银行工作前景模板(10篇)

导言：作为写作爱好者，不可错过为您精心挑选的10篇银行工作前景，它们将为您的写作提供全新的视角，我们衷心期待您的阅读，并希望这些内容能为您提供灵感和参考。

篇1

关键词：利率市场化 商业银行 影响 挑战 对策

一、利率市场化带来的巨大历史发展机遇

1.有利于资金资源的优化配置。从金融业发展的根本规律来看，政府的利率管制使利率水平背离资金供求状况，且往往低于市场均衡水平，在信贷约束下，稀缺的资金资源难以得到优化配置。对我国来说，一旦实现利率市场化，将使信贷配置更有效率，使金融系统和金融市场真正成为引导储蓄转化为投资的中介，提高金融在经济中的地位。同时，利率市场化带来的存贷款利率弹性的增加，可以使利率真正发挥出把储蓄转化为投资的杠杆作用。

2.有利于提高金融机构的经营自主性，使之早日成为成熟的、对利率敏感的金融市场主体。利率市场化后，商业银行的激励和约束、利益和责任都会增强，不同的贷款组合以及按照客户的风险等级实施不同利率的做法将会盛行，对于加强资产负债管理十分有利，将会形成合理和规范的银行结构和市场行为。同时，我国银行业整体服务水平及管理水平也会有所提高。

3.有利于金融同业间的充分竞争。利率市场化之后，在利率报价时，商业银行须先考虑自身的资金成本、资产负债结构等情况，再自行决定利率，将通过低成本的资金来源去提高自己的价格竞争力。在此情况下，良好的信誉、优质的金融服务、完善的金融产品等非价格手段，将成为我国银行占领市场的有利手段。

4.有利于降低货币政策的信息收集成本和机会成本，提高货币政策的运行效率，有利于活跃资本市场，发挥资本市场在资金配置、资源流动、资本结构调整和资产重组中的功能。

二、利率市场化带来的严峻挑战

1.增加了银行的经营成本。利率市场化虽然客观上使商业银行拥有了更加广阔的利率自主空间，但是其在运作中必须充分考虑资金的成本、存贷款费用、贷款的目标收益率、风险差异性、期限、所投资银行业的发展前景以及同业的竞争情况等，这就大大增加了商业银行存贷款经营的难度和相关费用。此外利率市场化后我国银行在存款市场上的竞争将更加激烈，一些商业银行可能会通过提高存款利率来吸引存款，导致银行的资金平均成本提高。

2.潜藏的利率风险给商业银行的管理水平提出了挑战。利率市场化对商业银行利率管理能力产生重大考验。对于我国银行来说，如何准确地预测利率变动趋势，合理确定具有竞争优势的价格水平；如何科学地分配存贷款期限布局，保持最佳的利差水平；如何灵活地调整资产负债结构，提高备付水平，有效控制利率形成的流动性风险；如何健全监督制约机制，防止产生人情利率风险等，都将是一场场严峻的考验。

3.可能引发商业银行资产风险上涨。当前我国商业银行资产负债结构十分单一，资金来源主要依靠公众存款，资金运用集中于贷款，特别是国有商业银行，由于长期的政策性分工，逐步形成了虽有交叉但相对集中的各自业务领域和区位优势，这对利率市场化后的竞争十分不利，因为利率市场化后，首当其冲的是商业银行之间对原有贷款市场中优良客户的争夺，这对国有商业银行是个直接冲击。新的金融业务也对商业银行员工素质提出了挑战。

三、银行应对利率市场化的对策及方法

1.加快推进经营战略转型。这是我国银行应对利率市场化改革的根本之道。经营战略转型是一个复杂的工程，涉及到银行经营管理的方方面面。反映到经营理念上，就是要树立科学发展观，从规模导向转到价值导向，走质量效益型发展道路。反映在业务模式上，就是要发展高附加值中间业务，建立多元化收入结构，分散经营风险。反映在资金运营上，就是要从简单的“以存定贷”，转变为根据效益目标与资金需求决定负债规模。总之，通过经营战略转型，减少银行对利差的过度依赖。

2.强化对负债业务的管理，积极拓宽融资渠道。就拿负债管理来说，我国目前定期存款到期前利率不能变动，而长期贷款的利率可按年调整，这样遇到利率水平下降时，定期存款比重较大的银行将面临较大压力，且没有有效手段进行调整。对此应采取适当增加主动型负债比重的对策，以控制综合成本，转嫁银行内部不能消化的现实风险与潜在风险。在负债来源多元化的情况下，可以通过不同敏感性的负债之间的转换，防范由于利率变动带来的负债大幅波动。

3.加强自主定价和利率风险管理能力建设。自主定价和利率风险管理能力建设是一个长期的过程，除认识方面的原因外，主要还在于技术和人才储备不足。由于自主定价是一个综合性问题，影响我国银行经营全局，所以必须做好全盘规划，对内部资金转移定价、内部评级建设、经济资本管理、财务管理、资金营运管理、绩效考核与资源配置机制等，要统筹考虑，协调推进。

