银行加钞工作总结例1

随着经济的快速增长，流通中现金总量增加，现金流通周期的缩短，逼使钞票处理工作模式不断发生着变化。以清分工作为例：清分工作由原来主要清分完整券转为清分残损券为主体的清分工作新方法；BPS系列钞票清分处理设备，取消“清分残损券”功能模块中的“残钞全部碎钞”清分模式等。这些手段对钞票处理工作产生了划时代的作用，然而，从钞票处理的充足效率方面考量，这些手段又具有阶段性和饱和性，同时，从软、硬件系统配套的角度来说，也凸显了动态钞票理念必须同步跟上。因此，树立动态的钞票处理理念，就是从根本上解决钞票清分处理业务规模持续拓展和效率的持久提升问题，满足市场不断发展的客观的、动态的需求，切实地推进钞票处理现代化建设，所谓动态钞票处理理念，就是以经济增长和市场需求变化为导向，以货币投放总量为参考，以货币回笼实际数量为依据，统筹安排钞票清分工作计划，并多手段落实和实施清分计划的过程。

纵观历史，钞票处理中心是中国人民银行总行进行货币发行制度改革的重要成果，而钞票处理中心业务较原发行部门使传统钞票退出流通和再流转业务已然发生了深刻的变化，是钞票处理中心建设的新里程，具有科技水平融入程度高，现代化大型设备应用广、业务规模扩展强、装备配备和系统化管理要求起点高等特点。钞票处理中心的成立，标志着钞票处理工作走向了一个专业化的时代。

以长春钞票处理中心为例：根据钞票处理中心业务的特殊性和长期发展建设规划，长春中心支行经报请总行批准，于2006年完成了中心办公场所的开发建设，2007年交付使用，结束了钞票处理中心与中心支行合属办公空间有限且管理不利的局面。从业务覆盖范围来看：钞票处理中心主要负责吉林省辖区内回笼人民币完整券的清分和残损券销毁工作，以及长春地区损伤券的复点工作。中心拥有BPS清分机10台，2007年10月安装配备了清分联机自动封包系统，基本实现了钞票清分工作的标准化、规范化和现代化。加之延用的1997年安装的荷兰库斯特斯公司CDS残钞销毁系统，保证了人民币残损券的销毁工作有较为可靠的质量。

然而，几年来，鉴于我国中央银行的体制原因，以总行货币金银局的战略思想和发展规划为指导，以地市分支行的正确领导和有力支持为依托，以钞票处理中心为主体的三位一体的钞票处理格局已然形成，并初具规模，形成了灵活的管理机制。各中心结合当地实际，努力做到保安全，抓重点，重基础，促创新，通过采取“一体战略，分层操作”，来实现稳中求进的目标。使钞票处理中心工作在与货币金银部门相对独立后，有了本质上的变化。

再从业务发展创新方面看，长春钞票处理中心主要取得了两方面突破。首先承担了总行下达的钞票处理清分业务三项优化创新试点工作任务。按照《中国人民银行办公厅关于开展试点工作的通知》要求，2011年9月份开始，对清分业务三项操作流程优化方案进行逐一试验，历时三个月共计58个工作日，积累了一系列数据资料，收到了较好的效果。单台清分设备每天至少节省40分钟左右的时间，单台清分机每天可多清分40捆，提高工作效率10％，并将试验成果转化为常态工作模式操作运行。钞票处理中心的清分工作完成量叠创新高，一年比一年好。2007年中心刚组建时，年清分28万捆，金额2,547,027万元；2008年清分了50万捆，金额4,895,177万元；2009年清分了71万捆，金额7,088,109万元；2010年清分了90万捆，金额8,445,298万元。以去年清分量与07年相比，清分工作量猛增了3倍多，增长幅度高于同期的经济增长量和货币投放量。

其次承担了总行“BPS-PACK全自动封包设备打标及检出模块”试验验收工作。对安装“BPS-PACK全自动封包设备打标及检出模块”的设备进行测试验收，采集的数据资料生档案，建立数据库，为在全国安装“BPS-PACK全自动封包设备打标及检出模块”验收工作提供第一手翔实可靠资料。

自2007到2010年，长春钞票处理中心累计清分人民币完整券达到240万捆，累计金额22,975,611万元。2007年长春钞票处理中心8台清分机，从2008年开始使用10台清分机进行清分。2008年共清分人民币完整券50万捆，2009年清分人民币完整券71万捆，2010年清分人民币完整券90万捆，数字显示，自2008至2010年人民币完整券的清分速度每年基本上是以20％的速度递增。2011年，总行对清分工作进行调整，由单一清分人民币完整券转变为以清分残损人民币为主的清分工作思路，并且，总行对清分残损人民币联机销毁工作按季度下达计划。残损人民币与完整券钱款质量存在较大差别，工作效率和工作质量受到较大冲击。为此，需要及时转变工作方式，调整工作思路，以发展的角度向时间要效益，向技术要成果。本年度共清分人民币2011年共清分人民币87.2万捆。在总行的业绩考核中长春钞票处理中心仍然取得了不错的成绩。

以上情况充分说明目前我国钞票处理基本设施建设已达到了较为先进的水平，从规模、功能及硬件设施方面可信程度较高，然而，硬件设施的功率都有界值，也就是各项指标的极限值。真正的现代化钞票处理中心就是要寻求不断突破这些界值，适应不断增长的业务需要，必须以树立动态的钞票处理理念为有力支撑。因此，树立动态钞票处理理念理所当然的摆在了现代化钞票处理中心建设的核心位置，而且是十分必要和紧迫的任务。

二、不断开辟提高清分工作效率的有效途径，必须树立动态钞票处理理念，坚持业务创新

笔者认为，建立动态钞票处理理念重点应该放在科学管理与有效的控制方面，抓好动态管控环节，主要做好以下几方面工作：

一是对于不具备“双班制”清分的单位可以采取“单班制操作，双班制管理”的清分工作模式。这种操作模式既可以解决人与设备调配问题，也能实现设备资源和人力资源效能最大化同时也符合总行货币金银工作指导精神，加强金融创新，具体操作方法可以采取每天延长清分工作时间、加大清分工作量的办法来弥补因未实行双班制而造成清分工作量的不足。采取中午不休息、一次性出入库、中间不结账、午餐半小时安排专人守护钱款、全程监控的办法办理清分业务。这样做的直接效果就是可以使清分工作效率明显提高，同时此做法的另一个好处就是还可以产生附加值，即节约清分机年维护费用，降低生产成本。从创新和发展的角度来说，实施“单班制操作，双班制管理”充分体现了动态钞票处理理念的思维，可以为进一步提升钞票处理能力预留拓展空间，使“班后不停机再次出库清分”的设想具有了深入探讨的价值。

二是使清分工作方式和管理动态化，适时把握清分量与货币金银的货币回笼量同期同步，实现一个观察、两个提高、三个加强的工作创新模式，提高清分工作效率。一个观察就是目光聚焦到发行库的货币回笼量的变化，尤其是百元回笼情况，及时掌握货币回笼的动态信息，适时调整清分工作量。两个提高即为提高清分数量，提高清分速度。三个加强即为实时加强操作员的技能培训，实时加强现场管理人员的管理水平，实时加强与货币金银等部门的沟通与联系。

三是实时监控完整券与残损券搭配清分合理调配比例，保障清分机的有效工作。清分50元和100元券残损人民币时，人民币破损较为严重，联机销毁率较高，导致销毁压块机超载，人员同时闲置，等待销毁压块机的逐步消化，造成人员和清分设备效率降低。对这种情况，应该积极采取应对措施，加以妥善解决。具体办法就是清分残损人民币时，调配清分机清分完整券，这样既保障清分设备的利用率，又保证了工作效率和工作质量。

四是采取以赛代训的方式加强清分、复点操作员的业务培训。可以根据货币回笼数量变动情况，择机开展清分、复点业务竞赛活动。制定工作计划、对操作员的业务量跟踪统计记录并建档管理，月终结束进行总结。

五是技术资源储备和人力资源储备并举，不断调整，不断完善。现代钞票业务的发展，亟须现代化钞票处理专业技术管理人才，以拥有高素质高技术水准的团队激活高智能的现代化设备，要实现这一目标，就必须注重提高专业技术人员的技术水平和工作能力，充分发挥专业技术人员在实际工作中的作用，保障钞票处理设备安全、规范、高效运行，促进钞票处理工作整体水平提高。钞票处理专业技术指使用钞票处理设备清分回笼人民币和销毁残损人民币时所应用的机械、机电、机控、测控、自动检测、传感、安全控制、计算机信息处理技术，以及与钞票处理设备管理相关的使用、维护、保养和修理等技术。专业技术人才是指现代化的钞票处理需要的是复合型人员。操作者不再是只能够数清100以内的数字即可的简单操作，需要的是集计算机、会计、专业政策为一体的现代化脑力加体力的综合型人才。人民银行钞票处理现代化的发展速度很快，需要我们建设一套适合各个层次和具备相当规模的现代化管理体系，以及切实可行的技术方案。经过几年的探索，人民银行已经形成了一套以集中化、规模化管理为核心的模式。

银行加钞工作总结例2

2002年，我国中央银行与老挝中央银行签订了双边银行结算协议。2009年3月23日，中国农业银行云南省分行与老挝发展银行在老挝万象签订了《中国农业银行云南省分行与老挝发展银行边境贸易结算合作协议》《双边贸易网银结算合作协议》和《互开边境贸易清算账户协议》，当年6月12日，老挝发展银行在我国农行勐腊磨憨支行开立了1户人民币清算账户。截至2015年末，老挝企业在西双版纳州共开立了33户人民币银行结算账户（NRA账户）。根据货物贸易外汇监测系统和人民币跨境收付信息管理（RCPMIS）系统统计，自2010年7月1日跨境贸易人民币结算试点启动以来至2015年12月31日，西双版纳州对老挝以人民币报关的进出口总额为46亿元，其中通过银行跨境划转的人民币结算量7.6亿元，人民币现钞结算量约为38亿元。

