保险需求论文例1

一、我国保险业现状

1.发展概况

2005年，我国累计实现保费收入4927.34亿元，比上年同期增加603.28亿元，同比增长13.95%，增幅比上年同期上升2.67个百分点我国保险公司赔款累计支出1129.67亿元，同比增长11.89%，其中:财产保险赔款支出671.75亿元，同比增长17.56%;寿险给付金额306.5亿元，同比增长-0.8%;健康险赔款与给付支出107.92亿元，同比增长18.89%;意外险赔款支出43.5亿元，同比增长13.05%保险业在国民经济中的经济补偿作用日益明显

但是，就世界范围来看，2000年，世界平均的保险密度为385.4美元/人，保险深度为7.84%，而2000年我国的保险密度和保险深度分别仅为15.2美元/人和1.8003年，西方发达国家的保险密度和保险深度分别为2000美元/人和10%，而我国的仅为20美元/人和2.2%可见，中国保险业要走的路还很长，同时，也能说明中国保险业具有很大的发展潜力

2.存在的问题

(1)展业方式单一，市场营销观念淡薄我国保险业现处于“重展业轻理赔，重保费轻效益，重规模轻管理，重形式轻服务”的不正常状态在展业方式上仍是以保险公司自身人员直接展业为主，而保险和经济人为重点的市场中介体系尚未真正建立和完善;此外，国内保险公司实施的营销策略，大多是为了全面扩充业务规模和应付市场不规范竞争的需要进行的，具有明显的短期性特征，使得业务拓展的广度和深度受到极大限制

(2)保险资金运用渠道过窄国内保险资金的运用仅限于银行存款购买国债和金融债券以及经国务院批准的其他项目，利用率偏低，削弱了其自行增值能力，降低了抗风险能力这将直接导致低保费率水平，抑制保险需求的增长相比之下，欧美发达市场国家保险公司资产分布，或者以企业债券为主，或者以股票为主，与中国的状况有显著区别

此外，在加入WTO后相当一段时间内，国内保险公司将面临着国外资金雄厚技术先进管理科学的保险公司的严峻挑战由于我国现有的保险资金运用渠道对外资保险公司没有吸引力，外资保险公司会以吸取保费的方式聚集资金，然后将这部分资金转移到国外市场，以获得高收益这样一来，自然会有一部分保险资金流向国外(即“逆流”)，从而造成国内保费的流失

(3)高级保险人才相对匮乏一方面，我国保险业起步晚，缺乏高级专业人才;另一方面，由于我国许多保险公司内部没有形成良好的激励机制，无法充分调动员工的积极性和创造性，随着外资保险公司大量进入中国，先进的管理水平优厚的工作待遇良好的工作环境会吸引国内一批优秀的员工，从而造成中资保险公司人才的流失

(4)其他如保险品种在传统上仍以财产险业务和寿险业务为主，其他业务诸如责任险信用险健康险等涉及不多;保险市场结构不合理，个别公司集中度过高，使保险市场结构性失调十分严重等

二、中国保险市场需求分析

保险需求是指在一定时期内一定的保费率水平下，投保人对保险公司提供的经济保障的需求量

1.影响中国保险市场需求因素分析

保险需求除了受其本身的价格(即保费率)的影响外，还受到以下因素的制约:

(1)经济发展水平和居民收入水平我国持续高速增长的经济发展水平，一方面增加了人们的收入水平，从而增加了对安全即保险的需求;另一方面也产生了许多新的风险，风险的增大刺激了保险需求的增加一般来说，一国的经济发展水平越高，居民的收入水平越高，对保险的需求也就越高

中国人均GDP在2003年首次超过1000美元国际经验表明，在人均GDP处于1000美元~3000美元的特定时期，人们的消费将超越基本生活需求，并向长期消费品转移，同时，将有一部分家庭开始负债消费在资产负债结构发生重大变化的条件下，中国居民户的收入和支出将越来越多地暴露在风险之下，保险的作用将会日益突出然而在我国，城乡收入差距过大，城市居民与农村居民在消费观念对保险知识的了解程度及对保险的认知程度上也具有很大差别，因此，对保险需求的影响是不同的

(2)社会保障制度随着经济体制改革的深化，一些原来由政府承担的责任(诸如退休失业医疗等方面的保障)转向由企业和个人承担，这就促进了企业和个人对商业保险的需求社会医疗保险制度就是一个很好的例证

(3)市场化程度市场化是指经济资源由计划配置为主体向由市场配置为主体的根本转变，以及由此所引起的企业行为政府职能等一系列经济关系与上述转变相适应的过程金融市场的整体发育水平直接影响着保险市场的发展

(4)人口因素在其他因素不变的情况下，不仅人口数量的多少决定着保险市场的规模，人口年龄结构城乡结构和教育结构也是影响保险需求的重要因素有研究表明:当一个社会处于年轻态时，应该尽可能增加对定期保险的供给;当社会进入老龄化时，应增加丰富多彩的储蓄类保险产品以符合社会需要此外，高的学历教育一方面可以使人更好的理解现代金融技术风险管理手段以及运用保险的风险分散功能进行风险管理，另一方面它增加了人力资本，提高了风险厌恶程度，使人们更倾向于回避风险因此，人口教育结构的改善风险意识的提高可以使人们由潜在的保险需求能力转化为现实的保险需求人口教育结构的提高对保险需求持久的积极影响已经被Truett，D.B.andTruett，LilaJ.(1990)及Browne，Kim(1993)所证实

(5)通货膨胀率由于通货膨胀会降低货币的购买力，因此，人们通过购买保险所能得到的实际补偿会减少，这会抑制人们对保险的需求林宝清等(2003)指出通货膨胀对人身险保费收入的影响大于对财产险保费收入的影响本文以1980年为基期的消费价格指数代表通货膨胀率，用P表示

(6)公众的风险意识以及对保险知识的了解程度中国数千年自给自足的经济以及建国初期的计划经济体制，使得公众对风险的意识极为淡薄再加上对保险知识的匮乏，使有些人认为保险是不必要的，甚至对保险这种服务并不信任，这些都会降低人们对保险的需求此外，于殿江(2003)指出，我国城镇居民的保险行为很大程度上是出于保障性储蓄动机，是作为一种对传统银行存款的替代，只要银行的利率提高，保险需求就会减少

(7)其他因素如保险产品的种类以及承包和理赔的服务质量责任范围;国家的收入分配制度财政制度银行利率等都会对保险需求产生影响

2.基于中国市场对保险需求的主要影响因素进行实证分析

本文选用保费收入y作为被解释变量，居民收入CR和RR作为解释变量，分析保费收入受我国居民收入水平的影响程度其中数据为1980年到2005年数据

为了消除通货膨胀的影响和各变量数据中存在的异方差，首先定义三个变量如下:

LnY=log(y/p)(自然对数的保费收入，固定价格1980=1)

lnCR=log(cr/p)(自然对数的城镇居民家庭平均每人可支配收入，固定价格1980=1)

lnRR=log(rr/p)(自然对数的农村居民家庭平均每人纯收入，固定价格1980=1)

我们对以上三个变量进行平稳性检验，结果如下:

其中，检验形式(C，T，K)中C表示截距项，T表示趋势项，K表示滞后阶数

从上表的检验结果可知，在5%的置信水平下，LnYLnCRLnRR都是非平稳的，但它们的一阶差分序列都是平稳的通过对LnYLnCRLnRR建立的回归式中的非均衡误差进行EG检验，得到上述三个变量间存在协整关系，最终建立一阶误差修正模型:

ΔLnYt=-1.25250.5628ΔLnCRt-0.1440(ΔLnYt-12.1271ΔLnCRt-1)

其中，该模型的R2=0.36，DW=1.31，这可能是由于模型中缺少一些变量引起的，如市场化程度保费率等

从该模型中可以看出，这些年来，我国的保费收入无论短期还是长期与农村居民收入的关系都不大，这主要是由于我国目前农村收入太低导致的

三、结论和建议

1.增强自身经营意识影响商品需求的一个重要因素就是商品的质量与服务，在保险市场上则表现为理赔等客户服务的质量保险公司应该提高自身保险资金的运用水平，提高保费的收益率以避免违约，从而提高顾客的信任度和忠诚度，这是面临国外保险公司强有力的竞争的基石，也是扩大市场份额的基础

2.积极创新险种保险公司应该根据客户的不同特点，细分市场，设计多层次多品种的险种，同时，要通过个性化的产品和营销方式等渠道挖掘市场的隐性需求按照联合国的标准，我国已进入老龄化社会，2000年，中国65岁以上人口占全国人口的6.96%，到2010年，这一比重将上升到7.96%，加上长期以来实行的计划生育政策，老人的赡养问题将会成为独生子女很大的经济压力，人们养老的危机意识将会显著提高，这在城市尤为突出因此，针对城镇居民挖掘其保险需求时，应该注重储蓄型保险产品的开发和推广对于农村居民，虽然在现阶段其收入不高，对保险的需求受到很大限制，但是，在农业生产过程中时刻具有自然灾害损失风险，而农民本身规避风险的能力较弱这些年来，农民保险意识在逐步增强，购买保险的积极性(尤其是在财产险方面)增加，这点熊军红(2005)已经验证因此，随着经济的不断发展农民收入的不断提高以及对保险知识的进一步了解，农业保险将会成为新的增长点针对农村居民，保险公司应重点设计与农业生产有关的保险产品，让农民有效地转移和分散在农业生产中的风险

3.改变传统营销方式应该早日建立具有高业务素质和保险知识队伍的保险经纪人与人的制度，并在公司内部建立合理的激励机制，最大程度地避免“委托—”问题同时，通过知识营销的方式扩大消费者对保险产品和保险公司的认知空间，提高消费者的风险意识

参考文献:

[1]李杨.中国金融发展报告(2005)[M].北京:社会科学文献出版社，2005:104-116.