4.建立利率预期模型，加强对利率信息的采集，建立高效的利率信息渠道，加强对利率变动及其影响的分析预测。我国银行相关部门要加强宏观经济的研究，从多种渠道收集反映经济状况，加强经济前景的预测与分析，提高对市场的敏感度。此外，还应摸清本行的利率水平与结构，以及相关因素对利率的影响因素，编制利率的预测模型。

5.加快金融创新，开发衍生金融工具。衍生金融工具具有市场交易活跃、方式灵活等特点，使用衍生工具管理利率风险具有实施迅捷、成本低廉的好处，可以快速明显地改变银行利率风险头寸。常用的衍生金融工具主要包括远期利率协议、利率期货、利率期权和利率互换等。它们分别具有不同特性：远期利率协议是指交易双方约定在未来某一日期，交换协议期间内一定名义本金基础上分别以合同利率和参考利率计算的利息的金融合约，本质上是不管未来市场利率是多少都要支付或收取约定利率的承诺；利率期货主要适用于规避因利率波动带来的资产净值变化；利率期权则可用来保护净利息收入，防止净利息下降；利率互换比较适用于规避由利率变化所引起的净收入的变化。应用时要根据实际情况有选择地灵活运用并注意各种工具的搭配组合。

总之，我国利率市场化既是世界经济一体化的大势所趋，也是我国发展社会主义市场经济的必由之路，是不以人们意志为转移的客观要求。利率市场化给我国商业银行既带来机遇，也带来挑战，我们要把握时机，迎接挑战，加快推进利率市场化，积极推进国有商业银行进行股份制改造，建立现代化商业银行经营管理模式，不断创新，只有这样，才能在同业竞争中立于不败之地。

参考文献：

[1]段常瑞.利率市场化对我国商业银行的挑战.企业改革与管理，2008，（7）.

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金融专业必修课：保险学、国际金融、国际贸易、证券投资学、商业银行经营管理、货币银行学、计量经济学、投资银行学、宏观经济学、统计学、中央银行学、政治经济学、微观经济学、会计学、金融法、线性代数、概率论与数理统计、微积分等。

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金融专业就业前景

近几年来，中国金融市场正在走向国际化，对专业性很强的人才需求迫切。金融行业就业人才的需求主要集中在高端市场，例如高校教师和大公司市场研究分析、基金经理、投资经理、证券公司、保险公司、信托投资公司等。

无论是本科毕业，还是硕士毕业，金融学专业毕业生总体上的就业方向有经济分析预测、对外贸易、市场营销、管理等，如果能获得一些资格认证，就业面会更广，就业层次也更高端，待遇也更好，比如CFA、FRM、特许财富管理师(CWM)、基金经理、精 算师、证券经纪人、股票分析师等。

金融行业监管部门、各类银行、信用社、保险公司、证券/信托/基金机构、资产管理公司、上市公司证券部、高校或研究所等各类金融机构从事金融行业工作或教学科研等。

从事行业：

毕业后主要在金融、互联网、新能源等行业工作，大致如下：

1、金融/投资/证券;

2、互联网/电子商务;

3、新能源;

4、保险;

5、专业服务(咨询、人力资源、财会);

6、外包服务;

7、其他行业;

8、银行。

从事岗位：

毕业后主要从事财务经理、客户经理、财务总监等工作，大致如下：

1、财务经理;

2、客户经理;

3、财务总监;

4、销售经理;

5、会计;

6、产品经理;

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记者：“英才教育”主要是什么项目？这个项目您做了多久了？

方总：我们现在做的是定向委培，高端就业的招生。高校招生我从十年前就开始做了，积累了丰富的经验，从去年春天开始专业做定向委培，目前发展得非常好。

记者：您家的专业有哪些？就业前景如何？

方总：公司的专业种类十分丰富，包括铁路学校、海员学校、电力学校、护士学校、银行学校、石油学校、建筑学校，煤炭学校等，保证学生毕业安排工作，如海乘人员、银行工作人员、铁路乘务员、高速公路收费员……这些都是国有企业，待遇好得不能再好！

记者：加盟贵公司有什么条件，收入如何？

方总：加入我们的商在当地必须有一间办公室。已加入的商每月收入保守估计可达数万元，最高的一个商每月收入20多万元。就拿这次的展会来说，自27日开幕以来，我们已经成功签约了几十个商，咨询的人更是不计其数。平时展会最后一天其他展位差不多“打道回府”了，你看我们展位前还是这么多人，就知道这个项目有多火了。

招生无后顾之忧 市场“钱”景无限

中国人口基数巨大，每年毕业生都有数百万，高考难、就业难，成了家长和孩子的首要问题。家长宁可千金散尽，也要为孩子创造一个美好的未来。这就是商机！英才教育不但能够帮助孩子们圆大学梦，还能给他们提供就业机会。加盟商和家长正是看到了这一光明的前景，才选择了英才教育。

2012年，英才教育再添新专业、新岗位，学生年龄扩大到了16-46岁，专业培训时间从3个月至3年不等。如银行各岗位定点委培：培训对象男女不限，16-24岁，初中毕业学期三年；高中、中专、专科、本科学期3-6个月。就业单位为：光大银行、农村信用社、中银、建行、邮政银行、工行、农行等。月薪3000-4000元左右，缴纳五险一金，提供住房补助、工作餐。签订《培训就业协议书》，100%安排银行部门工作，签5年劳动合同，未能安置赔偿5万元。学员在外地银行工作一年可调回原籍银行工作。

