商业银行的发展例1

关键词 商业银行 投资银行业务 发展对策

随着我国金融服务业对外开放步伐的加快，商业银行面临着与国外同行的激烈竞争，同时国内资本市场的发展对商业银行的传统业务形成了挑战。面临来自国内外、金融市场及非银行金融机构的竞争，传统银行业不得不拓展新的发展空间和盈利增长点，以提高提高其核心竞争力。多年来，我国一直实行着“分业经营、分业管理”的金融管理体制，随着我国金融监管政策对商业银行开展投资银行业务的限制逐步松动，2001年以后，允许商业银行开展投行业务的政策陆续出台，商业银行逐步出现向投资银行业务领域的交叉融合的动向。目前，我国商业银行大多数都设立了投资银行部门或专业投行机构，国有大型商业银行利用规模优势在投资银行业务探索上先试先行并取得显著进展，其他中小型商业银行也大力拓展投行业务，商业银行向资本市场拓展已成为必然选择。

一、我国商业银行开展投行业务的现状

从政策面看，我国金融业实行“分业经营、分业管理”的监管法律短时期不会改变，然而，2001年6月人民银行颁布的《商业银行中间业务管理暂行管理规定》明确规定，经批准，商业银行可办理证券业务、金融衍生业务、投资基金托管、财务顾问业务等投资银行业务，除股票发行、经纪业务外，投资银行的其他业务均纳入了商业银行的经营范围。‘规定’的出台，给金融业在分业框架下业务交叉融合提供了政策依据。目前我国银行业实行的就是传统业务与投资银行业务交叉融合发展的路子，工行、建行、中行、农行均设立了投资银行部，把投资银行业务作为今后的主要业务拓展领域之一，国内部分新兴股份制商业银行，如光大、浦发、中兴等银行也都进入了国内证券市场。

随着金融市场的不断成熟，金融脱媒化趋势不可逆转，商业银行在分业经营体制下，追求利润最大化的空间越来越小，企业越来越多的倾向于直接融资，很多大型优质企业对贷款的需求不断降低，传统银行业务利润进一步压缩；同时，这些优质企业对资金管理、价值链管理、资产管理、融资安排等金融服务需求不断上升。但另一方面，中小企业受其规模小、有效资产少、总体信用水平低、风险管理成本高的特点，一定程度抑制了金融机构的放贷意愿，银行为规避风险，对中小企业贷款的条件也较高，中小企业的融资难度和融资成本随之增加。社会财富的不断累积，民间闲散资金对高回报的投资诉求增加，投资理财需求日益强烈，传统存款业务很难满足客户需要，但理财产品总量很小，根据惠誉统计数据,截至2011年第三季末,中国各大银行的理财产品余额为7.7万亿元人民币,仅相当于存款总量的10%；与此同时，股票市场、债券市场的发展，又分流了部分居民储蓄，银行资金来源受到影响。

面临来自金融市场及非银行金融机构的竞争，传统银行业不得不以发展表外业务的方式寻求新的发展空间，同时银行业掀起的金融创新浪潮，也使得传统银行的功能也随之发生改变，从开始的“融资中介”向“服务中介”转型。总体来讲，国内商业银行在投行业务方面已有一定的探索和实践，在拓展投行业方面已取得突破，投资银行业务品种不断丰富，投行业务收入占商业银行中间业务收入的比重逐步增加。在商业银行开展投资银行业务过程中，也出现了经营理念的差异、产品同质化严重、金融创新能力有限、投行人才缺乏等诸多问题，投行业务还难以满足客户日趋个性化、多元化的要求，非经济因素给投资银行市场带来的无序竞争问题在短时间内还无法消除。

二、商业银行开展投资银行业务的必要性

首先，产业与金融的融合不断加深，资本市场上融资融券、创业板市场、产业基金、风险投资等新的资本模式不断涌现，成为资本市场新的利润增长点，商业银行如果固守传统业务，就会丧失发展机遇。

其次，资本市场的专业化不断延伸，传统银行业务以外的金融需求不断上升，非银行金融机构不断壮大，资本市场取代银行成为金融系统的核心。无论在零售业务还是在批发业务方面，各类非银行金融机构与商业银行争夺着已为数不多的传统银行客户和市场份额。同时全球化又加剧了复杂性，产生了金融服务的外包需求，并推动了金融价值链的裂变。

最后，传统银行业务专业化分工不断加剧，孕育了新的金融服务，传统的银行定位逐步空心化；专业化的分工使银行经营能力不断上升，而业务分化的本质就是战略转型，因此商业银行开展投资银行业务既是银行业发展的必由之路，同时也是商业银行本身的内在需求。国内商业银行完成股份制改造和上市后，积极参与国际金融市场竞争，但与国外先进的商业银行相比，在产品结构和服务水平上仍存在差距，这直接表现在收入结构上，目前我国商业银行收入仍以利息差收入为主，通过发展投资银行等创新业务，优化收入结构，提高非利息收入比重，是商业银行调整收入结构、加快战略转型的必然选择。

三、商业银行发展投行业务的对策

（一）增强综合经营能力。未来国内直接融资市场尤其是债券市场规模将迅速扩大，商业银行传统业务空间必然遭受挤压，信用中介职能也将随之弱化。同时从长远看来，混业经营是商业银行发展的最终方向，为了实现持续快速发展，商业银行应把握投行业务全能化带来的机遇，充分利用长期经营过程中形成的资金实力、客户资源、机构网络、对外声誉以及“集成式”服务等优势，积极开展理财、融资、并购、顾问等业务，抢占市场份额，不断增强综合经营竞争能力，走综合化经营的全能银行道路。

（二）发挥集团优势。上下联动，实施品牌化和多元化战略。商业银行开展投资银行业务刚刚起步，无论在人才、资金、经营手段和策略等方面都还存在不足和短板，通过集中管理，既可以汇集优势资源，上下联动，又可以有效地实行监督和规避风险，同时在市场发展初期，竞争较为混乱，要想在激烈的竞争中保持领先，就需要树立自身特色的品牌，针对不同客户，开发个性化、系统化的产品，为客户提供全方位的金融服务方案。

（三）完善风险管理。吸取次贷危机的教训，制定投行业务风险管理的整体战略，建立全面的投行业务风险管理体系。业务拓展，风险控制先行，通过独立的风险评估，明晰投行业务和产品风险状况，制定有针对性的风险防范策略，完善审批机制运用充足的资本和相关的授信来加以护持，将风险水平控制在可接受范围之内；根据业务和市场的变化对战略进行定期风险评估，通过事中、事后的业务检查，有效控制投行业务和产品的风险。

（四）打造专家型团队。投行业务的一个重要特点就是项目制管理，成功与否很大程度上取决于项目团队的水平和努力程度，优秀的人才和有效的机制对业务发展至关重要，有市场竞争力的激励机制是吸引人才和推动业务又好又快发展的保证。商业银行应加快投行专业人才引进工作，建立有竞争力的管理团队。对于优秀的投行人员，要借鉴国外先进投行和国内证券公司等机构的经验，结合商业银行实际，实行有别于传统业务部门的薪酬和激励机制，真正实现收入与项目业绩挂钩的机制，做到人尽其才，发挥人才在竞争中的核心作用。

（五）加快创新步伐。投行业务的优势就是不断满足客户日益变化的金融需求，客户需求在变化，产品也在变化。只有持续创新，投行业务才有活力。从当前主要的几家商业银行投行业务看，产品同质化现象严重，在资本市场和直接融资快速发展的情况下，拥有创新的意识和能力，不断推出贴近市场、贴近客户的产品，商业银行投行业务才有出路，商业银行应在发展发债、并购、上市、理财等传统投行业务基础上，拓展证券化市场，积极开发证券市场结构性产品，营销证券投资基金、QFII投资、社保资金等金融资产的托管业务；探索投贷联动的发展模式，与风险投资合作创建孵化创新型企业的独特经营模式。

参考文献：

[1]卞希国.我国商业银行经营投资银行业务的模式研究.硕士论文,新疆财经大学.2007.

