平安银行现状和前景例1

中图分类号： S731.3文献标识码： A 文章编号：

一、银滩景区的概况

北海银滩位于北海半岛南部，距市中心约8公里。银滩东起大冠沙，西至冠头岭，陆域面积约34平方公里。按地理位置分为东、中、西三个区，大冠沙至冯家江东岸为东区，冯家江西岸至侨港镇以东为中区，侨港镇以西至冠头岭为西区。银滩是呈沿海岸分布的弧型带状旅游资源区。海岸带全长24公里，地域上连续分布，是一个范围广阔、容量巨大、主题突出的巨型旅游资源分布区，海滩总面积约50平方公里，超过大连、烟台、青岛、厦门和北戴河海滨浴场沙滩面积的总和，以“滩长平、沙细白、水温净、浪柔软、无鲨鱼”五大特点而著称，是公认的中国最大、最理想的海滨浴场和休闲度假胜地。

银滩景区于2003年5月1日起实行免费开放。2008年，相关部门对银滩海水浴场12项环境指标进行了监测，结果表明，银滩的自然特质和健康指数仍是无与伦比的，拥有作为休闲度假旅游目的地的良好基础。景区经过将近10年的开放式管理，在增加游客人数、扩大银滩影响等方面取得了一定的成绩。但同时，景区也面临着旅游环境资源恶化、资金投入严重不足,管理难度加大、旅游服务功能弱化等一系列问题，影响了银滩旅游资源的合理开发与利用，制约了银滩景区的可持续发展。

二、银滩景区现状问题调查

通过深入细致的采访银滩管理处和银滩管理区旅游派出所相关同志，结合相关资料及多次反复实地考察调查，银滩景区管理方面存在如下几个问题：

1、银滩的自然生态环境恶化

近年来，银滩的沙质明显逐渐变黑,水质变差，这与有机物大量排放至该区域有很大关系。银滩沿线居民的工农业生产和生活的废水没有达到有效收集处置，而且规模越来越大，部分直排入银滩区域。涌入景区的游客猛至急增，特别是每年的“五一”旅游黄金周和7、8月旅游旺季期间，大量游客涌入银滩，银滩景区人山人海，人满为患。据统计旺季高峰期最高一天达到12.8万人次。由于游客不断增多，产生污染及垃圾增多,加上相关的配套设备及管理跟不上,游客随便把食品带进景区，产生的垃圾随意乱丢，随地抽烟等，银滩不可避免地受到了一定程度的污染。

2、开放式管理造成景区秩序混乱

由于银滩景区的管辖范围广阔，仅陆地和沙滩就有46万平方米，而景区内的夜巡人员及秩序管理人员有限，加上景区周边没有防护设施，任何人都可以随意在景区任何一处进入景区。景区内精神病人时有进入，还曾被中央电视台曝光存在陪泳女拉客等不良行为。同时村民三五成群无序地在景区内兜售工艺品、矿泉水等商品，或与周边大排档的拉客人员为牟取暴利，恶意竞争，到处拉客、宰客，欺骗游客，严重侵犯游客权益，损坏银滩形象。在对游客调查中，有58.1%认为自己遇到拉客宰客现象，由此可见一斑。而且车辆、猪、狗等牲畜也能随便进入景区，破坏景区绿化，严重影响景区的形象。对此，景区管理人员虽然非常努力，但是仍然顾此失彼，难以达到理想的管理效果。

3、公共安全保障不到位导致安全事故频发

景区游客每年多达200万人次，景区海域总面积120万平方米、专门设置的游泳区达18万平方米，近年来虽然不断增加救生人员，但很多游客不服从管理，对海滨浴场安全知识缺乏，不知道其危险性，执意在泳区外的海域游泳，同时很容易被摩托艇碰撞，发生危险系数非常高。同时救护监控t望塔，分布不合理，退潮时离泳区较远，没法观望清楚，因此溺水事件不断发生，溺水人数及被救活人数均较景区开放前大幅增加。新闻媒体经常报导发生溺水事故，由于没有购买保险，也没有赔赏，发生纠纷也相继而来。有的游客甚至把车开到沙滩上,到涨潮时,车被海水淹没,这几年都相继发生过此类情况。

4、治安秩序不稳定导致案件高发

银滩景区自2003年免费开放以来，景区内治安秩序一直处于不稳定状态，发案率一直在高位运行，2003年至2010年重大刑事案件年均保持在15起左右，比开放前上升250%，治安案件年均保持50起左右。此外，游客纠纷及陪游女利用陪游之机敲诈勒索等案件不断上升，景区管理人员配合景区内的公安机关多次打击，并在景区内设立警务室，进行联合整治，但依然未能根本上扭转发案势头。2008年初在景区发生四名犯罪分子持枪抢劫游客汽车等特大案件，给银滩景区带来极大的负面影响。

5、景区基本设施逐步老化,管护经费缺口巨大

景区经过多年的免费运营，由于管护经费不足，部分设施逐渐老化，无法正常维修与开放。根据银滩景区免费开放后管辖的范围和需要的经营管理人员，统计出景区基本维护的经费开支需1700多万元/年。自2003年实施免费开放政策后，景区又没有主要收入来源。并且目前的景区为免费开放状态，土地为公用地，无有效的现金流，无法实施土地抵押和收费权质押。由于缺乏融资平台，招商引资也成为了一句空话，因为缺乏对投资商的收益保障体制，导致投资景区开发建设停滞不前。根本无法解决景区职工工资的正常足额发放和景区的正常管理和维护。

三、解决银滩景区存在问题的建议措施

针对目前存在的问题，通过查阅相关资料及采访相关人员提出以下建议和措施。

1、解决污染问题的方法措施

要采取有效措施，切实保护银滩的生态环境。（1）尽快建设银滩大冠沙污水处理厂，加快银滩雨污水管网的建设及截污步伐，污水处理后要向更远、更深处大海排放。要充分考虑鲤鱼地城市雨水向冯家江排放后对银滩海水质量的影响问题，建议对城市地表雨水在鲤鱼地水库集中须经有效沉淀与过滤达标后才予以排放。（2）尽量减少海堤等建筑物建设，保证沙滩的天然和谐，修建海堤要进行海洋沙滩运动的模型试验，避免海堤建成后对沙滩运动的不良影响。（3）加大南万渔港、电建渔港的管理力度，减轻渔港污染程度。一方面要加强渔民的环境卫生宣传教育，使其逐步树立保护环境、不向港池倾倒垃圾的意识；在渔港沿岸设置垃圾箱，引导船员和居民将产生的垃圾集中到垃圾箱，由环卫部门统一处理；及时清除渔港内漂浮的垃圾及其它废弃物，避免污染物对港池的污染。另一方面要加强船舶的管理力度，改进工作方式，动员渔民和群众积极举报，进一步扩大渔港的监督面，提高监督效果，严厉查处船舶向渔港内倾倒污染物的违法行为，并由有关部门联合制止渔港沿岸工厂向渔港排放不达标的污染物，对排入港池内的污水源进行整治，尽量减少未达标的废水排入渔港。（4）加大对银滩沿线企事业单位（包括水产加工企业）的环境监管，确保达标排放。开展对沿岸畜禽养殖、水产养殖和海上养殖的污染整治，严禁畜禽养殖废水直排入银滩海域。（5）加大对红树林及防风林的保护力度。在城市规划和银滩规划的基础上，加快红树林和防风林的种植工作，在条件充许的情况下尽量多种植红树林，以进一步恢复和巩固良好的生态环境。引进项目必须经过红树林研究中心评估、环保主管部门批准后方可准入；银滩开发需要砍伐红树林或者防风林的，必须经过科学的论证与评估，并经主管部门批准；对破坏红树林和防风林的行为要坚决制止，并给予处罚；对排污影响红树林生长的企业要限期整改，整改不符合要求的，要予以停产。

2、解决经费不足问题的方法措施

由于银滩景区实行免费开放，项目单调，景区所需的费用基本上依靠财政拨款，而目前北海市的财政有限，没办法保障景区开支费用的需要，局面很尴尬。近年来各种理论文章及部分人士要求重新封闭收费的呼声也很高，这也是解决经费问题的最简单有效的办法。但我认为这样做不可取，不符合时展的潮流，目前从国外及国内大部分海滩都是不能收费的，如果收费走回头路，政府也失信于民，不符合和谐社会发展的要求。银滩景区免费开放后，大大推动景区周边的房产、住宿、饮食业的发展，这点是不容置否的，虽然门票的直接收入没有了，但其间接推动其他产业的收入是巨大的。通过分析我认为可以采取如下措施解决景区经费问题。

（1）把银滩景区划为若干个功能区对国内外进行招商合作。目前银滩景区还是由政府主导经营，管理滞后，观念不新，资金不足，严重阻碍了景区的发展。通过招商引资进行合作开发，可以引进先进的管理理念和雄厚的资金，建设更有序美丽的银滩。北海银滩有得天独厚的养生资源。在经营上要主打养生休闲牌。可以把银滩划分为养生休闲功能区、娱乐功能区、运动功能区和渔家风情功能区。在各个功能区配备充足的设施，使各个功能区月月有活动，季季有主题，通过这些活动，收取适当的经费。在养生休闲区要配备足够全面的设施，如医疗保健设施、锻炼设施、吃住玩设施等，突出其的安静休闲性。冬天北海的气温虽然不低，但有相当一部分时间也不适合游泳，可以考虑在海边建泳池，通过加热海水，解决冬天也能游泳的问题，吸引游客到来，解决北海冬天人气不旺得出问题。

（2）对景区的服务性行业征收景区税，或者政府在征收银滩周边与旅游有关的行业的税时，按一定的比例返回给银滩景区。银滩周边与旅游相关的行业，是依靠银滩景区进行生存的，其的繁荣与景区的繁荣息息相关，为此把一定的税收返给银滩景区进行维护和开发，也是维护景区其他行业的利益。这样可以使它们互相促进，共同发展。杭州西湖就是免费对市民和游客开放，也极大的促进了西湖景区的服务业大发展，通过税收的形式也补贴了西湖景区的管理。

3、解决景区安全秩序问题的方法措施

（1）把银滩东区派出所与咸天边防派出所合并，集中调遣警力，加强巡逻，减少案件的发生。目前两个派出所与公路为界，银滩东区派出所只管银滩景区内的区域，景区外的由咸田边防派出所管辖。游客来银滩旅游，车辆两边都有停放，发生案件报案有时有的游客说不能清在那边，110派警有时不知派那边的派出所出警。同时两个派出所的警力才10个人，分散执勤，警力资源得不到合理配置，造成很大的被动。如果把两个派出所合并，警力得到集中调遣，不但加强警力了，还提高了办事效率，减少很多不必要的矛盾和麻烦。