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保险需求论文例2

二、统计描述表

我国机动车辆保险保费收入及其占比情况从保费收入的角度来分析，在表2-1中看到，财产险保费收入和机动车辆保险的保费收入逐年递增，机动车辆保费占比稳中上升，其中2010年机动车辆保费占比最大，此后缓慢增长，到2013年增长到75.99%。

三、实证分析

1、模型设计

本文采用多元线性回归模型的计量方法，将保费收入(Y)作为被解释变量，保险价格(P)、收入水平(I)、民用汽车拥有量(L)和道路交通事故发生数(S)作为解释变量，其中保险价格是我国机动车辆保险本年度的保费收入与赔款额度的比值的比值，然后用最小二乘法进行参数估计和检验。利用EVIEWS软件通过多次尝试，为了消除线性相关和自相关将模型设计为如下的对数模型，经过广义差分变换，进行回归分析。lnYt=β0+β1lnP+β2lnI+β3lnL+β4lnS+εt

2、估计参数

由EVIEWS软件对保费收入进行模型估计的结果为：LnY=-6.94+0.54lnP+1.08lnI+0.38lnL-0.0004lnS（-10.92）（7.12）（8.65）（3.99）（-0.03）R2=0.999DW=2.57由模型可知，回归结果得到的修正R2大于0.99，可以看出回归模型对样本的拟合程度比较好；在α=0.1的水平下，系数的拟合效果也很好，回归方程比较显著。同时我国机动车辆保险的保费收入与保险价格、人均收入、我国汽车拥有量正相关，与道路交通事故发生数负相关。说明了我国经济水平越高，汽车拥有量越多，交通事故越少，机动车辆保险保费收入就越高。

四、结论与启示

通过以上分析，可以看到我国机动车辆保险发展空间很大，针对目前的机动车辆保险市场的发展情况，笔者从以下几方面给出了建议：

1、加快我国机动车辆保险费率市场化进程

首先，机动车辆保险费率市场化能够促进保险公司之间公平竞争，营造良好的保险市场氛围，加快机动车辆保险市场的发展进程；其次，机动车辆保险费率市场化能够提高保险公司的服务水平，理赔的服务效率；最后，机动车辆保险费率市场化能够满足消费者不同的需求，因为保险公司可以根据保险市场上消费者的需求状况，调整和制定最符合消费者需求的产品价格。

2、推动机动车辆保险产品的创新

目前，我国机动车辆保险产品种类很多，但是缺乏创新，很难满足现在消费者的需求。所以保险公司要不断推出新的保险产品、适合消费者的产品,降低机动车辆保险费率，提高机动车辆保险的保费收入。

保险需求论文例3

【关键词】农村人身保险保险产品创新

一、我国农村人身保险市场的现状

第一,农村人口老龄化对医疗、养老保险有极强的需求。目前,我国乡村人口的老龄化程度比城镇更严重。农村人口老龄化也会逐步改变人们消费及储蓄结构,提升人们养老的危机意识,为商业养老保险在农村的开展留下广阔空间。此外,老年人群体是一个各种慢性病高发的群体,这不仅对医疗保险提出了更高的要求,而且由于农村家庭保障功能的日趋弱化,老年人护理问题也日益突出,老年照料护理类的险种,将拥有广阔市场。

第二,农村家庭结构小型化增加了对养老保险的需求。随着农村经济社会结构的变迁,中国农村家庭结构小型化的趋势日益明显。农村家庭结构小型化改变了人们“养儿防老”的观念。农民养老观念的变化,为农村商业养老保险的发展提供了需求空间。

第三,特殊农民群体的人身保险需求。城市化使得大量农民离开相依为命的土地。因此,失去土地后的农民对养老保险提出了高质量要求:希望既能解决当前人口的养老,又能惠及后代人。也就是要为有限土地补偿费用寻找一个资金经营者,它可保证资金高效运行,能实现本金的保值和增值,由团体不记名地分享经营利益。失地农民也急需健康保险,以满足医疗保障需求。

第四,农户对保单质押贷款的需求。当前的正规金融安排不支持农户资金借贷需求,农户借贷资金中绝大部分来自民间金融。从实践层面的反映来看,多功能的养老金账户,尤其是能够对农民的生产生活急需提供灵活贷款支持的养老金账户,深受农民欢迎。新疆呼图壁“农村社会养老保险证”质押贷款经验为保险业提供了较好的启示。

二、我国农村人身保险发展中面临的问题

1.真正适合农村市场的人身保险产品的种类和数量均不足

在当前阶段,风险保障是农民购买保险的主要目的,但目前为农民设计的保险产品,一是产品未能充分考虑城乡差异,同质化现象严重。二是保险产品价格相对较高,超出多数农民的购买能力。

2.农村人身保险在营销体系和业务管理体系的建设与创新等方面仍有待加强

总体来看,农村营销网络的构筑还未成型,完整、有效的营销渠道体系的建立也尚需时日。同时我们也应看到,伴随着农村营销服务部的建设,教育培训工作没有及时跟上,营销人员整体素质仍有待提高,少数农村地区在客户回访、续期收费等方面存在着较为突出的问题,客户利益难以得到有效保障。此外,在业务管理体系方面,机构、人员、资金、单证等管理亟待加强,业务、财务和管理信息工作亟需改善,以进一步适应农村市场的内控机制和标准化业务流程的建立。

3.农村市场相对脆弱,如果开发不当,极有可能出现从众性投保、群体性退保等非理,严重破坏市场资源

由于我国广大农村地区民风纯朴,农民的自我保护意识和自我保护能力较弱,市场传染性强,销售误导和无理拒赔的后果可能相对城市来讲后果要严重得多。正如监管机构所讲:农村保险市场的开发就像生态一样需要保护,如果开发得好,潜力是巨大的,农村保险市场就像一个聚宝盆,挖掘不完;如果开发得不好,由于寿险产品的替代性很强,农民可能就不会再买保险产品,保险在这个地区就无法发展,甚至绝收。

4.外部政策环境还不能满足农村人身保险的业务发展要求

广大农村地区的自然条件和经济状况决定了发展农村人身保险业务的经营成本远远高于城市。同时,几乎空白的社会保障体系使农村人身保险市场承担的社会责任也远高于城市。因而,政府的有效推动是发展农村保险业务的关键因素之一,但目前关于财政、税收等方面的配套政策还不能满足业务的发展,部分地方政府主动利用保险和保险公司的意识亟需加强,对农村人身保险发展的政策支持力度也有待加强。

三、我国发展农村人身保险的相应对策

1.积极开发真正适合农民需求的保险产品,力求做到条款简单、保费低廉、保障适度

各家寿险公司应加大农村人身保险产品的创新力度,针对农民的收入状况和实际需要,重点开发医疗、养老、意外等保障险种。有条件的地区可适当发展投资分红型产品,但应尽量控制在较低的比例范围内。在产品设计与推广上,要调整好趸交、短期和长期业务的比例,保持合理的结构,将寿险小额期交业务放在优先发展的位置,以保护农村人身险业务的可持续性发展。需要注意的是,产品开发上要特别引导以劳动力为主要参保对象,而目前农村市场参保对象多为儿童。

2.加大农村人身保险的营销网络构建和业务管理体系等方面的创新力度

推进农村营销服务网点建设,加强营销人员培训和管理,不断探索适合农村人身险发展的组织形式创新,也成为推动农村人身保险市场发展的重要因素。另外,目前农村保险普遍存在重视开展业务而管理不足的情况,主要表现在客户服务工作不充分,在客户回访和续期收费方面存在的问题比较突出。因此,各家保险公司应健全客户服务体系,提高客户服务水平,尽快建立一套适合农村特点的行之有效的续期收费和客户回访制度,并尽快提高营销人员的素质。此外,有条件的保险公司应考虑设立专门的农村保险部门,由专人专岗负责,这样将大大提高工作效率。

3.针对农村市场的特殊情况,各家保险公司在业务发展过程中要明确城市与农村不同的社会问题,避免社会矛盾的出现

保险需求论文例4

1、我国养老社会保险制度建立

养老保险制度的建立和健全，是人类文明与社会进步的重要标志和成果。1951年原政务院公布的《中华人民共和国劳动保险条例》，标志着我国企业职工养老保险制度的建立。但在之后的三十余年里，由于受到国家经济体制等因素的制约，我国现收现付制的养老保险制度没有什么变化，直到1984年我国城市经济体制改革垒面启动。

2、养老社会保险制度的初步改革

1984年我国城市经济休制改革全面启动，在国营企业的市场化改革展开的过程中，传统的养老社会保险制度的缺陷显现出来。随着企业更新职工队伍，企业退休人员骤然增多，企业养老金负担迅速增长，由于实质上的企业保险，企业之间负担轻重不一的矛盾十分突出。传统的养老社会保险制度在80年代首先开始进行了还原养老社会保险基本职能的养老社会统筹的工作，1986年国务院颁发的77号文件，建立了市一级层次上的国有企业养老金的社会统筹机制。在社会统筹机制内，养老金资金由人口结构年轻的国有企业向人口结构老龄化的国有企业的转移，实际上构成传统养老社会保险制度的再保险机制。传统养老社会保险制度在部分企业层面上的支付危机在这样的社会统筹机制的设置上在一定时期内解决了。1990年，劳动部又开始进行养老社会保险养老金计发办法改革的试点工作，提出养老社会保险基本养老金由两部分构成：第一部分按职工退休时当地社会平均工资的一定比例计发；第二部分按职工本人缴费年限和指数化月平均缴费额计发。随后，地方各级政府又建立了专职的社会保险管理机构，归属劳动部监管。1991年为扩大传统养老社会保险的缴费基础，国务院在《关于企业职工养老保险制度改革的决定》中要求国营企业的所有职工(包括固定工与合同工)都要以标准工资的3％为起征点向该计划缴费。《关于企业职工养老保险制度改革的决定》确立了我国养老社会保险由国家、企业、个人三个层次构成的基本模式，初步确定我国企业职工养老保险制度的基本框架：逐步建立国家基本养老保险、企业补充养老保险和职工个人储蓄性养老保险相结合的制度。在这个多层次的养老社会保险体制中，基本养老保险是核心，由国家立法，在全国统一强制实施，适用于城镇各类职工。第二个层次是单位依靠自己的经济力量举办的，体现不同单位在经济条件上的差别性的养老保障。第三个层次是职工个人储蓄性养老保险，个人根据经济能力和不同需求自愿参加，国家在政策上给予适当引导，在储蓄利率上给予相应的优惠。

3、新型养老社会保险制度的构建

1993年党的十四届三中全会《关于建立社会主义市场经济若干问题的决定》将多层次的社会保障制度确立为我国社会主义市场经济体系的基本支柱之一，并提出建立新型社会保障体系的基本原则。《决定》重要的贡献是养老社会保险在社会统筹机制之外首次肯定了个人账户机制在改革方向上的地位与作用。首先，个人账户机制的导人从根本上改变了传统年金计划的运行机理。个人账户实际上是基金制的一个派生机制，所谓“统账结合”，实际上就是社会统筹与基金制的结合。而实行完全积累的基金制的融资方式、授给资格与受益规则无疑又与传统年金计划大相径庭。其次，个人账户以个人名义的完全积累性质，使其先天地具有了明确的个人财产指向，亦即属于个人长期储蓄的不容侵犯的公民产权地位。1995年3月，国务院了《关于深化企业职工养老保险制度改革的通知》，进一步确定我国养老社会保险制度改革的目标，原则和主要任务。即到20世纪末，基本建立起适应社会主义市场经济体制要求，适应城镇各类企业职工和个体劳动者，资金来源多渠道、保障方式多层次、社会统筹与个人账户相结合、权利与义务相对应、管理服务社会化的养老保险体系。基本养老保险应逐步做到对各类企业和劳动者统一制度、统一标准、统一管理、统一调剂使用基金。《通知》首次提出要实行以社会统筹与个人账户相结合为原则的养老保险模式。并同时出台了两套实施方案，两套方案在形式上都将企业的缴费划分为社会统筹部分与个人账户部分，但两者对社会统筹与个人账户在新制度中孰轻孰重的基本选择倾向却存在较大的分歧。1997年国务院针对前一段改革中出现的问题出台了《关于建立统一的职工基本养老保险制度的决定》。《决定》确定的养老社会保险的统一制度的内容主要是：统一缴费比例；建立统一的个人账户；统一个人养老金计发办法。