（二）人民币现钞在老挝被广泛接受，影响力和地位逐年提升

老挝对人民币现钞需求主要表现在三个方面。一是贸易需求。由于人民币币值稳定，风险较小，老挝各阶层民众对人民币接纳程度较高。特别是在老挝北部地区人民币流通范围最为广泛，人民币在大多数交易环节均可使用，使用范围正逐步向南方延伸，已成为主要的边贸结算货币和准硬通货币；二是投资需求。许多中国企业和个人在老挝境内开展替代种植项下的投资，主要是咖啡、香蕉、橡胶、印奇果等，大多数替代种植合同都明确规定以人民币进行结算。据商务部门统计，截至2014年12月末，西双版纳州内注册的中老境外替代种植企业25家，投资总额约16亿人民币；三是储存需求。老挝居民在人民币升值预期中更愿意储存人民币，以求保值和增值。

（三）人民币现钞跨境流通呈逐年增加态势

经调查、监测、推算，2010年至2015年，西双版纳州中老边境人民币跨境流量约为252.19亿元、276.75亿元、329.33亿元、440.12亿元、550.09亿元和657.5亿元，呈现出逐年快速增加趋势。目前，人民币现钞出入境方式主要有二种：一是通过海关申报正常携带出入。由于2万元的限额规定，这部分人民币现钞数量相对较少。二是私自携带出入。据中老磨憨口岸边防工作人员介绍，出入境人员携带大额现金较为普遍，时常碰到出入境人员携带有十几万美元、几十万人民币现金的情况。

二、中老人民币跨境流通中存在的主要问题

（一）假币数量增势明显，呈现向境外蔓延态势

2009年至2015年，西双版纳州各银行业金融机构柜面收缴和公安机关共收缴、查获假人民币近712万元，其中：公安部门侦破的假币案件10件，涉案假币90.13万元（涉外案件4件，涉案假币73.09万元），假币收缴量呈逐年增加态势，同时呈现向接壤的老挝、缅甸两国边境省份蔓延的态势。

（二）缺乏反假货币合作长效机制

随着人民币的周边化，假币的困扰日益增大。一般地说，纸币流通广度与出现假币（票）的可能性成正比关系。近年来，在中老边境地区陆续出现制贩假人民币案件，老挝银行业金融机构在鉴定人民币真假方面存在困难。据老挝发展银行波乔省分行行长介绍，有一案件涉及30多万元假人民币，在鉴定时他们就感到很困难。随着人民币周边化进程的加快，人民币跨境流动管理的难度在不断增大，反假人民币的压力也在增大。但由于当前中方与周边国家和地区的政府、公安、中央银行等部门均缺乏反假货币合作长效机制，不仅影响了边境地区反假人民币工作的全面深入开展，而且在一定程度上反过来影响了人民币周边化的发展进程。

（三）组织开展涉外反假人民币知识宣传、培训的程序复杂

在人民银行总行一直严格管理涉外金融活动和国家国安、保密局等相关政策因素的复杂性和责任风险的约束下，边境地区基层央行开展涉外人民币反假知识宣传、培训困难较大。目前，人行西双版纳州中心支行以及各金融机构均采取非常慎重的原则，谨慎地与老挝国家银行（央行）北部分行和各股份制商业银行间开展接触，着力推进反假人民币业务交往。随着人民币跨境流动和边境经济贸易加快发展，在境外银行、公司、警察部门、个人等大都有学习和掌握人民币防假、反假知识的意愿。但现实是中方走出去难，外方进来也不易，组织开展涉外反假人民币知识宣传、培训程序复杂，这就形成了防假、反假人民币工作远远落后于人民币流通现状的情况。

（四）民间汇兑业务交易活跃，存在一定风险

在中老经贸交往中，市场主体一些金融需求无法通过正规渠道得到满足，民间汇兑方式和渠道一直存在，境内外民间兑换机构，也根据客户要求，将人民币资金悄悄的带出入境内、外，为客户办理“跨境携带现金”和“代收代付”方式的汇兑业务。据了解，有相当一部分人民币是通过这种非正规渠道进行跨境流动。

三、政策建议

（一）适当放宽边境地区基层央行对外交往的限制

建议总行适当放宽边境地区基层人民银行开展跨境人民币反假知识宣传和培训的权限，部分审批权限下放至省会中支，为边境地区基层央行进一步加大对境外银行相关人员的培训力度创造条件；在满足日益增长的境外企业、居民对人民币反假知识渴望的基础上，建立境内外银行间反假货币工作联络和情报信息互通共享机制，适时召开联络会议，实现跨国（境）联合打击边境地区制贩假币犯罪活动。

（二）适当下放边境地区人员因公出周边国（境）部分审批权限

按照《中国人民银行因公出国（境）管理规定》人民银行行员因公出国采取归口管理、分级审批制度，需人总行审批通过方可办理相关手续，审批流程多、时限长。但在实际工作中，边境地区基层央行经常遇到反假、反洗钱以及人民币跨境监测、汇率监测等重要工作任务，需要处领导、科长、科员深入口岸，深入周边国家了解人民币的流量、流向等问题，有时老挝银行主动联系，希望得到人民银行的人民币反假培训，但“出去难”的现状，影响了基层行工作的创新和与老挝银行金融信息的交流。建议考虑边境地区人民银行管理工作的特殊需求，适当修改完善中国人民银行员工因公出国（境）管理办法，部分下放因公出国（境）审批权限，促进基层央行反假币工作深入开展，积极建立边境地区反假币区域合作机制。

（三）建立国家层面的境外人民币反假奖励机制

近年来，边境人民币跨境流通的范围和流量呈逐年扩大。人民币流通到哪里，我们的反假币工作和奖励就应做到哪里，这不仅有利于推动人民币周边化、区域化发展进程，也有利于维护人民币在国际地位中的形象和声誉。但是，目前打击跨境假币犯罪活动，缺乏国家层面的配套奖励机制，不利于更好地维护边贸交易的境外客商的利益，不利于进一步提升人民币在国际地位中的形象和声誉。建议总行加强与老挝国家银行的合作，制定出台境外人民币反假奖励措施、相关奖励办法及相关配套政策，支持和鼓励公安、边防等部门与老挝加强警务合作，共同打击跨境制贩假人民币犯罪活动，共同维护人民币信誉的联动机制，切实维护境内、外居民、企业的切身利益，促进双边经济贸易发展。具体可以让云南先行试点。一是在昆明中支试点“1中心3分站”对外培训模式。（1中心：昆明中支为培训中心；3分站：西双版纳、红河、德宏中支分建培训站）培训模式、内容固定，培训时间和次数由地州中支“按需定培”，事前申报，事后总结报告。二是提高境外反假奖励标准。在目前云南和周边三国警务合作的机制上，加载人民币打假内容和奖励措施，在同等国内奖励基础上，试行上浮20%左右的奖励金。

（四）调整人民币现钞出入境限额

银行加钞工作总结例3

广义上讲，外币现钞是指具体的、实在的外国纸币、硬币。包括实物现钞和现钞存款两种形式；侠义上讲，外币现钞是指个人所持有的外国钞票。由于外币现钞在我国境内禁止计价结算，因此，大额的外币现钞流动需要提供相应的合法来源证明材料才能办理，管理方式相对严格，特别是外币现钞进出境调运业务，1998年以来一直实行总局统一备案的单一许可证管理模式，且仅对银行主体开放，但随着我国对外开放的不断深入，境内居民外汇收支日益增多，需求币种呈现多样化的发展态势，大额外币现钞的存取也越来越频繁，加之外币代兑机构、特许机构等市场主体的日趋丰富，现有外汇管理法规在具体执行中存在的不足日益显现，亟待梳理和完善。

一、云南省外币现钞调运现有模式

（一）银行跨境调运模式

1.市场运作多年的基本模式——国有股份制银行中国银行集中调运和供给的单一模式。多年来云南省二十多家外汇指定银行中仅有中国银行云南省分行一家机构从事外币现钞调运业务，中国银行则是通过云南-广东-香港路线完成外币现钞调运工作；省内其他银行则集中到中国银行提钞这一单一模式运作。从近三年中国银行云南省分行现钞调运数据来看，2010年、2011年、2012年、2013年上半年分别净调入0.0818、0.3292、1.0278、0.7996（亿美元）。

2.地方性银行总行尝试性开展泰铢现钞进出口调运。2013年8月底在总局的关心和支持下一家地方性法人银行取得了外币现钞调运资格，成为云南首家直接取得外币现钞进出境调运资格的地方性法人机构；拟定与泰国泰京银行合作，通过布林克国际货运公司具体承运的方式完成泰铢现钞跨境调运，2013年12月27日完成了第一笔壹仟万泰铢现钞的调运。推动中泰间金融合作取得实质性进展。

（二）个人本外币兑换特许机构境内跨省区调运模式

1.同一法人机构跨区域调运模式。2013年9月末某某外币兑换公司向云南分局提出了备案申请，拟与专业的押运公司布林克国际货运（上海）有限公司合作，负责对其全国的分支机构，直接提供“门到门”的国内跨省区外币现钞调运服务。初步计划从上海调运泰铢和阿联酋的拉姆进入昆明市场。

2.不同法人机构间同一区域内调运模式。2013年9月天津某某货币兑换有限公司与云南当地货币兑换公司合作，拟开展不同法人机构间昆明辖区内外币现钞调运工作，相关合作方案已经报云南省外汇局备案。

