信贷心得体会例1

风雨兼程，一路高歌前行，身为中国农业银行发展银行的县支行信贷管理人员，承载着运转建设社会主义资金枢纽的重任，在感到光荣为之自豪的同时，更深感自己身上沉甸甸的责任。春蚕到死丝方尽，蜡炬成灰泪始干，在工作中我像每一位银行信贷管理人员一样，不辞劳苦，成年累月奋斗在信贷流程线上，重复着对别人来说单调，对社会建设却无比重要的使命。一路走来，风雨兼程，付出与收获同行，让我深有感触，受益匪浅。

在不断学习、工作中，我越来越认识到信贷管理文化的重要性。在市场竞争中，银行要占领市场取得佳客，就要不断改善经营活动，开展创新信贷业务，建立起一种不断开拓、敬业爱岗的信贷精神，形成巨大的向心力和凝聚力。在银行信贷管理中，为极有成效地防范信贷风险，银行就要通过有形的制度来规范职员的活动和行为。这时也更需要一种无形的力量，价值观念、道德观念上对信贷管理人员进行软性约束，使信贷管理人员在观念上确立一种内在的自我约束的行为标准，从而自觉地防范信贷风险。特别是随着社会经济增长、结构调整和企业组织形式的变化，农业发展银行信贷业务随之呈现出新的特点：信贷业务快速发展，信贷产品日益丰富，信用主体、信用方式、信用投向等日趋多元化和复杂化，信贷风险更难把握。与此同时，也因外部监管的进一步规范、严格，如何在依法、规定经营的基础上，信贷管理既能贴近市场，贴近客户，更上一层楼，保持灵活的适应性，同时又能有效防范和控制风保障业务稳健发展，对农发行提出了更高的要求。这时就需要信贷文化发挥它的作用，信贷管理文化建设对防范信贷风险，促进银行各项业务健康发展起着决定性的作用。

在逐渐工作过程中，我深有体会，深刻地认识到，信贷文化作为一种相对独立的文化构成，信贷文化有着很强的专业性。身为一个合格的信贷人员，不仅要真正掌握并熟练地运用银行内部的各种规定和程序；而且还要求我们每一位信贷人员应具备银行知识以外广泛的专业知识，只有这样才能在工作中作出科学准确的判断，确保信贷资金的安全和效益。身为农发行信贷管理人员，还有较大的责任性。目前信贷业务是银行业务经营的主体，信贷资产质量是银行生存、发展的基础，是银行经营的生命线。这种责任关系到银行的生存和发展。信贷管理文化的这种责任重大性特征是其他企业无法比拟的，这让我们感到身上重担不容我们丝毫放松，时刻以高标准严格要求自己，精益求精，在平凡而又艰巨的工作中做出伟绩来。

先进的信贷文化既能够为银行制度的建立和完善提供思想和信念支持，又能弥补制度的不足，为银行信贷业务的有效发展奠定良好的思想基础。近几年来，通过全行上下信贷管理人员下的不懈努力，农业发展银行新型信贷文化的建设成效显著，形成了以管理制度化、经营规范化、审贷专业化为特征，以团结、协作、务实、敬业为核心，鼓励创新、强调效率、崇尚科学管理、重视人才培养的新型信贷文化雏形。为适应新的内外部经营环境，今后一个时期农业发展银行信贷管理工作要走出更大的辉煌，就应遵循商业银行稳健经营的原则，加快农行信贷结构的战略性调整，积极推进信贷管理系统的建设与应用，全面推行资产质量五级分类管理，着力建设有农业发展银行特色的新型信贷文化，要我们每一位信贷管理者，做先进信贷文化的倡导者、传播者和培育者，充分发挥文化在制度约束中的重要作用，让信贷文化成为信贷风险的又一道防线，切实提高农发展主体业务风险控制能力和综合竞争力。为信贷经营管理注入新的生机和活力，让信贷事业因我而辉煌。

信贷心得体会例2

首先，信贷五级分类工作强调的是一种信贷管理的理念。比如：通过进行五级分类工作，会提示和引导我们要注意第一还款来源，而非抵押和担保。这才是一种正确的思考问题的方式，所以对我们来说，通过学习首先要树立先进的、正确的理念，就象李行长经常强调的“思路决定出路，思想决定未来”，我们一定要通过这次学习，加强和深化对贷款五级分类的认识和理念的转变。

信贷心得体会例3

首先，信贷五级分类工作强调的是一种信贷管理的理念。比如：通过进行五级分类工作，会提示和引导我们要注意第一还款来源，而非抵押和担保。这才是一种正确的思考问题的方式，所以对我们来说，通过学习首先要树立先进的、正确的理念，就象李行长经常强调的“思路决定出路，思想决定未来”，我们一定要通过这次学习，加强和深化对贷款五级分类的认识和理念的转变。

信贷心得体会例4

"三严"既是思想指南，也是实践要求。从思想上讲，严是一种态度，更是一种责任，把"严"字作为修身正己的价值观，就会增强规避违法违纪的自觉性。从实践上讲，严是一种标准，一种力量，清除作风之弊必须"严"字当头。"三实"既是一种高尚的人生态度，更是一种严谨的道德实践。古人说："实言实行实心，无不孚人之理".纵观历史，唯此一"实"字，乃谋事之基、创业之根、做人之本。今天，要成为我们党的一名好干部，必须要把实作为一种品质去追求，作为一种境界去修养，作为一种责任去承担，只要坚持真抓实干、埋头苦干，才能担起时代重任。

学习贯彻"三严三实"是全党当前和今后一个时期的重大政治任务。对于我们基层人民银行来说，贯彻"三严三实",就是要把党中央和总分行党委的要求与基层央行履职实际结合起来，要深刻认识和主动适应经济发展新常态，坚持稳中求进工作总基调，结合辖区实际，进一步激发金融活力，促进金融资源优化配置，严密防范化解金融风险，牢牢守住不发生系统性区域性金融风险的底线。要通过改革创新的举措，更好地服务民生，为广大群众直接提供方便、快捷、安全的金融服务，真正做到在践行"三严三实"活动中，以严的精神、实的作风，实现推动辖区经济金融协调发展的工作目标。

具体到货币信贷工作来说，就是要在当前经济发展的新常态下，客观、深入的分析渭南经济发展的现状，找准工作着力点，坚定信心，主动作为，创新求进，把"三严三实"的政治要求转化为日常工作的具体行动，通过一系列务实可行的措施，全面落实年初货币信贷工作会议上提出的"强基固本、升级进位、创新示范、提质增效"四大"工程，进一步夯实依法履职基础，全面提升辖区货币信贷工作的水平和效能。

一是在应对挑战中抓住机遇。从我们渭南发展的实际看，经济发展在与全国同步进入"新常态"的同时，又呈现出独有的特征，主要表现为：经济发展起步晚、增速稳，发展处于加速期；产业转型压力大、步伐快，质量处于提升期；区位政策优势明显，人口资源红利突显；投资持续较快增长，发展后劲处于增强期。面对机遇和挑战，我们既要补好"旧账",支持加快渭南基础设施建设，推动传统农业、能源化工等产业转型升级；还要谋好"新篇",抢抓西部大开发、陕西东大门建设等战略机遇，准确把握方式转变和结构调整重点，加大对科技创新、战略性新兴产业、服务业、改善民生等领域的支持力度，积极培育和支持新的增长点，促进形成推动渭南经济发展的强大动力。

二是在有效调控中把握主动。新常态下，货币政策调控更加注重以结构调整促进总量平衡，灵活性和针对性进一步提高，"松紧适度"、"定向调控"是今年金融宏观调控的核心统领。在工作中，我们将加强对货币政策工具的统筹灵活运用，充分发挥再贷款、再贴现对金融机构信贷资金的撬动作用，深入学习研究新型工具的使用方法，积极争取总分行新型工具在辖区推广运用，提高定向调控的精准度。进一步加大货币政策与财政政策、产业政策等的协调配合，加强与金融监管部门的协作，提升政策和工作合力，努力为渭南经济发展提质增效创造松紧适宜的货币金融环境。

三是在提升服务中创新亮点。渭南金融总量小、金融市场发展相对滞后，需要加大改革创新力度，更好地发挥金融的杠杆引导作用。要进一步健全金融组织体系，积极推进国有银行改革，推动地方法人金融机构改革重组，加快发展民营中小金融机构，激发市场活力；进一步完善多元化社会融资体系，拓宽直接融资渠道，大力发展股权融资，探索新型债券融资工具运用，优化金融市场功能；进一步创新金融服务，积极争取区域金融专项试点，关注农村"两权"抵押贷款试点进展，加大金融在支持新型农业经营主体、科技创新、绿色环保、小微企业等领域的服务和产品创新力度，满足新常态下日益多元化、多层次的金融服的需求。

四是在强化监管中严防风险。密切关注利率市场化、存款保险制度出台等金融改革进程中，可能发生的风险和金融稳定事件，加强风险排查预警，做好应对处置。认真学习互联网金融等新兴金融业态的知识，密切关注行业创新中出现的新情况、新问题，研究探索有效的监测方式、监管规则，提高应对风险的能力。进一步加强与地方政府、监管部门的协作，建立完善跨行业、跨系统、跨地区的金融风险监测机制，在总分行确定的统一框架下推动地方金融监管协调机制建设，促进政策全面落实。牢固树立底线思维，结合形势变化不断完善应急预案，加强应急演练，增强风险应对的针对性和有效性，确保不发生区域性系统性金融风险。

同时，作为货币信贷部门的工作人员，我也将从我做起、从现在做起，自觉践行"三严三实",争做"忠诚干净担当"的好干部。具体讲就是要做好五方面的表率：

一是争做学以立德、学以增智的表率。带头学习，掌握马克思主义的基本立场、观点和方法，树立正确的世界观、人生观、价值观，树立正确的权力观、地位观、利益观，坚定理想信念，提高理论素养。

二是争做认真履职、勤奋工作的表率。将工作当作应尽的职责和义务，在具体工作中做到"脑勤、眼勤、手勤",要结合工作勤于思考，多思考我该做什么？我该怎么做？该怎样做好？