英才教育和众多院校建立了业务关系，保证学生毕业安排工作，安排不了校方退费赔偿。困难学生还可享受助学贷款。一个专业好不好，关键看就业后的待遇，铁路、银行、石油、煤炭、护士……这些热得烫手的专业，如果是通过高考，多数人很难考得上，而英才教育凭借多年的影响力，争取到了众多学子梦寐以求的入学资格。迈入英才教育，就等于一只脚迈进了幸福人生的殿堂，开启了全新的生活。

成熟经验可复制 门外汉一个月改变命运

英才教育提供了全套操作方案，只要照着做就可以了。印制宣传页、做DM广告，只需要花些宣传成本，就能获得丰厚的回报。

按照英才教育的模式，张宏做了6家彩板DM广告，印制了宣传页，张贴在各个校园和小区里。家长和学生的电话每天都接不完。保证安排工作，工作轻松、待遇优厚，再加上不安排工作退款赔偿的承诺，很多家长和考生都很感兴趣。截止到10月底，张宏帮助40多个落榜考生找到了合适的学校，一个多月赚了近10万元劳务费。

此外，张宏把弟弟送进了海员学校，把亲戚家的妹妹安排进了银行学校。现在，张宏成了亲戚朋友眼中的能人，再也不是以前那个从早忙到晚的小贩。一个选择、一个多月，人生彻底变了样，张宏感慨：“招生真是无本万利，前景可观，再干几年当个百万富翁很轻松！”

与高校招生相比，定向委培的利润可高出高校招生的10倍，每年的6-9月是各大院校的招生旺季，到了10月份以后都停止了招生。而与英才教育合作的学校都是国有学校，每个月的15号和30号开学，常年招生，定向委培，就业有保障。总部为商颁发招生证书，提供全程招生跟踪指导，招生简章及招生秘籍之葵花宝典。市级20000元，区、县级3800元。

【相关链接】

地址：山东枣庄市解放北路市中区职业中专英才教育高端就业办公室 电话：0632-3393758

手机：18266089718 15966716328

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1、关于经营风险的内控机制问题。因为银行业务本身就是一个大风险的行业。诸如资金流动性风险、信用风险、利率风险、外汇风险、管理风险、道德风险等。在这些风险中有些仅靠商业银行是很难预防和控制的，有些则是通过内部严格控制可以预防、减少、甚至根本杜绝的。为了防止风险，必须学习借鉴外国银行的先进经验，建立起一套严格的内控机制，靠制度去约束行员行为。

2、关于人事制度改革问题。过去是银行员工由国家统一招收调配，现在由银行自己招聘。因此，首先应明确商业银行是自主经营的经济实体、员工利益寓于银行效益之中，银行效益要靠职工去创造。其次，要明确银行的内部分配应是“多劳多得、按绩取酬”，在激励机制上坚持公平、公正、公开的原则，实行荣誉鼓励和物质鼓励相结合，注重智力资本的报酬，鼓励员工去钻研新知识、新技术、新业务。

 3、关于业务拓展空间问题。应在原来业务的基础上为企事业单位工资，代收代缴费用，如：水、电、电话、有线电视、房租等，代售机票、车票、公交月票，代卖养老保险金、开办养老储蓄等，提供保管箱业务，外汇，提供信用证及担保等业务，银行应图谋通过国际化走出一条混合经营的路子。

4、关于改革服务手段，银行服务电子化问题。信用卡、atm机、自助银行、电话银行、移动电话银行、网上银行，这些先进技术和经营方式的应用，没有中央政策限制，但需要投入，需要人才，谁重视，谁就可以占有更多的市场份额，因此，应寻找跨越式的捷径，少走弯路，抢到领先的行列。

5、入世意味着政府管理部门首先“入世”，政府首先入世意味着政府管理体制的改革要到位，越位的要还位，不到位的要到位，这就意味着政府管理职能实现转变，政府与银行也要重新建立新型的关系。把过去行政命令式的强求银行贷款，这些“看的见的手”缩回，还权与银行，留下充足的空间给金融企业，让银行按照国际惯例，市场运行规律，寻求最大的效益，让“看不见的手”发挥作用。政府只有在创造良好的环境上下功夫，做文章，这样才能达到银行既增效增规模又支持地方经济发展的双赢目标。

（二）关于服务地方经济建设问题

 金融作为政府调控经济手段，是经济运行中的血液，在促进地方经济健康发展过程中起到重要作用。金融中心地位也日益突出，得到政府部门、企业的广泛认识，金融创新发展，必然推进地方经济发展，金融业务拓展，必然提高经营效益双赢，因此，做为山区的金融业，应从以下6个方面积极做好服务地方经济工作。

1、拓展金融筹资功能。周宁作为一个山区县份，资金的融资渠道相对比较狭窄，对银行信贷资金依赖性大，所以金融要以入世为契机，加快融资体制改革，在发展间接融资的同时，扩大企业直接融资的比重，扩大信贷来源，大力吸纳社会闲散资金，运用多种形式的融资工具，加大融资总量，保证多种信贷资金的需要。