（三）规范渠道境内外个人跨境携带外币现钞模式

通过采集近三年云南省个人结售汇系统相关数据表明，个人结售汇总量中平均每年都有25%以上的现钞占比，尤其是购汇提钞更是呈现逐年需求增长的态势，境内外个人携带现钞出境成为云南省现钞流动的最主要方式。此外，昆明海关反映近年来个人携带缅币、越南盾、菲律宾比索等亚洲国家币种现钞的现象较多。

（四）民间非规范渠道跨境或跨省区搬运模式

一是民间跨境模式；据云南省边境地区中心支局调查，部分边境地区存在运输和手提其他货物出入境的同时，携带部分周边国家外币进出国境的现象；另据云南省分局调查，例如泰铢现钞民间流动是具有一定运送渠道的；在我省与泰国水路相通的西双版纳州，中国银行统计的2005年至2009年间人民币与泰铢兑换数据显示，泰铢现钞均保持净流入态势，而据中国银行云南省分行泰铢现钞调运人员介绍，中国银行的泰铢现钞是由云南省分行统一到广东省分行集中调运的，中国银行广东分行再集中全国各分行的需求到香港汇丰银行（或美国银行）实现最终的头寸买卖平盘操作，版纳州的泰铢现钞无需省行供给，相反还从版纳州调运到省行调剂省行的泰铢现钞供应不足，以版纳州2004年泰铢现钞净流入18.57万美元计算，同年对全省泰铢现钞的贡献度为51.37%，对当年全省泰铢净流入的贡献度为99.46%，充分说明民间具有小币种跨境运输渠道。二是据昆明海关反映2013年1～9月在瑞丽口岸、河口口岸、磨憨口岸等口岸，海关查获个人携带周边国家如缅币、越南盾、老挝吉普出境的现象。近期还在西双版纳州的磨憨口岸查获个人携带几十亿老挝吉普过境的案例。三是民间跨省区模式；据对昆明地区个别黄牛党现场抽样调查反映，部分现钞是从新疆或其他省份携入。

二、云南省外币现钞进出境调运业务存在的问题

（一）银行一家独大的外币现钞调运供给模式推高了市场价格

为保证经营外汇业务的银行外币现钞收付业务的正常开展，1998年国家外汇管理局和海关总署联合了《银行调运外币现钞进出境管理规定》，仅授权银行主体可以开展外币现钞进出境调运业务，然而从操作层面上看，这一单一现钞调运模式带来了一些问题：一是外币现钞价格向卖方市场一边倒。特别是云南这样的市场，长期由中国银行云南省分行一家机构开展外币现钞调运业务，其他23家外汇指定银行都只能通过中国银行提取外币现钞，各外汇指定银行的现钞挂牌价定价要在中国银行提钞价之上加价才能保障经营现钞业务保本并盈利，从而形成外币现钞定价一边倒的局面。其它涉及外币现钞业务的机构还包括个人本外币兑换特许机构和外币代兑机构，外币代兑机构相关管理法规规定上收兑的外币现钞只能通过银行一个渠道平盘，个人本外币兑换特许机构相关法规规定美元之外的其他外币可通过银行、同一法人机构内部、同一区域不同法人机构之间开展现钞平盘，美元现钞则只能通过银行平盘，以通济隆外币兑换（中国）有限公司为例，其兑换业务中美元兑换占业务总量的60%～70%，可以下这样的结论，大部分外币现钞还是只能通过银行这一渠道平盘。因此外币代兑机构和个人本外币兑换机构也只能在提钞银行价格之上加价，外币现钞价格只能往高处走的格局铁定。二是外币现钞价格按照市场需求定价难以成为现实。相关规范性文件规定，个人本外币兑换特许机构可自行制定外币兑换挂牌汇价；外币代兑机构经与授权银行协商，可参照中国人民银行汇价管理规定自行制定外币兑换挂牌价格，但作为定价核心要素的现钞供应仅由银行单方提供，挂牌价格成本早已由银行方锁定，从市场操作的逐利性因素考虑，上述两类机构挂牌汇价只能提高汇价而不能降价，自行制定挂牌汇价成为可望而不可及的政策设置，操作性一定程度上受到质疑。三是银行单方面形成垄断利润的局面难以打破。用香港中银集团和境内中国银行同一天的现钞买卖价相对比，境内中国银行现钞买卖价差平均为15个基点，比香港中银集团平均7个基点明显要高，尽管银行在把现钞从香港调运至云南境内过程中需要支付包装、运输、保险等费用，但扣除相关费用后银行最终获得的价差收益仍然要高一些。此外，据个人本外币兑换机构通济隆公司对比，其在国内通过银行进行现钞平盘，比香港银行平盘价高约4～20倍，现钞平盘一项业务就使得其他零售兑换商的利润减少0.46%～2.72%，对于大部分零售兑换商1.5%～6%的平均利润来说，使用银行提供的现钞成本是相当高的。对于占市场份额（约60～70%）最大的美元，由于汇率价差浮动不能高于4%，零售商的利润空间被大幅挤压，因此就云南省的外币兑换市场而言，其他依靠中国银行提供美元或其他外币现钞的银行和个人本外币兑换机构市场生存较为困难。

（二）银行一家独大的外币现钞调运供给模式难以满足现行多样化的外币兑换市场需求

一是币种方面难以满足日益增长的市场需求；中国出境旅游市场在2011年至2012年增长约22%，世界旅游组织的数据显示，2013年上半年中国旅游消费增长31%，排列世界各国前列。随着生活水平的提高，利用休息时间外出旅游成为许多中国人的选择，据统计中国到海外旅游的人数从2000年的1000万人次增加至2012年的8300万人次，自2000年以来，中国游客出国消费几乎增长了七倍，在人民币升值的推动下，2012年中国游客境外消费达到了创纪录的1020亿美元，增长了40%，2013年预计出境旅游人数将达9430万人次；消费实现1176亿美元，同比增长20%，以此同时，中国人的旅游消费观念和模式也发生了较大改变，旅游消费需求呈现深度体验、文化探索等新趋势，个性化、差异化的服务产品成为市场首选，中国旅游市场呈现出多元化的发展新趋势，中国游客出行的目的地也从传统的旅行线路如香港、美国、欧洲、英国等发展到更多的新兴国家如泰国、越南、印尼、马来西亚、菲律宾、澳大利亚、新西兰、阿联酋、南非、阿根廷等，中国公民出境旅游目的地已达150多个。而据通济隆反馈的信息显示，2012年中国出境游前30位热门目的地中，至少有17个或更多目的地国家的货币在国内是无法通过规范渠道直接兑换的，据初步测算约800万旅客不能购买到旅游目的地国家的货币，旅游市场的正当需求难以获得满足。调查显示，云南省区域存在泰铢、韩元、菲律宾比索现钞供应紧缺现象。二是零钞配送方面的需求难以获得有效满足。对于银行而言，外币现钞调运服务只是其金融服务的一小部分，银行通过外币现钞调运获得的利润与其他中间业务相比较，仍然是较低的，加之银行调运零钞相对成本会更高，因此银行一般不愿调运零钞。以此相反，相关数据显示人员出境旅游、探亲、消费等是云南省个人购汇提钞的主要原因，云南省出境旅游的人员中约100%的人都有配零钞的需求，其中仅有三分之一的人可以通过银行柜台获得，大部分游客的配零钞需求未获得有效满足。三是客户享受价格优惠服务的需求难以获得满足。价格一般指进行交易时，买方所需要付出的代价或付款。经济学的角度来说，价格指买卖双方就买卖商品所订立的兑换比率，一件商品的价格取决于商品的供应及需求。从现行外币现钞供应机制上看，银行一家独大的模式显然具有垄断性，垄断地位必然带来外币现钞价格形成与市场需求的相关性不强，价格需求弹性不足，客户享受价格优惠的需求难以获得有效满足，从云南省的总体情况看，外币现钞需求最大的主体是个人，而个人对于价格也是最为敏感的。因此，有部分个人外币兑换转向了非规范市场。

（三）银行一家独大的外币现钞调运供给模式致使外币兑换市场竞争机制难以向深层次发展方向推进

一是外币现钞调运渠道单一，导致市场依赖性强。外币兑换业务是以外币现钞为核心的人民币与外币之间的兑换业务，外币兑换市场体系主要由银行、代兑机构和个人本外币兑换特许机构组成。现行的银行单一渠道跨境调运外币现钞，使得其他外币兑换机构对银行的货币币种和价格依赖性较强，一些市场紧缺的币种流向黑市兑换，外币兑换市场的正常秩序受到干扰。二是外币现钞调运渠道单一，使得外币兑换市场主体竞争停留于表面层次。市场竞争机制作为经济运行调控机制，具有调节资源配置、刺激创新、优胜劣汰和成果分配的功能。竞争是社会的推进剂，外币兑换市场的核心就是外币现钞价格，外币现钞调运权限仅由银行渠道掌握，必然导致其他市场主体难以形成竞争关系中的核心制约点，其他市场主体对于银行的依赖性大于竞争性，所谓市场竞争体系的建立就无从谈起。三是外币现钞调运渠道单一，使得外币兑换市场政策开放难以布局。目前云南省的外币兑换市场体系基本形成，银行、外币代兑点和个人本外币兑换特许机构并存的格局初步成形，尤其是个人本外币兑换特许机构，市场业务拓展的积极性较高，但由于外币现钞调运渠道单一，兑换业务一家独大的局面仍然呈现，中国银行云南省分行一家机构在全省个人结售汇业务中的占比长期保持在80%以上，泰铢现钞兑换业务也占45%以上，业务发展优势较大，个人本外币兑换特许机构处于劣势，外币兑换市场的竞争格局难以推进。