商业银行的发展例2

随着国内银行各项业务经历若干年的发展，电子银行业务和规模逐步拓展、扩大，这不仅使金融服务项目走向多样化，还使银行的收入来源多渠道，在与传统单纯柜面服务相比较，电子银行这一离柜式的无纸化服务不仅降低了银行的现金流转过程的经营成本，同时也降低了维护成本，使银行能够集中精力加强服务方面的升级改造。

一、电子银行业务发展概况

90年代起，四大国有银行先后推出网上银行服务，随后有近200家股份制、城商银行开通了网上银行。根据有关调查数据显示，中国电子银行业务有快速增长趋势，电子银行的交易量与柜面交易量之比不断提高， 2012至2014年电子商务市场年平均交易额已达5万多亿人民币，年平均增长20%以上。随着互联网普及化提高，网购规模不断增大，2011至2013年年平均网购金额达5000多亿元，2013年网银用户已达到5亿多，网上银行交易额突破950万亿。从以上数据分析，电子银行的发展空间及商机是巨大的。

二、电子银行业务发展中存在的问题和不足

我国的电子银行业务经历了多年的发展之后，虽然在网络应用中逐步走向成熟，但在不同的发展阶段和经营手段等方面，还是存在着诸多问题。

（一）只顾短期收益，忽略高附加值的潜在效益

当前，由于电子银行所直接产生的效益尚不够明显而且开发成本较高，大多数银行工作重点放在存款、汇款、产品营销方面。事实上，柜面每天进行着大量的客户交易，这些交易一方面为柜员带来巨大压力和操作风险，另一方面又产生较大的成本，如果能将柜面的非现金类交易都迁移至电子渠道，这将是一举两得的首选。

（二）产品功能不完善，服务质量有待改进

银行电子产品应适合时展而不断升级改造，才能满足各种客户需求，而客户所反映的意见和建议应重视，并想方设法给予解决。例如：兴业银行推广理财产品“现金宝一号”，在客户要赎回时约要等半小时左右到账，客户当天前已购买5万元以上上述产品，当天再购买小于5万元时，又要赎回当天前购买的理财产品才能重新购买，效率很十分低，造成客户错过操作其它金融行情机会。而浦东发展银行类同的理财产品“天添盈一号”与其对比则是天渊之别，改进了“现金宝一号”上述的不足，近年来，不少客户向兴业银行提了建议和意见，但至今未见明显改进。

（三）网上银行的技术管理有待提高

一些网银技术设计方面存在不足，例如中信银行K盾网银设计存在问题，如电脑插入K盾后，弹出画面后再操作网上功能就经常出现不顺利，当向客户经理反映情况时，其回复是已收到不少客户类同问题，解释不了什么原因，建议客户的确操作不了就到银行操作。又如兴业银行K盾设计不够人性化，初使用K盾接入电脑时，不明显提示需安装的插件，也不自动弹出操作提示画面，在一定程度上影响初使用电子银行的客户操作信心。

（四）电子银行业务的安全隐患未能完全消除

在媒体方面也经常报道一些网络、电信欺诈案，如通过钓鱼网页、复制银行卡、黑客入侵等，最近羽毛球名将林丹的夫人谢杏芳就是由于不慎被电信诈骗近5万元的典型案例。

三、电子银行业务发展的对策

发展电子银行的绩效目标应在创新性与实用性相结合，实现电子银行客户快速增长，节省成本提高经济效益。

（一）根据实际情况使用适当方式进行渠道分流

目前大部分客户还是习惯于在柜面办理业务的，银行方面除了做好宣传工作外，还可采用一些灵活措施，如对客户金额大小、办理业务类型进行分类，专人引导，对使用电子银行客户给予某些优惠或赠送小礼品等，尽量吸引客户使用电子银行。

（二）加大宣传力度，重视民声

目前还有部分客户对电子银行一知半解，这就需要商业银行加大在这方面的宣传和引导，提高市民对电子银行业务的高效、便捷、环保等优点的认知度。此外，对于客户提出的意见和建议，认为是合理的，应逐级上报予以解决，一时解决不了的，应及时对客户做好解释工作。

（三）加强电子产品智能化、人性化和创新化设计

银行要加强技术管理创新，为客户提供优质服务。电子产品设计开发要时刻体现以客户为中心，设计人性化的界面和操作流程，使客户易操作，使用便捷，持续提高客户认可和满意度。

（四）建立和完善电子银行风险防范机制

一是建立健全内控制度，强化内控部门的监管责任，切实对每一项交易全过程的实时监督。二是要加强风险检查和案件的排查工作，要建立专门防范风险机构，对电子银行整个操作流程风险点和案件易发点进行排查，消除隐患。总言之要使广大客户安心、放心地使用电子银行。

参考文献：

[1]蔡光文著.电子银行如何加快渠道业务分流[J].湖北农村金融研究，2011年（5）

商业银行的发展例3

二、影子银行的发展对商业银行的影响

1.有利影响

（1）对传统银行体系的有益补充影子银行的产生与发展是社会经济不断发展带来的，是金融市场在发展过程中创新改革的产物，同时影子银行是金融体系的重要组成部分，是对传统银行体系的有益补充，在支持实体经济发展方面也发挥了重要作用。（2）有利于分散风险很多人一提到影子银行，首先想到的就是高风险、不好的方面，其实影子银行并不是高风险的代名词，甚至有很多影子银行业务具有很好的风险缓释作用和风险分散作用。（3）推动了利率市场化的进程随着余额宝等互联网金融体系的出现，促进传统金融体系和模式的改革，实际上是推动了我国存款利率市场化的进程。

