的准入、退出、日常监管和风险处置，并向“部际联席会议”报告工作。

三、融资性担保业务和融资性担保公司的特点

融资性担保公司经营的是信用、管理的是风险、承担的是责任。笔者在研读《融资性担保公司管理暂行办法》过程中，发现了融资性担保业务的属性和融资性担保公司的特点。

（一）融资性担保业务只能由两种性质的公司参与：经营融资性担保业务的融资性担保公司，包括有限责任公司和股份有限公司。

（二）同一融资性担保公司的双重属性：同一融资性担保公司既具有金融机构的属性，又具有中介机构的属性。

（三）同一融资性担保公司必须取得两种证照：经批准设立的融资性担保公司及其分支机构，由监管部门颁发经营许可证，并凭该许可证向工商行政管理部门申请注册登记，领取企业法人营业执照。

（四）同一融资性担保业务存在的“初担保”和“再担保”：融资性担保公司除为银行业金融机构提供担保外，还可以为其他融资性担保公司的担保责任提供再担保。

（五）同一融资性担保业务存在的“正担保”和“反担保”：融资性担保公司为银行业金融机构提供担保，可以要求被担保人向融资性担保公司提供反担保。

（六）同一融资性担保公司可能有两种性质的主体资格：融资性担保公司在“正担保”和“反担保”业务中，既可以是债务人，也可以是债权人。

（七）同一融资性担保业务可能有两种类别的房地产抵押合同文书：融资性担保公司与银行业金融机构签订“正担保”的主债权合同和房地产抵押合同；被担保人与融资性担保公司签订“反担保”的主债权合同和房地产抵押合同。如果有“初担保”和“再担保”的，“初担保”和“再担保”也可能有两种类别的房地产抵押合同文书。

（八）同一融资性担保业务可能会申请两种类别的房屋抵押权登记：融资性担保公司为银行业金融机构提供“正担保”，申请的房屋抵押权登记；被担保人向融资性担保公司提供“反担保”，申请的房屋抵押权登记。如果有“初担保”和“再担保”的，“初担保”和“再担保”也可能会申请两种类别的房屋抵押权登记。

四、房屋登记机构办理融资性担保业务涉及的房屋权属登记应当注意的问题

（一）《融资性担保公司管理暂行办法》第1条规定的立法依据为《中华人民共和国公司法》、《中华人民共和国担保法》、《中华人民共和国合同法》，没有列举《中华人民共和国物权法》。《中华人民共和国物权法》第178条规定，“担保法与本法的规定不一致的，适用本法。”融资性担保业务涉及的房屋权属登记，必须受《中华人民共和国物权法》的调整。

（二）《融资性担保公司管理暂行办法》第51条规定，《公司制以外融资性担保机构从事融资性担保业务实施办法》和《融资性再担保机构管理办法》由省、自治区、直辖市人民政府另行制定，并报“部际联席会议”备案。房屋登记机构办理融资性担保业务涉及的房屋权属登记，仅仅熟悉和掌握《融资性担保公司管理暂行办法》是不够的，还必须熟悉和掌握所在省、自治区、直辖市人民政府制定的《公司制以外融资性担保机构从事融资性担保业务实施办法》和《融资性再担保机构管理办法》。

（三）申请房屋权属登记的融资性担保公司，必须持有监管部门颁发的经营许可证和工商行政管理部门颁发的营业执照。

（四）《融资性担保公司管理暂行办法》第16条、第21条、第27条、第28条、第30条的规定，与房屋权属登记密切相关。融资性担保业务涉及的房屋权属登记如果违反这些规定，房屋登记机构可能承担错案责任风险。

这些规定的主要内容是：担保责任解除前，融资性担保公司股东不得分配公司财产或从公司取得任何利益。融资性担保公司不得从事吸收存款、发放贷款、受托发放贷款、受托投资以及监管部门规定不得从事的其他活动。融资性担保公司对单个被担保人提供的融资性担保责任余额不得超过净资产的10%，对单个被担保人及其关联方提供的融资性担保责任余额不得超过净资产的15%，对单个被担保人债券发行提供的担保责任余额不得超过净资产的30%。融资性担保公司的融资性担保责任余额不得超过其净资产的10倍。融资性担保公司不得为其母公司或子公司提供融资性担保。

（五）《融资性担保公司管理暂行办法》第18条、第19条的规定，与房屋权属登记密切相关。房屋登记机构应当熟悉融资性担保公司可以从事的这些业务，以便在融资性担保业务涉及的房屋权属登记中，正确判定申请人提交的材料，哪些属于《房屋登记办法》第43条规定的“抵押合同”和“主债权合同”，或者可能属于《房屋登记办法》第51条规定的“最高额抵押合同”和“一定期间内将要连续发生的债权的合同或者其他登记原因证明材料”，合理审慎地办理“抵押权设立登记”、“抵押权变更登记”、“抵押权转移登记”或者“抵押权注销登记”。

这些规定的主要内容是：融资性担保公司经监管部门批准，可以经营贷款担保、票据承兑担保、贸易融资担保、项目融资担保、信用证担保、诉讼保全担保、投标担保、预付款担保、工程履约担保、尾付款如约偿付担保等履约担保业务，与担保业务有关的融资咨询、财务顾问等中介服务，以自有资金进行投资，监管部门规定的其他业务。

融资担保公司监督管理例5

中图分类号：F832.39 文献标识码：B 文章编号：1007-4392（2013）02-0051-04

当前社会融资方式走向多元化，不规范的融资行为有所增多，诸多融资风险对金融机构影响较大，关于小额贷款公司、融资性担保公司和典当行等具有融资功能的非金融机构监管问题引起有关部门的关注，也引发了对监管制度与监管方式的重新思考。本文以内蒙古自治区为样本，通过对现行监管制度安排、实施情况及效果进行分析，提出几点见解。

一、具有融资功能的非金融机构现状

（一）机构与业务发展基本情况

截至2012年9月末。内蒙古自治区已开业的小额贷款公司法人机构546家（包括2家外资机构），注册资本共计409，6亿元。比上年同期分别增加84家和40.5亿元，机构数量仍居全国第一，覆盖内蒙古101个旗县区的97个，有6家小额贷款公司在自治区范围内设立了14家分支机构；小额贷款公司贷款余额378.7亿元。比上年同期增加35.8亿元，相当于同期全自治区农村信用社系统（不包括农村商业银行和农村合作银行）贷款余额的34.7%，前三季度累计发放贷款251.2亿元。从2006年10月内蒙古自治区第一家小额贷款公司成立以来，总计发放贷款1500多亿元，为11万多户当地城乡居民、个体工商户和小微企业提供了信贷支持。

同期。内蒙古自治区共有融资性担保公司212家，注册资本共计189.2亿元，担保规模余额322，8亿元，比年初减少11.7亿元，前三季度累计担保规模206.8亿元。共有典当行201家，注册资本共计28.9亿元，当金余额13.2亿元，前三季度累计发放当金35.7亿元；其中，房地产抵押、机动车等动产质押和财产权利质押业务当金分别约占71.7%、17.7%和10.6%，并且权利质押典当业务呈上升趋势，而传统民品质押典当业务范围有所缩小。

从注册资本金来源看，小额贷款公司和典当行全部为民间资本，融资性担保公司中的民间资本约占60%。这些行业利润空间相对较高，对民间资本具有较大的吸引力，但经营风险自担、盈亏自负。

（二）现行监管制度安排

从监管目标设定来看，简言之就是要通过监管实现行业规范经营、运行安全稳健、竞争公平有序，提高整体融资效率，发挥其政策制度设计的服务功能；维护市场稳定，防范行业风险，促进行业健康有序可持续发展，保护投资者和消费者的权益；同时约节监管成本，尽可能实现社会效益最大化。即实现行业规范健康发展，发挥预期作用，促进地方经济发展，达到行业政策制度设计的目的和效果，而不是彻底管住、管死。

