商业发展的现状例1

中图分类号：F812 文献标识码：A

我国的市场开放之后，外资银行大量出现，对我国的金融业造成一定的冲击，由于自然法则的存在，国内金融机构的金融营销日益重要。我们一定要在充分了解金融环境以及自身营销现状的基础上，制定出切实可行的、与当前环境相适应的营销策略，才能在市长竞争中占据主动地位。

一、我国商业银行金融营销的现状分析

（一）人们的营销观念落后。

金融企业的部分相关工作人员头脑中还没有形成对金融营销的落后认识，他们认为营销就是推销，或者只有营销部门才负责金融产品的营销，与旁人无关；市场营销等同于广告促销。在这种观念的影响下，金融企业之间不能做到有效配合，不利于营销工作的完成。

（二）金融产品缺乏以技术为支撑的品牌。

最近几年，商业银行的营销业务出现了一定程度的创新，一些具有创新思想的金融产品被相继推出，这就使得商业银行的业务更加丰富，银行产品的种类增多，有利于满足客户的多种需要。可是，这些增加的产品种类并不是完全意义上的创新，以模仿为主，依靠技术为支撑的产品相对缺乏，品牌产品更少。这说明，商业银行等还没有形成对营销市场的准确研究，也没有将其转化为自觉的营销行为。

（三）没有充分发挥价格的真正作用。

在多种营销手段中，价格是最重要的一种提高产品竞争力的因素，可是由于受我国具体国情的影响，价格因素没有真正发挥它的应有作用。尽管我国自实行改革开放以来多次进行利率调整，并且已经开始把民众的储蓄意愿以及资金供求等因素考虑在内，但是从总体来看，我国没有出现同时兼顾宏观调控以及适应市场经济具体要求的市场利率，这制约着商业银行能否制定出合理的价格营销策略。由于没有出现市场化的存贷款利率，以及某些服务项目部收取任何的费用，商业银行面临的价格营销范围很窄。

（四）现行的营销组合决策性不够。

纵观商业银行的广告促销手段，尽管形式多样，广告资金投入也不少，可是成效不大。广告缺乏说服力度，没有达到强化题型的效果。产品营销人员所做的营销内容单一，多属于存款类产品，面对的营销对象范围较窄。从营销推广的角度分析，营销人员的大部分营销行为属于无差异营销，不利于客户对金融产品树立起品牌意识。

二、我国商业银行金融营销的发展对策

（一）及时更新营销观念，把顾客需要放在第一位。

通过分析银行业营销状况发现，国有商业银行的经营状况明显不及成立时间不久的股份制银行，尽管造成这种现象的原因有一部分历史因素，但是最主要的因素是新成立的银行自开始就具有最新的营销观念。这种观念主要强调顾客需要，也就是说所推出的产品不仅要有良好的质量，而且要满足客户的具体需求，提高客户满意度。

（二）注重金融创新，扩大市场竞争优势。

最近几年，人民银行连续执行降息政策，使传统业务中的利润非常有限，资产固定收益持续下降。面对这样严峻的形势，商业银行要想获得良好的市场营销，必须要注重金融创新。只有不断创新金融产品，才能扩大自身在市场中的竞争优势。从当前情况来看，中间业务是金融创新的最主要内容。所以，商业银行可以在遵循技术为先、服务对象差异、功能差异、兼顾多方利益等原则的基础上，从多个角度出发，全面开展能体现高收益、高科技的中间业务。这些中间业务要突破代收代付的限制，无论是广度还是深度都要不断延伸，发展方向重点侧重于帮助客户理财、提供投资咨询服务等。

（三）科学制定产品价格，提高产品竞争力。

客户能够对某一银行产品感兴趣，很大程度依赖于该银行产品的服务收费标准。当前我国利率市场正处于改革发展变化的重点时期，因此银行产品在营销中的合理定价影响着产品能否获得客户的接受。银行除了要重视产品在市场中的上市期限和性质之外，还要注重其他营销策略的制定。银行在充分考虑产品的成本基础上，通过制定合理的产品价格可以扩大产品的影响力。银行在确定利率以及收费标准之前一定要综合考虑市场竞争、市场需求、生产成本等多方面的因素，以便及时制定合理的产品价格，使产品的竞争力达到最大化。

（四）灵活运用各种促销手段，提高人们对金融产品的认识度。

促销从本质来看是一种说服沟通的手段，目的是使客户购买自己的产品。促销能否达到目的直接决定着营销目标的实现。所以，商业银行应该认真分析自己产品的特点，确定能够满足满足客户的需求，另外，银行的广告手段必须符合产品的实际，不能做虚假宣传，满足客户的品位。银行所使用的宣传媒介应该是人们经常关注的，比如，可以利用一些情感类的广告来提高银行在目标客户中的认识度，把银行的良好形象展示给人们。

三、小结

促销手段的确定要综合考虑促销目标因素、市场因素、产品类型因素等，此外，各种促销手段应该充分配合，协调使用。

（作者单位：苏州大学东吴商学院工商管理专业2011秋3班）

商业发展的现状例2

许多实力雄厚的外资金融机构进入国内，金融市场的竞争更加激烈残酷，国内商业银行因缺少创新和规模相对小，竞争中处于弱势，只有发展投行业务才能加强竞争力。 

（1）是中国金融中介和金融市场发展的必要补充。金融改革在取得了成就的同时还存在众多的不足。中国经济结束了高速发展进入中高速的新常态，更需要金融市场的稳定和完善。近年来中国一直以中介贷款为主，证券融资为辅。融资结构不合理，资本市场弱小致使金融市场发展落后。 

（2）中国商业银行盈利模式单一，面临考验。国内银行普遍存在问题是营业收入的绝大部分都来自于利息收入，以中国农业银行为例，其2015年第一季度实现营业收入1394.43亿元，其中，利息净收入为1094.42亿元，占营业收入的比重高达78.5%，手续费及佣金净收入269.78亿元，占营业收入的19.4%，主要是手续费的增加。中国商业银行的非利息收入占比与美国商业银行的相比明显偏低，且中国商业银行的非利息收入主要来自手续费，充分说明了我国商业银行的盈利手段单一，很少创新开拓投行业务。 

二、我国商业银行投行业务的运作现状 

我国商业银行投行业务多是借鉴国外已经成熟的发展经验，相应的业务部门成立和运行的时间较短，受制于金融监管环境，主要是通过与证券公司合作的方式实现，如银证转账、基金托管、证券、资金合作和买卖部分债券业务。近年来，随着金融体系的完善和监管的规范化程度提高，商业银行可开展的投行业务逐步增多。 

当前招商银行的成绩还是可以的，据招商银行公布的2015年第一季度季报显示，其营业收入同比增长24.16%，国内全行业净利润增速跌倒个位数的情况下，招行净利润增速仍维持15.22%。其一季度营业收入507.47亿元。其中利息净收入333.89亿元，同比增加22.22%。其中手续费、佣金及其他中间服务净收入，同比增加49.23%，且主要来源于除手续费外的财富管理、基金、债券业务等中间服务，这些服务收入占营业收入的比例首次突破30%。总之，当前中国商业银行借鉴国外经验开展的投行业务，为其进一步拓展投行业务提供了良好的基础。 

三、我国商业银行投行业务的主要问题 

长期以来，我国商业银行在投行业务领域取得了突飞猛进的发展。由于宏观环境所限、自主创新能力和意愿不足等方方面面的原因，我国商业银行投行业务也存在着制约其发展的许多问题。主要集中在以下方面： 

（1）投行业务增长潜力有限，但当前由于市场过度泛滥，造成基数过大。基数过大就会导致许多情况的变化，如盈利模式、组织架构、经营理念和市场需求等情况，情况的变化会增加投行业务收入跃升的难度。 

（2）涉及投行业务的产品种类少，自主创新能力不足。导致现有的投行业务无法满足客户日益复杂的需求，投行业务产品大同小异，使得行业内竞争较弱，难以形成良性竞争。且这种结构很脆弱，一旦受到外部条件的影响会带来大规模的波动。中国的宏观环境转弱，政策监管严格。受经济下行和企业业绩低迷的影响，部分企业投融的计划不断徘徊，投融意愿较弱。国家政策监管日趋严格使得财务顾问业务发展缓慢，在利率市场化改革的压力下，利率下调，但有些银行职员为了业绩，却巧立费的名目转嫁给客户。 

（3）人才队伍建设滞后不适应投行业务发展。虽然投行业务快速增长，但是一些银行至今尚未真正配备专职人员，而是由从事其他业务的人员兼任，人员的非专业化，难以提供给客户高质量的投行业务服务。 

（4）国内银行投行业务增长空间巨大。一直以来，中国商业银行的营业收入来自存贷款利差较多，非利息收入较少，与美国等发达国家相比有很大差距。因此，中国商业银行转型发展的驱动因素之一就是努力拓展创新投行业务在内的中间服务、逐步提升非利息收入所占比重。 

商业发展的现状例3

一、商业银行的定义

我国的商业银行是依法设立的吸收公众存款、发放贷款，办理结算业务的企业法人。也就是说，商业银行是以获取利润为经营目的的信用机构。然而，它并非我们通常所说的企业。商业银行是主要经营货币商品和提供金融服务的企业。现代商业银行在经济发展中，主要有调节经济、信用创造、信用中介、支付中介、金融服务等职能。

二、中国商业银行发展现状及发展问题

截至2013年底，中国银行业金融机构资产总额为151.4万亿元，比2003年的28万亿元增加123万亿元，增长了近5.5倍。从机构类型看，我国的大型商业银行和股份制商业银行的资产规模较大，其中，大型商业银行资产总额65.6万亿元，占比43.3%，同比增长9.3%；股份制商业银行资产总额26.9万亿元，占比17.8%，同比增长14.5%。由此可见，我国商业银行资产增长速度较快。

其次，我国商业银行国际影响力持续扩大，国际地位不断提高。虽然我国银行业相比世界起步较晚，到2007年，中国工商银行和中国银行才首次进入榜单前十。但是在2014年，工、农、中、建四大银行已经全部进入了榜单前十，这种发展速度是十分惊人的，这也充分展示了中国银行实力的不断提升，国际影响力和国际地位不断提高。

再者，随着我国社会经济的发展和人们思想素质的提升，商业银行也越来越重视自身的社会责任，更加重视社会效益。此外，我国的网上银行业务由于既方便快捷，能满足客户的多种需求，又有利于银行降低成本，节约人力物力财力的投入，一经出现，便飞速的发展起来。

然而，虽然我国的商业银行在改革开放以来已经有了较快的发展，但是，它仍然面临着许多严峻的问题。

（一）产权性质单一，国有化程度过高

我国银行业中的大型商业银行规模庞大、市场份额稳定，国有化程度较高，占据了垄断地位，虽然部分银行已经上市，但股权大都集中在政府手中，这就使得我国商业银行的产权性质相对国外而显得单一。

（二）资源配置无序，决策效率低下

我国的商业银行长期来多以分支行为资源配置中心，采取层级授权的方式进行经营管理、开展各项业务。然而这种多层次的组织管理模式，将使得管理成本大大增加，总行对资源的掌握和调配能力不足又会导致其在市场竞争中处于不利地位。

