银行三农工作思路例1

通胀紧缩背景下商业银行资产负债管理路径探析

完善现行信贷业务流程的思考

对基层网点储蓄存款、基金、保险和自主理财产品销售与协调发展的调查报告

对对公业务营销组织体系建设及营销能力提升的调查与思考

浅析产业链融资及其在我国农业领域的应用问题

激活优质客户资源战略路径的思考

大力发展资本节约型业务是欠发达地区农行提升经营品质的理性选择

对黄冈农行县域法人贷款客户流出情况的调查报告

对提升县域农行在农村金融市场引领力的调查与思考——以农行罗田县支行为例

小业务撑起了大经营——农行浠水支行业务经营情况调查与思考

以供应链金融模式服务农业产业链发展——对农行黄冈分行“三农”信贷创新的调查与思考

农户小额贷款操作流程与运营模式的实践分析与思考

商业银行信贷业务非现场审计探讨

做好信贷审查“五部曲”提升信贷资产发展品质

电子银行业务法律风险及防范策略思考

农村金融服务：ATM能否补位——以农行黄冈分行为例

基层农行电子银行渠道建设思考

农行团风支行城乡居民养老保险工作的基本做法

建始县中医院

坚持求真务实

推进武陵地区区域金融合作发展的研究报告

把握战略机遇做好万州建成重庆第二大城市金融服务

关于做好金融服务积极支持黔江经济发展的思考

新经济态势下的县域经济与农业银行经营策略——以湖南省怀化市轄县域为例

提升恩施农行价值创造力的思考

对湘西州商业银行困境与出路的解析

次贷危机对中国银行业风险控制的警示及应对措施

发展低碳金融业务推动增长方式转型——对后金融危机时代农行业务经营转型的思考

低碳经济时代金融支持当地旅游业发展的思考

低碳经济背景下我国碳金融发展路径选择

湄潭新型农村合作医疗金融服务工作试点启示

县域农行和农户小额贷款业务发展面临的问题及对策——对农行张家界分行县域业务发展的调查与思考

对发展惠农卡和农户小额贷款业务的思考

浅析县域农行服务“三农”及风险防范

试论农行业务发展中的理性营销问题

增“动力”添“活力”挖“潜力”农行遵义分行保险业务发展迅速

做强保险业务提升价值创造力

对后危机时代农行信贷经营思考

好的班子要有“五气”

把握本质内涵着力客户建设

深化服务“三农”“3510”发展规划的调研报告

关于县域农行资产“空心化”现象成因与对策的研究报告

当前中间业务发展态势与建议——农行湖北分行营业部中间业务发展调研报告

现行考评体系传导执行特点、问题及对策——农行湖北分行绩效考评调研报告

零售业务实现跨越式大发展思考

如何运用金融工具规避贸易性汇率风险

在完善与创新中发展——对农行武穴、罗田支行惠农卡及农户小额贷款业务的调查

县域农行服务“三农”及风险防范思考——农行英山支行服务“三农”及风险防范调查

在服务“三农”中创造价值

对小额贷款发展与风险管理的思考

贫困山区农行资产营销调查与思考——以农业银行浠水县支行为例

如何迈出职业生涯第一步——给新入行大学生的一席话

与农有缘

当前资产业务发展的几点思考

对股权质押贷款的几点思考

银行三农工作思路例2

教育实践活动的重要性

一是形势发展的需要。群众路线教育实践活动是经济工作和其他一切工作的生命线，他们是辩证统一的两个方面。目前农村商业银行各种不同层面群体的心理呈现出丰富性和活跃性，人们的思想意识观念发生的巨大变化，要求我们的管理工作者要在新时期、新形势下，要一肩挑两手抓，一手抓业务发展，一手抓思想政治工作，要针对农村商业银行改革发展新形势下出现的新热点、新焦点、新重点、新疑点等问题，采取更现实、更有针对性的措施去高效而生动开展群众路线工作，坚持思想政治工作与业务工作紧密结合，做到同布置、同检查、同考核同奖惩，将思想政治工作渗透到业务经营工作中。

二是创先争优的需要。当前面临金融业众多机构激剧竞争，怎样鼓舞士气，增强斗志，实现农村商业银行又快又好跨越式发展，争创一流金融机构，需要加强群众路线教育实践工作。尤其是当前农村商业银行正处在改革提速、体制转型的关键时期，外部金融同业竞争日趋激烈，内部体制改革不断深化，改革发展中的新老矛盾和问题相互交织，诱发矛盾的触点增多，特别是在员工工资待遇、劳动保障、子女就业等方面，矛盾的敏感性、关联性、对抗性依然存在，影响了员工队伍的稳定。面对新情况，要保持企业稳定，就要做好员工思想政治工作，统一思想，凝聚人心，鼓舞士气，牢固树立政治意识、大局意识、责任意识，构建和谐劳动关系，维护员工合法权益，激发员工积极性、主动性和创造性，为改革发展营造和谐稳定的氛围。

三是作风建设的需要。当前农村商业银行改革带来新的发展机遇，新挑战，我们如何把握契机，抢抓机遇，解放思想，实事求是，转变作风，用新的思想理念和创新精神，克服工作中的、享乐主义、形式主义和奢靡之风，实现新一轮的飞跃发展，在前进中解决发展中的问题，需要我们加强思想政治工作，深入开展群众路线教育实践活动。加强和改进思想政治工作，对于造就一支有理想、有道德、有文化、 有纪律的职工队伍，保证党的政治路线的贯彻执行，推动农村商业银行改革发展有着重要的作用。

以“服务三农”为核心

努力实现“三个到位”

党的群众路线实际活动的核心内容就是“为民”，对于农村商业银行而言就是“服务三农”。 全心全意为“三农”服务即是农村商业银行的立行之本，也是实现转型跨越发展的根基。农商行所想的问题、所做的决策、所办的事情，应该都是为了服务支持“三农”发展。因此，在实践活动中，必须把“三农”放在服务支持的首要位置，切实解决好“相信三农、依靠三农、如何服务支持三农”三个关键问题，努力纠正各种脱离“三农”的不良倾向，努力做到思想上重视、感情上贴近、工作上依靠，拉近与“三农”的距离，消除与群众的隔阂，构建良好的党群关系。所以，我们应该确保 “听名声、解民忧、惠民生”三个方面的工作到位：

一是要倾听建议到位，善于听“民声”。农商行的员工要积极的走出单位，深入田间地头、街道商铺，近距离倾听群众心声，了解群众金融需求。在听取群众意见建议时，不能只听“满意类”、“恭维类”意见，更要听“忠言”，群众说的“刺耳话”、“牢骚话”、“过头话”更要高度重视。在面对群众批评责难时，要有虚怀若谷、海纳百川的气度；要有闻过则喜、知过不讳、改过不惮的定力；要有则改之、无则加勉的智慧，不怕“拍砖”和“吐槽”。真正的挖掘我们金融服务当中存在的问题和不足，以群众之言为导向，深入改进工作措施。

二是要服务措施到位，善于解“民忧”。农村商业银行在为群众提供金融服务的过程中，尤其是在信贷投放、柜面服务、客户投诉等方面，要急民之所急、盼民之所昐、忧民之所忧。善于把握重点、突出中心，不断提升服务水平，提高工作效率，在矛盾面前，要敢于坚持实事求是的处事原则，讲真话、吐真言、办实事，而不是和稀泥、搞变通；在困难面前，要善于做个执着者，主动查找问题原因，透过现象看本质，抓住事物的主要矛盾，而不是浅藏辄止，泛泛而谈。

三是要工作效果到位，善于惠“民生”。在工作当中要高度重视群众的需求，把群众放在心中最高位置，把群众满意不满意作为衡量我们金融服务工作的标准。要用实际行动让金融服务发挥到服务群众的实处，真正做到为民解忧，努力把工作做到老百姓的心坎上，把实惠送到老百姓的手里边。

以“整顿”为导向

着重消除“四类现象”

开展党的群众教育路线的主要任务，是聚焦作风建设，集中解决形式主义、、享乐主义和奢靡之风这“”问题。细化到农村商业银行就是以“整顿”为主要导向，着重消除“四类现象”，不断加强党的作风建设，促进农商行各项事业的顺利发展，努力争创一流金融机构。

一是反对形式主义，着重消除作风不实现象。作风不实现象在农村商业银行系统中反应较为突出的表现有：部分网点和人员不重质量，经营粗放；不切实际，决策随意；办事浮躁，急功近利；弄虚作假，指标不实；敷衍了事，会议精神、制度要求传导梗阻、走样，监督检查跟不上，导致执行不力，甚至违规违纪、屡查屡犯等。因此，在群众教育路线开展的过程中要使广大党员、广大员工真正把心思用在干事创业上来，把功夫下在推动业务发展、破解发展难题、堵塞风险漏洞上来，坚决抵制和杜绝各类形式主义的现象。

二是要反对，着重消除在人民群众利益上不维护、不作为现象。农村商业银行中存在的主要表现为：脱离群众，主观武断；方法简单，做事粗暴；遇事推诿，相互扯皮，部门之间、单位之间协调配合工作需要进一步加强；作风拖沓，效率低下，需要进一步提高工作质量和效率；有的甚至滥用权力、等等。在群众路线实践过程中，我们要切实坚持民主集中制，把维护好人民群众的切身利益作为工作的出发点和落脚点，在贷款发放、利率定价、薪酬管理、财务支出等重大事项决策上坚持科学民主决策；在改革政策、工作措施、奖罚制度的制定上广泛征求并尊重群众意见；在事关员工的切身利益问题上坚持公开透明。

银行三农工作思路例3

学习意识。作为农商银行的主要领导，要正确把握大局，更好地贯彻省联社、市农信办的各项决策部署，引领全行实现快速、稳健。协调发展，必须加强政治理论和业务知识学习，必须具备全面、丰富的知识结构和科学、准确的预测能力。农商银行董事长，不仅要对农商银行的业务知识游刃有余，而且要掌握马列主义、毛泽东思想、邓小平的基本理论，要懂得政治学、经济学、社会学、心理学以及自然科学知识，特别要全面、深刻地领会“三个代表”、“科学发展观”，以及新时代中国特色社会主义思想和党的四中、五中全会精神的重要内涵。