在监管依据方面，主要有《公司法》、《合同法》、《担保法》、《贷款通则》（人民银行令[1996]第2号）、银监会和人民银行总行联合下发的《关于小额贷款公司试点的指导意见》（银监发[2008]23号）、《融资性担保公司管理暂行办法》（银监会、发改委、工信部、财政部、商务部、人民银行、工商管理总局令2010年第3号）和《国务院办公厅转发银监会发展改革委等部门关于促进融资性担保行业规范发展意见的通知》（[2011]30号）以及《典当管理办法》（商务部、公安部令2005年第8号）、《典当行业监管规定》（商流通发[2012]423号）等。具有专属性的监管依据均为部门规章或规范性文件。

对监管主体安排方面，小额贷款公司由地方政府（省级政府和地市、旗县政府）的金融管理部门（金融办）实行属地管理，具体负责机构准人、退出、日常监管和风险处置，并负责协调沟通和服务引导。融资性担保公司由银监会牵头、八部委参加的全国融资性担保业务监管部际联席会议负责制定有关政策措施和监管制度，指导地方政府进行监管；省级政府的金融管理部门（金融办）负责机构设立审批，地市金融办实行属地监管，负责日常监管和处置风险，并实施持续动态监管。典当行于2000年以后由人民银行划归国家经贸委管理，2003年起由国家商务部管理，负责机构设立审批和日常业务监管；2012年12月的《典当行业监管规定》进一步明确各级商务主管部门的具体监管职责，对典当行业监管工作实行分级管理、分级负责的原则，强化属地管理，省级商务主管部门对本地区典当行业监管负责，地市级商务主管部门负责本地区典当行业的日常监管，县级商务主管部门负责对本行政区域内典当企业的监督检查。即均实行“谁审批设立、谁负责监管”的原则。

目前，我国基本上是实行分层次分类监管，对吸收公众存款的各类银行业金融机构。由金融监管当局在全国实行垂直、统一监管；对不吸收公众存款而具有融资功能的非金融机构，由国家相关部门制定有关规则，交由地方政府部门实行监管。

二、监管实施情况

（一）采取的监管方式与监管措施

地方政府主管部门积极履行监管职责。围绕监管目标及依据国家有关部门规章，地方政府主管部门各司其职，陆续出台相关管理制度，落实监管措施，规范各类机构经营行为，防范风险发生。小额贷款公司、融资性担保公司和典当行等机构，均有相应的市场准入和业务规范。

就小额贷款公司来看，一是不断健全完善管理制度。自2008年以来内蒙古自治区政府及金融办先后制定出台了小额贷款公司试点管理暂行办法及试点管理实施细则、高管人员任职资格管理和从业人员资格认证制度、会计核算和统计报告制度、年度审查与考核评价制度等10多项管理制度，用规章制度规范约束其经营行为。内蒙古自治区金融办并于2011年9月下发《严防小额贷款公司参与非法集资的若干规定》，要求小额贷款公司严格依法合规经营，严控其参与民间借贷或涉足非法集资。二是采取现场检查和非现场监管方式强化监督管理。内蒙古自治区各级政府积极推进管理机构建设，充实管理人员，落实监管责任。加强对小额贷款公司的属地监管。到2012年9月末，自治区、各盟市和70%的旗县政府均设立了金融办，对属地小额贷款公司实行分层监管，旗县金融办每季、盟市金融办每半年对小额贷款公司开展一次现场检查，自治区金融办在上年对小额贷款公司全面检查的基础上。2012年8月份对20%的机构进行了抽查。同时。积极推进小额贷款公司动态监管系统建设，2012年底前在6个盟市将先行上线，对业务运行等实行实时动态监测。三是加强机构准入管理。2011年第四季度以来，内蒙古自治区金融办暂停受理新机构筹办申请，从重设立机构、扩大覆盖面转到重业务监管和规范发展，并先后对15家运行不合规的小额贷款公司取消经营资格，严格规制业务经营行为。

注重发挥行业自律的作用。各行业均成立了行业协会，通过制定行业规范，实现自我约束，对经营风险进行自律性控制；协助政府职能部门对行业进行协调和监督，弥补地方政府监管力量的不足；并借助协会平台开展同业经验交流。取长补短，及时发现问题，帮助解决问题。内蒙古小额信贷行业协会从2009年7月正式成立以来，积极发挥行业协会自律的作用，大力开展业务培训和经营管理经验交流推介，3年来轮训从业人员接近100%。促进行业不断提高经营管理水平及规范发展。

开展部门间的监管合作。各级人民银行加强对小额贷款公司的统计监测，到2012年9月末内蒙古自治区已将444家小额贷款公司纳入统计监测范围，统计监测内容包括贷款金额、期限、利率、投向等，积极引导其合规经营；并强化动态信息反馈和风险研判，及时进行风险提示，提出参考建议。银监部门出台有关措施，限制金融机构对小额贷款公司、融资性担保公司、典当行等具有融资功能的机构进行授信和融资，强化风险管理。

（二）制度设计、经营运作及监管中存在的问题

从制度设计方面分析，一是将此类机构类同民间金融进行管理，实行高利率也面临高风险。如，对小额贷款公司设定的贷款利率上限偏高，贷款对象大多为银行业金融机构不愿意授信、潜在风险较大的客户，且机构地域分布和服务对象一定程度偏离政策设计的方向。二是缺乏政策支持，直接导致面临的风险较大。如，政策制度安排小额贷款公司支持“三农”，而享受不到农村金融机构的财政补贴、税收减免和支农再贷款等优惠：融资性担保公司作为信用担保主体，主要是为不符合银行业金融机构贷款条件的小微企业提供信贷担保，而担保风险基金缺失，实际中往往是由担保公司完全承担担保贷款的风险，债权人与担保人利益共享，风险却不能共担，造成担保公司承担的风险较大。同时，对小额贷款公司和典当行限定的融资渠道窄、融资比例低，不利于其持续稳定发展。三是监管主体缺位，监管鞭长莫及。如，2012年12月《典当行业监管规定》出台以前，多年来由国家商务部负责典当行或分支机构的设立审批，履行监督管理职责，负责日常业务监管；省级商务主管部门只是按季向商务部报送本地典当行经营情况，对典当行进行年审。由于典当行的审批权和监管权均在国家商务部，长期以来造成典当行的现场、非现场监管缺失，难以有效规范典当行的经营行为。

从经营行为来看，一是行业内控机制不完善，管理不到位，经营运作不够规范。如，个别机构放贷利率明显高于政策规定的利率水平，收取不合理的手续费，突破政策规定经营委托贷款，资金投向政策限制的行业等。二是利益驱动及需求拉动，违规甚至非法经营。如，个别机构演变为民间借贷的中介机构，进行非法集资，涉足高利贷。三是变身“影子银行”，加剧金融风险。如，个别机构超范围经营及存在高息吸收公众存款和高息放贷的现象等，扰乱市场秩序，影响金融稳定。

从监管方面审视。一是相关法规制度、行业规范和监管机制不健全不完善，加之受监管手段有限、监管力量配置不足及人员素质的制约，存在监管不力、监督缺失的现象；且目前具有专属性的监管依据均为部门规章或规范性文件，法律层级和效力低。二是由地方政府机构承担监管职责，个别地方政府监管意识不强，重服务轻监管，监管不足或在主观上放松监管，监管措施落实不到位，缺乏有效监管。三是经营的透明度差，双方信息不对称，存在违规经营的空间。如，个别机构逃避监管，利用借贷资金“过桥”登记注册，抽逃资本金，进行关联交易。存在违规担保、账外经营等。