信贷心得体会例5

2014年，我区在市委、市政府的正确领导下，在各有关部门的大力支持下，抱着对贫困家庭学生的满腔热情与关怀厚爱，真抓实干，认真做好生源地信用助学贷款工作，取得了优异成绩，截止2014年11月底，全区生源地信用助学贷款累计发放人数1973人，比2008年增加1101人，同比增长率约126%，其中续贷学生678人，新贷学生1295人，累计发放金额1122万元，比2013年增加613万元，同比增长率约为120%。我区在2014年生源地信用助学贷款工作中所取得的优异成绩，得到了上级领导部门的充分肯定和广大人民群众及贫困学子的欢迎，产生了积极良好的社会效果。

二、2014年生源地信用助学贷款工作的具体做法与工作经验

1、加强学习，提高做好助学贷款工作重要性的认识

我区加强对党和国家有关助学贷款政策的学习，提高了做好助学贷款工作重要性的认识。意识到生源地信用助学贷款是国家助学贷款的重要组成部分，是贯彻党的十七大精神，坚持科学发展观，构建和谐社会，执政为民的重大举措，是落实党和政府惠民政策的具体措施。开展生源地助学贷款工作，是进一步完善国家助学贷款运行机制、推动国家助学贷款工作的重要步骤，是利用财政、金融手段，创新金融服务体系，解决家庭经济困难学生就学问题的重要探索和实践，对进一步完善家庭经济困难学生资助体系、充分发挥政策整体效应具有十分重要意义。为此，我区高度重视生源地信用助学贷款工作，区政府将此项工作列入了2014年的民心工程，切实加强组织领导，完善政策措施，明确工作职责，将生源地信用助学贷款工作作为今年的中心工作，及时启动生源地信用助学贷款工作。

2、加强宣传，形成助学贷款的良好社会氛围

要做好助学贷款这一民心工程，必须加强宣传，形成助学贷款的良好社会氛围，助推助学贷款工作的全面深入发展。我区一是通过成华区电视台、成都晚报宣传报道生源地信用贷款有关政策以及工作安排、贷款流程；二是通过成华区教育信息平台、区教委有关会议广为宣传；三是通过学校发放4000份宣传单通知家庭贫困大学生申请生源地信用助学贷款。通过上述三项措施，使助学贷款惠民政策真正做到了家喻户晓，深入人心，让家庭贫困的大学生了解到党和政府为他们就读大学建立了绿色通道，让党的民心工程温暖学子心。

3、创新理念，完善助学贷款工作机制

高校生源地贷款工作具有特殊性，是一项正在探索的为民工作，时间紧，任务重，不确定因素多，不知道政策的学生多，不知晓贷款申报程序的学生多。为此，我区创新工作理念，做到急事急办，好事办好，应贷尽贷。一是简化手续，方便学生，有效缓解生源地信用助学贷款申请工作量集中的情况。2014年生源地信用助学贷款资格认定方式为：高三毕业生由所在中学认定；在校大学生由所在高校认定。按照高校生源地贷款政策的规定，建立了完善的申报审核程序。二是加强高校生源地贷款学生诚信教育，让贷款学生与开发银行建立良好的信誉关系，并为每一个贷款学生在农业银行设立借贷专用卡，便于学生贷款和还贷。三是团结一致、齐心协力完成助学贷款任务。在2014年助学贷款任务重，时间紧、工作人员少，办公环境差的情况下，区财政局，区教委学生资助中心默契配合，整体联动，战酷暑，抗高温，耐心做好政策宣传，详细指导学生做好申报程序，资料证明等项工作，做到了应贷尽贷，圆满地完成了生源地信用助学贷款的任务。

4、注重实效，扎实做好助学贷款工作

信贷心得体会例6

银行信贷人员年终总结范文一我原是黄梅邮电支行下面的一名普通营业员，自转岗信贷工作仅半年，调查贷款客户达40位，成功放款20笔，发放贷款达93万元，而且所有贷款均属于正常类贷款。自在信贷路上从零开始的艰辛跋涉。我认为有以下几点体会;

面对一个全新的岗位，开始我还真有些胆怯。从1993年参加工作以来，本人一直在邮政储蓄一线做柜员，基本上是坐等客户上门。而新的岗位需要三天两头跑到客户家中，实地了解客户的基本情况、经营信息，调查掌握客户的贷款用途、还款意愿，分析客户的还款能力。这些对于不善与人交流的我来说，实在是太难了。起初的一个月里，我总在心里想，把钱放出去还不上怎么办?有时打起了退堂鼓，觉得还是继续干老本行比较好。

支行领导了解到信贷员们的普遍心态后，及时和大家座谈，让大家解放思想，放下包袱，说：“还没干就不要轻易否定自己，你们一定会慢慢地喜欢上信贷这个岗位的。”领导的耐心开导和对发展前景的描绘，使大家对自己的工作渐渐鼓起了勇气。思想顾虑消除了，整个队伍开始有了活力。我和大家一样，也受到了很大鼓舞，下定决心从零开始学起。

通过专业化的培训和自学，渐渐地掌握了小额贷款业务和操作流程。

通过支行前期的大力宣传，陆续有一些有需求的客户开始上门咨询，我也迎来了第一位贷款客户。那天，我怀着复杂的心情，与另一名同事坐了一个半小时的公车来到了__村。这位客户是个农户，有十多年的养殖历史，对市场非常了解。在客户家，我作了自我介绍后，便开始按培训时要求的调查顺序逐项询问。由于是第一次与客户进行“营销”交流，加上对__行业了解不够，心里很紧张，问了不到20分钟，客户突然说：“我不贷了，你们走吧，不就是从你们邮局贷点款嘛，跟审犯人似的。”我见状，赶忙解释，可这位农户就是不再配合了。无奈，我与同事扫兴而归，第一次营销就此“流产”。

回去的路上，我翻来覆去地回忆刚才的场景，又问同事的感受是什么。经过分析，我找到了答案：问题不在客户，完全是自己根本不会跟客户交流，不懂对方的需求和困难所在才造成了尴尬局面。

扪心自问，如果总是这样不善于与客户交流沟通，以后谁还敢来找我贷款?不行，必须改，从头练!从此，每天上班后就和同事们一起上街作宣传，与小商户们聊天，练习介绍贷款业务;下班后还走亲访友，介绍邮储小额贷款，把他们当成练习对象。功夫不负有心人。现在我自认为交流技巧有了很大提高。辛劳踏出丰收路

邮储小额贷款如何融入当地经济，成了支行信贷工作的重要突破点。我们调查得知：。

开发信用村将是支行以后的重点发展客户，深入了解掌握农户的经营情况和规律，尽快了解行业，是自己的首要任务。通过亲戚找到几户农户，与同事一起实地去了解情况。时间一长，渐渐地习惯了这种工作。

半年的工作业绩虽然不理想，但我深感自己的工作离不开领导和信贷部团队对我的关心和支持;同时，更感激一直默默无闻在背后支持我工作的家人。我要用“舍小家顾大家”的敬业精神，努力工作争起做一名合格的邮政银行信贷员。

银行信贷人员年终总结范文二我走上工作岗位一年了，从刚开始对业务技能的不自信，到现在可以独自分析授信业务，其中发生的种种真的是受益匪浅。回顾这一年的工作，在银行领导的关心及全体同事的帮助下，我认真学习业务知识和技能，积极主动地履行工作职责，及时总结工作中的不足，努力提高业务素质，较好地完成了个人的工作任务，在思想觉悟、业务素质、操作技能、优质服务方面都有了一定的提高。现将这一年的经历与体会总结如下：

一、问渠那得清如许，为有源头活水来。

人无论从事什么职业，都需要不断学习，在思想、文化、业务诸方面得到鲜活的“源头之水”，只有这样，才能不断进步，保持一渠清泉。

面对信贷员这个岗位，开始我还有些不自信。实地了解客户的基本情况、经营信息，调查掌握客户的贷款用途、还款意愿，分析客户的还款能力等等，这些对于只参加过几天培训的我来说，有很大难度。起初，我总在心里想，如果自己分析错误，把钱放出去还不上怎么办?于是经常打电话给鄂尔多斯总行在培训期间的师傅请教。与他们交流心中的疑惑，在得到细心的答复后，自己思考总结。在实践中学习，让我对信贷工作有了新的认识，也增加了自己的信心。

同时，我深深感觉到自己在这方面的不足，只从实践中学习是不够的，还需要理论知识的补充，于是我积极利用工余时间加强金融理论及业务知识的学习，不断充实自己。对行里提供的各种培训，积极参加，对行里下发的各种学习资料能够融会贯通，学以致用，业余时间，翻看金融书籍，参考成功信贷案例。

通过实践中的经验积累、专业化的培训和自学，我渐渐地掌握了贷款业务和操作流程。业务工作能力、综合分析能力、协调办事能力、文字语言表达能力等方面，都有了很大的提高。

二、立足本职某进取，辛勤浇灌信贷花

我热爱我的本职工作，能够认真对待每一项工作任务，把国家的金融政策灵活体现在工作中。认真遵守规章制度，能够及时完成领导交给的各项任务，积极主动地开展业务，回顾这一年，辛勤的汗水终于换来了喜人的成绩。

1、团结守纪，为提高经营效益尽心尽力。

一年来，我与同事们团结一致，服从领导的安排，积极主动地做好本职工作。 2、强化意识，积极主动营销贷款。慢慢接触信贷工作后，我不断强化自己贷款营销的意识，破除“惧贷”的思想，寻求效益好的贷户，在保证信贷资产质量的前提下，主动做好贷户的市场调查，对于那些有市场、讲信用的个体工商户给予信贷支持。

3、坚持信贷原则，做好信贷调查。

我深知：信贷资产的质量事关我行经营发展大计，责任重于泰山，丝毫马虎不得。一年来，坚持对每一笔贷款都一丝不苟地认真调查，从借款人的主体资格、信用情况、生产经营项目的现状与前景、还款能力，到保证人的资格、保证能力，抵、质押物的合法有效性;从库存的检查、往来账目的核对到房屋和设备的实地考察;从资产负债情况的计算、产销量和利润的分析到经营项目现金净流量的研究、贷款风险度的测定，直至提出贷与不贷的理由，每一个环节我都是仔细调查，没有一丝一毫的懈怠。在贷前调查时，我做到了“三个必须”，即贷款条件必须符合政策、贷款证件必须是合法原件、贷款人与保证人必须到场核实签字，并且做到生人熟人一样对待，保证了贷款发放的合规、合法。

