理财金融知识例1

在经济快速发展、造富运动的时代背景下，多年来，中国无论是经济体总量，还是个体、家庭、企业，可支配收入都在大幅提升。然而，从理财根基上看，中国民众从拥有财富、运作财富，到拥有资产、传承资产，不过短短一二十年的时间，民众普遍缺乏理财知识和技术的传承与沉淀。

一边是越来越多的财富积累，越来越快的增长速度，另一边却是相对薄弱的财富管理知识与技术，它们之间形成了很大的反差。于是，中国人越来越富有，不少人却也越来越焦虑，金融乱象层出不穷。

此外，近年来金融市场高速发展，让个人、家庭与企业开始面临着日益繁多的金融产品的选择，这加重了人们的焦虑。人们发现，在购买金融产品时，自己经常犯错，如果单纯地依靠一种金融工具，已经不能解决生活中诸多的财富问题。

在金融业态初期，金融产品简单，客户需求简单，金融服务也简单，投资者几乎没有理财策划服务的需求。在理财策划服务产生之前，金融产品营销的出发点是产品，而非客户的财富管理需求。随着金融产品的增多、金融主体的增加和客户意识的成熟，金融产品营销市场也开始发生变化。

从市场供求关系来看，今天的金融产品营销已进入买方时代。当下，摆在客户面前的不是如何购买产品，而是如何选择适合自己的产品，如何在今天的市场中买对产品。在这种需求下，理财策划服务开始孕育与发展。

金融销售的需求导向

由于分业经营，今天很多金融营销人员往往只具备一些垂直的营销思维与技术，比如大部分银行经理更擅长销售理财产品，证券经纪人更擅长向客户提供股票资讯，保险销售则更关心客户拥有多少保障……

而客户的需求不是单向的，客户更需要身边的金融营销人员来指导他，每种金融工具的不同之处在哪，有何利与弊，自己更适合选择哪一个金融工具，如何对资金进行分配？因此，金融营销人员学习理财策划的必要性由此产生。

理财策划的感性描述是资产的合理配置与运用，让整个人生的财富得到更好的安排，实现财富自由，实现人生的各个目标；从理性上看，理财策划内容包含现实的管理（钱现在该怎么用）与未来的管理（钱在未来怎么用），它们的管理需要一些逻辑来支撑，比如资产配置逻辑，产品组合逻辑，这些逻辑构成了理财策划主题的内容。

理财策划所涉及的理财知识与技术，能更好地把金融工具整合起来，满足客户对财富的管理需求，实现客户对财富的增值保值目标。通过理财策划的学习，金融营销人员通过了解客户整体的需求，进而知道如何满足客户个性化的需要。基于理财策划逻辑的产品销售能为客户提供更加公允、正确的财富管理安排，这是客户期望的。

专业理财策划的趋势

不可否认，在如今这个时代里，单一金融产品能满足单一的理财需求的情况也是存在的，但同时，这个市场也会催生一批以复合、专业的理财策划为导入手段的市场服务模式。在金融营销市场中，尤其是针对中产以上的金融营销市场中，敬畏专业是一个必然趋势。

当前，已经有这样的趋势或者是有这样的人群产生，他们并不单一贩卖所销售的金融产品，而是更多地与客户谈论生活话题，深入了解客户的需求，进而与自身的工作产生对应关系。从深层次来看，这其实属于一种理财策划师的模式。

过去，金融营销强调销售的技术，强调客户关系。它偏重金融营销人员销售什么、如何销售。现在，金融营销更强调知识体系、理论水平和实务操作，更关注于客户买什么东西，更符合客户的需求。

实际上，理财策划服务属于一种知识型的营销，一种理论知识的营销。从知识营销角度而言，理财策划为金融产品营销提供了一种有效的购买逻辑。

深层次了解客户后，找到什么金融产品与服务是他最需要的、需要多少，然后，向客户销售一套逻辑（理财策划逻辑），让客户具备某一种认知以后，再来销售产品。

尽管最终金融营销人员销售的可能依然是这些产品，然而实际上，这些产品是理财解决方案中重要的实现手段。换言之，金融营销人员是在销售一套能帮助客户解决问题的理财策划方案，销售一个有内在逻辑的产品体系。

理财金融知识例2

一、立足于网络和书籍等载体，掌握相关的理财知识

众所周知，高中生的学习压力大，任务重。但是，在当今的互联网时代，手机也已经成为高中生主要的娱乐手段和学习载体。在互联网的大规模普及的背景下，学生主要通过手机关注一些娱乐资讯和国内外新闻，但也有部分人使用手机的目的在于使用各种APP软件聊天或购物，也有的学生热衷于手机游戏。令人遗憾的是，很少有学生可以将手机的资源利用到最优化，能合理的利用互联网来关注理财知识、学习理财技能。笔者认为，作为新一代的高中生，应该充分利用科技资源，为我所用，实现科技成果的最大化。一方面，可以通过网络放松身心缓解学习上的压力；另一方面，立足于互联网平台，关注有价值的网络信息，获得有益的知识才丰富自己的知识体系。举例而言，在浏览网页的时候可以更多关注一些理财方面的信息，微信可以更多关注一些理财教育类的微信公众号，可以观看一些财经类的视频节目或者名家讲座等，通过以上相关的方式了解理财知识，了解理财产品，逐步开始自己的理财之路。

作为一种重要的知识类型，理财知识内容庞大，涉及范围广，涉及I域多。作为金融理财产品，一般有着高风险高收益并存的特点。作为尚不具备独立经济能力的高中生而言，购买理财产品还不具备承担风险的能力。但是将理财知识作为一种适应未来社会的知识储备，掌握理财的有关内容，则是意义重大的。笔者认为，作为高中生应该选择容易理解，适应年龄阶段的相关书籍进行阅读，在保持学习的热情的前提下，我们可以阅读基础性和趣味性的报刊杂志。在掌握了一定的理财基础后，可以阅读一些相对专业的理财书籍，也可以从网上购买评价较高或者打分较高的基础理财知识书籍来阅读。通过阅读相关书籍，高中生在学习基础的理财知识的同时，可以让自己静下来，为更好以积极的心境学习其他的科目，把自己的学习成绩提高到一个新的层次。学无止境，勤学是岸，作为高中生，正是年富力强的时候，我们应该广泛涉猎，应该一步一步由低到高的阶梯式的学习，以便更好的掌握这一理财知识，为未来的人生做好规划。

二、在日常消费中践行正确的理财观

作为高中生群体而言，日常消费主要集中在三个方面，即学习、吃穿和娱乐。在学习方面，高中的消费开支主要集中在购买教材、辅助类练习书籍、学习工具等方面。在个人的服装和饮食方面，这是必不可少的，当前的高中生更热衷于快餐油炸类食品。在个人娱乐方面，高中生的消费不够理性，花费的金额较大，聚会选择在中高档的酒店或者ktv，旅行选择到国外去，消费习惯往往是不理智、不节制。

鉴于以上现状，帮忙高中生在日常消费中践行正确的理财观显的尤为重要。对于没有独立独立经济能力的高中生而言，其收入一般来源于节日的红包和父母平时给的零花钱等。如何合理消费手中的资金，是对高中生理财知识的一次较好的实践机会。一般而言，在保障基本花销的同时，高中生应该有自己的银行卡，把留有余地的资金存入到个人的银行卡，学习相关储蓄知识，更好的学习理财知识，这样也有利于高中生树立正确的消费观念，树立正确的金钱观。经过一段时间的积累，高中生可以利用银行卡账号里面的资金，进行合理的规划，既可以用于购买资金或低风险的理财产品，也可以继续用于个人储蓄。通过这种方式，既帮助高中生树立了理财的意识观念，也帮助高中生学会合理使用自己的资金，同时锻炼了自己的理财能力，在实践中提升个人理财的水平，学以致用。

三、合理理财行为的养成措施

第一，准确记录财务情况，了解个人消费状况。在整合个人财务信息的过程，要学会借助相关的记录工具，整合成详细的记录，做出便于个人分析的图表，效果才会更加明显。特别要注意的是，要保持记账的习惯，坚持下去，这对于理财而言是一个重要的前提条件，工欲善其事必先利其器。

第二，树立正确的理财价值观，明确个人的经济目标。“知己知彼，百战不殆”。这个理念同时适用于个人的理财，只有了解自己，才能统筹兼顾。价值观和经济目标分析是个人理财的方向所在，也是保持计划持续性和合理性的依据。

第三，确定个人的净资产，预估个人目标实现的可能性。确定净资产的重要条件在于了解个人的收支情况，了解个人手中可支配资金的数量，才有利于我们理财实践的大局。在实际中，很多高中生并不是真正了解个人的花销，甚至不清楚个人的收入与花销具体数额。

第四，制定立足个人实际的预算，并在执行落实到位。预算虽然是纸上工作，但是落到实处就有实用价值。通过制定预算方案，我们可以清楚的了解个人日常花费流向，从而得出个人消费习惯的相关情况，并通过针对性的措施加以改进。