三、改进现行监管制度安排的建议

（一）保持现行监管制度基本稳定，继续推行差异化的监管政策，对具有融资功能的非金融机构由地方政府主管部门实行监管

目前我国对各类机构实行“谁审批、谁监管、谁负责”，中央与地方实行分层次分类监管，具有合理性和一定优势，不宜频繁进行制度调整变革，建议保持现行监管制度基本稳定，并不断加以完善和进行适度微调。

一是建立健全配套法规和制度，改善监管制度环境，加强对监管工作的指导，规制行业经营行为。建议针对各行业在法律层面专门制定管理规范包括行业经营和监管规则，出台监管指引，充分实现有法可依、有章可循，改变目前法律法规滞后、残缺的现状。并充分赋予地方政府主管部门行使监管的职能及对违规行为相应的行政处罚权，进一步明确监管职责及防范和处置风险的责任，促进其强化监管和有效监管。

二是合理区分公众金融机构和非公众金融机构及具有融资功能的非金融机构的不同监管方式、不同监管标准，实行差异化监管。对吸收公众存款、涉及社会公众利益及可能出现系统性风险的金融机构，由金融监管当局实行审慎监管：针对各地区发展极不平衡的现实情况，对不吸收公众存款的地方性融资类机构交由地方政府监管。建立分层监管体制。避免实行全国集中统一监管出现“一管就死、一放就乱”的问题。

三是切实加强地方政府的监管，加大监督检查力度，严格约束行业经营行为，促进其规范有序发展。落实地方政府主管部门的监管责任，强化风险意识，实施主动监管，从重审批设立和事后风险处置转向事前、事后监管和过程监管并重，实行监管与服务并重、规范与发展并重；并对同类型业务推行职能部门统一监管，统一监管要求：充实监管机构和监管人员，建立履职评价和监管问责制度，促进提升监管能力及风险防控水平。同时，严厉打击违法经营行为，加大处罚力度，发挥警示效应，整顿市场秩序，维护经济社会稳定。

四是推进自律组织建设，充分发挥行业协会同业自律管理、自我约束和指导协调的作用。加强行业自律，实现部门监管与行业自律并行、维护行业权益与防范风险并行，进一步提高行业管理水平，规范行业秩序。

（二）加强监管合作，建立完善跨部门协调监管机制，充分调动和发挥各部门监管资源的作用

一是强化合作意识，地方主管部门与有关部门加强监管协作，明确各自职责，形成监管合力。积极转变监管理念，建立地方主管部门与人民银行、银监、工商行政管理、司法等部门间经常联系、会商和联席会议制度等。健全信息沟通、共享机制和监管协调、合作机制，明确各相关部门的职责，建立完善多部门联动工作机制，实行分工协作，弥补监管协作不足的弊端，完善风险早期识别、预警和防控机制。从现行以机构监管为主的监管方式向机构监管与功能性监管相互兼容并行转变，通过制度约束、自律管理及部门监管，不断提高监管的有效性，促进具有融资功能的非金融机构规范运作及稳健发展，共同防范行业风险。

二是完善地方金融稳定协调机制，加强地方政府部门、金融管理部门的沟通与协调，强化社会监督，规范市场秩序。多渠道实现行业客户信用信息共享，防止信息失真，健全风险防控合作机制，及时识别高风险客户及共同规避和控制风险，防范行业风险扩散和蔓延。同时，重视发挥社会监督的作用，动员组织社会各方面力量主动参与，共同维护融资市场秩序，更好地保护金融消费者的合法权益。

融资担保公司监督管理例6

第一条 为了规范融资担保公司经营行为，促进融资担保行业健康运行，改善中小企业融资环境，支持实体经济发展，根据有关法律法规和规定，结合本省实际，制定本办法。

第二条 本办法适用于本省行政区域内融资担保公司的设立、变更、终止、经营及其监督管理活动。

本办法所称融资担保，是指担保人与银行业金融机构等债权人约定，当被担保人不履行对债权人负有的融资性债务时，由担保人依法承担合同约定的担保责任的行为。

本办法所称融资担保公司，是指依法设立，经营融资担保业务的有限责任公司和股份有限公司。

第三条 县级以上人民政府应当建立融资担保行业扶持政策体系，落实税收优惠政策。省人民政府和有条件的市、县(区)人民政府设立融资担保扶持资金。

县级以上人民政府应当完善融资担保风险补偿、分散和处置机制，推动建立融资担保公司与银行业金融机构间的风险分担机制。

第四条 县级以上人民政府金融工作行政主管部门或者政府确定负责监督管理融资担保公司的部门(以下统称监管部门)，具体负责本行政区域内融资担保公司的监督管理工作。

县级以上人民政府发展改革、经济和信息化、财政、公安、工商等部门按照各自职责，共同做好融资担保公司监督管理工作。

第二章 设立、变更和终止

第五条 设立融资担保公司，应当具备以下条件：

(一)有符合《中华人民共和国公司法》规定的章程;

(二)有符合规定条件的股东;

(三)有符合国家规定的注册资本;

(四)具备任职资格的董事、监事、高级管理人员和从业人员;

(五)有健全的组织机构、内部控制和风险管理制度;

(六)有符合要求的营业场所;

(七)法律、法规、规章规定的其他条件。

第六条 融资担保公司申请设立分支机构，应当具备下列条件：

(一)连续经营融资担保业务两年以上;

(二)拨付给分支机构的营运资金不超过其注册资本的50%;

(三)近两年无违法经营记录;

(四)拟任分支机构主要负责人符合任职资格;

(五)有符合要求的营业场所;

(六)法律、法规、规章规定的其他条件。

第七条 融资担保公司的股东，应当具备下列条件：

(一)法人和其他组织股东应当具有良好的公司治理和健全有效的内部控制制度，自然人股东应当具有完全民事行为能力;

(二)具有良好的诚信记录;

(三)近三年财务状况良好并具有较强的经营管理能力和资金实力;

(四)法律、法规、规章规定的其他条件。

第八条 设立融资担保公司及其分支机构，应当经省监管部门审查批准、颁发经营许可证。

未经批准，任何单位和个人不得经营融资担保业务，不得在名称中使用融资担保字样。法律、行政法规另有规定的除外。

第九条 申请设立融资担保公司，应当向监管部门提交下列文件、资料：

(一)申请书，载明拟设立融资担保公司的名称、住所、注册资本和业务范围等事项;

(二)股东或发起人会议有关公司设立、通过公司章程、选举董事监事的决议，以及章程草案;

(三)股东名册及其出资额、股权结构及关联关系;

(四)股东出资的验资证明以及股东的资信证明和有关资料;

(五)拟任职的董事、监事、高级管理人员的资格证明;

(六)营业场所证明材料;

(七)公司名称预先核准通知书;

(八)法律、法规、规章规定其他条件的证明材料。

第十条 融资担保公司申请设立分支机构，应当向监管部门提交以下文件、资料：

(一)申请书，载明拟设立分支机构的名称、住所、营运资金和业务范围等事项;

(二)近两年向监管部门报送的经营报告、财务会计报告;

(三)营运资金证明材料;

(四)监管部门出具的近两年无违法经营记录的证明;

(五)拟任分支机构主要负责人的任职资格证明;

(六)营业场所证明材料;

(七)法律、法规、规章规定其他条件的证明资料。

第十一条 融资担保公司经批准可以经营下列融资担保业务：

(一)贷款担保;

(二)票据承兑担保;

(三)信用证担保;

(四)金融产品发行担保;

(五)再担保;

(六)国家规定的其他融资担保业务。

第十二条 融资担保公司经批准可以兼营下列业务：

(一)诉讼保全担保、投标担保、工程履约担保、财产保全担保等非融资担保业务;

