校园贷活动总结例1

随着互联网金融的蓬勃发展，校园网贷的市场份额进一步增加，使得各方面制度及平台自身不健全、学生群体的信用、还款能力较差等因素造成的校园网贷风险问题亟待解决。校园网贷作为近期社会热点引起相关研究人员的广泛关注，此前关于校园网贷风险的个案调查及报道较多，广泛的调查研究较少，相关研究大多从政策法律层面入手讨论网贷风险控制，具有一定局限性。本次调查选取长春市为调研范围，通过对各高校学生、网贷平台及相关人员的调查研究，深入分析校园网贷风险，多角度出发提出风险控制的建议，对于丰富互联网金融理论体系，以及推动网贷平台l展具有实际意义。

一、调查基本情况

本次调查采取了问卷调查和访谈相结合的方式。其中问卷调查采取网络问卷的方式，涵盖重点院校，普通院校和高职高专院校，共发放问卷500份，有效问卷464份（剔除了非长春高校的问卷），有效样本比率是92.8%。在回收的有效问卷中，男女比例约为3：7。文史类专业学生占57.60%，理工类专业学生占23.28%，艺术类专业学生占7.98%，医学专业学生占5.29%，计算机专业学生占3.17%，其他类学生占2.68%。有些校园网络贷款平台以贷款大学生的年级为依据提供不同的贷款额度，因此本次调研按照年级对样本人群进行了分类。大一学生占15.87%，大二学生占37.57%，大三学生占33.33%，大四学生占10.58%，研究生比例较少。

问卷主要由两部分构成：（个人）基本信息和校园网络贷款现状调查。基本信息部分内容涉及性别、专业性质等分类信息，以及资金短缺次数、原因、应对措施，生活费来源等群体特征信息；校园网络贷款现状调查部分包括有过贷款经历的贷款行为、校园网络贷款的普及程度、大学生对校园网络贷款的认知以及其前景评价四个方面的内容。

此外，调研过程中对问卷调查中有过贷款经历的人进行了针对性访谈，通过了解其网贷经历进一步收集有效信息。

二、校园网贷现状

（一）校园网贷特点

通过对长春市网贷平台的实地调查及相关信息整合，可将校园网贷目前的发展特点总结为以下几个方面：

其一，宣传力度大。各校园网贷平台为占领市场，采取多种宣传推广方式。目前比较常见的宣传推广方式主要有两种：一是现场发放传单、张贴广告，校园里的垃圾桶、厕所门、马路、取款机到处充斥着校园网贷的宣传信息；二是雇佣校园，几乎每个高校都有网贷平台的人员。

其二，申请流程简单。大多数校园网贷平台的申请手续都非常简单，尤其是经过校园办理的手续，大学生只需将学生证、身份证、户籍等信息上传至网站即可申请信贷。只有少数的平台审核稍稍把关，例如名校贷实行的视频签约等。

其三，借贷额度不一。校园网贷平台的借贷额度是存在范围的，一般是在几百到几万之间，例如名校贷提供的范围是100到5万。平台会根据大学生的年级和学校层次的高低测算出学生最多能够借贷的额度。

其四，具有一定的欺骗性。首先，网贷平台的宣传上就有一定的欺骗性，例如声称低利息，实则在收取利息的同时，还会收取高额的服务费用。此外，校园为获取提成，采用欺骗的手段诱骗同伴借贷。例如吉林动画学院的学生因兼职需要被骗刷单，实则是被骗借贷。

（二）大学生对校园网贷的认知与评价

1.大学生对校园网贷的了解与接受程度。本次调查的样本中，34.39%的大学生表示不支持开放校园网络贷款，42.33%的人表示中立，23.28%的人表示支持，即不反对校园网络贷款的比例为65.61%。对这65.61%的人群进行深入调查显示，其中62.9%的人愿意把闲余的钱放入贷款平台赚取利息收入，37.1%的人不愿意。

在本次调查的样本中，3.7%的人使用过校园网络贷款，96.29%的人未使用过，但未使用过的人群中有28.02%的人表示想尝试。同时，参与调查的人群均表示自己身边只有较少的人使用校园网络贷款。

2.未使用校园网络贷款者的顾虑。从调查来看，想尝试的人群最大的顾虑是不信任校园网贷平台的信誉以及担心个人信息泄露，没兴趣的人群最主要的原因是没有贷款的需要。与“借钱”行为在大学生中不常见，成鲜明对比的是观念传统，即不花未来钱对未使用者造成的顾虑较小。

3.已贷款学生对校园网贷平台的评价。几乎所有进行网贷的学生都对贷款平台的服务协议以及相关规定进行了认真的研究，但只有不到一半的人对其表示认可，其余人表示部分条款无法接受，甚至认为这些规定或协议更多的是对贷款平台利益的维护，而自己的利益没有得到维护。其中，仅有个别有过贷款经历的人表示反对开放校园网络贷款平台，其余有贷款经历的学生对其表示支持或中立。

（三）大学生网贷需求分析

1.大学生生活费来源。生活费来源在很大程度上代表了大学生的偿还能力，因为这是大学生主要的，甚至是唯一的“收入来源”。由上图，可以看到父母提供是大学生生活费来源最主要的方式，此外还有2.65%的人是依靠亲友的帮助，这两类可合并为家庭提供，总共占比94.83%，这意味着有一小部分大学生不是依靠家庭获得生活费。同时，有26.45%的大学生选择兼职工作为自己赚取生活费。这两个事实表明，有一部分大学生有独立自主的“收入来源”，即有独立承担贷款的可能，但是大多数大学生不具备该能力。对于后者而言，借贷的利息最终会转嫁为家庭负担。

2.大学生创业启动资金来源。父母和亲戚是创业大学生筹集启动资金来源的首要来源，占64.29%。根据父母和亲戚这一筹资渠道的性质，我们可推测大学生创业的启动资金数额不大，只是超出了他们生活费所能负担的范围。根据我们对身边创业同学的访谈，了解到他们的创业启动资金的范围是一万元以内。其次是社会组织或有关部门，占39.29%，这类资金一般以比赛或政策要求获取，难以普及到所有的创业大学生。贷款平台和众筹作为互联网新兴的筹资方式，由我们的调查结果显示，对创业大学生的吸引力不相上下，均占32.14%。然而与众筹平台相比，贷款平台具有放贷快、简便以及成交率大的优势。

3.大学生资金短缺时的应对措施及其影响因素。首先，由于资金短缺的次数难以人为的划分出现多少次资金短缺才可能刺激贷款需求，而贷款需求又会受到个人消费观念、家庭背景等因素的影响，所以本次问卷设计将其设计为定性色彩的三个档次――从不、有时、总是。本次调查的结果为：“从不”群体占27.51%，“有时”群体占64.55%，“总是”群体占7.94%。“总是”群体均为女性。

将此组数据与资金短缺的次数做交叉分析，“有时”和“总是”是本次研究对资金短缺次数的分组。

对比两组人的行为模式，总是感觉资金短缺的人更偏向与向家里索要或者做兼；有时感觉资金短缺的人更愿意接受“借钱”行为，包括找朋友借钱和校园网络贷款。由前面分析已知，“总是”人群在大学生中的比例较少，“有时”人群是大学生中的大多数，因此校园贷款平台应努力争取得到后者的青睐。同时该类人群更偏向于节省花费，其非理性消费的可能性会有所降低。

第二，性别因素。基于本次研究数据，将性别与资金短缺次数做交叉分析，得到结论：女性更容易感觉总是资金短缺，然而感觉有时资金短缺的人群男女生未表现出明显的差异。

“借”的概念更容易被男性接受。从男性资金短缺的行为可以看出，他们更不愿意找家里索要，并更不愿意节省花费；为了满足自己的资金需求，他们更愿意做兼职，或者找朋友借钱，同时更愿意接受校园网络贷款。这两个特性意味着男性更可能成为校园网络贷款的使用者，其还款的能力也更强。

此外，大学生资金短缺的情况及应对措施也受到高校层次和学生年级、专业等的影响，本文中将长春市大学生整体作为调查研究的对象，故而不对此做进一步的研究分析。

综上所述，大学生有着一定的校园网贷需求，且有着较大的发展空间，影响学生校园网贷需求的因素较多，主要包括创业意愿、性别因素等，有一定的市场潜力。

（四）家长、学校对大学生网贷的了解与支持程度

根据对调查结果的分析可知，在已贷款的大学生中，绝大多数人未将自己的贷款行为告诉父母。其中告知父母的学生中有80%的人得不到父母的支持，20%的人得到父母的支持与帮助。

学校方面，8.47%的人表示学校对校园网络贷款进行了干预，21.69%的人表示没有干预，69.84%的人不清楚。但95.77%希望学校能够采取一定的措施进行干预，学生对学校干预措施的期望如下图所示。

三、校园网贷的风险分析

总的来说，校园网络贷款的风险是指校园网络贷款平台或贷款主体（在校大学生）在发生借贷关系的过程中，由于各种不确定因素而使得双方遭受资财损失以及由资财损失引发的相关损失的可能性。

下图为调查中大学生对校园网贷存在风险的原因分析，可见大学生普遍认为校园网贷存在的风险比较高。无论是贷款平台还是学生本身的消费观念及群体特性都使得贷款平台存在一定的风险。

（一）平台方面

第一，平台面临着因借款人违约不能按时还款而遭受资财损失的风险。进行网贷的大学生中并非所有人在贷款前均考虑到自身的还款能力，即使考虑了还款能力，但因他们的还款资金来源主要是靠省吃俭用和兼职获取，一旦借贷的大学生无法找到兼职，那意味着他们无法按时的还款，因而借贷平台会因此遭受资财损失。

第二，平台面临占领的市场狭小，大学生需求不足的风险。调查样本中愿意接受校园网贷的人数只占少数，此外绝大部分人未使用过校园网贷。即使未使用过的人群中有28.02%的人表示想尝试，但出于对平台的不信任等顾虑而选择放弃。同时，由于大学生的生活费来源主要是家庭供给、奖助学金以及兼职收入，需要借助网络平台进行贷款的人很少。

第三，平台面临信誉遭受质疑、平台形象降低的风险。一方面，平台自身的运营模式存在诸多问题，致使人们对其评价较低与不信任；另一方面因为平台雇佣的校园采用欺骗的手段诱骗同伴借贷的新闻报道以及相关事件使得人们质疑平台的信誉、形象甚至是能力。此外，由于最近新闻报道中频频出现平台为追款而采用恐吓、威胁等方式的事件更加加深了大学生对平台信誉低，可怕的印象。同时也引发了社会各界人士对平台的关注和评价，使平台备受社会舆论的谴责。

第四，平台面临因经营管理不善、市场竞争激烈、平台信誉下降等因素的影响被政府叫停而濒临转型或者破产的风险。今年关于校园网贷的负面报道众多，政府逐渐重视，加强对校园网贷的管理。今年8月24日，银监会就《网络借贷信息中介机构业务活动管理暂行办法》有关情况召开新闻会，表示对校园网贷采取“停、移、整、教、引”五字方针。目前全国有多家规模较大的校园分期消费平台目前正在退出校园。例如“我来贷”、“趣分期”、“名校贷”、“壹宝贷”。