理财金融知识例3

当代国与国的竞争中，经济力量竞争是重要的竞争指标，也是一个国家综合国力的体现。作为社会主义接班人，高中时代学习一些必要的金融知识不但对自身有益，还可以有效地推动国家经济建设。在我国现阶段，金融知识并未列入学校教育中，高中生无法有效地学习金融知识，常常出现错误的金钱观和消费观，不利于高中生健康成长。因此积极学习金融知识，可以帮助高中生树立起正确的消费及理财观。

一、金融理财的内涵

金融知识实质就是货币知识，主要指货币的发行流通，贷款的发行、收回，存款的存入、取出，汇兑等等。金融的核心是指价值在不同时间，不同区域进行交换。金融包含有五个构成要件，他们分别是金融对象、金融方式、金融机构、金融场所和金融机制。金融理财是指在货币流通过程中， 将资金充分利用起来，购入有形或无形的资产，通过交易进而取得较大的收益。金融理财形式多种多样，例如：银行、证券、保险及当下比较流行的互联网理财等等。

二、高中生学习金融理财知识存在的问题

目前，我国高中生学习金融知识并不理想，主要存在以下问题：

（一）没有正规的指导

在学习中，高中生学习的知识主要是数理化等学科知识，对于金融方面知识学习少之又少。出现这种状况主要与我国教育制度有关，我国目前实行应试教育制度，高中生上大学主要通过高考制度进行选拔，老师在上课时几乎不会教授与高考无关的知识，这就使得高中生缺乏正规的金融知识指导。

（二）学业压力巨大

高中生面临着高考的压力，在巨大学业压力下，没有更多时间和精力去学习金融知识。学生每天都在学习科学文化知识，除吃饭、睡觉以外的时间几乎都在学校学习，在此巨大压力下学生根本没有心情、也没有精力去从事金融知识学习。

（三）社会缺乏高中生学习金融知识的氛围

目前，社会对于高中生的评价还主要是以学习成绩为主，学生如果没有以学习课本知识为中心，而是学习其他，往往会被社会舆论认为是不务正业。首先，我们的父母会激烈的反对，另外，即使有人想学习也会因为没有氛围，极易产生孤独感，使学习半途而废。

三、高中生学习金融理财知识的途径

（一）以互联网、纸质书籍等为媒介，学习理财相关知识

高中生虽然面临着巨大的学习压力，但是，如果有兴趣想学习金融知识也不是不可能的，现在高中生中使用手机的人数越来越多，互联网的普及也带来了巨大方便，使用手机上网除了可以聊天、查阅信息、购物，还可以通过互联网进行金融理财知识的学习。在放松心情的同时拓展自身的知识面，如在浏览新闻时，可以对新闻中的金融板块进行关注，也可以下载更多关于财经类方面的知识。通^这些渠道，可以了解国家财政政策和不同金融产品，是一条切实可行的学习金融知识的方法。

学习基础金融知识，掌握必要的理财手段，对于高中生来说必不可少。应当先从生活中能涉及的理财知识入手并加以实践，通过投资获得收益后则会更加提高学习热情。浅显金融知识还可以通过阅读纸质类和电子类图书获得，纸质类图书如《金融时报》、《经济观察报》等报纸；另外还可以购买有关金融知识的纸质书籍，或从图书馆借阅相关书箱，这些都是高中生学习金融知识的一大要地。阅读有关金融知识书籍，必须以已有基础金融知识为基础；如果没有相关基础知识为铺垫，则金融类书籍内容会很难理解。

（二）日常生活中合理支配金钱

金融知识无处不在，日常生活中，高中生的资金主要来源于长辈过年、过节给的钱和日常生活费等，而消费主要包含学习、吃穿和娱乐等方面。对于这些钱，我们要善于合理支配，比如，可将银行卡与手机绑定，开通手机银行，然后将资金分成两部分，日常所需费用通过购买低风险的货币类基金或放在余额宝中升值，需要用钱时轻松点击一下手机就可以实时赎回，既不影响使用又可以获得比银行活期高5倍多的利润。对于暂时不用的钱可以购买一些风险低利率高的定期理财产品，如国家开发银行发起设立的开鑫金服，通过手机下载APP软件，通过P2P理财，可以获得近7%的年利率，安全、便捷又高效。长期坚持下去，就可以在大学毕业时积攒到人生的第一桶金，用于更高端的金融理财，这样不仅得到较理想的收益，还提升了自我金融理财能力。

（三）学习、借鉴他人的理财方法

对于高中生来说，理财知识复杂庞大且在不断发展更新。在有时间时可以积极观看电视中的财经节目，到银行询问理财产品，与理财专家沟通交流，学习他人的成功经验，拓宽自己的思路，提升自己的能力，开拓创新，形成适合自己的投资理财之路及风险防范方法，做好自身财产保护，树立健康金融理财观。

（四）养成理财习惯

俗话说“你不理财，财不理你”。作为高中生，要将金融理财当作生活中一个必不可少的事情去做，养成良好的理财习惯。可以通过以下几种方式进行：第一，确定合理经济目标。在进行理财时，应当先根据自身实际情况规划制定经济目标，并冲着这个目标去坚持不懈地努力，才能最终实现理财目标。第二，制定切实可行的预算方案。制定预算方案可以为将来支出提供指导，但是预算方案不能停留在纸面上，要想预算方案达到预期效果，必须严格落实。第三，记录自身财务状况。将自己每一笔收入、支出都记录在案，分析找出其中的不必要花销，削减开支，开源节流，将节约下来的钱进行投资理财，复利再投资，利滚利，使我们的资产像滚雪球一样，越滚越大，为我们早日实现财富自由的最高目标打下良好的基础。

理财金融知识例4

中图分类号：G641 文献标识码：A 文章编号：1673-1573（2013）03-0107-03

时代飞速发展，知识经济时代对复合型人才的需求日益增多，在此形势下，面对社会和市场对人才日益更新的要求，高校对当代大学生的培养模式应当顺应时代的发展而不断进行改革创新。为了探究大学生所需金融知识，推进大学生的理财教育，河北经贸大学金融学院科研小组面向省内外高校进行了“大学生所需金融知识”问卷调查。本次调查针对大学生金融知识的需求，调查了有关股票证券、创业贷款、助学贷款、学生信用卡、留学贷款等方面金融知识的需求情况；本次调查的目的是通过调研大学生对金融知识的需求，推进现有高校金融理财教育，并提出相关建议。

本次调查问卷共计500份，主要针对省内外72所高校大学生进行随机抽样调查，收回问卷共计478份，有效问卷420份（其中河北经贸大学173份，省内外其他院校247份），无效问卷38份，空白问卷20份，问卷有效率为87.87%。

一、大学生金融知识需求现状

（一）不同性别、专业和年级的大学生对金融知识的需求情况

本次调查男生占70.7%，女生占29.3%；年级选项大一占18.6%，大二占43%，大三占27.4%，大四占11%；专业选项文科生占57.6%，理工科生占41.4%，体育艺术类生占1%。总体来看，大学生对金融知识的需求情况有很大不同，有强烈需求的占24%，有比较强烈需求的占34.5%，需求不大的占39%，没有需求的仅占2.4%。

通过统计分析发现，不同性别、专业和年级的大学生对金融知识的需求情况有显著差别，为了研究这种差别的具体情况，我们用spss20.0软件的相关分析进行了具体研究（见表1）。通过研究发现：专业和金融知识的需求呈显著负相关，即文科对金融知识需求最强烈，理工科次之，体育艺术类学生最缺乏需求。年级与金融知识的需求呈显著正相关，即大一的学生对金融知识的需求最缺乏，随着年级的增长，大学生对金融知识的需求逐渐增加，大四对金融知识的需求最强烈。而性别与金融知识的需求相关性不显著。

（二）大学生金融知识的来源渠道

对于大学生金融知识的来源渠道，我们设定了网络媒体、学校教科书、报纸杂志、证券公司宣传、专家讲座、亲戚朋友、其他等七个选项，结果如表2所示。

可见，网络媒体和报纸杂志是非金融专业大学生金融知识的主要来源渠道，从学校教科书获得金融知识的不到调查人数的两成。

（三）大学生自认为将来会需要的金融知识

对于自认为将来会需要的金融知识，调查显示，个人理财类（包括证券投资）占主导地位（占比51.42%），其余依次是实业投资（占比16.19%）和保险类知识（15.24%）。金融对各行各业的影响力日益增加，普及金融知识，增进在校大学生对金融产品的认知和了解已成为大学生步入社会不可或缺的重要组成部分。

（四）在校大学生目前金融知识的需求

针对在校大学生目前金融知识的需求，调查显示，理财（包括证券投资）知识需求占比较大（33.81%），其次是创业贷款（19.05%），这跟大学生创业需求程度有关，大学生信用卡需求占一定比例（18.57%），在某种意义上也属于理财需求。留学贷款（10.24%）和助学贷款（9.05%）知识的需求相对比例较小。