(二)与担保业务有关的融资咨询、财务顾问、物流监管等中介服务;

(三)以自有资金进行投资;

(四)国家规定的其他业务。

第十三条 融资担保公司变更公司名称、注册资本、持股20%以上的股东、业务范围，跨设区的市迁移住所，分立或者合并，以及因此修改公司章程的，应当向省监管部门提出申请;变更公司住所、持股5%以上20%以下的股东、分支机构营运资金，以及因此修改公司章程的，应当向省监管部门委托的设区的市监管部门提出申请。更换董事长、监事会主席、总经理，应当报省监管部门审查其任职资格;更换其他董事、监事和高级管理人员，应当报省监管部门委托的设区的市监管部门审查其任职资格。

申请人提交的文件、资料不齐全或者不符合法定形式，监管部门应当当场或者5日内一次告知申请人需要补正的全部内容;申请人提交的文件、资料齐全，符合法定形式，监管部门应当予以变更登记。

变更登记事项涉及变更经营许可证的，应当自变更登记之日起5日内，由省监管部门换发新的经营许可证。

第十四条 首次颁发的经营许可证有效期为2年。

融资担保公司及分支机构需要延续经营许可证有效期的，应当在有效期届满30日前，向作出经营许可决定的监管部门提出申请。监管部门应当在有效期届满前作出是否准予延续的决定。逾期未作决定的，视为准予延续，延续有效期为5年。

第十五条 融资担保公司因分立、合并或者出现章程规定的解散事由需要解散的，应当经省监管部门批准，并凭批准文件向工商行政管理部门申请注销登记。

第十六条 融资担保公司及分支机构取得营业执照之日起，无正当理由超过6个月未开展融资担保业务的，或者开展融资担保业务后自行停业连续6个月以上的，由公司登记机关撤销其营业执照后，原批准机关注销其经营许可证，并予以公告。

第三章 经营和风险控制

第十七条 融资担保公司应当遵守审慎经营规则，建立健全担保项目评审、保后管理、追偿处置等业务规则和风险管理、内部控制制度。

前款规定的审慎经营规则，包括资产质量、资金运用、准备金、风险集中度、关联交易、资产流动性等内容。

第十八条 融资担保公司风险管理部门、合规审查部门的主要负责人，应当由取得经济、金融、法律等相关专业资格，并具有三年以上相应从业经验的人员担任。

第十九条 融资担保公司应当按照金融企业财务规则和企业会计准则等要求，建立健全财务会计制度和内部审计制度。

第二十条 融资担保公司对单个被担保人提供的除金融产品发行担保以外的融资担保责任余额，不得超过其净资产的10%;对单个被担保人及其关联方提供的除金融产品发行担保以外的融资担保责任余额，不得超过其净资产的15%;对单个被担保人及其关联方提供的贷款担保和金融产品发行担保等融资担保责任余额，不得超过其净资产的30%。

第二十一条 融资担保公司的融资担保责任余额，一般不得超过其净资产的10倍。对近两年监管评价和信用评级保持良好以上的融资担保公司，可以适当放宽其融资担保责任余额占净资产的比例，但最高不得超过15倍。法律、行政法规另有规定的除外。

第二十二条 融资担保公司以自有资金进行投资，限于国债、金融债券、大型企业债务融资工具等固定收益类金融产品，以及不存在利益冲突且总额不高于净资产20%的其他投资。对近两年监管评价和信用评级保持良好以上的融资担保公司，可以适当放宽其他投资占其净资产的比例，但最高不得超过35%。融资担保公司出资设立或者参股其他融资担保公司，可不受投资比例限制。

其他投资主要用于股票二级市场以外的股权、经营性房地产、信托和基金投资，以及委托银行贷款。

融资担保公司持有的固定资产净值超过同期净资产10%的部分，计入其他投资。

在计算融资担保公司担保放大倍数、集中度等风险指标时，应当将其他投资总额从其同期净资产中扣除。

第二十三条 融资担保公司应当按照当年担保费收入的50%，提取未到期责任准备金。

融资担保公司应当按照不低于当年年末担保责任余额1%，提取担保赔偿准备金。

第二十四条 融资担保公司的担保业务涉及跨设区市的，应当向当地监管部门和被担保人所在地监管部门备案;发生重大风险的，被担保人所在地监管部门应当参与风险处置工作。

融资担保公司的关联交易应当于30日内报当地监管部门备案，并在会计报表附注中披露。

第二十五条 融资担保公司不得从事下列活动：

(一)发放贷款;

(二)吸收存款或者以其他形式借入资金;

(三)为非法吸收存款或者变相吸收存款提供担保;

(四)受托发放贷款或受托投资、理财;

(五)对其控股股东、实际控制人提供融资担保;

(六)通过向银行等金融机构、单位或者个人借款等途径增加营运资金。

融资担保公司有前款规定行为之一，严重危害市场秩序、损害公众利益的，由监管部门依法予以撤销。法律、行政法规另有规定的除外。

第四章 监督管理

第二十六条 监管部门应当建立健全融资担保公司市场准入、非现场监管和现场检查制度，并与司法机关、工商等部门建立融资担保公司监管协调机制和信息共享机制。

第二十七条 监管部门应当建立健全融资担保公司信息资料收集、整理、统计分析制度，对其经营风险状况进行持续监测。

融资担保公司应当真实、准确、完整、及时地向监管部门报送经营报告、财务会计报告、合法合规报告等文件和资料。

融资担保公司年度财务会计报告须经具有资质的社会中介机构审计。

第二十八条 监管部门可以根据需要，依法采取下列措施进行现场检查：

(一)查阅、复制与检查事项有关的会计账簿、文件、资料;

(二)检查融资担保公司计算机信息管理系统，复制有关数据和资料;

(三)询问融资担保公司的工作人员。

对可能被转移、隐匿或者毁损的文件、资料、电子设备，经监管部门负责人批准，予以先行登记保存。

第二十九条 融资担保公司经营可能产生重大风险的，监管部门应当约见其董事长、监事会主席和高级管理人员进行监管谈话，提示防范风险。必要时，建议其调整董事、监事、高级管理人员，并将有关经营风险情况向债权人通报。

第三十条 市、县(区)监管部门应当对本行政区域内拟申请设立的融资担保公司，进行投资、公司治理和内部控制、审慎经营规则、风险控制、法律法规等业务辅导，出具辅导报告。

第三十一条 建立对融资担保公司的监管评价制度。监管部门应当定期对融资担保公司的经营合法性、风险性进行评价。监管评价结果作为审慎经营管理的依据。

征信管理部门应当将融资担保公司信用信息接入国家和省信用信息平台，为融资担保公司查询被担保人信用信息提供便利。

鼓励融资担保公司进行信用风险评级，提高与银行业金融机构合作的信任度。

第三十二条 融资担保公司发生重大风险事件的，应当及时向市、县(区)监管部门报告简要情况，24小时内报告具体情况;市、县(区)监管部门根据重大风险事件的性质、事态变化和风险程度等情况，采取相应的应急处置措施，并向上级监管部门报告。对可能影响地区金融秩序和社会稳定的，省级监管部门应在事件发生24小时内报告省人民政府。

前款规定的重大风险事件包括：

(一)融资担保公司引发群体性事件的;

(二)融资担保公司发生担保诈骗、担保代偿或者投资损失金额可能达到其净资产5%以上的;

(三)融资担保公司重大债权到期未获清偿致使其资金流动困难，或者无力清偿到期债务的;

(四)融资担保公司主要资产被查封、扣押、冻结的;

(五)发现融资担保公司主要股东虚假出资、抽逃出资或者主要股东对公司造成重大不利影响的;