（二）大学生方面

第一，受到欺骗的风险。一方面，大学生会因为选择不合法不正规不诚信的网络贷款平台，在并非全面了解真实的贷款信息的情况下盲目贷款，而承担受到欺骗的风险。有些平台喜欢在贷款利率上玩数字游戏，表面上宣传低利率，免息贷款，实则是变相的高利贷；另一方面，部分大学生因为兼职的需要而被校园甚至是同伴诱骗借贷。

第二，因没有合理的还款规划和能力等因素的影响而还不起贷款，以及由此引发的相关风险。大学生贷款之后可能面临无法还款的风险，更可怕的是平台负责人可怕的催款方式给大学生带来的身心伤害。此外，创业的大学生也可能因创业失败导致背负重债。本次调查中，大学生网贷后具体还款来源如下图。

第三，个人信息泄露甚至被盗用去借贷的风险。借款大学生为了能够成功借到款项，需要在平台上填写诸多的个人信息，这可能会导致泄露本人的个人隐私的风险。同时，因为借贷的申请程序简捷，有的大学生会盗用身边同学的基本信息去借贷。

第四，消费观和价值观扭曲的风险。

本次研究将资金短缺的原因用来预测如果大学生选择了校园网络贷款，可能的资金用途。根据我们的调查结果，旅游、日常开销、贵重物品是造成大学生资金短缺的三大原因，分别占58.39%、52.55%、33.58%。从需求的频率角度分析，日常开销则意味着经常性，在一定程度上意味着还款资金没有保障。旅游是大学生节假日时选择的一种生活方式，且旅游的花销一般不低，也属于生活非必须项。其次数码产品等贵重物品是33.58%的大学生资金短缺的原因，学生的消费观念本身就摇摆不定，易受影响，且分期付款，网络贷款平台功能的实现，则进一步促进了学生在非必需品方面的消费。

校园网贷这个门槛低的资金来源可能会促使大学生消费欲望极度膨胀，在享受超前消费的过程中消费观和价值发生扭曲。

四、校园网贷的风险控制建议

首先，政府方面。一方面，政府应当加强对校园网贷行业的监管，制定明确、统一的规则来规范、引导校园网贷行业的发展，完善相关法律，确定平台法律地位和具体的监管部门；另一方面政府相关部门可以整合校园网贷平台，为大学生借贷时选择合适的平台创造有利条件；同时应加快建立开放性信用评级市场环境，建立完备的征信体系，加强对借款人的资格认定以及明确借款人还款来源、提高借款人失信的成本，增加还款意愿；此外，政府要加强对大学生的金融消费教育，积极组织相关讲座、宣传活动。

其次，网贷平台方面。校园网贷如今发展受阻离不开自身存在的诸多问题，而解铃还须系铃人。要想化解校园网贷平台面临的风险，还需平台自身改进经营管理模式、完善运营模式、树立良好的网贷信誉与形象，同时，加强借贷人审核、关注投资者权益保护、灵活运用相关金融技术及工具也有助于从平台自身的角度控制网贷风险。

第三，高校方面。高校是孕育人才的地方，大学生的健康成长离不开高校的帮助与指导。而大学生，尤其是大一新生，他们初到大学，_始更多地接触社会，但由于涉世未深而容易受人蛊惑或被人欺骗。所以，在校园网贷盛行的背景下，高校应积极采取措施帮助减少校园网贷风险。如安排教职工等及时掌握大学生的经济情况及思想动向，开设金融理财等相关课程，加强对大学生理性消费的指导。

第四，家庭方面。家庭是大学生的生活费的主要来源，家长应当及时了解学生的生活、花销情况、思想状况、创业意愿等。根据学生的性格特点予以积极的引导，减少其因攀比心理等造成的不合理消费。此外，了解学生是否需要贷款或已经贷款，及时给予教育和指导。

最后，大学生个人方面。大学生要加强自身的辨别能力、理性分析能力。一方面要防止自己上当受骗、个人信息被盗用；另一方面树立理性消费观，正确看待贷款消费，在自己经济能力承受范围内适度消费、在真正有贷款需求时谨慎适度贷款，认真审查贷款平台的运营资格，仔细阅读贷款流程及还款要求等，诚信借款、按时还款，以免影响自身诚信、触犯相关法律。

以上就是我们关于长春市校园网贷现状及风险的研究分析，希望对校园网贷平台的进一步整改、发展有所启发，并使高校大学生对于网贷风险有进一步的了解，从而在一定程度上控制校园网贷风险。

参考文献

[1]许志明.P2P网贷风险分析及防范对策.2015.

[2]何文颢.我国P2P网贷风险管理研究.2015.

校园贷活动总结例2

一、校银合作产生的背景

（一）科技发展的带动

近年来，在信息科技快速发展的趋势和创新创业的风潮带动下，中国的各行各业不断转型升级，同时不断加快“互联网+”模式与各行各业相结合的进程。随着金融行业竞争的加剧以及金融一体化进程的推进，电子商务以及“互联网+”模式同时也是当前银行金融业的发展方向。

（二）不良网贷的出现

随着信贷消费需求的增加，各类信贷软件和信贷平台发展迅速。在利益的驱使下，针对大学生的网络消费需求以及大学生的防范意识较低的特点，市场上涌现了一批不良网贷平台。由于社会对于网贷平台的治理规范机制不健全，给予了这些不良网贷平台可乘之机。这些不良网贷给大学生带来了极大的危害，导致了非常恶劣的社会影响。

（三）大学生自身的消费特性

1.缺乏理性的消费观念

在网购时代下，网络购物成为了大学生的一种消遣方式，大学生乐于在休闲时间里进行网上购物，导致了当前大学生较为强烈的消费需求。但是部分大学生没有正确的消费观念，在消费需求较为强烈的情况下，不考虑自身实际经济状况，选择过度消费和超前消费。由于大学生当前的经济能力与消费需求不匹配，导致很多大学生选择借贷的方式，以此来满足自己当前的消费需求。甚至很多大学生忽略自身的还款能力，从多个信贷平台进行借款，以此来满足自己后续的还款和消费支出。但是这种消费心理下，大学生的消费需求只会不断增加，提前预支以后的消费资金只是一种拆东墙补西墙的行为，不能真正解决问题。

2.风险意识和法律意识淡薄

大学生普遍缺乏风险意识和法律意识，对于信贷借款没有正确的认识，容易被不良网贷平台提供的低利息等虚假优惠所蒙蔽。大学生在进行信贷借款时，对于自己和不良信贷平台所签订的合同和条款没有进行认真阅读和辨别，在金融风险方面的防范意识不强，不能发现其中的陷阱。部分大学生甚至在知情的情况下还与之签订非法条款，或是提供非法的保证，主动跳入不法分子的圈套中，从而导致严重的后果。

3.大学生信用消费的市场需求

由于大学生即将进入社会，潜在消费能力较强，大学生的消费市场广阔。对于银行而言，即将步入社会的大学生更是银行未来潜在的客户对象，大学生信用卡市场也是十分有潜力的市场。由于当前大学生的消费需求不断增强，相应的在金融方面的需求也不断增长，大学生逐渐成为信贷消费的客户群体，对信贷消费的需求也逐渐显现出来。

二、校银合作的目的

（一）普及金融方面的知识，加深对信贷消费的了解

运用网络和新媒体的力量，多渠道进行普及金融方面相关知识理论，加深大学生对信贷消费基本情况的了解。让大学生正确认识什么是信贷消费，以及清楚的明白信贷消费所带来的风险。开展有关宣传金融知识的活动，让大学生树立正确的消费观，提升大学生在金融方面的反欺诈意识。

（二）为师生提供全面高效的金融服务

通过学校和银行的合作，打造一个“校银合作”的平台，进行针对校园、面向师生的综合性、规范化的金融服务，让金融服务能够更加贴近师生的生活。将相关金融产品的服务延伸到高校内部，提供学校师生的专属产品，可以通过发行具有学校特色的联名借记卡、贷记卡，办理与大学生日常消费相关的金融服务，满足大学生的多元化需求。让大学生有机会了解正规的金融产品，选择安全可靠的金融服务，从而远离校园金融欺诈风险。同时也使大学生能够通过正规渠道进行合理的信贷消费，规范信贷环境，达到整改、缓解大学生进行不良网贷行为的目的。

三、校银合作的现有模式及运转情况

2017年9月30日，辽宁大学“金蜜蜂”校园e银行启动仪式在辽宁大学蒲河校区隆重举行。2017年11月6日，由中国建设银行上海市分行和上海工程技术大学共同推进的上海首家校园e银行顺利落成，并且向广大师生发行由建设银行和上海工程技术大学联合推出的联名信用卡“工程大龙卡”。2018年10月，华东师范大学中北校区建设银行“金蜜蜂”校园e银行投入使用。2019年5月23日，上海杉达学院建行“金蜜蜂”校园e银行开业仪式举行。2019年9月10日，天津建行首家“金蜜蜂校园e银行”在天津商业大学宝德学院开业，在“教师节”到来之际，为津门广大师生送上一份丰厚的节日贺礼。

（一）学生主导的运行模式

引入校园金融服务模型，培训组建大学生工作团队，招聘学生行长和副行长，让大学生参与到日常的运营和管理。银行和学校通过“互联网+校银合作”的模式，建成校园金融服务体系，由银行打造校园银行实体网点，大胆启用在校大学生作为实习工作人员，为学生搭建实践平台，提供实习机会，让学生综合素质落于实践。但在调查中，超过50%的同学认为大学生工作团队虽然比较有新意，但仍担心大学生工作团队的工作能力，且大多数同学认为大学生团队在处理问题上的经验比较欠缺，对相关的银行业务缺乏专业知识，不能提供全面完善的解答与服务。

（二）提供校园金融服务

通过校园金融服务体系的建设，银行与学校内部以及学校周围商家形成合作关系，建成全方位系统、完整的校园合作网络，提供校园内外的优惠服务和金融服务，以及优惠住房租赁等生活服务，满足学校师生多元化的需求。在了解大学生正常合理的信贷消费需求的基础上，为大学生提供金额较小、利率合理的金融产品。同时，在调查中大学生普遍最关心银行业务中的信贷业务，对于办理信贷业务的流程、贷款额度、利率、还款期限以及后续监管问题存在疑问。半数以上的同学还比较担心贷款业务的流程规范问题，在将校园银行金融服务业务与支付宝等移动电子金融服务的比较中，更多的同学倾向于选择已经普遍使用的蚂蚁花呗等方式。

（三）开展金融知识宣传活动

通过“校银合作”与“互联网+”的模式，利用微信公众号、微博话题等方式普及金融知识，宣传推广理财知识讲座、金融知识科普讲座等活动，由学生自主策划活动形式，以大学生感兴趣的方式，帮助大学生们树立正确的金融理财观，教导大学生如何识别正规金融产品，引导大学生远离社会不良贷款，向大学生传播金融知识，提高大学生的风险防范意识，让金融知识走进校园。随着大学生金融意识的提高，大学生不良消费现象明显有所缓解。绝大多数学生表示，加强金融意识的宣传，有利于帮助自己正确了解金融产品和金融风险。