对股票债券等有需求的在校大学生中，对于相关知识比较了解的仅占13.38%，仅限教材知识的占24.65%；对创业贷款知识有需求的在校大学生中，目前有自行创业打算的只有27.54%，而为以后创业储备相关知识的占到绝大部分；对助学贷款知识有需求的在校大学生中，对助学贷款相当了解和比较了解的占到55.27%；对学生信用卡知识有需求的在校大学生中，很有需求或有较大需求的占到73.07%，而对学生信用卡了解程度看，相当或比较了解的仅占32.05%，吸引学生办理信用卡的因素依次是购物分期付款（33.33%）、消费透支（19.23%）、消费积分（17.95%）；对留学贷款知识有需求的在校大学生中，有留学打算的占到95.35%，对留学方面的金融知识比较了解的占62.79%，留学时很有可能会选择留学贷款的占到95.35%，留学时一定或很有可能会选择留学保险的仅占13.95%。

二、大学生金融知识需求与供给存在的问题

（一）大学生金融知识需求分析

从调查中可以发现，在校大学生对金融知识有需求的占到半数以上，尤其是对个人理财类（证券投资等）和创业贷款的金融知识需求比例较大。证券投资对于当代大学生来讲并不陌生，尤其是财经类院校的大学生对证券投资都报以好奇和投机的心理，所以，很多学生最初都是抱着试一试的态度涉足股票投资，由于受到部分学生炒股赚钱示范效应的影响，加之从众心理严重，不少大学生也随之加入到炒股大军中来，这一现象在经济相对发达地区的财经类高校比较普遍。

大学生对创业贷款知识的需求可以说是大学生寻求就业出路的基石。近些年，大学应届毕业生人数迅速增加，就业压力不断增大，种种原因造成就业需求与市场供给的矛盾突出，高校创立了自己的创业园，为学生创业提供支持。大学生创业已经成为一种潮流，影响着一代大学毕业生的毕业选择。但是，本次问卷调查发现，69.62%的大学生认为创业需要依靠贷款资金。所以，大学生创业贷款知识的需求是比较迫切的。

（二）大学生金融知识供给分析

我们通过查阅石家庄地区几所高校的教学计划，发现当前大部分学校尚未开设理财教育等相关课程，开设了理财课程的院校也缺乏系统性和完整性。理财课程真正得以开花结果的寥寥无几。通过调查还发现，教育部和地方高校在大学生理财教育的方式、内容和评价上存在很大的差异性。大多数高校都忽略了大学生理财教育，只是开设几次讲座，并未真正达到理财教育的目的。

在开设了理财课程的院校中，大学生理财教育课程设置也存在一些问题。一是高校缺乏培养大学生理财素质的观念。当前，理财教育已经成为我国高校素质教育的一个重要组成部分，虽然，各高校也结合自身实际情况开展了有意义的理财教育尝试，但是，零星支离、实施过程单一化的理财教育是远远不够的，无法推动大学生理财教育的深入。理财课程设置不完善的主要原因是没有把大学生理财素质培养放到应有的位置。我国高校的理财教育仍然处在起步阶段，还有待于进一步的探索和实践。二是大学生理财教育的内容和方式过于单调和死板。理财课程中讲述的内容多为宏观的投资理财，微观的个人理财内容涉及较少。教师常常是理论说教多，实际操作少，大多数是在口头上的理财理论，而真正具有说服力的理财实际操作微乎其微，这必然导致大学生理财意识滞后和缺乏理财实践，不可能学以致用。

三、对高校理财教育的建议

大学时代是理财的起步阶段，也是学习理财的黄金时期，理财教育对于社会发展和大学生个人发展都具有深远的现实意义。大学需要开设理财公共选修课，普及金融知识和培养理财能力。

（一）针对不同学科类别，制定理财类选修课程

对于不同专业的学生，高校应当根据不同学科类别，制定差异化的理财类选修课程，构建文理交叉、互相渗透、专业口径全方位覆盖的课程体系。金融知识具有较多的数理知识，对于理工科院校学生来讲，运用基本的数理统计知识进行理财、投资、贷款计算不成问题，但对于文史类学生来讲，涉及到专业公式、模型等就会稍显吃力。对此，建议院校在开展金融知识课程时，针对不同学科类别学生，开展不同类型的理财课程，注重文理交叉有针对性地展开理财教学，理工类学生侧重投资理财的收益计算、风险分析等，文史类学生可以侧重理财管理技能等。

（二）循序渐进，注重课程连贯性

从调查研究发现，年级越高的大学生对理财知识越感兴趣。因此，课程开设时间应从大学一年级开始，这一阶段是进行理财意识和能力培养的最佳时期。理财教育课程的内容可以从在校大学生身边的金融需求入手，采取生动活泼、形式多样、易于被学生接受的教学方法，培养理财素质。先教学生制作个人收支平衡表，掌握自己的收支情况，看看自己是否做到了收支平衡。然后从小额储蓄、学生信用卡、助学贷款、股票投资等实际操作逐步推进理财教育，使他们树立正确理财观念，增强自立感和责任感。进入二年级再开设理财基础理论知识，如理财规划原理、金融基础、税务基础、保险基础和理财法律等，可让学生对当今比较热门的理财方式有常识性的了解。到三四年级时，可以逐步开设理财实务性课程，做到学以致用，理论与实践相结合。随着年级的提升，大学生应该逐步学习较为专业的知识，在这个过程中应注意课程的连贯性，循序渐进，这样能起到很好的效果。

（三）注重实践教育，提高理财技能

由于理财是一门实践性很强的知识和技能，理财基本技能的培养应该包括理财情景教育、实际操作训练和理财氛围的营造等，主要以实践教育为主。因此，理财实践教育是培养和提高理财技能的重要方式。目前高校可行的方式是采取参与网络虚拟投资、进行模拟投资操作、个人资金账户管理等方式进行课程实践，不鼓励学生拿生活费进行理财实践活动。通过实践教育，可以加深大学生对财富增值的理解，熟悉各种投资品种，便于从个人理财规划开始，对自己的财富进行归类组合，找准投资方向，规避风险，按期进行损益评估，获取经验教训。

（课题主持人：李建英；课题组成员：余涛、李文博、耿会清）

参考文献：

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[4]吴建明.学生的理财教育与消费引导[J].广西青年干部学院学报，2001，（3）：53-56.

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[6]周雨风.当代大学生个人理财教育与消费道德引导[J].商场现代化，2007，（1）：190-191.

[7]曾伟明，何小陆.新型工业化背景下高校课程体系改革探讨[J].江西理工大学学报，2008，（4）：82-84.

理财金融知识例5

国内理财总规模越来越大，其品种结构和类型变得越来越复杂，客观上给理财投资者带来越来越多的信息，同时也给其在信息获得和分析水平方面提出越来越高的要求，他们的投资理财参与强度、理财获利的几率与程度，都与其对理财信息的获得程度及分析水平高低呈正相关关系。这里的理财信息包括：（1）相关金融知识与金融法律知识，尤其是与理财产品密切相关的金融知识与法律规定。（2）产品构成内容及理财所涉资金的投资方向及比例。（3）产品的收益与风险水平的较详细的预测、评估。（4）是谁发行的产品，以往诚信度水平及基本情况。（5）服务水平高低，包括服务态度和服务的连续性。（6）具体理财品种的操作程序、获利操作基本策略和具体注意事项等。然而，反观现实，大量的理财参与者和潜在参与者，由于种种原因，致使他们获得理财信息的意识和能力非常弱，获得的有关信息少，有的信息部真实、不全面，从而给他们的理财投资带来严重的后果。

居民对理财信息获得不多的原因：一是主要是由于我国理财业务开展得晚，城乡居民中系统学习过金融、理财知识的人较少，其金融知识的“先天”严重不足，导致对理财知识的敏感性、对获取信息的必要性认识及自觉意识、获取信息的正确方法等都缺乏，对理财知识和信息获取诉求就显得不是特别强烈，进而对全社会理财信息渠道建设与供给问题的影响与促进作用就很微弱；同时，他们即使有时发出较强烈的需求诉求，其代言者也基本缺位。二是我国理财信息供给渠道与理财业务快速发展相比，非常滞后，金融机构主管部门及机构自身信息渠道建设意识还不强，政府部门还没有将金融知识普及和理财信息的供给问题纳入到国家金融安全和为居民理财提供最优质服务的战略高度来对待，信息渠道建设投资力度严重不足；还有相当部分的理财产品供给者和第三方服务机构，为吸引或忽悠更多居民参与理财业务，购买其产品，故意不提供必要的理财信息，或者提供不真实、不准确、不全面的理财信息。三是由于理财产品提供主体对相关信息的披露、传播、宣传方面的渠道非常单一、狭窄，或者几近空白，缺乏开阔和长远的建设与供给思路，不注重长远和高质量发展，不愿意花精力和成本去进行这类信息渠道的建设。