(六)公司董事、监事和高级管理人员涉嫌违法犯罪，被行政机关、司法机关立案调查或者依法采取强制措施的;

(七)融资担保公司董事会、监事会的成员或者高级管理人员在连续3个月内有一半以上辞职的;

(八)融资担保公司主要负责人失踪、非正常死亡或者丧失民事行为能力的。

第五章 法律责任

第三十三条 监管部门及其工作人员有下列行为之一的，依法给予处分;构成犯罪的，依法追究刑事责任：

(一)违法审批融资担保公司及分支机构的;

(二)违法进行现场检查的;

(三)违法采取监管措施或者实施行政处罚的;

(四)未及时报告或者处置重大风险事件的;

(五)其他滥用职权、玩忽职守、徇私舞弊的。

第三十四条 违反本办法规定，未经批准擅自经营融资担保业务的，由县级以上监管部门会同有关部门依法予以取缔。

违反本办法规定，未经批准擅自在公司名称中使用融资担保字样的，由县级以上监管部门责令改正，并可处5000元以上20xx0元以下的罚款。

第三十五条 融资担保公司违反本办法规定，有下列行为之一的，由县级以上监管部门责令改正，给予警告，并可处10000元以上30000元以下的罚款：

(一)未经批准设立分支机构的;

(二)未经办理变更手续擅自变更的;

(三)超出批准经营范围开展业务的;

(四)董事、监事、高级管理人员未经核准资格任职的;

(五)阻碍或者拒绝监管部门实施现场检查的;

(六)未按照规定进行信息披露或者向监管部门报送文件、资料、统计数据的;

(七)违反审慎经营规则和风险控制规定的。

第三十六条 融资担保公司违反本办法规定，有下列情形之一的，由县级以上监管部门责令改正，并处10000元以上30000元以下的罚款;构成犯罪的，依法追究刑事责任：

(一)发放贷款的;

(二)吸收存款或者以其他形式借入资金的;

(三)为非法吸收存款或者变相吸收存款提供担保的;

(四)受托发放贷款或受托投资、理财的;

(五)对其控股股东、实际控制人提供融资担保的;

融资担保公司监督管理例7

（一）准金融机构的主要类型

在我国，准金融机构的概念不属于法律概念的范畴，还没有权威和统一的定义。最早运用准金融机构概念，是在《“十二五”时期上海国际金融中心建设规划》中。根据《中国金融稳定报告2013》，将准金融机构定义为开展融资活动的非金融机构，其中还将各种民间借贷组织、小额贷款公司、私募股权、典当行、融资性担保公司、农村资金互助组等非金融机构，纳入了准金融机构的范畴。我国现行的准金融机构的特征主要表现为不具有金融许可证、不受“一行三会”的直接监管、规模较小、从事特定的金融业务等特征。而在这当中，我国主要的准金融机构主要分为：小额贷款公司、融资租赁公司、融资性担保公司、典当行等等。

（二）准金融机构的运行现状

准金融机构的不断兴起，也促发了准金融机构跑路和违规经营等一系列问题。如按照我国相关放贷业务的规定，在准金融机构的范畴中，只有小额贷款公司和典当行才拥有放款的功能，而融资租赁公司和融资性担保公司不具有放贷的功能，但是在现实的经营中，融资租赁公司和融资性担保公司的违规经营行为层出不穷。

1.关于小额贷款公司。截止到2013年9月，我国小额贷款公司的数量就达到了7398家，贷款余额也达到了7535亿元。相比2012年年末的数据，小贷公司的数量增加了1300多家，贷款余额增加了1500亿人民币。小额贷款公司的快速崛起，潜伏了大量风险。2014年，发生了近年来最大的小贷公司跑路事件。无锡市璜土镇江阴丰源农村小额贷款公司因资金链断裂，而引发了公司的跑路事件，其中相关的私人投资者、法人、银行等等都成了受害者。

2.关于融资租赁公司。截止到2014年4月，融资租赁行业的融资总量达到了23500亿元，其迅速发展蕴藏了潜在的风险。同期，商务部为了防范融资租赁行业的非法集资风险，下发了“关于开展融资租赁行业风险排查的通知”。通知规定，各省的商务厅必须在2014年5月30日以前，对相应地区的融资租赁行业进行风险排查，并将排查结果上报商务部。

3.关于融资性担保公司。截止到2012年年末的数据显示，融资性担保贷款的余额合计14596亿元人民币，共成立了8590家融资性担保公司。庞大的融资担保团队，伴随着放高利贷、非法集资、将出资人的资金挪作他用的风险。2014年7月，济宁世达担保有限公司由于违规经营导致资金链的断裂，随后法人代表自动自首，公安机关以涉嫌非法吸收公众存款罪为由将其拘留。

4.关于典当行。截止到2013年年中的数据显示，我国共成立了6833家典当行，典当余额达到673.9亿元人民币。典当行在其运行中存在着高息揽存的现象。2014年，北京发生了鑫厚通典当行与理财公司合作，用“高息的理财产品”作为诱饵，向客户承诺7%―14%的年化收益，运行中实为将资金投放于房屋抵押债权，最终典当行卷款跑路的事件。

二、我国准金融机构的监管问题

（一）监管权行使依据的不确定性

目前，我国对于准金融机构的监管已经有了明确的监管依据，但是却没有形成统一的规范准则，同时存在着上位法与下位法之间的冲突，最终导致了监管权行使的不确定性。

根据我国《立法法》的规定，涉及金融和基本经济制度，只能通过制定法律来具体规定。同时根据我国《行政许可法》的规定，法律、行政法规和地方性法规能够设立行政许可。地方省级政府做出临时性的行政许可必须要满足两个条件，一是上位法没有规定，二是亟需做出许可。部门规章在上位法许可的范围内，可以设定更加具体的行政许可。所以，在上位法没有具体做出行政许可的时候，除非地方省级人民政府亟需做出行政许可外，部门规章不可以随意做出行政许可。

目前，我国对于小额贷款公司的监管，主要是依据《关于小额贷款公司试点的指导意见》来进行监管。在效力的层级上，《关于小额贷款公司试点的指导意见》属于其他规范性文件。

我国对融资租赁公司的监管，前后出台了两个通知和两个办法。首先是2004年出台的《关于从事融资租赁业务有关问题的通知》，此通知在效力的层级上属于其他规范性文件；然后是2005年出台的《外商投资租赁业管理办法》，本办法在法律的效力层级上属于部门规章；其次是2006年颁发的《关于加强内资融资租赁试点监管工作的通知》，此通知在法律的效力层级上属于其他规范性文件；最后是2013年颁布的《融资租赁企业监督管理办法》，此办法在法律的效力层级上属于部门规章。

我国关于融资性担保公司的监管，分别出台了一个通知和两个办法。前后分别是2009年《关于进一步明确融资性担保业务监管职责的通知》，本通知在法律的效力层面属于其他规范性文件；2010年，《融资性担保公司管理暂行办法》，此办法的在法律层面的效力属于部门规章；2010年，银监会出台的《融资性担保公司董事、监事、高级管理人员认知资格管理暂行办法》，此办法在法律层面的效力为部门规章。

关于典当行的监管依据，主要是2005年的《典当管理办法》，此办法在法律上的效力属于部门规章。2012年，为了进一步加强对典当行的行业监管，配合《典当管理办法》的执行，商务部出台了《典当行业监管规定》，此规定在法律效力上属于其他规范性文件，其对加强《典当管理办法》的执行具有重要意义。