（四）利用“互联网+”优势

将实体业务与网络业务相结合，利用新兴科技成果，实行自助服务，简化工作模式；通过刷脸支付、刷脸购书、刷脸取款等方式，简便日常支付方式；将VR机器、互动屏幕、刷脸购书机和人脸识别迎宾等智慧设备引入校园e银行中，利用各种智能设备提高大学生的互动感和体验感。在智能服务设备简化工作服务的同时，也在一定程度上带来了一些安全隐患问题。大家对于智能服务设备的系统安全问题还存在一定担忧，认为智能系统不够稳定，对于系统故障是否会造成信息流失和泄露问题存在疑问。随着一只只“金蜜蜂”的成长，为各地高校的学生们带来了一个可以体验最新金融科技、满足金融产品需求、搭建创新创业基地的综合性平台，并为全校广大师生提供较多较全的金融服务和优惠，带来了不一样的服务体验，校园e银行的新型自助模式也越来越被高校和学生认可。

四、校银合作取得的成果

（一）提高了大学生理财意识和金融意识

通过开展讲座、举办各项活动的方式宣传理财和金融方面的理论，普及金融知识，提高大学生的金融意识；加强对大学生的理财教育，提高大学生的理财能力，帮助大学生制定理财计划，促使大学生养成良好的理财习惯；引导大学生树立正确的消费观，进行理性消费，坚决抵制各种校园贷等形式多样的不良信贷活动。

（二）开创了新型的银行管理模式

通过“互联网+校银合作”的模式，将传统银行的服务模式与创新科技有机结合，建立新型的银行管理模式。利用“互联网+”的优势，有利于减轻银行的实体业务压力；利用大学生工作团队的管理模式，通过大学生进行相关管理工作，拉近了与校园师生的距离，优化管理结构；通过引用各种智能设备，增强了学校师生使用时的科技体验感；通过将银行业务与大学生的学习、生活相结合，使银行业务具有了互动性。

（三）有力的限制“校园贷”等不良网贷

通过银行与学校之间的交流合作，开展符合大学生需求的小额借贷服务，提供正规信贷产品和金融产品，可以在一定程度上限制“校园贷”等不良网络贷款行为的发生，从而有效避免不良网络贷款对大学生带来危害。

（四）培养了大学生的综合能力，为银行提供储备人才

通过银行与学校的合作，银行招聘大学生组建实习工作团队，进行统一系统的培训，提供专门的实习机会，系统接触到银行业务流程，让大学生在实习中学到许多在课堂上无法接触到的实践知识，同时也为银行培养了一批有志投身于银行等金融行业的储备人才，为毕业后迈入社会工作岗位做准备。

五、校银合作运转中存在的问题及解决措施

（一）大学生团队的建设问题

银行要通过学校，定期招聘符合要求的实习工作生，不断增强大学生团队的组成力量，保持大学生工作团队正常的人员流动。对于组建的大学生工作团队，银行要定期进行培训，不断加强实习工作生的理论水平和工作能力。通过专业工作人员的带领，实际提高大学生团队的业务工作能力，培养出一支合格、高效的工作团队。

（二）大学生信贷借款流程的规范问题

制定大学生信贷借款的规定，规范大学生办理信贷业务的流程，明确限定校园信用卡的发放额度和办理程序。要在了解大学生合理信贷需求的基础上，严格依照大学生实际消费能力，制定合理的相关制度规范，让大学生能够运用正确的渠道，进行合理合法的信用贷款。

（三）完善大学生信用贷款的监督和管理问题

由于大学生没有自己稳定的经济收入来源，如何让大学生能够合理控制信贷消费以及如何及时还款成为了后续工作的重点问题。信贷业务办理前，要先进行一份消费测试，了解大学生的消费需求、收支情况以及风险程度。大学生要在家长或相关监护人知情的情况下办理信贷借款和信用卡业务，征求相关意见。在合理的基础上，严格限制大学生信贷借款的额度，杜绝不合理的大额借贷现象。定期对已办理的信贷业务进行分析，加强监督管理，严格控制借还款的金额和时间。

六、未来的展望与构想

（一）校银合作的发展方向

随着校园e银行的不断建设，要开发更多适合大学生的金融服务，根据大学生的消费来源、消费结构以及消费观念、价值观念等特点，研究大学生信贷业务的优势与缺点，总结大学生进行信用贷款的风险，不断改进管理模式，优化有效开拓大学生信贷业务的方法。对大学生群体的不同需求偏好进行调查研究，根据不同的消费特点，提供差异化的金融服务。

（二）融合5G技术

校园贷活动总结例3

中图分类号：F832文献标识码：A文章编号：1009-5349（2017）13-0125-03

近年来，大学生这一庞大的消费群体逐渐成为互联网金融业相互竞争的焦点，校园贷这一新d产物也随之蓬勃发展。[1]自2009年以来，各种各样的校园借贷平台层出不穷，尤其是近年来“双十一”大热，更是为校园贷的迅速发展推波助澜。然而校园贷近期的负面新闻众多，为此我们必须先要去了解校园贷的使用情况如何。本文运用SPSS软件对南昌市高校大学生校园贷的使用体验进行因子分析，希望能够了解校园贷的使用现状以及存在的一些问题，并提出具有针对性的建议。[2]

一、问卷设计

（一）量表指标体系

本文选取了14个具有代表性的子指标对大学生校园贷的使用体验进行描述，具体指标如表1所示：

表1大学生校园贷使用体验量表评价体系

（二）质量检验

1. 信度检验

信度检验主要是检验调查数据的可靠性，本文采用内部一致性这一信度指标，常用的是Cronbach’s AlPha系数，对问卷使用体验量表的14项进行初步信度检验：α=0883，问卷信度良好。

2. 效度检验

本文首先对调查数据进行KMO和Bartlett检验，对于结构效度检验来说，KMO值为0840，大于05，同时Bartlett检验的P值小于显著性水平005，可以认为该评价体系的内在效度较为理想。

二、校园贷使用体验因子分析

（一）量表的描述性统计分析

对量表进行描述性分析，分别对量表中的14个题项求均值、中位数和众数可以发现：

（1）不担心泄露信息的均值仅为264，表示对“不会担心使用校园贷会泄露个人信息”这一说法介于比较不认同和一般之间，大部分学生在使用校园贷的过程中都会担心个人信息被泄露，这也恰恰是校园贷平台有待改进的地方。

（2）同学推荐使用、身边的人在使用、是一种新潮行为这三个变量的均值都略微低于3，这说明校园贷对大部分学生来说并不是一种潮流，自己选择使用也并不是受到了周围其他人的影响。

（3）大学生对超前消费、缓解资金压力和生活带来便利的认同度最高，其均值都接近于4。

（4）裸贷不会影响我使用、更愿意使用校园贷筹钱、会继续使用、会推荐同学使用这四个变量的均值都是在3以上，这说明外在因素对大学生使用校园贷并不会产生较大的影响，使用过的学生更倾向于会继续使用。

（二）使用体验因子提取及命名

1. 使用体验因子提取

（1）可行性检验

KMO统计量的值为0840，接近于1，说明数据适合作因子分析。同时， Bartlett检验的P值为0000，明显小于显著性水平005，应该拒绝原假设，说明了此数据适合作因子分析。

（2）提取公因子

表2中反映出了各因子能够解释原始变量总方差的情况。根据提取公因子的特征值大于1的原则，从中提取了四个公因子，其特征值的最初值分别为5648、1412、1334、1109，四个公因子的累积贡献率达到了67878%，因子分析效果还算理想。

表2解释的总方差

2.使用体验因子命名

未旋转因子载荷矩阵各个载荷值之间的差距不是很明显，为了达到比较好的效果，本文采用因子旋转的方法，使因子载荷值出现两极分化，经过旋转后的因子更有实际意义。

表3旋转成分矩阵

采用方差最大正交旋转得到载荷阵如表3所示，结合大学生校园贷使用体验的相关特征，由旋转结果可以得出：超前消费、缓解资金压力和生活带来便利这三个变量可以归为第一类，将其命名为使用便利因子；能维护自身利益、了解法规条例、不会诱导消费和不担心泄露信息这四个变量可以归为第二类，将其命名为使用安全因子；同学推荐使用、身边的人在使用和是一种新潮行为这三个变量归为第三类，将其命名为使用影响因子；裸贷不会影响我使用、更愿意使用校园贷筹钱、会继续使用和会推荐同学使用这四个变量归为第四类，将其命名为使用意向因子。

（三）校园贷使用影响指标分析

由因子分析结果可知，使用影响因子对大学生校园贷使用体验的影响最大，因此本文对使用影响指标做进一步的分析，同学推荐使用、身边的人在使用和新潮行为构成了使用影响指标。对于“同学推荐使用”“身边的人在使用”这两种说法，分别有248%、217%的大学生表示比较不认同，并且表示不认同的大学生的比例要高于认同的比例。对于“新潮行为”这一说法，有过半的大学生选择“一般”，在调查时有765%的大学生并不认为使用校园贷是一种新潮行为。

（四）校园贷使用意向指标分析

我们对使用意向指标做进一步的分析发现，裸贷不会影响我使用、更愿意使用校园贷筹钱、会继续使用和会推荐同学使用构成使用意向指标，对于“裸贷不会影响我使用”这一说法，有449%的大学生选择“一般”，322%大学生的态度是认同，也就是此类事件并不会对大学生使用校园贷产生很大的影响；对于“更愿意使用校园贷筹钱”“会继续使用”这两种说法，有一半以上的大学生持认同的态度。

（五）校园贷使用便利指标分析

超前消费、缓解资金压力和生活带来便利构成使用便利指标，进一步分析发现对于“缓解资金压力”这一说法，有七成的大学生持认同的态度，仅有83%的大学生的态度是不认同；对于“超前消费”这一说法，表示一般和比较认同的大学生所占的比例最大，分别为297%、300%；对于“生活带来便利”这一说法，九成以上大学生的认同度在一般及其以上，仅有74%的大学生的态度是不认同。总体而言，大部分大学生都比较认同这三种说法，这也是校园贷深受大学生青睐的重要原因。

（六）校园贷使用安全指标分析

能维护自身利益、了解法规条例、不会诱导消费、不担心信息泄露构成使用安全指标，进一步分析发现对于这四种说法，表示不认同的大学生的比例均呈现出递增的趋势。对于“能维护自身利益”这一说法，有八成以上大学生的认同度在一般及其以上；对于“了解法规条例”这一说法，有570%的大学生表示“一般”，这说明大学生对校园贷相关的法规条例并不太了解；对于“不会诱导消费”这一说法，有接近四成大学生的态度是认同，即这部分大学生认为校园贷不会诱导自己消费。

三、对策建议

1. 对大学生的建议

（1）加强金融防范意识

大学生对“能维护自身利益、了解相关法规条例”这两个说法介于一般和比较认同之间，但是从近期发生的“裸贷”等事件中可以看出大学生只是自我感觉良好，实则缺乏这方面的认识。所以说在使用校园贷平台前，大学生要先了解相关法律法规，加强金融防范意识，才能切实保护好自身利益。 [3]

（2）谨慎选择平台

对于个人信息，大学生一定要谨慎小心，不要盲目听信一些平台所推崇的零利率、低月息。如果确实需要通过校园贷平台借款，要选择可靠平台，详细了解其利率、还款期限、逾期后果等，然后再加以比较，选择合法的校园贷平台。