理财知识和信息渠道的严重缺失带来一系列问题：第一，不能有效动员、引导潜在理财者进入理财行列，据有关数据统计，现在参与除进行银行储蓄外的理财的城镇居民比例不到40%，潜在多形式、多途径理财的城镇居民的人数众多，潜力极大，但如何把潜在理财投资者变成现实的理财投资者，理财知识与信息的作用重大。第二，使进入者无所适从，盲目理财、投资。第三，信息收集和体验、分析、掌握成本过高；第四，虚假信息和不准确、不真实的信息多，使理财者容易被误导；第五，使众多花费了成本的有关理财信息被空置、浪费，没有转化成真正的效益和发挥应有的作用。第六，产生大量的理财投诉。如2010年，上海银监局受理各类信访事项3906件，其中83%是金融投资者与金融服务机构纠纷事项①。

二、居民理财知识、信息来源的调查情况

（一）对当前居民投资理财知识和信息来源基本渠道的调查

本文通过一项关于居民理财知识与信息来源问题的联合问卷调查，以其中关于理财参与者获得金融知识和理财信息渠道的调查数据，来分析当前居民投资理财知识和信息来源问题。本调查对象和范围是广州、武汉两市部分城乡（郊区）地区居民，主题是进行理财主要问题调查，其中最重要的方面就是进行理财知识和信息来源情况的调查。调查共发放问卷350份，回收有效问卷284份，其中城市居民问卷176份，农村居民问卷108份，城乡居民比例分别为61.97%和38.03%；专科及以上学历者64人，金融行业人士14人，较系统学过金融知识者32人。问卷设有理财信息来源基本渠道类型的选择答项，还设有开放问答题，如您觉得当前理财信息获得方便吗？依据是什么？您最喜欢的信息渠道是哪些？对进一步完善理财信息渠道有什么好的建议等。此外还进行了一定数量的访谈调查。通过问卷统计分析和访谈得出两地部分居民理财信息获得渠道基本情况是：

（二）调查数据和访谈反映出来的重要现象和变化趋势

根据调查问卷与访谈数据整理的情况如表1所示。其反映出来的重要现象和变化趋势为：（1）理财知识和信息来源渠道种类比较多，但居民愿意选择、职能选择和方便选择的集中在少数渠道上，广泛被居民接受、喜欢的渠道不多。（2）地区不同，如城市、郊区农村地区的同类型人士在理财信息渠道的选择方面存在较明显区别。农村地区多偏向选择银行人员介绍和朋友、熟人、亲属介绍，城市地区多偏向选择网络和电视，城市中年以下居民选择此类渠道的比例占53.4%，而农村居民利用此类渠道的比例只占18%；（3）学历、职务、收入、年龄、性别等不同，其选择的渠道有区别。如文化程度在专科及以上的居民，选择理财或金融专业书籍、报刊渠道的人数比例要高出学历较低居民数的71%。（4）银行、证券、保险等金融机构专业人士的宣传和专题讲座和业务、理财品种介绍越来越成为理财信息获得的重要渠道。（5）网络的普及化，使越来越多的人开始利用此渠道。（6）传统的媒体与载体越来越分化，有的还是受欢迎的，如好的知识、信息书籍、报纸仍然受欢迎；专门的理财知识书籍，如《大师教你如何理财（索罗斯、巴菲特）》、《理财宝典》、《教你如何理财》、《波浪理论》，《国民经济数据与理财产品》、《金融法律文献》等，虽然看的人数不多，主要觉得要花的时间多，不容易懂，但在高学历居民中，还是有一定的“市场”。（7）越来越复杂的信息，使很多人感到太难，包括学过一些金融专业知识的人。（8）参与理财的主体规模空前扩大，很多意愿越来越强，但在知识和信息不对称的情况下，显得无所适从。（9）很多居民有参与理财的愿望，或初步尝试过除储蓄以外的一种产品的理财，但由于不懂理财知识和没有令自己信服的信息而不敢参与其他产品的理财，这类比例占到57.6%。

这些现象和趋势说明：全社会越来越需要金融知识和理财信息的普及和提供来动员更多居民参与理财；为大力提升居民理财综合素质，引导理财者（包括潜在理财参与者）尽量减少风险，进行理财策略的优化，从而促进理财业务的健康发展以及全社会金融资产的优化配置，理财知识普及和信息优质供给急需提升到国家金融战略工程的高度。

三、信息渠道拓宽的创新思路

理财信息的作用是使理财参与者能够了解理财的基本知识，掌握一定量的具体信息，以及学会正确理财的方法，使其能将有限的资金（资源）合理的配置到最有实际作用和真实效益的领域中去，从而使社会财富增长，达到资金合理配置、理财投资者、社会（国家、企业等）几方面都能受益的结果。要实现这一目标，首先就要在理财知识教育与信息供给的做法方面进行切实创新：（1）政府应该加快金融知识普及步伐。从发达国家的经验看，政府在金融知识普及方面承担起主导作用，得到本国居民的支持与响应，效果明显。政府要制定和完善金融理财知识进一步普及的中长期计划及相应的落实细则，要在普及的时间要求、地域要求、普及效果目标要求、普及教育主体、所需资源、普及教育途径与渠道、教材与学习资料、学习与宣传的平台及网络的完善、相关法律和法规、相关管理部门的建立及职责细则的制定、考核办法、提出对金融行业在普及理财知识方面应承担的任务要求、对普及与宣传理财知识人员培训等方面下足功夫，不能停留在一般号召、泛泛要求和不疼不痒的“试点”层面上。具体操作可充分借鉴西方发达国家成功做法，并在学习、借鉴的基础上进行创新。（2）在国内各类教育中，合理安排金融知识普及的内容，如小学、中学、技校、本专科院校、干部行政学院和党校、各类专修学校等，都要按国家规定安排一定量的金融理财知识的教学内容。形成常态化、立体化、网络化、连续化的金融理财知识教育体系。（3）充分发挥央行及金融监管机构、服务机构在金融理财知识普及教育中的领导作用，重视国有控股银行、其他重要的股份制银行、银行行业协会及团体在金融理财知识普及方面的中坚作用。银行、银行行业组织等可以和城市社区服务机构、农村商业银行和金融服务机构等建立理财教育服务机构，对本区域内的居民进行长期性、具体性的金融知识学习指导和理财信息的提供。（4）形成品牌刊物。现阶段非常符合普通老百姓投资理财学习需求的刊物还是不多。好的刊物不是一味具体推荐投资产品，而是要：第一，多讲基本的知识、理念、选择投资渠道和品类的方法等，还要提供真实、较可信的经济信息，方便居民获知、查阅、积累资料；第二，介绍优秀、诚信投资机构、公司；第三，投资理财的基本程序和具体手续，及时介绍新的投资渠道和品类；第四，介绍不同专家、研究机构、成熟的投资者的不同观点等。（5）多渠道开设理财知识自学课程。充分利用互联网，开设网上课程，让居民业余上网学习。可以与大专院校当前正在开展的经济、金融专业的资源共享课程建设结合起来，建立居民理财自学课程；开设刊授（函授）课程，编写高质量、系列性讲义供学员学习，并辅助实行定点、定时由专家、学者、专业人士集中讲座和答疑。利用电视教育频道，开设和充实理财电教课程，进行系列化，通俗化，多元化的投资理财知识讲解、介绍。（6）开展城镇社区理财知识培训和服务。现在城镇部分社区已建立了金融服务站，但真正开展居民理财知识教育、培训的不多，要加快这一工作的步伐，尽快建立起社区此类教育、培训网络，在对本社区居民，包括在当地做工的外来工进行理财知识教育、培训的同时，还要给本区居民长年提供理财信息，并结合他们的实际具体指导其如何分析和利用此类信息。（7）进一步发挥各类报纸的主媒体作用，开辟专栏扩大关于居民投资理财学习资料、相关信息的刊载量，关键是要办出高质量、有特色、适应多类理财者需求的专栏（包括知识普及和每日信息提供），使它成为理财者不可离开的“朋友”。（8）充分发挥大专院校财经、金融专业在普及金融知识和服务居民理财方面的主力军作用，应提倡教师、学生下基层，深入社区为居民理财提供指导和服务，包括有偿服务和无偿服务。大专院校财经、金融专业要办好居民投资理财问题研究和服务的专门网站（可多校联合办），改变当前基本找不到大学理财研究、服务网站的局面。可利用学生社会实习、服务活动、“三下乡”活动、义工活动等，对基层居民进行理财学习、操作的指导和服务，包括理财信息获得的方法及分析指导。（9）注意对理财者参与陌生理财品种的信息提供。如信托，私募，期货以及衍生金融工具中的其他产品，其信息的提供特别要注意全面，真实，通俗，不能故意以模糊来诱导和误导理财参与者。要让居民尽可能多的了解所感兴趣的品种的各类信息，以增强他们参与和选择理财品种的自信心。（10）专业理财公司、金融公司、银行、保险公司等要注意多给居民提供有用的理财信息，可用布告或宣传专栏、宣传资料形式提供信息。（11）充分利用好地方电视台、电台广播、社区宣传栏读物、读书阅览室、地方报纸等贴近居民的媒体或信息载体，发挥其适应本区域内居民思维习惯、表达习惯、社会关系网络密集、媒体信息易转化为本区居民口头交流等特点，以收到区域文化支持性效果。（12）充分发挥专业金融知识培训机构的辅助作用。政府主管部门要对培训机构给予政策支持，如在税收方面的优惠，或予以一定补贴。（13）通过大力规范第三方理财服务机构的服务行为方式，促进他们提高在理财信息提供、对投资产品提供咨询和评估等方面的服务水平。（14）充分发挥电视这一受众人数最多、影响最深媒体的作用。可以在每天非黄金时段开劈提供理财信息的专栏，并配以专业人士的分析引导。（15）在加强信息渠道诚信管理的前提下，充分发挥成功理财投资者具体的理财信息提供和分析引导作用，如可通过QQ群等形式建立起来规范可信的理财信息传播圈等。（16）充分发挥权威媒体的理财信息披露和宣传作用。如多在党报，各级电台、电视台，正式金融报刊，专业理财杂志，大学、国有控股银行、证券公司所办报刊等上面有关文章和信息；让金融方面的学者、专家、知名社团负责人多作理财辅导报告等。（17）完善数字电视在家庭理财信息系统新功能方面的设计与实施。（18）政府要大力表彰在金融知识普及和为居民提供信息方面做出突出贡献的优秀单位和个人。