4、强化管理，努力清收各项贷款。

催收到期贷款，详实调查客户当年的经营情况，了解客户2011的收入情况，确保我行到期贷款的及时收回。

三、路漫漫其修远兮，吾将上下求索。

一年的工作已渐渐落下帷幕，一些成绩的取得，离不开行领导的大力支持。本人深知，自己仍有许多不足之处，通过一年的磨砺与锻炼，自己学会了很多知识以及做人的道理。信贷的路漫漫修远，我也将上下求索。

在新的一年里，我将努力克服自身的不足，认真学习，努力提高自身素质，积极开拓，履行工作职责，服从领导。当好参谋助手，与全体职工一起，团结一致，为我行经营效益的提高，为完成将来一年的各项目标任务作出自己应有的贡献

银行信贷人员年终总结范文三上半年，__支行的信贷工作在行领导和信贷处的统一安排部署下，全行上下齐心协力，以加快发展为主题，以扩增存贷规模、提高资产质量为核心，以加强信贷管理为重点， 以各项信贷制度的落实为基础，经过了一季度的“非常奉献6+1”和二季度的“星光大道”等竞赛活动，__支行各项经营业绩稳步增长，截止6月末，支行各项存款余额21307万元，较年初增加 2145万元;各项贷款余额 11344万元，较年初增加 2527万元，存贷比例 53%;不良贷款余额 1.6万元，较年初下降 0.9万元;办理银行承兑汇票金额8849 万元;办理贴现金额 5507万元;利息收入 584 万元，半年实现利润 377 万元，全面完成上级下达的目标任务，信贷管理也逐步向规范化、制度化迈进。

一、认真执行政策，严格按照规范化管理要求，切实加强信贷基础工作，确保各项指标圆满完成。

半年来，我行认真学习、深刻理解总行会议和文件精神，适时分析形势，认真执行政策，从严监管企业，规范内部管理，切实防范风险，不仅提高了信贷管理水平而且为保证圆满完成全年各项经营责任考核指标打下坚实的基础。

在贷款投放上，支行狠抓贷款投放风险管理，采取的具体措施是：⑴严格执行总行下达的《信贷风险控制指导意见》，进一步对信贷风险进行控制，对授信行为进行规范。严密了贷前调查、审查及审批手续，对信贷人员贷前调查的范围及要求，确保信贷调查材料真实有效。⑵严格控制信贷风险，严格执行信贷风险防范控制管理体系，全面实行审贷分离，规范了贷审会，实行了贷审例会制，严格按照贷审会议事规程召开会议，明确各环节主责任人职责。(3) 扎实细致地开展贷后检查工作，定期和不定期地对企业经营状况和抵押物状况进行检查和分析，认真填报贷后管理表。(4) 切实做好贷款五级分类工作，制定了五级分类的具体操作实施细则，对客户进行统一分类，从而提高了信贷管理的质量。(5) 对流动资金贷款、贴现贷款，承兑汇票在上报审批过程中严格执行总行要求的调查、审查、审批环节的统一格式，切实从源头上控制信贷风险。(6)积极配合总行信贷处做好信贷检查工作，在检查中没有发现一例违规现象，信贷工作得到肯定和好评。

二、通过信贷杠杆作用，抢占市场份额，壮大资金实力，增强发展后劲。

上半年，我支行继续围绕开拓信贷业务、开展信贷营销、积极组织存款等方面做文章，切实做好大户的回访工作，密切关注并掌握贷款单位的资金运行状况和经营情况;大力组织存款，积极开拓业务，挖掘客户。

1、上半年，我行信贷资金重点投放于优质企业和大中型项目，继续重点扶持信用好、经营好、效益好的优质企业，如中联巨龙水泥有限公司、亿人城建有限公司、利玛置业有限公司等，把这部份贷款投入作为我行调整信贷结构、分散信贷风险、抢占市场份额、维持持续发展的重要战略措施，信贷结构得到进一步优化。

而且，通过优化信贷结构，信贷资金正确的投放，使我行的优质客户不断增加。既降低了经营风险，同时又取得了良好的社会效益。 2、上半年，我行坚持业务发展多元化，加快票据贴现业务的发展，重点增加对优质客户的信贷投放量，不仅降低了贷款总体风险度，而且带来了丰厚的利息收入，随着相对独立核算的实行，经济效益显著提高，今年一至六月份实现利息收入584万元，超过去年全年收息水平，实现利润377万元，有效地壮大了资金实力，增强了发展后劲，呈现良好的发展势头 三、加大信贷营销力度，不断开拓业务空间，加快业务发展步伐。

1、上半年，我行在信贷业务发展中取得了一定的突破，特别在汽车消费贷款方面也取得了一定的成效。

我行还特别注重加强银企合作，协调处理好银企关系。根据形式发展和工作实际的需要，积极开展调查研究，与企业互通信息，加强理解与配合，共同协商解决问题的途径，加大对企业的支持力度，构筑新型银企关系。三月份，我行与市汽车销售有限公司举办了银企联谊活动，通过活动，加强了银企之间的沟通与了解，建立了深层银企合作关系。 2、上半年，我行进一步提高对信贷营销的认识，不断推进文明信用工程建设，最大限度地抢占市场份额，建立稳固的客户群体，加大对个私经济、居民个人的营销力度，选择信用好、还贷能力强的个体企业和城镇居民做为我行信贷营销的对象，把信贷营销与绿色文明信用生态工程相结合，通过一系列的社会文明信用创建活动，打造我行独特的信贷营销品牌。 三、建立完善的内部管理机制，业务操作有条不紊，提高办事效率，推进业务发展。 我行在不断加强和改善日常信贷工作的同时，还注重加强信贷人员的业务学习，以便能在业务操作中得心应手，提高工作质量和工作效率。做好信贷资料归档和各项结转工作，实行一户一档，建立完整系统的客户信息档案，以便于及时查阅和调用。对于信贷台帐和报表，能够完整、准确地反映数据，及时上报各项报表，做好信贷登记工作，及时提供信息。在搞好管理的同时，我行还不断强化服务意识，改善服务手段，积极开展优质文明服务，树立“窗口”形象，以服务留住储户、以热情吸引存款，始终以客户就是上帝的理念精神，更好地为客户服务，提高我行的对外形象，并以优质的服务促进业务的发展。 四、下半年工作思路

1、立足当前，抓好各项阶段性工作，在上半年打下的基础上，下半年全面启动。

下半年，我们要做好信贷各项业务的安排和落实，对于上半年已有意向的项目，下半年力争做好、做实，例如要做好新港国际和华茵房地产的商品房按揭工作，做好大户回访工作，加强贷款企业的资金回笼款统计工作，巩固老客户，发展新客户，全面开展信贷营销工作，努力完成信贷业务各项指标任务。

2、做好企业信用等级评定工作，为信贷决策提供科学依据。

认真调查核实企业情况，开展企业信用等级评定工作认真学习、深刻领会有关文件和总行信用等级评定与管理办法的基础上，严格按照总行规定的统一标准和计算办法，确保客观、公正、准确地评定企业的信用等级，真实地反映企业的经营管理、财务状况和信誉程度，为我行衡量开户企业风险承受能力、实行信贷准入机制建立基本依据。 3、总结经验，切实加强管理。

进一步加强信贷基础管理工作，按照总行信贷处检查要求，加强信贷档案完整性、准确性、合规性和保密性的管理，建立健全信贷业务台账、授信台账、抵质押品台账和不良贷款监管台账。确立支行经营和管理目标的最佳组合，确保支行资产质量始终保持稳定状态。 上半年各项工作虽然取得了一定的成绩，但距行领导要求还有一定的距离，我们冷静分析了存在的不足。一是业务规范化管理工作有待进一步加强，要将制度规定全面落实到业务工作的各个岗位各个环节中去;二是业务开拓范围还需不断扩大，涉及的领域要更广，更深，以促进业务快速持续发展。

信贷心得体会例7

一、关岭自治县乡村发展协会运作模式

关岭布依族苗族自治县及县乡村发展协会简介

关岭布依族苗族自治县是部级贫困县，截止到2009年底，贵州省关岭自治县有7.18万人生活在贫困线以下（贫困线以下指人均收入不足1196元）。县城中的金融机构以信用社、农业银行和邮政储蓄为主，信用社和农业银行是居民获得贷款的主要渠道。

作为联合国开发计划署（UNDP）援助贵州关岭扶贫与可持续发展项目的实施机构，关岭布依族苗族自治县乡村发展协会（以下简称乡村发展协会）以扶贫为宗旨，面向城乡低收入的劳动者（农村人均年收入不足650元，城市人均月收入不足250元），特别是妇女提供无须物质抵押和资金担保的扶贫到户小额信贷资金，并提供技术、市场、信息等方面的无偿服务。一般来说，贷款资金低于5000元，年度名义利率为8%，实际利率为12%，贷款期限为12个月，整贷零还。目前贷款覆盖4个乡镇28个行政村，由贷款农户成立小组、中心，采用五户联保制度。

二、乡村发展协会与孟加拉乡村银行（GB）小额信贷发展的比较

乡村发展协会与GB就其创设目的和贷款运作而言有很大的相似性，GB的运行及经验教训对乡村发展协会以及类似的NGO小额信贷机构具有良好的借鉴意义，通过比较相似的两者之间的差异，更能反映出在我国推广小额信贷普遍存在的问题。

（一）乡村发展协会与GB小额信贷模式的比较

乡村发展协会与GB的小额信贷模式在以下基本要素上存在着共同点:

1、借款人机构相同

乡村发展协会与GB的组织系统都包含借款人机构，并分为3级，即会员中心-小组-会员。会员自愿组成联保小组，再形成会员中心。在贷款时，会员皆按照2-2-1的顺序获得贷款，小组长作为最后一个借款者。

2、贷款额度、利率和期限相似

乡村发展协会会员初次借款不得超过1000元，以后每年按500元递增，最多不超过5000元，且必须是借款还清方可再借贷。GB第一期的贷款额也一般较小，每户50-70美元,第二期的借款额可增加，但每户贷款最终不得超过250美元。乡村发展协会贷款年度名义利率为8%，实际利率为12%，GB对于创收性贷款一般以12%的年利率借得，以20%的年利率发放给会员，而同期商业银行贷款年利率仅为15%-16%（韩俊等，2009）。GB的贷款利率也高于商业银行利率，但幅度比乡村发展协会更大。两者的贷款期限一般都是12个月。