2. 对校园贷平台的建议

（1）借贷实行实名制

大部分学生在使用校园贷的过程中都或多或少会担心信息被泄露，因为大学生使用贷款平台大部分都是在线上进行的。只需要个人信息即可贷款的方式，这显然是平台一大需要改进的地方。因此，建h平台实行借贷实名制，非本人不予贷款。

（2）进行信用评估再确定可贷金额

大学生的消费潜力巨大，但是又没有收入来源。所以在大学生借款之前，要事先对其进行信用评估，以此来确定可以贷款的金额。[4]合理数额内的借贷既能适当满足大学生的消费需求，又能促进校园贷平台的健康可持续发展，实现双赢。

3. 对学校的建议

（1）加强校园贷等金融知识的宣传普及

各学院应该通过“主题班会”“两微一端”、报告会、讲座、知识竞赛、横幅标语、海报等方式，多渠道、全方位地向学生普及金融信贷知识和网贷安全知识及相关法律法规。要切实加强警示教育，同时，教育引导学生学会保护自身合法权益。[5]

（2）坚决抵制劣质借贷机构进入校园

对“校园贷给我们的生活带来了便利”这一说法中选择“比较认同”“非常认同”的人数居多。不得不说在便利性方面校园贷确实是一个不错的选择。但是由于校园贷门槛低，监管力度不够，因此学校应该坚决抵制不符合条件的借贷机构进入校园，坚决打击该类机构在学校内部的推广，联合学生共同抵制劣质平台进入校园。

参考文献：

[1]黄泽宇.互联网金融冲击带来的监管问题及对策[J].时代金融，2016（15）.

[2]陈文波.浅析校园金融的现状、问题及对策[J].科技经济市场，2015（12）.

校园贷活动总结例4

P2P（peer to peer）最早的时候翻译过来就是‘‘人人贷”指的是个人对个人资金拥有者的借贷，是指资金需求者直接向资金供给者借入资金的一种交易。这种交易区别于传统的金融借贷没有银行作为中介的参与，所以有着借款期限短，借款利率高等特点。最早的P2P平台出现于2005年英国的网站Zopa。后来，随着世界经济的发展，国际间金融往来越来越密切，受国外借贷平台的影响以及国内需求的产生我国第一个借贷平台拍拍贷于2007年正式成立。相比信用卡的申请周期长、审批流程慢，P2P校园网贷只需要身份证和个人信息就能通过网络平台借到钱，针对于学生群体的独特性，受到大学生的追捧。但是，在给学生带来便利性的同时，也使得部分学生陷入难以自拔的高利贷、高风险中。本文通过对大学生关于校园网贷进行多方面的信息调研，通过分析得到大学生网贷群体的具体情况，以此提高大学生对校园网贷的正确认识。

1大学生校园网贷的现状分析

人们习惯把P2P与这几个标签贴在一起“互联网金融”、“普惠金融”和“小额金融”，可以说目前我国出现的网贷交易平台是我国互联网技术发展到一定程度的产物。但由于国内经济的发展以及一些其他原因，直到2015年的十二届人民代表大会第三次会议上总理提出的“互联网+”计划行动才让P2P行业在国内有了井喷式的发展。我国先后出现了喵贷、京东白条、拍拍贷、we cash等一系列互联网金融企业。以下是通过问卷调查的方式对当今大学生进行校园网贷的现状进行分析。

1.1大学生网贷参与者基本情况

通过表1可以看出179名校园网贷参与者中有102名男性参与者，约占86.98%；77名女性参与者，约占43.02%；由此看出，在大学生校园网贷中，男生的参与者所占比例略高于女生，其中的原因可能是因为大多数男生在学校里所需要的生活费比女生高，然而父母所给的生活费金额并不是很多导致有许多的学生进行校园网贷。

1.2大学生校园网贷参与者的年级情况

通过表2可以看到大学生校园网贷的参与者主要集中在大二和大三的学生中，大二和大三学生占到73.19%，大一所占人数比例最少。其中的原因可能是因为学生在刚进入大学校园的时候，对很多事物不是特别了解，并且胆子比较小，因此很少会参与到网贷中去，而随着在大学待的时间越长，越来越多的新鲜事物导致许多学生在某些方面变得和刚刚进入校园不一样，眼界和心境发生了变化，导致一系列事情的发生。

1.3大学生校园网贷的参与者认知情况

风险认知是指个体在社会、文化、个人心理等因素的影响下，通过对客观存在的风险的感受和认知，在主1001-5000元之间，其中网贷金额在2001-3000元之间比重的人数最多，大学生在P2P校园网贷所贷金额还在可承受范围之中。但是贷款金额在5001元以上的比例仍占到9.43%，这部分学生借款高额贷款，是否有能力偿还，以及对此带来的风险有没有考虑在内？

1.6P2P浪潮下大学生校园网贷方式

通过问卷调查得知，大学生网贷方式主要是通过网贷交易平台进行贷款，而且只需要大学生提供身份证即可进行贷款，无需担保，简单、快捷、方便是其主要特点。然而正是因为校园网贷的方式过于简单，对学生的信用无需考量才导致越来越多的W生愿意去进行贷款，对其中的未知风险和掩藏的陷阱不能及时发现，才导致发生了那么多因为无法偿还巨额贷款而人生毁灭的事情发生。

1.7大学生网贷偿还现状

通过表5可以看到在大学生网贷中，36.87%的学生已经全部还完所贷贷款，已偿还一部分的占到54.75%，观上对风险产生的认识、做出的判断和评价。通过问卷得出大部分大学生认为校园网贷存在较高的风险，不会去进行借贷使用，而在有过校园网贷的179名大学生中，只有32名同学能认识到大学生校园网贷的风险所在，剩下的147名学生中，有51名大学生能认识到校园网贷所带来的风险所在，但是具体风险是什么却不是很清楚，有96名学生完全没认识到风险所在。

1.4大学生校园网贷用途

通过表3可以看出大学校园网贷款项大部分用于购物和交际，占73.18%，用于学习和兴趣爱好的占22.46，仅有1.68%的用于伙食费，说明大学网贷主要消费用于购物和交际，其中，用于购物所占比例高达56.42%。由此可以看出学生其实在正常生活方面，父母所给的生活费是完全够用的，但是由于一些个人因素，比如说男生爱玩游戏，女生爱买衣服和化妆品，以及部分人为了满足自己的虚荣心从而进行了网络贷款。从表中也可以看到在购物和交际中所占比重最多也可以得出这样的结论。

1.5大学生网贷金额

通过表4可以看出大学生网贷金额主要集中在准备偿还的占到6.15%，无力偿还的占到2.23%。通过数据可看出网贷现状堪忧，仅有36.87%的全部还完，而且还有几个同学无力偿还，说明所贷款项超出了其承受范围。

通过一系列的调查分析可以看到，仅有少部分同学能认识到校园网贷的风险所在，而绝大部分同学因缺少相关金融知识，对校园网贷所产生的后果认识不足。一些P2P校园网贷平台也由此迅速发展，一旦产生了纠纷，仅有少部分同学通过报警、报告学校等正规途径去解决问题，以至于导致近年来有越来越多的大学生因为校园借贷最终走上不归路。然而这当中，学校、家庭、学生本人都存在着很多的问题。

2校园信贷目前存在的问题

2.1网络借贷平台组织结构不健全，管理结构不完善。由于P2P网络借贷平台不需要实体店，大部分交易都在网上进行，准入门槛低，最简单的只需要几个程序员几台电脑，就可以在短时间内架构一个借贷平台，就是因为这样的原因导致管理结构不完善，在对借款人审核的时候可能连最基本的偿还能力都无法进行测评。由于成本因素导致大部分的P2P借贷平台多以中介形式出现鲜少有资金完全独立的P2P借贷平台，因此大多数的借贷平台会依靠第三方资金入驻来进行相关的资金借贷事项。然而，更多时候由于平台自我管理资金运转因此外界无法了解资金的具体流向，且借款人对资金的运用无法把握，投资风险加大。作为一个金融与互联网高速发展所带来的新兴产物，相对于传统金融业的严格把控国家对P2P行业的监管就相对松了很多，使得不法分子更容易抓住其中漏洞做出违法之事。加之借贷人无法识别正规合法的借贷平台，导致越来越多的大学生在此方面上当受骗，最终毁其一生。

2.2学生自控能力低，无偿还能力。近年来，越来越多的关于校园网贷例子摆在我们面前。去年，河南一名大学生因借人高额贷款无法偿还负债累累，最终跳楼自杀的事件使得社会又一次将目光聚焦到了“校园贷”的身上。从之前的调查问卷中可以看到，大多数的大学生进行贷款的目的都是因为虚荣心，而且他们的偿还能力低，最终的结果就是让家长来解决，更有甚者走上了违法犯罪这条不归路。

2.3审批条件简单，信息易被盗取，导致产生巨额贷款。审批条件太简单因此会存在着顶替他人信息进行贷款的风险，和银行等其他金融机构需要“一证一人”的模式相比P2P只需要将身份证信息填写加上相关担保人的模式让更多人钻了空子。盗用他人身份证进行贷款最终导致自己无力偿还巨额借款。并且国家对借款人贷款用途缺乏监管，即使会对申请人的贷款用途进行一定调查，但最终无法知道借款人对款项的具体真实用途。此外，贷款的实际年利率远高于正常利率水平，比如“校园贷”的一些金融产品实际利率往往高达百分之20%以上，倘若未能及时交还贷款将会支付高额的违约金，使得借款学生的压力骤增。

3针对校园网贷目前存在问题的拟解决方案

3.1建立科学严谨的管理机制，严格规范借贷行为。有关部门通过建立完善的借贷监测系统，规范普通民众的借贷行为，加大金融违法的惩治力度，依法查治、严厉打击高利贷及相关违法犯罪行为，净化民间的金融借贷系统。网贷平台应该规范审批流程，对大学生贷款资质进行细致的审核，确定大学生是否有偿还能力且对使用虚假信息或者盗用他人信息申请借贷的，平台要向监管部门及时反映。建立适用于大学生的利率体制，抵制不良借贷氛围以及“高息”行为，建造良好正确的借贷环境。

3.2学校对大学生进行正确的信贷观念教育，家长加大对学生的关心。在教育大学生方面，不管是学校还是家长都要尽心尽力。校方和家长应当加强对学生的关心，帮助他们树立正确的价值观。例如家长应该经常与学生及时沟通感情，了解询问孩子近期的生活状况、经济状况满足学生生活的正常需求。学校应定期展开金融L险讲座、开设金融风险选修课以及组织观看如何理性对待校园网贷的相关视频等。与此同时，还应加强大学生群体的金融风投教育，使得大学生树立健康、理性的消费观和理财观。

校园贷活动总结例5

1.校园贷的概念及平台种类

校园贷是专门针对在校学生发放的各类贷款总称，包括助学贷款、校园创业贷款和校园消费贷款等。其中，学生消费贷款平台发展最快，以分期支付，按揭消费为主。校园贷是近年来P2P网贷平台发展最迅猛的产品类别之一。通过针对在校的大学生的校园贷平台，在网上提交资料、通过审核、有时连手续费也不用交，就能享受一定额度的无息贷款。在如此便利的情况下，很多大学生选择了使用校园贷，大学生校园贷如雨后春笋一般一夜间兴起。