（二）主要监管主体的多元化

在现行的准金融机构监管依据中，存在中央与地方监管权的冲突。根据公共选择理论，假定各级监管部门以自身利益最大化作为行使准金融机构监管权的基本取向，那么他们必然以利益为根本出发点，以自利为行为准则，在自利动机的引导下选择对自己最有利的行动方案，就可能引发监管部门之间的竞争与卸责，最终导致监管的漏洞和失灵。因此，明确划分中央与地方准金融机构的监管权限，对准金融机构的监管有着深远的意义。在现行监管依据中，中央与地方对准金融机构的监管冲突有着具体体现。

对于小额贷款公司的监管，主要依据《关于小额贷款公司试点的指导意见》，其中规定了监管权主要由地方省级人民政府实施，而省级人民政府根据自身的不同情况再次将监管权转移。在我国，对小额贷款公司的监管主体包括了以下几类：第一，地方金融办负责监管。主要起到审批、监督、协调、处置风险的作用。以北京市、上海市、重庆市、广东省、四川省、吉林省、山西省、湖南省、内蒙古自治区、新疆维吾尔自治区等为代表；第二，建立联席会议制度负责监管。由省级金融办牵头，和中国人民银行市分行、省银监局、省公安厅、省工商局、省经贸委等共同建立省级联席会议办公室。将联席会议办公室设在省金融办，对小额贷款公司主要起到综合指导的作用。主要以浙江、湖北、山东和安徽等省等为代表；第三，成立小额贷款公司领导小组，负责监管工作的开展。小组由省级金融办、工商局和财政厅等组成，共同指导和审批小额贷款公司的发展，以辽宁省为此类监管的代表；第四，中小企业局负责小额贷款公司的监管。省级人民政府将监管的权力给予中小企业局，让其开展对小额贷款公司的审批和监管工作，此类型以贵州省为例。

对于融资租赁公司，根据《融资租赁企业监督管理办法》的相关规定，商务部要对全国的融资租赁企业进行监督管理。为了提高商务部的监管水平和能力，商务部要运用信息化的手段建立“全国融资租赁企业管理信息系统”，对融资租赁公司的风险性活动进行全面的监督管理。省级商务主管部门主要是对省行政区域内的融资租赁企业进行监督管理。省级商务主管部门要建立完善的风险预警机制，对经营企业进行业务监管，遇到违法情况应立即报相关部门处理并向商务部反映情况。可见，我国融资租赁企业的监管工作，由商务部和省级商务主管部门共同实施。

我国对融资性担保公司的监管主要是根据《关于进一步明确融资性担保业务监管职责的通知》和《融资性担保公司管理暂行办法》等规定来执行的。根据相关规定，国务院在银监会设立了融资性担保业务监管部际联席会议办公室。联席会议办公室主要承担以下职责：第一，负责制定促进发展和控制风险的各项政策；第二，拟定宏观的监管制度措施；第三，对地方人民政府执行的风险处置和监管工作进行指导；第四，协调相关部门解决融资性担保业务中的重大问题。根据办法中的相关规定，由省级人民政府对融资性担保公司的监管实行属地管辖。省级人民政府应当按照办法的规定，明确监管部门对融资性担保公司进行监管，并向银监会的联席会议报告工作。而我国各地的省级人民政府，根据不同的情况指定了不同的部门负责对融资性担保公司的监管，其中主要有以下几类监管机构：第一类，金融办负责监管工作，如四川、广东、山东、辽宁等省；第二类，省工业和信息化厅负责监管，以河南省为代表；第三类，市科工贸信委负责具体的监管工作，主要以深圳市为例。

对典当的监督主要依据《典当管理办法》和《典当行业监管规定》。根据规定，典当监管工作的开展主要由商务部、省级商务主管部门、地市级商务主管部门、县级商务主管部门等部门负责。商务部负责全国典当行的监管，在宏观上对典当行业进行制度性的调控。省、市级商务主管部门主要负责辖区内典当行的监管。县级商务主管部门主要对行政区以内的典当行进行检查，主要是配合省、市级商务主管部门的工作。可见我国典当业的监管工作，由商务部、省市县商务主管部门共同实施。

（三）中央与地方的监管冲突

根据我国的监管依据，我国对不同的准金融机构监管宽严不同。总体而言，我国对小额贷款公司和典当行的监管限制，严于对融资性担保公司和融资租赁公司的限制，主要因为小额贷款公司和典当行拥有发放贷款的职能。对准金融监管机构的监管部门，有商务部和省、市级商务主管部门以及地方政府的直属机构和地方政府制定的金融部门等等。对准金融机构的监管中，中央与地方的监管冲突随处可见。

我国不同的省份，对小额贷款公司的监管拥有不同的办法。现以四川省为例，根据《四川省小额贷款公司监督管理暂行办法》，中国人民银行成都分行、四川省银监局、省工商局、省财政厅等相关部门要根据各自的职责依法对小额贷款公司的监管工作进行指导和督促，在各自的职责范围内做好对小额贷款公司的监管工作。办法中要求小额贷款公司每一季度向当地的人民银行分支机构报送资产负债表和其他相关统计信息，并定期向人民银行征信系统和市、县级政府设立的小额贷款公司监管部门提供借款人、贷款金额等贷款基本信息和小贷公司的融资情况、高管人员、股权质押、股权变动等情况。同时，人民银行分支机构还要负责对小额贷款公司的贷款利率、资金流向进行监管。可见，四川以地方“金融办”作为小额贷款公司的监管主体。虽然《关于小额贷款公司试点的指导意见》中指出，由地方省政府规定的主管部门（金融办或相关机构）对其进行监管，但是在四川省实施对小额贷款公司的监管过程中，并非是由地方“金融办”独立实施监管。四川省小额贷款公司的监管工作，由地方人民政府“金融办”、中国人民银行成都分行、省银监局等相关机构共同展开。中国人民银行成都分行和四川省银监局与地方省级部门和地方省级“金融办”形成了中央与地方的多头监管。

《融资租赁企业监督管理办法》是融资租赁公司监管的主要依据。依据该规定，商务部对全国融资租赁公司进行监管，省级商务主管部门对辖区内的融资租赁公司进行监管。因此，融资租赁公司的监管中存在中央与地方监管的冲突。

省级政府对融资性担保公司的监管权，是由国务院批准，并在银监会、国家发改委、财政部、商务部等七个部门联合的《融资性担保公司管理暂行办法》中规定的。当前我国的融资性担保公司同样是处于双重监管之下。作为中央层面，以银监会为首的七部委组建的联席会议行使决策权和规则制定权；地方的监管执行省级政府指定具体的监管部门（大多数为经贸委）来进行属地管理。

商务部取得对典当行的监管权，是经国务院批准、并由商务部和公安部出台的《典当管理办法》规定的。2012年，商务部印发了《典当行业监管规定》，以此规定来配合前面办法的实施。现有规定中，存在中央与地方的权力冲突，主要表现在商务部负责全国的典当行监管，省市级商务主管部门负责辖区内典当行的监管。

综上，我国对准金融机构存在中央与地方的双重监管，同时在对小额贷款公司、融资租赁公司、融资性担保公司和典当行的监管中，暴露了中央与地方监管主体间的冲突，最终将可能导致监管的竞争和卸责，从而引发监管的失灵。

三、中央与地方准金融机构监管权限划分的优化

我国在对准金融机构的监管中，出现了多头监管的问题。涉及的监管当局较多，且监管主体和监管依据都有所不同。对于小额贷款公司的监管主体，由省级金融办、中小企业局以及由金融办牵头的联合监管组织；对融资性担保公司的监管，主要是国务院成立的“融资性担保业务监管部际联席会议办公室”在宏观的层面进行监管，以及地方省级政府“金融办”、市科工贸信委、省工业和信息化厅进行监管；对融资租赁公司和典当行的监管，主要由中央的商务部和地方的各级商务主管部门执行。在我国对准金融监管机构的监管中，存在着中央和地方监管权共存的现状。因此，中央和地方金融监管权的优化是研究的重点。