2、櫪支持农业产业化进程，促进农村经济发展。櫩

“靠山吃山”念好山经是山区县发展经济的特点，金融部门应积极支持发展县域特色农业，加大资金的投入力度，建好茶叶、花菇、魔芋、毛竹、药材、花卉、马铃薯、反季节蔬菜、水果等九大基地，壮大基地规模，并按照贸工农一体化，产供销一条龙的模式，扶持特色农副产品加工企业，形成几个有规模、有带动力、有发展前景的农产品加工龙头企业，促进农村经济发展，农民增收，而金融企业在促进农村经济发展的同时，建立自己广泛的客户群，使自己立于不败之地。

3、积极支持资源工业和私营企业的发展。xx县有丰富的电力资源，可开发装机容量47.22万千瓦，各种矿产资源品位高，贮量丰富，具有很好的开发前景和市场。金融部门应积极抢占这些优势，对这些项目的开发及时提供信贷支持。同时，还应继续支持企业摆脱困境，对重组后的企业，有效益的要在信贷方面予以支持，对新上的，要分析其发展前景，扶上马送一程。对xx在外的几千家个私企业和在工业小区的个私企业有效益、有发展前景、技术含量高的应在信贷上予以大力支持，简化手续，降底担保的门槛。在对企业进行信贷支持的同时，要充分利用现有政策，及时做好核销呆帐准备金的审查上报工作。

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经济改革和社会主义市场经济的发展为国有商业银行的进一步发展提供了契机。但由于现代市场经济条件下，银行信贷市场是一个典型的信息不对称市场，信贷风险仍是国有商业银行最大、最突出的风险。尽管国有商业银行采取了许多强化风险管理、优化资产结构的措施，并成立资产管理公司对不良资产进行剥离，加强了对信贷风险的控制和防范，但问题没有从根本上得到解决，银行的不良资产仍居高不下，这使商业银行的经营面临较大困难。解决了这个风险，不仅能够缓解银行超负荷经营的矛盾，而且还可以降低不良资产的比例，改善负债经营的状况，提高低御“金融风暴”冲击的能力，使各大银行有效、有序地营运。为此，我们要深刻地认识和分析国有商业银行的信贷风险，并在此基础上做好防范工作。

一、信贷风险表现及成因

国有商业银行不良资产量多面广、积累加速。究其原因，主要是产权制度残缺、市场机制扭曲、管理体制不顺、信用基础薄弱所造成的。具体表现为：历史沉积性、政府干预性、市场盲目性和管理失误性风险等。

（一）历史沉积性风险。在传统的产品经济模式和高度集中统一的金融体制下，国有商业银行成为国家的出纳，企业没钱找银行要，企业亏损由国家承担，企业没有弥补来源，只好继续向银行贷款，将风险集中在银行。在社会主义市场经济体制过渡阶段，企业自有资金过少，支撑企业营运的资金大部分由银行铺垫，由于经济结构不合理，市场体系不健全，金融体制不完善，社会信用不规范，企业生产经营中出现问题，就容易造成银行形成不良贷款。

（二）政府干预性风险。各级政府部门为了本地区经济发展，会要求企业“大干快上”，盲目扩大生产规模和增加新上项目，或者为了其他各种需要，过多地插手企业经营权、投资权和改制权，迫使银行发放“政策性”贷款，造成银行贷款被动受损。

（三）市场盲目性风险。在市场经济条件下，银企借贷双方都要对借贷行为的经济前景进行预测。只有借贷双方预计将来均可得到补偿，并获得一定的经济利益，借贷行为才会发生。但是由于社会经济的随机性和偶然性引发市场经济有许多不确定因素，使得银行借贷资金风险加大。目前我国市场经济体系还不完善，市场法制还不健全，信贷项目要素信息不充分，必然会带来信贷决策的盲目性。信息粗略、滞后和失真，会与经济发展前景不一致、不协调，从而使信贷决策失败，增加了银行信贷的风险性。

（四）管理失误性风险。从国有商业银行内部环境看，员工风险意识不强，内控机制不全，管理手段不力，特别是防范风险的措施不力，使银行成为信贷风险的承担者。例如，申请（担保）人资格和资信审查不严；对贷款对象和项目以及抵押物没有进行调查和评估，或调查失误和评估失准；借款（担保）合同不规范、不合法；未及时发现、报告企业发生重大事项，或因风险防范措施不落实而导致其贷款偿还能力降低、债权落空等。

二、统一信贷风险衡量标准

国有商业银行要统一制订信贷风险的衡量标准，使风险管理逐步实现科学化、规范化。（1）统一企业信用等级评定标准。一般说来，银行须每一年或半年对现有信贷客户进行一次信用等级评审，并对照原有评级进行调整。（2）统一信贷资产分类方法。按照国际惯例做法，统一信贷资产分类方法，使信贷资金分类能够真实反映其质量状况。（3）统一银行贷款方式的选择。人行应结合不同时期的国家宏观经济资料，定期行业经营信息，明确哪些产业已经出现风险，在此基础上提出相对统一的贷款方式建议，以供商业银行选择。