2.不利影响

（1）影子银行对商业银行形成竞争影子银行的出现本身就是一个新的挑战，与传统商业银行在业务上形成竞争，我国本来经济市场中中小企业占有很大的比例，加上近几年政府大力扶持小微企业的发展，由于影子银行形式上更加灵活、对信息的了解也更加充分，影子银行在中小企业融资和短期融资方面更具有竞争优势。这对于传统银行来讲，相关方面的业务将受到很大冲击。（2）扭曲商业银行的内部脱媒，放大了银行的流动风险银行理财产品作为商业银行的脱媒形式之一，是我国利率市场化改革进程的开端。所谓银行脱媒是指在进行金融交易时跳过所有中间环节而直接在双方进行的交易。由于大笔存款流出银行体系，而银行本身的存款也变的更加短期化和波动化，这将造成银行的存贷期限错配问题更加严重，系统性的风险也开始显现。银行对此不得已推出较高收益的理财产品来吸引客户，实际上还是发放的信贷，此时的理财产品实际上是钻了监管的漏洞，这种金融创新虚增了银行业务量，并非真正的业务结构。（3）加剧商业银行贷款违约率影子银行的快速发展，既是适应了目前的金融环境，又是借助了商业银行的资源。例如：作为影子银行的重要组成的担保公司为银行客户提供了贷款担保，是依托商业银行的贷款为基础，通过对客户进行担保而赢利。客户—银行—担保公司三方为担保贷款的组成，担保公司目前不受存款保险制度和不缴纳存款准备金而没有央行的最后保护，若担保公司破产，其破产造成了损失最终将有银行承担，由此影子银行会加剧商业银行的违约率。

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一、商业银行发展投资银行业务的重要意义

近年来，我国商业银行发展迅速，是我国金融系统的重要组成部分。可是随着银行间竞争的日益严重，商业银行要想在激烈的竞争中占有优势，就要积极的进行改革与创新。而根据国外发达国家的成功经验来看，商业银行发展投资银行业务则是其未来发展的必然趋势，其重要意义主要表现在以下几方面：

（一）有利于商业银行适应金融市场变化

随着我国金融市场的不断发展与变换，商业银行传统的业务渠道已经无法适应社会的发展需求，如果在不进行积极的改革与创新，必然会被资本主义市场所抛弃。多数企业为了能够有效降低融资成本，已经开始直接通过资本市场进行资金的筹措，作为商业银行主要利润来源的融资中介业务正在逐步减弱。而商业银行积极发展投资银行业务则有利于适应金融市场变化，不断拓宽业务渠道，从而建立现代一流金融企业。

（二）有利于增强商业银行的核心竞争力

现阶段，随着人们生活水平的不断提高，对金融服务的需求日益增多。所以，商业银行发展投资银行业务则有利于增强企业的核心竞争力，满足不同客户的金融服务需求，在激烈的竞争中占有一席之地。商业银行要想在发展的过程中不断壮大，就要积极完善产品种类，不断增加业务功能，积极发展投资银行业务，向客户提供多种金融服务，这样才能够逐渐形成符合自身实际情况的金融产品与服务。

（三）有利于提高商业银行的盈利能力

发展投资银行业务是城市商业银行推进经营转型，提高盈利能力的必然选择。由于利率市场化进程不断加快，近年来各家商业银行为竞争优质客户、增加市场占有率不同程度的降低贷款利率，存款负利率格局的长期存在，导致客户为获得更多的收益纷纷取出存款进行投资，从而造成了银行贷款收益率逐年减少，存款增速放缓。同时，资本监管约束日趋严格，依靠传统的扩大存贷款规模，增加利差收入的经营模式已经不能适应城市商业银行发展的需要。与存贷款业务相比，大多数投资银行业务产品都具有资本占用少、财务成本低、经营风险小、盈利能力强的优势。所以，发展投资银行业务对城市商业银行推进经营转型，确保利润持续稳定增长至关重要。

（四）有利于提高商业银行的风险管理水平

商业银行积极发展投资银行业务可以有效提高风险管理水平，降低经营风险。目前，我国商业银行的主要利润来源就是利差，可是银行索要承担的风险也较高，其中借用风险则是最高的。所以，无论是国内经济出现波动，还是主要贷款客户遇到重要变故等原因都会严重影响到商业银行业绩。所以，商业银行积极发展投资银行不仅可以将自身索要承担的风险进行分散，增强其抵抗风险的能力。还可以通过投资银行的相关业务，了解企业生产经营状况，及时的调整贷款策略。

（五）有利于商业银行树立良好市场形象

发展投资银行业务是城市商业银行打造一流金融品牌，树立良好市场形象的必然选择。现代商业银行的发展实践证明，投资银行业务发展水平已经成为衡量一家银行风险管理能力、业务创新能力和市场竞争能力的重要标准，成为银行管理水平及服务能力的综合体现。现在不仅传统大型商业银行和新兴股份制银行积极开展投资银行业务，城市商业银行应当及早开展投资银行业务，加快综合化经营步伐，提高金融服务品牌的影响力，以“产品齐全、服务优质、运行高效、效益良好”的市场形象在同业竞争的舞台上一展风采。

二、商业银行发展投资银行业务的策略

近年来，我国商业银行积极发展投资银行业务，虽然取得了非常良好的效果，但仍然存在众多挑战，这就需要商业银行能够制定科学、有效的发展策略，在发展的过程中不断完善。

（一）积极发展投资银行业务，制定长期发展策略

随着我国资本主义市场的不断发展与进步，投资银行的直接融资方式已经逐渐成为商业银行的主要利润来源。所以，商业银行要积极发展投资金行业务，尽快制定相应部门，将其与商业银行内的其他主体业务放在同等重要的位置。不过，在促进投资银行业务发展的过程中，应该在了解市场环境的基础上与自身实际情况相结合，制定长期发展策略，这样才能够逐步形成符合商业银行发展需求的投资银行业务。

（二）采取先易后难，循序渐进的业务发展策略

商业银行在发展投资银行业务初期，可能会因为经验不足、业务流程不够完善、产品种类不全等因素而无法快速取得良好效果，但任何事物的发展都是需要一定过程的，并不可能一蹴而就。所以，商业银行要从易到难，循序渐进的提高业务发展水平，具体内容为：首先，就是开办一些比较基础额投资银行业务，例如资信服务、财务顾问、投资顾问等，这类业务想比其他业务来说比较简单、易于操作，而且市场的需求量也大，只要能够将这些基础业务详细掌握，那么就可以保证银行利润收入；其次，就是在获得必要资质牌照和积累一定经验后，可适时开办重组购并、资产托管、企业债券承销等发展类投资银行业务，此类业务客户需求快速增长、收益水平较高，具有很大的发展潜力。最后随着服务和管理能力的不断提升，可探索发展资产证券化、上市顾问、结构化融资等高技术含量、高附加值的创新类投资银行业务，增强为客户提供高品质、专业化金融服务的能力。

（三）激励科学、有效的激励机制，提高人才的整体素质

投资银行业务与我国商业银行传统业务相比更加的专业化与智能化，要想充分掌握投资银行业务，就需要众多较高素质的专业化人才。所以，商业银行要想发展投资银行业务，就要积极开展业务培训工作，提高人才的整体素质，打造一流的专业团队，具体可以采取以下两种方法：首先，就是根据银行实际业务需求，引进部分既具有专业知识，又具有丰富经验的高素质人才；其次，就是积极开展培训工作，提高内部员工的整体素质。除此以为，要想充分发挥人才的重要作用，科学、有效的激励机制也是必不可少的，具体包括以下几方面内容：第一、在结合自身实际发展状况的基础上，积极学习国外先进经验，制定科学、有效的激励机制；第二、以收入贡献度、风险权重、岗位责任为主要内容，研究制定投资银行业务项目团队和成员个人的激励方案；第三、建立跨部门的利益分享机制，制定跨部门合作时投资银行部和其他参与部门之间的分配办法，从而调动其他部门参与投资银行业务的积极性，形成全行发展投资银行业务的合力。