4新型养老社会保险制度的完善

2000年，中央政府组织专门力量研究提出了完善养老社会保险制度的试点方案，并于2001年7月起在辽宁省进行试点，目前已将试点范围扩大到吉林和黑龙江两省。中央政府提出修改和完善养老社会保险制度，最直接的动因是拯救养老社会保险制度。从1998年起，中国养老社会保险制度面临两方面的巨大压力：其一，养老基金收不抵支，养老金拖欠十分严重。其二，个人账户“有账无钱”，是“空账”，个人账户取舍问题再次引人关注。放弃它，“统账结台”的制度设计落空；保留它，需要财力支撑。在认真研究的基础上，国务院制定了《关于完善城镇社会保障体系试点方案》，核心内容包括两个方面：调整和完善基本养老保险制度。坚持社会统筹与个人账户相结合的制度模式，但对具体实施办法加以改进和完善：一是缩小个人账户规模。企业缴费不再划入个人养老账户，个人缴费比例一步到位提高到8％，并全部记人个人账户；二是个人账户实账运营。社会统筹基金与个人账户基金实行分账管理，后者由省级社会保险经办机构统一管理，在一定时期内只能购买国债；三是提高基础养老金水平。缴费超过15年的，每满1年增加一定比例的基础养老金，但最终控制在当地职工上年度平均工资的30％。

保险需求论文例5

一、文献综述

1.农村社会养老保险现状研究述评

国外对农业保险从农业经济方面的理论研究自上世纪30代就已经开始。Wright和Hewitt(1994)发现，历史上尝试使用私人来承担农业保险多重险的尝试无一幸存。对于农业一切险和多重险的保险，基本上都由政府来直接或间接经营。1970年以后，运用经济理论在解释为什么会出现私人多重险和一切险保险市场的失灵问题时，理论界主要从三个方面进行了讨论，首先，由于农业风险具有系统性风险的性质，其覆盖面和灾害深度较为严重，因此，保险很难克服这方面的困难。其次是道德风险和逆向选择问题。而讨论较多的主要是由于保险人和被保险人之间在信息不对称条件下所引起的逆向选择和道德风险问题(KnightandCoble1997)。逆向选择和道德风险表现在农业保险的参与率问题上，国外有很多的实证和计量经济学方面的成果，也存在很多争论。Calvin与Quiggin(1999)发现，农民参与联邦农业保险项目的原因中，风险规避仅仅是一个很小的因素，而主要是为了得到政府的补贴。一些模拟研究结果显示MPCI收益会随着农场位置、作物和区域有显著的差异。其中一些研究表明，MPCI主要是对于所有没有保险的农场或者对于那些风险厌恶的农场主。另外有些研究表明由于MPCI所提供的收益比较小而放弃农业保险。计量经济学分析表明，那些对于保险能够带来的期望收益比较高的农户倾向于购买保险，说明MPCI存在着逆向选择。其他在计量经济学方面研究的方向主要是随着农场规模的增大，农业保险的参与率增加、农场在各种作物和牲畜的管理上分散风险的能力越强，其从MPCI中得到的益处越少，而越倾向于不购买MPCI。随着保险费率的增高，那些农场自然风险或者收入风险变化显著的单位倾向于购买农业保险。1989年美国农业部作了一项全国调查，对没有参加联邦农作物保险的农民，分析了他们之所以不参加保险的原因，并进行排序(WrightandHewitt，1994)，调查发现，前五位原因分别是保障太低、保费太高、更愿意自己承担风险、农场是分散化经营的、拥有其他农作物保险，前五位原因占到总量百分比的84.9%2017届本科毕业论文开题报告2017届本科毕业论文开题报告。可见，国外对于农业保险市场的需求问题主要是从逆向选择这个角度进行分析的。也有Serra和Goodwin等(2003)在对农业保险需求的实证研究中发现，对于美国农民，随着其初始财富到达一定程度以后的增加，其风险规避减弱，因而购买农业保险的动机降低。

由于美国等发达国家农民在生产规模和结构，以及财富存量等方面与中国有着非常大的差异，因此，对于美国农业保险需求问题的研究结果并不完全适合分析中国的实际情况，在这个前提下，中国经济学家在解释农业保险市场失灵以及农业保险需求较低问题上也做了较为系统的理论研究。

2.农村社会养老保险存在问题及对策研究述评

我国对农村保险的理论研究起始于1935年的农业保险理论研究，以王世颖(1935)、黄公安(1936)为代表的农业经济学家对当时国外农业保险的运作制度进行了研究，并结合当时中国的具体情况，对中国农业保险的实施意义及模式等方面进行了较为深入的研究，开始了农业保险研究的先河。然而，农业保险在1980年代以前的研究由于各种原因而进展缓慢，直到1982年，中国人民保险公司重新开办农业保险业务之后，以郭晓航(1982，1983，1984a，1984b等)、庹国柱(2002等)、李军(1996等)为代表的农业经济学家又开始对农业保险进行系统的研究和分析。国内学者对农业保险的讨论主要集中于农业风险以及理赔的复杂性(龙文霞、姜俊臣等2003等)、农业发展水平低下以及保险费率高昂与农民收入低下的矛盾(丁少群、庹国柱1994、刘宽1999等)、庹国柱、王国军(2002)从公共物品与私人物品角度分析，指出大多数农业保险产品尤其是多风险或一切险，不具有私人物品的特征，而具有大部分公共物品的特征；陈潞(2004)从公共经济学角度指出，农业保险是混合产品中具有利益外溢特征的产品，是具有正外部性的产品。另外，李军(1996)、陈潞(2004)在分析农业保险特殊属性的基础上，从供给和需求的正外部性两方面阐述了农业保险市场失灵的原因；外部性三方面的制度供给提出自己的看法；吴晓慧、张巍、刘虹(2006)从“三农”保险市场全局出发，分析了“三农”保险发展的现状和危机，以及由此要导致的政策性保险(郭晓航1986、庹国柱和王国军2002、皮立波、李军2003、杨世法、王荫祥、刘国祯1990、史建民、孟昭智2003、胡亦琴2003等)。

归纳起来，农业保险市场失灵以及农业保险需求不旺盛的主要原因有以下几个：(1)保险费率过高，农民难以承受；由于农业风险的复杂性以及高成灾率，农业保险费率一般都比较高(比如山西、陕西)；(2)险种设置不能满足农户要求，高端保险产品供过于求，相当多投资型保险在农村保险市场上缺少购买力，而中、低端保险产品的供给又十分短缺(景纬，2006)；(3)认为农户的侥幸心理严重，购买保险的意识不强；(4)农业保险消费过程中的正外部性作用，以至相对于社会最优化的需求不足；(5)在经济发达地区，由于农民收入中源于种植业和养殖业收入的下降，在保障水平不高(低于70%)的情况下，由于这种补偿收入的预期很小，农民没有动力进行保险。这与国外的一些研究成果类似。同时，庹国柱(2002)和刘京生(2000)也分析了农民还可以通过其他传统的风险分散途径，例如，中国农民土地规模的分散化以及种植的多样化等因素，客观上产生了一种内在风险调节和分担机制，同时，农民还可以采取多样化种植及民间借贷等方式分散风险，从而他们对于农业保险的需求将会降低！。

然而对于中国农业保险福利增进问题和农业保险失灵现状进行规范的实证分析的研究目前还较为少见，尤其是从农村保险产品的高、中、低端三个层次对农险的类型进行研究更为少见。本文将在对历史文献分析的基础上，对农业保险市场失灵问题做系统的理论分析，并提出治理我国农险市场的“双轨式”发展模式。

3.研究方法和预期目标

前期主要搜集相关文献资料，包括学术专著、学术论文以及有关机构的相关资料。利用规范分析与实证分析相结合，利用保险学、金融学、制度经济学、法学、信息经济学、博弈论、经济学方法论、计量经济学、管理学等相关学科的基本原理和基本方法，并有机结合起来，发挥自己的学科优势，力争做到多而全、专而广。并结合我国农村保险机构的具体数据进行分析论证。强调理论与实践的结合，坚持理论指导实践的整体方向，使理论最终服务于实践。从宏观、中观和微观三个角度，从制度、社会、公司、个人四大层面把静态分析和动态分析、定性分析和定量分析恰当地运用于研究之中。

预期可以得出，我国农村保险需求的症结在于农村保险的需求不足、供给更不足，导致了最终的萎缩。从农村保险需求与供给规律找到我国发展农村保险的激励方法与手段，为我国发展农村保险的决策提供理论支持。农村保险，尤其是现代意义上的农村保险制度则是管控农村风险的有力、也是最为有效的手段和方式，而且也符合国际通行的“绿箱”政策。构建现代农村保险制度必须基于政府、保险公司、农户三方行为主体进行考察，三者缺一不可。而农村保险必须努力构建其激励机制，保险公司、政府供给、农户需求。与农险约束机制共同构成供需双方共有的动力机制，切实为我国农村保险的发展和构建提供智力支持。

本课题追求理论创新，体现研究成果的“实、深、新”三个特点。在农村保险研究领域构建一个新的平台，并为农村保险的实际运行建策建言，寻求农村保险发展的“瓶颈”问题解决之道2017届本科毕业论文开题报告论文。

二、选题背景和选题意义

中国有十三亿多人口，其中近九亿在农村，只有让农村保险发展起来，中国保险业才能真正做大做强。党的十六届五中全会提出要加大工业反哺农村、城市支持农村的力度，并把探索和发展农村保险，改善农村金融服务，作为建设社会主义新农村的一项重要内容，社会主义新农村建设对保险发展既是机遇也是挑战，保险业要主动承担起服务社会主义新农村建设的重任，积极贡献自己的力量。保险业要为不同收入层次的农民开展服务，为生产生活提供保险保障，同时也要不断加强对保险理论研究的创新，更好地发挥农村保险在农村经济社会发展中的“稳定器”和“助推器”作用由于我国城乡二元经济发展的不平衡和“三农”问题的复杂性，以及保险经营风险防范的特殊性，农村保险的发展面临着众多困难特别是农村保险的发展更是日趋低糜，使其成为保险业发展中的“钉子工程”。经过20多年的改革开放，我国农村面貌虽然有所变化，农民的生活水平有所提高，然而由于自然灾害的困扰，农民的利益得不到相应的保障；另外，我国农村人口老龄化的趋势已经十分明显，农村人口的养老、失业、教育等方面的经济补偿问题也突现出来，因此，发展农业保险特别是农村保险，建立起稳固的后备保障基金是社会主义新农村建设的重要前提，也是保险扶持农村、安定农民和稳定农村的长效机制。