（四）银行一家独大的外币现钞调运供给模式致使外汇市场价格发现机制难以形成

一是外币现钞调运模式过度集中，人民币与云南周边国家汇率市场定价机制难以形成。外汇市场价格发现机制，是指通过公开、公正、高效、竞争的运行机制，形成具有真实性、预期性、连续性、权威性的价格过程。外币兑换价格是外汇市场价格的重要组成部分。外币现钞调运渠道单一，使得汇率定价机制难以形成，尤其是缅币、越南盾等云南省周边国家货币，由于银行在开展此类货币跨境调运和挂牌兑换业务中处于劣势，整体业务流向民间兑换市场，民间兑换市场在这些货币的定价方面长期占据优势地位，现钞兑换汇率定价完全由“地摊银行”掌控，据测算云南边境地区80%以上人民币与周边国家货币兑换业务通过非规范渠道完成，对于这类涉及边境地区的业务，由于涉及区域较小，银行从投入与收益的角度考虑，往往不愿布局，因此规范渠道金融服务长期缺失。二是本外币兑换特许机构开展业务布局存在现钞进出境调运政策等管理障碍点。现行的外币现钞进出境调运政策仅对银行一个市场主体开放，相对于世界发达国家而言，对本外币兑换特许机构的现钞来源政策只有银行一个渠道，市场整体开放度还有所欠缺，特别是对于云南省周边国家货币，由于外币现钞来源渠道缺乏，开展周边国家货币兑换业务，汇率定价的主动权就被有着现钞来源优势的“地摊银行”垄断，汇率定价机制难以形成。三是外币现钞调运模式过度集中，汇率波动形成的风险难以防范。由于现钞调运过度集中，受周边市场汇率波动影响，中国银行的泰铢兑换受到黑市冲击。2007年上半年由于泰铢对美元的升值幅度高于人民币对美元的升值幅度，2005年汇改至2007年5月底，人民币对美元累计升值5.72%，而2006至2007年上半年，泰铢对美元官方汇率约上升了12%，双方本币与美元的汇率评价出现差异，导致民间汇率与官方汇率出现较大差异，2007年6月昆明泰铢黑市交易活跃，同时据有关银行人员反映，5月间甚至出现客户排队到中国银行个别网点购买泰铢的现象，汇率波动形成的风险难以防范。

三、部分国家或地区外币现钞调运管理模式及利弊分析

根据通济隆外币兑换公司总部采集的世界部分国家外币现钞进出口业务管理方式，现将全球部分国家的管理模式进行分类对比，主要包括以下四种类型：

（一）需要单独申请外币现钞进出口资格及报告制度，政策仅对银行主体开放

办理外币现钞进出口业务需要单独申请牌照或资格，且业务活动需要报告监管部门。同时，市场硬性规定只允许银行经营外币现钞进出口业务，不允许其他机构经营。代表国家主要有中国和越南。

有利方面：外币现钞管理规定和措施易于落实，外币现钞市场秩序较为稳定。

不利方面：外币兑换市场较为封闭，市场竞争机制难以形成。

（二）需要单独申请外币现钞进出口牌照及报告制度

办理外币现钞进出口业务需要单独申请牌照，且业务活动需要报告监管部门。一般发展中国家更多采用这一模式，这些国家的监管部门希望能够掌控办理外币现钞跨境调运的外币兑换商信息，并对其业务活动进行统计监测。主要代表为马来西亚。

有利方面：外币兑换市场相对开放，专业化发展优势突出，监管部门对市场运行情况较为熟悉，市场竞争机制相对完善。

不利方面：必须设置专门的监管及统计监测岗位或部门，管理成本上升，市场运行效率一定程度受到限制。

（三）不需要牌照，但需要报告

对办理外币现钞进出口业务的市场主体没有限制，但其活动或交易必须向监管部门报告。一般为市场相对成熟及开放的国家。主要代表有澳大利亚、新加坡、英国、印度及新西兰。

有利方面：市场开放度高，市场竞争机制完善。

不利方面：为防止相关市场主体漏报告须投入一定的人力及其他资源成本开展非现场监管。

（四）不需要牌照，不需要报告

对办理外币现钞进出口业务的市场主体没有限制，也无需填制监管报表或报送相关报告，一般为市场较为成熟及开放的国家或地区，包括日本、香港及欧洲一些国家。

有利方面：市场开放度相对较高，市场竞争机制完善。

不利方面：监管部门对于市场的运行情况难以全面掌控，汇率波动较大时，市场受到冲击也大。

四、对策建议

为进一步增强我国外币兑换市场的竞争力、影响力和辐射力，加快推动外汇市场的改革与创新，全面提升跨境金融服务水平和外汇市场的开放度，积极引导人民币与我国周边国家货币兑换市场步入良性的发展轨道，建议对有关外币现钞跨境调运及外币兑换政策进行进一步的综合梳理，通过调整市场管理理念，完善市场运行机制，积极利用“两个市场、两种资源”的互补性，以外汇指定银行为主导、小型实体金融企业为载体，实现境内外金融业务的逐步转移渗透，通过多种措施改进货币兑换服务和创新金融服务，进一步提高外币兑换服务水平，大力推动云南省与周边国家及东南亚各国的贸易、投资和国际交往的发展与繁荣，最终为推动外汇管理体制改革和人民币汇率形成机制改革创造有利的市场基础和条件。

方案一：选择部分地区、部分币种开展外币现钞进出境调运试点，逐步推进外币兑换市场竞争机制发展。选择部分地区和部分币种，优先开展外币现钞调运政策及外币兑换市场竞争机制开放试点运行。选择部分地区和部分币种，优先设立外币现钞调运政策及外币兑换市场竞争机制试点区域，有效开展区别对待和分类管理方面的市场化运行和探索，为完善市场基础创造各方面的有利条件。一是选择旅游热点地区和边境口岸城市开展外币现钞调运政策及外币兑换市场竞争机制试点运行。二是按照先境内后境外的外币现钞调运推进步骤，统一整合和完善相关外币现钞调运、外币携带及外币兑换管理法规。三是创新市场运行机制，择优选择市场适应能力强的各类银行总行和个人本外币兑换机构总部开放外币现钞供应机制，建议按照“不需要牌照，但需要报告”的模式管理。四是改进经营模式，开放银行部分币种兑换业务由个人本外币兑换机构和外币代兑机构外包等模式，逐步完善外币兑换市场竞争机制。

银行加钞工作总结例4

立意新颖 一“穿”惊人

作为国内首套高浮雕、镶嵌工艺纪念章“穿金生肖”系列的第二款，穿金牛纪念章延续了“穿金鼠”纪念章的设计理念和制作工艺，无论从产品内涵、收藏意义上，还是材质选择、投资价值上，都有了新的突破。据悉，高浮雕工艺是指所雕刻的图案花纹高凸出底面的刻法，多见于笔筒、香筒，而用于贵金属纪念章产品，则是中钞国鼎“穿金生肖”系列的首创。穿金牛纪念章采用.999纯金镶嵌钻石，.999纯银镶嵌蓝宝石制造，分为四种规格：1盎司银章(彩印)、1盎司银章（本色、镶嵌蓝宝石）、1/4盎司金章+1盎司银章（本色、镶嵌蓝宝石）、1/2盎司金章（镶嵌钻石）。产品的整体形象好像是一头穿过金币的牛，造型逼真，创意新颖，在贵金属生肖产品中可以说是独一无二，极具艺术价值和收藏投资价值。

财福同至 牛气冲天

据中钞国鼎相关负责人介绍，除去产品独特的设计理念和制作工艺，在研发过程中，中钞国鼎还为产品赋予了独一无二的吉祥寓意。对于中国人来说，2008年是特殊的一年，北京奥运圆了中国百年奥运梦，而雪灾、地震、金融危机等虽然为中国提出了严峻的考验，但也让中国人更加紧密地团结起来，万众一心、共铸辉煌。而在辞旧迎新的年末，中国人不但希望将2008的荣耀铭记心底，也都希望并相信2009年会是牛气冲天的一年。所以中钞国鼎特别借“牛”在中国传统文化中财富、福气的寓意，用“穿”越、奋进的姿态，将“穿越荣耀08，迎接牛气09”的美好祝福赋予穿金牛纪念章，希望它为拥有者带来冲天牛气、临门财福。

银行加钞工作总结例5

中图分类号：C93 文献识别码：A 文章编号：1001-828X（2016）028-0000-02

货币金银部门围绕货币投放、回笼、清分、复点、销毁全过程进行，见证货币从流通到退出的全过程，在调节货币流通、保证现金供应、提供金融服务、支持地方经济发展等方面发挥着不可替代的作用。近期，我们通过对人行青海辖区货币金银部门人员调查认为，货币金银部门管库员和钞票处理中心管理人员生态状况亟待引起相关部门的重视，并加以解决。

一、青海省货币金银部门管库员和钞票处理中心管理人员生态现状

青海全辖货币金银部门管库员和钞票处理中心管理人员共有40人，其中男性35人，占87.5%，女性5人，占12.5%；党员28人，群众12人，党员占总人数的70%。由于工作性质原因整体上以男性为主，且普遍政治素质好，责任心强。

（一）年龄结构分布及从事工作年限

平均年龄为43岁，其中45岁以上20人，占全部人数的50%；从事工作年限在10年及以上有5人，10年至5年15人， 5年及以上人员占到50%。

（二）学历职称及来源情况

复转军人占33%，从保卫和后勤部门调入的占38%；本科学历12人，占30%，大专学历8人，占20%，中专及以下学历20人，占50%，从所学专业看，经济金融类专业17人，占43%，其他专业23人，占57%；从职称上看，具有中级职称的11人，占28%，初级职称和无职称的占72%。