（四）树立特色化经营理念，实施品牌发展战略

近年来，我国的银行业发展迅速，银行种类众多，竞争也变得越来越激烈。所以，商业银行要想在竞争中取得优势，就要积极树立特色化经营理念，实现品牌发展策略。在发展的过程中不能盲目进行业务扩张，应该结合自身实际情况以及市场需求，瞄准适合的目标客户，不断调整业务流程，并对重点推荐产品进行包装与完善，这样才能够促进商业银行内的投资银行业务走向更加标准化与规模化的道路，树立良好的品牌形象，有效的增加其市场竞争力。在此基础上加强投资银行业务与贷款、结算等传统银行业务的联动营销，为客户量身打造全方位、个性化的整体金融服务方案，进而不断扩大市场份额，提高城市商业银行投资银行业务的品牌含金量和市场认同度。

三、结束语

综上所述，商业银行发展投资银行业务是资本市场发展的必然趋势，对促进我国金融市场的进一步发展具有非常重要的作用。在发展的过程中应该积极采取相应策略，明确发展定位，不断拓宽业务渠道，积极开展培训工作，建立科学有效激励机制，努力提高人才整体素质，循序渐进的实现品牌化发展策略。

参考文献

[1] 董立杰. 我国商业银行开展投资银行业务的优势和模式 [J]. 湖北经济学院学报（人文社会科学版）. 2008.01：37-39.

[2] 陈爱莉，李艳红. 我国商业银行发展投资银行业务之策略思考 [J]. 河南商业高等专科学校学报. 2009.04：22-24.

[3] 姜海军，杨捷. 我国商业银行发展投资银行业务的路径选择 [J]. 西南金融. 2008.04：31-33.

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随着财税改革的不断推进，我国金融改革也在进行，对金融市场特别是资本市场逐渐放开。随着我国逐渐放开利率市场化，面对互联网金融等新生事物的冲击，拓展银行的融资渠道成为必然选择。因此，探索有效的投资银行业务对于商业银行发展极为重要，也是有重要的现实意义的。

一、中国商业银行投行业务的宏观环境

许多实力雄厚的外资金融机构进入国内，金融市场的竞争更加激烈残酷，国内商业银行因缺少创新和规模相对小，竞争中处于弱势，只有发展投行业务才能加强竞争力。

（1）是中国金融中介和金融市场发展的必要补充。金融改革在取得了成就的同时还存在众多的不足。中国经济结束了高速发展进入中高速的新常态，更需要金融市场的稳定和完善。近年来中国一直以中介贷款为主，证券融资为辅。融资结构不合理，资本市场弱小致使金融市场发展落后。

（2）中国商业银行盈利模式单一，面临考验。国内银行普遍存在问题是营业收入的绝大部分都来自于利息收入，以中国农业银行为例，其2015年第一季度实现营业收入1394.43亿元，其中，利息净收入为1094.42亿元，占营业收入的比重高达78.5%，手续费及佣金净收入269.78亿元，占营业收入的19.4%，主要是手续费的增加。中国商业银行的非利息收入占比与美国商业银行的相比明显偏低，且中国商业银行的非利息收入主要来自手续费，充分说明了我国商业银行的盈利手段单一，很少创新开拓投行业务。

二、我国商业银行投行业务的运作现状

我国商业银行投行业务多是借鉴国外已经成熟的发展经验，相应的业务部门成立和运行的时间较短，受制于金融监管环境，主要是通过与证券公司合作的方式实现，如银证转账、基金托管、证券、资金合作和买卖部分债券业务。近年来，随着金融体系的完善和监管的规范化程度提高，商业银行可开展的投行业务逐步增多。

当前招商银行的成绩还是可以的，据招商银行公布的2015年第一季度季报显示，其营业收入同比增长24.16%，国内全行业净利润增速跌倒个位数的情况下，招行净利润增速仍维持15.22%。其一季度营业收入507.47亿元。其中利息净收入333.89亿元，同比增加22.22%。其中手续费、佣金及其他中间服务净收入，同比增加49.23%，且主要来源于除手续费外的财富管理、基金、债券业务等中间服务，这些服务收入占营业收入的比例首次突破30%。总之，当前中国商业银行借鉴国外经验开展的投行业务，为其进一步拓展投行业务提供了良好的基础。

三、我国商业银行投行业务的主要问题

长期以来，我国商业银行在投行业务领域取得了突飞猛进的发展。由于宏观环境所限、自主创新能力和意愿不足等方方面面的原因，我国商业银行投行业务也存在着制约其发展的许多问题。主要集中在以下方面：

（1）投行业务增长潜力有限，但当前由于市场过度泛滥，造成基数过大。基数过大就会导致许多情况的变化，如盈利模式、组织架构、经营理念和市场需求等情况，情况的变化会增加投行业务收入跃升的难度。

（2）涉及投行业务的产品种类少，自主创新能力不足。导致现有的投行业务无法满足客户日益复杂的需求，投行业务产品大同小异，使得行业内竞争较弱，难以形成良性竞争。且这种结构很脆弱，一旦受到外部条件的影响会带来大规模的波动。中国的宏观环境转弱，政策监管严格。受经济下行和企业业绩低迷的影响，部分企业投融的计划不断徘徊，投融意愿较弱。国家政策监管日趋严格使得财务顾问业务发展缓慢，在利率市场化改革的压力下，利率下调，但有些银行职员为了业绩，却巧立费的名目转嫁给客户。

（3）人才队伍建设滞后不适应投行业务发展。虽然投行业务快速增长，但是一些银行至今尚未真正配备专职人员，而是由从事其他业务的人员兼任，人员的非专业化，难以提供给客户高质量的投行业务服务。

（4）国内银行投行业务增长空间巨大。一直以来，中国商业银行的营业收入来自存贷款利差较多，非利息收入较少，与美国等发达国家相比有很大差距。因此，中国商业银行转型发展的驱动因素之一就是努力拓展创新投行业务在内的中间服务、逐步提升非利息收入所占比重。

四、中国商业银行投行业务的发展对策

（1）国家层面的监管战略。要更新监管理念。银行监管当局要重点布控于商业银行的决策管理层，检查他们是否了解各种风险以及是否能有效监控这些风险；要在对内部风险管理系统的可靠性和有效性进行了充分论证后，检查这些商业银行的资金运作情况；要转变监管方式。银行监管当局应从对银行机构监管转向功能监管，不同的监管机构分工协作；要提高金融监管的有效性，促使金融监管体系更综合灵活。

（2）商业银行层面的经营战略。商业银行需要对投行业务进行评估和论证，才会以投行业务发展的全局眼光制定发展目标和经营战略。简单来说，首先客户至上。应在现有受众的基础上，找出目标受众，加以定位；多元组合战略。现存的投行业务，行业内同质化严重，要不断根据客户需要创新投行业务产品，在丰富产品的同时，不断打造核心业务。