校园贷平台大致可以分为三个种类：一是专门针对大学生的分期购物平台，如趣分期、任分期、分期乐等，部分还提供较低额度的现金提现。这是大学生校园贷最便利的一种方式。二是阿里、京东、淘宝等传统电商平台提供的信贷服务，这也是大学生最信赖的校园贷平台，依托传统的品牌有着很高的信誉。深受大学生的喜爱。三是P2P贷款平台，用于大学生助学和创业，如投投贷、名校贷等。这种平台也是最容易出现问题，产生借贷问题的平台。相比于前两种，P2P贷款平台平没有广泛的被接受但是却获利丰厚。

2.校园贷兴起的原因

在新中国的成立之初啊，民间借贷是被禁止的。有关借贷活动都是由银行所垄断的。新世纪以来，民间的借贷活动才逐渐的兴起。2000年以来的民间借贷，多是以中介性质的组织为主，民间借贷组织并不会参与到借贷范围中，并且多以不动产的抵押借款为主。但是随着社会经济的发展以及网络的普及，民间借贷逐渐发展到的网络，演化成了P2P。在不断地竞争中，借贷平台的营销方向应和着社会的趋势不断发展，大学生成为了贷款平台的主力军之一。

随着社会经济的不断发展，按揭消费借贷消费已经广泛的被中国的新一代消费者所接受。网上银行，手机银行，手机支付也使人们的消费更加的多种多样。依托于便利的网络以及手机设备校园贷也更便于了推广。

对于没有收入的大学生来说，校园借贷属于一个空白的领域，随着社会的发展大学生的消费能力越来远强消费方式也越来越多。选择学生作为借贷的对象不仅市场广泛而且学生团体相对社会关系简单，一旦违约很容易应对。所以借贷消费自然而然的在校园中兴起。并且由于校园贷市场的空白，最初的借贷平台少需求大利润高。这也促使了校园贷平台的迅速发展，并且带来广泛的影响

3. 校园贷发展现状

在13年之后，就有相关企业开始探索大学生借贷领域，在短短一两年时间内迅速发展，主要模式为分期消费或小额现金贷款，收取分期手续费或利息盈利。根据相关的调查报告指出，2015年在校大学生为2600万，在弥补资金短缺时，有8.77%的大学生会使用贷款获取资金，其中网络贷款几占一半。通过对校园贷平台调查比较，校园贷平台根据学生的具体情况消费额度基本在1000元-1.5万元之间；有个别平台提供社团活动经费，最高贷款额度可达5万元。但是部分平台为了拓展业务降低申请门槛要求，并且对校园的审查力度不够，存在审核不严的情况，在校生个人信息被冒用情况普遍。相对于那些发展较早口碑市场较好的校园贷平台来说，审核相对比较严格。获得分期贷款购买商品的资格或者小额现金，除在线上填写个人及家庭信息外，还会安排工作人确认身份，联系家长等，保证借款学生的还款能力。不过，也有部分校园贷平台主要依靠线上途径完成个人信息注册，信息确认非常的简单。更有一些平台审核人员货校@与借款人勾结，冒用他人信息骗取贷款。校园贷人员或工作人员为了自己的业绩和盈利，对不符合资格的申请人发放超额贷款也常有发生。

二校园贷发生问题的根源

如今校园贷所面临的的问题主要由两个原因诱发，一是大学生消费方向和消费方式的转变为校园贷的发展创造了广阔的市场；二是因为市场需求的扩大，各校园贷平台为扩大收益占领市场，降低了校园贷使用的门槛。从而导致了校园贷的一些恶性竞争以及监管不力，同时由于使用方便也刺激了大学生的消费使用。在可以轻松贷款满足扩大的消费需求的情况下推动着校园贷平台的发展，校园贷平台使用的便利也反作用于大学生，从而致使整个产业陷入恶性循环。具体问题根源如下：

1.大学生畸形消费导致市场需求扩大

如今大学生的消费方式上也大大的促进了校园贷平台的发展。从大学生的消费特点上来看第一，大学生的消费观念比较复杂，由于经济上并没有独立大学生普遍自主消费较少，欠缺理性消费。大学生消费多以感性消费为主，这也是没有正确的消费观念导致的，并且大学生很容易受身边同学和网络媒体的影响，导致攀比消费冲动消费。电子支付的发展致使消费过于简单便捷，相对于现金消费更难以感知自己的消费状况，相对不容易节制。第二，大学生的消费逐步多样化高端化，消费对象不仅限于生活用品和日常的支出。大学生的消费已显现明显的多元化趋势。在经济条件允许的条件下大部分学生会外出旅游，在KTV，酒吧，歌厅等场所消费，对笔记本电脑，平板电脑，手机，单反相机等需求不断增长。

但是从大学生的消费结构层次来看，大部分的资金来自于父母。依靠打工补贴生活的学生虽然大有人在，但是仅限于补贴平时生活，做到自己养活自己的不到百分之十。也就是说除了家庭以外，大学生的资金来源非常单一，特别是相对来说数额比较的的资金。校园贷平台正是发现了大学生消费状况中的这一空白，从大学生的消费入手，进行起了分期借贷消费的模式。

2.校园贷运作中的问题和弊端

校园贷平台运作中的问题主要出现在经营模式，管理方式，讨债方式上。首先校园贷平台在对大学生的审查上漏洞过多，盗用冒用信息的情况常见，有些平台只需要登记信息和身份证即可申请，并不会对大学生的实际情况进行核实，核对真实情况。校园贷平台为了利益的最大化不断降低门槛，以零利息，零首付来获得市场，甚至还出现的“裸贷”的情况。其次，校园贷平台为了更大的扩大业务增加使用量注册用户，雇佣了大批的和工作人员。校园贷的黑情况严重，在大学中甚至注册一个校园贷的账号并验证信息即可获得八十元的报酬。这其中的利润非常的巨大，有些为了自己的利益为不符合条件的学生办理贷款和借贷业务，这也是会出现不具有偿还能力的原因。再次，校园贷平台对大学生的分期贷款用途监管不够，不了解学生的真实使用目的。在2002年，银行就已经出现过信用卡进校园的情况，不过在2009年却被银监会叫停。其中的原因就是大学生的透支现象严重，逾期还款率上升，不得不禁止大学生的信用卡使用。最后，校园贷在讨债方式上存在着暴力逼债的情况，并且还款期限并不合理。这也是河南某大学生因为校园贷欠款过多的的原因所在，从这里也可以看出，校园贷在用户信息何时，信用额度的控制上的巨大漏洞。

3.校园贷消费方向定位错误

校园贷在宣传上存在很多误导消费者，引导不良风气的行为。部分校园贷平台存在违反广告法的行为，存在着不道德的行为。校园贷在宣传上影响着校园的精神文化和正确的价值观，对学生造成了歪曲的消费观念。校园贷的目的并不再是帮助学生的生活和学习上的经济困难，而是以营利为主。造成大量的学生在其中迷失，引导了不良风气。

三解决校园贷问题的对策

校园贷最初的出现是为了满足大学生的消费和创业需要，但是随着校园贷平台的扩大，产业的不断发展，校园贷的弊端逐渐显露。对于校园贷的整治和监管，目前还没有明确的政策，或者较好的方法，对于校园贷平台的良好发展，我认为可以从下面几个观点出发

1.树立大学生正确消费观念

应该树立正确的消费观念，增强大学生对借贷消费的认识，全面的看待校园贷带来的好处与弊端。虽然校园贷平台带来了种种的问题，但是校园贷对大学生的帮助是不容忽视的。借贷消费已经慢慢融入了我们的社会，也被我们普遍接受。大学生树立正确的借贷消费观念，正确使用校园贷不仅有利于缓解自己和家庭的经济压力，还有有益于塑造理性的消费观念。这就需要家庭社会和学校三个方面共同引导。其中对于大学生来说，校园的引导最为重要，大学生极易受到身边的消费观念影响盲目跟风，这也是学校加强思想教育的关键所在。进入大学之后，学生不会再把精力全部放在学习上，而是更多地在于人格的塑造上。学校提供良好的思想教育和正确的社会观念至为重要。

2.完善校园贷监管运营

从校园贷平台来看，目前的问题所在主要在于信息监管和运行模式上。首先防止信息被冒用，进行真实的信息登记很重要。如果注册校园贷的手续可以向银行办理银行卡看齐的话，基本可以避免盗用冒用信息的情况发生。同时还可以完善“面签”制度，有专门的工作人员去确认核实申请人的信息，既可以保证款的安全可靠也可以极大的避免冒用情况。在条件允许的情况下，校园贷向学校方面或者家庭核实相关情况非常有必要。但是这会增加注册用户的成本，大多数的大学生是在家庭不知情的情况下使用平台，这样势必会影响大学生使用校园贷平台的积极性。其次，完善校园贷运行模式工作团队。虽然大量发展校园和中介有利于市场的扩大，但是众多问题也是因为和中介的问题引起的。建立健全中介制度，减少中介的权利，按照相关的规章制度办理业务。防止中介帮助学生提供虚假消息，申请贷款。促使平台不断的正规化，不断地完善规范。以正规借贷的手段来约束校园贷的运行模式。再次，建立共享的征信系统。不得否认的一个事实就是一个没有偿还能力的大学生可以在不同的平台之间借款达到数十万。虽然小额贷款公司纳入征信系统的工作一直都在进行，但是受限于政策限制和保护商业秘密个人隐私等，小微金融机构接入央行系统的速度很慢，这显然是跟不上校园贷平台发展速度的。虽然有一些大型平台已经开始联手打造征信信息共享平台了，但是校园贷平台形成统一的征信系统还需要进一步努力。校园贷要想不断地规范，完善社会信用体系是必然的途径，这样才能更好地促进校园贷的良好发展。最后，加强校园贷平台售后的监管和回访，保证分期贷款的合理用途。虽然有些平台在大学生办理业务是进行了严格的审核，但是仍然无法有效的监督用款人的借款用途。在行业爆发式的发展中，大部分的校园贷平台只做催收不做风控，在事后监督上基本为零。加强对大学生借贷的监督，既可以维护平台的利益保证还款也有利于保护大学生的合理消费。

3.确立校园贷正确的经营方向

校园贷的最初的目的是缓解大学生的消费压力，便利大学生的大学生生活，而不是把借贷消费变成大学生不良消费的途径。校园贷平台应该把服务大学生放在首位，而不是把营利放在第一。虽然有些校园贷平台打着零首付，零利率的口号但是利率却超过了正常的水平。校园贷的中介为获取经济利益为信用资质不够的学生申请校园贷业务，订立分期合同时存在很多不合理的格式条款，一切以盈利为目的。校园贷平台应该肩负着引导正确消费观念，树立正确消费模式的责任，引导积极向上的社会风气，创造良好的学习氛围。促使整个产业向着良好的方向，长久发展。

参考文献：

[1]中国人民大学信用管理研究中心《全国大学生信用认知调研报告》

[2]政.浅析大学生与校园贷[N].科技展望，2017-02.