（三）健康情况

从身体情况看， 68%的人员患有不同程度的疾病，其中7.5%的人患有重大疾病，52%的人患有职业病和高原病，健康人数不足总人数的三分之一。

从心理状况来看，我们通过有侧重的心理测试及访谈，发现68%的人不自信，其中26%的人常常感到自卑，40%的人感觉压力很大，甚至对工作生活产生了负面影响。

（四）工作量

随着全省经济的快速发展，一是现金投放、回笼量逐年增加，二是发行库库存峰值和出入库业务总量创新高，三是钞票处理中心清分、复点、销毁业务量稳步增长。

（五）工作及家庭环境

绝大部分工作时间在一个相对封闭的空间度过，很少有机会和其他人员交流；家庭环境中，管库员“三分”情况严重。目前除西宁市外，青海辖内其他各市、州中心支库管库员中多半存在夫妻两地分居、与父母、子女两地分离的现象。

二、存在的问题

（一）年龄老化与日益增长的业务量矛盾

管库员和钞票处理中心管理人员年龄不断老化，身体状况逐渐恶化，使得基层人民银行在保证现金供应，确保发行基金安全，有效履行金融服务职责中年龄老化问题越来越凸现。

（二）知识储备匮乏与业务要求矛盾

一是管库员和钞票处理中心人员整体学历、职称偏低，具有高学历，能钻研、洞察、反映、调研的高素质综合技能人员偏少。全辖管库员和钞票处理中心人员多为初、中级文化知识型，这种现状使货币金银工作开展受到制约，缺少新的工作思路和方法。

二是培训机会少。管库员很少有业务学习和培训的机会。尤其是市、州级中心支行及县支行培训和学习的机会更少，管库员业务知识得不到有效补充，理论水平、工作思路、方法举措等相对滞后，直接影响了货币金银队伍整体综合素质的提高。

（三）人员数量不足与规范化管理矛盾

从全辖情况来看，货币金银人员普遍紧缺，发行库管理岗位中没有业务操作员，所有工作由管库员完成，同时，辖内各级发行库85%的管库员同时兼职综合等岗位工作；钞票处理中清分、复点、销毁各科室只有两名管理人员，在一人休假或请假的情况下，必然存在业务一手清的情况，这些因人员不足引起的违规现象时有发生。

（四）工作消极与效率提高的矛盾

工作环境差、待遇不对称以及岗位轮换难，导致管库员和钞票处理中心人员工作积极性不高，甚至产生职业厌倦感，应付工作现象经常发生。

一是工作环境差。青海地处青藏高原，高寒缺氧是主要气候特征，长期生活会使人体机能老化加快；日常工作环境噪音大，通风差，恶臭、刺鼻的气味弥漫在工作场所内，严重影响管库员和钞票处理中心人员身体健康。二是待遇无倾斜。一是经济待遇和其他人员一样。二是职务晋升上处于劣势。三是轮岗不及时。

（五）压力大易情绪化与日常管理矛盾

首先是外界压力。一是长期高强度劳动造成的心理疲劳。管库员和钞票处理中心管理人员在工作期间精神高度集中，过重的心理压力，不能正常释放，造成身心疲劳；二是风险岗位造成心理压力过重。库房管理和钞票处理岗位是人民银行要害岗位，风险大，责任重对管库员造成极大的心理压力。

其次是自身压力。一是自卑心理。二是长期“三分”造成的关爱缺失。管库员和钞票处理中心管理人员长期压力过大，不能通过科学方法解压，必然会导致工作情绪化，给各项管理带来一定难度。

三、工作意见和建议

（一）结合实际，配强配齐货币金银队伍

一是对于管库员和钞票处理中心管理人员，各级行要从政治上严格要求，组织上适当倾斜，待遇上优先考虑，同时按照中青年结合，推行“全行选择、公开竞争、择优录取”的选配机制，实行任期制，可以半年或一年为期限进行AB岗角色互换，通过岗位调整、角色转换，让管库员和钞票处理中心管理人员接触更多的业务，并将在库房管理和钞票处理岗位工作视为基层锻炼，这样从根本上改变管库员和钞票处理中心管理人员“出不去，进不来”的不利局面，调动其工作积极性，增强工作的自信心和责任感；二是针对不同层次、不同岗位的需求，配备不同的人员。按照岗位设置要求，区分管理型、操作型人员，提出不同的人员需求，根据各行业务实际，配备一定数量的发行库业务操作员和钞票处理中心管理人员，减轻目前管库员和钞票处理中心管理人员工作压力；三是优化货币金银队伍层次结构。要着眼货币金银人员长远发展的需要，从改变目前货币金银人员老化的问题入手，逐年增配年轻、有能力的干部到管库员和钞票处理中心锻炼，逐步改变货币金银队伍的年龄结构和知识结构，进一步优化队伍的梯次结构，确保货币金银队伍不断层；四是积极推进科学化管理，通过业务流程优化降低劳动强度，提高工作效率，解决人员不足与业务快速增长之间的矛盾。五是将货币金银岗位确定为青年锻炼成长的平台。这样既可以机动的缓解人员不足带来的矛盾，又可以使青年人得到历练。

（二）加强学习培训，用制度规范工作

定期开展思想教育，讲形势、明任务，引导管库员和钞票处理中心管理人员用制度规范言行，以反面教育警示自己。借助每年开展的管库员岗位练兵活动和钞票处理中心业务培训，组织对各项货币金银制度进行系统全面的学习，加强制度的培训指导工作，消除对制度认识的不确定性。

（三）加强沟通交流，注重人文关怀

一是要培养管库员和钞票处理中心管理人员健康的心理素质。管库员和钞票处理中心人员因工作性质的特殊性，更需要得到领导的关心、理解和支持。因此各级领导要主动加强与管库员和钞票处理中心管理人员之间的交流，同时对其开展心理素质、抗压能力及自控能力的培养和训练，邀请专家和心理健康医生进行心理健康指导。此外还要努力改善发行库和钞票处理中心工作环境，加强硬、软件建设，尽可能提供安全、舒适的工作条件；二是要培育体现高尚职业道德和操守的央行“货币发行人”精神，引领货币金银队伍未来建设。加强货币金银队伍的思想教育和人文关怀，高度关注库房管理和钞票处理中心等要害岗位人员的思想动态和生活状况，培养积极向上的生活态度。

银行加钞工作总结例6

 

一、发行基金投放回笼内涵及影响因素分析 

从区域发行基金投放的构成部分来看，主要包括区域沉淀量投放、替换残损币投放、临时交易需要的投放和流出量投放。发行基金回笼的构成则主要由残损币回笼、交易中多余的回笼和流入产生的回笼构成。发行基金投放和回笼的关系如公式(1)和(2)。 

发行基金投放=沉淀量投放+替换残损币回笼的投放+临时交易需要的投放+流出量的投放(1) 

发行基金回笼=残损币回笼+交易中多余的回笼+流入产生的回笼 (2) 

(一)沉淀量投放 

1.居民数量的增加。由于每个居民都持有一定的现金量，随着居民数量的增加，将会在社会上沉淀更多的现金，并且一些现金交易比较多的公司，如超市也必须留存足够的现金，这都构成了现金投放的一部分。 

2.收入增长带来人均持有现金的增加。随着经济的发展，人均收入水平有了相应的提高，随着收入的增加，居民将会有更多的消费需求，受传统现金交易方式影响，人均持有现金量将随之增加。 

3.区域“地下钱庄”的活跃程度。现钞交易是“地下钱庄”进行非法业务操作的主要方式，同时“地下钱庄”非法交易中现金量一般较大，为了维持“地下钱庄”的正常运转，必然会留有大量的现钞。所以一个区域“地下钱庄”的活跃程度影响到该区域的现钞投放。 

(二)替换残损币投放和残损币的回笼 

为了维持市场货币流通整洁度达到“七成新”，流通中的残缺、污损货币必须退出流通领域，由人民银行回收和组织销毁，这就是残损币的回笼。由于从市场上回笼了残损币，为了维持市场上货币的正常流通，必须向社会上投放新的货币，替换退出流通领域的残损币，从而产生替换残损币的投放。替换残损币的投放等于残损币的回笼，是一件事情的两个方面。其影响因素有以下几点： 

1.人为因素。这是造成流通中残损币的普通原因。在社会生活中不少人爱护、珍惜人民币的观念不强，对人民币任意损坏、刻画、折叠。 

2.流通中人民币数量。我国流通中的货币达3万多亿元，随着周转次数及使用年限的增加，流通中的残损币绝对数量也会增加。每年为了替换残损币而投放的现钞占全部投放总额的70%左右，而替换残损币而投放的现钞及每年净投放的现钞在不久也将成为残损币。这样投放的现钞总量增大，残损币数量也增加，形成恶性循环。[1] 

3.商业银行的回收力度。根据规定，办理人民币存取款业务的金融机构应当按照人民银行的规定无偿为公众兑换残缺、污损的人民币，挑剔残缺、污损的人民币，并将其交存当地的人民银行。商业银行对残损币的回收管理力度、临柜人员业务水平、对残损币标准的把握程度和人民银行的监督力度都将影响到残损币的回笼及替换残损币的投放。 

(三)临时交易需要的投放和交易中多余的回笼 

假如现在有一笔大的现钞交易，存在一个卖方和买方，为了交易完成，买方需要从商业银行提取现金，将会产生一笔临时交易需要的现钞投放，而卖方交易完成后会将获得的现钞存入银行，产生交易中多余现钞的回笼。根据买方和卖方的开户行及存入银行的时间差不同可能会出现三种情况： 

一是交易的双方在同一金融机构及时间差较短时。这个时候由于提取和存入的金额相等，且时间较短，产生的临时交易需要的投放和交易中多余现钞的回笼在商业银行进行了平衡，不会对人民银行发行基金的投放产生影响。 