商业银行的发展例6

顺应形势发展

目前，我国已经对外开放银行业市场，可以预期，随着外资银行机构网点的扩张、投资和经营本土化的发展，外资银行将携其成熟的理财产品系列、长期专业化的市场运作经验、先进的风险管理技术，充分发挥其后台混业经营和熟悉国际金融市场的优势，不仅在外汇存贷款业务、在个人理财业务和银行卡业务等领域，而且还会在公司业务、投资银行业务等方面与中资银行展开全方位的激烈竞争，这将给中资银行带来更大的竞争压力。

同时，近年来随着我国金融体系改革的深入，银行业的脱媒效应开始显现。银行业的脱媒效应主要表现为：部分贷款被短期融资券、企业债券、票据市场工具、股票融资等替代；而部分存款则被货币市场基金、证券投资基金和居民股票投资所替代。据渣打银行统计，2006年通过股票上市，企业债券和企业短期融资票据的融资金额达到8060亿元人民币（不包括私募股本和风险资本）。尽管银行贷款仍保持主导地位，但近期这种主导地位正在减弱，如相比2005年有85%的企业外部融资来自银行贷款，而2006年只有79%，商业银行的脱媒效应进一步显现。股票市场交易的持续活跃使居民储蓄存款的一部分被分流到股票市场，央行的金融运行数据显示，2006年全年，居民户存款增加2.09万亿元，同比少增1125亿元，而证券公司客户保证金余额则同比大幅增长。可以预计，随着今后金融创新发展，票据市场工具的丰富，企业的融资工具更加多样化，银行业的脱媒效应将进一步明显。

此外，中资商业银行盈利模式面临考验。银行业作为一种服务行业，其服务特性更多地是体现在其中间业务领域。由于种种原因，国内的银行主要是依靠利息收入作为主要收入来源，各银行来自中间业务的收入比重都很小。1990年后，美国商业银行的非利息收入占比逐步增加，特别是1999年以后，占比上升到40%以上，2005年的占比为43%。其中，在2005年美国商业银行的非利息收入中，手续费收入占比不到20%，并且有下降趋势，大量的是其他非利息收入。其他非利息收入较多，与美国金融市场发达从而商业银行投资工具多，以及混业经营有很大关系。与美国商业银行的收入结构相比，中国商业银行的非利息收入占比明显偏低，而且来源单一，主要来自于手续费收入。这充分反映了中国金融业分业经营的特点，银行基本上没有来自投资银行业务、保险业务、证券化业务等方面的收入，只能依靠网点优势获取结算、等收入；另外由于历史原因，我国银行也没有来自存款账户管理的收入。目前，国际一流银行的业务结构中，投行业务基本上占总收入的30％以上。2005年全球十大投行业务排名中，以花旗集团、摩根大通等为代表的“银行系”金融机构占据了半壁江山，资本市场及中间业务的发展水平和潜力如何，正日益成为国际投资者对上市银行估值的一个重要指标。

当前，中国金融业面临的市场结构、竞争格局和经营环境已发生了前所未有的变化，实力强大的外资银行金融机构不断进入市场，使国内银行在规模与业务创新方面具有强大的竞争压力。面对资本约束、利率市场化、融资结构失衡等因素的影响以及国外混业经营的强烈冲击和严峻挑战，我国商业银行向更广阔的投行业务拓展成为必然选择。

搭建创新平台

虽然国内商业银行具有客户资源、信息、资金、网络等优势，但由于长期实行分业经营，没有投行业务牌照，缺乏从事投资银行业务的业务平台和创新产品，难以系统地开展业务。同时，还面临着国内、外专业投资银行以及国外综合性商业银行的有力竞争。因此，应通过进行组织创新、业务创新、人才发展、战略联盟等多种方式，迅速弥补劣势，建立有效的投行业务发展模式，大力拓展投资银行业务，并通过业务和产品的创新，培养人才，打造出自己的品牌，逐步发展投行业务的核心竞争力。

从我国情况看，根据现有法规，除证券承销与经纪等传统的投资银行业务外，其他投资银行业务商业银行基本上都可从事或以财务顾问的形式参与，包括：企业短期融资券承销、银团贷款、公司理财、兼并收购、项目融资、资产及基金管理、投资咨询、资产证券化等。为充分发挥商业银行的资金、客户源、网点、销售渠道等方面的优势，快速有效的拓展投资银行业务，商业银行应根据自身具有的优劣势建立投行各业务运营平台，采取相应的策略，与商业银行当前开展的业务形成较强的互补性，有效的整合内外部资源，准确的细分客户并提供优质的、全方位的产品和服务。目前，商业银行可以搭建的投行业务创新平台主要有：

企业短期融资券承销平台。发行企业短期融资券是当前商业银行主要垄断的业务牌照，是企业进行低成本直接融资的重要手段，是增强为大型优质企业服务的重要方式。通过该平台可以与企业建立新的银企关系，并带动其他业务开展的重要渠道，如财务顾问、贷款、并购、企业结算等。如光大银行、兴业银行以短期融资券为主要业务重点。

银团贷款平台。通过牵头组织银团贷款，商业银行可以增强为大型优质企业提供信贷服务的能力，拓宽与企业的合作空间，为企业提供多方位的金融服务。如工行在这方面具有较大的优势。

资产管理业务平台。随着外部监管的逐步放松，多家银行已经开展了综合经营试点，工行、建行、交行已经设立了基金公司，通过基金公司为富裕个人客户提供的各类理财服务，包括货币市场基金、股票投资、债券投资、票据投资、委托贷款等业务。

并购业务平台。国外许多产业的发展历程就是一部该行业并购整合发展史，随着企业竞争的加剧，为提高企业市场竞争能力，通过购并重组，将企业规模不断做大。因此，可以结合商业银行贷款的客户行业分布和特点，为企业进行并购策划，进行行业整合。如中国工商银行与中国房地产开发集团签署合作协议，将为后者在重组央企房地产资源中提供财务顾问服务。

与外部非银行金融机构合作平台。通过与外部非银行金融机构如信托公司、保险公司，合作开展资产证券化业务，规避利率市场化和资金脱媒带来的负面影响，解决商业银行贷款行业集中度和资金来源问题。同时，还可以开展杠杆融资业务，为企业提供信贷资金，满足企业股权激励、股权融资、收购、兼并等资本经营活动对资金的大量需求，以充分发挥商业银行的资金优势，获得良好的收益。

房地产金融平台。通过发展房地产开发贷款，形成自己的业务特色，专门为房地产行业提供融资平台，进行专业化的、全方位的金融服务，以及管理服务。民生银行投资银行在房地产金融方面做了不少有益的探索，创出自己的业务特色。

商业银行的发展例7

关键词:电子银行业务;网上银行;趋势

Key words: electronic banking;online banking;trend

中图分类号:F83 文献标识码:A文章编号:1006-4311(2010)24-0251-01

0引言

现代社会的发展已经离不开计算机,网络技术给商业银行提供了新的服务领域和服务方式。网络技术与银行业务形式逐渐融合起来,就成为电子银行业务。网上银行(以下简称为“网银”)已经作为银行一种新的服务手段为客户提供在线服务,成为传统银行柜台服务在互联网上的延伸。