纵上综述，国内外农村保险理论研究都取得了较为丰硕的成果，但大多偏重于基本的理论分析，尚未有学者专门对农村保险的福利增进和供求主体进行系统研究，更谈不上深入。而农村保险的发展的根源因素正是基于此的框架设计异常欠缺，最终导致我国农村保险发展举步维艰。我国农村保险制度的构建必须以此为基础，对农村保险供求主体进行系统研究，总结农村保险供求规律及其特征，分析制约农村保险供给的因素分析，并对农村保险市场的治理模式进行系统分析。

三、初步拟定的论文提纲

农村保险与农村保险市场治理刍议

一、农村保险与农业保险

二、发展农业保险对农村生活福利化的影响

(一)农业保险优化和调整农村产业结构，推动农村产业化发展

(二)农业保险是促进农民增收，保障社会主义新农村建设的有效措施

(三)农业保险有利于农村综合支持保护体系的建立和完善

(四)农业保险是构建社会主义和谐社会的需要

三、我国农村保险市场失灵分析

(一)农村保险产品供需不平衡是导致农村保险市场失灵的直接原因

1.农村保险市场对中、低端保险产品的需求十分强烈

2.高端保险产品供过于求，中、低端保险产品的供给十分短缺

(二)农村保险“准公共产品”的性质与农村保险的市场失灵

(三)农村保险经营中的道德风险与逆选择

四、我国农村保险市场治理模式选择

(一)在政府政策的支持下，增加农村保险市场上中、低端保险产品的有效供给

保险需求论文例6

文章编号:1003-4625(2006)11-0077-02中图分类号:F840.62文献标识码:A

自1982年恢复人身保险业务以来，我国的人寿保险业取得了令人瞩目的发展。数据显示，1990-2000年的十年间，寿险保费收入以每年平均35.15%的速度增长。2003年人身险保费收入3010.99亿元，其中人寿保险保费收入2669.49亿元，同比增长28.7%。在保费增长的同时，寿险业在商业保险中所占的比重也越来越大。1997年，寿险保费收入首次超过产险。此后，寿险业就一直占据超过半数的市场份额，寿险已成为保险的重要部分。为此我们探求寿险产品需求的动机，研究寿险需求的影响因素，促进国内寿险业丰富寿险产品，加速发展。

一､寿险需求研究

(一)寿险需求的动机

与其他形式的保险相比，人寿保险更具有储蓄的功能，因而对寿险需求动机的分析可以在储蓄动机的分析框架内进行。

凯恩斯概括个人进行储蓄主要是出于以下八个动机:谨慎､远虑､计算､改善､独立､企业､自豪与贪婪。对寿险需求的动机，最近的研究则更强调生命周期储蓄计划和遗赠动机。

生命周期储蓄计划指人们在工作时进行储蓄，以便在退休后仍能维持原来的消费水平。遗赠动机可以解释为人们在工作时积累财富，以便给后代提供一笔遗产。从生命周期储蓄计划来看，人寿保险在生命周期的早期购买，以确保在今后能有稳定的现金流。如在美国，由于退休变得很普遍，到了19世纪时，人们储蓄的目的已经有很大部分是出于生命周期的储蓄计划。从遗赠动机的角度看，寿险的购买是作为一家之主的购买人考虑其被赡养家属的利益而进行的交易。与家庭中有多个劳动力(如配偶或子女)工作相比，家庭中如果只有惟一的劳动力收入来源时，其对寿险的需求更大。如杜克尔(Duker)在1969年的研究发现，家庭中夫妇双方都有工作时的寿险需求小于妻子是家庭主妇的家庭。

(二)寿险需求理论研究

对保险需求理论的研究，建立在不确定性条件下期望效用最大化的经济分析框架之上。Neumann-Morgenstern的期望效用理论及不确定下的行为，Friedman和Savage对风险态度的研究，Arrow-Debreu不确定性下的一般均衡理论，Pratt的风险规避等等，为保险需求的研究奠定了基础。

在期望效用理论的范式下，大量的学者从理论上研究了保险的需求，尤其是人寿保险的需求。这些研究大多以雅瑞的模型作为起点(Yaari，1965)。雅瑞分别研究了存在保险市场和不存在保险市场时，人们不考虑遗赠(雅瑞称之为费希尔模型)和考虑遗赠(雅瑞称之为马歇尔模型)共四种情形下的最优消费和储蓄，如下表所示:

雅瑞模型中考虑的四种情形

雅瑞的研究表明由于人们未来寿命的不确定，人们更倾向于现在消费而不是选择以后消费。当市场上存在一个公平的保险市场时(即保险人承保的期望收益为零)，公平保费的保险消除了寿命不确定给消费带来的影响。在雅瑞之前，费希尔也提出了相同的看法。按照费希尔的观点，人们更愿意选择现在消费而不是将来的消费，原因之一是人们的“不耐”心理(impatience)。生命的不确定增加了人们的这种“不耐”心理。雅瑞从理论上证明了费希尔的这一推断:即寿命的不确定增加了人们对未来消费的贴现率。

汉克森(Hakansson)1969年的研究扩展了雅瑞的工作，他考虑了个人财富､收入､利率､价格指数(包括保险产品的价格)以及消费者对消费和财富的主观贴现函数等诸因素对保险需求的影响。费希尔(Fischer，1973)采用与汉克森类似的处理方法，用离散时间模型研究了不确定寿命下消费､储蓄和保险购买。卡里､哲里哈(Karni和Zilcha1986)则引入风险规避因子研究不确定寿命下的寿险需求。他们的研究表明依靠财富为生的人不太可能购买人寿保险，而依靠工资收入为生的人则更趋向于购买人寿保险。也就是说大富豪们是不太可能购买保险的，而工薪阶层更愿意买保险。他们的研究还表明，风险资产的存在不会改变人们的保险需求或消费，对人寿保险的需求主要是为了消除由于寿命的不确定造成的收入风险，而不是为了消除资产的风险。

对保险需求的研究，大部分文献是从投保人最大化其自身期望效用出发，里维斯(Lewis，1989)拓宽了这一研究视角，从被赡养人期望效用的角度研究人寿保险需求。里维斯考虑保险的购买不仅仅是出于投保人自己的需要，同时也是为了满足其赡养人(如妻子､子女)获得保障的需要。其研究表明，不仅是投保人，投保人家庭成员的偏好对保险需求也有影响，家庭成员的风险偏好同样会影响保险需求。

二､寿险需求的影响因素

寿险需求的理论研究揭示了影响寿险需求的主要因素。在寿险需求的理论研究基础之上，人们开始进一步对这些影响因素进行实证研究，试图找到寿险需求与其影响因素间的定量关系，实现对寿险需求(表现为保费收入)的预测，或者通过实证研究验证理论研究的正确性。在进行实证研究时，不同的学者出于研究的侧重不同，往往选择不同的因素进行分析。概括起来主要有以下的因素。

(一)期望寿命

期望寿命是指某一年龄的人群生存的平均年数，期望寿命与死亡率相关。从里维斯(1989)的模型中可以看出，保险需求与死亡率具有相关性，因而期望寿命将影响人们的寿险需求。奥特里维勒(Outreville，1996)用国际寿险市场的数据研究表明，新生婴儿的期望寿命与寿险需求正相关。

(二)保险价格

保险的价格是指保险费率，即保险费同保险金额的比例，同其他产品一样，保险产品的价格也将影响需求，理论分析也证明了这一点。百博(Babbel)在1985年用美国1953-1979年的实证数据，研究保险需求对可支配收入及保险产品价格的弹性。百博的实证研究表明，尽管保险产品的价格弹性不大，但保险需求与保险产品成本指数负相关。

(三) 赡养率

赡养率指一国14岁以下少儿人口和65岁以上老年人口数目之和比15岁至65岁的人口数，该比率反映劳动年龄人口对被赡养人口的负担情况。坎贝尔(Campbell)在1980年的理论研究发现，寿险购买的一个主要原因是出于保护被赡养人不至于因赡养者意外死亡而造成的财务困难。

(四) 收入与财富

收入和财富对寿险需求的影响是双重的，收入高的人更有能力购买寿险产品。从另一个角度看，人们可以通过积累财富来自保，富有的人并不需要保险，因而财富与寿险之间有一定的替代关系。研究表明，在其他条件不变时，寿险需求和人们的财富负相关。

(五) 社会保障

社会保障对寿险需求的影响是不确定的。一方面，社会保障的资金通过国家税收筹集，通过转移支付的形式返还，因而对大部分人而言相当于一笔财富。从前面的分析可以看出，个人财富与寿险间有一定的替代关系，因而社会保障与寿险需求负相关。另一方面，社会保障的存在会促进个人增加消费，包括对寿险的消费需求。

(六) 预期通货膨胀率

预期的通货膨胀对寿险需求有相当大的负面影响，这个观点得到百博在1979年和1981年的研究证实。百博还指出，尽管有指数化的寿险产品，在通货膨胀时期，寿险的需求仍然下降。

(七) 教育水平

教育延缓了个人开始独立生活的时间，从而较高的受教育程度增加了对寿险的需求;另外，受教育程度较高的人群，其厌恶风险的程度也相对较高，因而可以推测教育水平的高低与寿险需求正相关。

三､结束语

国外对寿险需求进行了大量的理论及实证研究，取得了丰富的成果。与国外相比，我国对寿险需求的研究不多。如卓志(2001)用1986-1995年的保险数据对我国人寿保险需求进行了实证研究，但这样的研究还不多见。尽管国外的研究成果可以有很好的借鉴作用，但各国在政治､文化､消费习惯等方面存在着差异，又不能完全照搬国外的成果。随着我国保险市场的高速发展，迫切需要结合我国的实际情况对寿险需求进行深入分析。

参考文献:

[1]封进.中国寿险经营的风险研究[M].北京:经济管理出版社，2002.

[2]凯恩斯，徐毓译.就业利息和货币通论[M].北京:商务印书馆，1963.

[3]卓志.我国人寿保险需求的实证分析[J].保险研究，2001，(5):10-12.