校园贷活动总结例6

2 校园面临的安全形势

2.1在校大学生自杀事件屡见不鲜

中国社会调查所2016年10月公布了对北京、上海、广州、南京、武汉等地高校大学生进行的心理调查。调查显示，超过25%的被访者曾有过自杀念头。同资料还显示，大学生中因精神问题而休学或退学的人数，占休退学总数的30%左右。2017年5月8日-16日，某市高校连续有5名学生自杀，于此同时，黑色5月某省高校也有13名大学生自杀。大学生自杀统计数字显示，全世界现每40秒有一人自杀，中国每2分钟有一人自杀，有8人自杀未遂。

第一，大学生刑事犯罪逐年增多。北京大学医学部一名实习的大二学生，被发现死在宿舍楼的楼梯口，脖子上被开了一个大口子，胸前被扎了好几刀。4楼与3楼之间的楼梯上，到处都是死者的血迹。凶手是其同学，因恋爱纠纷。第二，学生群体性突发事件近几年凸现增多，在06年一年当中，全国公开报道有8所高校发生学生严重的群体性事件。第三，学生还不起网贷引发突发事件也非常严重。中国之声《新闻晚高峰》报道最近，苏州大学应用技术学院的部分在校大学生向媒体反映，有苏州大学文正学院的学长以兼职刷单的名义让他们从各种“校园贷”上借钱。但事成之后，学长没有信守承诺、按时还款，导致他们每天被各种贷款公司催债，根本没法儿安心上学。这次校园借贷风波至少涉及88名在校大学生。

2016年11月23日报道某师范大学226名学生陷网贷诈骗。2016年3月9日，郑州一21岁大学生，因无力偿还60万元网贷跳楼自杀，因该学生用28名同学身份信息贷款，该款是否应由28名同学承担引发纠纷。这些个体或群体的突发性事件，在社会上引起了广泛的关注和影响，尤其引起了中央领导对高校频发群体事件的高度关注，这给社会也带来了极不稳定的因素。高校学生突发事件面临着极其严峻的形势。

2.2学生突发事件的处理程序和方法

首先，应对学生突发事件处理的程序应该是层层上报：辅导员，院系领导，校学生处、保卫处、校长办公室、党委办公室，校主管领导，教育厅有关主管部门。上报内容包括时间，地点，起因，人数，事态发展，已采取和拟采取的措施，有何建议等。总的来说就是，第一时间通报信息的原则，第一时间处置的原则，防止事态扩大化的原则。

其次，辅导员处理突发事件应遵循的方法是坚决贯彻党委的意图和处理事态的方案和要求：一是坚持面对面处理的原则，处置要果断、坚决；二是坚持抓学生骨干的原则；三是坚持分化瓦解、打惩恩施的原则；四是坚持保密、必要隔离的原则；五是坚持不说过激话、不 做过激事的原则；六是坚持处置过程和效果及时汇报的原则；七是坚持必要时依靠公安机关的原则。

3 典型学生突发事件的应对

3.1学生打架事件的处理方案

第一时间赶到现场，控制局面；现场疏导；受伤人员送到医院救治，学生干部陪护；报告上级领导；调查冲突原因、经过；科务会讨论：区分各自责任，过错大小，提出处分建议及医疗费用赔偿等问题；找当事人谈话，协商并制定赔偿方案。做通双方思想工作，防止打复架；找违纪学生谈话，告知处分、处分依据、申诉及申诉期限；对事发班级进行校纪校规教育、安全教育。防止同类事件再次发生。

3.2大学生网贷的处置

当今社会，随着网络借贷的快速发展，部分不良网络借贷平台采取虚假宣传的方式和降低贷款门槛、隐瞒实际资费标准等手段，诱导学生过度消费，侵犯学生合法权益，在校园和社会造成恶劣的影响。

校园贷，又称校园网贷，是指一些网络贷款平台面向在校大学生开展的贷款业务。借贷平台不属于金融机构，成立一家网贷平台几乎没有门槛，甚至有些网贷平台鱼目混珠，合法性无从考证。直接一点，校园贷就是普通民间借贷的“校园版”，校园不良网贷是披着马甲的“高利贷”。

校园贷的分类：专门针对大学生的分期购物平台，如趣分期、任分期、分期乐等，部分还提供较低额度的现金提现。（几乎都是不良网贷）；P2P贷款平台，用于大学生助学和创业，如投投贷、名校贷等。（几乎都是不良网贷）；阿里、京东、淘宝传统电商平台提供的信贷服务。（符合国家法律法规要求）。

如何防范校园不良网贷：擦亮眼睛广大学生要增强防范意识，谨慎使用个人信息，不随意填写和泄露个人信息，对于推销的网贷产品，切勿盲目信任，提高自身对网贷业务甄别、抵制能力。找准组织广大学生上学遇到经济困难时请及时找学校资助部门，只要上学有经济困难，国家和学校都会提供适当的帮助，解决学费、住宿费问题，以国家助学贷款为主；解决生活费问题，以国家助学金为主；解决突发临时困难问题，以临时困难补助等为主；解决综合能力和生活补助问题，以勤工助学等为主。理性消费广大学生要培养勤俭意识，摒弃超前消费、过度消费和从众消费等错误观念，合理安排生活支出，不盲从、不攀比、不炫耀。

校园贷活动总结例7

中图分类号：F83

文献标识码：A

doi：10.19311/ki.16723198.2016.30.055

1引言

近年来，随着互联网技术和金融业的不断发展，以“零首付，无抵押”为口号的校园网贷在各大高校内得到迅速发展，受到广大大学生用户群体的青睐和追捧。目前校园网贷平台一般分为三种：（1）比较正规的电商平台，如淘宝、阿里、京东提供的信贷服务；（2）分期购物平台，如任分期、趣分期等；（3）P2P贷款平台，这也是目前校园网贷的主要平台，主要向学生提供创业、消费、助学等贷款服务，如名校贷、投投贷、京东白条、蚂蚁花呗等。它们共同的特点是，在校大学生只需在网上提交身份证、学生证等基本信息，即可申请信用贷款。

校园网贷手续简便、交易方便、形式灵活，其本身是一种新潮的消费模式。一方面，校园网贷为大学生提供了一条方便快捷的资金渠道，在一定程度上满足了大学生日常学习、生活需要。但是，在另一方面，校园网贷平台鱼龙混杂，一些校园网贷平台还存在资费虚高、虚假宣传等问题，诱导大学生过度消费，甚至导致校园网贷命案，造成了恶劣的社会影响。2016年3月，河南牧业经济学院大二学生郑德幸以28位同学之名，在14家校园金融平台负债近60万元，最终绝望跳楼；2016年6月，校园网贷出现“裸条借贷”风波，女大学生被要求拍摄手持身份证的，作为网贷的抵押，甚至出现“暴力催收”的现象。本文以“网贷”、“校园贷”、“受骗”为关键字，在百度搜索引擎中调查发现，在百度前5页中关于大学生校园网贷发生问题案件达到186起，相关涉及大学生人数超过650余人，相关涉及金额超过千万元。

因此，针对大学生校园网贷的发展现状，研究校园网贷目前存在问题，具有十分重要的意义。本文通过中国药科大学学生校园网贷使用现状的调查分析，提出进一步规范校园网贷的对策和建议，为相关部门进一步范校园网贷行为提供参考。

2大学生校园网贷现状分析

通过问卷调查和实地采访形式，随机对中国药科大学药学、药物制剂、药物分析、制药工程、中药资源与开发、临床药学、工商管理、药事管理等8个专业中的340学生进行发放问卷和访谈，进行收集整理，具体分析结果如表1。

2.1大学生每月生活费情况

大学生每月生活费在500-1000元之间的为127人，占比37.35%，比例最高；其次为1001-1500之间，占比28.24%（见表1），表明在校大学生生活费用整体偏低，实际消费购买力有限，校园网贷发展潜力较大。

2.2大学生校园网贷使用情况

在大学生校园网贷使用情况中，曾经进行过网络分析贷款的学生为53人，占比15.59%（见表2），相比而言，腾讯公司的《2015年中国大学生分期网贷研究报告》中提出，真正使用过网络分期贷款的学生比例为21%，且多数学生使用时间在一年以内。而尽管没有进行过校园网贷，但是接收过此类网贷信息的学生达到了56.47%，表明校园网贷的宣传力度较广。

2.3大学生校园网贷用途

根据表3显示，在进行校园网贷的53名同学中，校园网贷主要用途在于购买数码产品，经过访谈发现，这些数码产品主要包括智能手机、手提电脑、平板电脑、单反相机等，占比52.84%，其他用途依次包括旅游外出、服饰装扮、缴纳学费、餐饮娱乐以及其他。

2.4大学生校园网贷金额

由表4可知，大学生校园网贷主要金额在2000-5000元，各金额区间内均有分布，总体借贷水平较低。

2.5大学生校园网贷归还方式

大学生校园网贷后，大多数学生的基本还贷思路是等到月底父母生活费的资助，占比60.38%（见表5），还有一部分学生通过学生兼职、实习、打工等进行还债，占比22.64%，个别学生也曾经出现“拆东墙补西墙”的做法，着实不可取。其他类的还贷方式主要包括学校发放奖学金、向朋友借款、依靠父母全部还贷等。

3大学生校园网贷存在的问题

校园网贷平台使用方便快捷，吸引了众多大学生用户的使用，主要由于以下几方面原因：（1）校园网贷门槛低，手续方便；（2）校园网贷到账速度快，许多网贷平台甚至宣传“最快3分钟到账”等口号；（3）宣传力度大，各网贷公司通过在高校设“地摊”、发展学生、与学生社会合作等形式，获取学生的信任。但是也正是由于校园网贷放款门槛低、下款速度快，甚至一些虚假宣传、高额服务费等原因，当前大学生校园网贷存在着众多问题。

3.1校园网贷平台风控能力差

目前大多数校园网贷平台质量良莠不齐，风控能力较差，主要体现在两方面：（1）校园网贷平台资料审核不严格，也没有其他的监督措施，导致冒名贷款的事情屡见不鲜；（2）贷款门槛低。在校大学生往往通过学生证、身份证就可以很快通过审核，没有其他的担保和抵押措施，为学生以后无力还款埋下了较大的隐患。

3.2引导大学生不良的消费习惯和心理

由于在校大学生的家庭经济状况不同，消费水平也有所差异。由于校园网贷的存在，逐步引导学生形成超前消费、奢侈消费的心态。学生很容易通过校园网贷形成盲目攀比、及时享乐的心态，校园网贷能够给学生提供数码产品、服饰、旅游、娱乐活动等消费能力，一方面，非理性的过度消费和娱乐会影响大学生在校期间的学业学习；另一方面，校园网贷也给学生留下了不能及时还款的风险，一旦逾期还款，对学生个人声誉和家庭，都造成较重的影响和负担。

3.3校园网贷存在欺诈宣传

目前许多校园网贷平台都以“零利息、零首付”为宣传用语，满足部分大学生急需用钱、快速取钱的心理需求，但在实际操作层面中，一方面，网贷平台以“零利息”为服务诱饵，隐瞒了高额的服务费用；另一方面，网贷平台宣称“零首付”，确变相收取20%的保证金。最后，大多数网贷平台也并未明确清晰地将逾期责任告知申请人，大学生金融理念意识淡薄，很容易陷入“高额逾期利息”的陷阱。