四、注意的问题

理财金融知识例6

高等教育中，财经类专业囊括的范围较广，常见的专业包括市场营销、会计、人力资源管理、财务管理、金融、国际贸易、企业管理、统计、财税等经济与管理类。这些专业之间都有宏观、微观、市场、政策、核算的联系，这一系列的因素构成了整个的财政经济体系。因此，选择财经界的任何一个专业，其他一系列的财经知识也都是有必要涉足的。

一、财务管理专业学生缺乏金融、经济知识的原因

基于知识的全面性和财经知识的贯通性，本文以财务管理专业为例，对高等教育当前存在的一些问题进行剖析，进而研究对财务管理专业学生金融学、经济学融合教学的必要性。

（一）专业定位不准确

当前高校尤其是应用型高校，以培养职业型人才为首要目标，对学生多学科涉猎、全面发展的认识不够强。财务管理专业的学生在大学学习到的多是会计类知识，因为会计专业将来就业机会多，可操作性、实用性较强，契合应用型高校的教育目标。而财务管理专业的学生也深受就业市场和学校教学理念的影响，对会计知识关注度较高，对财务管理专业课不甚重视。

（二）学科划分过细

过度细分的学科，相互之间的纽带被强行割裂，知识体系不完整、不衔接。事实上，这些专业之间都是有联系的。举个简单的例子来说，利用手中的闲置资金进行投资，这种行为本身就是一种财务管理行为，在选择投资项目之前，了解国家的政策是十分必要的，需要财政学的相关知识；但了解国家的政策还远远不够，整个经济环境的概况要熟悉，经济学会来解释市场规律；至于选择什么样的产品或者项目来进行投资，金融学在金融创新产品方面派上了用场；会计核算负责记录和监督经济行为，进而指导其后的经济决策。由此可见，一项理财投资想要做好，需要几门学科的理论和实践支持。

（三）学生对金融学、经济学兴趣不高

本人入职高校不久，身为财务管理专业教师，了解到本专业的学生只对会计相关的知识感兴趣，财经新闻从来不看，原因是看不懂、没意思。经济常识、金融理论都知之甚少，更别说将其理论用于实践和理财规划了。这种现象并不是由于学院没有为财务管理或会计类学生开设经济和金融相关的课程，而是因为学生甚至老师都觉得这些课程是外专业的，没多少作用。加上就业形势的严峻，学生们只钻研本专业的几门核心课程，考研、考证热度不减，其他的知识懒得学习甚至懒得了解。但是，我们要培养财会专业学生的眼光，不能只局限于记录和核算，要将眼光放长远、视野开阔，从整个经济形势着手，旨在核算准确的基础上更注重培养创造价值的决策能力。综上所述，财务管理专业的学生需要学习会计以外的其他财经专业课，尤其是经济学和金融学，这两个学科既是基础也是热门。

二、金融学和经济学的概念及关联

金融学是在经济学的基础上发展起来的。经济学可以分为理论经济学和应用经济学，而金融学便是经济学的货币表现形式，属于应用经济学的一部分，是以融通货币和货币资金的经济活动为研究对象，具体研究个人、机构、政府如何获取、支出以及管理资金以及其他金融资产的学科。在现代经济生活中，信用和货币流通不可分割，把信用和货币流通紧密联系在一起，金融学的基本内容是：研究它们本身的运动规律和在经济生活中的地位、作用以及与其他经济范畴的相互制约关系。最近几十年，金融学发展迅速，无论是在理论领域还是实践领域，金融市场生机勃勃，不断创新，各种金融创新产品层出不穷。各大高校也都越来越重视金融学学科的建设。主要开设西方经济学、国际金融学、货币银行学、金融市场学、世界经济概论、金融工程学、国际保险、信托与租赁、公司金融、证券投资学、商业银行经营与管理、金融统计分析、国际结算、国际经济法、国际贸易理论与实务等课程。金融学专业的课程里，有一半属于经济学的内容。

三、将金融学和经济学知识融合注入财务管理专业教学

从对金融学和经济学的介绍可以看出，要想在金融学界和经济学界有所专长，精通上述主要课程是首要之举。而财务管理专业学生本身对经济和金融的敏感度偏差一些，基础不牢，在继续学习中难免会吃力，进而产生厌学情绪，形成恶性循环。财务管理专业非经济、非金融科班出身，学生们并不需要太过专业的金融经济知识，只是为了掌握一些基础的知识，为财务管理工作的核算、决策工作提供帮助。因此，在教学方式上，应选择从兴趣培养入手，慢慢带入，多加实践，寓教于乐。

（一）培养兴趣

笔者平时浏览微信平台发现了一个财经新闻的公众号，这个公众号推送的信息很有意思，是通过画图、讲故事的方式介绍财经事件，十分生动形象。课堂上跟学生说起本专业的学生要培养经济和金融的敏感性，顺便把这个公众号推荐给学生们。一段时间以后，有学生反映非常喜欢该公众号，从最开始的新鲜好奇，到现在每天都会特意翻看当天的财经信息，通过学生感兴趣的途径把财经信息介绍给他们，激发了学生的学习热情。

（二）金融学与经济学理论融合教学

从教学顺序上来说，金融学是在经济学的基础上发展起来的，了解经济学的发展史和重要理论，是继续学习金融学之前要夯实的基础。从教学效果上来说，在理论介绍的基础上，可以进行案例教学。充分利用网络共享资源，发动学生们亲自去查找相关金融学和经济学案例，结合理论基础，小组分析讨论，再进行汇报总结。

（三）多增加实习实践环节

充分发挥高校的资源网络，校企合作项目多推荐财务管理专业的学生参与其中，不只是会计职位的工作，银行、证券公司、保险公司等金融企业也可以推荐学生加入，一方面，消除他们对金融行业的不了解；另一方面，对所学的金融学和经济学课程的理论知识进行融合。对各类相似或迥异的知识进行巩固，莫过于将之结合实务加以运用，能够显著增强自身的综合能力。

四、结语

通过上文的分析和阐释，我们可以看出，对财务管理专业的学生加强金融、经济知识的教育是十分必要的，在教学方式的选择上应从兴趣出发，夯实理论基础，多加实践，进一步巩固所学知识。

参考文献：

理财金融知识例7

那么，如何进行跨学科领域的财商教育的教与学活动，如何整合校本资源、进行特色化的金融理财课程的开发，如何让财商教育来源于生活、服务于生活呢？长堤真光中学作为广州市金融教育试点学校，早在2014年就开始了金融特色课程研发与实施。通过近两年的实践与探索，学校的财商教育日益成熟，财商课程日趋完善，成为学校品牌课程之一。

一、审视区域财商教育资源

1. 学校地缘提供丰富商道。长堤真光中学地处广州市民间金融街中段，学校周边有着孙中山亲手创办的中央银行旧址，有着国家四大银行的省级分行、广州民间金融博物馆、多间民间金融借贷公司等。这些区域金融理财资源得天独厚，为学校进行校本特色财商课程的开发与实施准备了丰富的教育资源。学生们每天行走在民间金融街上，日常耳濡目染的金融文化与金融专业知识，为学校财商教育做了先期教育铺垫。

2. 校史文化蕴含浓厚商史。学校与广州著名的十三行商业区相毗邻。广州十三行是古代海上丝绸之路的产物。1757年清朝对欧美“一口通商”，十三行成为海上丝绸之路繁荣发展的历史高峰。十三行代表着岭南深厚的文化记忆，是连接中西方经济的枢纽，是重要的商业符号。

同时，学校校园内有一座市级文物建筑――“潮州八邑会馆”。原为旅省潮州商人兴建的会馆，用于商务活动和潮人子弟赴省城的驿站，方便十三行潮商行走往来。潮州八邑会馆在历史上举行过重大社会活动。1912年孙中山先生在此发表演说，号召潮人为国担当。经商与金融、自强与爱国的精神成为校史文化中重要的一部分，堪值传承与教化。