只有强化学习意识，才能确保政治素质好、道德修养良、业务技能精、创新能力强。政治素质好，能使农商银行董事长深刻把握新时代中国特色社会主义思想的精髓，具备坚定的政治立场、政治观点、政治方向、政治鉴别力和政治敏锐性，树立正确的世界观、人生观、价值观；道德修养良，能使农商银行董事长坚持原则，廉洁奉公，遵纪守法，民主管理，敢于负责，以身作则，联系群众，以诚待人；业务技能精，能使农商银行董事长成为经营管理的“行家里手”，而不是“门外汉”，瞎指挥、乱弹琴；创新能力强，能使农商银行董事长保持旺盛的斗志、蓬勃的朝气，带领职工乘风破浪，勇往直前，更能准确地把握市场脉搏，增强调控和决策能力，使农商银行在向现代商业银行迈进的征程上焕发出勃勃生机和活力。

前瞻意识。一个农商银行的发展方向和战略目标的规划与修订，一个阶段内工作的总体思路、指导思想和方针政策的确定与调整，某项中心工作或重要工作的部署与分工，弄农商银行日常工作的研究、指导和督促，对外对上的各项汇报、请示以及应急或突发事件的处理等等，都要由农商银行董事长做出正确的决策。只有前瞻，才能发挥核心作用；才能使下属方向明、干劲足，紧张而有序地进行工作。要前瞻，就要多谋。只断不谋是鲁莽，只谋不断是胆怯，两种情况都要不得。要前瞻、就要吃透“两头”，实事求是；就要对比借鉴，权衡利弊；就要开阔思路，超越自我；就要集思广益，民主决策；就要深思熟虑，自有主见。多谋善断而不优柔寡断，机智果断而不盛气武断。对每项工作都要有大思路，中套套，小点子，始终掌握工作的主动权，这是决策能力强的农商银行董事长所必备的条件。

用人意识。农商银行董事长是农商银行的“领航人”、“掌舵者”，行长和监事长是董事长的“左膀右臂”。董事长一人唱“独角戏”，势必“孤掌难鸣”， 唯有精诚团结，形成合力，才能树立团队精神，去战胜农商银行发展征途上的艰难险阻，去迎对这样或那样扑面而来的风浪，才能共同把农村金融事业的光明前景、非凡业绩开创。因此，要促进农商银行实现长足发展，董事长长必须学会用人：一是对行长要敢于放权、放手、放心，多沟通、多交流、多商量，禁止越粗代庖，搞家长制的“一言堂”和唯我独尊，杜绝当众给其他班子成员直“罗锅”。二是对职工多从生活待遇等方面予以关心，时时处处替他们排忧解难，减少后顾之优，一个心思干好工作。要多同职工促膝谈心，倾听他们的意见和呼声，千方百计排解他们的困难和疾苦，让他们体会到单位的关怀的温暖，从而增进员工奉献农商、建功立业的热情的原动力。三是激励机制要跟上，不许“空许愿”。说过的话“一言九鼎”，出台的政策制度严格遵守，承诺的奖罚落实兑现，不“话梅止渴”，不“居高临下”，增强董事长的威信力和号召力。四是敢于推功揽过，善于开展“批评与自我批评”。这里有三种情况：邀功请赏争先恐后，职工“靠边站”一一自私自利；有错误“脚底擦油溜之乎也”，将职工推向“风口浪尖”一一不负责任；自己有错不改正，职工进谏“横眉冷对”，让其穿小鞋”一一心胸狭窄。这三种情况皆为农商银行董事长之大忌。五是善于培养、发现和提拔人才。对年轻有为、业务能力强的人才要大胆提拔重用，对有一技之长的人才要人尽其才，其才尽用，在安排职工工作岗位时要充分考虑其性格特点、生活爱好、工作能力等，充分发挥他们的聪明才智。六是健全制度，铸就一流的农商队伍。要坚持用正确的思想引导人、教导人，强化员工的主人翁意识；要加强素质教育来造就人，教育员工自我加压，主动“充电”，造就一支业务能力强、精通新的金融业务知识的复合型队伍；要用健全的规章制度来管理人，适时恰当地运用物质激励、精神激励、情绪激励等，挖掘其自身潜在的能力。

银行三农工作思路例4

思想工作是我国开展各项工作的重要保障，是我党的优良传统，也是一切工作的生命线。新形势下，积极探究农商行思想教育的瓶颈及突破策略，具有重要指导意义。

一、 新形势下农商行思想教育的现状

1. 职工思想多元化

随着经济全球化的发展以及信息化时代的到来，农商行职工责任意识、合作意识、大局观念逐渐弱化，开始出现拜金主义、享乐主义、个人利益至上等不良思想，这些不良思想严重阻碍了农商行的发展壮大。

2. 缺乏认识

随着市场经济体制的深入发展，农商行一直将工作重心放在经济发展层面，思想工作逐渐被淡化。在经济和平建设时期，部分农商行领导尚未充分认识到思想工作的重要作用，过分关注银行的经济利益，忽略思想建设，对思想工作的认识不到位，势必会影响农商行的健康、有序发展。

3. 工作方法落后

魍乘枷牍ぷ鞣绞铰浜螅目前，很多农商行仍然沿用传统开会、理论学习的老套模式，这种落后的工作方式无法提高职工参与积极性，使得思想教育工作的开展流于形式。另外，部分农商行的思想工作内容无法与银行发展战略相结合，两者出现脱节，这严重违背了思想工作的开展初衷，实际效果甚微。

二、 新形势下农商行思想教育的突破策略

1. 思想内容创新

农商行所开展的工作实际上属于服务业的范畴，然而银行职工尤其是青年职工的服务意识较差。因此，农商行领导应注重培养职工的服务意识，而提高职工的服务意识就应该从思想教育工作上着手，换言之就是针对提高职工服务意识开展思想教育工作。农商行职工大多思想活跃，这也决定了他们情绪容易受到外界因素的影响。在他们遭受到外界的打击时，就容易把负面情绪带到工作中去，严重降低工作质量，因此，农商行领导应有针对性地帮助职工解决思想情绪问题。农商行领导应及时向职工宣讲农村发展变化新形式，加强思想教育内容的针对性，做到理论与实践相结合，为接下来的思想教育工作奠定基础。在具体工作开展过程中，农商行领导应及时总结各种有效的工作思路，进一步优化、丰富思想教育工作的具体内容，全面提升职工的职业素养。同时，农商行领导要坚持思想政治教育与业务经营两手抓的理念，加强法制与德治的结合，优化思想教育网络体系，推动制度建设与组织建设的联动发展，增强思想教育内容的时效性与针对性。最后，农商行领导还要加强对职工思想、工作、生活的关注与了解，使各项思想教育工作内容的开展符合职工实际情况，紧跟时代步伐。

2. 银行机制创新

创新银行工作机制，农商行领导必须站在银行实际发展角度，对职工个人目标、银行整体发展目标进行纵横向考核，建立健全思想教育工作体制。将思想教育工作的开展与银行各项日常工作联系在一起，有效促进思想教育工作的顺利开展。规范职工行为是农商行思想教育的关键，要想充分调动职工爱岗敬业积极性，必须执行完善的规章制度，使各项工作的开展有章可循。制度面前人人平等，农商行领导应从自身做起，勤政为公、严于自律，真正做到“一级带一级”，为一线员工做好榜样。与此同时，农商行领导要注重发挥警戒、典型的正反激励作用，树榜样、树典型，并在优秀职工晋升、薪资福利方面给予一定倾斜，正确引导职工价值取向。农商行领导也要从小事做起，从身边的小事抓起，公私分明，不占公家便宜；做到各项事情公平合理，克服私情，不偏不倚，处理好道与情、公与私之间的关系，公正严明，促使职工各项行为步入正轨。再次，农商行领导要结合农商行具体情况，制定行之有效、公平合理的激励制度与奖励措施，在充分调动一线职工工作积极性的同时，激发一线职工创造力。最后，农商行领导还要建立完善的职位晋升渠道，通过合理的职业生涯规划，让一线职工看到希望，更好地激发职工工作积极性与热情。

3. 工作方法创新

农商行领导应加强职工“三观”改造，指导职工树立远大理想，对职工进行共产主义道德教育，无产阶级价值观、人生观、世界观教育，使职工立足于本职工作，有的放矢，树立忧患意识，鼓励职工在爱岗敬业中践行三观。职工是道德建设的主要对象，农商行领导在开展思想教育工作中，应做到以人为本，加强人与人之间的交流；注意渗透原则的使用，善于以理服人、以情动人，通过思想教育工作提高职工认知，也改善自己的行为习惯。在以理服人过程中，应加强理论教育与实践的结合，结合农商行实际发展环境、职工工作情况，通过讲道理、摆事实的方式说服职工；通过参观访问、报告、谈话、辩论等方式让职工知晓更多的道理。切忌以势压人，压服并不能解决实质性问题。在晓之以理的同时还要以情感人，加强与职工之间的交流。农商行领导还应积极改革传统自上而下、单向管理模式，积极吸引一线职工参与到日常管理决策、管理制度制定与考核过程中来，鼓励一线职工献计献策。

4. 重新认识思想教育工作，加强思想教育工作队伍建设

全面加强思想教育工作队伍建设力度，要注意以下几个方面：①农商行领导要重新定位思想教育工作在银行发展中的作用。银行领导能对银行的总目标制定和计划项目实施产生巨大影响，只有让银行领导重新认识到思想教育工作对银行发展的巨大影响，才有可能解决资源、资金、团队、计划等问题。因此，银行领导要严格落实中央下发的相关文件和提出的具体要求，将思想教育工作的开展提上议程，为建设一支有力、高效的思想教育工作队伍提供必需保障。②深入开展群众路线实践活动，重点突出“”问题，努力打造一支讲奉献、重品行的思想教育工作队伍。对思想教育工作人员进行严格要求、严格管理，全面提升其抵御腐蚀的能力。思想教育工作人员更应本着对人民、对党负责的态度，自觉履行思想教育职责。

结语

综上所述，本文以新形势下农商行思想教育工作的现状为切入点，从思想内容、银行机制、工作方法、队伍建设等角度，详细论述了农商行思想教育工作的突破策略，从多角度入手，以期全面提升农商行思想教育工作水平。

[参考文献]

[1]刘增志.坚持以人为本 提升基层银行思想政治工作成效[J].南方论刊，2013（1）.

[2]黄豪佳.农商银行思想政治工作中存在的问题及对策研究[J].东方企业文化，2014（9）.