[4]Babbel，D. F.，1979， Inflation’s impact on life insurance costs: Brazilian indexed and nonindexed policies ， Journal of Risk and Insurance，46(4):652-690

保险需求论文例7

一、前言

自然灾害频发使公众开始关注灾害损失的应对问题，巨灾保险作为一种有效的市场应对重大损失的手段在实践中被证明是有效的。在中国，随着近年来自然灾害频发、因灾损失不断上升，学界和实务界都开始关注中国巨灾保险体系构建的问题。在中国巨灾保险体系构建的过程中，面临着供需均不足的局面。大体上，供给不足的影响因素较为单一，主要是保险公司承保能力低下，缺乏有效的风险分散机制，单一保险公司无法承受重大自然灾害所带来的损失。建立有效的风险分散机制，通过再保险和巨灾债券的方式化解保险公司所面临的潜在重大风险，是提升中国保险公司巨灾保险供给的有效途径。

巨灾保险需求不足的影响因素是多种多样的，由于消费者之间存在差异，不同的消费者对巨灾保险需求也是不同的。根据笔者研究，虽然影响消费者需求的因素多种多样，但中国市场的巨灾保险需求呈现低水平发展趋势。每一次重大灾难之后，市场对于巨灾保险需求会有短期的小幅度提升。但长远来看，市场一直处于对巨灾保险需求的较低水平。究其原因，消费者的侥幸心理、巨灾保险的外部性、市场有效供给不足、风险防范教育不足及产品价格因素等都对巨灾保险需求产生了影响。这就使得研究巨灾保险需求变得较为复杂。加之消费者个体存在差异，每种因素对不同消费者的影响也不经相同，想要得到切实有效提升巨灾保险需求的方法，还需要根据不同的消费者类型制定出不同的解决方案。

本文主要通过经济分析的方法，探讨影响不同类型消费者巨灾保险需求的因素。通过考察消费者的期望损失与巨灾保险价格的对比，找出影响巨灾保险需求的主要影响因素。结合前景理论分析，用经济学和心理学研究的方法，分析消费者在购买决策时的有关行为。在此基础上，研究消费者有效性不足的原因。从不同角度探讨解决此问题的途径。由于巨灾保险体系的建立，政府的干预既是有益的也是有必要的，这是不可或缺的因素之一，本文在此方面亦有相关阐述。在中国，政府在影响巨灾保险需求上起到了重要作用。在舆论宣传上，政府可以通过加强风险防范教育，提高公众的风险防范意识，从而增加巨灾保险的潜在购买者；在价格干预上，通过加强财政投入和价格监管，让供给价格降下来、消费意愿提上去；在国际合作上，拓宽中国保险企业分保渠道，分散保险企业巨灾风险，提高供给能力等等。政府对于提升巨灾保险有效性需求，起到了推动作用。在本文的经济学分析以及相关解决途径探讨中，都有相关政府作用的阐述。

二、文献综述

西方发达国家对于巨灾保险市场需求的研究呈现出系统性、多角度性的研究特点。西方发达国家对于巨灾保险需求研究可以追溯到19世纪初。随着期望效用理论的创立，后继者在其基础上通过对保险市场竞争、再保险费率的考察，研究了最优保险合同问题，研究这方面理论的代表学者有卡尔·波奇。但是由于期望效用带有主观性，在实际中，消费者的行为和期望效用分析存在偏离。马克维茨、托宾等人在19世纪五六十年代提出了“期望方差模型”用以解决这种偏离情况。后继的学者，通过研究马克维茨和托宾的理论，提出了解决消费者对巨灾保险购买意愿低的方法，通过提高消费者对于购买行为的效用的认识，可以提升市场对巨灾保险的有效性需求。

在我国，巨灾保险研究自2008年汶川大地震以后成为了学界、实务界研究的热点，相关的研究也层出不穷。在巨灾保险需求研究方面，大多数学者从巨灾保险市场低效导致供需不旺角度开展研究，通过市场结构分析、市场主体行为研究等方面得出了一系列解决目前巨灾保险市场失灵局面的措施。以孙祁祥、魏华林为代表的学者指出，巨灾保险体系的建立需要政府发挥重要作用。近年来，对于巨灾保险需求的研究不断涌现。李海棠（2009）在他巨灾保险的需求与供给研究中，通过对心理因素、价格因素、收入因素和风险因素的探讨，初步建立了巨灾保险市场需求分析的基本框架，提出了改善需求、增加供给、加强监管、以及促进创新等多方面的建议。丁元昊（2011）在他的巨灾保险可负担性研究中指出，实证研究表明居民的可支配收入对巨灾保险需求产生了直接的影响。赵晋（2011）在他的研究中强调了在政府巨灾保险体系构建的同时，加强公众对巨灾保险的认知尤为必要，他通过理论分析和实证研究的方法证明了公众认知程度的提升对于巨灾保险市场发展起到了重要的促进作用。王国清、林悦（2012）在他们对房屋巨灾保险的研究中提出，消费者的基本需求是从市场中提供的所有选择策略中挑选出的最优策略，通过各种不同因素相互作用而最终形成消费者的市场行为。

三、巨灾保险市场需求的经济学分析

（一）影响因素分析

在研究自然灾害频发地区的巨灾保险需求前，应当对影响巨灾保险需求的一般性因素加以阐述。在得到一般性影响因素后，对灾害频发地区展开针对性研究具有一定的指导意义。影响巨灾保险市场需求的一般性因素主要包括：风险状况，这主要是指一地区发生巨灾的概率。一般情况下，人们的巨灾购买意愿同本地区巨灾发生情况呈一定的关联性。如日本、美国加州地区等，这些地区由于自然灾害频发，特别是地震给该地区造成了严重的经济损失和人员伤亡，使得该地区公众的巨灾保险购买意愿高于经济发展条件相同的其他地区，因此经济条件是影响公众对巨灾保险购买的另一重要影响因素。在建设巨灾保险体系初期，缺乏政府必要的资金投入，仅仅依靠单个企业来应付市场上面临的巨大的聚在潜在损失是行不通的。由于保险费率的拟定，采取的是手续费加纯保费的形式，巨灾由于其发生的概率难以科学统计，在精算过程中倾向于定高巨灾保险纯保费的方式来保护保险企业免遭重大损失。因而，巨灾保险最终保费往往过高，其避免风险不确定性的对价。面对高昂的保险费用，一般消费者往往望而却步。侥幸心理，由于巨灾的发生在全世界范围来看概率较低，消费者往往抱着侥幸心理来看待巨灾保险的购买行为。由于消费者预期巨灾将不会在很短的时间内发生，因而消费者会选择不购买巨灾保险。这就抑制了巨灾保险的消费，消费的减少迫使保险够公司为了降低自身风险而继续增加保费，这样的恶性循环导致巨灾保险的消费者越来越少，保险费用越来越高。上述影响因素在完全市场经济条件下不会发生改变，最终会形成巨灾保险退出市场的局面，通过外力改变这种恶性循环变得尤为必要。

（二）期望效用分析

挪威经济学家莫森20世纪60年代末发表的《理性保险购买》指出，通过精算模型证明，只要一个个体的风险厌恶程度较高，那么这个个体最终会选择购买保险，以规避预期损失。购买保险好比购买了一份承诺，只要这份承诺给消费者带来的效用大于消费者因为受到灾害而损失的效用，在相同的条件下，风险厌恶的消费者会选择购买保险。风险的不确定性增加了风险厌恶者购买保险的意愿。作为能造成重大人员伤亡和财产损失的巨灾，由于其不确定性非常大，但巨灾在某一指定地点发生的概率微乎其微，使得在现实中，即使是风险厌恶程度高的消费者，生活在某一灾害不常发生的地区，其巨灾保险购买的意愿是非常低的。而生活在巨灾发生相对较为频繁地区的消费者，其购买意愿将会迅速上升。正是由于期望效用的原因，巨灾发生频率与巨灾购买意愿呈正相关关系，巨灾发生频率小幅度的上升，将导致消费者巨灾保险购买意愿大幅度提升。

（三）政府介入分析

由于市场自发的调解，最终致使巨灾保险市场失灵，供给和需求均出现了不足的状况。在供求双方的博弈过程中，巨灾保险由于价格恶性循环式的上涨，最终导致了巨灾保险退市的局面。政府力量的介入对于增强巨灾保险需求与供给有着非常重要的作用，随着政府的介入，原先的恶性循环局面被打破。政府通过加强巨灾保险价格监管稳定价格、进行必要的财政补贴增强保险公司巨灾保险供给，使得价格波动减小，增强了消费者的购买意愿，通过影响价格因素实现增强市场需求的目标。保险公司配合政府设计出相应的巨灾保险产品，为消费者消费巨灾保险产品创造了良好的产品环境。

由于政府角色缺位，我国完整的巨灾保险制度迟迟没有建立，近年来，政府不断推广的农业保险正式巨灾保险实施了良好试点。政府对巨灾保险体系进行投入解决了巨灾保险供求中有效供给不足的现象，由于风险不确定性的存在，巨灾保险商品普遍存在定价过高的现象，实现财政兜底，对个别国民经济发展亟需的险种进行补贴，降低了巨灾保险商品的价格，解决了价格因素对于巨灾保险需求的不利影响。在此方面，农业保险的开展对于更广范围的巨灾保险制度实施具有较强的借鉴意义。在中国各地区，政府通过实施对农业保险的补贴，从价格因素、农民购买力水品上，都产生了影响。实行农业保险补贴的地区，农民的购买意愿提升，农业保险的市场需求也相应增加。社会总效益远远高于政府的投入，实现了社会福利的帕累托改进。

（四）有效需求研究

有效需求是指在这个需求水平上，可以为供给方创造最大利润的需求，也就是社会总需求与社会总供给相等的条件下，此时企业将获得最大利润。在经济危机时期或者市场不景气的情况下，企业往往存在有效需求不足的情况。巨灾保险目前就存在有效性不足的问题，一方面由于保险产品的特殊性，只是人们在进行消费时具有短视现象，不能认识到巨灾保险产品的重要性而缺乏购买意愿；另一方面，现实中巨灾保险定价偏高，抑制了人们对此类商品的购买需求，由于购买力低下的缘故，人们往往不具备购买巨灾保险的能力。解决巨灾保险有效性需求不足的问题需要从两大方面入手。降低巨灾保险供给价格，使价格逐渐趋于合理，提高保险企业整体供给水平。在巨灾保险需求管理上，由于提高人民物质生活水平是一个相当长的过程，可以合理预估人民物质生活水平增长的条件下，增强公众对巨灾保险的购买意愿。通过立法和政策引导以及相应补贴的方式，培养公众巨灾保险意识。

四、解决需求不足的建议

通过上文的分析可以看出虽然目前学界和实务界已经对巨灾保险需求开展了内容广泛的研究，但是由于政府的角色缺位，使得巨灾保险体系迟迟难以建立。通过笔者的研究发现，巨灾保险在建立初期，只有通过政府引导、保险公司配合的方式才能形成一个良性循环发展格局。在这里，提升巨灾保险需求主要要解决以下几个方面的问题：