（2）建设大型停车场，加强监控。景区目前没有属于自己的大型停车场。所拥有的临时停车主要是银滩中路沿线及外碧园、扬帆、小广场。总停车位不到500个，而且分散，难于监控。每到黄金周期间，景区接待游客量平均每天约8万人次，时高峰期需要1000多个停车位。目前景区可以使用的停车场远远不能满足实际需要，增设停车位，集中管理，便于监控，防止案件的发生。

平安银行现状和前景例2

2016年8月，英国竞争和市场委员会（CMA）报告正式明确了开放银行的概念，开放银行是一种可以让包括小企业在内的消费者共享信息，允许现有公司和新成立公司提供超高速支付方式和创新银行产品的全新、安全的商业模式。通俗来讲，开放银行是指传统银行业、金融科技公司以及其他第三方机构借助API、SDK等技术手段，将自身业务数据进行共享，开发各种商业生态，间接为客户提供金融服务的一种全新商业模式，开放银行对于我国银行业金融科技的发展具有积极推动作用。1.国外开放银行发展现状。国外开放银行发展较早，2004年国际支付公司paypal推出paypalAPI，这被认为是“开放银行”发展的鼻祖。于2016年推出Visa开放者平台，全面开放各类底层支付技术API接口，方便有意接入Visa清算网络的第三方实现快速开发。2016年，花旗银行开放出包括用户账户、授权、转账、信用卡、花旗点数等的API。开发者能利用花旗银行的API模块自行开发所需的金融应用程序。在亚洲，新加坡星展银行较早开展开放银行业务，2017年底推出了API平台，共开放了155个API，包括转账、支付、奖励等。2.国内开放银行发展现状。早在2012年中国银行就提出开放平台的概念，并在2013年推出了中银开放平台，该平台开放了1600个API接口，整合了银行各类业务接口，涉及跨国金融、代收代付、移动支付，以及地图服务、网点查询、汇率牌价等服务。2018年被称为中国开放银行发展元年。7月浦发银行推出APIBank无界开放银行；8月建设银行的开放银行管理平台正式上线；9月招商银行上线两款迭代产品；10月湖北首家民营银行推出“众邦银行开放平台”。

地方性商业银行开放银行项目的实践探索

地方性商业银行A开放银行试点项目通过SDK、API方式，将地方性商业银行A账户、支付、产品服务等嵌入至电商、媒体、生活服务类平台等，跨出银行体系内渠道（网银、手机银行、微信银行等）实现金融服务底层化、隐身化、跨界化及融合化。1.地方性商业银行A开放银行项目的必要性研究。金融科技发展背景下，银行的传统核心系统和信贷系统已不能完全满足网络普惠信贷业务发展的需要，传统普惠信贷业务的流程和风控措施，已逐渐显现出与金融科技产品创新的不匹配趋势；同时银行现有的服务方式已不能满足客户的个性化需求，未能结合场景金融的营销方式限制了银行的服务半径。（1）银行传统核心和信贷系统的灵活度、并发性、多业务场景支撑能力欠缺。在互联网时代，传统核心和信贷系统难以满足互联网化金融产品和服务的快速迭代升级，各种新业务场景和新业务模式实施对接。（2）传统普惠信贷业务的现场考察、审批和放款的模式效率低。线下提供用户信息资料申请贷款已严重不符当前市场需求和用户习惯。同时传统普惠信贷业务中一直存在小额贷款的高服务成本问题。（3）传统信贷服务与消费场景的隔离严重。消费场景中没有及时提供便捷金融服务，造成金融服务完全滞后消费需求；而通过API接口的形式，嵌入到生活场景之中去，服务于无形，客户需要时，银行“恰好在哪里”，从深层次上提升了客户体验，即打造“开放银行”。（4）传统的服务方式服务客户群体面较窄。传统的银行服务由于网点、人力等成本因素的制约，服务的群体面比较窄。通过开放银行，与其他服务平台进行合作，深入到产业生态中去，可以降低银行的边际成本，服务范围更广的客户群体。2.地方性商业银行A开放银行项目的可行性研究。首先，地方性商业银行A在互联网金融方面一直敢于先行先试，在行内已经开始注重对数据的积累与深度挖掘，并且引入外部数据源，丰富开放银行服务的数据基础。另外，已经与BATJ等先进互联网企业合作，积累了一定与外部渠道合作经验。其次，潍坊拥有银行项目试点需要的科技人才。承担该项目实施的网络金融部负责人有多年的电子银行和互联网金融工作经历，从系统架构、业务发展到风险控制、用户运营等有较为系统成熟的工作框架和工作思路。团队核心成员均是从全行进行统一考核招聘，平均年龄30岁左右，对互联网金融、金融科技业务有较为深刻的理解力和创造力。3.开放银行试点项目的应用模式构建。地方性商业银行A开放银行将选择与优质企业或外部渠道合作，将核心金融服务直接提供给企业或者是外部渠道，具体应用模式为：（1）支付（账户体系）能力开放。支付能力的开放分为两类：一是开放账户体系，为客户开通Ⅱ、Ⅲ类户，作为场景方特定金融产品的底层银行账户，成为银行服务的基础承载；二是开放支付能力，为场景方加载标准化的支付、转账等产品功能。主要是开放聚合支付能力，将本行账户和支付宝、微信支付等第三方支付打包在一起。（2）信贷产品开放。通过开放API或SDK，在金融机构和商业生态之间架起中间桥梁，对接各类商业生态，利用场景创新能力获客导流，同时帮助各类商业生态参与者快速利用地方性商业银行A信贷风控的专业能力，为客户提供切合需求的、合规的线上信贷金融服务。后期会将存款产品、投资理财等产品进行开放。（3）企业服务接口的开放。一方面，通过银企直联，把企业的财务管理系统与地方性商业银行A的金融服务系统直接对接。打破银行间的沟通壁垒，并通过一体化的系统应用，将企业在多家银行的账户有机整合，以对账户交易的流程化控制为核心，强化流动性管理，关注风险管理和决策支持，并提供更多的现金管理增值服务；另一方面，积极探索供应链金融，依托核心企业构建的供应链平台，汇集的商流、信息流、资金流和物流数据，借助供应链平台对小微商户经营能力的把控，为线上或线下商户提供融资服务。

开放银行对商业银行金融服务生态体系的重构

开放银行作为商业银行应用金融科技实现金融服务转型升级的新型商业模式，秉承“开放、链接、共享”服务理念，应用技术工具（APIs、APP、SDK）有效整合金融机构、科技公司以及其他具有客户基础的服务机构，重塑银行业金融服务生态,重构“以客户为中心”的业务模式。1.开放银行金融服务生态体系构成。通过对国内外开放银行发展现状及地方性商业银行A开放银行的典型案例进行对比分析，面对开放银行，银行生态原有的参与者都要经历服务能力升级和参与角色蜕变的过程，此外，也会增加一批新的参与方。在金融科技浪潮推动下，开放银行生态体系主要包括四类参与者，包括商业银行、金融科技公司、第三方非金融参与者以及客户。（1）商业银行。商业银行是开放银行生态的核心参与者，通过向科技企业学习，积极寻求转型以提高自身的科技实力和创新能力。（2）金融科技公司。通过挖掘银行需求，建设算法等技术能力及通用技术平台，为银行输出技术解决方案，为金融机构消费者提供更好地服务体验和消费需求满足。（3）第三方非金融参与者。非金融参与者就是一些数据公司或者拥有大量数据基础的客户服务公司，通过其广泛的数据接口以及大量的客户沉淀，提升客户服务体验，为其金融以及非金融公司提供有效的客户资源。（4）客户。此客户指金融服务的需求端，可分为C端客户、B端客户、G端客户。未来，客户将享受开放银行提供的随人、随时、随需、随地服务。2.商业银行金融服务生态体系的重构。开放银行改变了金融消费者的行为模式，将客户行为方式由“被动接受”转变为“主动选择”。过去十几年间由于金融行业与生俱来的优越性，传统商业银行往往忽视了金融产品的创新以及客户服务体验的提升，采取硬压式的金融产品输出方式，金融消费者只能被动接受金融服务，随着金融科技对传统银行业的冲击，传统银行业痛定思痛，借助开放银行与金融服务生态系统中的其他机构共享数据信息为客户提供个性化金融服务，同时客户也可根据自身需求自行选择金融服务。开放银行颠覆了传统商业银行的营销方式，将经营模式由“以产品为中心”转变为“以客户为中心”。传统商业银行主要根据业务类型，比如信贷、储蓄、资产管理等设计不同类型的金融产品向客户进行营销，缺乏必要的针对性。开放银行利用共享数据，借助大数据、云计算等信息技术，对客户进行画像，根据客户实际需要进行营销推送，改善用户的金融服务体验，达到金融服务的自动化、智能化、大众化、创新化、普惠化以及高效化。开放银行是一种全新的商业模式,将金融业态由“网点模式”转变“平台模式”。以往传统商业银行主要通过网点扩张来进行业务的扩张，由于千禧一代主要通过手机银行、网上银行等新型金融模式寻求金融服务，加之偏远地区开设物理网点困难重重，导致传统网点模式严重浪费金融资源，阻碍普惠金融的开展。开放银行秉承“开放、共享”原则，重视产品和服务的接入和输出。借助API、SDK等技术将不同的金融产品融合到同一服务平台，为客户提供个性化的金融服务，客户可以在一个平台下体验不同类型的服务，有效提高了金融服务效率，提升了客户金融服务体验。

平安银行现状和前景例3

在我国信用卡产业参与金融全球化态势下的国际竞争的背景下和深入研究信用卡的发展历史的同时，更需要分析信用卡业务的风险所产生的背景、信用卡业务经营中的安全风险和强化信用卡安全监管需要解决的问题。因此，为使我国信用卡产业的有序健康发展，就必须着眼于实际、综合分析，并阐明观点、提出建议。

在上述背景的前提下《论信用卡业务的风险及其防范措施》应依据国内外的相关资料，在改革开放的深入发展而产生于金融领域中的一个具有强大生命力的金融创新产业，通过分析不同阶段的信用卡发展状况及其水平以及未来发展的前景，通过比较中外信用卡业务的发展过程，深度剖析信用卡的安全风险，并提出保障信用卡安全的意见和建议，为完善信用卡安全机制提出了发展思路。

二、选题依据

1. 与选题相关的研究现状及发展趋势

虽然信用卡业务在国内起步较晚，但在国外信用卡产业有一个比较完整的系统，对于信用卡业务的研究也有比较深入的见解。xx年，美国戴维h布泽尔在其《银行信用卡》中队银行信用卡业务的风险进行了详细的分析，并对美国商业银行信用卡业务的经营与管理进行了权威的分析与介绍，并提出了一些其所在的弊端。xx年美国戴维s埃文斯、理查德斯默兰在《银行卡时代消费支付的数字化革命》中总结信用卡支付产业的发展教训，分析了制度与技术聚合而起的新经济对支付产业的深层影响，解释了信用卡产业的影响魔力。相比较国外的研究，陈建在《现代信用卡管理》〔xx〕、尹龙《信用卡业务管理与监管制度发展》、毕曼《中国银行信用卡业务的发展与回顾》〔xx〕等对于我国信用卡也务的风险与防范做深入的研究，但从国外信用卡业务的风险管理与我国市场现状来看，信用卡业务的风险防范已成为我国商业银行迫在眉睫的必然选择。