二是交易的双方在不同金融机构时。由于存取的金融机构不同，这时候买方的开户行产生临时交易需要的投放，从人民银行发行库调入现钞，产生发行基金的投放；而卖方的开户行将交易中多余现钞的缴存人民银行发行库，产生发行基金的回笼，现钞的投放和回笼将在人民银行得到平衡，对发行基金净投放不产生影响。 

三是现钞的存取存在明显的时间差时。这在节假日期间特别明显，在节假日前，交易比较旺盛，买方将产生大量的临时交易现钞需求，同时卖方则为了获取更多的交易，将获得的现钞投入到进货交易中，这样同时作用形成大投放。在节假日后，卖方将多余的现钞存入商业银行，产生交易中多余现钞的回笼。由于临时交易需要的投放和交易中多余现钞的回笼存在一个时间差，在人民银行将产生节假日前发生大量的发行基金投放，而节假日后将会有大量的发行基金回笼。 

从这三种情况的分析中可以看出，对临时交易需要的投放和交易中多余现钞的回笼的影响因素主要有： 

1.金融机构开户单位和个人的特点。由于我国的商业银行大部分都是从专业银行改制而来，在商业银行的开户单位和个人上都有各自的特点。如建设银行的开户单位主要是建筑企业，将会在现钞的投放上有所偏重，而工商银行则是网点多和个人业务量大，主要偏向于现钞的回笼。这些特点随着金融改革的发展将会逐渐减弱，但暂时还会在一定时期内存在，并将影响到人民银行发行基金的投放和回笼，在一定程度上也增加了人民银行货币发行业务的工作量。 

2.交易中现钞存取的时间差长短。这主要表现在节假日，保证期间的现金供应也是货币发行工作中的重中之重。现钞存取的时间差越长，现钞交易越活跃，则节前发行基金的投放量越大，节后的回笼量也越大。

3.现钞交易偏好。受传统现钞交易方式及偷税漏税等利益驱动的影响，而且由于非现金结算方式发展缓慢，使得我国的现钞交易比较活跃。推广和宣传非现金支付结算方式是减少现金使用的一种重要手段。 

(四)流出量的投放和流入量的回笼 

1.区域的产业特色。一个区域的产业特色决定一个区域的资金流通，现金作为资金流通领域的载体，也必然受到影响。一个区域是以工业为主，还是以农业或旅游也主，是处于发展中还是处于发达中，都影响到现金的净投放量。如海南作为一个旅游为主导产业的省份，游客携带大量的现金消费，形成流入量的回笼。随着非现金支付结算方式的发展，这个影响将会逐渐减弱。 

2.流动人员的影响。自从改革开放以来，大规模的人口流动成了经济发展中的一个特色。人口在不同区域中的流动将会造成现金在不同区域中的流通，影响到区域的现钞投放和回笼。如深圳，外来务工人员将携带大量的现钞离开，将造成流出量的投放。 

3.周边区域现金管理力度差异。一个区域都有一定现金的需求量(包括“地下钱庄”等洗钱的现金需求)，当周边区域现金管理力度相对弱于该区域的现金管理力度时，这种现金需求将会从周围区域中得到满足，现金管理较弱的区域将会形成现钞流出的投放。反之亦然。[2] 

 

二、发行基金净投放分析 

由公式(1)-(2)和前面的分析，可以得到公式(3)、(4)、(5)： 

发行基金净投放=沉淀量投放+(流出量的投放-流入量的回笼) (3) 

替换残损币回笼的投放=残损币回笼 (4) 

交易需要的现金投放=交易中多余的现金回笼(假设足够长的期间) (5) 

从公式(3)、(4)、(5)可以看出，在足够长的期间内，一个区域发行基金的净投放由该区域的现钞沉淀量和净流出(入)量决定。而为了提高流通中的人民币整洁度、维持现钞交易的需要、平衡金融机构投放和回笼差异及旺季期间现钞存取的时间差，人民银行每年必须投放和回笼不断增加但数量基本相等的发行基金。 

 

三、保证现金供应的对策建议 

(一)做好发行基金投放、回笼和销毁的协调 

由于现金的投放、回笼和销毁之间存在很强的相关性，依据“投放增加-回笼增加-销毁增加”和“销毁减少-回笼减少-投放减少”两条协调路径对库存现金进行控制，提高货币发行的科学性，在保证现金供应的同时提高流通中人民币的质量。 

(二)加强非现金结算方式的宣传 

随着每年现金的投放量大幅增加，保证春节现金供应成了一个严肃的金融问题，单纯依靠印钞公司逐年增加现钞印制数量，这只能造成现金的投放量逐年大幅增加，形成一种恶性循环。最有效的方式应该是，在通过增加现钞的印制数量，保证现金供应的同时，积极要求金融机构加大对非现金结算方式的宣传，鼓励群众使用非现金结算方式进行交易，通过釜底抽薪来逐年减缓现钞的投放增长速度。[3] 

(三)加强爱好人民币的宣传 

通过爱护人民币宣传，增强群众爱护人民币的意识，可以延长现金的使用寿命，减少为了替换流通中的残损人民币而产生的现金投放，在一定程度上可以减少现金的总生产和总投放，减少对印钞资源的浪费，也就能够在更大程度上保证现金供应。 

 

参考文献： 

银行加钞工作总结例7

关键词： 价值工程；VE；商业银行；银行负债业务；应用

Key words： Value Engineering；VE；Commercial Bank；Bank Liabilities；Application

中图分类号：F83 文献标识码：A 文章编号：1006-4311（2012）30-0001-02

0 引言

价值工程理论（VE）是一门技术与经济紧密结合的管理科学，是一种在改进产品、改善服务方面行之有效的技术方法。以往VE在我国的工程建设及产品制造等领域使用较多，取得了非常明显的效果，而在金融等服务领域的应用相对较少。本文试图通过对价值工程基本概念、方法的引入与介绍，结合银行负债业务的自身特点及具体事例，探索加快银行负债业务发展的全新途径。一家之言，仅供参考。

1 价值工程理论简介

1.1 价值工程理论的起源 价值工程理论简称VE，即Value Engineering，其创始人是美国工程师迈尔斯（L.D.Miles）。二战前后，迈尔斯在通用公司的采购部门工作，在物资奇缺的采购工作实践中，他逐渐摸索出一些以类似功能的材料来替代短缺材料的经验，总结、归纳出一套以功能为核心降低生产及使用成本的有效方法，取得明显成效，并引起通用公司及美国军方的高度重视。美国军方在承包商中大力倡导价值工程理论，并规定对节约的成本予以奖励，对VE在全美国的应用及普及起到了关键作用。1970年之后，价值工程在世界各国（特别是发达国家）得到广泛运用。1978年我国开始引入价值工程理论，至今已在很多行业创造了巨大的效益。

1.2 价值工程理论的定义 《价值工程基本术语和一般工作程序》（国标GB8223-87）中的定义是这样的：“价值工程是通过各相关领域的协作，对所研究对象的功能与费用进行系统分析，不断创新，旨在提高所研究对象价值的思想方法和管理技术。”对“价值”则定义为“对象所具有的功能与获得该功能的全部费用之比”（当然这个“价值”与政治经济学中的“价值”不是同一个概念）。

这样说起来可能有点抽象，其实简单地说“价值”就是我们常说的“性价比”，也就是产品的性能与成本之比，用公式来表达就是：价值=功能/成本（即V=F/C，V是价值Value，F是功能Function，C是成本Cost）。

1.3 提高价值的5种途径 从价值公式，我们不难推导出改善价值的5种途径：

①功能不变，成本下降：V=F/C；

②功能改善，成本不变：V=F/C；

③功能大大提高，成本略有上升：V=F/C；

④功能略有下降，成本大大降低：V=F/C；

⑤功能改善，成本下降：V=F/C。

所以说，价值提升的途径无非是功能的相对改善或成本的相对下降，如果功能改善与成本下降同时发生，当然是“善之善者也”！

2 银行负债业务改进过程的价值分析

价值工程理论听起来似乎离我们很遥远，其实并非如此。认真回想起来，其实这些年来银行负债业务的每一个改进过程都无不暗合了价值工程的基本思想——改善功能、降低成本，下面我们对一些具体的例子进行价值分析：

①双人临柜改为单人临柜：单人临柜、点钞机校验，每个柜员能办理的业务量大大增加，工作效率大大提高，成本大大降低。

②柜台取钱改为ATM取现：不受银行工作时间的限制，随时可以取钱，客户满意度大大提升，银行又可以节省大量人力费用及固定开支，跨行、跨地区取款还可以收取手续费，一举数得。

③现钞发薪改为银行：由银行把工资准确、及时地打到每个员工的账户上，存取自便。既保证了出纳人员的人身安全，又大大减少了相关工作量，很多钱还沉淀在银行户头上，自动变成银行的存款。

④柜台缴费改为代扣代缴：银行根据水、气、电、信等单位的通知，直接从客户的账户上扣去相应金额的费用，减少了大量手工操作及无效等待时间，效率很高，成本也很低，这些钱自然也成为代办银行的存款。

⑤现金支付改为刷卡支付：大家开始习惯用信用卡来付账、消费，不用随身携带大量现金，既方便，又安全。

⑥刷卡支付改为网上支付、手机支付：网上支付更为前卫、更时尚，不受时间、地点的限制，更加方便、快捷，成本更低（手机支付就更不用说了）。

3 价值工程理论在银行负债业务中的主动应用

原来我们对银行负债业务进行改进，只能靠点点滴滴的积累和摸索，只知其然而不知其所以然，好比“摸着石头过河”；掌握价值工程的基本理论和方法，抓住“功能”与“成本”两大要素，就好比“撑船过河”，可以少走很多弯路，结果自然是事半功倍。

经过几十年的发展和完善，价值工程理论已经形成了一套有效的操作方法和程序，只要掌握并遵循这套方法、程序，就可以在日常工作中取得明显的成效。下面就以银行负债业务为例，简要介绍一下实施价值工程理论的基本方法和步骤：