（三）内控机制不健全，监管力量薄弱

我国国有商业银行内部机构布局并不合理，管理环节过多使权力严重分散，内部部门职能重叠，协同能力不强，并形成了自成体系的权力中心。内部审计机构仅被当作一般职能部门，独立性和权威性不足。

（四）不良资产巨大，金融安全堪忧

我国商业银行尤其是国有商业银行，由于历史原因存在大量不良资产。 尽管国家组建了东方、长城等几家资产管理公司来帮助国有商业银行，对其不良资产进行转移，商业银行自身也处置了诸多不良资产，但其不良资产依然在增长。

三、我国商业银行未来发展趋势

（一）加大改革，产权股份化

随着中国市场经济体制的不断完善，我国商业银行特别是国有商业银行也应对现有的体制模式进行转变。我认为在我国市场经济体制发育尚不健全的背景下，为了保持国家对宏观经济的调控力度，我国商业银行可以采取以国家资本控制的形式，加大实行股份化的改造。银行业应使理财与信贷业务分离。产品与项目应逐一对应、单独建账管理，并使信息公开化透明化。

（二）提高员工素质，优化竞争环境

商业银行之间的竞争，主要还是人才的竞争。因此，我国商业银行的员工队伍素质必须与世界发达国家看齐，并不断赶超。目前，我国商业银行员工素质和发达国家相比存在很大差距。我们必须将整体性人才资源开发作为一项重要战略任务，建立和完善培养人才、使用人才、激励人才的机制，为员工创造良好的培养和竞争环境。

（三）加强特色化与自身核心业务的建设

面对日益开放的国内外金融市场，虽然发展混业经营是现代商业银行发展的潮流，但我认为，“一超多强”或“几超多强”才是一条顺应潮流又不盲目的大道。在开展混业经营的同时，还应根据市场的导向，强化有自身特色的核心业务，并重新组合和选择适应于各银行自身情况的中心业务流程，实施特色化经营战略，做到人无我有，人有我优，提高相关领域的专业化服务水平和工作效率，确保自己的核心竞争力。也应根据中国经济改革发展的进程和自身实际选择合适的发展模式，有侧重地开展经营业务，把有限的资源投入到核心的客户和产品中去，树立品牌形象。

如今，金融业作为一个国家经济发展的核心产业，其发展质量的好坏往往反映了该国经济发展的状况。而我国银行业作为我国金融业的核心，保证其发展的稳健与良好更为重要。虽然我国银行在改革开放后，已有飞速的发展，但在新形势、新背景下，我国商业银行同样也存在了许多问题，这必须引起我们的重视。因此，我国商业银行必须在体制，组织结构，人员组成，经营战略，核心业务建设等多方面进行调整，加强自身的改革建设，使其在面对国内国际的新形势时，与时俱进，从容应对。这也有利于我国经济的发展、国家的发展，以及现代化的建设和中国的繁荣富强。

参考文献：

[1]张珍.透过次贷危机看现代商业银行风险管理[J].银行家，2008（12）.

[2]郭丽.商业银行的企业社会责任与可持续发展战略关系探析[J].南方金融，2009（8）：67-68.

[4]王艺宁.浅析网上银行及其创新[J].现代经济信息，2011（24）.

商业发展的现状例4

关键词：商业银行；经济发展；金融机构；电子银行 ；国际化趋势随着社会的发展 ，货币、信用 、银行等金融因素已经完全渗透到经济生活的各个方面 ，且各个金融因素的地位在不断提高，影响力在不断增强。可以说 ，生活在 当今社会 ，从事任何经济活动都要考虑金融因素的影响。金融体系一旦运转失灵 ，必然会危及整个社会再生产过程 ，引发社会经济秩序的混乱 ，甚至会爆发严重的社会或政治危机。历史不断证明，在几次大的世界经济危机 中，都先是金融危机爆发 ，而后开始扩散 ，最终造成全球经济的衰退和萧条。在诸多金融因素中，金融机构 ，尤其是作为金融机构体系最重要的组成部分——商业银行对经济肌体的作用力更是不容忽视。伴随着技术更新步伐的 13益加快 ，在经济全球化的大背景下，商业银行发展将呈现怎样的变化趋势 ，会有哪些发展的新特点，值得我们思考和研究。

一

、商业银行的产生与发展商业银行 ①(commercialbank)是指从事吸收存款 、发放贷款、办理结算等业务 ，以获取利润为经营 目的的信用机构。它是商品货币经济发展到一定阶段的产物 ，其产生大体可以分为以下几个阶段 ：第一阶段 ：出现了货币兑换业和兑换商。11世纪 ，威尼斯是重要的国际贸易中心，各 国商人很多，交易非常频繁 ，市场上货 币种类也非常多，繁杂的流通手段 、支付手段阻碍了经济与贸易的进一步发展 ，为改变这种状况，一部分商人从商品贸易中分离出来，专门在商品贸易往来中对货币进行鉴别与衡量 ，从事货币兑换业务。

第二阶段 ：货币兑换业演变成货币经营业。许多商人将 自己的货 币交给货币兑换商保管 ，货币兑换商开出的收据演变成早期“汇票”。货币兑换商在货币兑换业务基础上增加 了货币保管和收付业务，出现了货币经营业，货币经营业被认为是银行早期的萌芽。

第三阶段 ：银行业与银行的产生。银行一词源于意大利语 banca，意思是板凳 ，早期的银行家在市场上进行交易时使用。英语转化为 bank，意思为存放钱的柜子 ，早期的银行家被称为“坐长板凳的人”。货币经营商开始不满足在经营中收取手续费，而是想获得更多的收益 ，当他们利用积聚起来的暂时闲置的货币开展放贷等其他业保定学院学报 2011年第 6期我 国的商业银行与国外银行的竞争已经展开 ，按照国外银行混业经营的原则，商业银行可以涉足于证券、保险业 、养老基金 ，甚至是房地产市场 。如果我国还把商业银行的经营局限于传统的存贷款业务 ，在制度层面，这种竞争显然并不在一个层次上。第三，客户需求。混业经营的商业银行可为客户提供全面性的服务，客户在一家银行就可以享受到存款 、贷款 、投资，保险和证券等广泛的金融服务 ，不仅有利于节约时间、减少成本，而且也有利于抓住投资机会 ，增加收益。在 2003年 l2月 ，全国人大常委会对《商业银行法》第 四十三条做出了修正 ，“商业银行在 中华人民共和国境内不得从事信托投资和证券经营业务，不得 向非 自用不动产投资或者向非银行金融机构和企业投资 ，但国家另有规定的除外”。这也为我国商业银行混业经营预留了法律空间。

2．集 团化 经营

看到混业经营的发展趋势，就不能不提我国商业银行可能选择的集团化经营 ，集团化经营除了提高混业经营的优势外 ，还可以在关闭重叠机构 精减管理部门、缩减开支等方面发挥规模经济作用。有学者建议我国采用金融控股集团模式实现银行业混业经营 ，因为虽然金融混业经营是世界范围内的发展趋势 ，但 目前必须尊重我国还不具备混业经营条件的现实 ，作为中间模式的金融控股集团化综合经营将是现实选择。我国金融控股集团的发展大致可分为三个 阶段。第一阶段 ：政策性原因形成的金融控股集 团。因执行 1993年分业经营 、分业监管的政策 ，由原有 的混业经营企业分离成的金融控股集团，如光大集团和平安集团。第二阶段 ：产业集团、民营资本纷纷大举进入金融行业 ，朝金融控股集团方向发展 。招商局集 团、宝钢集团等 国有背景的产业集团通过人资银行 、证券 、保险等多种金融机构 ，有朝金融控股集团方向发展的倾向。除产业集团外 ，民营资本也曾试图打造金融控股集团 ，德隆系、万向系、希望系等曾经被认为是我国民营“金融控股集 团雏形”最突出的代表 。第三阶段 ：由具备一定实力的金融机构作为投资主体组建的金融控股集团。由产业集团、民营资本为主导组建的“金融控股集团雏形”大多存在问题 ：首先 ，它们拥有银行 、信托、保险的牌照较少 ，更多的是控股或拥有证券、基金管理公司、租赁公司、期货公司等金融机构 ；其次 ，它们对金融机构的持股基本上达不到控股 ；第三 ，它们大多并不具备对金融资源的整合能力。先天的脆弱性加上外部环境的急速变化使得这些产业集团、民营资本大部分放弃了朝金融控股集团方向发展。我 国的商业银行大多实力雄厚 ，最有可能采取集团化经营【7】。不远的将来 ，我 国的商业银行集团可从事银行 、证券投资 、信托 、保险、咨询 、信息服务的业务 ，这样 以银行业务为核心，依托商业银行网络优势，完善多元化业务平台，以满足客户多元化需求为 目标，实现商业银行 、保险、投行联动发展，商业银行就成为一个“大型连锁的金融超市”。

3．合作经营越来越多

未来的经济社会 ，竞争对手时常在某个时期会成为合作伙伴 ，这种“亦敌亦友”的关系在我国商业银行领域也会频繁出现 。世界经济包括我国经济发展中出现的不确定性因素越来越多，我国商业银行在国际化背景下 ，面临的竞争 日趋激烈，面临的风险也 日趋增大 ，为避免竞争造成的两败俱伤，也为了分散较大的风险，它们可能采取合作经营。此外 ，我国商业银行业务的趋同，也为它们进行合作打下基础。为解决国有商业银行业务范围受经济区域的限制问题 ，也为避免地方资金市场的弊端 ，及同业拆借在时间上对双方的不利 ，商业银行间合作的方式可能是跨经济区域的合作经营 嗍。此外 ，国内数家商业银行也可进行大合作 ，共同走出国门，必要时可到国际上寻求合作伙伴 ，开办真正的国际业务 ，比如“银团贷款”等，寻求利润的国际转化，这是全世界商业银行发展的共 同趋势 。

合作经营的另一个层面是产业资本与商业银行的合作。这种合作不是集团化的经营 ，而可能是商业银行通过参股的形式参与到产业资本 的利润分配中，对我国商业银行而言，这可能是比较遥远的事情 ，但商业银行本身作为一个市场经济中活动的主体之一，会不断寻找新的利润增长点 ，合作经营也是其发展的趋势。

4．虚 拟化经 营

随着网络技术和全球金融电子化高速发展 ，货币形态也受到了巨大的影响 电子化支付越来越成为 日常生活的主流 ，商业银行也可能逐渐虚拟化：实体机构可能逐步萎缩 ，而依托网络的电子银行发展规模将突飞猛进。

这是因为：第一 ，电子银行能给客户带来便捷 、高效和全天 24小时的金融服务 ；第二 ，银行出于成本考虑，推广自助服务 ，加速电子银行业务的发展。从银行 自身业务发展趋势来看 ，银行基于成本的考虑正在将大量低端客户的低附加值业务(如小额现金存取款及第三方 中间业务 )转移到 自助服务终端上，这样就对电子银行设备产曹朝晖：我国商业银行发展的现状与趋势预测3oo25o2ooⅱ150l0o50o量蚕 蚕 蚕 量 萤 量 蚕 蚕 萤年 份图 1 中国工商银行 2000---2010年企业网银客户数增长情况12 o0o100ooⅱ 80oo6o0o4ooo20ooo萤蚕量n蚕蚕n n 萤蚕n萤蚕萤年 份图 2 中国工商银行 200(t---2010年个人网银客户数增长情况30o250l 200皎 150l0o5oo年份图3 中国工商银行电子银行交易额增长情况(金融创新 )、求快(网络银行)，这仍然在一定程度上反映了世界银行业总体的发展趋势 。从商业银行的产生与发展可以看出，银行业的发展与经济贸易发展情况及科学技术的更新密切联系。我国商业银行未来发展也必然符合这一规律 ，我们可以结合我国经济发展前景预测一些其发展的趋势。