随着金融经济在金融全球化快速发展的态势，以知识为载体的综合国力的竞争不断加剧，信用卡产业全球发展的不平衡性决定了信用卡市场仍然具有巨大的发展空间，就必须成立独立核算、专门管理的信用卡业务中心，并实行高度专业化分工，加强发展信用卡监管原则，健全信用卡法律体系。建立一套较为科学、实用的风险防范与评价体系就是一个非常有应用价值的研究课题。

2.与选题相关的参考文献

[1] 虞月君. 中国信用卡产业发展模式研究[m]. 北京：中国金融出版社，xx年版

[2] 陈建. 现代信用卡管理[m]. 北京：中央财政经济出版社， xx年版

[3] 戴维h布泽尔. 银行信用卡[m]. 北京中国计划出版社， xx年版

[4] 尹龙. 信用卡业务管理与监管制度发展[j]. 中国信用卡， xx年第2期

[5] 刘沛、卢文刚. 金融安全的概念及金融安全网的建立[j]. 中国信用卡，xx年第2期

[6] 马丁迈耶. 大银行家[m]. 海南：海南出版社， xx年版

[7] 陈勇、胡改琴、胡雪琴等. 我国商业银行信用卡操作风险控制研究[j]. 现代经济， xx年第8期

[8] 张倩、张云志. 刍议我国信用卡业务的发展及风险监管[j]. 中国农村信用合作， xx年第10期

[9] margaret. credit reporting systems and the international economy[m]. the mit press，xx年版

[10] 赵永林. 信用卡安全机制与法律问题研究[m]. 北京：法律出版社， xx年版

[11] 王娜娜. 信用卡业务历史沿革研究[r]. 武汉大学经济与管理学院生产力研究， xx年

三、研究方案

1. 研究的主要内容

一、归纳我国商业银行信用卡业务的风险来源，明确我国信用卡业务的发展现状

二、通过对比西方发达国家等国外的信用卡业务风险、管理的先进经验。找出我国信用卡业务发展中所体现的不足

三、通过研究现有的背景情况，结合所学的知识，分析出我国商业银行信用卡业务的风险管理的措施

平安银行现状和前景例4

[基金项目]1.乡村旅游视角下的湖北省农产品营销策略研究14D040，湖北省教育厅人社科重点项目；2.乡村旅游发展研究与新型城镇化WL2014C009， 武汉市旅游科研课题

2013年中央城镇化工作会议提出，新型城镇化之路要“望得见山、看得见水、记得住乡愁”。“记住乡愁”是铭记历史的精神坐标，“留住文脉”更是社会进步的“人文内核”。银杏起源久远，与恐龙同时代，历经冰川浩劫而不移其志，是从中国走向世界的“文化使者”，因契合诸多优秀传统文化而被当作中华民族生命的图腾。从这种文化意义上讲，银杏作为人们追溯远古、迈向未来的桥梁，自然而然成为人们心中的“最美乡愁”，古银杏旅游也是人们“追寻乡愁”的最好回归。

一、乡愁文化产生的背景及其意义

（一）乡愁文化产生的背景

乡者，故乡也；土者，民间也。吾乡吾土，是故土，是老家。顾名思义，“乡愁”就是“思念故土的愁绪”。综合学者对“乡愁”文化的研究成果可以知道，“乡愁”是人类社会历史发展中不断创造、积累下来的源自于故乡的、令人难以忘怀的、以有形和无形为载体的物质财富与精神财富的总和。

一般而言，“乡愁”文化主要表现在三个方面：一是血浓于水的亲情，即对亲族同胞、乡亲邻里的思念；二是时空隔离的怀旧，即对故乡风物、故国山河、旧时情景的怀念；三是代代相传的风俗，即对浸润其中的历史文化、民族传统等等的浓情眷恋。显而易见，“乡愁”反映了人们“身、心、灵”的需求，其中，风土人情对人们的影响是最为深层久远的。

泱泱中华，上下五千年，远古乡土聚落逐步演变为眼前“水泥森林”，“城市化”发展使不少农民背井离乡，而“城市病”又一度让“进了城、上了楼”的人们感怀乡情的弥足珍贵。现代人生活节奏较快，物质生活渐次丰盈，久居“城市樊笼”，向往“田园牧歌”式自然奔放的生活状态。人们思念亲人，牵挂家乡的祖屋，难忘家乡的口味……乡愁可以被认为是中华民族生长在血脉里、难以被割裂的文化根脉，现代意义上的乡愁是一种具有人文意味、历史情怀的文化象征，是中华民族坚守了几千年的诚信、勤俭、向善、感恩。

（二）乡愁文化对乡村旅游的影响和意义

1.有利于推进城乡统筹发展。

改革开放三十年来，我国农村发展迅速，城乡一体化进程加快，人们在享受社会进步带来的福利时，也遗失了原有的“根脉”，人们祖祖辈辈生活过的地方已经难以寻觅，只能通过类似的符号找回心灵的归宿。这些符号可能是古旧的房屋、祠堂牌坊、家书信物、石佛青灯的静态物象，也可能是炊烟篝火、春耕秋收、读经礼佛、织浣渔樵的动态表达。国家一系列工作会议提出，城镇化发展要尊重自然、尊重生态、尊重原貌、尊重本土文化。乡村旅游规划和设计在适应城镇化发展的过程中，改善自然环境，保留和恢复历史风貌，彰显地域特色，能够统筹城乡发展，让城市建设和乡村形态各具特色，实现乡村旅游项目科学化、层次化、个性化要求，并不断提升旅游品质、改善旅游服务，进而推进新型城镇化发展。

2.有利于推动乡村旅游持续健康发展。

人们割舍不掉的“美丽乡愁”是土地孕育的乡情，是血脉维系的亲情，是文脉延续的精神。乡村独特的自然环境、田园风光、风土人情、农耕物象、聚落炊烟为“乡愁”找到了栖息地，因此，乡村旅游成了最具有吸引力的文化“卖点”和发展“标尺”。近年来，我国乡村旅游的发展如火如荼正说明了做足“乡愁”才能吸引游客、留住游客。对传统村落进行保护利用，立足地方优势发展乡村旅游是留住“乡愁”的有效路径，反过来，作为乡村旅游的文化密码，乡愁文化也能挖掘地方特色，避免旅游产品同质化和浅层化现象。二者各有侧重，相互促进，能够带动乡村旅游健康持续发展。

3. 有利于丰富人们的精神文化生活。

归属感是人类精神的最高需求，有了“精神故乡”，人生目标才有安放之地。乡愁文化让我们接续了过去、传承了现在和拥有了未来，是心中神圣的“精神高地”。在物质生活极大丰富的今天，越来越多的农民“进城”、“上楼”成为享受城市文明的城里人，乡村文明正在一点一点消逝，“乡愁”成了人们对故乡的情感延续。随着城镇化步伐的加快，未来几年，还将有两亿人步入“城市快车道”，农村的“空心化”也让更多人“愁上加愁”。发展乡村旅游，留住文化碎片，让更多人回归“精神故乡”成为一种历史责任。只有厚植“乡愁文化”，才能协调好人与人的关系、人与自然的关系、现世与未来的关系，满足人类的精神需求，让社会永续发展。

二 、 安陆市古银杏旅游发展现状

（一）优势（Strength）

1.区位优势明显，属鄂中腹地，位于鄂西生态旅游圈境内。

安陆市位于湖北省的东北部，处桐柏山、大洪山余脉和江汉平原交汇处，是一个拥有62.6万人口的县城，总面积约有1344km2。境内汉丹铁路、汉十高速公路、“316”国道纵贯南北，安花公路、安卫铁路贯穿东西，并与京广铁路、京珠高速公路、“107”国道相连接，北往襄樊，南通武汉，距武汉天河国际机场80公里，属“九省通衢大武汉”的卫星城市，是湖北武汉、襄樊、十堰的重要连接点，位于鄂西生态旅游圈内，与随州市随县的洛阳银杏谷连成一片，是鄂北精品游的必经之地。

2.古银杏群落树龄古老，树形奇特，景点集中，观赏性强。

钱冲古银杏群落是我国目前仅存的两大自然状态银杏群落之一，拥有参天连片的古银杏群落36处，定植银杏240万株，现存千年以上的银杏古树48株，500年以上的有1468株，百年以上的有4683株。古银杏不仅品种、数量繁多，年代久远，且树形各异，有夫妻树、公孙树、母子树，极具观赏价值和情趣。最古老的银杏树树干须6人合围，树冠达380余平方米，树龄达3200年，见证了数千年的历史变迁，经历了炮火洗礼，感受了人间冷暖。它不屈不挠、顽强拼搏、勤劳朴实、善良宽仁的特性为后人所崇拜，形成了颇具特色的“银杏乡愁”，也为安陆市古银杏旅游的差异化发展指明了方向。

3.文化底蕴深厚，与李白文化交相辉映，可持续发展动力强劲。

安陆银杏历史悠久，文化源远流长，诗仙李白“酒隐安陆，蹉跎十年”留下名诗名作300多篇，安陆被称为他的“第二故乡”，白兆山上李白亲植的银杏树又为古银杏旅游增添了传奇色彩和文化气息。银杏得李白文化润泽，李白与银杏结缘，二者相得益彰，为“乡愁”文化的挖掘找到了契合点，共同丰富了安陆市文化旅游内涵。2012年，央视《远方的家》栏目组进驻公园所在的钱冲村进行采风，传播了银杏文化，栏目播出后，影响甚广，全国各地刮起一阵“银杏风”，当年国庆节后，慕名而来旅游的游客达到36万多人。从这个意义上说，乡愁文化促进了古银杏旅游的可持续发展。

（二）劣势（Weaknesses）

1.旅游开发投入捉襟见肘，基础设施配套有待完善。

一方面，整体投入需求大，建设成本高。古银杏资源主要以原始资源为主，后天栽植规模小，不能产生旅游效益，引进旅游开发公司进行管理没有注重科学规划和规模投入，主要景区基本上还处于原始的自然状态，没有凸显特色。另一方面，周边农户参与少，旅游接待设施数量少，档次低，功能不全，大大限制了游客在景区逗留的时间。

2.经济发展后劲不足，大旅游格局难以形成支撑。

安陆市经济发展较慢，游客接待量小。尽管安陆市在古银杏旅游产业方面进行了大力扶持，每年投资600多万建设旅游环线，改善景区交通状况，宣传旅游形象，但是对于景点的打造，这些有限的投入只是“蜻蜓点水”，短期内难以得到提升和改善。加之，作为林业旅游资源，古银杏旅游内容单一，季节性强，而周边的太平寨等旅游资源又没有进行有效开发，银杏采叶园也没有进行精心包装，造成旅游的总体效益低下。