[3]叶丽娟.关于加强农村合作银行思想政治工作[J].现代经济信息，2012（11）.

银行三农工作思路例5

一、要把“讲看齐、见行动”落实在从严治党上。省联社党委书记xx要求通过开展“讲看齐、见行动”学习讨论，教育广大党员干部增强看齐的思想自觉和政治自觉，坚定不移推进全面从严治党，把全面从严治党决策部署变为实际行动，为着力转型发展、全力打造“三好银行”、强力支持全省经济社会发展提供坚强保障。作为农商银行党委首先要向党中央看齐、向省联社党委看齐，认真落实省联社的决策部署，要建立“坚强的党委会、规范的股东大会、健康的董事会、有效的监事会、尽职的经营层”为核心内容，具有中国特色、符合农商银行实际的治理新机制。作为农商银行普通党员要正确认识全面从严治党的总体形势，准确把握全面从严治党的部署要求，全力抓好全面从严治党的任务落实。所以全行各项经营管理工作和业务发展要结合学习教育，以加强和规范党内政治生活为抓手，在政治上思想上行动上全面看齐、全面行动，推动农商银行全面从严治党和各项经营管理工作全面进步。

（二）要把“讲看齐、见行动”落实在政治立场上。认真学习贯彻党的十八届六中全会、中共安徽省第十次代表大会精神和我行第一次党代会精神。引导全行党员干部和广大员工把思想和行动统一到中央六中全会、省第十次党代会和xx农商银行第一次党代会精神上来，牢固树立“四个服从”、“四个意识”特别是核心意识、看齐意识，坚定自觉地维护好这个核心，坚定自觉地向党中央看齐、向党的理论和路线方针政策看齐、向党中央决策部署看齐，向省联社党委的决策部署看齐。确保坚决维护党中央的权威，做到党中央提倡的坚决响应、党中央决定的坚决执行、党中央禁止的坚决不做。任何时候、任何情况下都做到政治信仰不变、政治立场不移、政治方向不偏。

(三) 要把“讲看齐、见行动”落实在管理、转型发展上。坚持以“五大发展理念”为引领，牢固树立“发展是第一要务、控险是第一责任”的理念，完善以“坚强的党委会”为核心的公司治理机制，不断开创全行各项工作新局面。一是在创新发展上讲看齐。深刻认识我行在与全省、皖北和xx辖区农商银行系统先进行相比中差距，陈鹏理事长指出“创新理念上的差距是最大差距，创新发展上的短板是最大短板”，要进一步把创新作为第一动力，全面加强产品创新、服务创新，切实做到服务好“三农”、小微企业、县域经济发展和广大城乡客户。二是在协调发展上讲看齐。各专业部门、各支行认真查找和分析各项业务和行与行之间存在的发展不平衡、不协调的问题，找准根源所在，制定切实可行的措施，狠抓措施落实。积极主动调整不平衡的问题，努力实现发展速度、质量、效益的有机统一。三是在绿色发展上讲看齐。面对经济下行，要积极主动走“轻资产”、“轻资本”的转型发展之路,大力发展绿色信贷，积极支持节能、对生态保护等产业的绿色信贷支持力度。大力发展中间业务，走减少消耗资本之路。加快普惠金融体系建设,开拓市场、争揽客户，走可持续发展之路。四是在开放发展上讲看齐。以积极开放的心态带动创新、推动改革、促进发展，要积极主动走出去，加强与银行同业、保险公司、基金公司、证券公司、信托公司、财务公司、资产管理公司等等机构的合作，在开放中合作，在合作中求发展，提升市场竞争能力，提高员工的综合能力。五是在共享发展上讲看齐。不断提升金融服务覆盖面、可得性和便利度，千方百计让更多的三农、小微客户、贫困群众共享均等化金融服务，让客户、股东、员工共享改革发展成果。

（四）要把“讲看齐、见行动”落实在工作目标上。对照xx农商银行第一次党代会确定的战略目标，强化责任、对标达标、补缺补差、冲刺加油，确保圆满完成各项目标任务。精细谋划xx农商银行党委第一次党代会目标时间节点的完成进度，对照任务定措施、对照措施抓落实、对照落实要成效。进一步明晰工作思路，做到谋定而动、闻令先行、凝聚力量、付诸行动，用心支持实体，用情服务“三农”，用力防控风险，推进全行稳健发展，为xx县委县政府提出的“勇当皖北振兴排头兵”目标提供有力金融服务支持。

（五）要把“讲看齐、见行动”落实在“两学一做”学习教育上。按照省委、省联社部署，xx农商银行从11月下旬到2017年春节前，在全体党员干部中开展“讲看齐，见行动”学习讨论，扎实推进学习讨论，使全行广大党员和员工从党的理论中受到教育，思想境界得到提升，提振精气神，确保取得实效，助推全业务发展。要突出学习研讨，打牢思想根基；突出问题导向，注重边查边改；突出各级管理人员带头，形成示范效应。把学习讨论作为当前正在开展的“两学一做”学习教育的重要内容，与总结今年工作、谋划明年思路相结合，做到“两不误、两促进”，确保今年工作圆满收官、明年工作良好开局。

银行三农工作思路例6

近日，为探求本富村镇银行落户武夷山的原因，及其将为武夷山茶产业带来何种影响，本刊采访了武夷山本富村镇银行行长路敬松。

《问道·中国茶》：2012年3月21至30日，全国11家本富村镇银行先后营业。本富村镇银行选择落户武夷山的原因是什么？

路敬松：早在我行筹建之前，发起行龙江银行的相关领导，对其可行性就已经经过反复的论证。武夷山作为正在迈向国际性优秀旅游度假区的新兴城市，各种基础设施齐全，我们对武夷山的发展前景充满信心。在武夷山设立本富村镇，一方面可以借助武夷山的知名度让更多人了解村镇银行，另一方面从闽北地区经济结构来看，目前整体仍以农业产业为主，客观上要求引进以扶持“三农、小微”为核心业务的村镇银行。

在司马迁《史记·货殖列传》中“本富”一词，寓意即为村镇银行以农为本，以金融为媒，服务于中粮产业园区建设和上下游中小企业、农户等产业环节，实现农村经济市场各主体和谐共富，因此本富村镇银行选择落户武夷山是必然的。

《问道·中国茶》：我们知道，龙江银行要求各村镇银行实施“一行一品”的特色化经营思路。具体到武夷山，“一行一品”的特色化经营思路是怎样的情况？

路敬松：实施“一行一品”的特色化经营思路，其实是对各村镇银行尽快结合当地经济情况进行产业融合的要求。在福建武夷山市，我行将结合武夷岩茶的生产特点，为茶农和茶叶生产加工企业提供个性化的金融产品，并积极推进中茶公司与当地农户的合作。由于我行是一级法人单位，有决策链短的优势，使得我行在探索、试验、推行武夷山当地个性化金融产品上具有更充足的自主性以及更积极的灵活性。而且，在进行武夷山当地产业金融融合的过程中，我行对于龙江银行成熟商业模式的复制、推广并不是简单的“拿来主义”，而是将其做为创新的基础，在实际工作中既有借鉴也有取舍，形成一套我行自己的差异化服务品牌。

《问道·中国茶》：作为一家新成立的银行，武夷山本富村镇银行如何与其他银行进行竞争？

路敬松：所谓村镇银行就是指专为当地农户或中心企业提供服务的银行机构，为所在区域农民、农业和农村经济发展服务是村镇银行的根本宗旨，扩大农村金融供给，为“三农”服务是设立村镇银行的初衷，任何时候都不动摇。

村镇银行不仅在组织形式上，同时在业务偏向上与其他银行机构都是有明显区别的。在传统五大银行中，除农行有部份业务与村镇银行有类似外，工行、中行、建行、交通银行并不以此为主要业务发展方向。虽然农村长期广泛存在三种金融主体，一是农村信用社，二是邮政储蓄，三是中国农业银行的分支机构，但是农村的金融市场目前仍有处于近乎空白的市场。武夷山本富村镇银行的设立更多的是对农村金融市场的补充，与其说与农行、信用社、邮储存在竞争关系，倒不如说是互相补充更为贴切。

《问道·中国茶》：你如何看待武夷山茶产业的发展现状？如何看待武夷山茶产业对金融产品的需求现状？

路敬松：近年来，武夷山市高度重视茶产业，把茶产业列为农业主导产业。武夷山茶产业现正处于产业升级增加规模产量的阶段，但武夷山茶产业现状仍以家庭作坊式的茶农、茶业小企业居多，他们在产业升级增加规模方面急需金融产品支持。

《问道·中国茶》：3月21日的成立庆典上，本富村镇银行与武夷山市茶业同业公会签订了战略合作伙们关系，标志着本富村镇银行正式为武夷山茶产业服务。武夷山本富村镇银行将为茶农和茶企业提供怎样的个性化金融产品？

路敬松：作为中粮实施农业产业金融的基层平台，我行将改进发起行龙江银行成熟的贷款产品，使其适用于武夷山实际情况，例如在我行研发中的农机贷，将设计一款专属茶农购买农机具的贷款产品，在实际操作中，将引入农机供应商担保机制，为缺少自加工能力的小茶户提业升级的金融支持；又例如我行正在研发中的种植贷，我行拟计划引入武夷山茶行业中的核心茶企作为担保人，只要是为这些核心茶企提供原料的茶户，我行即可为其提供金融服务，支持他们扩大种植生产规模。我行除了设计个性化的金融产品外，还会推介优质的农业资源融入到中粮的产业链中，为其发展提供金融及信息上的服务支持。

《问道·中国茶》：武夷山本富村镇银行的成立，对中粮集团与武夷山农业尤其是茶产业的合作，是否会带来积极的影响？

路敬松：武夷山本富村镇银行的成立是中粮集团布局“从田间到餐桌”的全产业链战略的表现，其中中粮集团下属的中茶公司，对武夷山农业尤其是茶产业就有着相同的目标。增加武夷山当地茶业的规模，促进武夷山茶业的升级，将会是武夷山本富村镇银行带来最显著的影响。我行必将会以提高当地农村金融服务水平和效率为己任。借鉴农业供应链金融产品模式，引入保险、科技等增值服务，降低农户生产、经营风险，保障食品安全，在扶持“三农、小微”方面展现出示范效应。