1．混业经营仍是大势所趋

我国在 1995年颁布的《商业银行法》中确立了严格 的分业经营原则，但我国商业银行实行混业经营仍是大势所趋。这是因为：第一 ，内部冲动 。分业经营本意是防止风险的跨业传染 ，从而降低系统性风险 ，但把商业银行 、投资银行、证券业 、保险业的业务范围分别限制在一个狭窄的范围内，商业银行的利润也就被限制在一个狭隘的空间内，银行的风险反而会扩大。另外 ，逐利性要求也会促使商业银行有混业经营的冲动。第二 ，外部压力。

60保定学院学报 2011年第 6期

施行《村镇银行管理暂行规定》以来，截至 2009年末 ，全国共有 148家村镇银行成立 ，尽管村镇银行扩张速度较快，但距离中国银监会《新型农村金融机构 2009--2011年工作安排》设立 1027家村镇银行的目标却相距甚远。

据中国银监会统计数据显示 ，截至 2009年末 ，全国的 148家村镇银行累计发放农户贷款 55亿元，发放中小企业贷款 82亿元 ，多数机构 已实现赢利，目前这些村镇银行总体运行 良好 ，正逐渐成为服务社会主义新农村建设 、支持地方经济发展的新兴力量 。虽然我国的村镇银行还存在着一些问题 ，但从无到有 ，从少到多 ，从弱小到壮大 ，一步一个脚印，它的发展代表了银行基层化发展的一个方向。

3．业务趋 同化

2010年 5月中国光大集团董事长唐双宁在第六届中国金融改革高层论坛主题演讲中表示 ，必须解决 中国商业银行在战略、产品、机构 、服务 、收入结构 、治理结构 、创新 、机制、文化 9大方面的趋 同问题 。这些趋同趋势演变下去 ，将导致中国商业银行出现“千行一面”的格局 ，不利于提升银行业的发展水平 ，不利于提高民族金融业的竞争力 。但不可否认的是，撇开传统的银行业务 ，当前一个银行开办了新的业务 ，其他银行不久就会竞相开办相同的或相似的业务，各个银行的业务在趋同化。随着银行之间竞争的加剧 ，银行业务在不同地创新 ，而又不 断地趋 同。 ‘4．中间业务 比重 日益加 大在银行诸多的业务中，中间业务的比重逐步增大，各银行在这块业务的竞争也越来越激烈。还以中国工商银行为例，它在巩固传统业务同时 ，大力开拓现金管理 、投资银行 、资产托管和各类理财等高成长性 、高技术含量和高附加值的新兴中间业务市场，形成了 9大类 400多个品种的中间业务体系，中间业务收入由 1996年的19．4亿元增加到 2004年的 123亿元。2010年的各项中间业务仍保持迅猛增长势头 ，与 2009年相比，银行卡 、对公理财 、资产托管三项中间业务同比增长率分别为 45．5％、55．0％、53．o％，见表 1。

表 1 中国工商银行 多项 中间业务增 长情况(单位 ：人民币亿元 )5．不断开拓 个人 银行 业务在银行和客户的关系中，银行强势与客户的弱势地位 已经在发生转变，客户选择银行的空间 日益扩大 。不管是个人还是公司，客户群出现细分的趋势越来越明显 ，客户结构出现高端 、中端 、低端的分化 ，自认客户的需求也就 日益多元化、个性化。2003年以来，我国的银行纷纷推出各种理财产品。国内商业银行贵宾理财领域的尝试 ，包括打造顶级的理财 团队，为私人客户提供证券 、保险、期货 、房地产投资甚至律师服务等众多领域的专业理财服务等 ，为国内私人银行服务奠定了基础。中国银行 的中银理财 、中国农业银行的金钥匙理财中心 、中国工商银行 的理财金账户、招商银行的“金葵花”理财等各式各样的理财 中心(财富管理 中心 )都在 向私人银行业务挺进。目前我国正积极 向金融业混业经营方向靠拢，例如商业银行可以设立基金管理公司、从事 qdii境外理财业务 ，保险公司允许设立资产管理公司并可参股和控股商业银行等，这些措施从某种程度上正好迎合了个人对私人银行业务全能化 、个性化、复杂化的要求 [51。

6．电子银行发展 迅速

以中国银行为例 ，2010年中国银行加大了 自助设备投放力度 ：2010年投放 自动取款机(atm)2．4万台，比2009年的1．8万台增加了 33．6％；其网上银行也快速发展：2010年的个人网银客户数达到 25l4万户 ，比 2009年的 1254万户增加了 100．4％，2010年的企业网银客户数达 41．9万户 ，比2009年的 15．2万户增加了 176．2％。

我们再来看看 中国工商银行的情况，见图 1、图 2和图 3，可以清晰地看出电子银行发展之迅速。

三、我国商业银行发展趋势预测

郑先炳总结出西方商业银行发展的 5个趋势嘲，即：求大(收购兼并 )、求全(混业经营 )、求广(国际化 )、求新59务时，货币经营业便发展为银行业。1171年 ，威尼斯银行成立 ，这是世界上最早的银行 ①，随后意大利的其他城市以及德国、荷兰的一些城市也先后成立了银行。 ‘第四阶段：现代银行业的兴起及商业银行的产生。早期银行主要的放款对象是政府 ，并带有高利贷性质 ，这一特点显然不能适应资本主义经济发展需要。17世纪 ，欧洲各 国纷纷要求降低利息率 ，使生息资本服务于商业资本和产业资本 。1694年，英国国王帮助商人们在英格兰建起第一家现代股份制银行——英格兰银行 ，它 以工商企业为主要业务对象，发放低于平均利润率的贷款 ，并提供各种金融服务 ，它的建立标志着现代银行业 的兴起，也标志着商业银行的产生。

商业银行的发展是在不断适应经济发展的要求下进行的，也是在银行等金融机构体系的大家庭 中逐步完善和壮大的。到 18世纪末和 19世纪初，规模巨大的股份商业银行纷纷建立 ，成为资本主义银行的主要形式。另外一些原有高利贷性质的银行业为适应经济发展要求 ，调整放款原则而逐渐变为现代的商业银行 。随着信用经 ’济的进一步发展和国家对社会经济生活干预的不断加强 ，又产生了建立中央银行的客观要求。1844年改组后的英格兰银行可视为资本主义国家中央银行的鼻祖。早期的商业银行 以办理工商企业存款 、短期抵押贷款和贴现等为主要业务。现在 ，西方国家商业银行的业务已扩展到证券投资 、黄金买卖 、中长期贷款 、租赁 、信托 、保险、咨询、信息服务以及电子计算机服务等各个方面。20世纪以来，随着国际贸易和国际金融的迅速发展 ，在世界各地陆续建立起一批世界性的或地区性的银行组织 ，如 1930年成立的国际清算银行、1945年成立 的国际复兴开发银行(即世界银行 )、1956年成立的国际金融公司、1964年成立的非洲开发银行 、1966年成立的亚洲开发银行等 ，在跨越国界和更广泛的领域里发挥着重要作用。

据史料记载 ，我国远在周朝时期就出现了从事货币信用业务的金融机构。唐朝时期金融业逐渐发展起来 ，“飞钱”被认为是我国最早的汇兑业务。明朝中叶就形成了具有银行性质的钱庄。但数千年的封建社会 ，使我国的商品经济发展十分缓慢 ，金融机构长期处于分散 、落后的状态。直到 1897年，我 国才出现了中国人 自己设立的银行——中国通商银行(第一次使用银行名称的国内银行 )。最早的国家银行是 1905年创办的户部银行 ，后称大清银行 ，1911年辛亥革命后 ，大清银行改组为中国银行 ，一直沿用至今。新中国金融机构体系的建立基础相当薄弱，在 1994年才形成了以中国人民银行为核心 ，以四大国有专业银行(商业银行)为主体 ，其他各种金融机构并存和分工协作的金融机构体系llj。

二 、我 国商业银行现状 分析

我 国的商业银行体系主要包括国有商业银行 、股份制商业银行 、城市商业银行 、农村商业银行 ，还有一些外资银行 ，从区域上可以分为全国性商业银行(中国建设银行 、中国农业银行等)、区域性商业银行 (深圳发展银行 、广东发展银行等)、地方性商业银行(各地城市商业银行 )。从我国商业银行 当前发展状况看 ，主要呈现以下特点 。

1．国际化步伐在加快

在全球经济一体化背景下，商业银行都要面对来 自全球同行的竞争 ，银行业与其他许多行业将不得不选择跨国经营。以工商银行与中国银行为例 ：工商银行积极推进国际化战略 ，截至 2010年末 ，已在全球 28个国家和地区设立了营业性机构，分支机构总数达到 203家 ，境外资产规模由 2009年的 522．1亿美元增加到 757-3亿美元 ，增加 了 45．1％圆；而中国银行 ，截至 2010年末 ，境外机构达 986家 ，海外资产 由 2009年 17568亿元增加到23283亿元，增加了 32．5％[31。

2．银行 基层化

如果说银行国际化是银行把触角向外延伸的话 ，那么银行基层化则是把触角向下延伸。众所周知 ，我国经济总体发展不平衡 ，经济欠发达地区、农村地区的金融体系十分薄弱。为进一步帮助解决三农问题，我国金融监管机构对这些地区金融机构的设立和金融业务的办理实施 了一些优惠政策。自银监会 2007年 1月并正式①世界上第一家银行究竟建立在哪一年，成立于何地，时于这个问题，史学界的看法很不一致。一些学者认为，1171年建立的意大利的威尼斯银行 ，是世界上最早的银行。例如：美国《新哥伦比亚百科全书》的“银行业务”条就是这么写的。而有些学者却认为世界上第一家银行的建立要比这晓得多。

58曹朝晖：我国商业银行发展的现状与趋势预测生大量的需求。从我国商业银行发展的现状上也印证了之一趋势。可以想象 ，随着无现金社会 的到来 ，货币的不断数字化 ，现有商业银行在具有一定经营实体和支付终端的基础上 ，大部分业务会在虚拟的网络上开展。

5．银行 垄断局面会逐 步改观

我国银行业 中存在 的垄断现象饱受诟病，曾有学者举例 ，有消费者在商业银行存款 100元 ，9年后只剩 60多元。也就是说，商业银行收取了占存款总额近 40％的费用作为手续费。这样的收费标准 ，肯定令国外的同行们瞠 目结舌 。至于中国的商业银行为何敢于如此肆无忌惮 ，不仅费用繁多而且说涨就涨 ，原因归根结底只有一个——垄断 。但我国商业银行垄断的局面会逐步改观，这是因为：第一，我国银行的数量在增加 ，银行业除了四大商业银行以外 ，还有几十家股份制银行 ，上百家地方性商业银行 ，还有一大批外资银行 ，竞争在逐步加剧 ，激烈的竞争会消除垄断 ；第二，美国有反托拉斯法的规定 ，我国也在制定出台类似反垄断的政策法规，鼓励 自由竞争是市场经济中监管的主要方向。我国银行业中的一家独大的现象不会出现 ，几家垄断的局面也不允许产生。