3. 生源背景渴求时代商略。长堤真光中学地处一德路与人民路交接之处，周边多为海鲜干货、衣着服饰、文具玩具等小商品批发市场，学校生源多为周边商家子弟。学习金融知识，增强智慧理财能力，提升生活能力，助力家庭，成为学校实施财商教育的立意之一。

二、财商教育的实施策略

1. 财商教师的培养。结合金融理财知识内容，学校选定数学科教师作为金融校本课程的主导教师，组织学习财商专业知识的继续教育与主题培训，奠定金融专业知识，以免产生专业性错误。学校部级骨干教师、高级教师组成研发小组，指导财商教师进行备课、磨课、知识钻研、金融教材编写等系列开发行动，提升教师的课程开发与综合指导能力。选派骨干教师参加全国首届财商教师培训，学习财商教育的专业知识，学习先进经验与做法，切实开展财商教育的“走出去、学进来、新发展”的研发路线。

2. 财商课程校本教材的研发。校本教材是一所学校的个性体现，每本书的主题更是这本教材个性的体现。2015年，学校编印《金融》校本教材，规范金融知识学习。教材通过真实的案例和名人故事启发学生，结合学生的生活经验，总结和提炼知识点，让学生了解货币、银行以及借贷、储蓄、投资、消费等金融知识与技巧。

3. 财商课程的固化。学校把财商课程作为必修校本课程，使之开展常态化、固定化。学生在七、八年级完成学习，每周三下午第六节课为年级金融课，每学期学生要完成一定数量的金融实践报告，与家长进行金融主题的教育互动等，在课程开设、课程研讨、课程学习、课程评价等方面实现了常态化运作。通过财商特色课程的推行，培养学生观察、探究生活中的经济奥秘，主动去体验和融入适当的经济生活中；培养学生深入了解市场、价格、商品、货币、消费、投资、理财等经济、金融常识；培养学生继续扩大对宏观经济，对国家、世界经济环境的了解；培养学生有意识地训练自己的财商，做好人生规划、培养领导能力和学会写作项目建议书等技能。

4. 财商教育活动的实践体验。学校的财商教育不仅在课堂与日常生活中开展，而且注重利用节假日进行别开生面的金融实践体验活动。比如“春游出行省省省”，“我们家的年夜饭”大预算，“盘点春节-我们家的理财宝”等活动。尤其在2016年2月22日，正值元宵佳节的开学日，广州市长堤真光中学举办了一场“别样开学礼”――以“庙会集广府文化・善行显为世之光”为主题的校园慈善义卖庙会。每个班都设计了一个金融账本，做好台账。在校园庙会的慈善义卖活动中，班级预算是多少，成本投入了多少，实际支出了多少，最后收益多少，都要记录在案。最后，每个人都要写一份金融分析报告。通过账本，核计预算与支出，培养学生理财能力。同时，让学生明白做生意应该如何做。比方说，开门就要笑脸，这是服务精神；买卖讲求诚信，才有商家信誉；自家的货物好在哪里，要有品牌意识，等等。

5. 财商金融资源的整合。长堤真光中学坐落在广州民间金融街的核心区域，周边有很多家银行，小额贷款公司和当铺等。与学校毗邻的广州市民间金融博物馆成为学校财商教育的实践课堂，学生开展了系列的参观学习活动，感受昔日金水长堤的辉煌。同时，学校还得到了广东教育学会、中国教育学会财商教育中心的悉心指导，并携手广州市普惠金融平台、中国银行等共建单位，对学校财商课程研发进行专业指导，并给学生们分析金融报告，相应地设置后续课程，告诉他们应该如何去进行成本核算，如何制定金融报告，进一步明白应该如何理财。

三、财商教育的创新与思考

1. 生活财商的提升。窦桂梅校长曾说：“今天我们给孩子们什么样的底子，决定着孩子未来有什么样的世界。”学校在构建实施财商教育特色课程的过程中，努力将目光从应试本位的教育观、唯分数论的评价观转向师生精神层面的发展、人格素养的提升、综合能力的开发，促进人体自身、人与社会、人与自然的和谐发展。

长堤真光中学是广州市义务教育阶段特色学校，学校推行“为世之光”特色文化，其育人内涵为：传最中国的文化，办最生活的教育，育现代素养公民。金融特色课程的开设，即“最生活的教育”的体现，学习金融知识，提升理财智慧，服务和美生活，体现学校“生存与生活并存、知识与素养并重”的育人思路。学校开展的财商教育，就是为莘莘学子将来能“为世之光”而积蓄光能。

2. 社会主义核心价值观教育的践行。财商课程与相关活动的开展，也是学校进行社会主义核心价值观教育的创新之举。例如，通过学习相关金融理财知识，学生明白“君子爱财，取之有道”的人生哲理，树立学生积极向上的价值观；通过参与广府庙会义卖，学生在活动中践行“诚信、友善”的商道文化；通过撰写金融报告，学生领悟知识就是财富、“君子理财，从善如流”的“文明、和谐”的品质；通过了解支付宝、微商等现代金融与商务知识，学生明白顺应时展潮流，做个时代弄潮儿的开拓、创新精神。

3. 财商教育实现三赢的品牌效应。在近两年的常规、常态实施中，学校财商教育特色课程“以银行金融基础知识的学习为核心，以培养学生金融理财意识和基本能力、经济素养为基本目标”的初步达成。学生们积累了一些基本的理财知识，理解了一些基本的经济常识和经济规律，形成一定的经济、金融素养，加强了与经商家长的金融互动，为提升智慧生活的品质奠定了一定的基础，这对于他们将来的职业规划是有利的。

同时，在课程开发过程中，财商教师们学会与其他教师合作、与校长的合作、与学生的合作、与学生家长合作、与社区人员合作、与专家合作等。因为在特色教育的实施过程中，教师们遇到不同的情况，经历不同的过程，处理不同的问题，走向了专业成长更广阔的平台合作精神和创新精神。

当然，作为第一个“吃螃蟹的人”，长堤真光中学财商教育行动走在了广州市相关教育的前列。2015年9月，当广州市正式试点开设“金融理财”教育课程的时候，长堤真光中学已进行了一年多的实践与探索，积累了经验，取得了成效。学校成为了“广州市义务教育阶段特色学校”“广州市金融教育试点学校”。从凤凰卫视中文台《全媒体大开讲》节目的专访开始，各路媒体纷至沓来，对学校的创新教育之举进行了肯定、宣传与报道，学校口碑日佳，品牌渐树。

在两年多时间的尝试和探索中，学校在财商教育与实践研究方面积累了大量宝贵的案例，也逐步了解业界对财商教育的推进情况，这些经验又进一步推进学校对财商教育的新思考。

1. 财商教育的观念亟待更新。财商的概念进入中国为时未久，而财商教育在我国更是一片空白，尤其是对青少年的财商教育甚至被看作一片。真正意义上的财商应该是一个人认识、管理、创造享用资源（财富）的能力。而现在绝大多数家长对财商的认知还仅仅停留在表层，认为孩子的价值观、金钱观尚未成熟，这样的教育工作并不利于他们的成长，以后选择银行储蓄就行，这样只让孩子养成“节俭”、“不乱花钱”的习惯，但绝不是真正的财商表现。现在时代变化太快，我国青少年的财商教育亟待加强。

理财金融知识例8

关键词：

财务管理专业；金融课程；课程体系优化

中图分类号：

F23

文献标识码：A

文章编号：16723198（2014）06013402

近年来，随着市场经济的蓬勃发展，金融市场及相关机制的不断完善，市场对应用型财务管理人才的金融学素养提出了更高地要求。为适应这种需求变化，金融学相关课程在当前高等院校财务管理专业课程体系中的优化设计显得尤为重要。

1 财务管理专业人才金融知识的市场需求分析

1.1 应用型财务管理的兴起加强了财务管理专业的复合性

近年来，随着我国高等教育的结构调整和人力资源市场结构的发展变化，我国已经进入高等教育大众化阶段，大学本科教育已经从传统的“精英教育”转化为“大众教育”，趋向于“应用型”教育。经过应用型本科教育的毕业生，具备相应领域的综合职业能力和全面素质，在基础理论、专业理论知识和实践技术能力等方面具有应用和复合性，能够更好地适应社会的需要。

为此，许多本科院校的财务管理本科专业人才培养目标渐渐发生变化，不再是传统的高级财务管理人才，而是定位于应用型专门人才，即培养掌握财务管理基本知识，具有运用会计理论、财务管理理论、金融投资理论和知识进行理财等专业能力，能够在企业、证券公司、银行、政府机关以及社会中介机构从事资金管理、财务分析、财务咨询、证券投资、会计核算等工作的高素质应用型专门人才。这种转变无疑加强了财务管理专业的复合性，对学科交叉尤其是金融理财的部分提出了更高要求。所以，财务管理专业的学生必须具备一定的金融知识才有可能成为适应时展的应用型财务管理人才。