三、建立信贷风险预警机制

一是要拓宽信息来源的渠道，改变单一依靠贷款企业报送报表获取信息的做法，广泛收集有关行业及相关企业资料，企业的信用状况及有无违约记录，企业的偿债能力、成长能力、盈利能力，生产经营状况、资金营运状况、企业财务管理状况及有无违纪记录，企业经营水平及市场发展前景等资料，并及时进行分析和评价，从而获取足够的信息，才能对企业实行有效监测，防范信贷风险。二是发挥银行同业工会的作用，及时互通信息，共同防范企业利用银行之间的竞争，采取欺骗的行为。

四、实行信贷审批专职化，完善经营激励机制

把好贷款审批关，正确选择贷款投向是防范新增贷款风险的关键。国有商业银行要把好这个关口，一是实行审批人员专职化。长期以来，国有商业银行并无专职的信贷审批人员。信贷审批人员往往是由有一定行政职务的行领导或部门领导担任，审批人员不能将主要精力集中于审核分析，审批工作只是其繁琐行政事务工作中的一个方面。二是对信贷经营部门建立相应的激励机制。防范风险并非对银行信贷业务束手缚脚，而是要激励为银行效益努力工作的员工，约束损害银行利益的做法。

五、加强与政府沟通，减少行政干预风险

针对不正当行政干预对国有商业银行产生的种种不利影响，国有商业银行应加强宣传，统一认识，理顺与地方政府的关系。地方政府的主要目标是发展地方经济，而银行资金也是用来支持国家与地方经济建设的，二者的最终目标应该是一致的。但是划清资金性质，保障商业银行的自主经营；划清信贷资金与财政资金的界限，坚持商业性资金的有偿性、流动性、盈利性原则，减少和停止各级政府特别是地方政府对金融机构经营活动的不当干预，保证金融机构的经营自，也是防范信贷风险的重要措施。当然，银行在资金宽裕，不违背信贷政策的情况下，可以适当地对地方予以信贷倾斜，扶植一些地方优势项目，促进地方经济的进一步发展。

参考文献

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徐振文先生同样爱着自己生活的社会。

在社会这个人生大舞台上，他积极地扮演自己的角色，担任着许多社会职务，为社会奉献了自己的热诚。其实，他对社会的那一份爱，更体现在对青少年的关注上。作为一个有着丰富人生经历的金融人士，他希望自己的专业可以为香港的青少年做点什麽。他更希望可以唤起青少年对前景的信心，不要轻言放，勇於面对挑战。

因为爱，他才会真正用心投入工作；因为爱，他才会在生活中燃烧自己真正的人生价值。

十年磨一剑

恒生银行是香港第二大上市银行。“恒生”二字含有“永恒生长”之意，象徵恒生与客户和香港一同成长，是一家资本雄厚，以香港及中国内地为业务重点的商业银行。在这里工作，为客户服务，徐振文先生充满了自豪感。

这种自豪，是因为他爱着恒生，因为他选择了恒生。

当时，从香港大学金融专业以优秀成绩毕业的徐振文先生，已经将目光锁定在了香港几家大的银行上。他在心里默默地比较几家银行各自的特色之後，就对恒生银行情有独锺。他十分解恒生银行发展的历史，认为恒生银行是一家极具生命力、极具发展前景的银行。然而，“襄王有梦，神女无心”，当时的恒生银行没有在社会上发出任何的招聘信息。

而在当时，香港的许多大银行都针对应届毕业生推出了培训计划。在略微的心理落差下，渣打银行吸引了徐振文先生的目光。渣打银行是英制的银行，在香港针对应届大学毕业生，推出了18个月的培训计划，吸引了许多优秀的应届毕业生加入其中。徐振文先生调整心态，他认为渣打银行的培训计划很科学，而且将来有机会到英国接受培训，於是选择了渣打银行。

这一选择，就是十年的付出。这十年时间，徐振文先生从一个大学毕业生，成长为一名经验、资历丰富的金融人士。他在渣打银行默默地付出，尽心竭力地奉献，深深地下了根基。

1994年，徐振文先生同往常一样，浏览报纸上有关金融的信息。一则招聘信息在他心里掀起了波澜：恒生银行招聘管理人才。之前，恒生银行从未如今天一般在外面招聘管理人才，他们都是在银行内部选择一些优秀的人才，所以，这是一个机遇。

然而，在渣打银行工作了十年，徐振文先生已经对之产生了深厚的情感。对於这突然出现的机遇，徐振文先生陷入了两难境地。曾经，恒生银行是他的向往；如今，渣打银行是他耕耘十年，亟待收获之地。如果选择恒生，则意味着一切要从头开始。

冷静的思考使徐振文先生看清楚了自己心中真正的方向，他需要恒生，且他适合恒生。在他看来，渣打银行因为是英资银行，在管理上的观念太过於保守，因此在风险管理层面也是很完备，所有的培训计划也是侧重风险管理方面。而恒生银行已经推出了一系列重大改革，锐意进取。1994年，徐振文先生正式加入恒生银行，成为一名区域经理，管理九龙南区13间分行。

十年磨一剑，十年来在渣打银行打下的根基，使徐振文先生深深明白恒生银行需要什麽，他需要在恒生银行的发展中，作出怎样的配合。他的选择是对的，这十几年来，徐振文先生在恒生银行越走越远，不仅成为优秀的管理者，他更收获了一种家的温馨，一种自豪。