商业发展的现状例5

在中国众多的商业街中，商业老街占据了很重要的一部分。随着我国城市化进程的加快和消费结构的升级，商业街对城市形象的影响力日益提高，在扩大内需、促进消费方面的作用也愈发显著。

2013年11月3日，“第9届中国零售论坛暨中国商业老街保护与发展研讨会”在清华大学成功举办。来自社会各界的多位专家认为，商业老街上的老建筑、老字号承载着中国商业史的丰富内容，都是商业历史文物遗产。但是，在现代化建设进程中，一些地方和城市胡乱规划商业街区、无休止地改造扩张老街，使商业老街遭受了消失或者被破坏的命运。

我国各地有众多商业老街，其中上海的商业老街历史悠久，种类丰富，繁华程度较高，具有一定的代表性。那么，经过岁月的洗礼，曾经人声鼎沸、车水马龙的上海商业老街现在发展得怎么样？如何让这些商业老街发扬光大？这是我们需要思考的问题。本课题组通过问卷调查、实地走访对上海商业老街进行了调研，期望通过了解上海商业老街的现状，引起人们对老街的关注，从而找到一条适合商业老街的发展之路。

一、上海商业老街发展现状

上海商业老街发展现状整体乐观，在各区分布有数十个商业老街，节假日平均客流量可达十余万人次，南京路的单日客流量甚至能达到千万人次。多数商业老街交通发达，商店林立，功能比较齐全。街道两侧既有大型商场酒店，茶馆咖啡厅，又有银行、医院等配套，也有特色小店和快餐店。与此同时，也存在各个商业老街发展不平衡的现象。

目前上海商业老街主要存在以下三种类型：

1.繁荣现代型

上海著名的繁华型商业老街有南京路，淮海路，新天地和四川北路，这些曾经的商业老街随着上海城市的发展，周边已形成大型商圈，往来车辆和行人川流不息。

南京路步行街是上海开埠后最早建立的一条商业街。东起外滩、西迄延安西路，全长5.5公里，分为东西两段，南京东路主要是平价商业区和旅游区；而南京西路则是中国商铺租金最高、也是全上海最奢华的时尚商业街区。南京路是集吃、穿、用、住、行、游为一体的综合性商业街，改革开放20余年，南京路商业特色逐渐形成规模和系列化。两侧商厦鳞次栉比，繁华异常，商厦群内名品荟萃、琳琅满目。各地的名、特、优、新产品，以及进口的名牌商品和奢侈品，不下数十万种。几家老字号特色商店的商品，品牌效应尤为卓著。像新雅饭店的广帮，燕云楼的京帮，浙江茶叶店的龙井，海达、万象的衬衫和羊毛衫，亨达利的钟表，老凤祥的金银饰品，朵云轩的字画，茂昌、吴良材的眼镜等。南京路上还有海内外闻名的国际、和平、东亚、金门等大饭店。传统与现代的交织为这条百年老街增添了别样的魅力，这里是万商云集的宝地，是上海对外开放的窗口，也是国内外购物者的天堂。

南京路的繁荣昌盛可以说是天时地利人和。南京路濒临黄浦江，有得天独厚的地理优势。租界建立后，西方文化和先进的经营管理方式使南京路大踏步走在社会的前列，工部局也在南京路上陆续建造高楼大厦。1875年，房地产巨子哈同斥资60万两白银，使南京路成为远东最华贵的道路，附近的地价扶摇直上。同时，工部局十分重视南京路的市政建设和环境保护。据《沪游日记》载，当时南京路“其平如砥”；马路“终久异常洁净”；十里长街“两旁所植，葱郁成林，洵堪入画”。这一切使租界与华界形成截然不同的两个天地，促进了南京路商业街的高速发展。

上海新天地也是一个比较成功的例子。新天地是一个具有上海历史文化风貌的都市旅游景点，以上海近代建筑的标志――石库门为基础，创新地赋予其商业经营功能，是集国际水平的餐饮、购物、演艺等功能的时尚、休闲文化娱乐中心。漫步新天地，有如置身于二十世纪二、三十年代的上海，带你体验独特的老上海风情，但跨进每个建筑内部，则非常现代和时尚。真正体现出“继承与开发同步，传统与现代同步”。

2.保留传统型

尽管上海的现代化建设进程在全国来看都是比较迅速的，仍有一些商业老街保留着它的传统风貌，如七宝老街，上海老街，朱家角，田子坊等。这些老街置身于上海这座繁华的大都市中，凭借独特的老街风景和深厚的文化底蕴，以旅游经济为主导，将传统文化与现代经济巧妙融合。

七宝老街位于上海市西南郊，是七宝古镇的中心，人口约14万，占地21.3平方公里。历史上，七宝镇在繁盛时期规模较大，令许多当地人引以为豪。七宝中心广场是其标志性设施，还有钟楼广场、蒲溪广场、古戏院等文化活动场所，复古的老街广场气度不凡。七宝老街分为南北两大街，南大街以特色小吃为主，北大街以旅游工艺品、古玩字画为主。改革开放以来，七宝镇抓住了房产开发的机遇，及时调整产业结构，加快基础设施建设，加大招商引资力度，促进二、三产业共同发展，推动了全镇经济的快速发展。依托传统商业街有“十年上海看浦东、百年上海看外滩、千年上海看七宝”的美誉。整条街上有丰富的特色小吃，以及古香古色的老式建筑，成为集“休闲、旅游、购物”为一体的繁华街市。这里还建有艺术研究和成品展示的设施，自然也成了中外雕塑家们神往的艺术创造新天地。

上海老街，西起河南南路，东至人民路，全长825米。由西到东的建筑风格展示了老上海从明清向民国直至西方文化涌入这段历史文化的演变。上海老街历史上曾以庙前大街为名，汇集了上海最早的钱庄、金店、银楼、茶馆、戏楼、商行，一直是连接十六浦和城隍庙、豫园地区的人流走廊。独特的地理位置和沿街人文景观，使上海老街拥有丰富的商业文化魅力，吸引着全国各地的游客。

3.没落衰败型

在上海部分商业老街走在时代前列的同时，有些老街却逐渐走向没落，比如娄塘老街，横沔老街，它们曾经都是古镇老街，也曾热闹非凡，如今却成了落寞之地。

嘉定区娄塘老街，在喻晓的190条老街名录中被归为古镇老街，还是其中最为典型的老街之一。这里，留有上海最后的较为完整的“弹硌路”。嘉定娄塘百年前曾是个商业重地，如今繁华与规模不再，只有街巷格局基本留存下来，当地以“娄塘街，条条歪，七曲八弯十七八个天井堂”形容其独特建筑格局。

横沔老街位于川周公路、横沔港交汇处，与迪士尼乐园隔着高速公路相望。清宣统元年建横沔乡，1959年成立横沔，1984年改为乡，1994年撤乡建镇。后镇政府东迁，这里逐衰落。这是座寂寞的废镇，但也因废弃而更多地保留了本真。

商业老街没落的原因有以下几点：

（1）发展重心的改变：发展重心的变化必然会导致相关政策以及资源的变化，使商业老街失去区发展的重要保障。

（2）人口流向的改变，随着人口的逐渐的流出而失去原有活力，从而导致衰落。

（3）商业的多元化：因为城镇化水平的不断提高，城市规划逐渐从单核向多核转变，以前一个城市可能只有一个主要的商圈，但现在一般会有多个商圈，随着商圈以及商业体的不断出现，消费者被不断的分流，而消费者往往是喜新厌旧的，导致很多老街区在激烈的竞争中走向没落。

（4）历史文化生态的破坏或缺失：很多老街区的形成都有特定的历史因素或文化底蕴，相应的历史文化因素消失或减弱，老街区也就随之没落。另外随着经济的发展，大拆大建对历史文化街区的破坏是显而易见的，很多老街的文化生态遭到严重摧残，逐渐走向没落。

二、上海商业老街现存的主要问题

商业老街的重要性和历史分量不容置疑，必须采取措施予以保护，挖掘其生存的新条件。片区现状虽未见有很大的破坏，但城市的发展趋势给老街区带来的威胁令人担忧。

1.外界威胁

从区位因素来看，部分商业老街受现代化建设的影响非常大。有些老街区（如南京东路、淮海路）处于上海市的黄金位置，而目前城市更新和发展的速度相当快，这无疑对老街区的保护产生了极大地压力，必然会威胁到此区域的里分住宅和历史建筑的生存。

2.内部缺陷

（1）功能布局混乱：以四川北路为例，规划不齐，小吃店服装店洗浴中心都在一起；

（2）部分街区卫生较差，特别是像七宝这样的传统老街，巷子比较窄，小吃比较多，缺少垃圾桶等基础设施，有些游客乱扔垃圾，路面看起来不够整洁；

（3）交通拥堵，路边指示信息不明确，常有游客需要多次问路；

（4）公共设施缺乏：以四川北路为例，没有休息处，垃圾桶较少，晚上灯光也不够；

（5）比起一般商场和电商，商品价格偏高；

（6）资源利用较差，以四川北路为例，紧邻多伦路文化街，却没有好好利用这一优势；

（7）民居建筑老化衰败，居住环境较差。

除了上述问题，上海商业老街目前最大的短板是缺乏特色。即使是繁华万千的南京路，在市场经济背景下，有些专业特色店在承包经营中急于追求高额利润，任意扩大经营范围，导致专业不专，特色不特，经营商品一般化的现象。

在我们的调查中，随机采访了30位行人，发现很少有人能很快说出去过的老街有什么特点，甚至有些外地游客表达了失望之情。这些问题的存在质疑了老街区存在的必要性，严重威胁了老街区的发展。

三、商业老街发展出路

在城市快速发展和更新的现实背景下，商业老街何去何从？

在我们的调查走访中，一半以上的人认为商业老街的未来发展，需要依靠政府支持、文化渲染、完善服务体系、开发特色产品、结合现代商业模式。

1.在商业老街的传承和发展中，政府居首要地位

从宏观方面：政府应该加强对传统文化的保护，特别是历史建筑，以及传统美食，传统手工艺等；科学编制规划，调整功能布局，完善交通路网。

具体措施有：

立体化交通和生活模式：由于老城的更新发展，新兴城市功能体不断入住，造成用地紧张。立体化交通和生活模式可以更好的利用非低层空间资源，缓解老街区的空间压力，为老街区的多元化发展提供舒适的外部环境。

（2）针对历史建筑的保护：保护和改善的最好策略是功能置换，而这个新功能还要有一定的公共性。这样历史建筑所承载的文化才能传递开来。有些历史建筑没法再继续使用，可以作为纯粹的艺术品供大家欣赏；有些历史建筑需要修缮，才能保持存原有形象，修缮原则是尊重历史建筑的原有部分，修缮用的材料最好区别于原有建筑，以便区分；建筑的空间也是文物，对于空间，更好的保存方法应该是多媒体，通过电影，或记录片或三录像来记录空间并永久保存，对任何建筑都适用，不能进入的历史建筑可以通过技术手段来记录。虽然没有亲身体验那么完美，但相信技术会让虚拟空间感觉越来越真实。

2.加强宣传广告

利用电视书刊、旅游网站、微信微博等平台，加强对商业老街的宣传。在信息和节奏高速加快的今天，“酒香不怕巷子深”已经过去，调研过程中，我们发现，有些老街，如召稼楼，许多人表示没有听过，要让顾客或游客光临，首先要让大家了解，要提升知名度。

3.完善配套设施

商业老街应增加休闲、餐饮、住宿场所，以及垃圾桶、指示牌等基础设施。

4.特色是核心竞争力

商业老街应努力体现独特文化。老街商家要开发设计属于自己的特色产品，比如做小吃，就要有独特的味道；经营纪念品，就要达到“别处买不到”的效果。归根结底，有特色才有发展动力。

总之，商业老街需要要保护，城市现代化建设也要推进，我们要依靠政府和商家等多方力量，根据不同街区的地理位置、文化氛围和现阶段情况，调整商业老街的功能结构，发挥老街特色，使其成为与新物种和谐相处的、表面苍老而活力无限的多元化的老街现代生活区、老街历史文化旅游区或其他有利于老城保护的多元新兴功能模式。

参考文献：

[1]保护老街历史文化探寻老街发展途径[N].中国商报，2013-11-15（011）.