3、强制性储蓄规定

乡村发展协会会员借款时必须每周向小组缴纳至少1-2元存款，按活期存款计息，存款满一年后，若借款本息还清，借款农户可取回本息；以此引导贫困农户养成储蓄习惯。此外，协会的每笔贷款预扣5%作为小组和中心基金，存入银行，按活期计息，以备发生信贷风险。这部分存款的一半作为小组基金，使用权归小组集体，由小组长保管；存款的另一半，作为中心基金，使用权归中心，由中心主任负责保管。

GB规定了每个成员每星期要缴纳1塔卡作为小组基金存合账户，10年后第一次归还，从那以后每3年归还一次。每一户还要按规定交5-15塔卡的乡村中心风险基金。如有个别借款农户无法还贷，则由风险基金偿付其贷款。

4、信贷资金管理与偿还方式相同

每个小组与其乡村中心其他小组每星期要开会一次，乡村银行的职员将在每星期的乡村中心会议上收发贷款。会员还款时以中心为单位，每周必须还2%，年底连利息一并还清，来年再借。

尽管在上述几个方面乡村发展协会与GB极其相似，但相比GB取得的成就，协会的影响力明显不足。本文主要从以下三个方面比较GB与协会基本要素以及外部环境的差异。

（1）创设背景

GB起源于1974年•尤努斯教授主持开展的一个实验性非政府社会发展项目“乡村银行项目”，其目的是验证穷人在得到合适的金融信贷与指导的情况下能够自营职业（Muhammad Yunus，1998）。

我国小额信贷的引进是与我国扶贫的要求相适应的，20世纪80年代初至90年代非政府组织、社会团体利用国外资金进行民间、半官方的项目试点，乡村发展协会即是90年代初联合国开发计划署在中国援助的扶贫项目，旨在扶助贫困农户解决温饱脱贫致富和摸索扶贫到户新途径。

（2）目标群体及效果

GB强调以穷人中的最穷者为目标群体（Muhammad Yunus，1998），明确规定只有土地少于 0.5hm2 或全部财产折合成现金达不到 1hm2土地价值的人才有资格成为GB 的贷款对象，并将妇女选定为主要贷款对象。这种自动瞄准机制使小额贷款直接瞄准贫困农户，截至2009年7月，GB共为794 万人提供贷款，其中97%为女性。其服务覆盖孟加拉全国64个县中的60个，达8 万多个乡村。

乡村发展协会初期借鉴GB的目标群体，但由于最贫困农民的还贷率较低，最终为实现扶贫和机构的可持续发展目标，乡村发展协会面向城乡低收入、具备劳动能力和一定生产技能的贫困户提供贷款，且以妇女作为扶持重点。截至2009年12月，乡村发展协会共发放贷款892.20万元，扶持贫困农户4395户，扶持贫困人口1.718万人次，覆盖4个乡镇28个行政村。

（3）机构组织形式与政府支持

GB项目运作后，随着其规模和影响日益扩大，项目机构于1983年根据政府特别法案被注册为银行。其组织系统不仅包括借款人机构，还拥有完善的4级自身组织机构，即总行-分行-支行-营业所。至今GB得到的政府支持主要有：资金支持，以4%-5%的利率提供贷款，累计超过50亿达卡，按照当前汇率核算，相当于4.5亿人民币（根据中国银行外汇牌价，当前人民币兑换孟加拉塔卡汇率为11.0965）；法律支持，允许GB以非政府组织形式从事金融活动；政策支持，对GB提供免税的优惠政策（韩红，2010）。

乡村发展协会作为UNDP援助关岭扶贫与可持续发展项目的实施机构，要接受其外部管理层中国国际经济技术交流中心、业务主管单位扶贫办和上级管理单位县委县政府的领导，其性质是在民政部门注册的非营利性社会团体。乡村发展协会得到的政府支持主要有：资金支持，包括UNDP提供的循环小额信贷基金和省扶贫配套资金，到2009年12月止，持有扶贫贷款104万元；行政支持，外部管理层进行管理与指导，县委、县政府提供机构和项目所需要的办公场所。

（二）在中国推广小额信贷面临的困难

我们可以从上述比较中找出导致在中国小额扶贫信贷的影响力及扶贫效果不足的原因：

1、法律地位尴尬

乡村发展协会乃至类似涉农NGO小额信贷机构的法律地位问题是不可否认的一个原因。由于现行法律并没有赋予非政府组织小额信贷机构合法身份，另外我国法律法规针对农村金融市场的财政、税收优惠政策也没有对NGO小额信贷机构作出具体的说明。这就造成了我国NGO小额信贷机构法律地位尴尬、法律与政策支持不足问题。

2、农户信贷风险控制难

结合目前小额信贷在发展中国家的运行，协会以及其他小额信贷机构也遇到了发展的瓶颈，其中突出的问题之一就是控制农户借贷风险的问题。农村小额信贷的信用风险主要表现为农户无法及时还款，而造成农户还贷失信的原因集中在其面临的自然风险、市场风险、道德风险、利率风险以及小额信贷机构的管理问题。由于缺乏相应的保障机制，协会的风险无法最大程度分散，典型的证明就是协会不得不将信贷目标群体由“赤贫”即核心贫困农户转向中下收入农户。

3、无补偿下的自身风险控制体系建设薄弱

与其他小额信贷机构一样，乡村发展协会的信用风险控制成为重大难题，尤其是在作为无风险补偿的项目支持机构的情况下更是如此。除了要面对农户的信用风险外，协会还要面对其他需要消化的风险，例如市场经济条件下政府的干预、竞争者的冲击等等。长此以往，不利于乡村发展协会扩大自身规模，发挥信贷的规模效应，也不利于对工作人员以及信用农户进行正向激励。

4、乡村发展协会的信贷制度相对比较宽松

除了借款人机构外，GB还拥有完善的4级自身组织结构，能够更好地管理小额信贷款项的发放与回收，降低GB总行的风险；而乡村发展协会虽有众多管理部门指导，但大部分风险都靠转嫁给借款人机构，自身承担了更多的信用风险。此外，虽然乡村发展协会与GB的小额信贷都有强制性储蓄与小组中心基金的规定，但相对于GB“每个成员每星期要缴纳1塔卡作为小组基金存合账户，10年后第一次归还，从那以后每3年归还一次”的规定，乡村发展协会在农户还清本息后即归还储蓄，且无此项储蓄的支配权与使用权，无法起到较强的约束作用及发挥资金的规模效应。

三、结论

首先，NGO小额扶贫信贷机构能够辅助正规金融机构取得良好的扶贫效果，有利于促进农村信用体系的建设

尽管与国际上运行成熟的小额信贷机构相比，贵州省关岭自治县乡村发展协会仍具有成长的余地，但其运作的确取得了良好的经济效益和社会效益。通过UNDP扶贫模式，得到贷款的贫困农户通过自己的精心运作，大多数都改善了自己的经济地位和生活状况。从1998年到2009年12月止，协会免费培训农户人数达1.45万人次，其中妇女占60%，提高妇女在农村的经济和社会地位。在民族居住地区，协会对贫困农户的资金支持弥补了一部分农户在正规金融机构无法获得贷款的缺陷，通过联保制度与社区工作队员的工作，协会更加注重培养农户的信用意识，与农村信用社等金融机构在扶贫工作与农村信用体系建设上相得益彰。

其次，在中国，NGO小额信贷机构推广信贷扶贫，提供有偿小额信贷服务需要政府的支持

农村小额信贷业务发展和农户信用体系的建设除了信贷机构加强管理与农户信用意识提高外，也离不开相关的政府、政策支持。孟加拉乡村银行的成功离不开其正规金融机构运行的身份，在中国，为促使NGO小额信贷机构服务更多贫困农户，必须给予其从事金融或至少是信贷业务的资格；或者提供政策支持，令其可以辅助农村信用社等正规金融机构在我国贫困地区开展小额有偿信贷扶贫活动。相关监管机构也应发挥所长，从更大程度和力度上给予资金、技术等支持。

第三，联保小组制度与信贷工作人员的责任可以协助农民的信用意识构建与农村金融工作中信用体系的构建

通过调研分析，本文认为联保小组形式的小额扶贫信贷能够较好地约束贷款农户还款，这主要源于社区工作队员与农户的近距离监督与指导。协会与GB的实践都证明必须加强小额信贷机构组织内部的管理和信贷体制的设计。此外，农民的信用意识会随着贷款次数增多、信贷正向激励而不断提升，必须继续加强对农民信贷的正向激励。

总之，以正规金融机构贷款为主体、以协会等非正规金融机构提供的有偿扶贫到户小额信贷为辅助的农户信用联保制度，能够替代财产抵押，从而能够有效利用当地信息和社会资本、有效控制农村小额信贷业务风险、支持农村信用体系和信贷业务的良性发展。

参考文献：

[1]杜晓山,刘文璞.小额信贷原理及运作[M].上海财经大学出版社.2001:46.

[2]韩红.中国农村小额信贷制度及管理[M].中国社会科学出版社.2010:23.

[3]韩俊等.中国农村金融调查[M].上海远东出版社.2009:380-382.