《问道·中国茶》：在风险控制方面，本富村镇银行有哪些措施？

路敬松：本富村镇银行与其他各家银行一样，都必须遵照《商业银行信息披露暂行办法》，向公众披露操作风险状况。由于我行刚设立，虽然延承发起行龙江银行的管理模式，但是毕竟理论准备和实践经验不足，各方面仍需要不断完善建设。我行在风险控制方面主要把控以下几点：

不断完善治理结构。商业银行风险的有效管理有赖于治理结构的不断完善。加快治理结构完善、激励约束和健全外部监督机制，规范各级管理者和员工的行为。明确操作风险的定义。

全面加强内部控制建设。风险的发生都具有内生性，在很大程度上都是由于内部原因引发的，因此我行将制订有效的内部控制框架和完善内部控制制度来加强内部控制建设。

实行严格的风险问责与惩戒制度。我行在规范经营行为上，强化责任追究制，将问责制落实到具体岗位，按照岗位进行责任认定与追究。

通过风险转移缓解操作风险，我行将在合规合法的情况下，通过保险、担保、证券化和项目融资等具体方法来实现。

《问道·中国茶》：本富村镇银行的成立，将对武夷山社会经济发展带来怎样的长远影响？

路敬松：武夷山本富村镇银行的开业，是新型农村金融机构试点工作取得的一个丰硕成果，对推动武夷山市农村金融改革发展、完善农村金融服务体系具有标志性意义。武夷山本富村镇银行的“农业供应链金融模式”一定会为武夷山的农业发展注入新的活力，必将对武夷山农村金融改革产生良好的示范效应，对完善农村金融体系、改进农村金融服务、促进当地经济社会发展产生积极的影响。我行将会尽快融入当地经济发展，加强特色经营，尽早为当地发展特别是助推“三农”发挥积极作用。

武夷山本富村镇银行将与当地各集团成员企业密切开展产融协同，大力发展农业产业金融，为产业链上下游中小企业、农业合作社和农户提供个性化的优质金融服务，稳定产业链上各类原料基地，带动地方经济发展和各参与方的合作共赢。

2012年3月21日上午，武夷山首家村镇银行—武夷山本富村镇银行在武夷山三姑度假区开业。据悉，武夷山本富村镇银行注册资本为2000万元，由龙江银行股份有限公司控股61%。

龙江银行成立于2009年11月，是黑龙江省的区域性股份制商业银行，总行设在哈尔滨市。龙江银行立足于面向农业产业、面向中小企业、面向地方经济的市场定位，以资本为纽带，优化股东结构，先后引进了中粮集团、黑龙江省大正投资集团、黑龙江北大荒农垦集团公司等战略投资者，走农业特色化道路，以农业产业金融为重点。

近日，为探求本富村镇银行落户武夷山的原因，及其将为武夷山茶产业带来何种影响，本刊采访了武夷山本富村镇银行行长路敬松。

《问道·中国茶》：2012年3月21至30日，全国11家本富村镇银行先后营业。本富村镇银行选择落户武夷山的原因是什么？

路敬松：早在我行筹建之前，发起行龙江银行的相关领导，对其可行性就已经经过反复的论证。武夷山作为正在迈向国际性优秀旅游度假区的新兴城市，各种基础设施齐全，我们对武夷山的发展前景充满信心。在武夷山设立本富村镇，一方面可以借助武夷山的知名度让更多人了解村镇银行，另一方面从闽北地区经济结构来看，目前整体仍以农业产业为主，客观上要求引进以扶持“三农、小微”为核心业务的村镇银行。

在司马迁《史记·货殖列传》中“本富”一词，寓意即为村镇银行以农为本，以金融为媒，服务于中粮产业园区建设和上下游中小企业、农户等产业环节，实现农村经济市场各主体和谐共富，因此本富村镇银行选择落户武夷山是必然的。

《问道·中国茶》：我们知道，龙江银行要求各村镇银行实施“一行一品”的特色化经营思路。具体到武夷山，“一行一品”的特色化经营思路是怎样的情况？

路敬松：实施“一行一品”的特色化经营思路，其实是对各村镇银行尽快结合当地经济情况进行产业融合的要求。在福建武夷山市，我行将结合武夷岩茶的生产特点，为茶农和茶叶生产加工企业提供个性化的金融产品，并积极推进中茶公司与当地农户的合作。由于我行是一级法人单位，有决策链短的优势，使得我行在探索、试验、推行武夷山当地个性化金融产品上具有更充足的自主性以及更积极的灵活性。而且，在进行武夷山当地产业金融融合的过程中，我行对于龙江银行成熟商业模式的复制、推广并不是简单的“拿来主义”，而是将其做为创新的基础，在实际工作中既有借鉴也有取舍，形成一套我行自己的差异化服务品牌。

《问道·中国茶》：作为一家新成立的银行，武夷山本富村镇银行如何与其他银行进行竞争？

路敬松：所谓村镇银行就是指专为当地农户或中心企业提供服务的银行机构，为所在区域农民、农业和农村经济发展服务是村镇银行的根本宗旨，扩大农村金融供给，为“三农”服务是设立村镇银行的初衷，任何时候都不动摇。

村镇银行不仅在组织形式上，同时在业务偏向上与其他银行机构都是有明显区别的。在传统五大银行中，除农行有部份业务与村镇银行有类似外，工行、中行、建行、交通银行并不以此为主要业务发展方向。虽然农村长期广泛存在三种金融主体，一是农村信用社，二是邮政储蓄，三是中国农业银行的分支机构，但是农村的金融市场目前仍有处于近乎空白的市场。武夷山本富村镇银行的设立更多的是对农村金融市场的补充，与其说与农行、信用社、邮储存在竞争关系，倒不如说是互相补充更为贴切。

《问道·中国茶》：你如何看待武夷山茶产业的发展现状？如何看待武夷山茶产业对金融产品的需求现状？

路敬松：近年来，武夷山市高度重视茶产业，把茶产业列为农业主导产业。武夷山茶产业现正处于产业升级增加规模产量的阶段，但武夷山茶产业现状仍以家庭作坊式的茶农、茶业小企业居多，他们在产业升级增加规模方面急需金融产品支持。

《问道·中国茶》：3月21日的成立庆典上，本富村镇银行与武夷山市茶业同业公会签订了战略合作伙们关系，标志着本富村镇银行正式为武夷山茶产业服务。武夷山本富村镇银行将为茶农和茶企业提供怎样的个性化金融产品？

路敬松：作为中粮实施农业产业金融的基层平台，我行将改进发起行龙江银行成熟的贷款产品，使其适用于武夷山实际情况，例如在我行研发中的农机贷，将设计一款专属茶农购买农机具的贷款产品，在实际操作中，将引入农机供应商担保机制，为缺少自加工能力的小茶户提业升级的金融支持；又例如我行正在研发中的种植贷，我行拟计划引入武夷山茶行业中的核心茶企作为担保人，只要是为这些核心茶企提供原料的茶户，我行即可为其提供金融服务，支持他们扩大种植生产规模。我行除了设计个性化的金融产品外，还会推介优质的农业资源融入到中粮的产业链中，为其发展提供金融及信息上的服务支持。

《问道·中国茶》：武夷山本富村镇银行的成立，对中粮集团与武夷山农业尤其是茶产业的合作，是否会带来积极的影响？

路敬松：武夷山本富村镇银行的成立是中粮集团布局“从田间到餐桌”的全产业链战略的表现，其中中粮集团下属的中茶公司，对武夷山农业尤其是茶产业就有着相同的目标。增加武夷山当地茶业的规模，促进武夷山茶业的升级，将会是武夷山本富村镇银行带来最显著的影响。我行必将会以提高当地农村金融服务水平和效率为己任。借鉴农业供应链金融产品模式，引入保险、科技等增值服务，降低农户生产、经营风险，保障食品安全，在扶持“三农、小微”方面展现出示范效应。

《问道·中国茶》：在风险控制方面，本富村镇银行有哪些措施？

路敬松：本富村镇银行与其他各家银行一样，都必须遵照《商业银行信息披露暂行办法》，向公众披露操作风险状况。由于我行刚设立，虽然延承发起行龙江银行的管理模式，但是毕竟理论准备和实践经验不足，各方面仍需要不断完善建设。我行在风险控制方面主要把控以下几点：

不断完善治理结构。商业银行风险的有效管理有赖于治理结构的不断完善。加快治理结构完善、激励约束和健全外部监督机制，规范各级管理者和员工的行为。明确操作风险的定义。

全面加强内部控制建设。风险的发生都具有内生性，在很大程度上都是由于内部原因引发的，因此我行将制订有效的内部控制框架和完善内部控制制度来加强内部控制建设。

实行严格的风险问责与惩戒制度。我行在规范经营行为上，强化责任追究制，将问责制落实到具体岗位，按照岗位进行责任认定与追究。

通过风险转移缓解操作风险，我行将在合规合法的情况下，通过保险、担保、证券化和项目融资等具体方法来实现。

《问道·中国茶》：本富村镇银行的成立，将对武夷山社会经济发展带来怎样的长远影响？

银行三农工作思路例7

（一）思想认识还未完全到位。部分“三农”业务推进不力的县支行，人员观念转变慢，思想不解放，心有余悸，过分谨慎。

（二）不利于面向“三农”定位的政策导向。根据历史上专业银行的划分，农业、农民、农村曾是农业银行发展的主要对象，并在城乡、农村市场占有天然的优势。但自1996年实行了“一分一脱”以后，逐步与市场接轨，逐步走向现代化商业银行运作模式，农业银行发展逐步向城市金融发展靠拢，导致城乡、农村阵地大幅收缩，农村信用社趁农业银行向城市业务进军之机以其灵活的机制抢占了大部分市场，其他国有商业银行完成股改后又重新介入县城及经济强镇进行同业竞争，所以面向“三农”经营，还需要有适合“三农”定位的政策支持。

（三）适应“三农”经济需求的金融产品少。农业银行在县域重点发展的是以存款、中间业务、低风险业务为主成了业务发展的主线，业务种类很少，贷款审查、审批等权限基本上被上收省市分行，所以直接贯穿于“三农”发展的各项县域金融业务受到限制。农村金融缺乏个性化服务，服务手段简单粗放，只求量的增长不求质的提高。

（四）金融服务网点分布不均。在现代经济社会的金融商业化运作，以利润最大化为目标，各金融机构网点按照效益保本，低于甚至略高于保本点的营业网点被大量撤并，出现农村金融服务“空洞化”现象，如网点最多、分布最广的农行，网点也主要集中在城区、经济开发区和发达乡镇，农村金融服务覆盖面十分有限。