[2]梁仁志.区域交通_地域商人与商业老街之发展_以黄山屯溪老街为中心的考察[J].淮北师范大学学报，2016（01）.

[3]伍振.上海老街：传统与现代并行[J].科学之友，2015（11）.

[4]郭红解.上海老街[J].上海档案，1999（04）.

[5]独臂老宋.老虹口弄堂的印记[J].旅游纵览，2014（02）.

商业发展的现状例6

商业保理作为一种新型的贸易融资方式因其类金属性，具有灵活、便捷、决策快等特点，更加熟悉细分行业市场需求，能够在一定程度上满足供应链核心企业上下游中小企业的融资需求，成为传统金融服务的有益补充。从市场实践看，与银行流动资金贷款等产品相比商业保理被业内普遍誉为“最适合成长型中小企业的贸易融资解决方案”。自2012年6月我国商业保理试点以来，国内商业保理业发展十分迅速，截至2015年底仅仅深圳注册成立的商业保理公司数量就已经突破了1600家，虽然注册的数量呈井喷态势，但是开展业务的企业数量仅300家左右，大部分商业保理公司处于空壳状态，这主要是由于目前我国市场及经济环境的各种因素限制了商业保理的发展。

一、制约商业保理发展的因素

1、市场信用环境 保理公司对客户提供融资之前必须对客户进行资信调查，然后根据信用调查情况决定是否向其提供保理业务。但是目前我国还没有通过法律法规建立起针对个人和公司企业的信用评级制度，由于大多数中小企业缺乏信用评级，保理公司无法准确给予授信额度，为其提供保理业务开展带来了风险隐患。目前，关于企业信用信息中国人民银行征信系统中未对商业保理公司开放，这不利于商业保理公司及时发现风险，无法准确判断是否存在买卖双方联合起来欺骗融资的情况，商业保理公司为了避免风险通常不愿意提供保理业务，这样在很大程度上限制了保理业务的发展。在欧美一些国家，商业保理公司常常将保理业务收入的一部分用于购买保险以规避应收账款回收不了所带来的风险，我国保理公司很少与保险公司合作以转嫁风险。

2、风险难控制及人才短缺 应收账款真实性的审核难度大，容易存在对买卖双方信用状况了解不清，交易合同审查不严的现象，有些保理商缺乏专业的确权流程，有些保理商忽视交易合同中有债权禁止转让的的约定或存在账款允许被抵扣的软条款等，导致接受的转让债权有瑕疵，同时还有存在一票多次融资形成的重复融资风险，致使卖方利用保理公司对人民银行应收账款公示查询系统漏查以及登记漏洞，将同一贸易合同项下的应收账款转让至不同保理商，套取多家保理商信用，进行过度融资。由于小企业保理客户的情况不尽相同，通常没有相当标准的保理产品，需要每个企业单独研究，这就导致多数专业保理人员进入商业保理行业。

3、缺乏配套的金融财税制度 融资是目前商业保理能够提供的一种重要的金融服务项目，在我国商业保理行业不属于金融机构，而且在我国现行法律中规定商业保理不能开展存贷款业务，所以只能依靠自身拥有的资金提供融资，但自有资金的来源一直是制约行业发展的短板。由于跟银行存在竞争关系，很难从债券市场、银行等传统金融渠道上获得融资。商业保理公司在探索多元化的融资渠道方面，大多试图通过资产管理计划、信托等较少受到监管的途径筹融资，但是这些融资渠道不在监管范围之内，所以其中潜藏着很大的法律风险。除了个别试点外，税务机关在征收商业保理公司的营业税时，未把商业保理公司支付的贷款利息作为实际成本扣除。而且也无法在企业所得税前扣除未到期责任准备金、按规定提取的一半准备金，这在很大程度上增加了商业保理公司的缴税负担。2014年，深圳市地税局针对商业保理出台了可以按照差额税率征税的扶持政策，但到了2015年又暂停执行。因此，要在全国范围内对商业保理公司实行税收优惠还需要更高层级法律法规和财税政策的支持。

二、促进商业保理发展的建议

1、构建企业信用管理制度 为了能够更全方位地掌握企业的资产信息情况，准确计算信用额度，规避应收账款坏账的风险，希望尽快建立企业信用数据库，制定企业信用评级标准，企业信用风险评估办法及防控为一体的商业信用管理制度。我国可借鉴国外相关经验，制定符合我国国情的企业信用评级标准，定期对企业特别是中小企业的信用进行分类评级，并对信用级别进行风险评估，将企业的资信情况输入企业信用数据库，以供保理公司参考。央行征信中心需对商业保理公司开放，使商业保理公司能全方位地掌握客户的信息状况，尽快发现风险，降低坏账的发生概率。另外可以借鉴国外保理公司的做法，商业保理公司与保险公司合作，分摊运营风险，把商业保理业务中的承担的风险转嫁给保险公司。这样，既规避保理公司的一部分运营风险，也提高了保理公司拓展业务的积极性，促进商业保理行业的快速发展。

2、完善法律法规，培养专业人才 保理行业急需国家立法部门根据我国实际情况出台相关的法律法规，针对应收账款的可转让及质押、应收账款“禁止转让条款”的效力以及应收账款多重转让的权利冲突等问题进行立法，使商业保理企业在面对这些问题是有法可依，减少纠纷。同时，随着保理行业的高速发展，需要大量专业化的人才，培养大批熟悉金融、会计、贸易流通及法律方面的专业人士是保理企业的重要需求，也可以加强与银行保理部门的合作，这是商业保理公司短期内解决缺乏专业人才问题最具效率的做法。

商业发展的现状例7

前言

商品混凝土对于保证建设工程的质量、加快工程进度、减少环境污染、解决施工扰民和施工现场脏、乱、差问题、缓减城市道路的交通压力等方面，能起到积极有效的作用。因此，商品混凝土在城市建设中被广泛使用，有着非常广阔的市场。但是，在充满商机和发展前景看好的背后，混凝土亦行业存在很多问题。

一、商品混凝土行业现状

1、产品同质化严重

商品混凝土的生产原料种类基本是固定的，均由水泥、石子、砂子、掺和料、外加剂与水组成；生产工艺差别不大，也相对统一；加之市场需求相对单一，主要考虑的是强度因素。正是混凝土自身的生产特点和市场需求特点，决定了其终端产品同质化严重和无差异性，较难通过差异化的产品定位，实现长期稳定的生产与供应。但随着国家设计标准的转型，以及对耐久性要求的提高，特殊环境下所需要的特种混凝土也在逐步发展。

2、生产使用时效性强

由于生产的非连续性，经常需要集中时段供应。混凝土因受水泥水化作用的影响，必须在初凝之前完成浇注，初凝时间一般为1～2个小时；否则一旦在泵送前初凝，就不能提供给施工工地使用。这就使得预拌混凝土使用的时效性较强，无法保有库存。而没有成品库存，就难以应付季节性、突发性的大量需求；在建设规模波动较大、出现突发性需求的情况下，就需要集中时段突击供应。一般在年底和年初时，整个商品混凝土行业处于萎缩状态。

3、供应服务的地域局限性

单站规模不宜过大，类似商业网点，适宜合理布局，方能保持合理运距、及时供应、及时服务等。由于预拌混凝土无法运送到较远的地方销售，单个搅拌站的辐射范围有限，所生产的预拌混凝土基本上在本地销售，市场本地化需求的特征明显。一般来说，15公里左右的供应距离比较理想；在交通状况较好的情况下，可以把供应半径扩大至30公里；若超过50公里，就很难达到有效供应。通过在预拌混凝土中加入缓凝剂可以延长初凝时间，但过远的运输距离会大大增加成本，而且预拌混凝土的质量也难以得到保证。由于搅拌站的辐射半径有限，为了满足多个区域的需求，宜多点布局，使搅拌站之间保持合理的距离。分散布局可以使搅拌站各自服务主要的目标市场，从而避免局部过于密集而出现恶性竞争的局面。

4、行业进入门槛较低

商品混凝土生产不具有独特性，属于简单加工，没有复杂的窑炉，进入行业的技术门槛相对较低；虽然前期投资比较大，但可以通过分期付款的方式购买设备，减少投资时对现金的需求；在行业利润较高时，其他行业投资者很容易进入；搅拌站的建成时间比较短，一个标准搅拌站的建设周期一般为3～4个月。因此，行业竞争比较激烈，且因拖欠款现象普遍而不易退出。

5、利废问题

商品混凝土的原材料主要是砂、石、水泥，这些材料在国内各地有一定的资源，但随着混凝土应用的越来越多越广，各地的原材料资源会越来越少，资源紧缺现象会越来越严重。利用工业废弃料和建筑垃圾代替天然砂石生产混凝土，既能解决可利用天然砂石越来越少的问题，也响应了国家节能减排政策。工业废弃料和建筑垃圾转为可用的人工砂石的技术问题，是商品混凝土自身发展的重要问题。

6、出现过度竞争现象

过度竞争产生的原因不仅在于巨大的生产能力和市场消化吸收能力之间的巨大落差，也在于企业提品的同质化和无差别化。由于行业的特殊性质，国内绝大多数商品混凝土企业的组织形式、管理模式、生产力水平非常接近；而且行业内、企业之间的有效整合严重不足。当众多以相同的组织形式、相近的管理方式、相似的生产水平的企业展开竞争时，过度竞争是必然结果。

在众多的竞争者中，混凝土企业为了争夺工程项目，不惜使用低价策略，在产品价格上展开恶性竞争，竞相降低竞标价格，如此恶性竞争直接导致了不少企业不得不面对“没活干着急，有活干更着急”的尴尬现象。低价竞争策略直接摊薄了企业的实际利润，严重束缚了企业自身的良性积累和自我发展能力的提高。在这种恶性循环下，大多数混凝土企业最终不得不面对企业发展后劲不足、市场竞争能力日趋萎缩的不利局面。

二、商品混凝土企业发展前景

针对混凝土及混凝土企业发展中存在问题，分析行业面临的市场前景，混凝土企业要想长期稳定发展，做强做大，就必须站在企业自身角度，正确分析当前商品混凝土市场，结合企业实际情况制定一条集创新产品、科学管理相结合的发展战略。