信贷心得体会例8

商业银行信贷风险内部控制是商业银行的一种自律行为，是商业银行董事会、高级管理层和各级管理人员为完成既定的工作目标和防范风险，对内部组织及其工作人员从事的贷款业务进行风险控制的方法、措施和程序的总和。商业银行信贷风险内部控制的目标主要是：确保贷款符合银行的发展战略和经营目标、保证贷款程序和信息的透明、保证银行贷款合规合法、确保将贷款风险控制在规定的范围之内。

商业银行信贷风险内部控制的主要内容是：实现贷款业务的流程化和程序化，关键是解决贷款过程中的审贷分离。建立信贷授权和分级审批制度，这是确保银行稳健经营、防范风险的重要制度。建立信贷内部稽核检查制度，通过严格的信贷内部检查与稽核，可以及时发现问题和隐患，以便有效地防范风险，避免或减少损失。建立贷款决策人岗位责任制度，这是规范贷款决策体系内各岗位在贷款活动中应承担的责任的一整套制度，是建立科学的信贷风险防范内控机制的重要环节。建立信贷风险的电子化控制制度。这是防范信贷过程中“道德风险”的一项有效措施。信贷风险的电子化控制系统能够有效控制信贷过程中的失误，特别是人为因素造成的失误。建立信贷的激励制度和责任追究制度。

二、城市商业银行信贷风险内部控制的现状分析

城市商业银行诞生初期，适逢我国金融监管当局加强商业银行内部控制，各商业银行按照要求构建内部控制机制阶段，再加上东南亚金融危机暴露出的银行问题和城市商业银行组建的先天风险因素，城市商业银行组建伊始就把内部控制当作一项主要工作来抓。经过10多年的努力，城市商业银行遵循金融监管当局的要求，逐步建立起了适合自身特点的内部控制体系，特别是信贷风险的内部控制机制，并取得了一定成效。仅就信贷风险控制来说，据银行监管部门公布，2005年底，全国城市商业银行的不良贷款占比首次降至个位数，绝对额减少到1000亿以内。信贷风险控制能力明显增强。

（一）城市商业银行信贷风险内部控制的现状

1．初步建立了信贷授权制度

各行按照监管部门的要求和本行内部管理的目标，在信贷业务过程中，普遍建立了一级法人信贷授权管理体制。1）在法定经营范围内对信贷业务职能部门和分支机构实行“分级管理、逐级有限授权”；2）根据分支机构和信贷业务职能部门经营管理水平、风险控制能力、主要负责人的素质等，实行区别授权。全国100多家城市商业银行大多都实行了等级行管理制度，包括信贷在内的权限都实行差别制度；3）对分支机构和信贷业务职能部门按照授权制度执行情况、风险控制状况和信贷运营效力等实行动态授权，及时调整授权权限。如兰州市商业银行在信贷授权管理中，不但对分支机构实行分级差别授权，而且按季依照该行的信贷授权管理制度对分支机构授权执行效率进行考核，根据考核结果调整所授权限；4）强化授权执行情况的监督检查，对越权违规行为以及由此造成的风险、损失追究主要负责人和直接责任人的责任。如台州市商业银行将信贷风险和机构负责人、信贷人员的职务、收入和福利待遇、荣誉等挂起钩来，形成了自身的信贷风险文化；5）实行分支机构负责人和信贷负责人的离任审计制度。

2．基本实现了对客户的统一授信制度

按照银监会“授信尽职调查指引”等客户授信管理规定和人民银行关于建立社会征信体系的相关要求，各城市商业银行基本建立了对客户的综合授信制度。各行根据客户的经营状况、财务指标、管理水平、经营团队及综合还款能力等分析结果进行综合评估，确定客户能够和愿意承担的风险总量，依照“有效控制风险”的原则，对客户确定最高综合授信额度。北京银行、上海银行、南京商行等发达地区的优质城市商业银行在授信工作中，不但改进了传统的定性分析方法，而且开始探索和应用国内外发达银行所使用的先进的计量分析方法。

3.逐步建立了信贷风险管理的组织体系，全面实施了审、贷分离制度

信贷管理的流程化和程序化是信贷风险管理内部控制的目标之一，而健全的组织体系是信贷业务流程化的保证。城市商业银行在信贷业务实践中，适应风险管理的需求，逐步建立健全了信贷管理的组织体系。大多数城市商业银行在董事会下设立了风险管理专门委员会，高级经营层成立贷款审批委员会，少数行还成立了贷款调查委员会，分支机构成立了审贷小组，初步形成了董事会、高级经营层、分支机构三级或四级贷款审批层次。近年来，部分探索和实施扁平化管理的城市商业银行，设立了贷款调查中心和贷款审批中心，并根据信贷业务结构设立若干分中心，实行信贷业务的纵向管理、横向制约。少数行设立了首席信贷审批官等。在内部职能部门的设置上，各行按照审、贷分离的要求，将信贷调查与信贷审批分设、将信贷业务与风险管理分设，使信贷业务的贷前调查、贷时审查和贷后检查前、中、后台分开，职责明确、清晰。贷款审批实现了集体审批，告别了贷款审批“一支笔”时代。

4.重视和加强了贷款的结构管理

城市商业银行组建初期，受历史因素的影响，加上没有现成的信贷运营模式可供借鉴，市场定位不明确，目标市场模糊，贷款客户结构、期限结构 、种类结构等不合理，致使一段时间内贷款风险不仅没有得到控制反而有增加的趋势。对此，银行监管部门加强了城市商业银行贷款风险的监管，城市商业银行也开始注重存量贷款结构的调整和增量贷款结构的优化。1）各行普遍调整了贷款发展战略，明确了贷款目标；大多数城市商业银行结合其整体业务市场定位的明晰，将其贷款市场锁定在中小企业和城市居民。根据监管部门的要求，对存量贷款中的大额贷款、股东贷款及其关联贷款和大行业、大企业的集中贷款按照单笔贷款比例、单户贷款比例和股东贷款比例等规定进行调整，也取得了好的效果。新增贷款的75%以上都投放给了中小企业。2）借鉴亚洲金融危机中一些银行的教训和部分发生支付问题甚至被重组和关闭的城市商业银行的教训，多数城市商业银行注重了资产和负债比例的管理。注重了贷款的流动性管理，部分行还提出了“多流动少固定，多短期少长期”贷款原则。少数优质行已经或正在探讨和尝试贷款客户退出问题。贷款期限结构管理得到加强。3）合理控制信用贷款比例，增加抵、质押和担保贷款比例。

5.重视和加强了贷后管理工作

贷后管理一直是大多数城市商业银行的软肋。但随着风险监管力度的加大，贷后管理逐渐加强。一是各行普遍加强了贷后管理的基础工作。建立健全了贷款管理台帐，加强了贷款档案管理和贷款企业经营信息资料的收集和分析。二是加大了对贷款企业特别是大额贷款企业的监督检查力度，增加了回访频率。三是加强了贷后管理的内部考核。多数行把贷后管理状况与贷款审批权限挂钩，部分行把贷后管理状况与相关人员的政绩、工资等挂钩，少数行引入经济资本管理理念，将贷款风险状况对资本的消耗程度与分支机构的经营利润等挂钩。四是全部实施了贷款五级分类管理，贷款质量管理渐趋细化和专业化。五是加强了存量不良贷款的盘活、转化和处置工作。各行普遍对不良贷款设立专门部门进行集中管理。部分行还千方百计寻求地方政府的支持，到2005年底，有近40家行得到地方政府累计近300亿资金或优良资产的支持，使其资产质量得到了根本改观。

6．重视和加强了信贷风险内部控制的电子化建设

各行结合综合业务电子化系统的开发和应用，逐步开发了信贷管理系统，并逐渐投入使用，信贷风险内部控制手段有所改进，技术不断提高。

（二）城市商业银行信贷风险内部控制存在的问题

城市商业银行组建后，针对信贷资产质量状况，对信贷风险防范进行了一系列的内部控制活动。这对防范和化解其信贷风险起到了一定的积极作用。但城市商业银行信贷风险内部控制还只是刚刚开始，体系建设中还存在许多问题：

1．对信贷风险内部控制的认识不足。城市商业银行组建以来，决策层和执行层主要负责人的变动过于频繁，高层人员短期行为严重，对信贷风险控制在思想深处缺乏长远考虑，表现为对建立内控机制认识不高，主动性不够。工作上只是在监管当局的要求下被动地采取一些措施，制定一些规程，将内控机制与规章制度混为一谈。

2.信贷风险内部控制缺乏有效性。一是信贷内控制度缺乏全面性、及时性，存在漏洞。二是重制度建设，轻贯彻执行，使内控制度流于形式。三是贷前调查与贷中审查、贷后检查没有彻底分离，缺乏组织机构的保障。

3.信贷风险内控机制缺乏独立性。表现为内控机制的建立者和执行者是同一部门，制定者、操作者和监督者是同一人，内部牵制制度执行不力。特别是内部审计部门直接受行长领导，独立性不强，查处力度不够，相互制约机制难以形成。

4.信贷风险内控机制缺乏审慎性。目前，城市商业银行以全面风险管理为目标的资产负债比例管理、资本充足率管理等尚处于软约束阶段。以局部风险控制为内涵的授权分责管理还执行不严格。以具体风险评估为核心的信贷风险监控、交易风险监控手段还很落后，管理制度和风险评估方法还极不完善。

5.信贷风险监控不连续、不细致。在贷前调查中，仅仅根据企业的财务报表作出判断，对企业假信息、假报表缺乏防范意识，客户经理深入企业进行帐实、帐单、帐帐、帐表核实不及时、不细致，很少通过专业会计师事务所来识别企业虚假财务信息。在贷后检查中，内容不明确，缺乏规范化、表格化、定量化的检查提纲，工作中的随意性、主观性强，缺乏严格的、具有可操作性的贷后检查操作规程。日常监管中，对企业通过媒体的信息关注不够，获取企业信息的渠道少，风险预警难以做到。

三、构建城市商业银行信贷风险内控机制的对策

信贷风险是城市商业银行当前和今后一段时间内所要应对的主要风险，建立健全信贷风险内控机制是城市商业银行通过自身努力短期内能够增强信贷风险管理能力的主要途径。但也有很多难点：一是建立信贷风险内控机制的环境不佳。二是信贷风险识别、评估和控制的方法和技术落后。三是信息系统与内控机制的要求距离较大。四是内部审计的独立性不够。

尽管面临的困难和问题很多，但城市商业银行应充分认识信贷风险对经营的影响，认识信贷风险与银行危机的逻辑关系，从而迎难而上，努力创造条件，下大力气建立健全信贷风险内控机制。

（一）营造城市商业银行信贷风险的内控环境

1．引导、支持城市商业银行在增资扩股中进一步优化股权结构，努力实现股份多元化。地方政府所持股份逐步减持，或全部退出，尽快淡化地方政府对城市商业银行的“绝对控股地位”，恢复城市商业银行“多元股份制”的本来面貌，使城市商业银行能够按照《公司法》、《商业银行法》等法律法规建立起真正的现代企业制度，使本来明晰的产权关系更加明晰，为城市商业银行信贷风险内控机制的建立奠定制度基础。