3.旅游景点管理不科学，旅游专门人才匮乏。

安陆市旅游资源管理比较分散，分属于旅游、林业、城建、文化等各部门，尽管引进了开发公司，但公司与市、镇、村三级管理主体之间存在利益冲突，矛盾不断，这不利于旅游业发展的总体要求，由于旅游管理体制不健全，难以适应景区发展需要。此外，安陆市专业旅游管理人才极少，旅游管理水平与旅游服务人员素质不佳，影响了乡村旅游的整体形象。

（三）机会（Opportunities）

1.生态文明得到社会认同，“乡愁”文化深入人心，乡村旅游发展势头向好。

多次提出各地发展“既要金山银山，更要绿水青山”，生态效益让乡村旅游火起来，古银杏旅游让人们更加亲近自然，它勾起了人们的“乡愁”，引起了游客的共鸣，通过走访调查得到，半数以上的游客认为“回归自然”、“领略乡村田园风光”及“带小孩增长知识和阅历”是推动游客乡村旅游的最主要因素。

2.国家政策利好，地方政府支持，以银杏为主题的乡村旅游发展具有一定竞争力。

2014年以来，国家出台一系列政策鼓励有条件的特色乡村大力发展乡村旅游，地方政府也更加注重对“乡愁”的打造。资料显示，全国盛产古银杏的城市仅有三处，以安陆银杏最为古老，钱冲古银杏国家森林公园也是全国唯一的以单种植物命名的部级森林公园。2013年，安陆银杏获批地理标志产品；2015年，安陆钱冲村获批“全国特色景观旅游名村”，钱冲景区也被纳入“全省金秋快乐乡村游”10条精品线路和10条最美赏秋线路。由此可见，古银杏旅游在全国同类乡村旅游景点中具有更大的市场潜力。

（四）威胁（Treats）

1.经济疲软，市场失衡，制约了银杏旅游资源的开发和利用。

当前，中国经济当临结构性失衡问题，企业发展乏力，无序竞争、市场信息不灵导致了银杏资源价格整体下滑，银杏资源减少，其产业发展很难有新的经济增长点。安陆银杏产业发展主要集中在自然生态观光方面，银杏加工比较粗放，主要是加工开发银杏食品、银杏茶、银杏枕等，由于市场经济调节，没有科技投入更新，提升产品科技含量，一定程度上制约了银杏产业的有效开发和利用。

2.旅游资源竞争加剧，旅游产品对游客的吸引力下降。

旅游作为中国的朝阳产业，在国民经济中具有举足轻重的作用，乡村旅游和休闲农业的发展经验也带动了各地的景点开发。近几年，各地纷纷打造古村古镇，发展特产采摘等休闲农业来提升乡村旅游的文化软实力和持续竞争力，给经济支撑能力欠佳的安陆来带来巨大的挑战，同时，随着乡村旅游景点的增多，也会导致大批游客流失。

三、安陆市古银杏旅游可持续发展路径

（一） 加大投入力度，加大银杏系列产品的深度研发

乡村旅游的可持续发展强调经济效益、社会效益和生态效益相统一。安陆市古银杏资源存量有限，作为林业资源，其受自然环境和气候条件影响较大，如遇狂风暴雨，黄叶提前零落，旅游地生命周期缩短，也会影响旅游品质和旅游收益。建议增加投资，依靠科技，保证银杏产品的产量和质量，在保护原有古木和增植新苗基础上进行深度开发和有效利用，将银杏第一产业、第二产业和第三产业有效串联起来，形成良好的经济生态圈，推动古银杏旅游的可持续发展。

（二）塑造文化品牌，加大同质化产品的资源整合力度

尽管安陆银杏被列入地理标志产品名录，但其产品附加值仍然有待挖掘，乡村旅游可持续发展的本质就是本地化，安陆古银杏旅游一方面要充分利用当前政策红利，抓紧开发“乡愁”景观，结合特色文化优势，丰富银杏产品的文化内涵，塑造安陆银杏的文化名片，从而提高银杏旅游产品的知名度和美誉度。另一方面，要对农业资源，林业资源进行整合开发，促进产业融合，鼓励发展花卉苗木规模种植，丰富旅游产品种类，对古银杏旅游形成强力支撑，让景区淡季不淡，旺季更旺。

（三）融入文化元素，提升银杏旅游的整体形象

文化是旅游的生命，用文化留住“乡愁”，最能在人身上打下烙印。安陆文化资源十分丰富，主要包括以银杏为主的古木文化，以李白遗存为主的李白文化，以太平寨、府河为主的山水文化、以新五师旧址为主的革命文化，以田园风光为特征的农耕文化，以道教为主的宗教文化，以杨氏太极为主的太极文化、以水墨漫画为主的艺术文化、以足球为主的运动文化、以地方特色为主的民俗文化等等，应该让这些文化元素互相勾连，发生联系，尤其是要与古银杏旅游相结合，加强创意规划和特色设计，彰显丰厚的历史文化精髓。建议在钱冲古银杏森林公园设立银杏书院、农耕史学馆、太极堂、渔浣潭等景点，营造“乡愁”韵味，延长银杏旅游线路，增强文化灵性，提升整体形象。

（四）注重营销合作，提升城市文化品位

市场经济条件下，为了谋求长期的生存与发展，越来越多的景点采用各种手段进行旅游营销，对于安陆古银杏旅游来说也是如此。乡村旅游营销的主要目的就是激发旅游欲望，安陆市当前除了能够利用“李白故里，银杏之乡”的城市名片造出一点声势外，在景区的形象打造和营运管理上显得力不从心，建议加强内外部营销合作，采用“线上+线下+体验”三位一体的旅游营销模式，在城市形象上做足文章，提升城市品位，让更多的游客愿意来、留得住、还想来，这无疑是安陆市古银杏文化旅游发展的长久之计。

参考文献：

[1] 周兵：《“乡愁”文化与新型城镇化》，《学术探索》2015年第4期

[2] 刘晓川：《乡愁蕴含的文化》，《京郊日报》2014-01-08（A4）

[3] 朱峰、李娟文、马勇：《安陆市旅游资源特色分析及开发构想》，《湖北大学学报（哲学社会科学版）》2002年第3期

平安银行现状和前景例5

一、矿区自然地理

矿区位于安吉县城西南256°方向，直距约40Km的杭垓镇桐坑村金银洞地区（与安徽省广德县交界处）。中心地理坐标：东经119°18′21″，北纬30°36′05″。中低山区，山脉大致呈EW向展布，一般海拔标高160～280m ，矿区中部最高为296m。地势中间高，四周低，地形切割较深，植被发育。本区属亚热带季风气候，温暖湿润，四季分明，年平均气温13～16°C，7月份最高气温平均25°左右，1月份最低气温平均－1°C左右。

二、区域地质背景及矿区地质特征

2.1.地层

矿区出露地层有寒武系上统西阳山组(∈3x)和华严寺组(∈3h)浅海相含泥质硅质碳酸盐建造，已知银多金属矿体赋存于该建造中。除此之外，区外南西侧有寒武系中统杨柳岗组（∈2h）白云质灰岩与泥质灰岩、条带状灰岩互层地层分布。

2.2构造

矿区区域构造位于钱塘台褶带（Ⅱ2）北西边缘，安吉～长兴陷褶带（Ⅲ2），泗安～长兴拗断褶束（IV1）即杭垓～长兴复向斜南西扬起端的北东翼。印支期褶皱发育，燕山期以断裂为主。它们多呈北东向展布，少数呈东西向、北北东向或北东东向展布（详区域地质略图）。

本区褶皱构造特点是北东40～55度方向构造线明显且稳定，枢纽轴均向北东倾伏，次级褶皱发育，常被断裂破坏，地层部份倒转，褶皱形态复杂。矿区地层走向多变，常形成构造鼻或花边状褶皱，其南部地层往往倒转，更次级走向近东西的褶皱发育，具四个五～六级构造单元：如高岭脚向斜、刘家～南坞口背斜、刘家北倒转向斜和金银洞开阔背斜。地表矿化往往富集在向斜轴部或向、背斜的转折处

微型褶皱发育的地方。

矿区断裂构造十分发育，有北东向、北西向、东西向、南北向及层间滑动挤压构造。它们形成于印支～燕山期，具多活动的特点，生成的先后顺序一般是先北东向、北西向，后东西向，最后为南北向。

其中东西向断裂多分布在向背斜轴部平行于褶皱轴，常为顺层挤压，走向一般为260～290度，延长几十米～几百米，多属压性或先压后张。破碎带宽可达十几米，其次级构造和羽状裂隙非常发育，是本区重要的导矿和容矿构造。

2.3侵入岩

矿区西部出露燕山早期马鞍山岩体，岩性为黑云母花岗闪长岩。其它期次的岩体如细粒花岗岩、花岗斑岩等都属燕山晚期的侵入体，它们呈岩脉产出，大多数分布在马鞍山岩体中，受北东向断裂构造所控制。

2.4围岩蚀变

区内常见的围岩蚀变为方解石化、硅化、黄铁矿化、绢云母化、钠长石化五种，次为绿泥石化、蛇纹石化，前三种与矿化关系密切。

2.5地球化学特征

据1：5万杭垓幅区域物化探调查报告资料，矿区内为桐坑含银多金属成矿远景区，有水系沉积物化探综合异常一处（Hs17），由Sn、Pb、Ag、Sb综合异常组成，也是区域内唯一一个（Sn、Pb）因子异常，异常呈北东东向展布，受北东向区域断裂（岩体）与近东西向次级构造控制，面积约3.5平方公里。

矿区土壤测量元素有Ag、Cu、Pb、Zn、Sn、As等。各元素平均值远高于区域平均值，Ag尤其明显，是区域平均值的15.14倍,表明其富集趋势明显;从矿区及1：1万土壤测量圈定的两个化探异常（T87-1、T87-2）和矿区9条化探综合所圈出的5个异常（T88-1～T88-5）均基本上受控于相应的控矿构造和矿化带,异常的展布形态与矿化带比较吻合（详见矿区地质化探综合成果图）。

三、成矿条件分析

3.1成矿预测依据

据《浙江省金属非金属矿成矿系列和成矿区带研究》（浙江省国土资源厅 2002年），矿区位于浙北成矿带（Ⅲ1）中之仙霞―泗安膨润土、锑、硼（金、银）成矿区（Ⅳ1）、马鞍山多金属萤石成矿远景区（Ⅴ3）内，预测目标矿种萤石、锡、铅锌。