（五）面向“三农”被一些业务流程阻碍发展。农业银行当前的一些业务流程与面向“三农”的业务发展需求存在较大差距。一是流程比较繁琐。以肇庆农行为例，办理一笔贷款，从介入调查到发放累计总共需要12个岗位审核签名，审查审批环节多而且繁琐。二是风险防范的形式大于实质，过分依赖于纸质上的风险审查。三是信贷管理体制不能适合“三农”的定位需求。主要表现有以下几点：（1）贷款起点额度没有因地制宜。以肇庆农行为例，房地产项目贷款起点是5000万元以上，并且是要通过省行的房地产优质客户认定。但是肇庆市山区县域的房地产开发普遍是起步阶段，5000万元的准入门槛对于珠三角发达地区或者肇庆城区来说没问题，但是这个起点对于山区县域来说就显得高了，通常县域房地产项目只需要300—700万元间。所以说很多无法满足这个条件下的房产商就会寻求与农信社合作，很自然的楼盘按揭业务也会在农信社办理，无形中给了农信社机会，积少成多，一年下来流失估计有超过1亿元的住房按揭贷款。（2）贷款的担保条件没有政策支持。根据《担保实施细则》贷款不能接受县级市市区、县城城区以下区域的抵押物，这无疑又是一个“拦路虎”。这个措施不如农信社灵活，特别是担保公司的担保方面，无法与农信社竞争。（3）贷款的审批权限也没能个性化。没有根据各县域客户结构来设定信贷审批权限。农村金融机构基层营业网点大多没有贷款审批权，属于单纯的存款机构，吸收的存款大多通过系统上存流向城区。贷款很多环节都由二级分行办理，上报分行的审批流程又过于复杂，在工作效率上就输农信社一筹。

（六）县域建制支行的人才流失和专业人员缺乏，一定程度上制约了业务发展和竞争力的提高，对于“面向三农、以县域为基础”的市场定位不相适应。

二、农业银行面向“三农”的市场定位势在必行

（一）面向“三农”是实现党和国家全局战略任务的必然要求。解决“三农”问题，是构建社会主义和谐社会的一个关键环节。党中央从大局出发，要求农业银行面向“三农”的市场定位，是为农行确立独具特色的市场定位指明了方向，这是符合农行实际的。

（二）农业银行在我国农村金融建设发展中历史悠久。自成立以来，农业银行一直在农村金融中起着主导作用，处于核心地位。从过去的发展历程看，其生存与发展，特别是与“三农”共兴共荣、息息相关。从现实情况看，服务“三农”的社会需要比以往任何时候都要迫切。

（三）农业银行是我国在农村里经营网点和机构最多的银行，几乎覆盖全国所有县域，这一点是我国其他银行所不及的。在长期的支农工作中积累了丰富经验，形成了独特优势。服务“三农”，对农业银行发挥资源禀赋优势，搞活市县两级分支行经营，加快自身有效发展具有重要的现实意义。（四）面向“三农”也为农行实现可持续发展提供了空间。立足“三农”、服务“三农”的市场定位，将有可能成为农行的比较优势和先发优势，成为农行一个很好的发展机会。股改后的农业银行面向“三农”，不是要走专业银行时代大包大揽的老路，而是要根据自身特点和优势，实现自身的可持续发展

三、几点思考

（一）树立“大三农”观念，贴近“三农”定政策，培育县域优质客户资源，做大做强县域业务。跳出城市金融经营管理政策思路，贴近“三农”区域的生产、生活特点，了解“三农”区域经济运作模式，研究“三农”区域当前所处的发展阶段，挖掘“三农”区域的金融服务要求，制定适合当前“三农”区域的商业运作模式。在政策、运行机制、服务产品、风险管理、考核导向、人才队伍建设等方面都要有别于与城市化高度成熟的市场运行模式，提高在“三农”区域的市场竞争能力。

（二）建立针对“三农”及县域客户特点的信贷准入体系，实行差异化准入管理。在准入和评级方面，针对县域小企业客户制订专门的评级办法；下调县域部分信贷产品的准入门槛；放宽县域个人经营性客户准入范围，简化不必要的材料要求。要结合客户有效资产情况和经营特点，积极创新工作思路，采用股东个人资产抵押、企业产权质押、林产权抵押、多户联保物权质押、担保机构担保等多种方式，缓解县域信贷客户担保难的问题。

（三）业务流程要积极再造。围绕“以客户为中心”、“小管理、大经营”的原则，应重新构建县支行经营架构。将县支行由管理型转型为经营管理型，网点由交易核算型转型为交易营销服务型。简化县支行的管理职能，强化其经营职能梳理整合现有个人业务流程，提高柜面业务处理时效，减少客户等候时间，提升客户满意度。简化柜面操作流程。将各部门业务、各种类业务、各渠道业务进行分类与整合，强化综合营销和多渠道服务能力。为客户提供一人包办式的金融服务，使客户无需再面对众多的业务柜台，提高客户的便利程度。要求网点能在一个地方为客户提供全面服务，而不需要客户为了一笔业务在不同的部门之间穿梭。实现“对大众客户推行标准化产品、规范化服务，对中端客户实行标准化产品、个性化服务，对高端客户实行个性化产品、差异化服务”，创新县域营业网点的服务与营销模式，提升县域网点为“三农”的服务效率和营销能力。

（四）要研发和推广面向三农的金融新产品。要通过对“三农”和县域经济的认真调研分析，研发和推广面向三农的金融新产品，形成了一个较为完整的产品体系，能够满足不同客户的信贷需求。要根据农民特殊的需求，在改造农村传统网点以适应现代经济发展需要的同时，将基金、保险、外汇、理财、现金管理、电子银行、投资银行等一批城市成熟产品，尽快推广到农村。此外，在结算、业务等领域，农行还将进一步加强与农信社和邮储银行等农村金融同业的合作，达到取长补短、互利共赢的目的。增强科技支撑，充分利用全国数据大集中创造的技术优势，全面提升新产品研发水平，集中力量打造一批富有农行特色、功能强大、城乡联动的拳头产品，不断提高农行产品服务的智能含量和附加值。

银行三农工作思路例8

党的群众路线是党的生命线和根本工作路线，农村信用社是党联系群众的重要金融纽带，是农村金融的主力军。坚持党的群众路线，提高经营管理效率和金融服务水平，满足“三农”和小微企业金融需求，支持城乡经济社会发展是农村信用社深化改革的出发点和落脚点。在全国深入贯彻党的十和十八届三中全会精神，全党扎实开展党的群众路线教育实践活动，全省农村信用社深入推进改革之际，思考农村信用社坚持和贯彻党的群众路线问题，对推动农村信用社深化改革、持续发展具有重要的理论和现实意义。

一、党的群众路线理论基础和中国化成果

党的群众路线理论起源于马克思主义的历史观，以马克思主义为指导思想的中国共产党在领导中国革命、建设和改革开放的伟大实践中，始终坚持群众观点，深入贯彻群众路线，不断创新和丰富了党的群众路线理论。

（一）党的群众路线的理论基础

从马克思主义的历史观看，群众路线的理论基础就是群众历史观，马克思主义自诞生起就旗帜鲜明地坚持人民群众是历史活动的主体，群众是历史的创造者。从群众历史观看，人民群众是历史过程的积极主体，对社会发展起着决定性作用。因此群众历史观是党的群众观点和群众路线的直接理论基础。马克思指出，历史上的活动和思想都是群众的思想和活动，历史活动是群众的事业，随着历史活动的深入，必将是群众队伍的扩大{1}。列宁指出，无产阶级政党的义不容辞的责任就是和群众在一起{2}。在指出，人民，只有人民，才是创造历史的动力{3}。

（二）党的群众路线中国化成果

党的群众路线是马克思主义中国化的理论成果，在党的群众路线的伟大实践中，中国共产党人对马克思主义的基本原理和经典论述进行了中国化改造，并根据社会发展变化，在内容、方法和表述上不断创新，与时俱进，形成了三个要素。一是主题要素，即党的领导；二是群众观点，即一切为了群众，一切依靠群众；三是领导方法与途径，即从群众中来，到群众中去。三者紧密联系、缺一不可，成为中国共产党在新时期执政的理论基石。指出，群众观点是共产党员革命的出发点和归宿{4}。邓小平指出，党的正确的路线、政策是从群众中来的，是反映群众的要求的，是合乎群众的实际的，是实事求是的，是能够为群众所接受、能够动员起群众的，同时又是反过来领导群众的，这就叫群众路线{5}。群众路线贯穿了思想、邓小平理论、“三个代表”重要思想和科学发展观等党的理论创新成果。

二、农村信用社改革历程和发展现状分析

农村信用社属于合作组织，在欧美等发达经济体有庞大的组织机构，1848年，德国人雷发巽（Friedrich Wilhelm Raiffeisen）创立了世界上第一家农村信用合作社。国内农村信用社在上世纪50年代大量发展起来，是中国成立最早、网点最多、服务面最广、支农力度最大的地方性金融机构。

（一）农村信用社的改革历程

国内农村信用社历经了“”动乱、农行托管和深化改革等历史阶段。2003年，国务院确立了“国家宏观调控、加强监管，省级政府依法管理、落实责任，信用社自我约束、自担风险”{6}的监督管理体制，农村信用社深化改革步入了快车道，省级联社和县级法人联社逐步组建；县乡信用社统一法人社改革、组建市级联社和省联社都是这一改革的重要成果。2010年11月23日，中国银监会印发《关于加快推进农村合作金融机构股权改造的指导意见》（银监发〔2010〕92号），正式明确农村信用社股份制改革的方向。

（二）农村信用社的发展现状

农村信用社建立以来，遵循合作制原则，不断发展壮大，在促进经济发展、解决弱小经济组织融资困难、维护金融稳定等方面发挥了重要作用。历经半个多世纪的改革发展，农村信用社经营管理发生了深刻变化，成为服务“三农”和支持县域经济发展的农村金融主力军。近年来，在政策扶持和体制改革的双重作用下，农村信用社各项业务快速发展，但经营管理体制仍未理顺，所有制仍然模糊，经营规模小、抗风险能力弱等仍未得到根本性改变。