融资担保公司监督管理例8

截至2011年底，县成立的中小企业担保公司共5家，其中1家财政注资成立的省信用担保公司分公司和4家民营担保公司；注册资本金9600万元，其中民营担保公司注册资本金8000万元，4家民营担保公司最大1家注册资本金5000万元，其余均为1000万元。担保公司累计为企业和个人担保融资52笔，金额3455万元，对辖内企业和个人融资起到了一定的帮助作用。但银企担三方业务合作业务量只占我县当年社会融资总规模的1.1‰，离我县引进或成立担保公司的宗旨和预期相距甚远。

二、“银企担”合作举步维艰

调查显示：辖内银行业、担保业和中小企业都有较强的合作意愿，也曾做过尝试，但受管理体制条块分割、局部利益难于统一等因素的制约，“银企担”合作举步维艰。

1、反担保条件要求严。中小企业遇到资金困难，首先想到的是到银行贷款。但由于抵押担保物不足，被银行拒之门外，转而求助于担保公司解决担保难问题。担保公司同样要求中小企业提供担保（俗称反担保），且反担保的条件几乎和银行对等，也要经过评估机构进行评估、登记；省信用担保公司分公司调查审批条件甚至比银行还严。中小企业之所以到担保公司申请担保，是担保公司较银行的担保条件相比相对较低：一是抵押物较银行宽松，如可以将中小企业的部分财产“打包”抵押；二是抵押率较高，如中小企业的房产在担保公司可按80%抵押，比银行高20个百分点；有如，中小企业的机器设备在担保公司可按50%抵押，比银行高30个百分点。即使这样，中小企业仍然达不到反担保的要求，导致“银企担”合作流产。

2、民营担保机构与银行合作准入难。据调查，除有财政背景的省信用担保公司分公司与辖内金融机构有合作外，其余4家民营担保公司均未与辖内金融机构就银担合作事项进行签约。究其原因：一是注册资本金要求较高。农信社要求担保公司注册资本2000万元以上，其余金融机构均要求注册资本5000万元以上。截至2011年底，我县实际注册2000万元资金以上的担保公司只有一家；也就是说，只有1家民营担保公司达到了与银行进行银担合作的基本条件；二是基层金融机构没有审批权限。据调查，辖内金融机构的银担合作机构，都有上级主管部门指定。工行、农行有与瑞嘉担保公司合作的意愿，但目前尚未审批。受上级行授权管理制约，在主管部门没有政策的情况下，无法与民营担保机构合作。三是附加条件较为苛刻。有的银行机构从自身利益出发，在银担合作准入条件、承保比例、风险负担比例等方面附加条件较为苛刻。据辖内某担保公司反映，辖内担保公司有与某金融机构合作的意愿，但该金融机构首先要求担保公司合作前必须预存2000万元在该金融机构的账户上，并且不能动用，且不能转为保证金。

3、银担合作意愿不强。现行担保公司银担业务的收费标准是担保金额的1-3%。按最低标准收费，担保公司利润较担保公司开展其它担保业务相比较低，而按较高标准收费，中小企业则难以承受。据调查，担保公司开展一定量的银担业务是担保公司年检合格的必备条件。在此硬性条件的制约下，担保公司被迫主动寻求开展银担业务，以取得开展融资性担保业务的资格。

4、中小企业资质差。据调查，该县的中小企业资质差，大部分中小企业厂房是租赁的，部分有厂房的也没办下土地使用证、房产证；除机器设备外，少有其它担保抵押物，难以达到银担要求的担保或反担保要求。

5、监督管理难到位。一是从《省融资性担保机构管理暂行办法》的规定来看，融资性担保公司归口地方政府管理，由地方政府指定专门的监管机构负责监督管理。监管部门主要包括：综合管理部门“金融办”和日常监管部门“民企局”及其它监管部门。目前县政府虽已确定民企局为担保公司的监管部门，但民企局缺少符合专业资质监管人员的实际情况使得对担保公司的监管，离规范履职还有一段不短的距离。目前虽然说有金融办、工商、民企局等多部门监管，但实际上谁也难管，以致于出现了心有余而力不足的现象。二是监督管理处罚标准制度缺失。按《暂行办法》等政策文件，对担保企业增资扩股、抽逃注册资本金、违规收取保费、担保责任余额超规模、不按规定提取担保赔偿准备金、不真实反映企业财务状况等违法、违规行为，没有制定相关的处罚标准，导致难以规范担保公司的业务开展。

三、加快发展“银企担”业务的路径选择

1、切实降低反担保条件。担保公司要从欠发达地区中小企业的实际出发，切实降低反担保条件。一是降低反担保的比例。对产品销路好、有良好发展前景的中小企业，根据其风险情况，按照其贷款额的50—90%的比例提供反担保；二是增加反担保的种类和形式：⑴采取多家中小企业“联保”方式进行反担保，既能降低反担保风险又可降低费用；⑵将反担保的种类扩大到应收账款、商标、专利、股权、产权、大宗耐用消费品、法人（股东）的个人财产等，以增加反担保的种类；三是对产品销路好、有良好发展前景、信用记录良好的中小企业50万元以下的小额贷款担保公司要逐步实行信用担保；四是要充分发挥财政注资担保公司的“龙头”示范作用。与银行签约已开办银担业务的省信用担保公司分公司，要积极发挥财政资金的引导作用，在降低反担保的比例、增加反担保的种类和形式、逐步实行信用担保等方面要有所作为，起带头作用，以形成以点带面的正向导向效应。

2、积极帮扶担保机构。一是大力宣传，积极鼓励民间资本投资融资性担保行业。相关监管部门应通过电视、会议等多种形式，大力宣传相关政策，认真做好咨询、注册、备案等相关服务工作，积极引导民间资本创办担保公司；二是监管部门除及时为各担保公司转发各种有关政策文件外，还要针对新办担保公司处于创业初期的实际情况，及时安排专人帮助各担保公司制定完善各种管理制度，组织担保机构从业人员参加省市举办的有关业务培训，提高从业人员素质；将有融资需求的企业信息及时提供给担保公司，利用各种途径向企业推介担保机构；三是对地方政府自办的担保机构，要千方百计加大注资力度，壮大担保基金，利用基金的杠杆原理，力促担保业务做大做强;四是逐步完善财政对中小企业融资担保的风险补偿机制，将中小企业纳入风险分担体系，当中小企业提供反担保时，财政给予一定政策优惠。五是辖内金融机构要积极寻求与担保公司合作，同时向上级主管部门建议降低民营担保机构准入银担合作的限制性条款。

3、调动“银担”合作积极性。一是各监管部门在加强对辖区内担保机构进行监管的同时，要千方百计贯彻利用好上级行有关对辖内金融机构和担保机构的奖励补偿措施，引导调动辖区内金融机构加强与担保机构合作，扩大担保业务量稳定增长。引导担保公司合法兼并重组，壮大担保实力。同时也要引导担保公司加强内部管理，依法合规经营；二是适当减免担保企业需要缴纳的有关税费，降低担保企业相关成本，促进企业发展。

4、有效监管，规范担保机构运作。一是有关监管部门要建立健全融资性担保机构信息资料收集、整理、统计分析制度和监管记分制度，对经营及风险状况进行持续监测，及时提醒担保公司注意风险控制，切实维护辖内担保业持续健康发展；二是要加强对偏离主业，非法经营金融业务行为的监管，维护金融秩序。对有的担保公司假从事融资中介服务之名偏离担保主业，受托投资，受托发放贷款，吸收存款，发放高息贷款的违法违规行为，要予以严格监管，维护好金融秩序。