4进一步规范大学生校园网贷行为的对策

4.1提高校园网贷平台风控能力

为进一步提高网贷平台风险控制和管理，主要包括以下几个方面：（1）提高申请贷款的门槛，加强信贷平台与学生家长、学校的联系，比如必须提供家长担保材料、学校开具证明等方式；（2）加强信贷资料审核，进一步完善信贷审批制度，坚决查处冒名贷款等事件；（3）加强资费标准沟通、适当降低资费。在信贷开始之初，与贷款人明确相关收费细则有助于降低逾期贷的风险，同时降低资费有利于降低不良贷款的比率。

4.2加强大学生消费观和价值观培养

首先，通过思政课堂的讲解，让同学们了解正确的消费观，培养学生吃苦耐劳、勤俭节约的传统美德；其次，培养学生良好的理财理念和意识，通过生动活泼的社团活动，或者课堂案例讲解，逐步提高大学生正确的理财观；最后，通过在校内开展修身养性的人文素质活动，陶冶学生情操，培养学生正确的价值观，抵制盲目攀比、安于享乐、等歪风邪气。

4.3加强行业监管

首先，出台相应的校园网贷监管办法。2016年10月，银监会联合工业、公安部等十五部委联合《P2P网络借贷风险专项整治工作实施方案》，已经开始对网贷行业进行摸查整改；其次，明确各监管部门的职责，实现良好协作配合；最后，可以充分发挥行业协会的作用，利用行业协会，对整体校园网贷企业进行自我约束和提高。

参考文献

[1]沈卓逸.校园网贷规范发展策略[J].金华职业技术学院学报，2016，（05）：812.

校园贷活动总结例8

入学后不久，小陈又看上了一款数码相机，便向家里要钱购买，并如愿以偿。一个月后，iPhone6上市，小陈看到有同学购买，心里痒痒，可刚跟家里要了买相机的钱，他不好意思再跟父母张口。说来也巧，这天，有人在校园里摆摊推销iPhone6，打出的广告是：“零首付，还款周期长，买到等于赚到！”小陈上前咨询，得知5288元的手机，零首付购机，分期一年，每月只需支付400多元。父母每个月固定给小陈2000元生活费，他粗略一算，分期买手机没问题。

确认学生证、身份证等信息并填写本校好友电话号码、现场拍照……仅10分钟就完成了所有手续，推销人员随后拿出一份分期购机合同让小陈签。看到梦寐以求的新款手机就要到手，小陈无比激动，对合同条款没有细看便签了字。

第一个月还款490元，其中包括50元服务费，可第二个月还款时还是490元，小陈质疑，对方告诉他，50元服务费每月都要付，合同里写得清清楚楚。小陈依稀记得当时推销人员说过有50元的服务费，现在他才明白，这个50元并非一次性的，而是每个月还款时都要付，小陈顿时有种强烈的上当受骗的感觉。

接受采访时小陈这么算了一笔账：每个月50元服务费，一年分期就是600元，而手机售价5288元，仅此一项，就相当于年利率10%；从另一个角度讲，他分期付款买这部手机比市价多付了600元，而手机却从他购买之日起就在不断贬值。因此，小陈深感不值、不爽。

但也有人力挺校园贷，理由是能解燃眉之急。

伶伶来自农村，上的是三本，学费每年1万多元，因家境不好，父母倾其所有，也仅能帮她交学费，生活费得靠她自己解决。伶伶自己解决的办法最初是摆地摊，很辛苦，在繁重的学业之余要进货、守摊，常常要经受风吹日晒甚至雨淋。2015年她想开个网店，但1万元的启动资金难住了她。一筹莫展之际，有人给她出主意，说现在有很多专门针对大学生消费、创业的网贷平台，可提供小额贷款，手续简单。伶伶上网一搜，信息非常多。经过认真筛选，她最终从一家客户反响较好的贷款公司贷了1万元，虽然利息一年算下来有2000元，不算低，但解决了她急需的资金问题。伶伶签合同时特地请学法律的朋友帮忙把关，然后每月按时还款，一年下来，她还清了贷款，网店也开始赢利。

现如今，像小陈和伶伶这样有过网贷经历的大学生不在少数，贷款的目的多为购买电脑、手机等电子产品，也有的是用来创业、旅游或教育培训等。

“无担保、无抵押，当日放款。”“轻松易贷2000～10000元现金。”“首次500元以内免息，最高3000元提现……”类似的广告在校园内、微信朋友圈、QQ群里随处可见。贷款手续简单，只需提供身份证、学生证和一张银行卡，再留下老师、家长和同学的电话即可，无需任何抵押就能放款，少则几百元，多则数万元。一位使用过校园贷的同学说，这种借款方式很方便，而相比之下去银行办理手续就麻烦得多，还不一定贷得到。

“现在银行已经叫停了大学生信用卡业务，而大学生日常生活中又有买电脑、手机等大件产品的用钱需求。”中国人民大学法学院副院长杨东说，“爸妈给的钱不够，又不好意思跟同学借，面向在校生的小额贷款平台就有了市场空间。”

的确，校园贷在某种程度上给大学生们提供了便利。假如开展校园贷业务的平台能规范操作，而大学生们又能合理使用校园贷，这一新生事物无疑为大学生们打开了一扇“经济解困”的大门。可事实并非如此。 越便捷，越便“劫”

校园贷程序的简单化，在给申请者带来便捷的同时也给一些别有用心的人提供了可乘之机。校园贷市场鱼龙混杂，许多校园网络借贷平台唯利是图，让一些涉世未深、自控能力差的学生陷入“高利贷”“连环贷”陷阱。不少有过校园贷经历的同学都追悔莫及。

家在农村的大学生小余在大二时交了女朋友。为了在女友面前显得大方，每次约会他都挑有情调的咖啡馆或酒吧、餐厅、影院等，一次消费至少200元以上，有时一周要花掉过去一个月的生活费。

为钱犯愁的小余在校园广告栏里看到有关校园贷的小广告：“月息低至0.99%，90%借款一小时内到账，最高可借5万元！”当时口袋里只剩100元的他顿时眼前一亮，立马打通了某贷款平台校园人的电话，迅速办理了1万元的贷款手续，分24期还。3个小时后，审核通过，小余的银行卡上到账8000元，根据办理时签的合同，余下2000元作为押金在他全额还款后到账。

手上有钱的小余一边乐得跟女友约会，一边按时还贷。按照当时广告上宣传的0.99%的月利率，借款1万元，分24期还款，采用标准的等额本息还款法，每月应还470多元。而事实上，小余每月却要还510多元，比应还款多40多元，原因是网贷平台每月的利息都是以本金1万元来计算，并不会随着每月还款本金的减少而减少。这样算下来，月利率在1.78%左右，远高于广告宣传中的0.99%。

5个月后，小余银行卡上的余额已不足500元。这天又到了还款的日子，他不得不找同学借钱。借了几个人，只有一个人答应借他500元，但要到第二天才能给他。小余心想，不就晚一天还款嘛，大不了多出几块钱的利息。可让他万万没有想到的是，第二天还款时，对方告诉他，因为他逾期还款，那2000元押金没收，剩下的尾款也必须一次性还清，否则就通知他学校和他父母。

小余当时就蒙了，不仅2000元押金没了，还要一次性还清余款数千元，他根本无能为力。但如果不还，对方一旦通知学校和家长，不仅事情更麻烦，他在女友面前也会颜面扫地。这么一想，小余决定撒个谎跟父母要钱，没承想，他一拨通家里的电话，妹妹就带着哭腔跟他说：“哥，咱爸被车撞了，正在医院抢救，妈怕你分心不让跟你说……”妹妹话还没说完，小余就晕了过去……

该来的最终都来了：女友离开了小余；学校政工干事出面帮他要回了2000元押金，动员同学筹钱帮他还了余款，但同时在全系对他进行了通报批评。

比起小余，大二学生“豪哥”因为校园贷闹的动静要大得多。

“豪哥”家境不错，父母开了三家建材连锁店，他上大学后每个月仅生活费就高达七八千元。因为有钱，他出手大方，周围很快聚集了一帮爱玩的同学，大家都尊称他“豪哥”。

去年底，“豪哥”迷上了游戏机。像大多数赌徒一样，他的运气总是不佳，家里给的生活费大都被他喂进了机。为了扳本，他编各种理由跟家里要钱，但很快被识破。家里对他采取了经济控制，这让他雪上加霜。已赌红眼的“豪哥”就是这个时候接触校园贷的。第一次，他贷了1万元，以为立即就能赢钱扳本，每个月几百元利息不算什么。可不幸的是，1万元很快就输光了。为了补窟窿，他不得不再次贷款……如此恶性循环，拆东墙补西墙，很快他就上了网贷“黑名单”，不仅贷不到款，还天天被催债、要挟。走投无路，他想到了身边那帮跟他蹭吃蹭喝的哥们儿，以家里让他新开一家连锁店急需资金为由，找同学们要身份证、学生证办理校园贷。“到时候我会按投资数额给大家分红，不会亏待哥们儿的！”他信誓旦旦。知道他家有钱，同学们都深信不疑。

仅仅一个多月，“豪哥”便输掉十几万元，这些钱，都是他以同学名义办理的贷款。同学们很快就陆续收到了莫名其妙的催债电话，他们这才知道，自己被“豪哥”拉进了连环贷陷阱。

事情败露后，虽然父母最终出面帮“豪哥”还了贷款，但所有参与贷款的人，包括“豪哥”和他的十几名同学，都背上了不良信用记录。

而女大学生小美的校园贷经历，则更像是一场噩梦。

小美性格外向，是个开朗、泼辣的女孩。她追求时尚，吃穿用玩都喜欢赶时髦，但跟一般追求高消费的同学不一样，她非常自立，从不向家里多要钱，一上大学就开网店、炒股票，自己挣钱自己花，一开始她还真赚了些钱，是不折不扣的校园“款姐”。2015年下半年，因为股灾，小美持有的股票被深套，而网店又急需资金周转，一向敢“吃螃蟹”的她选择到校园借贷平台筹资救急。

10月初，小美加入了一个QQ群，里面都是某借贷平台上的借款人和用款人。聊天中小美得知，有一种借款方式叫“裸持”，即以手持身份证的为抵押进行借款。而“裸持”的借款额度是普通借款额度的2至5倍，但逾期不还也将面临被网上公布的危险。小美明知“裸持”的风险，但她想周转个把星期应该没问题，即便到时候网店抽不出资金来还款，她至少可以割肉抛股票。

可事情偏偏就那么赶巧。小美通过“裸持”以30%的周利率贷款

1万元，却进了一批质量有问题的货，一周后要还款时，网店却遭遇大量退货，而更为不幸的是，她持有的3只股票，虽然合计市值近20万元，但居然同时停牌，想割肉套现都不能。眼看“裸持”借来的1万元已滚成1.3万元，小美束手无策。而借款方却威胁她：“我有你的，不按时还钱的后果你懂的！”小美六神无主之际，群里有人给她出主意：可以向其他借款人贷款缓解一下。小美知道这是权宜之计，但除此之外也别无他法。就这样，高利贷越滚越多，小美通过借贷平台总共向10位出借人先后借款13万余元，短短4个月时间连本带息就滚到了26万余元。幸好她持有的三只股票先后复牌，虽然都亏损累累，但小美毫不犹豫地割肉出局，还了26万元欠债中的17万元，剩余9万元分属5名债主，就是说，还有5个人手里有她的，若她不能按期还钱，还有随时被公之于众的危险。