思想皆恒生

作为恒生银行助理总经理、商务理财业务主管，徐振文先生所思所想，都以“恒生”为中心。从他的语气中，可以感受到他对“恒生”发展前景的信心，对“恒生”的认同，以及对“恒生”强烈的归属感。

“在香港，我们拥有超过一百五十间分行及自助理财中心，网络庞大，几乎遍布香港每一角落。”谈起恒生的发展成就，徐振文先生也是喜形於色，恒生和他，已经成为了一个共同体。

从徐振文先生的介绍中，似乎不难想象恒生银行在众多银行中竞的优势，然而事实正是如此。徐振文先生说：“恒生在香港比较受大众认可，是比较大的银行。恒生指数是很成功的品牌，不仅在香港，在国际上也知名。且，从恒生创办人的年代，就很注重服务，这麽多年来我们也把客户放在首要位置，在服务上面我们还是优胜一点。”

香港银行众多，恒生能发展成为香港第二大上市银行，不仅仅是在服务上尽善尽美，他更有一种宽容的胸怀，如海纳百川。这一点，单从徐振文先生的言语中，就可以感受得到：“香港是国际金融大都市，国内、国外银行到香港发展是必然的，这可以拉近彼此间的距离。正如同国内银行十分清楚香港各大银行做生意的热忱，我们也可以从国内银行学到怎麽利用恒生在香港的优势发展国内业务，没有调整就没有进步。”据悉，恒生银行在内地设有十二个业务据点，包括六间分行（位於北京、上海、广州、深圳、福州及南京）、四间支行（三间在上海及一间在深圳）及两间代表处（位於厦门及东莞）。

如今，金融海啸依然持续影响着金融市场，面对这一问题，徐振文先生说：“恒生银行在这方面的风险管理做得还是好的，我们有自己的投资部门，与汇丰集团合作得非常紧密，所以我们的产品是风险比较低。客户也不是追求很高利润，加上我们的业务比较多元化，客人对我们有信心。我们的卖点是，你不需要找多家银行，你只需要找我们一家银行就好，这样你就可以集中处理所有的业务。”

可以看出，恒生银行处处以顾客为先，这真是一种难能可贵的理念。而在如今的经济背景下，徐振文先生始终心怀责任，他奉劝一些投资者：“多做分析，切莫只听专家建议，要做足功夫在投资产品背後，看清楚政策所在，分散投资，才可能有比较长远的发展。”

真的是“居庙堂之高则忧其民”，处在恒生银行助理总经理、商务理财业务主管的位置，徐振文先生立足恒生，心忧客户，处处为客户着想，而这些，为恒生播种了又一个收获的秋天。

服务为社会

徐振文先生担任着诸多社会职务。他现担任香港新界总商会副会长、香港都会扶轮社社员、专业培训师学会顾问、香港生产力促进局顾问小组成员、城市规划上诉委员会委员、职业训练局委员、银行及金融业训练委员会委员。在社会服务上，他同样奉献着自己的一腔热忱。

即便是时时为社会奉献，徐振文先生依然怀着一颗感恩的心，他觉得社会给了他太多，就是在服务社会的过程中，他收获了太多。他说：“我认识了很多的朋友，从他们的经验中，增加自己对金融和香港社会的认识，因此自己的工作开展得更加顺利。”

其实社会就是这样，奉献和索取往往是相互的，只是，社会对个人的回报，是在不知不觉间，正如同徐振文先生所说，社会所给予的悄悄帮助了他的工作。正是因为这样，徐振文先生更想将自己的专业贡献给社会，他将目光放在了年轻的金融从业员身上。

徐振文先生常常到大陆交流访问，他深刻地感觉到内地的年青人和香港的年青人有很大不同：内地的年青人很主动，喜欢问问题，关心政治，关心经济，有着自己的分析、见解；香港的年青人只关注娱乐新闻，他们没有兴趣去问为什麽。

这一系列对比常常困扰着徐振文先生，他觉得还是与教育有关，他说：“香港的老师不喜欢学生问问题。”因此，他希望将自己在银行接受的培训，用在青年人身上，希望他们对金融业务更加投入，明白金融市场的挑战，将眼光不仅仅局限在香港金融市场上。

徐振文先生更希望现在的年轻人，能承受更多压力，不要轻言放，甚至放自己的生命：纵有挫折此生都奋斗，前途还有更多挑战，要对前景有信心，永不言败。

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中图分类号：F830.3

文献标识码：A

文章编号：1004-4914（2013）02-215-02

一、正确处理业务发展与风险管理的关系，突出风险防范，增强抗风险能力

1.坚持稳健经营的方针。商业银行追求盈利是银行金融企业最基本的诉求，但银行真正经营的是风险，风险控制是商业银行最基础的工作。商业银行必须坚持稳健经营的方针，坚持风险与收益相匹配的原则，重视风险防范。

当前，我国商业银行主要的业务是信贷业务，利差收入是利润的主要来源，影响商业银行经营的主要还是信用风险，要强调信贷业务经营管理中的风险控制，强调审慎稳健的发展战略，业务管理上要加强市场、行业和区域研究，准确掌握客户信息，选择好市场和客户，把握第一还款来源，确保偿付能力。