三、坚持党的群众路线推动农信社改革发展的重要意义

2013年9月16日，在中国银行业协会第十三次会员大会上，银监会主席尚福林对银行业下一步推动内部管理升级提出了“六项改革”{7}。2013年，云南省委、省政府明确了云南省农村信用社组建“目标一致、管理统一、运作高效、防控有力”的云南农村商业银行的改革目标，当前，各项工作正加快推进，坚持党的群众路线，对推动全省农村信用社尽快实现改革目标意义重大。

（一）“一切为了群众”是农村信用社立社的根本要求

指出，我们党所以赢得人民的拥护，是因为我们党在革命、建设、改革的各个历史时期，总是代表着中国先进生产力的发展要求，代表着中国先进文化的前进方向，代表着中国最广大人民的根本利益{8}。农村信用社最初由社员入股建立，建社的初衷是本着互助合作原则，为社员提供基本的金融服务，建社60余年来，虽历经曲折，仍能不断发展壮大，根本原因是一切从群众利益出发，始终坚持服务“三农”宗旨，充分发挥党联系群众的金融纽带作用，扎根基层、服务群众。

（二）“一切依靠群众”是农村信用社改革的力量之源

指出，人民群众是推动科学发展的主体，推动科学发展必须紧紧依靠人民群众，做到谋划发展思路向人民群众问计，查找发展问题听人民群众意见，改进发展措施向人民群众请教，落实发展任务靠人民群众努力，衡量发展成效由人民群众评判{9}。基层职工和广大城乡客户群体是农村信用社改革发展的力量源泉，农村信用社从背包银行服务到把高效快捷的现代化金融服务带入千家万户靠的是一代代基层信合员工的不懈奋斗，农村信用社成为地方金融主力军、“草根金融终成一哥”靠的是长期风雨与共的广大城乡客户群体的支持。

（三）“从群众中来，到群众中去”是党的基本领导方法

党是农村信用社改革发展的领导核心，群众是真正的英雄，“从群众中来，到群众中去”是党的基本领导方法。农村信用社各级领导干部始终坚持深入群众、走村入户、服务基层，从基层查实情，为群众解难题，从而推动农村信用社各项业务持续发展，服务水平不断提升，在60余年的风雨洗礼中屹立不倒、铸就辉煌。

（四）“优良的作风”是农村信用社改革发展的重要保障

指出，工作作风上的问题绝对不是小事，如果不坚决纠正不良风气，任其发展下去，就会像一座无形的墙把我们党和人民群众隔开，我们党就会失去根基、失去血脉、失去力量{10}。艰苦奋斗的工作作风是农村信用社长期扎根农村形成的优良传统，是农村信用社与广大城乡客户建立深厚感情的基础，是推动农村信用社改革发展的重要保障。

四、曲靖农信社改革发展及党的群众路线实践成效分析

2005年3月28日，云南省农村信用社联合社（以下简称省联社）成立，开启了全省农村信用社改革发展的新纪元。在省联社和市委、政府的正确领导下，在长期坚持和贯彻党的群众路线中，曲靖市农村信用社各项改革有序推进，各项业务快速发展；在党的群众路线教育实践活动推动下，曲靖市农村信用社改革发展成效显著。

（一）曲靖市农村信用社改革发展成效分析

曲靖市最早的农村信用社成立于1952年；1983年，县级农村信用联社相继成立；2000年，曲靖市成立了地（市）级农村信用联社；2007年，全市辖内农村信用社完成了县级统一法人联社改革，步入快速发展的新阶段。全市农村信用社改革发展成效来源于始终坚持党的群众路线、群众观点、领导方法和优良作风，始终把群众利益放在第一位。

1.实现经营规模与效益并进，夯实服务群众基础。截至2013年末，曲靖市有市级联社1个、县级法人联社9个、对外营业网点232个，职工2179人；各项存款余额446亿元，较年初净增79亿元，增长21.45%；各项贷款余额263亿元，较年初净增39亿元，增长17.37%；存贷款余额均居全市同行首位。2013年度，实现营业收入32亿元，同比增加6亿元，增长22.48%；实现利润总额9亿元，同比增加2亿元，增长26.4%，盈利水平明显提高。全市农村信用社实现了经营规模与效益并进，进一步夯实了服务群众基础。

2.建成遍布城乡的服务网络，方便群众办理业务。在省联社的科技引领和推动下，曲靖市农村信用社建成了覆盖城乡的现代化金融服务网络，成为全市营业网点覆盖面最广、最贴近基层群众的金融机构，现代化金融服务覆盖千家万户，农户足不出村就可在惠农支付点就近办理取款和转账等基本业务，足不出户就可通过手机银行办理各类网银业务。

3.推出丰富多样的金融产品，满足群众多样需求。全市农村信用社针对不同客户群体，推出了惠商通、惠农通、惠民通系列共28类信贷产品和金碧一卡通、惠农卡、校园卡、贷记卡等银行卡系列产品，开通了社内转汇、农信银、大小额支付系统、网上跨行支付、惠农支付点、手机银行等高效快捷的支付结算渠道，惠农补贴、城乡低保、烟叶收购款、企事业单位职工工资等发放和投资理财、城乡居民社会保险等业务，满足了客户多样化金融服务需求。

4.惠农及社保资金结算，惠及群众千家万户。全市农村信用社充分发挥网络和服务优势，积极承担社会责任，免费财政、民政等部门发放各类惠农补贴资金和低保补助资金，积极配合社保部门做好城乡居民社会养老保险工作，与烟草公司合作烟叶收购电子化支付，与保险公司合作保险业务，全力推动现代金融服务走进千村万户。

（二）党的群众路线教育实践活动成效分析

2013年8月至12月，按照党中央、省委和省联社党委的安排部署，以“正衣冠、照镜子、洗洗澡、治治病”为总要求，紧扣为民务实清廉主题，曲靖市联社扎实开展了党的群众路线教育实践活动，取得了显著成效。

1.改进作风、建章立制，提高经营管理效率。曲靖市联社领导和广大党员干部严格按照党的群众路线教育实践活动的目标要求和方法步骤完成了党的群众路线教育实践活动，认真查摆了存在的问题，制定了整改方案，落实了整改措施，提升了班子凝聚力，做到立说、立改、立纠，完善了工作制度，提高了管理效率。一是完善了各类会议制度和议事规则，规范了权力运行机制；二是深入基层了解实情，在解决职工生活、工作困难和提高服务客户水平上下工夫，从更好地服务群众出发，研究制定了大量内控管理制度，规范了业务操作流程，完善了激励约束机制，充分调动了基层员工的积极性。

2.高位营销、全员营销，推动业务逆势而上。曲靖市联社始终坚持党的群众路线教育实践活动与推动业务发展两手抓、两促进。在全球经济低迷、国内经济下行、全市煤化工支柱产业遭受重挫、同行竞争压力倍增的严峻形势下，按照省联社“人人当经理、个个会营销”的理念，曲靖市联社领导带头垂范开展高位营销，带动基层全员营销，有力推动各项业务逆势而上。一是从群众利益出发，与市农业局、林业局、税务局、工商局、工商联、供销合作社、农资公司、烟草公司、农发行等市级九家单位签订合作协议，深化银政、银企和同业合作，增强服务“三农”和小微企业的实力；二是从地方经济转型升级和农村信用社发展战略出发，争取市政府与省联社签订战略合作协议，“十二五”期间，农村信用社在将全市投放1000亿元的信贷授信额度，更好的发挥农村金融主力军作用，全面服务地方经济建设。

3.创新思路、明确措施，推动经济转型升级。按照地方政府昆曲绿色经济示范带、高原特色农业、庄园经济等发展战略，曲靖市联社今年提出了“调整结构、突出重点、提高效率、规范管理、防控风险”的工作思路，制定了“2256”工作措施，即强化两个基础、确保两个重点、抓好五项工作、着力六个提高。强化两个基础：强化服务传统常规农贷基础，满足农户常规生产经营和消费贷款需求；强化稳存增存工作，为各项业务发展奠定基础。确保两个重点：围绕昆曲绿色经济示范带和高原特色农业经济建设，重点支持农业龙头企业和庄园经济发展；重点支持小微企业发展。抓好五项工作：一是以马龙龙腾科技园建设为突破口，抓好农村承包土地经营权流转抵押贷款试点工作；二是抓好林权抵押、贴息贷款发放工作，有效支持森林曲靖建设；三是抓好水利建设信贷支持工作，为现代农业发展夯实基础；四是抓好种养殖贴息贷款和小额信用贴息贷款工作；五是围绕国家和地方政府乌蒙片区扶贫攻坚和滇桂黔石漠化治理工作，抓好信贷支持工作。着力六个提高：一是加强科技投入，着力提高自助机具替代率；二是加强财务管理，着力提高财务核算水平；三是加强统计分析工作，着力提高统计督导能力；四是强化不良资产管理，着力提高信贷资产质量；五是强化稽核审计工作，着力提高整改规范执行力；六是强化案件防控和安保工作，着力提高整改规范执行力。

五、坚持党的群众路线推动农信社改革发展的工作思路

通过对党的群众路线理论和曲靖市农村信用社的实践成效分析，坚持党的群众路线是农村信用社的立社之本，是改革发展的动力源泉和重要保障。银监会提出的“六项改革”不仅代表着银行业未来改革发展与行业监管的重要方向，也是农村信用社改革发展的必然选择。

（一）坚持党的群众路线推动农信社完善法人治理结构

农村信用社改革的方向是股份制，云南省农村信用社的改革目标是组建“目标一致、管理统一、运作高效、防控有力”的云南农村商业银行。党的十八届三中全会以促进社会公平和增进人民福祉为出发点和落脚点，作出了全面深化改革的决定，提出了构建新型农业经营体系目标，赋予农民对承包地占有、使用、收益、流转及承包经营权抵押、担保权能，允许农民以承包经营权入股发展农业产业化经营。随着各项改革的深入，农村信用社的经营环境将发生重大变化，农村信用社的服务对象将从传统“三农”逐步向以农业庄园为主的现代化农业经济组织延伸。农村信用社股份制改革不仅仅是组织形式的转变，一是要坚持党的群众路线，把提升金融服务水平、满足群众多样化需求、服务现代农业发展作为改革的出发点和落脚点；二是要从基层入手，创新金融产品、优化业务流程、提升服务水平、争取群众支持，为改革创造良好的外部条件；三是要把农村信用社改革目标和支持地方经济转型升级相结合，积极争取地方政府支持，积极引入战略投资者；四是要按照组建农村商业银行的目标，整合全省农村信用社资源，进一步完善法人治理结构，建立有效的制衡机制和激励约束机制，充分发挥全省农村信用社的整体优势，增强业务创新和抗风险能力；五是要统筹兼顾体制改革和业务发展目标，以良好的业绩推动改革。