据相关资料，矿区分别位于1：20万临安幅区调报告中的陆家山多金属成矿远景区和1：5万安吉、杭垓幅区域物化探调查报告中的桐坑含银多金属成矿远景区内。

本次矿产普点矿区选择在前人研究确定的远景区和靶区内，目标矿种与预测的成矿远景矿种基本一致。

3.2成矿条件分析

地层岩性条件：已知地表银多金属矿体产于∈1x1西阳山组上段下部青灰色薄层状面条状灰岩、及∈3h华严寺组青灰色中薄层状条带状灰岩中，并∈1x1西阳山组下段灰岩矿化关系密切，在矿区广泛分布。据以往地质资料，矿区北西部中深部杨柳岗组上部地层岩性为白云质灰岩与泥质灰岩、条带状灰岩互层，其与花岗岩体接触带附近的岩性条件相对更为优越。

构造条件：本区构造相当发育，区域性北东向宁国墩―桐坑断层从矿区北西穿过，断裂形成于印支期、在燕山期有多次活动。该断裂从区域上总体为正断层，但在矿区附近则表现为高角度逆冲断层，断距可达数百米，断裂两侧有宽达上百米的破碎蚀变带，它不仅控制了马鞍山岩体的侵入，并与次级北东向、北西向、近东西向断裂一起控制了区域内萤石及多金属矿的的形成。除断裂以外，区内褶皱也十分发育，近东西向短轴紧密褶皱为主，部份为倒转褶皱。已知地表银矿多金属矿体主要位于刘家北倒转向斜核部、其它雁形排列的次级褶皱、NNE向断裂，及EW向断裂的次级构造和羽状裂隙中。而近东西向金银洞背斜等次级褶皱与北东向区域性断裂的交切部位对成矿显得更为有利，近期物探显示的中深部异常就在该区域附近。

侵入岩条件：矿区西北部为马鞍山花岗闪长岩，为成矿提供了热源及含矿热液。矿体产于岩体外接触带，主要热液蚀变有硅化、钠长石化、云英岩化、角岩化、矽卡岩化、大理岩矿化等，主要矿化有白钨矿、辉钼矿及多金属矿化。

3.3矿体（矿化体）地质特征

据九O年地质普查报告资料，矿区地表已圈出矿化地段2个，分别是中部的（一）号矿化地段和北部的（二）号矿化地段。

（一）号矿化地段位于刘家北倒转向斜核部，东西长约220米，南北宽约120米，由Ⅰ、Ⅱ、Ⅲ等三个矿化带组成，矿化总特点是西强东弱，南强北弱。

（二）号矿化地段位于刘家北倒转向斜和金银洞开阔背斜转折处的微型紧密褶皱中，东西长约500米，南北宽约90米，由Ⅳ号带组成，矿化总特点是东强西弱。

已知矿（化）体大多呈透镜状、似层状、脉状，局部呈囊状，顺层或沿次级断裂充填，矿化以细脉充填为主，单矿脉一般宽4厘米以下，延长几米以上，密度几条～上百条/米。

矿石自然类型有致密块状矿石、浸染状矿石和角砾状矿石。致密块状矿石银品位相对较高；浸染状矿石矿化分布极不均匀，银品位变化大。角砾状矿石银品位较高，且银的含量与角砾大小呈反比。矿石结构有自形和半自形结构、包裹结构、交化结构、压碎与充填交代结构、隐文象或假象结构、溶蚀结构。

矿石矿物主要有铜、铅、锌、铁等金属硫化物。黄铁矿：淡黄色，自形或半自形分布普遍。方铅矿：铅灰色，不规则粒状集合体，分布在黄铁矿、闪锌矿间，早期被闪锌矿包裹，晚期常与黄铁矿、闪锌矿、黄铜矿等组成多金属矿脉。闪锌矿：褐黑色，粒状，分布不均。黄铜矿：金黄色或铜黄色，呈乳滴状存在于闪锌矿中，或被方铅矿包裹、或与砷黝铜矿一起组成细脉穿插于闪锌矿中，或交代磁黄铁矿，

或单独、或与黄铁矿一起组成细脉穿插于闪锌矿裂隙中。另外，还有磁黄铁矿、硫硫铋锑铅矿、磁铁矿、黝铁矿、毒砂、赤铁矿等；脉石矿物方解石、石英、钠长石、绿帘石、蛇纹石等。

银与铜、铅、锌含量相关系数统计分析结果如下：银与铜为0.7246，银与铅为0.7811，银与锌为0.5685。

四个矿体加权平均品位：银165.54～738×10-6，铜0.0595～0.423%，铅0.745～7.96%，锌0.499～6.221%。

控矿因素：已知近地表银矿及铜、铅锌等多金属矿的控矿因素主要是构造，其次是岩浆岩，地层岩性也有较大影响。其中东西向断裂带、顺层挤压带矿化规模最大，品位也较富，是已知主要的控矿和容矿构造，东西向断裂的次级构造北北东向切层断裂带矿化规模小，但往往是矿化富集之处，向斜的轴部托腹部位及微型紧密褶皱发育的地方也往往是矿化贮存的良好空间。岩浆岩成为成矿物质和热液的来源，矿化与蚀变的强弱与离岩体的远近相关，即距离岩体越近蚀变越强，矿化也越强规模也越大。矿化与地层的关系表现在：区内矿化以华严寺组上部和西阳山组上段矿化较好，特别是不同岩性的界面处矿化更好。

3.4物探异常

2008年12月我队委托浙江省地球物理地球化学勘查院在该区作了一条激电测深剖面（Ⅰ线）。测深点20个，点距为25-50米，测量参数为ηs及ρs。以ηs、ρs的明显变化作为推断解释的依据，即ηs≤6%作为背景场，ρs≤100Ω.m为低电阻率来进行推断；异常体的埋深以AB/2的1/2―1/3进行估算。

根据极化率异常特征推测了极化体六个（附《激电测深推断解释断面图》）：

位于1120/Ⅰ-1270/Ⅰ段（第二段）是全区的高极化段，推测了三个极化体（Ⅰ、Ⅱ、Ⅲ），该极化于岩体接触带构造（F20）的上盘，近东西向金银洞背斜的轴部附近，浅部的二个低阻高极化异常位于两组断裂构造的交切部位和华严寺组与杨柳岗组层位的界面附近，可能为矿化异常，应引起重视。

1350/Ⅰ-1700/Ⅰ（第四段）的浅部，极化率呈高-低-高反映，1370/Ⅰ―1500/Ⅰ间的Ⅳ号极化率异常可能为浅部矿化引起。

1550/Ⅰ―1650/Ⅰ段的Ⅴ号高极化率异常对应F36、37、38―Ⅱ号矿体；深部具有低阻高极化的特征，极化率异常呈面状，可能为地层蚀变（含黄铁矿化）的反映，但也不排除矿化的可能性，应引起注意。

1700/Ⅰ点的Ⅵ号极化率异常深部向右侧未封闭，对应F35―Ⅲ号矿体但与其产状不一致，该异常与已知矿化体对应较好，推测为矿化异常。

平安银行现状和前景例6

一、现状分析

深圳路与辽阳路交叉口位于青岛市区东部，规划辽阳路快速路与海尔路全苜蓿叶互通立交以及与青银高速公路Y型互通立交之间，是青岛市区规划“三纵四横”快速路网的重要节点，也是外域车辆进入青岛市区的门户，目前为信号控制十字交叉口，交通拥堵严重，现状主要存在以下问题。

（1）通行能力不足

路口现状为信号灯控制十字交叉口，东侧约100米、西侧约300米分别为青银高速Y型互通立交和海尔路全苜蓿叶互通立交，该路口通行能力不足且与两端互通立交通行能力不匹配，导致车辆从两端大量快速向该路口集结排队，交通拥堵严重。

（2）车辆交织干扰严重

青银高速公路是进出青岛市区的主要通道和迎宾大道，辽阳路是青岛市区南部规划东西向快速路，深圳路是青岛市区东部规划主要干路，三条主要道路的交通在深圳路与辽阳路路口汇集，导致过境交通与境内交通、直行交通与转向交通交织干扰严重，进一步加剧了路口拥堵和延误。

（3）专用道设置不合理

路口专用道设置不利于车辆畅通运行：青银高速公路西出口左转车辆需连续跨越两条直行车道至左转专用道，导致直行与左转车辆干扰严重；深圳路南进口右转至青银高速公路的车辆受直行排队车辆、公交进出车辆影响无法连续通过，导致路口通行秩序混乱、交通拥堵严重。

二、道路方案设计

以下从交通、景观环境两方面简述在道路方案设计过程中两者对设计方案的影响。

1、基于交通设计的道路方案优化

交通设计与交通工程设施设计不同，其出发点为交通功能的实现，是从交通需求的角度出发，通过量化分析、工程建设、交通管理等综合手段，提出合理的交通组织方案，达到实现交通功能的目的，是确定道路工程设计方案的依据之一。

（1）车道数和车道功能优化

目前，辽阳路方向拥堵除受信号灯控制影响外，另外一个原因是车道数变少，通行能力不足。本次设计通过主线下穿消除信号灯控制影响、以及道路拓宽增加车道数和道路通行能力两方面，使辽阳路自海尔路立交至青银立交全路段通行能力匹配，从而消除辽阳路方向的交通拥堵。根据交通量预测，辽阳路主线配置双向8车道、辅路配置双向6车道，与两端海尔路立交、青银高速立交车道数相匹配。

其中，海尔路立交至深圳路段在保证主线、辅路和辅助车道的情况下，路段间单向为8车道，根据已建道路实际运行情况，当单向车道数大于4车道时，车辆行驶随意性较大，驾驶员易频繁变更车道，导致通行秩序混乱。本次设计为保证交通有序通行，减少交织干扰，在主线和辅路间设置硬质隔离墩，同时通过改造现状海尔路立交龙门架上的交通标志和路面标线，设置指路标志，明确车道功能，指导车辆选择合适的车道通行，减少车辆行驶过程中不必要的变道。

（2）交织流向设计优化

青银高速公路西向出口左转、辽阳路直行均为路口的主要流向，两者在到达路口前交织干扰严重，高峰期间匝道排队车辆甚至影响至青银高速公路主线。

本次设计为避免主要交通流向间的干扰，采取以下措施实现过境与到达、直行与转向等不同性质交通的分离：①辽阳路主线下穿深圳路后改造原青银高速西向联系匝道与主线相接，实现直行过境车辆的快速通过；②在原西向联系匝道外侧新设与深圳路相接的匝道，满足青银高速与深圳路间转向交通联系；③在两条匝道的外侧新建辅路，实现辽阳路与深圳路间的交通联系；原匝道、新设匝道、辅路按交通流向的重要等级自内向外设置。

（3）专用道设计优化

现状深圳路南进口未设右转专用道，同时距离路口约70米有一处公交停靠站，直行排队车辆及进出站公交车对右转车辆影响严重，通行秩序混乱。本次设计考虑该进口道直行车辆较多不宜减少车道数，且现状公交车站为西侧长途汽车东站的主要换乘车站不宜取消等因素，为消除直行排队车辆、进出站公交车对右转交通的影响，自现状公交港湾车站以南在人行道外侧设置独立的右转专用车道，将右转车辆提前分离。