1.2 金融环境的变化对财务人员提出更高的要求

随着我国经济体制的深入发展，金融市场不断完善并逐渐成为各种财务活动赖以生存的基本环境。从事财务活动的财务管理人员，不可避免会参与其中。

首先，随着世界经济的全球化发展，金融领域的跨国活动也在迅猛发展，金融的全球化促使资金在全世界范围内重新配置，既为发达国家的“剩余”资金提供了更为广阔的投资空间，同时也为发展中国家带来了更多的融资机会。各种金融产品不断创新，境外投资机构纷纷涌入，一方面为企业筹资、投资提供了更多的选择，另一方面又使企业处于极大的金融风险中。这些对财务人员的理财观念、风险意识、知识结构和能力等方面提出了更高的要求。

其次，我国资本市场规模不断壮大，有力地推动了企业重组和产业结构的调整，直接融资与间接融资实现了历史性突破。但目前有效的资本约束还未形成，这就要求财务人员熟悉、掌握相关市场的法律法规要求和运作规律，并具有较强的发展适应能力。

因此，市场对财务管理人员的要求进一步提高，不仅要求其掌握专业核心知识，具有综合运用能力，而且还要了解金融市场、熟悉金融机构、能够理解我国金融机制及法规。要培养此类人才，在其系统的专业学习过程中，开设一定数量的金融类课程必不可少。

2 财务管理专业金融课程体系的设置现状

目前，我国高等院校财务管理本科专业所采用的课程体系框架多分为五个层次：公共课、专业基础课、专业主干课、限制性选修课、任意选修课。作为第一个层次的公共课，即为通识教育课程，强调注重科学教育与人文教育的融合，奠定素质教育的基础。包括思想道德修养、大学英语、高等数学等通识课程。因其与专业性质无关，故不必开设金融课程。后四层都属于专业教育课程，不同层次中金融类课程的设置也有所不同。

2.1 专业基础课中，几乎没有金融类课程

开设专业基础课程的目的是为学生专业课的学习打下坚实的基础。如今，各高等院校普遍接受的财务管理专业基础课程有：西方经济学、基础会计学、统计学、管理学、经济法、甚至运筹学和管理信息系统等。这些课程的设置并无不妥，但对财务活动的生存环境――金融市场，及具有千丝万缕联系的各种金融机构未作丝毫介绍，这显现出专业基础课的设置尚有欠缺之处，亟待进一步完善。

2.2 专业主干课中金融类课程有所增加

专业主干课是构成财务专才部分能力的核心课程，也是本专业区别于其他专业的重要标志，我国高等院校传统选择的为中级财务会计、投资学、高级财务管理、国际财务管理等课程。其中投资学为金融学课程，在财务活动的三个环节，即筹资、投资和分配业务中，投资是中心，投资的需求决定了筹资的规模，投资的预期收益构成了筹资成本的约束条件。而投资的现实收益则成为财务分配的基础。因此将其作为重点内容设置为专业主干课。

随着财务管理专业课程体系的发展，除了传统开设的投资学课程外，各高校对专业主干课也进行了相应的调整。如复旦大学的必修课增加了金融市场和金融计量分析；中国人民大学开设了货币银行学和资本运营；东北财经大学开设了金融学和公司理财等。这说明各高校都在不同程度上增加了财务管理专业主干课中的金融类课程数量。

2.3 专业选修课中金融类课程随不同院校的特点而变化

专业限选课和专业任选课的课程设置，体现出各高校对本校财务管理专业的培养方向。所以，在不同的本科院校，选修课中金融类课程设置的多少和具体的开设种类都有所不同。如复旦大学在专业课程设置上，特别重视学生的金融基础，金融学相关课程设置的非常细致，十二门的选修课中金融类课程如金融工程、期权与期货、金融实务、保险学、中国金融市场等占了九个。而中国人民大学在重视核心专业课程的基础上，更看重的是会计类专业课程，所以在其二十多门的选修课程中，金融类课程仅仅只有保险学、国际金融学、金融市场学、期货贸易和证券投资学五门。其中证券投资学是必选课，是作为专业主干课中没有开设投资学的必要补充。

综上分析，在当今本科院校的财务管理专业课程体系中，金融类课程已占一席之地。但对比我国庞杂多样的现实市场需求，金融类课程的设置在数量和种类上明显不足，为能培养出真正满足市场需要的财务管理人才，必须对财务管理专业的课程体系进行调整，对其中金融课程的设置进一步优化。

3 金融类课程在财务管理专业课程体系中的优化设计

3.1 增加专业基础课中的初级金融课程

在西方经济学中，财务管理和金融学的关系非常密切，二者的英文都是与资金运动有关的“Finance”一词。在我国的现实生活中，两个学科的交叉融合之处也越来越多。所以在财务管理专业基础课中，应至少开设一入门级金融课程，如《金融学》或《货币银行学》，这两门课内容相似只是角度不同，都是比较浅显但较为全面的对金融学进行了介绍。通过这门课的学习，学生可以了解财务管理的对象――货币的产生发展、相关形态制度的演变；可以掌握财务分析中关键因素――利率其作用及运行机制；可以初步认识筹资或投资等财务活动所接触到的各种金融机构或金融市场。

如今，大多数高校都将这门课开设到专业主干课中。这实际上是混淆了《金融学》与财务管理专业其他核心主干课程的关系，二者不应是并列而应是前者为后者的学习进行铺垫和打基础。因此，应将《金融学》调至专业基础课程中。如果学校较为重视财务管理专业金融知识的培养，还可在专业基础课中除《金融学》外，再加设一门金融课程，如《金融市场学》等。

3.2 加强专业主干课中的金融实践环节

市场迫切需求的应用型财务管理人才，主要看重的是其灵活运用会计理论、财务管理理论、金融投资理论和知识进行理财的专业能力。这些能力的形成不仅在于财务主干课程的理论学习，更在于实践能力的培养。现实生活的财务活动与金融工具、金融机构，以及整个金融市场都有着密切联系，因此，仅仅加大专业主干课中金融类课程的数量远远不够，还应加强培养财务管理和金融相互交融的实践操作能力。

一般来说，尽可能将专业主干课中的金融类课程放在全真模拟实验室中，通过采用模拟炒股实验、上市公司融资实验、项目投资决策实验、甚至沙盘对抗实验等设计性实验方法，着重训练学生在掌握财务会计基本技能的前提下，整理运用财务数据，设计分析模型的综合能力。即便不具备全真模拟实验室的高等院校，也可采用案例教学、课堂讨论等基本方法，使参与其中的学生能够更加直观的掌握财务金融知识，为其今后的实践操作奠定了基础。

3.3 设置专业选修课中金融类课程的学分下限

虽然在各高校财务管理专业课程体系的选修课中，都开设了金融类课程。这些课程表面上依赖于学生自己的兴趣选择，学校并无特别要求，但学校对该专业培养重点和方向的不同导向潜移默化影响着学生。如上海财经大学财务管理专业，本身就隶属于会计学院，该专业学生在专业限选和任选课的选择上，必然以财务会计有关课程为核心，多选择公司治理、高级财务会计、企业价值评估等课程。这样培养出来的财务管理人才，不能完全满足我国金融环境的变化。

为了能够培养出既能满足金融市场需求，同时又能突显学校自身特点的财务管理人才，可以在财务管理专业选修课，主要是专业限选课中设置金融类课程的学分下限。例如，若某学校财务管理专业限选课一共要求30学分，其中金融类课程不低于8学分。这样，选修课中金融类课程的种类及数量多少，仍由学校根据自身对该专业人才培养的重点来设置，只是为了配合市场需要对学生所掌握的金融知识进一步提出了要求，而此要求还兼顾了学生个人的兴趣偏好。

总之，市场环境的变化加强了财务管理专业与金融专业的学科交叉性质，提高了财务管理专业人才对金融知识的要求。因此，必须正确认识金融类课程在财务管理专业课程体系中的地位和作用，对其进行合理设置，从而实现优化财务管理本科专业整个课程体系的目的，才能真正培养出与时俱进的现代应用型财务管理专业人才。

参考文献

[1]殷俊明，马丽君.本科财务管理专业培养目标与课程设置研究[J].商业会计，2011，（13）.