首先，注意多方面影响因素的作用。由于消费者需求的多样性，影响不同的消费者需求的因素也不经相同。风险状况对消费者需求的影响尤为明显，让消费者明确所处地区的巨灾风险发生状况，对巨灾风险状况有一个客观的认知，有益于消费者合理调整自己的损失预期。经济条件的改变虽然是一个长期的过程，但它也是影响消费者巨灾保险需求的关键因素，国家短期内应当对消费者购买巨灾保险行为实施补贴，长期内应当将解决巨灾保险需求低下的关键放在提高人民物质生活水平上来。合理控制巨灾保险价格，让具有购买意愿的消费者消费得起巨灾保险商品，使购买意愿转化为实际购买行为。避免购买行为中的侥幸心理、“搭便车”行为，正是由于公众看到了巨灾之后政府通过财政拨款的方式进行救灾，而使得公众心理上产生了依赖性，把救灾仅仅看做是政府一方的责任，最终忽视了自身风险的防范和风险意识的培养。

另外，只有当巨灾保险给消费者带来的效用不小于消费者因此而支付的货币效用时，消费者才会进行购买。目前情况下，中国巨灾保险市场运行并不符合这一规律。巨灾保险价格偏高，使得消费者为购买巨灾保险所支付的货币价值高于巨灾保险给消费者带来的效用，消费者肯定不会为价格昂贵的巨灾保险买单。如何让巨灾保险价格降下来，是摆在政府面前的一大难题。通过再保险、风险证券化的手段，将国内的巨灾风险在国际上进行转移，是降低巨灾保险价格、维护中国保险公司稳定经营的重要手段。保险公司可以通过再保险，将自身面临的风险转移给国际上实力较强的再保险集团，或者通过证券化的方式直接进行风险管理，将巨灾风险直接转嫁给市场，有了稳定的供给，才能保证消费者对巨灾保险稳定的需求。

五、结语

由于中国巨灾保险体系尚未完整建立，对于巨灾保险需求的研究，也是属于理论探讨阶段。在实践过程中，影响巨灾保险需求的因素纷繁复杂。但有一点是毋庸置疑的，中国巨灾保险体系的建立必须依靠政府的扶持。在此，本文就政府如何发挥作用扶持中国巨灾保险体系建立，提升公众巨灾保险需求做一些探讨。

笔者认为，政府对于提升巨灾保险需求可以发挥三方面的作用：立法建设，尽早完善巨灾保险体系立法，规范市场行为，鼓励市场主体发展巨灾保险市场。监督作用，避免市场中出现文中所述的“恶性循环”局面需要政府的监管，在市场出现恶性价格循环时，政府应当及时出面进行干预，维护市场的价格秩序。宣传与鼓励，一方面政府要在舆论上对公众进行引导，使公众认识了解巨灾保险，另一方面，对于供求双方提供必要的资金支持，实现社会福利的帕累托改进。相信在政府参与的条件下，我国的巨灾保险体系一定会尽早建立，公众的巨灾保险需求也会有相应的提升。

参考文献

[1]赵晋.巨灾保险需求：理论分析与政策建议[D].成都：西南财经大学，2012.

[2]李海棠.论巨灾保险的需求与供给[J].保险职业学院学报，2009，23（02）.

[3]王国清，林悦.巨灾保险需求建模分析的初步探讨[J].市场周刊，2012（01）.

[4]丁元昊. 巨灾保险可负担性研究[J].保险研究，2011（10）.

保险需求论文例8

关键词:

农业保险;风险态度;农业自然灾害;效用理论;新疆;农户

农业保险具有风险分散、经济补偿的职能，有利于提高农业经济的稳定性，有利于增加农民收入，是保护农业的重要政策工具。建国之前，我国经济落后导致我国农业保险事业不发达，虽然我国农业保险已有70多年的发展历史，但是发展速度仍然十分缓慢。20世纪70年代末，我国恢复农业保险业务，逐步试办包括农作物、经济作物、经济动物等在内的100多个险种。我国各地区逐步开展农业保险试点工作，如新疆生产建设兵团在兵团范围内展开了农业保险，且了我国农业保险在试点地区取得了一定的成绩。随着政府对农业保险扶持力度的加大，农户对农业保险的需求也越来越强烈。

2004年我国农业保费收入为3．77亿元，2013年我国农业保费收入已达306．59亿元。2004—2013年，我国农作物成灾率由10．61%降到7．02%。虽然成灾率在逐年下降，农业保险保费收入却在逐年增加，这表明现代农业对于农业保险的需求量越来越大。本研究基于效用理论，以经典保险理论为基础，从农户的风险态度出发，探究不同收入水平下农户对农业保险的需求情况，旨在为促进我国农业保险业发展提供依据。

1国内外农业保险研究现状

早在19世纪末，外国学者已经对农业保险理论开展研究。1947年，vonNeumann在在研究效用模型时提出期望效用最大化理论，随后保险需求理论在此基础上逐步发展起来。1963年，Arrow在保险理论研究中引入信息不对称理论，指出保险需求不高、风险不能完全转移主要是由于投保人对风险持厌恶态度［1］。1968年，Mossin提出，如果被保险人的绝对风险规避系数是递减的，则可以认为保险是一种劣质商品，当被保险人的风险规避系数下降时，保险需求程度也随之减弱，这一理论成为保险学领域的经典理论［2］。1997年，Knight等对保险市场中出现的市场失灵问题从经济学角度作出了解释，他认为市场失灵主要是由于各保险主体之间信息不对称以及各主体间获得的信息量不对等，从而导致逆向选择、道德风险等不利于农业保险市场发展的现象出现［3］。由此可见，国际上关于农业保险需求研究大多从逆向选择的角度来进行。由于美国等西方发达国家都采用大型农场为主要生产模式，农场主在生产规模、生产结构、收入水平等方面与中国农户差异很大。因而，对西方发达国家的农业保险需求的研究结果与我国实际情况并不完全一致。近几年，国内学者对于农业保险需求的研究成果也十分丰富。宁满秀等在玛纳斯河流域对棉农进行调研，选用概率单位模型，分析得出棉农购买棉花保险的影响因素很多，如棉花产量变异系数、农户总耕地面积是影响棉农参保的客观因素，政府救灾补贴、棉户务农时间以及棉花收入占总纯收入的比重等会导致棉农在参保中出现逆向选择［4］。张跃华等认为，农业风险对农户生活影响不显著，导致我国农业保险需求不足［5］。陈妍等研究认为，农业收入占家庭收入比重、耕地面积、农户受教育时间等对我国农业保险需求都有显著影响［6］。王阿星等运用Logit多元回归模型和抽样调查方法，对鄂尔多斯地区农户的调查问卷数据进行整理分析，认为农业收入占农户家庭收入比重、农业受灾程度、农户教育程度、农业保险购买状况、农户性别状况等多种因素对我国农业保险需求都存在显著影响［7］。杜郦运用实证分析得出多种因素对农业保险需求有正向影响，其中务农人数、农业收入占家庭收入比重、贷款数额、风险认知等都是农业保险需求的影响因素［8］。多数学者在探究农业保险需求的影响因素时，大多运用多元回归模型进行研究，农户的农业收入比重、受教育程度、对风险的认知、农业保险保费的水平、险种的设置、农民的购买保险意识等都是影响农业保险需求的主要因素。

2效用理论及模型构建

2．1效用理论基础经济学理论认为，农民对于风险的态度分为风险厌恶(riskaversion)、风险中性(riskneutralness)、风险偏好(riskpreference)。Mossin基于效用理论提出了保险需求理论中著名的结论:如果理性经济人具有递减的绝对风险厌恶偏好，即当效用函数曲率逐渐递减时，理性经济人对保险的需求会随着收入的增加而减弱。根据Bernoulli效用函数和Mossin的论断可知，当经济人是风险厌恶型时，随着收入的增加，对保险需求减少。但是现实中存在“Mossin悖论”。本研究结果表明，新疆地区农民保险需求也存在“Mossin悖论”，风险偏好型、风险中性型农户的收入与农业保险的需求之间呈现不同的相关性。

2．2提出假设本研究假设效用函数中存在1个效用最大化的A点，在A点处，效用函数曲率最大，A点对应的收入为X0。如图4所示，当X＜X0时，RA(x，u)是x的增函数，效用曲线曲率越来越大，绝对风险规避系数逐渐增大，投保人风险规避意识越强，即在风险厌恶情况下，随着收入的不断增加，参加保险给投保人所带来的效用逐渐增加。当X＞X0时，RA(x，u)是x的减函数，效用曲线曲率越来越小，绝对风险规避系数逐渐减小，即在风险偏好情况下，随着收入的不断增加，参加保险给投保人所带来的效用逐渐减弱。

2．3构造效用函数本研究构建了1个效用函数即伯努利效用函数。伯努利效用函数的标准形式。

3新疆维吾尔自治区农户农业保险需求实证分析

新疆维吾尔自治区是我国农业大省，具有地理位置、环境气候等多种优势，新疆农业发展十分迅速。由于新疆属于绿洲经济，生态环境十分脆弱，干旱、冰雹、霜冻、风沙等多种自然灾害非常集中。由表1可知，新疆地区农业面临的主要灾害包括风雹灾害、冷冻灾害，其中2009年风雹受灾率达49．47%。2008—2010年，新疆农业受灾情况比较严重，2011—2012年新疆农业受灾率有所下降，但是比率仍然很高。新疆农业面临着巨大的自然灾害风险。农业经营者面对农业高风险时，通常都会采取一定的措施来分散风险，如相互救济、分散化种植等。但是这些分散风险措施只是在小范围内有效，当农业生产面临较大的灾害时，并不能有效地进行风险分散。