另外，为优化道路空间利用，增加辽阳路辅路的排队车道数，在辽阳路辅路的东、西两个进口分别利用匝道并入主线的加速车道和渐变段空间、以及向主线内设置悬挑结构等方式，增设左转专用车道，提高交通供给能力。

2、基于环境设计的道路方案优化

景观环境作为道路建设内容的一部分，应与道路方案同步规划设计建设，这不仅有利于形成景观、功能各方面协调的道路建设工程，同时能够避免景观环境单独设计建设对道路交通带来的反面影响。

（1）汇流三角区的优化

青银高速现状立交汇流三角区内存在大型标志杆件、大树冠苗木等较多影响道路通视的障碍物，这主要是由于后期道路、设施和绿化等分属不同部门建设管理所造成的，对交通安全带来了较大的隐患。

本次设计基于交通安全的原则，在主线和匝道设计车速对应的停车视距与汇流端围合的三角区内避免设置一切影响车辆通视的护栏、高大植物以及大型标志杆件，匝道和主线间的高差采用平缓的斜坡过度，坡面种植草坪，保证主线和匝道间的通视。

（2）中央和路侧隔离带的优化

绿化和景观设计应保证交通安全。《城市道路工程设计规范》中规定“绿化和景观设施不得侵入道路建筑限界，不得侵入交叉口视距三角区，不得干扰标志标线、遮挡信号灯及道路照明，不得有碍于交通安全和畅通”、“被人行横道或道路出入口断开的分车绿带，其端部应满足停车视距要求”。

目前，很多城市在绿化种植时忽略了对道路视距的影响，导致视距不足，产生很多交通隐患，其中，以路口处的路侧绿带、掉头车道处中央绿带遮挡视线等问题尤为突出。

本次设计基于交通安全的设计理念，借鉴国外路口或交叉口简洁大方的设计风格，在道路交叉口和出入口视距三角形区域避免设置高出地面30厘米的障碍物，以保证车辆通行安全。

结语

深圳路与辽阳路交叉口是进出青岛市区的咽喉，也是目前青岛市最为拥堵的路口，交通总量大是其拥堵的主因，不合理的交通组织进一步加剧了路口的交通拥堵，本文简单介绍了该路口改造方案的基本情况，在先进设计理念的指导下方案设计注重交通需求及合理的交通组织，避免粗线条的土木工程建设，确保建成后实现预期的交通功能。

参考文献：

平安银行现状和前景例7

中图分类号：F830.3文献标识码：A 文章编号：1001-828X（2011）12-0202-01

一、全球网上银行的发展

1999年8月24日，全国技术创新大会对技术创新提出了两点要求：一是要用新技术改造和提高传统产业；二是要加快发展有市场前景和需求的高新技术产业 在科学进步与技术创新中，金融业作为经济核心部门，其改革和发展一定要从长远目标考虑，以科技为创新动力，大力开发跨世纪的新型服务品种，确保我国金融业在国际大竞争中立于不败之地。在此环境中，以网络为依托的网上银行显示出强劲生命力。

网上银行的发展现状。网上银行又称互联网银行、网上银行、电子银行或在线银行，是以互联网为渠道，为客户提供多种金融服务的银行。由于网上银行是利用公共互网络作为传输载体，以单位或个人计算机及其他通讯工具为入网终端，使客户足不出户就能够安全便捷地享受金融服务，因此从1995年10月18日世界上第一家网上银行――美国安全第一网上银行成立以来，网上银行如雨后春笋般迅速发展，在美国，网上银行的数量、资产、客户规模的增长都远远超过传统银行。有资料表明，目前美国的网上银行数量，已占所有银行和储蓄机构总数的12％。同时，网上银行正在迅速向世界各国蔓延，到目前为止，欧洲的网上银行达到120家，已有1/3的储蓄是通过互联网进行的，总金额约1580亿欧元。而在我国网上银行也呈上升趋势，1997年4月，招商银行在我国率先开办网上银行业务。1998年，招商银行又试行了“一网通”网上业务。之后，细分为“企业银行”、“个人银行”和“网上银行”和“网上支付”三大部分，开始介入电子商务领域。1999年9月2日推出支付业务全国联网，在全国确保安全性的同时扩大网上商城。之后，中国建设银行、中国银行、中国工商银行也开始向客户提供网上银行服务，部分在华外资银行汇丰银行、花旗银行等也开办了网上银行业务。

二、网上银行的创新

(一)我国与发达国家的差距

总体上，我国网上银行发展水平有了提高，但与发达国家银行相比，在服务的广度和深度上都有明显的差距。

广度上：品种单一，业务覆盖范围过于狭窄。我国网上银行大部分仍停留在信息服务、账户查询、代收代付业务，而贷款、跨行支付都还处于起步阶段；银行开展网上购物，但只是一个连接和交易平台，客户购物选择的范围有限；B2C发展相对成熟，但B2B服务主要是查询、转账和网上支付等，其他如现金交存、票据结算等业务没有开展；中间业务品种少，缺乏创新。

深度上：缺乏个性化。我国网上银行缺乏创新性金融产品和服务，同业之间业务差异小，趋同性和同质性强；综合化程度低。由于分业经营管理，我国网上银行业务范围狭窄，不能像国外网上银行提供“一站式”的综合化服务；缺乏高附加值。体现在信息服务能力不足、综合理财水平低、电子帐单呈现与支付和电子支票影像等高附加值业务在我国还没开展等三个方面。

(二)差距原因分析

从外部环境看，我国网上银行发展的相关配套体系不健全。网上银行作为新生事物，其发展过程必然对相关的配套体系，如法律环境、管理体制、社会信用体系等提出新的要求，我国相关的配套体系不健全，制约了网上银行业务的发展和创新。

从银行内部看，国内银行未将全方位服务作为网上银行业务的基本定位，这种认识上的局限严重制约着网上银行业务的发展，导致我国银行几乎没有提供传统市场无法进行的服务。同时，我国银行经营尚未以客户为中心，为客户提供个性化服务。还缺乏完善的后台管理系统，缺乏对大量管理信息、客户信息、产业信息的收集、储存、挖掘、分析和利用。这样，阻碍了以客户为中心、个性化和高附加值业务的创新。

(三)我国网上银行业务创新策略

网上银行的业务创新需要一个长期的、循序渐进的发展过程，需要国家、银行等主体同时采取一定的对策，从宏观和微观两个层次把握这个问题。

宏观上：我国目前的环境制约着网上银行业务的开展，因此，必须采取相应的措施，改善整个运行环境。这包括加快网上银行的立法进程、设立社会资信咨询机构、建立良好的信用体系、加强支付系统建设，实现跨行转账、提高网上银行的安全性等。

微观上：我国网上银行要在激烈竞争中生存和发展，进行网上银行业务创新，在建设外部环境的同时，银行需要主动、积极应对，采取有效的策略，发展网上银行业务。战略合作策略：在战略导向上，我国银行间应该联手合作，创建网络经济的金融门户。银行再造策略：信息技术使银行业务流程再造成为可能，业务和技术的紧密结合，可以实现业务创新。客户策略：实现客户中心为导向的策略，银行需要实施客户关系管理。通过收集资料，形成源数据库，在源数据库的基础上，进行市场细分，建立客户数据仓库，然后应用数据挖掘技术对客户信息进行整理、分析，建立数据模型及利润分析模型。这样，银行可以了解每一位客户的需求特点及可以带来的利润，为客户设计一对一的、高附加值的产品和服务。

当然，网络银行在世界各个范围内蔓延，但在发展过程中也存在着一些问题，如互联网项目实施中的风险问题、网络银行安全问题、纯粹网络银行经营结构的局限性问题等等，毕竟网络银行自产生至今还不到十年的时间，这些问题将随着网络银行不断走向成熟而得到解决，它将随着互联网迅速发展而向更高的层次发展。

参考文献：

[1]王莹.构建中国网络银行业的思考[J].现代财经,2005(7):27.

[2]董杰.我国网络银行的现状及发展[J].产业与科技论坛,2007年第6卷第3期.

[3]廖泽芳.我国网络银行业务发展的现状与完善对策[J].海南金融,2007(11).

[4]王镇强.香港网上银行的发展现状及前景[J].国际金融研究,2008,(02).

[5]张爱莉,张成虎,李淑彪.对我国网络银行制度创新的思考[J].人文杂志,2006(4).

平安银行现状和前景例8

(一)信贷投放的行业较集中。近年来，房地产业、制造业、通讯业及基础设施投资快速增长，银行的贷款资金也随产业的火爆集中到这些行业上来。根据国际经验，个人房贷风险暴露期通常为3到5年，而我国房地产行业个人信贷业务是最近4年才发展起来的，也就是说我国银行业已进入房贷风险初步显现的时期。同时，商业银行前几年发放的房地产开发贷款，可能由于房地产的滞销，使巨额房地产开发贷款面临危机。

(二)缺乏不同等级的违约概率估计和违约损失估计。我国商业银行现行信贷客户评级办法在总体结构、等级结构、评级程序、信息收集等方面都比较粗，所用的信用等级划分也较粗(一些银行将客户信用分为四级，即AAA、AA、A、BBB，而巴塞尔协议要求至少为八级，在每一级别存在略升和略降的情况，如出现AA+、AA-)。这种粗放式的信贷管理方式，在宏观经济环境好的情况时并未显露，但在目前金融危机环境下，很可能使商业银行踏上未知的“地雷”，使信贷资产遭受损失。

(三)抵(质)押物的评估价值相对较高且缺乏更新机制。商业银行发放的大量贷款中，有部分贷款是抵(质)押贷款，其中有很多抵(质)押物的价值评估是在我国经济上行时进行的，那时的宏观经济背景还比较乐观，现在经济处于下行中，银行的抵(质)押物的价值已大幅缩水。如，2007年上半年我国股票市场异常火爆，很多银行以股票为质押物发放了大量贷款，随着国际游资的大规模撤离、大小非的纷纷解禁，股票价格回落，并且可能会长时间低迷，这无疑给商业银行的抵(质)押贷款带来巨大风险。而且，商业银行对在建工程、未办理产权证件房屋作抵押的抵押物跟踪管理薄弱，没有建立动态更新机制，甚至会出现抵押的在建工程已经完工，还没有办理好后续抵押登记手续，使银行的抵押权“悬空”。

(四)信贷风险管理组织及方法不完善。这表现为：信贷风险管理条块分割，信贷风险管理框架不完善，难以从总体上测量和把握风险状况；在制度上没有把信贷风险的计量、分析规定为日常性工作。如，缺乏独立的风险报告程序，致使管理层、决策层不能及时、全面、准确地掌握信贷风险状况。对信用风险分析主要停留在传统的比例分析阶段，缺乏建立在统计分析和人工智能等现代科学方法基础上的信用风险量化测量工具。另外，我国商业银行电子化管理起步较晚，很多银行缺乏详尽完整的企业信息数据库，缺乏成熟的信用风险管理专家系统。