3.1 对象选择 选择合适的对象，合理确定价值分析的目标，是价值工程活动取得成功的关键一环。银行业务主要分负债业务、资产业务及中间业务三大块，而负债业务是全部银行业务的基础和发端，所以本文选择银行负债业务作为价值分析的对象和目标。

3.2 功能分析 功能分析和评价的核心是功能定义，而功能定义的关键在于将产品或服务的实际功能属性进行抽象化的表达，以发掘出功能的真实内涵。功能定义是一个去粗取精、去伪存真的思维过程，越抽象越好，一定要摆脱表面现象的束缚。如何对银行负债业务进行功能定义呢？

经过反复的分析和提炼，我们把银行负债业务的功能定义为：现钞金融资本。银行吸收现钞资金后，通过放贷形成派生存款，派生存款又可以用来放贷，所以金融资本具有信用放大的功能。理论信用放大倍数取决于存款准备金比例、存贷比等外在约束，而现钞则是影响实际信用放大倍数的主要原因，现钞用得越多，信用放大倍数越小，因为银行贷款一旦变成现钞，信用放大过程就被割断了。

通过信用放大倍数，我们理解了银行存在的价值——有了银行，社会资本总量会成倍放大，所以越富的地方银行越多，银行越多的地方越来越富；通过信用放大倍数，我们理解了发达国家为什么都很少用现钞——现钞越少，实际信用放大倍数越高，社会资本总量越大，经济发展越快；通过信用放大倍数，我们理解了美国人为什么越花越有钱——用信用卡花钱，现钞减少，资本总量增加，经济发展速度加快，所以大家确实比以前更富了（当然信用放大不是无限的，花钱太多也会引发危机）。

3.3 方案创新 通过以上的功能定义和分析，我们明白了发展银行负债业务的实质和重点所在——去现钞化。我们的真正对手并非同业，而是现钞，因为一旦货币变为现钞，信用放大过程就会被打断，受损失的是所有银行及全社会。与同业竞争是“分蛋糕”的传统思路，“去现钞化”则是“把蛋糕做大”的全新思路。要想尽办法，尽一切可能减少现钞的使用机会，提高信用卡或网络支付、手机支付的比例，让资金始终在金融系统内部循环、流动。根据“去现钞化”的基本思路，我们提出发展银行负债业务的一系列创新方案：

①积极推进芯片卡替换进程，更新、完善相关设备，消除消费者的安全顾虑，大幅提升刷卡支付比例；

②与保险公司联合推出“信用卡盗刷保险”及“账户失窃保险”、“手机支付保险”，彻底根除消费者的后顾之忧；

③适当控制ATM装备铺设进度及覆盖范围，引导消费者刷卡支付、网上支付；

④推出小额支付卡业务，无密码、不挂失，替代现金使用；

⑤与商家联合推出“刷卡返现金”或“刷卡中大奖”等宣传活动，提高消费者刷卡支付的主动性和积极性；

⑥对刷卡较多的消费者给予一定的奖励，如减免信用卡年费、提高透支金额、发放纪念品、给予VIP待遇等；

⑦参照移动公司的做法，公开有偿征集POS机、电话宝等支付工具尚未普及、覆盖的地方，以扩大刷卡覆盖面，方便消费者；

⑧适当降低刷卡手续费标准及单笔收费上限，免费提供刷卡机具，或组织针对商户的“刷卡有奖”活动，提高商户接受消费者刷卡的积极性；

⑨推广应用个人支票、本票、汇票等结算工具，提高资金汇划速度，以“数据流”替代“现钞流”；

⑩逆向思维，从每天到银行交纳大量现金的行业和客户着手，如公交、铁路、医院、饭店、市场、4S店等，引导客户转向刷卡支付；

{11}与财政、税务等部门联合行动，对大额现钞收付进行严格监控、限制，防止洗钱、逃税等不法行为。

方案创新要天马行空、不受限制，鼓励大家畅所欲言，对再离奇的想法也不要嘲笑，只有这样才能集思广益，找到最优的途径。

3.4 评价、实施 对以上方案进行比较分析、全面评价，选择现实可行、效益较明显的方案付诸实施，并对实施结果进行考核。以上就是实施价值工程的4个标准步骤。

让我们设想一下：如果现钞完全从日常经济生活中消失，会发生哪些变化？首先，现钞不必印刷、运输、储存、回收及销毁，相对应的成本也就100%地节约下来，伪钞自然也不存在了；其次，银行的储蓄网点、ATM等设备可以撤销，相关成本大大下降，人员可充实到其他业务条线；第三，银行信用放大倍数达到极限，社会资本被最大限度地利用起来，经济发展获得前所未有的的强劲动力；第四，与现钞有关的大量刑事案件消失了，社会治安大大好转；第五，所有经济往来都通过转账及刷卡完成，有据可查，信息不对称情况大大减少，银行经营风险大大下降。

总之，价值工程理论是一门技术与经济紧密结合的管理科学，是一种在改进产品、改善服务方面行之有效的技术方法，值得我们认真学习、积极运用。在金融领域里价值工程的运用成果相对较少，恰恰说明在这方面有着极大的潜力，等待我们努力去发掘、发现。

参考文献：

[1]中华人民共和国国家标准《价值工程基本术语和一般工作程序》（GB8223-87）.

[2]谭浩邦，杨明编著.《新编价值工程》.

银行加钞工作总结例8

当时户部尚书黄福曾建议明英宗下令用银换取民间的旧钞，以稳定币值，明英宗再三考虑后，觉得此举对自己大为不利，因此以祖宗旧法为借口，称等待适合的时机，收回旧钞，但是直到明朝灭亡，明朝政府也没有过实际行动。不过，明朝政府还是间接地收回一些宝钞，例如采用征收赋税的方式。明代财政收入主要依靠的是田赋。根据当时税法的规定，税款结算所采用的货币形式主要是铜钱，但是由于明初铸币时，导致民间铜的数量紧缺，此后明朝改为银本位制，但是银比铜重很多，不便于携带，因此发行宝钞的目的之一是为了方便结算。洪武九年朱元璋曾下令，粮税以宝钞的形式征收，但是也只是临时性的做法，其主要目的是为了辅助宝钞在市面上的流通，让老百姓用金银去换宝钞，政府从中有利可图。此后，宝钞贬值严重，政府也不再执行用宝钞付税的政策了。因此，宝钞回流的数量非常有限，市面上大量的宝钞对于明代中后期的社会经济造成了十分严重的危害。

二、明代货币的更新与流通政策

银行加钞工作总结例9

及自助设备案件的主要特点

（一）农业银行自助业务现状

自助银行业务是指通过自助设备，由客户自助完成存取款、查询、转账、缴费、贷款、货币兑换和理财等金融交易的银行业务。目前，国内自助设备包括现金类自助设备和非现金类自助设备。现金类自助设备包括自动取款机（ATM）、自动存款机（CDM）、存取款一体机（CRS）等设备；非现金类自助设备包括自助服务终端（含多媒体自助终端、自助缴费机、自助查询机、IC卡圈存机、存折补登机、自助网银机等）和电话支付终端（转账电话）等设备，服务种类基本涵盖了银行网点所能提供的全部零售银行服务。农业银行较早进行了电子银行产品开发和网络搭建工作，电子银行业务发展迅速。主要体现在：

第一，实现功能分区物理网点占88.56%。2012年末，农行有分支机构23，472个，其中基层营业机构19，545个。全行以“稳定乡镇网点，调整县城网点，优化城市网点”为原则，不断优化物理网点布局，全面推进网点标准化转型建设。截至2012年末，已有1，140个网点的布局迁址和3，701个网点的标准化转型建设，实现功能分区的网点达到17，308 个，较上年末增加2，707 个，占88.56%。

第二，自助设备总量居于各行之首。2012 年，农行积极推进自助设备统一平台系统建设，完成自助设备管理及监控系统一期和智付通系统一期的全行推广，以及全部现金类自助设备金融IC卡受理环境的改造。自助设备投放力度不断加大，扩大了乡镇网点自助设备覆盖，完成“惠农通”工程搭建。截至截至2012 年末，现金类自助设备达76，234台，全年新增ATM机1.15万台，年交易金额8.77万亿元；自助服务终端达34，314台，2012年新增自助服务终端0.95万台，年交易金额6.93 万亿元；智付通达318万部，2012年新增智付通24.25万台，全年交易金额8.97万亿元。

第三，电子银行交易分流率达到67.8%。2012年，农行电子渠道交易笔数达316.53亿笔，较上年增长50.1%；占全行交易笔数的67.8%（电子渠道分流率），较上年提高5.19 个百分点。

第四，银行卡客户增量居各行之首。截至2012年末，农行借记卡累计发卡量5.5亿张，较上年末增加0.88亿张；金融IC借记卡发卡量2，189.84万张。全年借记卡消费额37，998.88亿元，较上年增长33.2%。截至2012年末，农行信用卡发卡量3，698万张，信用卡特约商户总量58.4 万户。全年信用卡消费额6，306.70亿元，较上年增长33.8%。

第五，网络金融业务日趋完善。截至2012年末，个人网银注册客户总数达8，837万户，全年个人网银交易金额达72.64万亿元。持续优化升级涵盖智信版、智锐版、智博版以及智翼版四个版本的企业网银体系。截至2012年末，企业网银注册客户总数达到190.01万户，全年企业网银交易金额达到54.26万亿元。