3．1调研农户基本情况分析此次调研主要涉及玛纳斯县、呼图壁县、沙湾县、阿图什市、伽师县、疏勒县等6个典型农业地区，共发放问卷510份，回收有效问卷475份，回收有效率为93．14%。被访者年龄最小20岁，最大80岁，平均年龄43．63岁;被访者文化程度大多是小学、初中、高中、中专，大专文化程度的农民较少，平均受教育年限为8．46年。调查发现，高等教育普及地区的农民更倾向于参与农业保险进行风险规避。农户在农业活动中种植或养殖行为偏好设置为高投资高收益、低投资低收益、中投资中收益、有时偏好高投资高收益，有时偏好低投资低收益4个不同的选项;将农户对风险的态度分为风险偏好、风险规避、风险中性。由表2可以看出，31～40岁农户对风险态度程度主要集中在风险中性，41～50岁农户对风险的态度则出现两极分化的现象，31．45%的农户持风险偏好态度，36．75%的农户持风险中性态度。因此，年龄差异也是影响农户对风险态度的因素之一。调查问卷将农户对农业保险的需求程度设置为迫切需要、需要、可有可无、根本不需要4个等级，并调查农户实际生产过程中是否参加农业保险。由于被调查者人数较多，因此本研究采用各地区平均每户年收入代表该地区的收入水平。475户农户中，玛纳斯县、呼图壁县、沙湾县3个地区共206户，平均每户年收入103994．75元;阿图什市、伽师县、疏勒县3个地区共269户，平均每户年收入73704．47元。农户收入水平差距较大，年收入低于5万的农户占大部分，将调研农户的收入水平划分为1万及以下、＞1万～3万、＞3万～5万、＞5万～15万、＞15万～25万、25万以上6个水平。由表3可知，每个收入水平下农户对农业保险均具有需求意愿。随着农户收入水平的提高，参保率也有提高趋势(表4)。调研地区内，收入在25万以上的共有39户，全都参加了农业保险，说明调研地区的农户保险需求充足。

3．2不同风险态度下收入和农业保险需求的关系由表5可知，随着收入的提高，农户持风险偏好的比重逐渐增大，风险厌恶、风险中性的比重逐渐减少。低收入水平下，持风险中性者和持风险厌恶者占大部分，在高收入水平下，持风险偏好者占大部分。这说明对收入水平不高的农户而言，更偏向于风险中性、风险厌恶。由图5可知，在风险偏好情况下，随着农户收入的增加，农户对农业保险的需求减小;在风险厌恶情况下，随着农户家庭收入的增加，农户对保险的需求逐渐增加;在风险中性情况下，家庭收入水平的提高对农民对农业保险的需求没有太大影响。将实际调研数据和效用函数概念模型结合，以x表示农户收入水平，y表示农户对农业保险需求比例，利用Matlab7．0对数据进行计算，即可得到农户在不同风险态度情况下收入与保险需求的效用函数表达式。风险厌恶情况下效用函数为公式(1)所示，风险偏好情况下效用函数为公式(2)所示，风险中性情况下为公式(3)所示。

4新疆农业保险中农户需求的理论分析

本研究结果表明，新疆农户在风险厌恶情况下，对农业保险的需求存在“Misson悖论”，当农户是风险厌恶型，随着收入的增加，农户对农业保险的需求程度并没有减弱反而增强，其效用理论解释为:对于风险厌恶型被保险人来说，随着收入的增加，其风险规避意识会逐渐增强，因此，理性的经济人会选择参保。在风险偏好情况下，随着收入的增加，农户对保险需求程度逐渐减弱，农户更倾向于选择高风险高投资的策略组合，不再把风险规避作为主要的投资策略选择因素，农产风险规避意识逐渐减弱，因而会减少对农业保险的需求。本研究假设存在效用最大化的点，在该点的左边，函数曲率会增加，农民规避风险的意识逐渐增强，为规避风险的投资者，随着收入的增加，增强对保险的需求;该点的右边，效用函数曲率递减，农户风险规避意识逐渐减弱，是风险偏好型投资者，随着收入的增加，其保险需求减弱。对于风险中性者来说，收入与其保险需求之间无明显关系。

关于A点位置的讨论，不同福利政策的国家，效用函数的曲线会呈现出不同的形态。对于不发达国家，农民整体收入水平较低，政府对农民没有补贴或很好的福利政策，就会有更多的农户持有风险偏好态度，因此曲率最大的A点的位置可能位于横轴以上;对于发达国家而言，由于存在对农户的最低生活保障或补贴等福利政策，更多农户持风险规避或风险中性态度，A点的位置可能在横轴以下，表明农户对保险的需求程度不高，更依赖于政府福利。由于新疆地区农户受教育程度、年龄差异较大，对风险的态度也会存在较大差别。以风险偏好型农户为例，随着农户收入的不断增多，农户对农业保险需求量下降。本研究是基于效用理论对农业保险的需求现状进行的，通过实证分析得出新疆地区农户收入水平差距较大，农户风险偏好程度不同，因而效用函数曲线会出现效用最大的A点。对于风险规避型、风险中性型农户而言，效用函数曲线可能处于A点的左侧，出现“Misson悖论”。所以，不同收入水平地区的农户在收入水平提高后，由于其对风险偏好不同，不一定会增加农户对农业保险的需求。

5建议

本研究结果表明，风险偏好型农户更倾向于高风险收益的投资，随着农户收入水平的提高，农业保险给农户的效用逐渐减弱，农产对农业保险需求降低;对于风险规避型农户而言，更倾向于低风险低收益投资，随着农户收入的增加，农户的风险规避意识增强，对农业保险需求增大。农户应该不断提高自身的文化水平，增加对农业保险的认知，充分了解农业保险在分散风险、降低损失中的重要作用，改变自身传统的风险态度，学会根据自己的种植规模、种植品种选择合理的保险品种，科学利用农业保险在农业生产过程中规避风险功能，提高农业产值，提高收入。由于各地区农业风险程度不同，发展程度也不尽相同，农户收入不一，保险公司应针对不同地区，确定合理的保费水平，以适应不同风险偏好、不同收入水平农户的需求。农户收入的提高，并不会直接导致对农业保险需求的增加，因此，只有通过设置合理的保险品种，才能满足不同农户的需求。政府应加大有关农业保险知识的宣传力度，通过宣传农业保险的功能、农业保险规避风险的原理和政府优惠政策等知识，提高农户保险意识;由于各地区的经济水平不同，为支持农业保险业发展，对发展较落后的地区，应采用政府补贴的方式，降低保费水平，逐步提高居民收入，加大保障力度，降低农民风险，增强农户参保的积极性。逐步提高收入水平不高地区的保障水平，分散农户风险，调动农户参加农业保险的积极性;改革并完善农村金融服务体系和税收优惠制度，结合农村金融的发展特点，建立以农村保险为基础的农村金融服务体系，对参加农业保险的地区予以相应的金融优惠政策，例如，给予参保的农户优先的贷款融资，并给予较低的贷款利率，实行优惠税收政策等。农业保险在规避农业自然灾害风险中具有重要意义。目前，我国农业保险发展前景较好，但是发展速度缓慢，农户、保险公司、政府应从不同方面在现有基础上不断进行完善，让农业保险在规避风险方面发挥更重要的作用，促进我国农业快速发展。

参考文献:

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［3］KnightTO，CobleKH．SurveyofU．S．multipleperilcropinsuranceliteraturesince1980［J］．ReviewofAgriculturalEconomics，1997(19):128－156．

［4］宁满秀，邢郦，钟甫宁，等．影响农户购买农业保险决策因素的实证分析———以新疆玛纳斯河流域为例［J］．农业经济问题，2005(6):38－44，79．

［5］张跃华，史清华，顾海英，等．农业保险需求问题的一个理论研究及实证分析［J］．数量经济技术经济研究，2007(4):65－75，102．

［6］陈妍，凌远云，陈泽育，等．农业保险购买意愿影响因素的实证研究［J］．农业技术经济，2007(2):26－30．

保险需求论文例9

中图分类号:F840.6 文献标识码:A 文章编号:1006-3544(2009)05-0078-04

一、引言

保险需求是指在特定的时期和一定的价格水平下,人们对保险商品的需要量。同理,责任保险需求即指在特定的时期和一定的价格水平下,人们对责任保险商品的需要量。 保险理论界一致认为责任保险是保险业发展的最高阶段,然而我国责任保险的发展却一直比较缓慢, 保险理论界尚未对责任保险的需求进行过深入的实证分析。

由于我国责任保险发展时间不长, 关于责任保险的数据比较有限, 如果选取以年为单位的时间序列数据将不能非常客观地评价责任保险需求与其影响因素的关系,因此本文考虑用截面数据,选取我国31个省市地区的数据来研究责任保险需求与其影响因素的关系。理论研究中,保险金额、保费收入、保险密度和保险深度四个指标经常用来衡量保险需求。保险金额、保费收入、 保险深度与保险密度的值越大,表示保险需求也越大。一般情况下,本文将责任保险保费收入视为责任保险需求, 作为因变量来衡量一个地区对责任保险的需求, 并逐一分析影响责任保险需求的主要因素。

二、责任保险影响因素分析

(一)经济发展水平

从保险经济学理论和保险发展史来看, 经济增长和发展是保险需求总量增加的根本源泉。 当经济增长不断推动人类经济活动范围扩张时, 各种风险也就随着增加;与之相对应,经济活动主体的保险需求也会随之上升。 国外发达国家的责任保险需求水平高主要源于其经济发展水平比较高, 所以责任保险的发展与一国的经济发展密不可分。 可以说经济的飞速发展和人民生活水平的不断提高, 以及消费方式的日益多样化,为责任保险的发展奠定了基础。

1. 国内生产总值与责任保险需求的关系。整体上来看, 责任保险需求与一国的国内生产总值呈正相关关系,这从图1可以反映出来(为了消除异方差的影响, 将数据取对数处理, 以下有关分析做同样处理)。

2.固定资产投资与责任保险需求的关系。从固定资产投资与保费收入间的关系看, 固定资产投资额的增长, 一方面能够直接带来保险业务收入的增长,另一方面,通过投资的乘数作用,使国民收入的增长产生倍增效应, 从而间接产生对保险的诱致需求。责任保险保费收入的增长基本上与全社会固定资产投资成稳定的正相关关系,如图2所示。

3. 城镇人均可支配收入与责任保险需求的关系。从消费理论分析,人们的收入增加,消费也会增加, 并且只有当人们的财富积累到一定程度时才有可能购买保险。从个体来看,保险需求与个体收入水平呈正比关系。然而从图3中我们可以看到,虽然责任保险保费与城镇居民人均可支配收入大体成正比关系,但这种趋势不是很明显,同时方程的拟合效果也不十分理想。 究其原因可能是因为我国责任保险的产品主要是针对企业, 而针对个人及家庭设计的责任保险产品不多, 因此还没有形成一个有规模的消费群体, 目前城镇居民人均可支配收入对责任保险保费收入的影响比较小。

(二)风险程度

风险的存在是保险产生、 存在和发展的前提条件和物质基础。风险程度越大,保险需求越强烈。据有关资料显示, 人均国内生产总值在1000~3000美元这个区间是风险事故的高发期, 而目前我国正处于这个阶段。最新数据表明,我国近10年平均每年发生各类事故70多万起,死亡12万多人, 伤残70多万人。近年来,交通事故、企业产品缺陷损害事故(如三鹿奶粉事件)、企业环境污染事故(如吉林石化爆炸案、甘肃铅中毒案)、企业工伤事故(如煤矿瓦斯爆炸、透水事故)、医疗事故、建造单位造成的工程质量事故等频频发生, 国民经济建设的方方面面不断涌现出各种风险, 为责任保险市场创造了越来越多的保险需求。