1、加强企业信息化，增强企业竞争力

目前，我国正处于经济飞速发展的时期，建设规模和速度都史无前例，混凝土作为建筑工程最主要的材料之一，正面临着空前的发展机会。有机遇，同时也有竞争。21 世纪是信息时代，商品混凝土企业面临着更加激烈的竞争环境。要想在竞争中发展，企业必须通过信息化增强自身竞争力。然而，由于商品混凝土行业信息化面临着思想认识、人才、资金以及习惯了的粗放式管理等方面的制约，总体信息化的程度不高，难以适应国家信息化发展的总体战略，制约了企业的快速发展。因此，混凝土企业要深刻认识信息化的重要性和紧迫性，加强企业信息化，建立信息化平台，充分研究国家相关政策，快速适应市场发展，以确保企业更好、更快的持续发展。

2、企业整体人员素质的提高

人才是企业发展的关键因素，是制约企业生存和发展的核心条件。随着混凝土技术的发展，生产设备的改进、控制系统的更先进化、如果提高管理人员、技术人员的素质，是企业必须考虑的，如何人才培养跟不上发展的需要，就会制约企业的发展速度。提高人才的能力和素质，最主要的途径就是靠企业人才培训，因此，商品混凝土企业应安排组织专题培训班，通过培训造就适合的与企业发展相适应的技术、管理队伍，推动企业经济发展和技术创新。

3、产研结合，研究开发新产品

产品创新是企业生存和发展永恒的主题。在市场竞争激烈的情况下，商品混凝土企业要想占领市场，掌握竞争的主动权，就必须做到坚持不断地创新产品，面向市场提供适应人类环境发展、质优价廉的混凝土新产品。鼓励预拌混凝土企业增加研发投入，加快预拌混凝土技术进步，重点在机制砂生产技术的应用研究、新型高性能外加剂应用推广等领域有所突破，并形成以预拌混凝土企业为主体，高校、科研机构为支撑，政府部门相协调的技术创新体系。

结束语

根据我国发展现况，房地产在未来一定的时间内肯定还是我国的支柱产业之一，所以作为相关的商品混凝土也会在一定时间内充满了机遇。但是，现在各地新建站也是层出不穷，竞争不断加剧，势必会形成优胜劣汰的局面。提高商品混凝土企业核心竞争力就成为了每一个商品混凝土企业生存发展必须面临的课题，围绕核心竞争力，如何实现企业的可持续发展，是我们每一个商品混凝土行业从业人员所要努力去实现的目标。

参考文献：

[1]沈凯华，黄清林. 新时期中商品混凝土企业的创新管理[J].商品混凝土.2010（09）

商业发展的现状例8

一、引言

理财业务在国际上没有统一的称谓，欧美国家通常叫金融规划服务或资产管理业务，香港和台湾通常叫财富管理服务。之所以称其为理财业务，主要源于2004年中国光大银行向银监会申请在国内第一家开办这项业务。这里的“理”可以当形容词理解，可以理解为理性地管理财务，不但要办理，还要有理性，理性地防范风险。所以我们把它叫“理财业务”。

随着社会的进步经济的发展，商业银行理财产品的产生和发展成为必然趋势，理财产品为人们提供了便利，因此理财产品的发展也更受人们的关注。时至今日，国内各家银行拓展中高端理财业务的脚步一直未曾停滞。理财业务已经成为银行新的利润增长点，中外银行纷纷推出各自的个人理财品牌，并在高端客户市场和金融产品创新上展开了异常激烈的竞争。

二、商业银行理财业务概述

商业银行理财业务，又称财富管理业务，是目前发达国家商业银行利润的重要来源之一。理财业务是商业银行为客户提供的财务分析、财务规划、投资顾问、资产管理等专业化服务的活动。国际上成熟的理财服务是指：银行利用掌握的客户信息与金融产品，分析客户自身财务状况，通过了解和发掘客户需求，制定客户财务管理目标和计划，并帮助选择金融产品以实现客户理财目标的一系列服务过程。

理财业务的本质特征是个性化、组合化、综合化。现财业务是商业银行在市场细分的基础上，根据不同客户或者客户群的金融服务需求，将客户关系管理、财务规划、资金管理、投资组合管理等融合在一起形成的综合化、个性化的一种服务方式。它的本质特征是个性化、组合化、综合化，即针对特定客户群体个性化的金融需求，通过多种金融工具与交易方式的组合与创新，实现银行服务方式与经营模式的综合化。

三、商业银行理财产品的现状及特点分析

金融时报年报显示，2008年工行境内销售各类个人理财产品19373亿元，比上年增加8186亿元，增长73.2%。其中，全年个人银行类理财产品销售额首次突破万亿元大关，达13424亿元，比上年增长了7.7倍，在同业内的表现遥遥领先。中行发售结构性理财和委托理财产品565款，人民币理财积极创新，外币理财业务继续保持市场领先地位。建行发售“利得盈”、“乾图理财”、“建行财富”等各类理财产品共计910期，发行金额4289亿元，较上年增长3636亿元，增幅55.7%；其中全年销售的个人理财产品3838亿元，是上年的5.17倍。

2008年，针对股票市场低迷、客户理财需求变化的趋势，各家银行及时调整银行类理财产品研发策略，收益稳定的避险型理财产品成为主流。工行去年加快了投资于票据、债券、信托贷款等工具的低风险、收益稳定型理财产品推广步伐，适时推出了“灵通快线”超短期理财、票据投资理财等新产品。中行则推出23期183.40亿元的中银货币市场增值理财计划，重构“中银平稳收益理财计划”。

就银行将理财业务的重点转向风险较低、收益稳健的固定收益类产品和短期理财产品，中央财经大学中国银行业研究中心主任郭田勇认为，2008年银行个人理财业务虽然没有延续2007年的火爆，但是针对资本市场低迷、个人客户理财需求变化的趋势，银行调整了理财产品结构，转向收益稳健型产品，使个人理财业务维持了较好的增长势头。2009年，避险型理财产品仍将是商业银行个人理财业务的主流。

四、影响理财业务发展的主要因素

目前，我国个人理财业务仍然以产品销售为中心，还没有过渡到以客户为中心，业务仅停留在产品上，尽管不同的银行有不同的品牌，也纷纷建立理财中心，但它们的业务范围更多的是把现有的业务进行重新整合，仅是储蓄功能的扩展和最初级的咨询服务，没有针对客户的需要进行个性化设计，缺乏个性化服务。绝大多数银行开展理财业务的出发点，是将其作为优质营销服务的一个手段。影响理财业务发展的主要制约因素有以下几方面：

（一）居民现代金融意识不强；

（二）分业经营制约业务发展；

（三）其他机构分流理财业务。

1.证券公司；2.信托投资公司；3.基金公司；4.保险公司。

五、进一步深化发展商业银行理财业务的建议

银行理财业务经营发展过程实质应该是从过去的依靠物理网点资源转变为依靠自身核心竞争力的提高，实现规模、质量、效益三方面动态协调和优化平衡的过程。目前我国商业银行理财业务的核心竞争力主要体现在用创新思维构建银行的核心业务模式，因此，建议应做好以下几个方面的工作：

（一）丰富产品设计，转变经营观念；

（二）加大创新力度，拓展理财业务品种；

（三）科学设计理财产品，提升风险管理能力；

（四）营造正确的监管引导；

（五）提高服务质量，分层次细化服务。

参考文献：

商业发展的现状例9

作者：林中，李丹，李亮（湖南省农业科学院，湖南省农业信息与工程研究所，湖南长沙410125）

电子商务作为一种新兴战略性产业，是国民经济的一大创新推动力，而农业电子商务，作为农村信息化农业商业方面的体现之一，它构建起一座联通农业生产和市场的桥梁，将小规模和大市场连接起来，成为推动农村经济发展、农民生活水平提高的重要推动力量。

湖南作为农业大省，农产品品种十分丰富，水稻、生猪、茶叶、烟草、水果等农产品在全国占有重要地位，营销水平也位居全国前列。随着农产品市场供需的多样化，买方市场的逐渐形成，存在“大市场与小农户”的矛盾，以电子商务促进农业发展是解决该矛盾的有效方法，也是湖南现代农业的一个重大突破。近年来，农业电子商务已经对湖南的农业生产、加工及农民生活产生了重要影响[1-4]。

1湖南农业电子商务发展现状

1.1湖南农产品电子商务发展现状

1.1.1湖南农产品电子商务发展方面2017年，湖南新增18个县进入全国电子商务进农村综合示范县行列，总数达到33个。农村电商公共服务体系逐渐完善，已建成县级电商服务中心170个，村级电商服务站12602个。全省已累计认定涉农电商企业585家，其中涉农电商省级示范企业39家。全年农村电子商务（含县域电子商务和农产品电子商务）交易额约1800亿元，其中农产品网络零售额（上行）101亿元。根据《阿里农产品电子商务白皮书》报告，湖南农产品网络销售额在全国排名第12位。2017年“双十一”，长沙县、浏阳市、宁乡县3个县（市）进入全国销售前百强，平江县、新化县进入全国贫困县销售前十强，分列第3和第7[5-6]。

1.1.2湖南农产品电商平台建设方面在信息进村入网的推进工程中，湖南省进一步推动全国电子商务进农村综合示范县、仓储快件中心的建设，建立电商县、乡、村级三级服务站的服务体系，其中贫困村新建成并运营电商服务站占了很大比例，为村民开展网购、交费、手机入网、存取款等便民服务。淘宝、京东、苏宁、天猫等已在湖南开通多个贫困县特色馆和市州特色馆，在这些知名网购平台上以湖南省作为地域名注册的农产品网店突破7万家，农业电商初具规模。近年来湖南重点发展建立“益农信息社”，在推进信息进村入户工程中，在农村基层打造电商服务模式，在开展农村信息服务的同时开展农产品网上销售，按照要求做好各类公益服务、电子商务、便民服务等，集党务、政务、商务、金融保险、教育培训、流通服务于一体，并开通了12316农业服务热线。据不完全统计，截至2017年底，全省已建设“益农信息社”数量接近2300个。

1.1.3农产品网络上行方面近年来，湖南牢固树立“互联网+”思维，将“互联网+现代农业”作为首要突破口，利用农业大省、农产品资源十分丰富的有利条件，大力推进农村电子商务，推动农产品上行，着力解决农村加快发展中存在的信息流、资金流、人才流和物流滞后问题，为培育农村经济增长新动能进行了积极有效的探索。据不完全统计，2017年全省本土知名农产品网络零售平台有30个以上，完成本土农产品上行交易总额接近9亿元，其中生鲜农产品网络销售额突破2亿元，贫困户农产品上行比例也逐步上升。本土知名农产品、“三品一标”农产品网络上行发展态势良好，除香米、山茶油、米粉、腊肉、猕猴桃、黄桃、脐橙、椪柑、蜜柚、泡菜、茶叶、姜糖、红薯片、黑茶等传统农产品外，其他众多本土知名农产品如柚子、柑橘、冰糖橙、黄花菜、糍粑、菜籽油、中秋酥脆枣、橙子糖、茯苓、百合、黄牛肉等也逐步打开了通过网络渠道的营销局面。