1网银简介

利用计算机和互联网开展的银行业务,简称网上银行业务,是电子银行业务的一种。中国银监会在《电子银行业务管理办法》中对电子银行业务的定义是:商业银行等银行业金融机构利用面向社会公众开放的通讯通道或开放型公众网络,以及银行为特定自助服务设施或客户建立的专用网络,向客户提供的银行服务。包括网上银行业务、电话银行业务、手机银行业务等。

1995年10月,美国安全第一网络银行的诞生,标志着网络银行时代的到来。随后,我国招商银行在1997年率先推出网上银行“一网通”,成为中国网银业务的市场导引者。1999年9月,针对企业的网银业务也相继开通使用。目前,我国商业银行的网银业务发展日渐成熟,网银与物理网点相辅相成,优势互补,构成了现代化商业银行的主要服务渠道。

网银利用互联网将客户的电脑终端连接到银行网站,是实现将银行的金融服务直接提供给客户的金融服务系统。传统的银行服务项目,客户均可以通过网银自行操作办理完成。一般的个人网上银行可以开办的业务类型有:①基本业务,包括在线查询账户余额和交易记录、信用卡管理、转账、外汇买卖、电子对账和网上缴费支付等;②网上投资和理财;③网上购物。相比个人客户,企业版网银的服务功能更强大,除基本服务外,企业版网银还可提供包括开通账户归集和集团理财、工资代扣、差旅费报销、商务信用卡服务、公积金管理、国际业务等服务,具有多人操作、流程灵活等特点。

网银对传统银行业务的突破点有三个:一是打破了银行在提供业务的时间和空间上的局限性;二是客户利用网络渠道自助完成相关业务,减少了银行的服务成本;三是由以账户为中心向以客户为核心管理的方式转移,实现以人为本。

2网银是银行发展的必然趋势

2.1 金融业发展的趋势使网银成为一种必然国际资本的快速流动需要灵敏的国际信息网络,经济的高速发展要求更全面、更高效的金融服务平台。无论是国际金融发展趋势,还是国内金融市场开放方向,都要求以信息技术作为依托的金融服务网络化。各种基础金融服务结合快速发展的信息技术,可以使银行业金融服务达到一个更高的层次。在电子商务的发展浪潮中,网银就是银行适应网络时展需要而推出的新型金融服务方式。

2.2 网银是银行应对激烈的市场竞争的需要商业银行的发展面临着诸多严峻挑战。外资银行在资金实力、技术手段、经营经验和全球化网络上都具有明显优势,它们拥有先进的电子化手段和更快的金融创新速度。面对外资银行的压力,国内商业银行必须改变传统的运营模式,而网银是现代商业银行提高核心竞争能力的重要的新型金融服务渠道。目前所有的银行都认识到网络银行业务对银行发展的重要意义,并将发展电子银行业务作为提升市场竞争能力、推动业务加速发展的重要战略。

2.3 网银是商业银行改善服务质量的重要手段随着客户对银行服务数量和种类的需求趋势逐年扩大,银行从业人员的工作强度和压力都在增强,业务办理的质量和效率不断经受考验,相应的各种风险也居高不下。任何客户,都希望方便快捷的服务,而抱怨排队等待现象,但是银行的服务窗口数量有限且成本很高。供需矛盾的化解,需要找到成本低廉且方便快捷的服务渠道,不受空间和时间制约的电子渠道就成为必然趋势。而网银可以为客户提供标准化、批量化、综合化、程序化的产品服务。对银行来说,既节约了运营成本,也做到了服务质量与效率的根本性提高。

3网银对银行发展的重要作用

网银作为商业银行的电子服务渠道,能够增强银行的市场竞争力和业务开拓力,降低成本、增加收入,还能够巩固、稳定和发展客户,提高服务效率,改善银行服务,为银行业务发展改革和创造价值等发挥重要作用。

3.1 促进银行业务发展和经营战略转型在金融国际化的趋势下,我国金融机构急需与国际性大型金融机构的经营管理模式看齐,不断对自身进行改革和调整。网银的开办,不仅重整了业务流程、创新了服务产品设计,也把网点大量的标准化、操作型、核算类的现金和单证类业务逐渐迁移过来。不但分流了网点业务,减轻了员工工作负荷,缓解了客户排队压力,也将富余下来的人力资源转用于开展理财等高级、人性化的服务,进而增强网点的实际综合能力。

商业银行的发展例8

我国加入世贸组织之后，国内商业银行面临着巨大挑战。面对激烈的竞争，国内商业银行只有不断进行创新，才能更好的面对国内外竞争。而投资银行业务正是金融业务创新的新形势。商业银行如何更好的开展投资银行业务，已经成为当代商业银行值得关注的问题。

一、我国商业银行开展投资银行业务的重要意义

对于商业银行来说，其要更好的发展，仅靠自身的业务的发展是远远不够的，毕竟其面临的竞争压力比较大。在这种情况下，商业银行为了更好的应对竞争压力，就应该开展必要的投资银行业务，以增强自己的竞争实力。具体来说，现在的进住国内的外资银行比价多，很多银行进行传统业务已经无法满足当今人们的需求。这就使得国内商业银行必须对自己传统业务进行调整，开展金融业务创新。而投资银行作为金融业务创新的重要组成部分，其可以作为重要的竞争手段来应对国外银行的冲击；现在的商业银行不仅面临着国际市场压力，同时也面临着国外市场压力。国有商业银行和股份制商业银行以及商业银行、证券公司及保险公司的竞争越演越烈。商业银行要想生存，必须保存实力，并寻找新经济增长点，以便更好的实现自身价值和社会价值；经济全球化的发展，给我国商业银行带来机遇的同时也带来了挑战。商业银行传统的存贷款业务逐渐萎缩，银行业务主要来自于表外业务和其他中间业务。随着资本市场的不断变化，直接融资的比例呈不断提高趋势。在新的形势下，不得不使国内许多大型商业银行及投资银行合并，成为新型的金融市场。这种新型的金融市场不仅经营银行业务，同时经营保险业务。从当今世界发展趋势来看，混业经营已经成为当今金融业的重要发展趋势。

二、我国商业银行投资银行业务的发展策略

1.对新业务进行拓展

就目前来看，我国与国际大的银行相比，在投资银行业务和种类上远不如国际大型银行，在一定程度上处于劣势地位。在这种情况下，国内商业银行就应该根据自身的实际情况，利用现有的规模优势，拓展投资银行业务。可以加强与境外银行的合作，为国内大型企业融资提供相应的资金服务，使得国内外企业能在海外市场、上市、发行债券及相关外国企业并购提供必要的支持。国内商业银行也应该在政策允许的范围内，对投资银行业务有前瞻性的研究并作出业务可行性计划，为其以后进入中长期债券市场、房地产投资信托市场和指数基金市场创造必要的条件。