（二）银行自助设备案件类型及作案特点

总结国内银行自助设备所发生的案件看，按作案目标大致划分为三大类型：

第一，以非法窃取持卡人卡号、密码为目标，烧制伪卡窃取持卡人银行卡余额或巨额透支信用卡。

作案手段主要有：对自动提款机（ATM）键盘贴膜或加装假键盘、安装微型摄像机、在自动提款机（ATM）插卡口或自助银行门禁加装读卡器、对自动提款机（ATM）整机加装外壳、张贴虚假通知、通过电话诈骗用户卡号及密码、在插卡口、出钞口加装吞卡、堵钞器窃取银行卡、现金等。

此类犯罪行为的共同点是犯罪分子必然要对自动提款机（ATM）机身、贴近机身周边、自助银行门禁进行加装或破坏操作；其动作与用户正常取款动作不同，红外或震动探测技术不能有效防范，只能通过视频监控或人力巡查进行防控。

第二，以持卡人为作案目标，通过现场抢劫取款人、胁迫及分散持卡人注意力调换银行卡等方式作案。

此类不法分子通常尾随取款人，作案时紧贴正在取款的持卡人，在自动提款机（ATM）前有推搡、打斗等快速动作发生并有较大的叫喊声。通常发生在用户稀少时段和较偏远的装机点，案情发生至结束速度快，银行保卫及公安机构现场抓获罪犯难度大。

第三，以自动提款机（ATM）为作案目标，通过撬砸、拆卸、炸毁、整机搬运等手段作案窃取自动提款机（ATM）内现金。

此类犯罪行为是以暴力破坏自动提款机（ATM）为主，其动作幅度较大，会使自动提款机（ATM）产生剧烈晃动/震动，在国内已有多起实际案例。

银行自助设备安全措施

（一）硬件措施

第一，目前不少银行已经对自助银行的门禁系统进行了改造，客户进入和退出时按开关打开门，而进入时不再需要刷卡，杜绝了不法分子通过门禁系统作案。

第二，自助设备客户键盘安装密码防窥罩，防止不法分子偷窥客户密码；插卡口安装欺诈设备抑制器（FDI，绿色卫士），也称“卡喉”或读卡器异型口，欺诈设备抑制器装在自助设备读卡器入口之前，特殊的设计使得客户几乎不可能把卡插入加装有捕卡装置的读卡器内。

第三，采用增强的卡驱动或抖动（ECD）方案。该方案利用对读卡器中卡进出的优化控制，使得磁条信息复制装置（如果被安装了）接收的是扰乱信号，这种信号会使不法分子复制磁条信息变得更为困难。

第四，自助设备安装带有VI标志的防护罩（自助设备上方和正前方有遮挡物），防止不法分子偷窥客户密码。

第五，升级自助设备显示器为防窥显示器或安装防窥屏，避免摄像装置对屏幕信息的窃取，尤其是使用触摸屏输入密码时。

第六，对现有自助设备视频监控进行升级改造，提高案件证据的可用性和有效性改变传统的被动视频监控思路，充分发挥各类传感器的功效，建立以传感预警为基础，视频监录为后盾的全方位防控体系，弥补单纯视频监控系统的不足，实现自助设备智能视频监控，实施24小时全方位监控自助业务活动。

（二）软件措施

对自助设备进行软件升级，实现以下功能：

第一，银行在读卡器口加装欺诈设备抑制器后，在客户操作界面（屏幕）上显示带有“你看到的读卡器像这个样子吗？”的提示动画，使客户能够通过提示动画知道欺诈设备抑制器是银行加装的， 从而使客户增强对读卡器及欺诈设备抑制器的认知。

第二，在客户操作界面增加密码防窥的文字警示性“告示”或图片，提醒客户保护好自己的账号和密码信息。

第三，针对出钞口的恶意操作，使用相关软件进行监测并采取相应的措施。一是通过自助设备系统软件（ATMC）对出钞模块进行相关监测。对同一台连续出现几笔（建议2-3笔，也可根据实际情况进行调整）进行回收动作（出现客户取款下账未吐钞交易等情况时）的自助设备进行停机或暂停服务等控制，同时实时向银行后台监控系统报警，并通过手机短信方式告知设备管理人员，及时到设备现场排除隐患。二是通过自助设备后台应用软件进行相关监测。客户在进行取款交易而因出钞模块发生故障或超时取不出现金时，应对该客户银行卡的转账功能在规定的时间内进行屏蔽或拒绝交易等控制，客户转账失败后自助设备画面提示客户拨打银行的客户服务热线进行咨询。

第四，改进ATMC业务操作流程。通过改进流程，尽量减少卡和密码在机器里等待的时间，在系统读取磁条后退卡，同时在客户选择“继续交易”时要求客户再次输入密码，以降低客户的操作风险。

（三）管理措施

第一，加强自助设备营业时间和夜间的安全巡查工作力度。建立自助设备巡查工作制度，并将安全巡查列入日常安全管理工作中，及时发现问题以消除隐患。在营业期间指定专人每小时对自助设备巡查一次；非营业期间组织人员对自助设备定期巡查，尤其对重点时段、重点区域、重点机型、重点部位加大巡查力度。在节假日案件高发期增加巡查次数，对个别风险较大的自助银行安排专人进行巡查或守侯。

第二，通过对自助设备表面喷洒汽车表板蜡防止非法粘贴物，并与营业网点或自助设备附近有保安昼夜值班的单位达成联防协议，从而加强对自助设备的安全管理。

第三，对自助设备交易流水和监控录像进行事后分析，发现可疑交易信息后，由安全保卫部门或其他有关部门调阅交易流水记录和录像排查风险隐患并及时处理。

第四，做好自助设备案件防范宣传工作，提高客户安全用卡意识。一是商业银行应与媒体合作，向大众广泛宣传自助设备安全使用知识及各种可疑迹象的辨别，提醒客户不要轻易拨打自助设备旁张贴的电话号码；二是通过营业网点和有关服务窗口，加大宣传力度，如通过客户服务热线电话，提醒客户提高警惕，不要相信手机短信或向任何人泄露银行卡密码，谨防上当受骗；三是引导客户经常更换银行卡密码，因为一次性的密码安全性最高，密码每使用一次，安全性就降低一级；四是一旦发生案件应及时报警并与银行客户服务中心取得联系以寻求恰当的解决办法。

（四）增加防抢劫功能

“物理网点+离行自助网点+有人服务自助银行+电子银行”全方位多渠道的服务网络，推出“有人服务”的“全能型自助银行”，解决了农行网点空白乡镇、城郊结合部、社区等区域服务渠道不足的问题。

（五）运用新技术手段来强化管理，提高业务运营效率，降低风险

第一，实现自助设备交易流水的电子化、无纸化，既可以降低运营成本，也可以促进自助设备开机率的提高。

银行加钞工作总结例10

1.配备率不足，系统分布不均衡。截至2014年6月末，调查于都县共有银行业金融机构10家，全部营业网点64个，配备清分机的网点仅有27个，配备率为42%，其中中型的清分机9台，占比33.33%。小型清分机18台，占比66.67%。全县银行业金融机构中工行、建行、南昌银行、村镇银行网点清分机配备率为100%，农行、中行、赣州银行网点清分机配备率为50%，县农信联社、邮政储蓄银行网点清分机配备率为25%，县农发行没有配备清分机。

2.了解程度低，操作人员对清分机缺乏热情。由于银行业金融机构以追求利润最大化为工作目标，对目前的现金清分工作总感觉是“迫不得已”的工作，主观上对此项工作不热情，据对100名金融机构营业网点工作人员调查中显示，对清分机具体功能及使用完全了解的36人，占比36%，部分了解的34人，占比34%，完全不了解的30人，占比30%;据调查显示，绝大部分银行业金融机构清分机具功能参数均由厂家提前设置，金融机构没有决定权，营业网点工作人员只负责简单操作，如清分机出现故障问题或更改涉及鉴别点、磨损度、感光度等功能参数，操作人员均不能处理。

3.清分人员配备不足，对外无法实现全额清分。金融机构现有的两种清分流程模式，一种是“网点现场”模式，在网点现场清分，并对外支付清分后的现钞，由于金融机构均未配备专职的清分人员，多实行后台主管或其余非临柜人员在本职工作外的闲时清分，导致清分量不足，无法实现对外支付全额清分。另一种是“现金中心”的模式，由网点集中到现金中心后由清分员负责清分，但由于网点为保证支付需要，且押运成本高，无法及时调整现钞向现金中心及时归纳，导致现金中心清分总量不足。

4.全额清分难以执行到位。按目前县域金融机构的机具配备和人员情况，其应采用柜面A类点钞机清点和营业网点后台清分机相结合的方式实现全额清分：即柜面收入的现金经过A类点钞机的清点，完成“点准、反假”后，再通过后台清分机进行清分后对外支付。而实际操作中金融机构柜面坐支现象严重，柜员往往通过柜面点钞机点数后直接对外支付，后台清分机则主要用于自助机具配钞和上缴人行款项时进行清分，因此全额清分难以执行到位。

5.缺乏清分机具的国家标准，导致机具质量不一。由于清分业务尚属新生事物，清分机具标准的研究和设定尚无国家标准。人民银行虽规定清分后付出现钞的质量要符合流通标准，但在具体操作中，存在金融机构机具质量不过硬而导致出钞质量不达标或要经过三次以上的重复清分进行挑剔的情况，加大了金融机构的付钞质量风险和清分的时间成本、人力成本。

对策建议：

1.引导银行业金融机构实行网点柜面清分模式。督促银行业金融机构认真执行人民银行总行关于现金清分工作的相关规定，尽快为县域机构配备和增加清分设备，增强不宜流通人民币流向市场的堵截能力。在此基础上，采用适当方式引导或建议金融机构实行网点柜面清分模式，将具有鉴别、清分、记录全功能的清分机工作位置由后台转移至前台，实现现金清分的柜员化操作，解决柜面“循环收支”手工分拣质量和效率不高所带来的弊端。