融资担保公司监督管理例9

（一）指导思想

以科学发展观为指导，认真贯彻落实国家和省委、省政府关于鼓励支持科技金融事业发展的政策措施，充分发挥政府投入的引导作用，通过政府科技投入资金参股，整合区域担保资源，吸收社会民间资本参与，逐步建立适合我市科技金融事业又好又快发展的科技担保机制，努力构建具有特色的多元化的科技投融资保障体系，服务区域经济社会发展大局。

（二）基本原则

1、政府参股、吸收民资

要在坚持政府资本相对控股的原则下，充分发挥政府投入的引导作用，吸收社会资本参与，带动金融机构和社会资本加大对高新技术产业的投入，促进科技和金融的有效结合，满足科技型企业对科技投入多方面的要求。

2、市场运作、政策扶持

科技担保公司的运作要遵守社会主义市场经济原则，依法依规经营。同时又要认真贯彻落实国家和各级地方政府扶持支持科技担保事业发展的政策措施，确保公司良性运行，经营健康发展。

3、强化监管、规避风险

科技担保属于高风险投入行业。在这种背景下，既要大胆探索、勇于创新、敢于实践，又要时刻保持清醒头脑，始终坚持决策的科学化，强化公司经营管理的监督，有效防患风险，确保政府投入资金的保值增值。

二、组织架构及运作模式

（一）组织架构

1、成立“科技担保公司”董事会，监事会。各方出资人按出资比例推荐董事及监事，董事会成员3～5人，设董事长1名；监事会由3人组成。

2、“科技担保公司”采取总经理负责制。总经理由董事会聘任，全面负责公司的日常经营管理。公司经营及管理人员采取公开招聘。

3、“科技担保公司”下设办公室、业务部、监管部及财务室等4个部门，各部门根据自身职责要求，分工合作，履行公司各项日常工作。

（二）运作模式

公司的经营管理按照现代企业制度要求、采取市场化运作模式，实行董事会领导下的总经理负责制。担保项目的开展实行“项目决策委员会”的决策机制和“监事会”参与下的相互制衡机制。

三、注册资本及股权结构

（一）注册资本规模

“科技担保公司”首期注册资金为5000万元。之后，视发展需要，再由公司董事会确定具体增资扩股事宜。

（二）股权结构

市政府出资2000万元（其中从年市财政科技专项资金划拨1500万元，从历年偿还性项目回收资金中划拨500万元），占注册资本金的40%；

吸收民间资本3000万元，其中：事业有限公司出资1500万元，占注册资本金的30%；广甸投资有限公司出资800万元，占注册资本金的16%；乐金工程有限公司出资700万元，占注册资本金的14%。

四、公司性质和经营范围

（一）公司性质

“科技担保公司”属于政府相对控股的非金融性担保机构，作为促进科技和金融结合的试点单位，其主管部门为市科技行政主管部门。

（二）经营范围

“科技担保公司”主要为科技型企业提供贷款担保等相关业务服务。

五、实施步骤和保障措施

（一）实施步骤

1）成立“科技担保公司”筹备机构（年2月）

2）编制组建方案，并按程序上报审批（年8月）

3）做好公司组建其他相关工作（年10月）

（二）保障措施

1、成立科技担保公司筹备工作小组

融资担保公司监督管理例10

评价考核平台

科技与金融结合的效益如何，体现在金融投入与成果产出、转化之间的关系上。本文拟构建一个科技金融结合效益评价指标体系，对科技与金融结合效益进行评价和考核，从总体上反映资金的使用效率，为广西制定科技金融政策提供建议。该科技金融结合效益评价指标体系包括金融投入指标和科技产出指标两类，其中，一般地，金融投入包括政府资金、企业资金、银行贷款等金融投入科技的金额，本文仅就政府资金部分进行效益评价。科技产出指标则选取了包括科技活动产出水平、技术成果市场化以及高新技术产业化等三个方面在内的相应指标。1．金融投入指标本文选取了“区财政科技拨款占区财政支出比重”这一指标，来衡量政府财政资金在扶持科技创新活动中的投入力度。在进行科技金融结合效益分析时，该指标的数据选取期间应较科技产出指标数据期间早一个自然年度来进行模型计算与分析。2．科技产出指标科技产出指标包括:(1)科技活动产出水平。为考察科技金融所投入的科技活动能否有效实现产出，或企业在科技活动中是否存在“重量不重质”的现象，选取了“发明专利授权量比重”这一指标进行考核，以检验科技活动的产出水平。(2)科技成果市场化水平。为考察科技金融所扶持的科技创新活动活跃程度以及科技成果的含金量及市场化程度，选取了“技术成果合同成交额比重”作为考核指标。(3)高新技术产业化水平。为考察在科技成果中真正能够实现产业化、资本化的数量及比例，选取了“高技术产业增加值占工业增加值比重”、“高技术产品出口额占商品出口额比重”、“新产品销售收入占产品销售收入比重”三个指标进行考核。3．构建模型评价科技金融结合效益有关部门可选择适当的绩效评价模型，对科技金融总体效率、规模有效性及技术有效性加以评价分析，以期加强金融投入资源的管理，提高科技产出的效率，从而提高科技与金融结合的效益。信息服务平台为满足科技型中小企业对资金的非常态化、个性化需求，满足各监管主体对用于科技金融建设的财政科技投入的监管需求，并在政府主管部门、银行、企业等社会主体之间进行信息交流与共享，需要一个高效、持续、与目标需求相匹配的科技金融综合服务平台。2012年广西壮族自治区政府在《关于促进科技和金融结合加快创新型广西建设的若干意见》中提出整合科技与金融资源、开放相关信息的要求。为此，本文提出在广西构建并完善科技金融信息服务平台的设想。具体做法是:以政府为主导，由政府出资，由广西区科技厅打造信息共享平台，并由区科技厅统一管理，按密级和授权等级实施资源共享。广西区科技金融信息服务平台应重点建设以下四个服务系统，其中，前三个系统主要服务于科技企业的资金融通需求，第四个系统主要服务于监管主体的监管需求:一是科技信息服务系统。重点以全区科技企业为单元，建立科技项目及企业投融资数据库和科技企业信用记录数据库，整合项目、人才、平台、园区、科技政策等各类科技资源信息以及科技企业基础数据信息。一方面，金融机构能及时查询科技企业的所有信贷数据和信用状况，以提高金融风险的防范和化解能力，帮助金融机构解决在信贷过程中所面临的信息不对称问题;另一方面，科技部门、金融部门等可围绕企业的融资需求开展信息的分类筛选与数据加工，并可在此基础上开展有关科技企业的各类数据统计分析及管理咨询服务。二是金融信息服务系统。重点以银行等金融机构、创投机构、保险、担保以及其他科技金融中介服务机构等为单元，汇集各类针对科技型企业的金融产品以及创新业务品种，分析其共性、特征及适用对象企业，按照企业成长阶段和融资需求的不同，为企业分类设计差异化的资金解决方案。三是对接交易服务系统。重点针对平台上各类投融资主体需求，开展需求分析与评价、商业策划与包装、项目宣传与推介等服务。通过开展各类投融资对接活动，推动科技金融业务创新，实现企业与创投、银行等金融机构间的网上接洽和网下商谈，通过双方或多方互动，不断延伸各项对接服务内容，探索开展股权质押、知识产权质押、信用保险质押、投保贷联动以及各种融资租赁、产股权交易等各类交易服务。四是科技经费监管信息服务系统。重点针对各类财政支持的科研项目，收集整合各项目从申报、评审、立项、执行到验收以后以及经费使用监管及处理等全部信息，同时对于监管过程中发现的违法违规行为纳入该系统中。一方面，监管部门可对所有在研科技计划项目、经费的运行实行动态化、实时的监管;另一方面，既有利于社会公众监督，也能对违法违规的科研人员起到警示作用。