本文以各省的责任保险赔付额度来衡量责任风险程度的大小, 分析表明各省的责任保险保费收入与其风险程度成正比关系, 风险程度大则责任保险需求大,如图4所示。

(三)消费者的保险意识

责任保险市场的发展与人们的风险观念和风险意识密切相关。经济的发展客观上使得风险增加,但消费者是否购买保险来转移和分散风险取决于消费者的保险意识。可以说,经济的发展及风险程度的加大为责任保险的发展提供了大量的潜在需求,而消费者保险意识的提高可以直接将这种潜在需求变为实际需求。

目前普遍被接受的衡量消费者保险意识的假设因素是受教育程度,即受教育程度越高,其风险厌恶程度越高,保险的消费意识也比较高。本文采用各省大专及以上文化水平人口比例(大专及以上文化水平人数/地区人数) 作为消费者保险意识的替代变量,用各省的责任保险密度(责任保险保费/地区人数)来衡量责任保险需求,从图5中我们可以看到两者之间的关系虽然比较微弱, 但大体上两者还是存在正相关关系。 即消费者保险意识的提高有助于责任保险的发展。

(四)责任保险市场的供给状况

责任保险的需求与供给是相互制约、 相互促进的。在一个成熟的责任保险市场上,为数众多的保险人提供的责任保险产品越多, 越能满足消费者的潜在需求,这样才会促进责任保险有效需求的增加,即供给创造了需求。 本文以各省市的保险主体数目作为自变量,来表示责任保险市场的供给;责任保险保费收入作为因变量。如图6所示,可见责任保险保费收入与保险主体数目呈正相关关系。 这在一定程度上说明了保险主体数目的增加将会促进责任保险的发展。

(五)保险价格即费率水平

责任保险的保险费率越高, 责任保险的需求者需支付的保险费就越多。然而,人们总是希望以较少的保险费支出获得较大的责任保险保障, 这就是保险需求的价格弹性问题。因此从理论上讲,费率对需求具有负相关关系。但由于我国的责任保险费率在各省的差别不是很大,全国基本上处于同一个费率水平,因此本文采用横截面数据难于分析两者之间存在的负相关关系。从我国这几年责任保险的发展历程来看,其平均费率是逐年递减的,而责任保险保费收入是逐年递增的,因此总体上看我国目前的责任保险费率与需求之间存在负相关关系,如图7所示。

(六)法律制度的完善和政府政策的引导

一个国家法律越完善,执法越严格,人们的法律意识和风险转嫁意识越强, 对保险的需求也就越强烈。为了给社会提供安全保障,国家和政府还会以法律或行政手段强制人们投保,这就是强制保险。强制保险的实施,人为地扩大了保险需求,强制保险的项目、范围以及程度都决定了保险需求的大小。

从各地政策来看, 全国大部分省市结合当地实际情况,下发了加快责任保险发展的相关文件,积极引入责任保险制度参与社会管理。 在目前相关法律法规不是十分完善的情况下, 各地政府出台有关责任保险的文件, 对各地责任保险的发展起到了十分重要的推动作用。例如,2006年底广西保监局与自治区交通厅联合下发了《关于实施道路运输承运人责任保险制度的通知》,决定从2007年1月1日起全面实施道路运输承运人责任保险制度。该制度的实施,有力推动了广西责任保险的发展。2007年广西责任保险实现保费收入16752万元,同比增长49.39%,在全国排名第5位。其中2007年广西承运人责任保险实现保费收入8477万元,同比增长248%,占广西责任保险总保费收入的50.6%。

三、 提高我国责任保险市场需求的几点建议

1. 保持经济稳定增长。 经济的发展是责任保险发展的根本源泉, 要发展责任保险离不开经济的快速发展; 反过来责任保险的发展也会促进经济的稳步发展和人们生活水平的提高。 所以目前我国要保证经济的稳定健康发展, 经济的持续高速发展必然带来责任保险的发展。

2. 加快责任保险产品的创新。目前,城镇居民人均可支配收入与责任保险需求之间的正相关关系趋势不是十分明显, 其主要原因之一是现阶段针对个人及家庭设计的责任保险产品不多。因此,保险企业应当加快责任保险产品的创新力度, 开发一些适合个人消费的责任保险产品,比如个人责任保险、监护人责任保险、居家责任保险等。

3. 加大责任保险宣传力度,提高大众的责任保险意识。 提高大众及全社会的责任保险意识有助于责任保险的发展。 目前在扩大高等教育覆盖面的同时,保险有关机构要加大责任保险的宣传力度。因为社会公众如果不了解责任保险产品的功能和相关知识,那么潜在的保险需求将很难转化为现实需求。所以, 保险机构可以有针对性地加强与有关部门和行业的合作与交流,并通过宣传册、产品推广会、企业交流会等多种渠道宣传责任保险产品, 加大全社会对责任保险的认知度和理解度, 逐步提高公众利用保险转嫁企业和个人不确定性风险的意识。

4. 增加市场的供给主体,提高责任保险市场竞争程度。责任保险市场主体的不断增加,将会使我国责任保险市场朝着更有利于充分竞争的方向发展。 市场竞争程度的加大必然会带来责任保险的快速发展,所以,目前我国应鼓励保险机构在责任保险方面的发展,增加保险公司、中介公司及其分支机构的数量, 增加有关责任保险销售人员的数量。

5. 完善相关法律制度,增强政府的支持力度。责任保险发展得如何,立法是关键,只有法律法规的完善才能加快责任保险的发展。 目前可以借鉴西方发达国家责任保险发展的经验, 推动立法和行业规章建设,完善与责任保险相关的各项法律制度,为责任保险的发展营造一个良好的法律环境。 责任保险的发展需要政府和有关部门的大力支持和协调配合。由于责任保险具有较强的社会管理功能, 因此在责任保险的发展方面政府责无旁贷, 积极发挥引导和推动作用是政府的一项重要职责。 比如在重要的行业领域逐步推行强制责任保险, 制定相关的税收优惠政策,加强保险监管部门的监管,为责任保险的发展创造一个良好的外部环境。

参考文献:

保险需求论文例10

二、概念界定

汽车保险即机动车辆保险，简称车险。其中车辆是指汽车、电车、电瓶车、摩托车、拖拉机、各种专用机械车、特种车。汽车保险是指对机动车辆由于自然灾害或意外事故所造成的人身伤亡或财产损失负赔偿责任的一种商业保险。汽车保险是伴随着汽车的出现和普及而产生和发展的。

需求价格弹性简称为价格弹性或需求弹性，它是指需求量对价格变动的反应程度，等于需求量变化的百分比除以价格变化的百分比。由于需求规律的作用，价格和需求量是呈相反方向变化的。

三、汽车需求价格弹性的影响因素

不同的商品其需求价格弹性系数的大小不同。影响需求价格弹性系数的因素主要有：商品的可替代性、商品用途的广泛性；消费者对商品的需求程度等。由于定性的因素存在量化困难，故替代性的选择是观察影响汽车需求的不同因素会如何影响汽车需求价格弹性。影响汽车需求的因素主要经济因素和社会文化因素。

（一）经济因素

1.国民生产总值和人均可支配收入。二者衡量了整个社会的消费能力，社会的消费能力越高，政府、企业、个人购买汽车的能力就越大，投保汽车保险的需求就越高。因此国民生产总值、人均可支配收入与汽车保险的需求量成正比例关系。

2.汽车销售量。汽车保险是以汽车为保险标的的保险，汽车拥有量直接影响车险的保费收入，在投保率不变的情况下，汽车拥有量越高，保费收入就越高。

3.保险费率。保险费率即消费保险产品所要支付的代价。根据理性人假设，人们总是希望以较少的货币支出获得尽可能大的保险保障。

4.道路交通状况。道路交通状况的好坏影响人们对交通事故发生率的判断，当路况差的时候人们会认为交通事故发生率较高，会增加汽车保险的需求。

（二）社会文化因素

1.文化背景因素。各个国家的保险保费收入看是不一致的，其中的一个原因即各个国家的国情和文化背景是不相同的。

2.风险因素及意识。风险的客观存在是保险产品出现的前提条件。大多数人们都是风险规避者，面对风险人们愿意付出一定代价来转移风险。

四、模型设计

（一）计量模型设计

根据对汽车保险价格需求弹性影响因素的分析，以及需求理论和汽车保险自身的特点，构建如下模型：

Q=α+β*P+γ*Income+δ*Risk

其中，被解释变量Q表示汽车保险的需求，分别由汽车保费收入、汽车保险密度和汽车保险深度三个指标衡量；核心解释变量P表示汽车保险的价格，用保费/赔款这一指标来衡量；Income和Risk作为模型的控制变量，其中Income代表人均收入，用人均国内生产总值指标进行衡量，Risk表示风险，用全年交通事故总起数这一指标进行衡量。

（二）样本选择和数据来源

本文以2004―2013年全国汽车保险时间序列数据为研究样本。为了消除系数绝对值偏差和减轻异方差影响，所有变量在实际分析中均取对数形式。本文数据来源于2005-2014年《中国保险统计年鉴》、《中国统计年鉴》以及《中华人民共和国道路交通事故统计年报》。

五、实证分析

（一）描述性统计

2004-2013年，中国汽车保险的保费收入约为2068.11亿元，2004年汽车保险保费收入仅为750.95亿元，截止2013年年末，便已达到4720.79亿元。相比于2004年，汽车保险保费收入增加528.64%。保险深度均值为154.17，标准差95.84，这表明不同年份，汽车保险的深度差异较大。与保险深度的年度变化差异较大相反，汽车保险密度在2004-2013年变化不大（标准差仅为0.0011）。

（二）实证结果

本文采用时间序列模型，分别以保费收入、保费密度和保费深度为因变量，分析汽车保险的需求与汽车保险的价格的系数，进而计算出汽车保险的需求价格弹性。表2中，方程1-3，调整后的可决系数值较大，说明方程拟合程度较好。方程1中，F=489.10，相应的P值=0.0000，说明方程1整体显著。类似地，方程2和方程3的也整体显著。

从汽车保险需求与保险价格的系数来看，均在10%的显著性水平下显著，其绝对值约等于0.04。说明当汽车保险价格上升1%，汽车保险需求便会减少0.04%。另外，人均收入和风险对汽车保险需求均有显著影响：人均收入、风险保险需求显著正相关，这符合经济学理论。

六、结论分析

计算汽车保险价格需求弹性时，为消除量纲的影响，采用保险深度衡量保险需求。根据需求价格弹性的公式：ε=dPdQ*QP，其中dPdQ≈0.04。2004-2013年，汽车保险的价格需求弹性如表3。