事已至此，好强的小美决定一了百了。一个周末的晚上，趁室友回家，她服下了大量安眠药。幸运的是，有一位同学前来找她，发现状况后把她送进了医院。

最终，家人借遍亲友替小美还清了贷款，但她从此郁郁寡欢，不愿见人，父母只好给她办了休学手续。如今，小美的家人在承担债务压力的同时，还要面对周围人对女儿的指指点点，更让他们担心的是，女儿不知何时才能恢复正常。

债务缠身、名声扫地、身心受伤、殃及同学、累及家人，甚至有的人在虚假宣传诱导下走上违法犯罪道路……不良校园贷给大学生带来的危害已经到了不容忽视的程度。 向不良校园贷说不

从众多校园贷案例中不难看出，许多校园网贷平台存在审核不严、高利率、高违约金的特点。长期关注校园贷问题的河南豫龙律师事务所律师付建认为，这些校园贷平台实际上是高利贷平台，是利用大学生金融知识匮乏以及心智不成熟，钻监管空子，打法律球牟取暴利。

有业内人透露校园贷陷阱：一是看似优惠，实则采取“阴阳利率”，暗中取利。低分期利率是不少网贷平台吸引学生的手段，标示月利率一般为0.99%至2.38%，但实际利率往往远超信用卡分期费率，比如他们在按照标明利率收取利息的同时，再以收押金和服务费的方式重复取利，业内称之为“阴阳利率”，两项一合计，往往远超广告宣传中的标示利率。而且，一旦逾期还款，更要支付高得吓人的违约金。二是看似额度小，可一旦陷入“连环贷”就没有尽头。贷款人往往自身存在或经借贷方诱导后出现超强的消费欲望和侥幸心理，同时接触十几种贷款，拆东补西，越滚越大，最后一家家加起来就成了巨额欠债。三是看似一人贷款，实则牵连父母和同学。一旦贷款公司找到学校，这些学生怕父母知道，一般会寻求同学、朋友的帮助，最后走投无路时还得由父母兜底。

不久前，银率网总结了不良校园贷的四大原罪：其一，向没有还款能力的在校学生发放贷款，且在还款期限等方面未考虑学生还款来源及可能性，违背了金融业务的适当性原则，是风险和问题的根源。其二，虚假宣传、过度诱导，甚至采用类传销方式推广，致使学生非理性或被引诱借款。其三，利息及各种费用畸高，形成了变相高利贷。据银率网统计，目前涉及校园借贷的平台，借款利率普遍较高。近日爆出“裸条”借贷事件的借贷宝，其利率更是高得惊人，周利息30%，折算成年利率竟高达1560%。其四，催收手段野蛮，很多带有人身威胁性质，甚至丧失道德底线。

针对高发的校园贷案件，2016年4月，教育部和银监会联合下发了《关于加强校园不良网络借贷风险防范和教育引导工作的通知》，要求加大不良网络借贷日常监测、实时预警、应对处置机制。通知要求，各高校要建立校园不良网络借贷日常监测机制，联合银监局等相关部门密切关注网络借贷业务在校园内的拓展情况；高校辅导员、班主任、学生骨干要密切关注学生异常消费行为；各方要及时提醒风险，及时预警。

虽然《通知》对加强校园贷管理做了明确规定，但有关专家认为，更重要的是规范网络借贷平台，严格管控其资金流向及渠道，确保资金被合法利用。一方面，应严格审核借贷平台资质，提高贷款公司的准入门槛；另一方面，限制网络贷款的利率，特别是针对大学生的网络借贷利率不能高于一定水平。“目前信用体系还不完善。有关部门应该对平台加强监管，借贷平台要对大学生贷款资质进行较为严格的审核，对虚假信息审核不实的，平台要承担责任。”中国人民大学法学院副院长杨东建议。

校园贷活动总结例9

一、校园借贷的畸形异化发展

按照成长链金融理论，大学生处于成长阶段（属财富透支期），该类群体已有一定的合理消费需求，且该群体也可通过积攒压岁钱、零用钱、奖学金构建自己的收入来源，以及未来将逐步成长为社会的精英层，应当说产生一定的借贷需求和借贷供给是合理的，一方面能够更好地满足大学生生活、学业和社交需求，另一方面也能够引导大学生树立金融理财意识，此外也有利于金融机构培养忠实客户群。然而事与愿违，近期的“校园贷”问题不断，丑闻一波接一波，悲剧一个接一个上演。而近期多起闹得沸沸扬扬“裸贷”事件，再次将“校园贷”推上风头浪尖。从暴露的一个个“校园贷”悲剧中不难梳理出校园借贷畸形发展的结论。

（一）大学生举债盲目

从大学生的现实购买力来看，根据教育部披露，我国大学生每学期的平均收入约6000元，主要有家庭支持，也有少部分来自大学生兼职所得。但目前大学生负债2万元左右已司空见惯，超上班族平均消费借贷金额，已非大学生债务期内收入能够覆盖完全，这与金融借贷规律严重不符。

（二）借款条件涉嫌违法

由于大学生一般无抵押物和稳定收入，为拓展这一蓝海市场，“校园贷”贷款门槛不断被降低，目前绝大多数借贷平台仅需大学生提供身份证、学生证就能放贷数万元。但是，借贷平台为控制风险，往往采取诸如手握身份证拍、不按时还贷则泄露个人信息等涉及人身安全的担保方式，这显然与抵押、质押、保证、留置和定金等合法的财产担保方式相违背。

（三）借贷成本远超红线

虽然各类广告、借贷合同显示的借款利率处于红线范围内，甚至有些借贷还显示借贷成本很低，但是校园借贷一般有较大比例的保证金、服务费、以及事实的“利滚利”、“催收费用”、“逾期费用”等，最终总的借贷成本将远超24%的红线，极端的案例更是高到令人咋舌的300%以上。

（四）放贷机构动机不纯

以银行为例，一般地，放出贷款主要是获起利息收入，风险控制目标是“放得出、收得回”。但是，很多主营校园借贷的机构，其放贷主要目的或者主要收入来源，不是放贷利率，他们的优质客户不是按期还本付息客户，而已逾期违约客户，由此而收取逾期费、催收费等名目众多的费用，进而产生巨额“暴利”。

二、校园借贷畸形异化的动因

（一）消费观念畸形异化

按照马斯洛的需求层次理论，人的需求主要分为生理需求、安全需求、社交需求、尊重需求和自我实现需求。正常地，作为成长期的大学生，应因完成学业和满足基本生活需要而举债才是合理的借贷。但根据赵宗宝等人（2005）的研究显示：当前大学生借款用于基本消费的仅占36.8%，而用于娱乐、社交等领域占比却高达56.7%。造成这一畸形现象的主要原因有：一是随着改革开放不断推进，家庭收入不断提高，而受计划生育政策制约，多数家庭只有一个小孩，由此当前大学生多数在比较优越的环境中成长，改革开放前以及初期的“吃苦耐劳”精神在当代大学生中逐步消失，形成了高消费的局面。二是部分大学生受西方享乐主义和社会不良风气影响，再加上各个大学生家庭贫富差距不断拉大，一些家境一般甚至贫困的大学生难免产生攀比心理和虚荣心，不自觉产生“看齐意识”，陷入“吃美味、穿名牌、玩高档”的盲目高消费误区。在这种畸形、错误消费观念的引导下，当入不敷出时，举债消费便成为必然，一大批大学生“负翁”也就油然而生。

（二）正规金融供给不足

自招商银行发放首张大学生信用卡起，大学生信用卡业务一度急剧飙升，较好地满足了大学生提前消费和小额融资需求。但由于大学生收入来源渠道极为有限、信用意识淡薄等原因，逾期、违约情况较多，引发了一系列社会问题。为此，银监会于2009年全面叫停大学生信用卡业务。虽有极少数银行仍推出大学生信用卡，但审批严、额度低。同时，政策性助学贷款面向群体范围小、用途单一，尚不能有效缓解大学生消费借贷需求。但与此相对应的是，大学生消费借贷需求巨大。根据国家统计局的报告，约有60%以上的大学生有消费借贷需求，同时，据易观智库的《中国校园消费金融市场专题研究报告 2016》测算披露，每名大学生每年分期消费需求约5000元，按照教育部披露的全国大学生在校人数3700万计算，全国大学生每年消费借贷需求总额约1100亿元。如此巨量级的金融供给缺失，为金融中介进军高校提供了无限动力，各类鱼目混珠、参差不齐的非正规金融也迅速在各大高校跑马圈地，一条涵盖 P2P 平台、校园经理和学生中介的高校借贷利益链条，已悄然延伸至各大高校。

（三）从严金融监管缺失

校园贷活动总结例10

一、大学生校园贷乱象的成因

（一）金融监管缺失。校园贷最初的目的是能帮助大学生创业、助学，在培养良好的消费意识、理财意识方面，也有积极意义，但由于未建立系统监管，有部分不良网络借贷平台采取虚假宣传的方式和降低贷款门槛、隐瞒实际资费标准等手段，诱导学生过度消费，甚至陷入“高利贷”的陷阱，侵犯学生合法权益，造成严重的后果。（二）大学生理性消费观念的缺失。为什么越来越多的大学生成为网贷的牺牲品，根本原因还要从学生自身找起。尽管大学生已经成年，但他们在校期间基本没有价值创造的收入，研究显示家庭是花销的主要来源。同时，随着互联网时代的发展，线上和线下充斥着各种消费诱惑，具有时尚前沿的电子设备或国外物品能快速的通过互联网获得，大多都价格不菲。然而父母提供的基本生活费，很难支付这些产品的高额售价，校园贷的出现正满足了大学生的消费需求。它能使学生在最短时间内实现自身的消费愿望，这种不理性消费行为从客观上增加了大学生网贷的使用频率，长期会使大学生产生扭曲的价值观，对其成长造成不利影响。（三）大学生金融信用安全知识的不足。大学生的金融信用安全知识与网贷或消费的理性成正相关性，即掌握的金融信用安全知识越多，网贷消费越理性。然而，近几年的“裸贷”等不良校园贷款事件的发生表明在社会、学校或家庭层面都缺乏相应的金融信用安全教育。在家庭教育角度，大多数父母对孩子的安全教育不涉及金融信用方面，很少对孩子的金融意识和理财意识进行培养，甚至是忌讳谈“钱”的问题。在学校教育角度，金融信用安全相关课程未纳入大学生必修课程中，针对金融安全教育的第二课堂活动也相对较少，缺乏具有成效的教育途径。总的来说，校园贷乱象丛生，从国家、社会、学校、家庭到学生个人都有原因。虽然市场监管机制正趋于完善，不良校园贷平台在严管下趋于好转，但高校对于大学生的金融信用安全教育亟待加强。

二、大学生信用安全教育的现状