2．在城市商业银行建立“现代商业银行法人产权制度”的基础上，银行监管部门应发挥其在银行风险管理方面的权威作用，加快城市商业银行建立健全法人治理机制的步伐，使城市商业银行的股东代表大会、董事会、监事会、高级经营层真正发挥各自的作用，实现各自的权力、责任和利益之间的制衡关系，建立相关的制衡、约束和激励机制，为城市商业银行信贷风险内控机制的建立提供基本条件。

3．积极培育城市商业银行信贷风险内控文化。内部控制归根到底是由人进行的控制。银行中的每一位人员既是控制的主体，又是控制的客体，既对其负责的作业实施控制，又受到他人的控制和监督，银行内部会因此形成一种内控文化和观念，这将直接影响内控的效率和结果。城市商业银行的内部控制，是全体员工参与的结果。从内控的设计到实施，与全体员工的行为密切相关，而员工的行为是由其知识水平、价值观、道德观以及管理层的经营理念等内在的文化素养决定的，全行员工的文化素养构成了银行的企业文化总体，体现着银行的价值、行为规范和道德水准，对内部控制有着重要的影响。因此，培育“信贷内控文化”的核心内容是培育共同的价值观和良好的职业道德。

（二）进一步完善信贷授权制度

1．建立健全信贷风险控制的组织体系。城市商业银行的发展已经进入新时期，信贷业务的高速增长迫切要求城市商业银行健全风险控制的组织体系。城市商业银行应在董事会下设立以信贷风险控制为主的风险控制委员会，风险控制委员会应有明确的议事规则和详细的工作职责，应代表董事会行使大额授信和信贷审批权。高级经营层应设立贷款调查委员会和贷款审批委员会，实现信贷业务集体决策。分支机构应视信贷业务需要设立相应的调查和审批机构或设立客户经理和风险经理负责贷款业务的调查和审批。机关部门设置上，应将信贷业务的前、中、后台分开，特别应将信贷业务部门与风险管理部门分开，形成规范的信贷业务运作流程，建立起董事会、高级经营层、分支机构三层或三层以上的信贷业务组织体系，为信贷风险控制提供组织保障。

2．建立健全信贷业务授权分责制度。城市商业银行应在业务流程再造过程中，结合信贷业务组织体系的建立，在原有信贷授权制度的基础上，进一步完善和细化授权内容。董事会下的风险管理委员会为最高审批机构，给董事长授权，董事长给行长授权，行长向主管副行长或贷款独立审批官、贷款审批中心主任乃至分支机构的行长或信贷风险经理转授权。值得一提的是，贷款调查系统也应实行明晰的授权分责制度。

3．结合扁平化管理的推行，城市商业银行应探讨建立事业部制的信贷集中调查和审批系统，实行纵向授权横向制约。即总行成立贷款调查中心和贷款审批中心，按分支机构业务状况成立分中心，两个中心以及分中心的工作人员归总行统一调度和管理。分支行的行长不再直接拥有贷款审批权。这样，即可以解决信贷风险内控边际效率递减的问题，也可以解决信息传递不畅导致的决策层和高管层对信贷风险的全面、及时了解掌握的问题。需要努力解决的问题是传统观念尤其是分支机构负责人传统思想观念上的抵触导致的两个中心之间、两个中心与分支机构之间不协调、不配合的问题，如解决不好，一定程度上，会出现信贷业务运行效率问题。

（三）建立健全对客户的统一综合授信制度

1．授信形式统一管理。对客户的授信，做到表内业务与表外业务统一管理，本币业务与外币业务统一管理。对表内的贷款业务、打包放款、进出口押汇、贴现等业务和表外的信用证业务、保函、承兑等业务进行 一揽子授信管理。

2．对集团公司授信统一管理。对集团公司和子公司均有业务关系，且有合并报表的集团公司要进行统一授信。对跨省市的集团公司，要根据公司分布情况，先核定集团整体的最高综合授信额度，再根据集团本部及其子公司的风险状况和相互间的风险连带关系分别核定其最高综合授信额度，集团本部及其子公司的最高综合授信额度之和不能超过集团整体的最高综合授信额度。对有财务公司的企业集团，财务公司由有关机构按金融机构授信办法进行授信审查、审批，非财务公司部分按授信规定进行审查、审批，集团整体授信要把财务公司的授信额度纳入统一考虑。

3．对关联企业进行统一授信管理。按照“关联交易管理办法”的相关规定，对由同一人或同一家庭成员任法定代表人的多个企业及其控股企业、有参股关系的企业等关联企业要进行统一授信。对跨省市的关联企业可比照集团公司授信办法授信。

4．建立和完善统一的授信操作规范。对授信的每个环节、每个部门要制定规范、科学和以防范风险为目的、具有可操作性的操作手册或业务手册。

5．建立和完善授信风险责任制。应明确规定各个部门、岗位的风险责任和相应的奖罚措施。调查人员应承担调查失误和评估失准的责任；审查和审批人员应承担审查、审批失误的责任，并对本人签署的意见负责；贷后检查人员应承担检查失误、清收不力的责任；放款人员应承担操作性风险责任；高管人员应对重大损失承担相应的责任。

（四）强化内部稽核审计在信贷风险内控上的作用内部稽核审计是银行风险防范的最后一道防线。城市商业银行关于信贷业务稽核审计，只是“零敲碎打”，还没有形成全面、系统、完善的稽核内容体系。城市商业银行的资产风险主要是信贷类风险，作为风险防范的最后防线，城市商业银行应重视内部稽核审计在信贷风险防范中的作用，应将信贷业务稽核列为稽核工作的主要内容，并研究建立一套全面、系统、完善的信贷稽核体系。在稽核的方式上，应当实现定期稽核与非定期稽核、现场稽核与非现场稽核、一般稽核与专题稽核相结合。在稽核内容上， 宏观层面要对信贷业务的固有风险和控制风险进行稽核。固有风险主要是信贷人员的品行、能力、阅历和经验，信贷人员的变动情况，信贷管理人员遭受的异常压力，业务性质，被稽核单位的区域特点等。控制风险主要是信贷规章制度建设情况，岗位牵制情况，信贷人员的素质情况，管理层的信贷指导思想和信贷业务人员的道德操守。微观层面看，信贷稽核体系主要应包括下列三个方面。

1.贷款审批的稽核。主要包含贷款合法合规性稽核和贷款决策合理性稽核。贷款合法合规性稽核，看借款企业的合法合规性和贷款用途的合法合规性。贷款决策合理性稽核，看贷款审批的程序、方式方法以及审批手续是否正常、理由是否合理和信贷授权执行情况。看贷款调查的真实性、合理性以及调查报告的规范有效等。

2.贷款分析的稽核。主要包括贷款企业信用评价的稽核和银行贷款方式的稽核。信用评价稽核包含信用评估程序检验和担保人信用检验。贷款方式稽核包含抵质押品检验和贷款投向检验。

3.贷后管理的稽核。主要包括还贷检查和逾期贷款催收检查。还贷检查包含贷后银行回访企业掌握企业经营情况检查、还款记录检查和罚息催收情况等。逾期催收包含不良贷款管理情况和贷款档案资料管理情况检查。

（五）加强信贷业务的电子化建设

强化信贷风险内部控制迫切需求城市商业银行加大投入尽快提高电子化水平。

1.要建立完善的授信业务电子计算机信息管理系统，对授信业务全过程进行持续监控，对授信风险和收益情况进行综合评价。

信贷心得体会例9

信任关系对于小额信贷产品的有效运作与否及能否在更广的范围内拓展，可谓至关重要：贷款机构与借款者之间建立双向的信任关系，能够有效降低信息不对称所致的高信息成本、高交易成本和高管理成本，减少借款者的恶意违约行为并降低信贷风险；借款者之间能够建立信任关系，不仅可以促进联保贷款机制的有效运作，而且会促使成员之间采取较为一致的行动，促使水平型联盟的形成及信息共享；如果交易行为只进行一次的话，其结果必然是一种子博弈精炼纳什均衡行为――借贷双方互不信任、借贷行为不会发生。如果能够在更广大的范围内建立信任关系（例如，在我国农村部分地区结合金融安全区建设所构建的信用村镇工程），不仅有利于团体目标的实现，而且对提高当地社会资本的整体水平也大有裨益。

信任机制的作用

信任关系的建立减少了交易成本。由于信息的不对称，为经济交易所建立的契约总是不完善的。如果借贷双方能够进行多次博弈的话，“信誉”的缺失和“信任关系”的损坏有损今后的利益。同样的道理也可以扩展到群体成员之间。引申到小额信贷产品当中，如果彼此信任，一旦发生难以避免的突发事件则通过贷款展期等条款继续合作。更为重要的是，信任关系的建立，为双方之间建立长久的经济往来奠定了基础。

信任关系的建立有利于降低贷款机构的监管及维护费用。在信息不对称的委托――关系中，为了减少道德风险，作为委托人一方的贷款机构或者必须设计相应的信用激励机制，或者利用贷款成员之间的同辈监督，使其“说真话”,贷款机构为此必须付出高昂的监管及维护费用，有时甚至要雇佣第三方监督对方的行为。这一切都是有巨大成本的，有时监督成本高到使监督实际上不可行，这就为小额信贷机构财务可持续运转带来了桎――必须在信贷风险与降低成本方面做出权衡。如果借贷双方之间彼此信任，就可以形成一种自我监督的机制以减少机会主义行为。

信任关系的建立有利于建立成员间更为广泛的水平型联盟。在水平型联盟当中，团体成员之间的交换可分为经济交换和社会交换。经济交换是建立在等价交换契约基础上的，而社会交换则建立在信任之上。当联盟成员之间有较高的信任感，成员会以非契约性质的信任关系更加积极地参与水平型联盟的活动。从这个角度讲，无论是微观层面的联保贷款机制、孟加拉格莱珉银行的中心会议，还是宏观层面的信用村镇建设，其目的都是为了在短期内使借贷双方之间形成一种信任关系，从而降低贷款的整体风险水平，便利中低收入群体的融资。