2.对客户定位进行细分

对于商业银行来说，其比较重视产品的设计和发行，而或是理财产品和投资者的适应性，对投资者理财需求的分析和研究并不是很深入。在这种情况下，商业银行要向开展投资银行业务，就应该对投资群体进行细分，并根据其不同需求制定多元化、个性化服务。因现在的高端投资者和富裕阶层的不断增多，银行应该根据高端投资者的需求，开展适合他们需求的产品，并为其提供优质的服务，以便更好的向投资银行业务发展。

3.对现有业务进行完善

对于我国商业银行而言，要想发展投资银行业务，首先要立足于自身优势和经验，要对现有的业务进行完善，并从现有业务中汲取经验教训，充分发挥本单位的资金、人员及网络优势，进一步发展理财、融资、并购顾问及资产证券化等相关投资银行业务，以便更好的为客户提供更多服务。商业银行要加强与证券、保险等金融机构的合作，并不断的对银证通、银保通及银期限等业务进行不断完善。在此基础上要进一步发展项目融资、银团贷款、结构化融资等业务。银行也可以和其他金融机构进行融合并为大型项目提供相应融资服务，并积极的参与到融资安排中去，主动介入大额银团贷款业务，以便更好的为相应业务服务。

4.风险机制进行完善

风险一直是限制商业银行发展投资银行业务的主要因素。要想使商业银行的投资业务得以发展，就应该对金融控股公司进行监管。可以以金融控股公司的业务范围为依据确定相关监管部门，并负责对整个公司的监管。同时也要确定各个子公司监管部门具体监管责任。要明确投资业务范围，尽量避免一些投资风险较大的业务。要建立银行业务风险管理体系，并注重对员工的职业素质和道德素质的培养，增强员工风险防范意识。在业务流程上，要建立风险约束体制和内部防火墙，对内部制度进行核对并不断进行相应的创新和改进，将风险降至最低。

5.对法律、法规进行完善

就目前来看，我国关于商业银行开展投资银行业务方面的法律法规并不完善，正是因为法律法规的不完善，而使商业银行不能更好的开展投资银行业务。在这种情况下，就应该加强对法律、法规的研究，并对投资银行业务进行相应分析，确定可以开展的业务和不可开展的业务。在此基础上还要对其进行明确的界定，以保证投资业务的顺利进行。同时金融部门也应该对自身的业务进行不断完善，商业银行也应该对自身相应业务进行规范，并积极参与到相应法律、法规讨论及建设中去。

三、结束语

随着时代的发展，传统商业银行的存贷款业务已经不能更好的满足时展的需求，再加上国内外金融市场竞争激烈。商业银行要想更好的发展投资银行业务，更好的应对国内外竞争，就应该对新业务进行拓展、对客户定位进行细分、对现有业务进行完善、风险机制进行完善、对法律、法规进行完善。

参考文献：

商业银行的发展例9

一、我国商业银行投资银行业务创新存在的问题

《商业银行中间业务暂行规定》相关的金融法规出台之后，促进了我国商业银行投资银行业务的发展，为其创新发展提供了更加广阔的环境，近年来，我国商业银行在投资银行的创新业务上有了很大进展，但是在业务创新发展的过程中还存在很多不足，对比与国外发达国家存在很大差距，主要表现如下。

（一）产品同质化现象严重

伴随资本主义市场的完善，中间业务的利润贡献不断增加，业务贡献率不断提升，投资银行业务的发展已经成为当前发展潜力巨大的中间业务，2010年中国农业银行推行了财务顾问业务的二期推广，建立起财务顾问的专业系统，不断发展投资理财的顾问、并购贷款等多项业务类型。建设银行针对用户需求向其提供了不同形式的直接融资模式，极大程度提升了财务顾问中债务重组、上市融资等新型业务收入的占比。浦发银行的业务创新发展速度迅猛，根据最新数据显示，浦发银行在2015年上半年的债务融资工具承销额高达1327亿元，同比增长了79.12%，银团的贷款余额高达1301亿元，是国内股份制银行名列前茅的银行。我国商业银行致力于产品创新的同时，忽视了产品同质化的恶性竞争状况，当前我国商业银行的业务类型过度偏向于财务顾问、债券承销和银团贷款方面，同时很多银行发展业务的同时没有结合好自身的实际状况和客户的实际需求，导致对产品开发缺少个性化，没有形成商业银行独具特色的投资银行业务品牌。

（二）经营模式多样化，但存在不足

当前我国商业银行投资银行业务的模式和原先的单一模式转变到多样化的形式，其主要可以划分成两种类型，即外部经营和内部经营，内部综合经营模式主要分成实体职能部门和事业部两种形式，例如，我国民生银行主要采取事业部的经营模式，灵活运用市场化的竞争方式发展投资银行业务的创新，但是我国商业银行的监管机制和内控机制不够健全，我国大部分的商业银行采用该种形式的可能性很小。

二、我国商业银行投资银行业务创新的阻碍

（一）外部制约因素

投资银行业务实行创新的外部制约因素主要有两方面，第一，受到分业经营模式的制约，商业银行处在分业经营的制度模式下，商业银行的投资银行之间的业务知识停留在投资顾问、资产管理等业务上，对投资银行业务的拓展进行了限制，导致其业务创新无法进一步的拓展。当前我国绝大多数的商业银行还没有建立起相对完善的投资银行组织机构，和其他部分之间缺少良好的合作，我国很多的商业银行当前还没有建立起相对完善的投资银行组织机构，且和其他部门之间缺少有效的合作，对市场动态和业务产品的创新难以良好的掌控；除此之外，我国商业银行还会受到监督管理层面的制约，当前由于监管机制的权限划分不够明确，很容易出现重复监管和监管缺失的状况，对投资银行业务的发展和创新造成阻碍，监管的效果较差，很多状况下监管局较多采取相对强硬的方式实施监督和管理，忽视了市场效率问题。

（二）内部制约因素

商业银行经营理念不科学的现象是造成投资银行业务创新面临的主要阻碍，由于受到传统经营理念的影响，我国商业银行十分关注借贷业务的发展，因此忽视了投资银行业务发展的重要性，对业务创新的意识十分缺乏，当前我国投资银行的业务创新多集中在中介业务上。但由于我国商业银行的发展缺少监管机制和风险管理机制的约束，只是对国外经验的简单套用，缺少对应的风险转移机制和资金对冲机制，由此导致我国商业银行的风险控制能力很低。除此之外，有关的复合型人才队伍相对缺失，当前我国商业银行针对投行人才队伍的激励机制相对较弱，加之培训力度较小，人才培养处在十分薄弱的模式，无法良好的满足的投资银行的业务发展需求。

三、我国商业银行投资业务创新的措施

（一）转变经营模式，创新业务品种

我国商业银行需要树立起“以价值为导向”、“客户为中心”的产品创新和业务经营理念，注重对优质客户的个性化服务，由此为客户提供十分全面的银行服务，针对现有的银行业务种类进行创新和深化，在业务品种上市前进行债务优化，利用企业融资增信、资产证券化等领域创新特色性的投资银行业务的品种创新，由此实现产品业务的特色经营。