1.1.4农产品电子交易方面目前全省农产品批发市场共有61家，包括粮油类、蔬菜果品类、特色产品类、畜牧水产类、综合类等。批发市场建设规模达2600hm2以上，年交易额过亿元的大型农产品批发市场有45个。初步形成了以大中型区域农产品批发市场为核心、县级农产品批发市场为骨干，城乡集贸市场、连锁超市为基础，期货市场与现货市场电子交易相结合的农产品市场体系基本框架。随着电子结算方式逐步推广，大部分市场着手交易方式的改革，推广电子结算交易，逐步结束长期实行的对手交易方式，电子结算已几乎覆盖了所有的批发市场，其中综合批发市场全部覆盖，其次为蔬菜果品批发市场，特色产品和粮油市场的覆盖率也达到一半以上，全省定点市场已全部推行了电子结算。这有利于把握市场整体的交易信息，充分发挥调节供求的功能。

1.2湖南农资电子商务发展现状

近年来湖南省搭建了“互联网+县域”模式，农资电商平台作为一站式新型农资流通渠道（厂家—网店—农户的一级渠道）快速发展，配备了权威的农业专家服务团队，为农业种植提供从种子到施肥、除虫害、农产品销售等全方位的服务。一方面结合种植户的接受程度，另一方面整合农业全产业链多方资源，通过互联网为农民提供线上农资采购通道、免费种植指导、病虫害及土壤监测防控、农技知识传播等，优化传统农资采购渠道、提高行业效率、降低中间费用，使农民利益实现最大化。

通过这些网上平台，可“线上”为农户提供“技术咨询、保险、金融服务、农产品购销、信息、供销平台”等信息服务，“线下”设立“以村镇为单位”的现代农业服务中心，为农民提供专业指导和相关交流、学习培训，实现一站式服务，打通农村最后一公里，减少了农资的流通环节，降低了农户的用药成本；还提供了专业的植保服务、权威的种植管理技术、全程的套餐服务等。

农资通过网上销售的种类主要包括种子、化肥、农药、农膜四大类，据不完全统计，2017年全省农资电子商务总额达43.82亿元，农资网上销售量接近12万t，销售额突破21亿元。

1.3湖南休闲农业电子商务发展现状

近年来，湖南积极发展休闲农业电子商务，促进电子商务在培育新动力、拓展新市场、打造新平台、开创新境界等方面的重要作用，切实推进休闲农业与乡村旅游发展，有效促进休闲农业电商和农产品电商的融合发展。

在休闲农业电商平台建设方面，湖南省充分利用旅游资源，创新“互联网+农业+旅游”新思路，实现了互联网+经营+营销+乡村旅游推介，建立了一大批休闲农业电子商务平台。全省在休闲农业电商平台建设上取得明显成效的地区例如张家界，该地区在2015年武陵源区农业企业建立武陵源“乡土张家界农业企业协会”，加盟协会会员单位50家，依托张家界禾田居生态农业有限公司、武陵源头茶叶有限公司网络营销技术力量，建立了“乡土张家界”微信自媒体营销、“乡土张家界”网站、“乡土张家界”商城三大平台，实行身份证质量追溯制和加盟连锁许可制，对武陵源区的农产品进行“抱团”销售。据统计，2016年“乡土张家界”网上销售额超过1420万元，同比2015年增长37.2%。

在依托电子商务的休闲农业发展方面，全省实现触网的休闲农业和乡村旅游蓬勃发展，整个产业呈现出“发展加快、布局优化、质量提升、领域拓展”的良好态势。

2湖南电子商务发展成效

2.1电商示范创建持续突破，农村电商网点全覆盖

一是电商示范创建取得新进展，通过电商示范创建和重点项目培育，全省一批优秀电商企业逐渐成长起来，在各自细分市场领域发挥着带动引领作用。各类电商平台竞相发展，开始形成产业集群效应，进一步带动全省电子商务加快发展。同时总结了全省45家电子商务示范企业的先进经验，编印《湖南省电子商务示范企业案例》，作为发展电商的样板提供给省内广大企业学习和参考。二是知名电商平台全面转型升级。阿里村淘、邮乐购、京东、农商通等电商平台进一步优化升级，如新建村淘网点升级为天猫优品，京东农村电商网点进一步整合优化，邮乐购全面提升服务功能。电商网点结合开展农特产品上行，与城乡快递物流发展、乡村旅游等方面深度融合。三是电商网点建设入村到户。如永州市共建成县级电子商务运营中心19个，电商服务站累计2300个以上，其中农村电商服务站超1200个。2017年共新建村级电商服务站674个，新建农村电商网店2000个以上。

2.2园区平台建设取得新突破，电商基础不断夯实

全省各地区电商基础设施建设取得了实质性进展。如岳阳电商产业园2017年实现电子商务交易额15.6亿元，同比增长28%；园区内电商大楼服务基础设施建设日趋完善，新增实体企业开展电子商务20家，同比增长22%，实现网络零售额4.2亿元，同比增长25%；园区内通过湖南省电子商务企业认定企业19家，电子商务及相关行业带动新增就业创业500多人。

2.3电商扶贫生态链逐步形成，贫困人口稳步增收

优秀电商企业积极参与电商扶贫，电商精准扶贫取得新成效。电商平台积极开展助农服务，帮助农户销售农特产品，通过溢出效应增加了贫困户收入，形成了互助互利电商生态链条。

在电商扶贫政策方面，2016年湖南制定下发《关于引导和促进电商扶贫的实施意见》《湖南省推进电商扶贫专项行动五年工作规划》等文件，2017年出台电商扶贫专项行动工作通知，系统推进全省电商扶贫工作。2016年湖南省商务厅安排电商扶贫专项资金4900万元，同时争取全国电子商务进农村综合示范县中央财政资金1.05亿元，2017年统筹4900万元资金拨付给51个贫困县。

在电商扶贫的推动举措方面，一是组织开展农村电子商务和电商扶贫知识培训，培养电商人才，普及电商应用。二是加强与省内外知名电商平台之间的合作，构建县域电商公共服务体系。三是探索电商扶贫服务体系落地运营模式，解决工业品下乡难和产品质量保障问题。四是开展“电商扶贫特产专区”系列展销活动，以线上线下相结合的方式推介湖南省贫困地区的优质农特产品。五是组建“一县一品”产业扶贫电商联盟，并对优秀电商扶贫企业给予支持。

2.4“农产品上行”持续探索，区域电商生态圈加速形成

一是“农产品上行”全面推进。全省大力推进“一县一品”，重点指导贫困县扶持1～2个适合做电商的特色产业。大力支持邮乐购、融e购建设，对农特产品进行整体品牌包装、营销推广和交易服务，打造地方特色农特产品电商品牌，支持多种形式的农村电商入驻，及时解决农村电商在发展过程中遇到的困难问题，搭建各县区交流发展农村电商经验的统一平台，以农村电商为突破口，以农产品上行为要旨，鼓励县区探索“小而美”农产品电商模式，打造优质农产品网销品牌。二是各类线上线下活动打造农优特产电商品牌成效明显。如江永香柚节、江华“直播香草源”“江华2017年原产地直播项目”、祁阳“姜·芋”文化节等活动都取得了很好的成效。双牌县“一品一县”特色馆数10种产品已成功上线，实现线上线下同步销售，开启本地农特产品走出双牌，走出湖南的局面。三是区域电商生态圈进一步形成，加速全面建设小康步伐。

2.5电商园区集聚效应明显

目前，湖南建有长沙市以及岳阳电子商务产业园、益阳中南电子商务产业园等3个部级电商示范基地，长沙市高新技术产业开发区等7个省级电商示范基地。通过大力推进电商园区、基地建设，不断完善园区内电商企业发展的公共支撑服务体系，实现了企业发展各要素的聚集，推动了电商企业集群发展，园区内电商产业链逐步完善。如株洲醴陵电商产业园作为电子商务与物流快递协同发展试点项目，致力于为醴陵陶瓷产业、特色农产品提供电商咨询、管理、服务、平台对接、人才培养、快递物流管理等服务的一家综合服务平台。项目建成后，客户体验和服务效率大幅改善，陶瓷、农产品的电商供应链进一步优化，同时构筑了完整的电商与物流协同发展的生态闭环，做到了各环节合理分工协作，共同运营发展的生态体系。

2.6电商平台建设卓有成效，电商体系不断健全

株洲“绿净商城”“掌农”“三分田”“德源善购”等10多家电商服务平台成效显著。株洲本土电商平台的发展，同时带动了省市知名电商平台与县域平台合作。2017年，苏宁易购株洲馆入驻商家26家，在苏宁易购·中华特色馆运营中店铺在同类目商家中排名第10位，店铺在同类目同层级商家中排名属于第四层级排名第4位。

常德市城区已建成武陵移动互联网创业园、“国邮港”跨境电商创业孵化园、网商创业基地等电子商务园区（孵化基地），共入驻电商企业及创业团队80余家。“供销e家·智慧民生”已建成村级信息服务站1065个，乡镇物流配送中心129个，县级运营中心14个。

2.7跨境电子商务得到新发展

目前湖南已制定了跨境电商百亿项目行动方案，明确未来五年全省跨境电商的发展目标及工作路径，形成了省、市、区三级联动的政策支撑体系。目前，阿里巴巴一达通已入驻岳阳市经开区，建立并运营阿里巴巴跨境电商本地化服务中心，城陵矶综合保税区内投资建设的“国际商贸保税物流中心项目”在2018年初开始运营；湖南国际快件监管中心已与湖南省邮政速递公司签定该监管中心的运营合作协议。益阳竹木年出口额超过300万美元的龙头企业就有5家，通过阿里巴巴国际站的交易额为1.5亿元，大通湖大闸蟹已经开始销往东南亚地区。

2.8信息进村入户作用得到发挥

各市州结合信息进村入户工程，建设县级电商服务中心、乡镇、村级综合服务站，打通了农产品上行和工业品下行的网上渠道，特别是与人民银行的金融扶贫站、助农取款点三站合一，完善其配套功能，为农民提供电子商务服务、网购网销、金融服务、缴费、充值、订票等一站式便民服务，方便了农民群众。农村电商物流发展迅速，阿里巴巴菜鸟物流、邮政速递物流等已经覆盖到全市大部分农村，其服务范围已经到达农户。“四通一达”等快递企业已基本在全市主要乡镇设点。“工业品下乡、农产品进城”的通道正在不断畅通。

2.9电商人才培训效果提升

通过整合人社、教育等各类培训资源，常态化开展电商培训，充分调动农民、农业专业合作社、龙头企业主体内在的积极性，浓厚了发展电子商务的氛围，提升了农村特别是贫困村电商人才的技能，吸引了更多的年轻人加入到电子商务创业中来。随着电子商务进农村及电商扶贫工作的深入推进，湖南加强县域农村电商人才队伍建设，进一步加大了对电商人才的培养培训力度。据不完全统计，2017年全省商务系统、涉农电商企业等举办各类农村电商培训班500期以上，培训农村电商从业人员超过35000人次，巩固提升了电商从业人员技能。

3湖南农业电子商务发展存在的问题

3.1基础设施落后，互联网经营成本较高

一是由于信息化建设滞后，存在网络覆盖面不全、信号差、网速低等问题，导致农村互联网普及率低。如张家界市农村网民仅占全部网民的30%，农村互联网普及率低于城市34个百分点。二是物流基础设施不完善，县乡村物流体系不健全，尤其是乡镇到村的仓储设施缺乏和配送能力不足。在农产品进城方面，由于“小而散”的生产方式、农产品保质期短、生鲜品物流损耗大、包装成本高等原因，网销农产品综合物流成本较高。在消费品下乡方面，因农村人口居住较分散、配送量较少，导致单件商品物流成本较高。