信任机制发挥作用的形式

纵观诸多小额信贷运作的机制，无论是联保贷款、顺序放款、信用激励还是定期召开的中心会议，无一不是利用同辈监督和成员间的软信息在起保证作用，而在这其中如果没有借贷双方及借款成员间的相互信任，这些机制是无法发挥作用的。在这诸多机制当中，我国的“信用证贷款”和“信用村镇建设”则是信誉机制及信任关系发挥作用最为典型的机制。

“信用证”的采用，使农户融资的便利程度有效增强。“信用证”贷款这种小额信贷方式是我国对于微观金融制度的一项创新，各级信用社在对辖区农户家庭基本情况和经济状况进行调查的基础上，对农户进行信用评级，根据信用等级的不同，发放不同额度的信用贷款，这不仅降低了农户申请贷款的繁琐手续，也降低了信用社在办理农户小额放款时的成本。农户对于未来融资机会的看重以及融资便利程度的增加，使其对信用社的依赖性及信任程度大幅增加，自然其按时还款的可能性较之以前有了很大提高。农户借贷违约比例降低，也使信用社对农户的信任程度增强。“信用证贷款”机制对借贷双方信任关系的建立及信任程度的提升是一种有效的促进。

“信用村镇工程”建设为强化农户的信用观念、增强群体成员间的信任程度起到了积极作用。为了使农户能够形成按时还款的观念，部分地区的农信社结合正在进行的金融安全区的建设，大力开展了“信用村镇工程”建设。通过这一工程，不仅使农户个人的信用观念得到了增强，而且在农户群体之间形成了信用比较，较之以前农户“对于信誉程度”等非物质性收益的重视程度得到增强。不仅如此，农户为了获得更高的信誉程度以寻求更多的心理满足程度，对于周边群体的关注程度增强，自然相互之间的联系也就更多，这为强化农户之间的横向网络关系起到了积极的作用，同时也使农户之间的信任关系得到强化。从实际情况看，各地信用村镇的小额贷款的还款比率明显高于周边地区或其他地区，即是对于“信用村镇工程”建设的最好肯定。

实际结果验证

在实际中，如果贷款机构与信用社之间形成一种建立在声誉效应基础上的信任关系，并且这种信任关系能够切实发挥作用，实际的结果将会如何呢？笔者2007年分别对四川、河南、吉林三个典型农业大省的小额信贷情况做了调查，随机走访了6个县（市）12个乡的453户农户。

在调查问卷中,笔者选取了两个指标：如果您家急需资金时要借款，最愿意选择的借款渠道是：①向农业银行借；②向信用社借；③向其他银行借；④从民间金融组织借；⑤向亲朋私人借款；⑥向民间个人放款者借。如果您家给与过其他人借款，那么借款人与您是什么关系？①亲戚关系；②邻居或朋友；③亲戚介绍；④朋友介绍；⑤其他。以此作基准指标，反映借贷双方的信任程度到底如何。

用“急需借款时选择向信用社及其他银行类金融机构融资者占总的借款渠道的比例”来反映借款者对贷款者的信任关系；而用“借给过邻居和朋友钱款者占整个借款者的比例”反映被借款者对于他人的信任程度。相比较而言，后一个指标更能反映借款者对于他人的信任程度关系，因此赋予了后一个指标更多的权重（第1个指标占比40%,第二个占比60%），两个指标相综合建立了信任程度指数（见图1），反应了调研地区的信任状况。

之所以还要强调信任关系是建立在双方之间多次博弈的基础上，是因为笔者调查发现，尽管小额信贷这种金融产品较之以前取得了一定成效，但在实际工作当中，虽然名义上规定了农户凭借信用证在一段时期内可以反复取得贷款，但仍有相当一部分地区的农民对于贷款获得的容易程度心存疑虑，加之个别地区在信贷的投放上存在人为因素，使得本应是多次博弈的局面演变成为一次易，农户由于担心以后很难再次获得贷款而不愿还款，加之惩罚机制不到位，因此部分地区小额信贷贷款违约率较高也就不难理解了。

从图表可以看出，如果农户反映从农信社获得贷款较为容易的话，基本上信任程度指标“农户最愿意选择的融资渠道――金融机构”也较高，特别是在四川和吉林两省较为明显，这也从实际上验证了借贷双方之间的多次博弈对于信任关系建立的重要性（见表、图2～图3）。

而对于信任程度的另一指标“借款对象”来看，由于对待他人信任程度的不同，自然导致了在联保贷款小组的形成意愿上的差别（见图4、图5）。借款者之间相互信任程度较好的地区，其联保贷款使用意愿也同时较高。

大部分不愿意参加联保小组贷款的农户，其原因都是缺乏对于借款农户基本的信任――担心联保小组的人不讲信用连累自己。这一方面可归结为信用体系的不完善，另一方面则反映了“社会资本”的缺失，农户之间缺乏认同感。由于贷款联保小组不易组成，借款农户为了尽快得到贷款，往往是找几家同样有贷款需求的农户组成联保小组，这些农户可能彼此之间并不熟悉，但为了一个共同的融资目的联合在一起，这就为日后违约事件的发生埋下了祸根。

结论与政策建议

信任关系是借贷双方之间的一种互动关系，只能在交易主体间长期的博弈中才能真正建立起来。孟加拉格莱珉银行能保持较高的还款率，与其对借款成员的信任以及为营造信任所做出的不懈努力是分不开的。我们在要求借款者遵守诚信的同时，也要使借款者能够相信贷款机构，信任贷款机构的最好方式便是在需要融资的时候能够从贷款机构得到贷款。

从目前小额信贷的实际运作来看，部分地区农民获得贷款还不容易，有时甚至要付出其他不必要的成本，借款者综合衡量即期收益与远期收益，自然就会产生本不应该有的道德风险问题。因此，在农户需要小额信贷时只要符合贷款条件就能够切实得到贷款，才能为借贷双方之间信任关系的建立奠定基础。

对此，贷款机构除了要相信贷前细致的审查工作能够保障还款比率之外，还要大力宣传，使农民相信只要按时足额归还贷款本息，就能够容易地再次获得贷款，这其中要坚决杜绝贷款发放过程中的人为操作因素，以发挥信任机制及声誉效应在保障还款方面的作用。在农户违约之后，要使农户相信只要不是恶意违约，在缴还贷款本息之后，还是有很大可能性再次获得贷款的。

信贷心得体会例10

以邓小平理论和“三个代表”重要思想为指导，落实科学发展观，维护教育公平，构建和谐社会的要求出发，加大对贫困大学生的扶助力度，按照“应贷尽贷、简化程序、方便群众、防范风险”的原则，把生源地信用助学贷款工作作为执政为民、关注民生、推动教育健康可持续发展的重大举措，扎实推进，抓好落实。

二、目标任务

通过落实国家生源地信用助学贷款政策，确保我县符合条件的大学阶段贫困生都能顺利接受和完成高等教育，实现“绝不让一个学生因家庭贫困而失学”的目标。

三、承办银行

××县生源地信用助学贷款工作由国家开发银行为主承办，县农村信用社代办。

四、贷款性质和条件

（一）生源地信用助学贷款是指国家开发银行等金融机构（以下称经办银行）向符合条件的家庭经济困难的普通高校（包括全日制普通本科高校、高等职业学校和高等专科学校）新生和在读学生发放的、在学生入学前户籍所在地办理的助学贷款。生源地贷款为信用贷款，主要用于解决大学生在校期间的学费和住宿费，学生和家长（或其他监护人）为共同借款人，共同承担还款责任。

（二）申请生源地信用助学贷款的学生必须同时符合以下条件：

1.具有中华人民共和国国籍；

2.诚实守信，遵纪守法；

3.已被根据国家有关规定批准设立、实施高等学历教育的全日制普通本科高校、高等职业学校和高等专科学校（含民办高校和独立学院，学校名单以教育部公布的为准）正式录取，取得真实、合法、有效的录取通知书的新生或在读的本专科学生、研究生和第二学士学生；

4.学生本人入学前户籍、其父母（或其他法定监护人）户籍均在本县；

5.家庭经济困难，所能获得的收入不足以支付学生在校期间完成学业所需的基本费用。

（三）家庭经济困难学生的范围

1.农村特困户和城镇低保户；

2.烈属、孤儿及残疾人家庭；

3.遭受天灾人祸，造成重大损失，无力负担学生费用；

4.家庭成员患有重大疾病；

5.家庭主要收入创造者因故丧失劳动能力；

6.无稳定收入的单亲家庭；

7.老、少、边、穷及偏远农村的贫困家庭；

8.父母双方或一方失业的家庭；

9.家庭年现金总收入低于8000元人民币；

10.其他贫困家庭。

五、贷款政策

（一）贷款用途和额度。每个学生每年申请的贷款额度不低于1000元，不超过5000元，具体金额根据学生学费和住宿费需求确定。当贷款金额高于学费和住宿费需求时，剩余部分可用于学生生活费。高校在读学生当年在高校获得了国家助学贷款的，不得同时申请生源地信用助学贷款。

（二）贷款期限。贷款期限原则上按照全日制本专科学制加10年确定，最长不超过14年。学制超过4年或继续攻读研究生学位、第二学士学位的，相应缩短学生毕业后的还贷期限。

（三）贷款利率和利息。贷款利率执行贷款发放时中国人民银行同期公布的人民币贷款同档次基准利率，不上浮。生源地信用助学贷款利息按年计收。学生在校期间利息由财政全额贴息，毕业后的利息由学生和家长（或其他法定监护人）共同负担。学生在校及毕业后两年期间为宽限期，宽限期后由学生和家长（或其他法定监护人）按借款合同约定，按年度分期偿还贷款本息。

（四）本息偿还。每年12月21日为固定还款日，包括利息和分期偿还的本金（最后一笔本金和利息于合同到期日8月31日偿还）。学生应自毕业当年9月1日起开始按年度偿还利息。学生在校及毕业后2年期限为宽限期，宽限期后按等额本金方式分期偿还贷款本金。学生可以提前还款，每年1月15日、7月15日为固定提前还款日。非一次性全部偿还的学生所还贷款本金须是500元的整数倍。一次性全部偿还的学生应偿还其应自行承担的全部贷款利息。