（二）强化外部监管约束

我国政府和有关机构需要进一步完善规范投资银行业务的信息披露，针对创新型的投资银行业务进行开发，关注产品定价过程和风险评估等业务进程中的具体信息披露问题，与此同时，我国商业银行需要结合自身发展的实际状况，对美国商业银行的风险评估测量体系进行借鉴，使用计算机技术构建出适应期自身业务发展的风险管理模型，不断提升我国商业银行面对风险的处理水平和对风险监督管理的能力。

（三）注重专业人才的培训

商业银行需要建立起对应投资银行业务的人才引进机制和人才培养机制，针对银行发展的战略目标制定出对应的人才培养计划，对商业银行内部人员实施业务知识的学习培训，针对业务的创新、推广和开发等技巧进行传授，注重商业银行业务管理知识的培训，同时还需注重引进一些十分熟练金融业务、财务业务和法律业务的复合型人才，建立起合理的人才激励机制，发挥人才的专业技能。

四、结语

目前我国商业银行的发展现状不容乐观，因此需要分析商业银行创新业务过程中存在的问题，针对问题提出具体措施，由此才能更好的为商业银行发展提供思路。

参考文献：

商业银行的发展例10

二、商业银行电子银行业务的发展意义

商业银行当中电子银行业务的理论研究，已经在很多银行工作领域得到实践。在一些企业单位的核心竞争力因素并不稳定的情况下，许多企业并不能保证各项经营活动能够得到高质量的处置。在这种情况下，一些企业单位很有可能在竞争力存在差异的情况下出现竞争过程中的效仿性因素的变化[1]。除此之外，在电子银行业务逐步同计算机网络技术实现对接之后，诸多电子银行业务有可能在银行业务存在不足的情况下出现运行质量问题，造成很多的商业银行活动并不能保证在电子银行业务的有效支持下进行处理。同样也导致很多的银行机构并不能在核心竞争力因素的影响下对银行业务的具体需求进行处理[2]。因此，商业银行的各项活动需要在相关创新能力不断提升的情况下形成有效的银行运作模式。电子银行的业务在进行设计的过程中，务必结合当前金融行业的信息资源设计方案进行技术处理模式的控制，在这种情况下，很多设计方案比较容易在核心竞争力因素的影响下形成银行业务的变化，也比较容易在电子银行业务发生变化的情况下同技术含量不足的因素形成结合，因此，对电子银行业务在商业银行领域的应用情况实施的分析，能够有效保证商业银行的业务得到全面的执行。

三、商业银行电子银行业务的发展方向

随着电子银行业务的不断完善，所有的电子银行技术都处在快速革新的过程中。商业银行在拓展业务范围的过程中对技术性因素的敏感度较高，因此，在这种情况下，诸多网络经济的发展因素都有可能在思想观念因素的有效带动下形成发展[3]。所以，对经济发展活动推进过程中的模式特点进行分析，并对相关理念的变化情况实施研究，是当前很多商业银行发展电子银行业务的主要趋势。

四、商业银行电子银行业务的发展策略

（一）明确电子银行业务定位。电子银行业务在处理的过程中，要针对相关客户的定位模式加以关注，并保证商业银行的全部业务的管理细节可以有效的结合互联网技术的发展要求进行处理，提升网络经济发展过程中的电子银行业务处理水平[4]。此外，要根据当前客户普遍对电子银行业务的认同感情况，对客户已有的电子信息技术加以分析，并使后续的技术操作流程可以有效的适应商业银行成本性因素的控制需要，提升经营活动推进过程中的电子银行业务处理水平。另外，要对电子银行的全部生产性活动实施完整的研究，并对信息化战略的执行标准进行完整的探索，在电子银行的各项业务都能凭借网络技术的发展要求进行处理的情况下，必须对所有的原料采购程序实施分析，并使后续的电子银行技术能够同社会需求相适应，保证电子银行的定位能够在工作效果的判断中得到更加准确的处理。

（二）科学设计电子银行业务处理阶段。首先，必须加强对商业银行客户管理工作推进过程中也许细节的关注，保证所有的业务处理人员都能适应电子银行业务的实际管理要求，并对后续的金融活动进行市场因素的判断[5]。此外，要结合金融市场管理工作推进过程中的客户源特征，对所有的储蓄性业务实施分析，确保后续的电子银行活动能够在各项资金的有效维护下得到推进，提升理财活动推进过程中的商业银行质量控制水平。在具体的电子银行各阶段业务控制过程中，必须对后续的理财业务进行完整的分析，并且有效的按照不同种类的业务控制特点进行银行业的质量控制体系的构建，使全部的理财活动都能的商业银行的业务需求保证下得到更加完整的推进。

（三）完善传统业务处理机制。在进行常规业务的细节控制过程中，必须对业务当中是否具备传统网络资源的优势进行分析，切实保证所有的业务细节都能在市场资源的合理控制之下得到处理机制的完善[6]。在进行电子化业务处理应用的过程中，必须对后续的技术发展要求进行明确，并保证各项金融性质的活动能够在创新机制的影响下进行推进，使一些具备竞争性特点的业务都可以在银行业务的具体推进过程中实现运行水平的增强，保证各项竞争机制的运行都能适应银行业务开展过程中的外资处理水平。在进行当前处理机制分析的过程中，必须保证各类竞争性因素都能在电子化技术的处理之下实现运行流程的有效分析，保证传统业务的控制活动能够完全按照境内的商业银行综合实力实施处理，并使全部的外资银行可能对本土银行形成的冲击进行深刻的判断。

（四）改善合作机制。在进行合作机制设计的过程中，要加强对电子银行业务流程的关注，使后续的电子银行各类业务都能结合合作机制的运行特点进行发展速度的控制，保证为各类合作机制的设计和巩固提供良好的依据。此外，要结合合作机制处理过程中的网络技术运行特点的关注，保证全部的网络技术能够有效的适应合作机制处理过程中的电子银行业务要求，并且提升新形势下合作机制的处理价值，为电子银行业务的控制预留良好的体制性基础。可以根据新时期的合作机制处理特点，对全部的金融活动细节进行分析，以便后续的金融活动可以避免各类竞争性因素的比例影响，并且提升合作机制运行过程中的电子银行业务处理价值，为合作机制的设计和运行提供良好的竞争环境的保障。要加强对原有商业银行合作模式的关注，并从中整理电子银行业务的完善经验，保证为商业银行的各项经营活动提供有效的支持，以便具备挑战性影响的商业银行业务可以完整的适应营业机构的规模特点，保证电子银行业务的发展可以为商务活动提供有效的支持。

（五）提升品牌创新质量。首先，必须对当前的商业银行各项经营业务实施分析，保证所有的创新活动都能在客户资源需求的满足执行得到推进。此外，要对商业银行的活动推进过程中的创新体制实施分析，有效的保证创新活动能够在银行的经营机制改变的过程中得到处理机制的完善。可以结合不同时间段内业务的处理要求，对全部的金融活动细节实施分析，并有效的保证所有的业务模式能够在业务流程的控制过程中得到优化处理，使品牌创新活动的推行可以在业务流程的设计过程中进行创新技术的应用，提升品牌创新活动的执行价值。