（二）坚持党的群众路线推动农信社完善风险管理体系

近年来，为提升竞争力、拓展盈利空间，银行与保险、证券、信托等业务合作和产品融合不断加强，理财产品迅速发展，农村信用社保险、理财等业务也得到较快发展。银行业从单一市场创新走向跨市场业务创新，在实现盈利多元化的同时，关联业务风险的叠加将暴露更大的风险，农村信用社将面临更大的风险挑战。为保护客户利益，降低经营风险，为改革发展积累实力，农村信用社应尽快建立完善的风险管理体系。一是要建立覆盖全业务、全流程的风险识别、监控、预警和处置体系；二是要设置业务“栅栏”，实施风险隔离，搭建信贷、理财、及投资业务“栅栏”，防止各类业务风险的交叉感染和叠加暴露；三是要在风险承受范围内、在明确双方权责的基础上，开展业务创新、开办业务。

（三）坚持党的群众路线推动农信社提高市场竞争能力

长期以来，国内银行业产品服务趋同、同质化竞争问题突出，稳定的存贷利差使银行通过做大规模实现利润最大化。随着利率市场化的快速推进，存贷利差空间越来越小，银行差异化竞争格局开始出现，一是互联网金融的颠覆性冲击分化了客户群体；二是存贷利差收窄促使银行通过综合经营、交叉销售提高中间业务收入；三是市场竞争促使银行从传统的存贷款业务向表外业务延伸。在激烈的竞争中，农村信用社一是要推动产品特色化、精细化、专业化，开发高附加值的差异化金融产品，降低产品的可替代率，增强客户粘度，打造农村信用社的特色品牌。二是要推动城乡布局差异化，提高统筹城区和农村两个市场、两种资源的能力，农村网点要进一步延伸金融服务，成为农户最信赖、最贴心的银行；城区网点要专心致力于小微企业和社区居民差异化金融服务需求，打造成独具特色的精品社区银行。三是要充分发掘农村信用社60余年沉淀、历久弥新的企业文化，与时俱进，形成独特的企业文化，提高团队的凝聚力和整体活力。

（四）坚持党的群众路线推动农信社加快产品服务创新

在经济全球化、城乡一体化、农业现代化和金融网络化的强力推动下，群众对金融服务和产品的需求呈现出多元化、差异化和高效化特征。农村信用社作为最贴近群众的银行金融机构，坚持党的群众路线最根本的就是要不断创新产品和服务，满足群众日益增长的金融服务需求。一是要加强理念创新，思想是行动的指南，要通过持续学习，突破传统思维、更新经营理念，并转化为创新行动。二是要围绕客户的需求，凝聚职工智慧，集中优势资源，组建研发团队，为不同的客户群体量身定制不同的产品和服务。三是要深入研究经济金融发展趋势和客户需求动向，以超前的金融服务和产品吸引客户体验、引领客户需求，抢夺市场先机。四是要通过服务流程和渠道的创新，提升服务群众的效率和质量。

（五）坚持党的群众路线推动农信社增强科技引领动力

信息技术是推动现代金融业创新发展的强大动力。近年来，农村信用社的快速发展正是得益于科技信息建设的大量投入。进一步夯实科技支撑实力、增强科技引领动力是推动农村信用社加快改革发展、创新产品，更好的服务群众的重要保障。农村信用社一是要进一步加大科技投入，加强科技信息建设，争创一流的软硬件金融科技平台，满足各项业务发展的需要，夯实科技支撑业务发展的基础。二是要加强金融科技信息创新，促进金融产品和服务创新，推动业务和流程创新，增强科技引领业务发展的动力，增强科技信息对业务操作风险防控的支撑能力和对客户权益保障的支撑能力。三是要加强科技信息风险管理，建立多层级的系统安全保障机制，确保软硬件设施、业务处理系统、网络线路和前台业务系统安全、稳定、高效运行。

注释

{1}马克思，恩格斯.神圣家族（节选），马克思恩格斯文集（第1卷），人民出版社2009年版。

{2}列宁.论立宪幻想，列宁全集（第32卷），人民出版社1985年版。

{3}.论联合政府，选集（第3卷），人民出版社1991年版。

{4}.切实执行十大政策，文集（第3卷），人民出版社1996年版。

{5}邓小平.提倡深入细致的工作，邓小平文选（第1卷），人民出版社1994年版。

{6}引自2003年6月27日，国务院印发《深化农村信用社改革试点方案》（国发〔2003〕15号）文件。

{7}尚福林.进一步深化银行业改革，中国农村金融，2013（19）。六项改革：强化有效制衡，完善公司治理；加强品牌建设，推进差异化竞争；实施风险隔离，稳妥开展综合化经营；遵循“栅栏”原则，审慎推进金融产品创新；强化集团并表，提升全面风险管理水平；加强信息披露，提高社会公信力。

{8}.在新的历史条件下更好地做到“三个代表”，文选（第3卷），人民出版社2006年版本。

{9}.在全党深入学习实践科学发展观活动动员大会暨省部级主要领导干部专题研讨班上的讲话，十七大以来重要文献选编（上），中央文献出版社2009年版本。

{10}.在第十八届中央纪律检查委员会第二次全体会议上的讲话（2013年1月22日）。

参考文献

[1]中共中央文献研究室.论群众路线――重要论述摘编，中央文献出版社.党建读物出版社，2013.

[2]中共中央党的群众路线教育实践活动领导小组办公室.党的群众路线教育实践活动学习文件选编.党建读物出版社，2013.

[3]中共中央文献研究室.厉行节约 反对浪费――重要论述摘编.中央文献出版社，2013.

[4]《中共中央关于全面深化改革若干重大问题的决定》辅导读本编写组.《中共中央关于全面深化改革若干重大问题的决定》辅导读本.人民出版社，2013.

银行三农工作思路例9

（一）管理理念与用人机制相对落后。目前，农商行在人事管理体制上，大部分仍然沿用原农村信用社的管理方式，从整体看还没有引入足够的自由竞争机制，改革的广度和深度还不够，在提拔、使用、吸引人才的方式上和工资报酬分配上，还或多或少带有计划经济时期的思想烙印。

（二）激励机制内容单一、模式落后，“逆向调节”机制较为明显。农商行所采用的员工激励措施主要有：发放年终奖金、业务提成、组织旅游、提升职务等，这种主要依靠物质激励的办法，对主要业务骨干和管理人员的心理需求激励不足。而从目前农商行所采用的激励模式来看，传统的“职务级别工资制度”较少考虑同一职务级别不同岗位人员所作贡献的不同和对员工人力资本要求的不同，而普通员工的绩效考核则过分围绕揽储指标，较少考虑资金成本及资产质量等问题。

另外，从农商行内部人力资本的配置过程中可以发现，“逆调节”现象较为明显，即目前拥有人力资本并且能为农村商业银行带来经济效益的人员得不到应有的回报，而农商行内部的普通员工却能得高于市场工资率的收入，在此情况下，那些优秀人才会认为农村商业银行发展机会有限，最终导致农村商业银行无法吸纳足够的优秀人才。

（三）机构人员配置机关化、收入分配职务化。主要体现在农商行的机构管理和人员配置有的仍延用以前的行政模式。员工收入分配的确定依据基本上也沿用了机关、公务员模式，分配的主要依据是职务等级，难以真正体现个人贡献。在这样的情况下，晋升和薪酬只决定于工龄及职务。学历、职称、能力等难以作为薪酬分配和晋升的因素，这将严重打击农村商业银行的高学历、年轻人才积极性。

(四)考核机制不透明，缺乏合理性，不能全面的调动员工的工作积极性。一是考核任务下达不够科学，不能充分考虑各地的经营环境，使考核失于公平。二是许多农商行实施激励措施时，考核目标单一性，并没有对员工的需要进行分析，未充分体现员工的的特性。“一刀切”地对所有的人采用同样的激励手段，结果适得其反。三是在干部提拔任用上，没有建立科学规范的激励机制，存在论资排辈的现象，使一些真正有能力、有水平的经营者不能得到晋升，导致员工思想上出现思变、思迁现象。

（五）缺乏对员工职业生涯的系统规划。由于管理体制的行政化，农商行对员工的个人发展没有清晰的规划，导致员工缺乏足够的压力和动力，影响了员工积极性的发挥。在知识经济的今天，要创建一种学习型的工作环境，在这方面农村商业银行也缺乏对一线员工的教育培训，使得农村商业银行的业务开展难以适应竞争日益激烈的市场需要。

二、建立员工激励机制的几点建议

(一)在思想上更新用人观念，根据农商行的实际要求制定激励机制。市场经济条件下，农商行面对日益激烈的竞争，必须树立“以人为本”的战略，充分挖掘每位员工的潜能，在内部应倡导领导为员工服务，视员工为财富，做到“员工第一”。按照农商行经营的要求，以市场为导向，追求客户满意为己任，获得利润最大化为目标，坚持责任、风险、利益相一致的原则，制定适合金融市场竞争的激励机制，采用科学的管理体制，从物质到精神，从外在到内在，从整体到个体，进行全方位的激励，全面调动广大干部职工的积极性。

(二)物质与精神激励相结合，建立科学的考核评价体系和合理的分配制度。一是对职工进行晋升、聘任、奖惩及调整工资待遇都要有一定的依据，这就需要有一套科学的绩效考核评价体系。二是在知识经济时代的今天，人们生活水平已经显著提高，金钱与激励之间的关系渐呈弱化趋势，然而，物质需要始终是人类的第一需要，是人们从事一切社会活动的基本动因。所以，物质激励仍是激励的主要形式。要使员工充分认识到按劳分配、多劳多得，在实施过程中要深入细致。