(五)商业银行内部信贷控制不健全。商业银行内控薄弱是普遍存在的问题。近年来发生的多起骗贷案件及信贷的操作制度不健全、执行不到位等问题，充分暴露了国内商业银行内部控制存在的缺陷。如，缺乏系统的内部控制制度和主动的风险识别与评估机制，内部控制措施零散等。信贷风险的内部控制建设职责没有明确归属，内部控制还没有形成体系化、标准化。这就要求信贷风险管控水平在经济的下行通道中进一步提高。

二、商业银行加强信贷风险管理的对策

商业银行在金融危机背景下进行信贷风险管理，首先要明确信贷风险管理的目的不仅是保护资金的安全，而且还要提升构成银行经营模式的有形和无形资产的组合水平。信贷风险管理应遵循保本、稳健的原则，保护银行资产的安全，保证存量资产质量的稳定，这是银行生存的基础。对内生不确定性引致的风险，如银行由于内部的信息传导不及时、相关制度不完善而发生的操作失误、贷款抵(质)押物价值没有及时更新等，可通过加强控制程序和业务检查力度来实现。同时，由借款人履约风险、借款人可能出现的经营失败及行业性风险等外生不确定性引致的风险，则需要商业银行建立良好的信贷风险管理文化，具有完善的内控措施、相对独立的内部审计检查等措施来防范。

(一)建立更为谨慎的信贷风险文化。商业银行应充分认识当前形势的复杂性和不确定性，以提高资产安全为现阶段的第一要务，兼顾流动性和效益性。应深入研究风险规律，科学识别风险，及时总结，提高风险识别的能力。不能简单采用“依赖经验、简单比较、同业跟随”等方法模糊评审。同时，要严格控制房地产业的“两高一资”、纺织业的“两头在外企业”授信风险。对贸易融资业务要把握好客户风险和产品风险辩证统一的关系，不能迷信产品对授信风险的控制作用而忽视对客户风险的管理，要严格控制出口押汇、船舶预付款保函、行授信的国家信用、商业信用、金融信用的风险。适度提高本轮经济周期下行冲击较大行业和区域内企业的授信准入标准，适度提高中小企业的授信准入标准。严格信贷审批标准，收缩和严格控制授信额度，一般情况下不给予新增授信，对管理良好、发展前景较佳的企业，要在风险可控的情况下继续支持。

(二)加快建立信贷风险内部控制制度的步伐。完善商业银行信贷风险的内部控制制度主要应做好如下两方面工作：一是成立由管理层直接推动的内控机构。信贷内部控制体系建设越是由管理层发起越易取得成功，建议成立由行领导直接推动的建设机构并争取整个管理层的支持。这样既明确了目标，又在建设过程中加强整体意识，方便与各个层面沟通，并可获得员工的支持。二是强调信贷部门在内控体系建设中的职责。内部控制体系建设是系统工程，需要强化各部门职责，使其互相配合，提高内控体系的效率。同时由内部审计等进行监督、检查评价和反馈，并提出进一步完善信贷内部控制体系的建议，使其长期处于有效状态。商业银行只有完善信贷内部控制，才会在信贷业务流程的每一环节控制风险。

平安银行现状和前景例9

在金融结构调整的背景下，原有的国内商业银行资产管理业务形式已经无法满足现代社会的发展需求，因而国内商业银行在发展的过程中为了稳固自身在市场竞争中的地位，其必须采取相应措施调整自身内部业务投资运作形式，以此来提升自身业务管理水平，为自身发展赢得更大的经济效益。以下就是对国内商业银行资产管理业务投资运作的详细阐述，望其能为未来国内商业银行的可持续发展提供有利的文字参考，并带动其不断提升自身业务管理水平。

一、商业银行资产管理业务作用分析

（一）提高理财服务品质

就目前的现状来看，提高理财品质是商业银行资产管理业务作用之一，其主要表现在以下几个方面：第一，银行存款为客户提供了一个财富管理的基础平台，由于其与其他财富管理手段相比风险较低，因而更好的满足了传统低风险偏好客户群体需求。然而，随着金融体系的完善与健全，更多的客户则希望获得更高的收益率。这就对商业银行资产管理的业务水平提出了新的要求，只有提升资产管理业务水平，才能更好的吸引留存客户。第二，在社会经济不断发展的背景，国内商业银行在发展的过程中根据自身发展现状和未来发展方向构建了相应的高端客户业务体系并在发展的过程中不断完善理财投资工作，如私人银行业务等，在保障客户财富安全的前提下为客户提供了更多投融资渠道，从而为客户提供了一个更为良好的理财环境并由此提高了客户对银行理财服务品质的认可，提高了客户满意度。从以上的分析中可以看出，商业银行资产管理业务的开展在国内银行发展中占着至关重要的作用，因而相关部门应给予此问题高度的重视。

（二）拓展融资渠道

商业银行资产管理业务的开展在一定程度上也拓宽了企业融资渠道，从当前的现状可以看出，资产管理业务帮助企业融资的方式即为为其提供理财渠道、多种监管要求的项目投资方式等。进而改变了原有企业在发展的过程中将信贷、票据作为自身的主要融资方式，同时其也为企业的发展提供了新型融资办法，并有解决了企业发展中存在的资金不足的问题，且加快了其发展步伐。另外，商业银行在发展的过程中也为企业提供了多种项目投资方式，便于其开展投资行为，同时也在一定程度上为其投资行为的开展提供了有利的安全保障。此外，商业银行资产管理业务的发展满足了企业发展需求的同时，也为自身发展赢得了更多高端企业和个人客户，将企业融资和个人资产保值增值紧密联系起来，并最终为自身存款服务等的进一步优化营造了一个良好环境。

（三）协调业务发展

商业银行资产管理业务在一定程度上可以协助业务的均衡发展，作为各业务条线综合发展的纽带和桥梁，这是资产管理业务最为重要的作用之一。在社会不断发展的背景下，传统的单一业务管理模式已经无法满足现代社会发展需求，因而在此背景下强化商业银行资产管理业务的发展可在一定程度上加强资产管理业务与传统业务、个人金融业务、先进管理业务间的互促。在2010年的相关调查中发现新股申购、代客境外理财产品的推出推动了商业银行投资业务体系的构建，同时也促使商业银行资产管理业务形式逐渐趋于规范化，其协调和综合发展的作用也由此显现。为此，政府部门应通过采用新媒体手段等扩大对其的宣传力度，以便在此基础上提高广大群众对商业银行资产管理业务的关注和认识。

二、商业银行资产管理业务投资运作中存在的几项风险分析

（一）法律风险

就目前的现状来看，商业银行资产管理业务投资运作中仍然存在着一定的法律风险，其风险的产生主要表现在以下几个方面：第一，法律条文中的收益权方面的法律明细的设定仍然存在着一定的不足之处，如，法律条例中的收益权与基础资产相互分离的法律内容，导致双方在合作期间，出让方出现违约现象时，受让方只能凭借法律条文维护自身收益权益，而其自身的基础资产却得不到有效的保护；第二，对赌条款在股权投资中的应用较为普遍，但是由于法律条文对股权回购和利润差额补足等方面的设定仍然存在着一定的缺陷，从而导致公司利益受到一定损害时，公司经营者的权益可能由于股东的逃避行为而遭到严重的损害。在此背景下，为了提高法律条文的规范性，要求政府部门应根据法律实施现状对其缺失内容进行合理补充。

（二）产品流动性风险

商业银行资产管理业务实际投资运作中还存在着一定的产品流动性风险。商业银行非保本型理财产品的产品结构具备较为复杂的特点，从而导致商业银行的管理业务过程中将受到一定限制。另外，由于部分投资者在开展实际投资行为的过程中过于追求利益，忽视投资风险管理，在投资过程中增加杠杆和期限错配，最终导致实产品流动性风险增加。其次，由于部分投资者在开展投资行为的过程中过于追求高收益率，通过将理财产品资金投资到二级市场的形式为自身争取更大的经济效益。但是此种投资方式在确保投资者收益率的同时，市场资金面宽松等现象的发生也会在一定程度上影响到其产品的整体收益。

（三）其他风险

1、操作风险

操作风险的产生主要表现在以下几个方面：第一，部分商业银行在进行资产管理业务投资运作的过程中其内部控制存在着一定的缺陷，从而导致其资产管理资金的操作风险逐渐扩大，最终影响到了商业银行投资中利益的获取；第二，在商业银行进行资产管理的过程中，投资交易员的不规范操作行为将为投资运作带来一定的操作性风险。如，投资交易员对项目风险判断不足的现象的发生即会为商业银行资产管理业务投资运作带来一定的操作风险。另外，部分投资交易员在实际工作开展过程中未提前对自身所投资的项目展开全面的了解或未及时调查融资企业资产负债情况，那么其不当的操作行为必然会影响到投资中的收益，甚至会出现无法回收投资本金的现象。

2、道德风险

就目前的现状来看，商业银行在资产管理业务投资运作的过程中会产生一定的道德风险。其主要表现在以下几个方面，首先，在高风险标的理财产品投资运作中，相关工作人员未在产品说明书中标明收益分配细节，从而在投资运作的过程中会在一定程度上影响到投资者的收益，甚至导致其投资本金将遭到一定损害。其次，部分投资交易员在实际工作开展的过程中未向投资者介绍其所投资企业的真实情况，并采用歪曲事实的方式促使投资者展开投资行为，造成投资者本金的损害。此现象的发生即为道德风险的一种表现形式，商业银行在资产管理业务投资运作过程中应避免此现象的发生。另外，部分投资交易员在实际工作开展过程中还存在着的行为，违规操作等行为，这也在一定程度上产生了道德风险，严重影响到投资的正常运作。

三、强化商业银行资产管理业务投资运作对策

（一）完善法律主体地位

就目前的现状来看，国内商业银行资产管理业务投资运作过程未强调法律在投资中的主体地位，由此导致国内商业银行在实际经营的过程中产生了一定的资金风险，对于此，要求国内商业银行在实际运作的过程中应通过利用新媒体的手段来对法律主体地位进行宣传，从而确保商业银行资产管理业务投资运作中出现问题时可及时采取法律保卫自身合法权益。其次，商业银行资产管理业务在实际运作的过程中要求商业银行应与监管机构就政策问题进行沟通与探讨，以便在此基础上不断完善相关政策法规，最终由此为商业银行资产管理投资运行提供一个良好的投资环境，且促使商业银行业务能够在此背景下更为健康的发展。