六、贷款程序

1.贷款申请。符合借款条件的学生和共同借款人，向县资助中心提出借款申请，同时提供以下材料：

（1）借款学生及共同借款人合法有效身份证件及其复印件。

（2）借款申请表。

（3）学籍证明。新生凭大学录取通知书及其复印件，在读学生凭《学生证》及借款学生所在高校出具的未在高校获得国家助学贷款的证明。

（4）经办银行所需其他材料。

2.贷款审查及合同签订。县资助中心收到学生借款申请后，对申请资料进行审查，审查合格的，指导借款学生到经办银行开设个人账户，并与申请学生及共同借款人签订合同和划款授权委托书，开具合同回执交申请借款学生。

3.合同回执。借款学生携带合同到学校报到，由学校按照合同回执要求填写并加盖学校公章，确认该生已入学就读，借款学生须在报到后20日内将合同回执寄回所在资助中心。报到后30个工作日内县资助中心未收到回执，视同学生撤销借款申请。

4.贷款审批。经办银行在收到省资助中心报送的审批申请后5个工作日内，对贷款进行审批，借款合同于经办银行审批后生效。经办银行将审批结果汇总，于1工作日内送交省资助中心，省资助中心在接到审批结果后5个工作日内逐级下发给县资助中心，由其转交县级经办银行备案。

5.贷款发放。经办银行按审批结果将贷款发付至县资助中心的账户。县经办银行于贷款资金到账2个工作日内，将贷款资金划拨至借款学生个人账户并进行资金监管，之后根据借款学生就读高校要求，3个工作日内将贷款资金从个人账户划付至借款人就读学校的账户。

七、贷款贴息与风险补偿

（一）贴息。贷款学生在校期间利息全部由财政补贴，其中，考入中央高校的学生及外省就读的学生，其贷款贴息由中央财政承担。考入地方高校的学生，跨省就读的其贷款贴息由中央财政承担；在本省就读的，其贷款贴息由地方财政负担。贷款学生毕业后利息全部由学生及家长（或其他法定监护人）负担。

（二）风险补偿金。建立生源地信用助学贷款风险补偿专项资金，风险补偿金比例按当年贷款发生额的15%确定。考入中央高校和跨省就读的学生，风险补偿金由中央财政负担。考入地方高校的学生，跨省就读的，风险补偿金由中央财政承担；在本省高校就读的，风险补偿金由中央和地方各负担50%。地方负担部分，省财政、市财政、县财政、高校按4：2：2：2比例分担。

（三）贴息和风险补偿金管理。中央和地方负担的贴息及风险补偿金分别由全国学生资助管理中心和各省级学生资助管理中心负责归集，每年12月20日前，向开展生源地信用助学贷款的经办银行及时足额划拨。经办银行收到风险补偿金，应确认为递延收益，待确认生源地助学贷款损失时，计入当期损益。已确认的生源地助学贷款损失，以后又收回的，相应回拨递延收益。风险补偿金若超出生源地信用助学贷款损失的，超出部分由经办银行奖励给县级学生资助管理中心；若低于生源地信用助学贷款损失，不足部分由经办银行和县级财政部门各分担50%。生源地信用助学贷款风险补偿金的具体管理办法由财政部会同教育部、开办生源地信用助学贷款业务的银行业金融结构另行研究确定后的政策执行。

（四）贷款信用管理

1.经办银行要建立生源地助学贷款个人信用档案，实行贷款人及共同贷款人违约记录通报制度。经办银行有权对逃避债务致使经办银行贷款形成风险的，通过个人诚信信息系统公布违约贷款人及共同贷款人的姓名、身份证号和违约行为，所欠贷款通过法律途径追讨，以确保信贷资金安全。

2.经办银行应在合同中要求贷款人及共同贷款人毕业后每年至少与经办银行联系一次，并提出最新联系方式，否则，经办银行有权对贷款人及共同贷款人采取必要的制裁措施。

八、组织机构和部门工作职责

（一）××县生源地信用助学贷款工作领导小组

组长：*（县人民政府副县长）

副组长：*（县教育局局长）

*（县财政局局长）

*（中国人民银行××县支行行长）

*（县农村信用合作联社理事长）

*（县财政局副局长）

*（县教育局副局长）

*（县农村信用合作联社信贷部经办员）

*（县财政局教科文科科长）

*（县教育局办公室主任）

*（县教育局计财科科长）

*（县教育局基教科科长）

*（县教育局招生办主任）

*（县教育局计财科）

*（县教育局基教科）

生源地信用助学贷款学生资助管理中心设在××县教育局，由胡志强、李佳圣同志具体负责助学贷款日常管理工作。

（二）工作职责

1.财政部门工作职责

（1）在年度财政收支预算中足额安排并及时拨付风险补偿金，加强风险补偿金的管理、使用和监督，提高资金使用效益。

（2）积极参与生源地信用助学贷款管理，参与协调有关事项，足额安排学生资助管理中心业务经费。

（3）会同教育部门指导和监督本县学生资助管理中心开展生源地信用助学贷款工作。

2.教育部门（学生资助管理中心）职责

（1）负责收集、整理、汇总学生的家庭经济状况、生源地信用助学贷款需求等信息；对贷款学生的家庭经济困难情况进行调查，确定符合贷款条件的学生名单，测算贷款需求，分年度建立贷款学生的档案。

（2）建立与贷款学生及家庭的联系制度，跟踪了解贷款学生的就业情况和家庭经济状况变化情况。

（3）负责向上一级学生资助管理中心、高等学校和经办银行定期报送贷款学生的有关信息，加强与高校沟通，避免重复贷款。

（4）负责贷前贷后管理工作，协助催还贷款。

（5）普通高中、职中要配合学生资助管理中心及经办银行，提供当年高考招生录取情况。加强学生的诚信教育，培养学生的诚信意识。

3.经办银行职责

按照国家信贷政策，科学合理设计贷款方式和期限结构，制订生源地信用助学贷款的操作规程，负责审核、发放和管理贷款，确保贷款渠道畅通，使符合条件且有贷款需求的家庭经济困难学生都能申请获得生源地信用助学贷款。要会同财政、教育部门根据生源地信用助学贷款承贷周期不同阶段的特点，建立以学生为中心的家庭、高校和就业单位三地的贷款产品、信息和信用联结，形成贷款学生借款期间全过程的信用管理。经办银行按照国家和省关于国家助学贷款管理的有关规定，制定具体实施办法。

九、实施步骤

整个资助工作分准备阶段、组织实施和跟踪落实三阶段。

（一）准备阶段：4月

县人民政府成立生源地信用助学贷款工作领导机构，落实人员和编制，确定参与贷款的相关部门、职责，确定生源地信用助学贷款工作实施方案，为开展实施生源地信用助学贷款工作奠定坚实的基础。

（二）组织实施：5月—8月

1.高中、职中开展在校学生家庭经济状况调查和核实工作，并在此基础上建立贫困生档案和数据库。

2.召开县级生源地信用助学贷款工作领导小组成员会议，明确领导小组各成员单位职责，各成员单位制定部门具体工作计划。

3.通过各种新闻媒体、报刊、校园板报等形式，宣传报道国家、省和我县关于生源地信用助学贷款工作的各项政策和措施。跟踪报导我县各部门组织开展生源地信用助学贷款工作，宣传报道贫困生自强不息、奋发向上的典型，宣传贫困生回报社会的实践活动。

4.根据贫困生状况、高考报名状况、招生计划及高考情况，预编我县生源地信用助学贷款需求，编制贷款预案。

5.办理生源地收到高校录取通知书的家庭经济困难学生的申请、初审等管理工作。县学生资助管理中心开通热线电话，接受学生、家长及社会各界对生源地信用助学贷款政策的咨询，解答疑问，受理投诉。

6.县资助中心开展对申请贷款学生的审核，确定符合贷款条件的学生名单，与经办银行协商开设学生资助管理中心和贷款学生个人账户。向上一级资助部门、高等学校和经办银行报送贷款学生的有关信息。并协助做好贷款的审批和发放工作。

（三）跟踪落实：9月—10月

1.县资助中心加强与省学生资助办、高等院校联系，跟踪落实生源地信用助学贷款到位情况。

2.县人民政府组织有关部门单位督查贯彻落实生源地信用助学贷款工作开展情况。

十、工作要求

（一）加强领导，提高认识。生源地信用助学贷款是国家助学贷款的重要组成部分，是利用财政、金融手段，创新金融服务体系，解决家庭经济困难学生就学问题的重要途径，对进一步完善我国家庭经济困难学生资助政策体系、充分发挥政策整体效应、确保实现国家资助政策既定目标等具有十分重要的意义。各相关单位和部门要充分认识此项工作是实施科教兴县和人才强县战略的惠民政策、德政工程，也是一项政治任务，是保证教育机会平等、维护社会稳定、建设和谐社会的重要举措。开展生源地信用助学贷款工作，是一项系统工程，需要财政、教育、金融等部门之间协调行动，密切配合。各单位、各部门一定要统一思想，提高认识，保质保量地完成好我县的生源地信用助学贷款工作。

（二）加强宣传，营造氛围。要积极为生源地信用助学贷款政策的顺利实施创造良好的社会环境。新闻宣传单位、教育、金融部门要采取多种行之有效的方式，通过报刊、广播、电视、网络等新闻媒体广泛深入的宣传生源地信用助学贷款的有关政策，让广大群众全面了解生源地信用助学贷款的意义、目的和具体办理程序，我县的高中、职中要通过各种途径向毕业班学生及家长宣传有关政策，使之家喻户晓。

（三）加强诚信教育，培养诚信意识。为避免助学贷款风险，教育部门要在相关学校加强对学生的诚信教育，培养学生的诚信意识。并与金融部门联系共同对高中毕业班学生和职中毕业班学生进行金融知识与借贷知识教育，并积极与各高校联系，搞好跟踪调查。

（四）建立资助工作长效机制。在县人民政府的统一领导下，由教育局牵头，会同财政局和经办银行共同建立联席会议制度，定期召开成员联席会议，及时解决工作当中遇到的具体问题。成员单位要分工负责，密切配合，协调一致、精心组织，确保生源地信用助学贷款工作持续、健康发展。经办银行要尽快建立生源地信用助学贷款专职管理机构，配备足够的人员，切实防范贷款风险，保持生源地信用助学贷款的可持续发展，扎扎实实地把这件惠及广大人民群众的大事抓好。