(三)实行人才“动态管理”，建立“能上能下”的人员调整机制。 所谓人才的“动态管理”，就是要在企业中引入竞争机制，建立能者上、庸者下，以人为本、用人唯才的用人机制，使提升的职工产生强烈的成就感和责任感，其他职工树立更远大的进取目标，更使原有的员工产生危机感，从而激发全体职工的积极性和创造性。农村商业银行的人员调整工作重点包括四方面内容，一是强调“能上能下”干部的管理体制，重点是干部的“能下”问题；二是按照管理人员的 “四化”要求，对年龄偏大，经营管理水平一般的人员予以调整；三是严格依法治行，对有章不循，有令不行，有禁不止的违规违纪的责任人进行严肃处理，四是鼓励先进，鞭策落后。在动态管理机制运行中，要破除传统观念，大胆起用优秀人才。首先，要彻底打破论资排辈，排除裙带关系因素，构造全新的人才晋升渠道。其次，结合农商行实际，建立劳动用工置换机制，通过竞争上岗、下岗培训、二次竞岗，形成螺旋式提高队伍素质的用工、培训方式，逐步增加高素质的在岗职工。

银行三农工作思路例10

农业产业化在中国经过近二十年的发展，形成了“公司+农户”“公司+合作社+农户”“合作社+农户”等多种模式，意味着我国农业经济已经逐步向高度市场化的商业农业转型。农业生产方式实现企业化经营，农产品产前、产中和产后实现一体化发展；农业生产要素开始重新配置，资本、技术等要素的作用越来越突出。在农业家庭经营基本制度下，一些农户突破原有的土地规模限制或者市场约束，成长为新型农业经营主体。他们发展成为专业大户或建立家庭农场，或者自发联合组建专业合作社，与农业龙头企业建立持久而紧密的联系，逐步融入农业产业链条中，有效地提高了农业组织化、一体化程度及农业竞争力。据农业部资料显示，2013年末，以龙头企业为主的各类农业产业化组织33万多个，辐射带动全国40%以上的农户和60%以上的生产基地。其中，龙头企业12万多家，其所提供农产品占市场供应量的1/3，占主要城市菜篮子产品供给的2/3以上。截至2013年底，全国依法登记的农民合作社达95.07万家，实有成员7221万户，占农户总数的27.8%。

农业产业化发展及其所带来的农业经营方式、资源配置方式的转变对传统农村金融供给模式提出了新的要求，亟需农村金融机构通过突破传统的思维模式，深度参与农业产业化进程，寻求农业产业化发展与农村金融深化的良性互动。基于农业产业链进行综合金融服务将会成为适应农业产业化和现代化，提升农村金融服务质效的一种新思路。

农业产业链金融就是从产业链的整体效益出发，依托于产业链形成的利益联结机制，以生产最终产品的龙头企业为核心，将金融服务延伸至龙头企业的上游和下游生产者。农业产业链金融通过遵循现金流动规律，绕开抵押物障碍，为农业产业链每一环节、每一主体提供充分的金融服务。

农业产业链金融创新的意义或作用主要体现在：一是为探索金融与产业的有机融合提供新模式。解决我国农村金融长期以来存在的供给与需求“双不足”的困境，银行必须突破单体授信和过分依赖抵押担保的传统信贷模式，农业产业链金融就为产融良性互动提供了一个新视角。二是为解决“三农”及小微企业抵押担保难提供新思路。金融资源在产业链上的配置极不均衡，农业产业链金融就是银行通过“借力”农业龙头企业，有效地整合产业链上的各类信用信息资源，解决农村金融信息高成本问题和抵押物障碍，为解决“三农”和小微企业融资难提供了新思路。实践中，农村金融机构基于农业龙头企业与农户的交易记录为农户进行直接授信，农村金融机构采用由龙头企业直接为上下游客户提供信用担保，或者基于应收账款、仓单进行质押，都是不同于传统农村金融模式的探索。三是为农村金融服务转型提供新抓手。农业产业链金融要求银行必须对农业产业链进行深入透彻的理解，更加深入地了解客户及其现金流，基于持久合作的经营理念，设计适合的金融产品或工具。农业产业链金融不仅涉及营销端，还需要配套的组织架构、业务流程、风险管理和考核机制，可以成为推动机构流程再造和管理精细化建设的有效抓手。

农业产业链金融新探索

产业链金融在工业领域运用得相对成熟，主要集中在钢铁、汽车、能源、路桥等有限的行业。将产业链金融模式移植到农业领域，虽然原理适用，但受农业产业特性的影响，需要因地制宜，灵活创新。

大型银行在农业产业链金融创新方面具有天然的优势，资金实力强、产品研发能力强、金融工具丰富、风险防控能力强、不受跨区域经营限制等。中国农业银行在农业产业链金融方面的成果最为丰富，他们结合农业产业化发展的不同阶段，探索出了园区主导型、政府主导型和核心企业主导型三种模式。邮政储蓄银行与大型农业产业化龙头企业合作，积极探索核心企业主导型的农业产业链金融创新，成效显著。

股份制银行或迫于竞争压力或出于拓展自身的竞争优势的需要也开始试水产业链金融。民生银行是产业链金融最忠实的实践者，着眼于在房地产、石材、石化等领域提供全产业链融资方案，既服务好核心企业，又服务好上下游小微企业，在农业领域也有积极实践。龙江银行通过整合各类资源，依托中粮集团，探索了农业产业链金融的“五里明”模式，推出了“惠农链”融资产品。近日，浦发银行也推出现代农业全产业链金融服务方案，依托“1-2-3”立体服务体系，借助依托专业机构、专业服务机制，打造“从田间到舌尖”的现代农业全产业链金融服务模式。

一些农村中小金融机构也开始觉醒，主动融入农业产业化进程，探索农业产业链金融服务创新。2013年5月，浙江银监局在辖内开始启动农业产业链金融服务试点工作，首批13家机构，第二批14家机构。经过一年多的探索，形成了六种特色的农业产业链金融服务模式：一是按照服务模式不同，分为核心企业带动型和非核心企业带动型；二是按照风控技术不同，分为动产担保模式和信用担保模式；三是按照服务对象不同，分为小产业链金融服务模式和跨区域产业链金融服务模式。

农业产业链金融创新不是一蹴而就的，要真正落地，需要金融机构俯下身子，深耕农村金融市场。浙江银监局农业产业链金融服务试点工作负责人认为，推进农业产业链金融，离不开构建多元化、特色化的产品体系、项目合作平台和业务保障体系。

构建产品体系首先需要对产业进行深度研究，厘清产业链起止点、生产流程、关联环节、主体结构，掌握现金流、物流、信息流活动特征，并着重分析各个节点的金融需求。在此基础上，着力研发农业产业链的基础融资产品体系和综合产品体系。农村中小金融机构可以通过搭建项目合作平台，对产业链金融产品进行组合运用，打造定制化、综合性行业金融服务解决方案。与此同时，要加强对已立项项目实施全流程风险管理。包括：为融资主体开设专用账户，运用结算工具，实行进出台账登记等方式严格控制资金活动。要求融资主体按约定规则详细披露生产信息及财务信息，并建立相应的信息采集、挖掘及交叉验证机制，准确了解各主体的真实生产经营状况及变化趋势等。业务保障体系建设包括建立制度与组织保障和动态信用管理体系、探索使用农业小微贷技术及信息科技辅助技术、主动整合各类社会资源。

理念转变是根本

从实践看，银行业金融机构已经开始意识到推进农业产业链金融服务的必要性和紧迫性，但发展程度参差不齐。在实际推进中，需要从理念认识和技术操作两个层面对农业产业链金融有总体把握，同时，还要注重农业产业链金融创新的综合性和灵活性。

浙江银监局办公室的《关于开展辖内农村中小金融机构农业产业链金融服务试点工作的通知》中指出，农业产业链金融的核心要义主要有五点：一是立足当地、有序延伸；二是聚焦价值、整合资源；三是掌握核心、因势利导；四是锁定预期、现金为王；五是封闭运作、信息共享。从银行角度看，尚需在以下四个方面深入理解农业产业链金融的核心与实质：一是农业产业链金融不是某种产品，而是寻求满足农业产业链内部各参与主体融资需求的金融组合；二是农业产业链内部各主体间的商业交易产生的商业信用可以为银行所用，有效地放大银行信用；三是银行基于核心企业的资源整合功能为产业链各个主体提供综合金融服务；四是银行基于农业产业链中信息流、资金流及物流进行信贷产品设计和金融服务创新。

农业产业链金融是一种以系统观为指导的思维方式的创新。它要求农村金融机构突破传统思维方式的禁锢，充分利用产业链各主体之间内在的资金流、信息流、物流关系，深度理解客户的业务，整合或放大客户的信用，减少信息不对称。浙江银监局副局长袁亚敏结合浙江银监局在辖内农村中小金融机构中推行农业产业链金融的实践，认为银行业金融机构要跳出传统信贷套路，在“三个转换”上下大工夫：将个体视角转换为产业视角，将抵押担保转化为第一还款来源，从以银行为中心转换为以客户为中心。

农业产业链金融创新具有系统性、复杂性、个性化特征，要求农村金融机构具备足够的能力对农业产业链金融项目实施全流程的风险管理。同时，要求实施机构充分认识农业产业链金融创新面临的风险和障碍。首先，要对农业产业链自身固有的结构缺陷有充分的认识。农业产业链结构复杂，关联性较高，不确定性因素多，生产经营容易受到自然因素、市场因素的影响。由于缺乏相应的管理工具，银行对农业产业链信用风险的监测、预警、评估、预防难度较大。其次，农业产业链金融创新对金融机构风险管理能力提出更高要求。由于农业产业链具有差异化特征，金融机构必须协调各参与主体之间的物流、资金流、信息流，这就对金融机构资源整合能力、项目协调能力、风险控制能力都提出了新的要求。最后，要预估农业产业链金融创新尚存在制度障碍。农业产业化必然伴随土地流转，而目前我国农业用地的产权关系复杂，农业用地的流转方式和程序缺乏法律依据、土地确权及评估机制，产权市场流转机制尚不健全，导致抵押难、变现难，严重阻碍了农业产业链金融创新的发展。与此同时，政府担保尚未形成退出机制，也是阻碍农业产业链金融可持续性的重要因素。

农业产业链金融是一个复杂的系统工程。农村中小金融机构虽然在推进农业产业链金融服务的过程中面临不少的困难，如农业产业链组织松散、链条短小、核心企业合作意愿不强、产品创新能力不强等。但农村中小金融机构管理者必须清醒地认识到，时代洪流滚滚，唯有顺势而为，积极融入农业产业化进程中，寻找适合自身的产业链融资模式，才能守住和拓展自身生存和发展的一片天地。