（二）加强监管文件的执行

加强监管文件的执行是强化商业银行资产管理业务投资运作对策之一，对于此，可以从以下几个方面入手：第一，为了加强监管文件的执行，要求国内商业银行在发展的过程中应根据监管机构资金资源管理要求完善自身的理财资金投资标准，且最终确保监管文件能够得到有效落实；第二，在现代化社会发展背景下，原有的商业银行资金池投资模式已经无法满足资金管理需求，在此背景下，国内商业银行在发展的过程中应不断完善自身投资模式，确保产品流动性风险的有效控制。另外，在此基础上为了确保监管文件的有效执行，国内商业银行在发展的过程中应采取相应措施控制自身项目资产管理质量，最终为监管文件的合理执行打下良好基础。

（三）注重投资项目风险调查

投资项目风险调查工作的开展是商业银行资产管理业务投资运作的基础，其调查工作在国内商业银行发展中的实施可有效控制投资运作中的风险，并及时发现风险产生的源头，且对其展开有效的解决。经过大量的实践调查表明，投资运作中风险的产生将严重影响到商业银行的声誉，且促使其经营中的经济效益将遭到严重损害。对于此，要求商业银行在资产管理业务投资运作中应安排相关的工作人员开展投前尽职调查、风险审查和投后风险管理调查等，以此来总结出投资中存在着不定向风险，并针对其潜藏的风险构建相应的风险防御对策，以便在商业银行投资运作中出现风险时，可对其展开有效的控制，且由此在一定程度上提高商业银行项目投资质量。

（四）完善产品设计制度

完善产品设计制度也是强化商业银行资产管理业务投资对策之一，对于此可以从以下几个方面入手：第一，由于客户对商业银行资产管理业务提出了期限短、低风险的需求，因而在此背景下，商业银行在实际业务开展过程中应根据自身发展方向和发展目标构建相应的产品设计制度，以此来满足客户的需求，并为自身业务发展赢得更大的经济效益；第二，就目前的现状来看，国内商业银行在商品设计中存在着产品单一、形式简单等问题，因而为了吸引更为客户的关注，要求国内商业银行在发展的过程中应综合现代化科学技术，实现产品多元化设计形式，并促使投资者在产品的吸引下能展开投资行为。此外，为了提高客户的满足度，国内商业银行在产品设计过程中应综合客户心理需求、经济能力等因素，最终达到最佳的产品设计状态；第三，在市场竞争日益剧烈的背景下，要求商业银行应将结构、安全兼顾的理财产品设计化为自身业务发展重点，最终提高自身整体核心竞争力，稳固自身在市场竞争中的地位；第四，为了有效控制商业银行经营过程中风险的产生，应对产品的期限、收益率、投资方向等要素严格把控，最终达到对风险进行有效控制的目的。

四、结束语

综上可知，近年来，商业银行资产管理业务投资方面的内容逐渐引起了人们的关注，而由于在商业银行投资运作过程中将产生一定的风险，因而要求其在发展的过程中应从自身角度出发，完善产品结构设计，丰富产品形式，以便从根本上限制投资风险发生的可能性并给企业和个人客户提供更多的投融资选择。另外，为了确保国内商业银行资产管理业务投资运作的有序进行，商业银行应在发展的过程中应采取相应措施不断提高理财服务品质，提升品牌形象和社会公信力，确保资金池稳定，以保障投资运作的安全可靠。

参考文献：

[1]王哲.“泛资管时代”商业银行资产管理业务发展趋势研究及建议[J].北京金融评论，2015，12（01）：210-211

[2]罗雅方.商业银行资产管理业务发展方兴未艾[J].金融博览，2014，21（01）：52-53

[3]山东银监局课题组.商业银行资产管理业务发展转型管研究[J].商业银行资产管理业务发展转型及监管研究，2015，35（03）：80-82

平安银行现状和前景例10

不同的组织机构对风险管理的定义和诠释并不相同：国际灾难精算师协会的定义为：风险管理是各行业组织机构为了使投资人的长短期投资达到升值的目的而对各方面的风险进行估算、控制、规避、补救和监督的过程；国际内部审计师协会的定义为：风险管理是一种估算和应对影响组织战略目标的管理体系；加拿大秘书处的定义为：风险管理是一个从企业整体角度对风险的理解、管理和沟通过程。它具有持续性、主动防范性和系统性，并包括做出有助于实现企业整体目标的战略决策。风险管理的概念移植于商业银行中，2003年5月，中国银监会公布了《新巴塞尔资本协议》的概述。在《新巴塞尔资本协议》中，风险主要包括三类：信用风险、市场风险、操作风险。

二、金融危机环境下我国商业银行风险管理存在的问题

1．我国信用风险管理现状。

1．1信用环境较差。目前，我国社会信用环境较差，整个社会的守信与失信、履约与违约出现失衡，维系政府、企业、个人、金融机构的信用关系常常被破坏，导致社会经济秩序紊乱，同时也给商业银行经营带来极大的风险。当前国有企业通过破产、改制等手段逃废银行债务的现象依然十分严重。

1．2银行内控机制不完善。商业银行内控机制不完善，各项管理制度不够健全，管理双严，缺乏自我约束机制，是商业银行信贷资金风险产生的内部原因之一。由于风险和利益不对称，自我约束激励机制不健全，对资产损失的管理和承担的责任不明确，使银行缺乏风险责任感和压力感，更缺乏防范信贷资产风险的有效措施，使得信贷资产风险加大。

1．3信用风险管理人才匾乏。银行信贷人员素质低下，对企业信用分析不准确，对生产经营份理、财务核算、市场信息掌握不准，对国家政策、经济形势变化不了解，导致决策失误，造成极大的风险，或由于贷款方式选择不当、贷款对象选择失误造成抵押、担保流于形式，贷款对象经营亏损从而形成银行信贷资产风险。

2．我国市场风险管理现状。

2．1风险控制能力较弱。在利率市场化程度相对较高的今天，我国商业银行仍然面临内外两方面的约束：外部没有金融衍生市场提供利率衍生工具对利率风险进行对冲；内部没有相关部门进行利率风险管理，并且缺乏利率风险管理的经验，利率风险管理能力大大落后于利率市场化进程。我国商业银行的利率风险衡量技术水平还很低，并且有效基础数据的获得存在困难，目前还无法应用先进的方法对市场风险大小进行衡量，市场风险控制能力较弱。

2．2银行业分业经营的限制。分业经营使得商业银行缺乏有效的市场风险分散手段和工具。在利率未完全市场化的情况下，商业银行不能像有些金融中介一样，开展直接融资业务以及投资银行业务，采取多种多样的方式来调整负债结构，例如发行金融债券、大额可转让存单等。而目前严格的分业管理使得商业银行不能从事这些业务，同时进行利率风险缺口调整的余地也较小。

3．我国操作风险管理现状。随着我国银行业务领域不断扩展，产品业务设计不断复杂，业务经办日益电子化，以及银行业日趋国际化，我国银行业的操作风险及损失慢慢显露，并且成为我国银行业现在面临的主要风险，威胁着银行的生存。近年来，我国银行发生的一系列大案大多与操作风险有关，比如，2003年发生的工行广东南海支行冯明昌74亿元骗贷案，2004年交通银行锦州分行2．21亿元核销不良贷款作假案、建行广州苏村区10亿元虚假骗贷案、山西“7．28”系列诈骗案，2005年发生的中行黑龙江河松街支行10亿元诈骗案、农行包头市分行1．15亿元内外勾结骗贷案、吉林省建行两起总案值近4亿元的大案件、中行北京分行的6．45亿元按揭贷款骗款案、光大银行广州越秀支行的近亿元骗贷案，等等。这些都表明我国急需加强操作风险的管理及监管能力，防止操作风险的日益恶化。

三、商业银行加强信贷风险管理的对策

商业银行在金融危机背景下进行信贷风险管理，首先要明确信贷风险管理的目的不仅是保护资金的安全，而且还要提升构成银行经营模式的有形和无形资产的组合水平。信贷风险管理应遵循保本、稳健的原则，保护银行资产的安全，保证存量资产质量的稳定，这是银行生存的基础。对内生不确定性引致的风险，如银行由于内部的信息传导不及时、相关制度不完善而发生的操作失误、贷款抵（质）押物价值没有及时更新等，可通过加强控制程序和业务检查力度来实现。同时，由借款人履约风险、借款人可能出现的经营失败及行业性风险等外生不确定性引致的风险，则需要商业银行建立良好的信贷风险管理文化，具有完善的内控措施、相对独立的内部审计检查等措施来防范。

1．建立更为谨慎的信贷风险文化。商业银行应充分认识当前形势的复杂性和不确定性，以提高资产安全为现阶段的第一要务，兼顾流动性和效益性。应深入研究风险规律，科学识别风险，及时总结，提高风险识别的能力。不能简单采用“依赖经验、简单比较、同业跟随”等方法模糊评审。同时，要严格控制房地产业的“两高一资”、纺织业的“两头在外企业”授信风险。对贸易融资业务要把握好客户风险和产品风险辩证统一的关系，不能迷信产品对授信风险的控制作用而忽视对客户风险的管理，要严格控制出口押汇、船舶预付款保函、行授信的国家信用、商业信用、金融信用的风险。适度提高本轮经济周期下行冲击较大行业和区域内企业的授信准入标准，适度提高中小企业的授信准入标准。严格信贷审批标准，收缩和严格控制授信额度，一般情况下不给予新增授信，对管理良好、发展前景较佳的企业，要在风险可控的情况下继续支持。

2．加快建立信贷风险内部控制制度的步伐。完善商业银行信贷风险的内部控制制度主要应做好如下两方面工作：一是成立由管理层直接推动的内控机构。信贷内部控制体系建设越是由管理层发起越易取得成功，建议成立由行领导直接推动的建设机构并争取整个管理层的支持。这样既明确了目标，又在建设过程中加强整体意识，方便与各个层面沟通，并可获得员工的支持。二是强调信贷部门在内控体系建设中的职责。内部控制体系建设是系统工程，需要强化各部门职责，使其互相配合，提高内控体系的效率。同时由内部审计等进行监督、检查评价和反馈，并提出进一步完善信贷内部控制体系的建议，使其长期处于有效状态。商业银行只有完善信贷内部控制，才会在信贷业务流程的每一环节控制风险。

3．充分发挥内部审计在信贷风险管理中的作用。信贷风险管理是一项综合性强、全员参与的工作，内部审计就是这一管理体系的重要组成部分。由于内部审计在商业银行组织结构中具有相对独立的地位，这使内部审计发挥的作用是其他部门无法替代的。在商业银行传统业务操作模式中，前台业务经营部门是风险防范体系的第一道防线，而后台的业务复核则是这一风险防范体系的第二道防线。对于一般意义上的操作风险、合规风险或发现舞弊等环节，内部审计则起着“第三道防线”作用，内部审计对上述两道防线的检查是商业银行风险防范的最后一关。内部审计这种事后的独立性检查，不仅可评估前两个环节发挥作用的好坏，也是对前两道防线的再监督，对他们充分履行职能具有很好的促进作用。