理财金融知识例9

通过引证案例解读理论，不仅使案例得到了理论上的扩展和升华，而且以实际需要为核心，在写作理念上突破了理论与实际两张皮的传统弊端，突出了实践性，做到了内容详实、语言生动、言简意赅、深入浅出，字里行间处处都能够感受到作者那种与现实生活紧密相连的深刻思考。

理财金融知识例10

关键词：

财商；教育；实践

一、目前我国在校大学生财商的现状

财商，最早是在美国作家罗伯特.清崎所著的畅销书《富爸爸穷爸爸》中提出，解释为金融智商。随着我国金融市场的不断发展和完善，财商一词在公众视野中频频出现。一个人的财商是个人在市场经济中对财富的认知、获取和管理的表现，所以现代人越来越重视对财商的教育。但通过《基于互联网的高职金融类与理财类专业“产学研一体化”实训教学改革研究》课题组前期调研发现，作为我国将来市场经济发展接班人的大学生们，其财商素养却令人堪忧。2013年3月13日，我国央行行长周小川在出席十二届全国人大一次会议中提及以阿里巴巴为代表的互联网企业开创新型的金融模式，表示支持以科技促进金融发展，央行会对当前的互联网金融探索给予支持。自此，掀起了金融改革的狂风，各种模式P2P平台、各种互联网理财产品、新型网络小额贷款平台等互联网金融平台如雨后春笋纷纷上市，给金融市场带来了新的活力。这些互联网金融平台门槛较低，为广大人民群众带来了丰富的投资和资金需求渠道，增加了参与者的可支配收入，颇受民众青睐，但由于市场监管的改革没有及时跟上金融的创新发展，使得市场风险不断累积和涌现。这些平台产品良莠不齐，新闻中频频出现在校大学生被不良互联网金融平台骗贷的现象，尤其是在2016年出现的大量校园贷、“裸贷”现象，不仅影响了在校大学生的正常生活和学习，还对他们的家庭造成了的伤害，影响深远，也引起了网友的大讨论，这充分显示出在校大学生金融知识的匮乏和财商教育的缺失。鉴于此，课题组对四川华新现代职业学院及周边兄弟院校的在校大学生发出了500份调查问卷，收回有效问卷500份，有效率达100%，根据问卷调查内容分析，了解到了目前在校大学生的财商现状：首先，针对目前市场上主流金融产品，在校大学生有所耳闻或参与，但对这些金融产品的实质、风险管理了解的学生只在少数。问卷调查中有60%的在校大学生对目前市场上主流的各种“宝宝”类理财产品、P2P及网络贷等有所耳闻，部分学生参与到了“余额宝”的投资中；20%的学生家长有参与过P2P、网络贷等的经历，且父母们在参与过程中最关注的是互联网金融平台的收益率和贷款利息，从而也深度影响了学生们对这些平台的关注点。但在校大学生们对“宝宝”类理财产品、P2P平台理财产品及网络贷等的资金来源和管理模式、投资方向、运作模式，以及可能带来的本金和收益的损失均不甚了解，对互联网金融平台可能带来的风险毫无意识。其次，调查显示在校大学生投资理财意识薄弱。90%学生的零花钱来自于父母，64%的学生会将每个月的零花钱花光，他们表示在日常生活中没有投资理财规划意识，没有考虑过将多余的零花钱存起来或用于理财规划，以增加自身的可支配收入。36%学生每个月会将生活费余下一部分，存在银行卡里面，或者存入“余额宝”。

二、造成在校大学生财商现状的原因分析

我们对网络上的新闻报告和回收的调查问卷做了深入分析，对造成大学生财商素养匮乏，理财安全意识薄弱，互联网金融安全认知不足的原因做出了如下分析。

(一)金融市场监管与发展不匹配，在校大学生对新型金融产品认识偏颇。

当前金融市场创新发展快速，在校大学生普遍没有接受过系统的普适性的财商教育，所以很难透过表象看本质，对于很多金融现象、金融活动的理解存在偏差和误区。自2014年来大量的P2P平台跑路等，3M平台等庞氏骗局平台频繁出现资金链断裂的现象，套住了大量的参与者，可在高收益率的诱惑下，更多的参与者们前仆后继。由于网络的快速传播以及在校大学生对网络的粘度，这种追求高收益而忽略投资风险的偏颇认识在在校大学生中风靡开来。部分有富余零花钱的学生纷纷参与其中，甚至不惜借款投资。当风险来临时，有些人侥幸逃脱，也有人被困其中，社会催债者频繁出入校园中，严重影响了学生的正常学习和生活。

(二)在校大学生缺乏基础系统的财商教育

从家庭方面来说，通过对在校大学生的调查，发现大部分学生身处在一种缺乏正常财商氛围的环境中。例如，在对四川华新职业学院的学生调查时，了解到有27%学生家庭成员积极的参与了P2P等各种平台的投融资，金额不等，甚至有学生父母参与了3M平台的投资，3M网站曾因资金链和监管等原因一度停运后复运，但并未引起学生家长对风险的警惕，甚至带领家庭其他成员共同参与其中。此种家庭环境下成长的学生很容易形成对金融产品片面追求高收益，而无视风险管理的意识。在参与互联网金融投融资过程中，这些学生并未真正的去了解这些金融产品的运作流程，而只会一味的比较哪种金融产品收益率高，就投哪种金融产品。而另外73%学生父母投资理财意识趋于保守，家庭资产大部分躺在银行存款上，或对投资理财完全没有认识，觉得是空泛的东西，或认为投资理财风险太高，视金融产品为洪水猛兽，一定程度上也造成了学生片面的财商意识。在对这些学生调查交谈中，当问及是否有理财想法时，他们的答案可以归纳为投资理财会造成较大亏损，所以家长持坚决反对的态度；亦或是家中没有理财环境，所以也没有意识去了解投资理财方面的信息。从学校方面来说，学校对在校大学生的财商教育设计也不够系统和完整，也是造成学生的财商意识薄弱的重要原因。大学教育中各专业分类细致，除了经管类专业教学中会涉及到基础的经济金融知识外，其他专业的学生除非特别感兴趣去旁听，一般很难了解到基础的经济金融类知识。此外，校园内对经济金融类的宣传媒介也缺乏，校园橱窗、广播电台、户外广告牌中很少出现金融投资和风险的教育。从而导致大部分学生不了解货币的运动和其增值的原理，不了解金融监管的重要性，不了解金融机构的经营原理，不了解金融产品的运作流程，随时暴露在金融风险中。

三、大学教育中提升在校大学生财商的建议

根据以上分析，课题组基于教学改革的目标，提出了提升在校大学生财商的建议：

(一)学校应拓宽在校大学生财商教育的渠道

1.在大学教育体系中增加普惠财商教育

各学校应该拓宽在校大学生财商教育的渠道，可以在学校开展普惠金融知识教育的讲座、交流会或公益宣传活动等。在校大学生课余时间丰富，除了开展经济金融方面的全校性公选课外，学校的各种机构团体还可以为学生开展普惠金融知识教育的讲座和交流会，邀请相关金融机构的专家、金融企业工作人员莅临学校，通过实际案例讲解与理论相结合，为学生介绍金融市场基本运作方式和金融市场的创新发展。区域内的兄弟院校也可以通过开展跨校区的金融类公选课，既节约学校教学成本，也可以强化学生中间的交流和影响。多次的讲座和交流会，不仅可以让学生深化基础的经济金融知识，拓展视野，辨别真伪，提升风险管理意识，提高财商，还可以让学生对社会有更多的认识和接触，避免教育与社会实践脱节。此外，还可以开展各种形式的投资理财类竞赛活动，例如金融小知识竞赛，辩论赛，“大富翁现金流游戏”等等，通过各种活动提升在校大学生的财商意识，营造端正的金融氛围。

2.校园内创建普惠财商教育的硬件条件

目前，各大学有较多的宣传媒介，学校应该利用各宣传媒介，通过财商教育的硬件建设，创建端正的财商氛围。学校可以利用校园橱窗文化专栏、校园广播电台，校园电视台、户外广告牌等硬件设施，开设普惠财商知识和投资者风险教育专栏，并根据金融市场的发展，实时更新，使学生在畅游校园时，也能感知财商教育的氛围。

(二)加强经管类专业实践教育，以点带面，提升整体学生财商素养

1.加大专业实践开展，丰富专业实践方式

在专业教育尤其经管类专业中，建议深化实践教学，丰富专业实践活动的方式，通过学生之间的相互影响，提升学生整体的财商素养。以四川华新职业学院证券与期货专业为例，在专业核心课程教学中根据人才培养方案，将实践教学串联在整个专业课程体系中。为更好的开展财商教育，系部架设了金融类专业的“金融综合实训平台”，并开辟了“财商教育”专栏，凡在校学生均可随时登录校园网浏览该专栏。在“财商教育”专栏通过多种形式，视频、ppt、文字、新闻链接及财商小游戏等形式开展，既能吸引学生参与，深化学生的金融专业知识，又能提升学生的财商，形成了学生的第二课堂。

2.开展校企合作，深化财商教育

此外还可以通过校企活动的开展，深化财商教育。仍以四川华新职业学院为例，证券与期货专业的人才培养通过和知名金融企业校企合作，开展了丰富的实践活动，学生从实践活动中受益匪浅。在专业老师的带领下，证券与期货专业学生建立了“金融服务社团”，以社团为基础，邀请校企合作的证券、保险公司的专业人员来为学生组织交流会，让学生了解金融企业的运作及最新的金融产品创新、发展及监管，与未来就业岗位接轨，并为学生讲解适合大学生的金融产品，提升学生的投资理财意识。另外，证券、保险公司的专业人员还带领学生在校外开展“金融投资知识送温暖”、“投资风险管理轻松辨”等等活动，为其他专业学生及周边社区群众提供财商教育，既在校园内起到了带头作用，也体现了社团服务社会的功能。在课余时间，校企合作的金融机构还组织学生前往证券、保险公司参观学习，除了了解未来就业岗位的工作状况，还开展投资者风险教育，让学生对金融市场有了更清楚的了解。

参考文献：

[1]薛珺,李雅柳.高校学生的财商教育研究[J].商业经济,2014.