2.实行全面风险管理。全面风险管理的基本要义是对信用、市场及操作风险等各类风险进行集中统一的管理，实现对各类风险的全面覆盖。风险管理基础工作包括加强基础制度、基础流程、基础数据、基础工具的建设。对基础制度进行系统梳理，各项业务都要做到制度先行，同时针对薄弱环节加快配套完善。在基础流程方面，根据客户需求和业务进行合理优化，将风险管理有机嵌入流程之中，提高流程效率和风险管控效果。在基础数据方面，规范数据标准，建立统一的基础数据库，做好业务数据积累。在基础工具方面，要尽快形成一套较为完善的风险管理工具。

3.充实资本，提高风险应对能力。要通过发行次级债等方式增加资本，通过发次级债的方式来充实资本金，可以适应规模快速发展的需要。要主动提高拨备覆盖率。随着信贷规模的扩大，信贷风险暴露不容小觑，银监会要求商业银行拨备覆盖率至少要达到130%以上，商业银行应该主动提高拨备覆盖率，提高风险应对能力。

二、加强信贷结构调整，保持可持续发展

1.加强信贷结构调整。当前，国际金融危机对经济的负面影响进一步加深，宏观经济形势存在许多的不确定性，行业低迷和经济下行，信贷风险继续加大。商业银行应当把握当前国家扩大内需、调整经济结构的良机，继续加强资产存量和增量结构调整，对符合国家产业和宏观调控政策、前景良好的行业和企业给予重点投放。

2.加大信贷退出工作力度。对于不符合国家产业政策要求的客户和项目，不符合信贷准入标准的客户，不良率偏高不符合银行风险控制的劣质客户，行业发展前景不明朗、判断不清、长期风险不确定性较大的客户和项目，列入不良信用内控名单的客户，公司治理和财务混乱、弄虚作假、盲目多元化发展的客户，受经济危机打击较大、市场前景暗淡、风险较高，已经停产、半停产、库存非正常增加、亏损、利润下滑过快的客户等，切实加大信贷退出力度，实施主动退出。

3.稳步推进，做好中小企业、支农、消费信贷工作。研究广大中小企业的不同需要，开发为中小企业量身定做的金融服务产品，建立与中小企业相适应的信用评级体系，善于发现和支持那些造血功能强、成长快、信誉好的中小企业和项目，对资信达标、风险控制落实到位的中小企业，加大信贷投放力度。

三、加快业务转型，大力发展中间业务

1.加快业务转型。近年来，我国商业银行加速推进战略转型，实施“零售银行战略”和“综合经营战略”。战略转型的主要内容包括收入结构、业务品种、经营模式的转型。收入结构逐步从以利差为主的收入模式向利差和收费并重的模式转变。业务品种逐步向直接融资、利率市场化影响较小的市场和业务转型，支持零售业务、扩大零售业务和中间业务的比重，大力发展投资银行业务，加大向中小企业提供服务的能力，特别关注新兴服务业。经营管理模式由层级制向矩阵制和单元制过渡。战略转型是商业银行适应利率市场化改革、适应金融脱媒、增加利润来源、为客户提供全方位金融服务的需要。商业银行要进一步加快战略转型的步伐。

2.努力拓展中间业务收入。2008年我国利率持续下调，贷款利率的调整幅度大于存款利率，存款降189个基点，贷款降216个基点，对商业银行的利润空间造成挤压，客观上要求商业银行进一步拓展中间业务收入。中间业务的增长，将大大拓展银行未来收入和盈利的增长空间，对商业银行抵御借贷风波带来的风险意义重大。

四、创新贷款品种，解决小微企业融资难

把服务小微企业作为其社会责任和业务新增长点来抓，推出为小微企业量身定制的“市场贷”、“循环贷”、“小本创业贷”等融资产品，这些产品在一定程度上支持了小微企业发展，缓解了小微企业融资难的问题。

1.积极发展各类债券产品，推动小微企业通过债券市场融资，发行小企业金融债，中小企业私募债，中小企业综合债以及结构化基金产品等债券产品，这些产品不占用金融机构信贷规模，又可以为小微企业提供信贷支持，同时解决了部分民间资本投资渠道问题。

2.委托贷款为民间资本和企业做“红娘”。目前金融机构办理“一对一”、“一对多”的委托贷款，贷款用途多样，期限全部在半年以上。由于期限的限制，使许多短期的民间闲置资金“无用武之地”。所以合理地利用短期闲散民资，尝试做6个月内短期委托贷款，以解决企业临时之需。

3.扩大抵押物范围。目前金融机构对小微企业贷款担保方式中使用最多的就是低押，一对一保证，连环保证及小额信用等，对于缺少有效抵押物及担保单位的小微企业来说，金融机构贷款成了“玻璃门”。温州作为金融改革试验区，正尝试打破这些条条框框，（下转第218页）（上接第215页）让小微企业不再“望贷兴叹”。在成长性的高科技企业中推行股权融资，以企业评估后股份数和银行质押贷款，在企业无法偿贷时，债权人可以依法拍卖股权受偿，这样金融机构在承担企业未来发展风险的同时，也赢得与企业共同成长的机会。除此之外，小微企业的排污权、林权、水权、知识产权等等，均可以作为质押物向银行申请贷款。