3.2互联网经营意识不强，缺乏长期规划

一是少数县区政府对农产品电子商务重视不够，政府仍停留在张贴横幅等低级宣传层面，未深入研究、出台适合本地电商发展的模式和政策。大多数涉农企业、专业合作社主动参与意识不强，未充分认识到电子商务对企业经营的巨大商机。个别县区对当地农村电子商务发展的具体规划和相关扶持政策不够明晰，战略性、全局性的引导及推进方向不够明确，致使个别企业和电商平台在经营思路上出现盲目投入，缺乏长期规划。二是农产品防伪溯源建设缺乏政府支持难以深入推进。如部分县区政府对于引导涉农企业入驻防伪溯源平台给予一定的赋码补贴，对接虽有成效，但是有些企业因为考虑入驻成本而主动性不强，参与度不高。

3.3农业标准化体系不健全，市场竞争力不强

主要表现在电商公共服务资源不完整，部分县区还没有建立电商公共服务中心，无法对接市级公共服务资源，难以为农产品上行提供系统规模的服务；农产品标准化体系不健全，农业标准化生产水平不高，生产经营规模不大，从而造成农产品优质不优价、滞销、甚至廉价出售状况。造成市场竞争力不强的原因，一是产业化程度不高。以家庭为主的分散化生产经营模式，使得农产品的质量控制与电子商务所要求的标准化产品有很大差距。二是缺乏统一的质量标准。农产品的品种类别较多，相应的标准不统一，客户反映质量褒贬不一，信用度不高，竞争力不强。三是产业链建设滞后。大部分农村种植种养规模小，没有经过分选、加工、包装、仓储、策划营销等环节，基本都是初级农产品，农产品附加值不高，无法发挥电子商务的效益优势。

3.4农村电子商务人才缺乏，需要培养和引进

一是农村电商企业普遍人才缺乏。互联网经济发展所需的产品开发、网站建设、摄影美工、市场开拓、经济管理等方面的电商人才，尤其是熟悉业内发展动态、具有先进发展理念和丰富电商实际操作经验的高端专业人才稀缺。二是基层管理部门管理人员知识结构更新换代慢，基层管理人员互联网意识整体不强，实际管理能力与社会实际发展脱节。三是如何引进及留住农村电商人才。如据祁东县调查，该县培训的大量电商专业人才大部分更愿意留在县城和交通便捷经济良好的乡镇，不愿驻村，尤其是到贫困村开设网店。其主要原因是这些人在村里居住时间不多，人脉资源少，加之村级生活基础设施落后，业务量有限，收入不高。人才匮乏是制约电商企业发展的又一个重要“瓶颈”，存在“引不来”“留不住”的问题。

3.5公共品牌建设和品牌推广力度弱，亟待旗舰引领发展

部分地区农产品企业网上营销规模小，企业品牌宣传意识弱、投入低，地方品牌多而不强，品牌推广方式单一，直接影响到整个农产品网络销售的良性循环，缺乏有代表性的企业品牌支撑。同时由于缺少农产品电商龙头企业带动，没有具备广泛应用性的成功模式，辐射能力弱、资源利用率低，缺乏农产品品牌打造思路和能力，青年创业、企业转型的试错成本高。

3.6标准化建设不健全，非标特色农产品QS认证难

涉及农副产品的相关标准、信用等标准化建设不健全，如生产加工环节缺乏相关标准，农副产品品质参差不齐，不利于细分市场、科学定价，影响产品竞争力；“从田间到餐桌”的可追溯体系尚不完善，产品质量和食品安全难以得到充分保障。部分县市区大多数网店、微店均在网上销售红薯干、橙子糖、萝卜干、剁辣椒等该县非标特色农产品，此类产品为纯天然无污染手工制作，但因无QS认证，不少网店遭到恶意敲诈，少则损失上千元，严重的导致网店关闭。而非标特色农产品QS认证对生产、加工、仓储等硬件要求比较高，小散户无法完成认证，这已成为制约电商发展的主要因素之一[7-8]。

4推进湖南农业电子商务发展的建议

4.1加快推进农产品上行

首先是搞好产品梳理，推进农业企业触电、农产品上行和防伪溯源体系建设。其次，在政府引导，以企业为主体，整合特色农产品小微企业或者专业合作社资源，以县为单位成立农产品网销公司负责本地区的农产品梳理、收集、设计、包装，统一品牌，统一包装上网销售，开拓网上市场。第三，通过造节引流的方式引爆农产品销售。鼓励各县区政府、大型电商平台、县级村淘运营中心与相关企业合作，打造品牌购物节，扩大优质农产品品牌的网络知名度，吸引线上销售流量。

4.2培育农产品电商骨干企业和人才

筛选经营模式完善、发展状况良好、组织健全的农产品经营主体，作为重点扶持的骨干力量，通过引导和政策支持，打造成农产品电子商务龙头企业，发挥其在网络采购、营销方面的带动作用，运用电子商务整合上下游关联企业资源，带动相关企业快速发展。组织学习省内外发展较快较好的农产品电子商务发展典型，定期对领导层、管理层、电商平台、农业企业、专业合作社、家庭农场开展有针对性的分类培训学习，提高大家的应用电子商务的技能和管理水平。

4.3加强农村电子商务配套体系建设

一方面加强农村信息网络基础设施建设。以信息进村入户工程为契机，进一步完善和健全各县区农业信息网络设施。另一方面建设和完善农产品物流配送体系。引进发展潜力大、经营效益好、辐射带动力强的农产品冷链物流企业，以县区为单位，建立区域物流配送中心，实现连锁经营和直供配送；完善整合现有物流配送体系，特别是发挥邮政物流体系的优势，提高服务质量和效率，降低农产品上行成本。

4.4进一步推进农业标准化和品牌建设

要加快推进农业标准化建设，建立健全农产品网络营销标准化体系，加强农业生产技术规程，农产品保鲜、包装、储存、运输、加工等方面的标准制定。在推进这项工作时应突出地方特色，加快农产品公共品牌建设。

4.5加强电子商务进农村宣传

商业发展的现状例10

一、商业养老保险的概念

商业养老保险是以获得养老金为主要目的的长期人身险，它是年金保险的一种特殊形式，又称为退休金保险，是社会养老保险的补充。商业性养老保险的被保险人，在交纳了一定的保险费以后，就可以从一定的年龄开始领取养老金。这样，尽管被保险人在退休之后收入下降，但由于有养老金的帮助，他仍然能保持退休前的生活水平。目前商业保险市场上有两类养老保险：传统型和投资分红型。

二、商业养老保险的现状

近几年我国商业性养老保险发展呈现良好势头。我国年金保险业务保费收入从2002年的382亿元，增长为2009年的840亿元，年均增长12%。截至2009年年底，保险业获得了18个企业年金管理人资格，保险业受托管理企业年金基金710亿元，投资管理企业年金基金660亿元。然而尽管如此，中国社会及养老金覆盖率仍处于较低水平。2008年全球养老金资产有25万亿美元，而我国还不足2000亿美元，占全球养老金不足1%，大大低于我国经济总量占全球7.3%的比例。在我国超过一半的中产阶层人士愿意建立专门的养老储蓄；70%的人愿意进行养老投资。但目前来看，国内针对养老进行储蓄和投资的行为占比很少，养老保险仍处于初级阶段。整个保险行业，2006年保费收入占GDP的比例只有2.8%，人均保费仅431.3元，而相比之下，发达国家相关费用占GDP的10%以上，人均保费超过5000美元，即便是印度保费的GDP占比也达到5%，人均保费100美元。

三、商业养老保险的发展对策

（一）转变思想意识，加大对商业养老保险的宣传力度

转变思想意识，不仅要转变保险公司的观念，还要转变个人的传统思想理念。对于保险公司来说，首先必须充分认识到商业养老的广阔前景及其到来的巨大商机，在做好市场调研的前提下，细分市场，制定出一个具有全局性，系统性，长期性，风险性，应变性的经营战略，转变仅仅是依靠收取管理费用，扩大公司规模等手段摊低成本获得利差的经营模式；其次，确定商业养老保险的战略任务和目标，拟定出切实可行的企划案，促进保险公司能在一个相当长的时期内使商业养老保险获得持续不断的发展。对于个人来说，国家和保险公司必须加大商业养老保险的宣传力度，改变人们传统的养老观念，增强个人自我保障和转嫁风险的意识，将自保资金转移到保险公司，享受养老保障的利益，提高保障水平。

（二）完善商业养老保险的税收性政策制度

商业养老保险发展的推动力，很大程度上源于企业和居民个人的避税需求。在国外，人们形象地称购买商业养老保险所享受的税收优惠为“避税所”，因此，在考虑财政收支的情况后，加大税收优惠的力度，必然将促进商业养老保险的发展。拿企业年金来说，在企业年金的缴费阶段，国外发达国家一般规定15%左右的保险缴费享受税收优惠，例如德国为10%，美国为15%，加拿大为18%，而我国仅为4%。结合近几年我国企业职工平均工资增长加快的实际，我国有必要提高此优惠比例进行保险税制改革。既要考虑我国税制的实际情况，又要向国际惯例靠拢；建立公平的市场环境，使本国保险公司能与跨国保险公司进行公平的较量；我国税收制度改革必须朝有利于强化本国保险的偿付能力，扶持本国保险公司的方向发展；必须有利于引导居民的保险消费，拉动保险需求，减轻政府的社会保险负担；必须根据不同险种的贡献程度实行差别税率，调整税基。

（三）创造符合市场的产品，改变传统的销售模式，改善服务

保险商品是实质性的内容，要打开商业养老保险市场，一方面必须要有多种年金保险的产品，并且，商品要适应市场的各种需求，具有适应性，可靠性，经济性。它包括商品的设计或更新，商品的包装，商品的定价。既要满足保险公司盈利的目的，又要兼顾客户需求和利益，生产出其保障内容各有侧重且能抵御通货膨胀的新产品，以适应大力发展商业养老保险的需要。另一方面，要有灵活多变的销售策略。大力发展商业养老保险的人员可分四类：一是保险公司内部的销售人员，二是与保险公司签订合同的保险人，三是保险中介机构的经纪人和人，四是保险公司委托的兼业人。故此，可以发展由保险公司内部人员直销和由保险人，保险中介机构以及兼业人代销的销售模式，扩展保险产品的营销渠道。除此之外，还必须要求有完善的服务。二十一世纪市场的竞争就是服务的竞争，服务质量的好坏直接关系到市场主体的生死存亡。因此，要大力发展商业养老保险，必须建立健全的客户服务体系和服务网络，从售前到售后，以至终生服务。

（四）借鉴国际经验

我国的养老保障体系建立的时间比较晚，商业保险发展的时间也不长，积累的经验不多。从各国的历史进程来看，养老保障体系建设与国家的经济发展水平、政治制度和社会结构密切相关，在发展道路的选择上有许多值得参考借鉴的方面，在发展阶段上存在许多相似之处。因此，发展我国商业养老保险，应当发挥我们的后发优势，注重借鉴国际先进经验，才能少走弯路，使之健康发展。

参考文献：