4.尝试信用贷款，在扩大抵押物范围的同时，尝试结合经营资金流量测算及综合贡献度，以及结合企业“三品三表”、“三荐三查”等要素对企业进行评估和审核，对小微企业进行800万元以内的信用贷款支持。

参考文献：

1.廖岷.从美国次贷危机反思现代金融监管，国际经济评论，2008（7～8）

2.邓翔，李雪娇.“次贷危机”下美国金融监管体制改革分析.世界经济研究，2008（8）

3.黄丽珠.如何坚守风险管理这条商业银行的生命线.金融时报，2009.2.9

篇8

【关键词】

商业银行；零售业务；发展情况；建议

随着时代的发展以及商业银行市场化程度的深入，个人零售业务因具有高收益、低风险的优势已受到了社会各界的高度关注。商业银行将零星服务以及小额金融产品直接提供给消费者的一种业务就称之为商业银行零售业务，该业务涵盖了诸多方面，服务的对象主要为家庭、个人以及中小企业，并具有多样性、交易频率高、分散性等诸多特点。一般而言，商业银行的零售业务由五类构成，即信用卡业务、消费信贷业务、传统零售银行业务、私人银行业务以及贵宾理财业务等。本文从实际出发对我国商业银行开展零售业务的必要性进行了深入分析，找出了现存于商业银行零售业务发展中的相关问题，并在分析、研究国外先进商业银行零售业务发展经验的基础之上，进一步提出了相关的完善措施。

1 我国商业银行发展零售业务的必要性

1.1居民消费观念的转变

进入新时期以来，社会经济和科技取得了突飞猛进的发展，人民群众的生活水平随之有了明显提升，他们的消费观也在潜移默化中发生着转变。在这一情况下，商业银行零售业务的发展就面临着新的机遇和挑战。当前，投资理财以及信用消费的思想已被大多数消费者所接受并逐渐深入人心，信用卡、消费信贷等业务也拥有了十分广泛的客户群体。因此，在改革开放不断深入的大背景下，商业银行零售业务将会赢得更多的消费群体，有着极为广阔的发展空间。

1.2其发展具有广阔的前景

在许多发达国家，商业银行都发生了很大变化，即零售业务于总业务中所占的比例在不断上升。比如，花旗银行的零售业务利润已占到了总利润的40%以上。对于商业银行而言，开展零售业务一方面可以帮助银行完成业务拓展，另一方面还能使银行的经济效益得到有效提升。当前，我国商业银行的零售业务还处于发展的初级阶段，但随着金融市场对外开放程度的不断加深，我国银行零售业务市场已受到了各国零售银行的高度关注和重视。所以，面对国外投资者的竞争以及良好的发展前景，我国商业银行就需要抓住机会，迎接挑战，重点开发和发展零售业务，推动我国商业银行新的发展。

1.3科技水平的提升为发展带来了契机

当前，科技水平的提高不仅促进了我国社会经济的进一步进步，还为银行零售业务的发展提供了新的契机。首先，科技水平的提高使技术创新得到了完成，进而扩大了信用消费的规模；其次，计算机网络技术的不断发展为零售业务的发展提供了技术层面的保障，也使银行零售业务的效益得到了提升。

2 现存于我国商业银行零售业务中的问题

进入21世纪以来，市场竞争环境日趋激烈，国有商业银行正面临严峻挑战，其强势地位受到严重冲击和动摇。商业银行在发展过程中除了遭受到国内中小股份制商业银行的强力竞争外，外资银行的纷纷涌入也进一步加剧了其发展难度。但是，我国商业银行在发展过程中缺乏有效过渡，其业务类型始终局限于传统模式，在向零售业务转型的过程中任重而道远。

2.1产品种类少

对我国商业银行零售业务的发展情况进行分析可知，产品种类少是现存于其中的一个重要问题。在对产品进行开发时，我国商业银行往往缺乏创新精神，诸多金融产品的运营依旧处于初级阶段，而这就导致了产品种类少、技术低等问题的出现。虽然针对传统业务而言，商业银行已进行了初步的革新和完善，但客户多元化的消费需求依旧未得到有效满足。除此之外，各商业银行的零售业务基本大同小异，不具备创新性。

2.2个人征信制度的不完善

目前，我国的个人征信制度还未得到完善。与此同时，我国的个人财产申报制度、个人破产制度以及个人基本账户制也未得到出台，而这就使得居民个人信用记录无法得到完善。但对银行的决策工作而言，消费信贷申请者的财产数额、收入水平以及负债状况等信息都是非常重要的，倘若以上信息不够完善，那么在开展零售业务时，商业银行就难以完成决策工作，其日常业务的开展也会随之受到阻碍。

2.3业务的网络化水平低下

当前，柜台业务依旧为商业银行的主要服务渠道，具有网络化、信息化的业务并未得到广泛开展。随着时代的进步以及金融体制的不断改革，商业银行也加大了营业网点的建设步伐，并为客户提供了更为优质的服务，主要表现在设置了VIP 客户窗，划分了营业窗口，为重要客户提供了便捷服务。但对当前商业银行的服务情况进行深入分析可知，一些问题还是较为明显的，即当前以营业网点等为主要渠道的服务方式已无法跟上时代步伐。因此，对产品进行创新、对服务设施的网络化水平进行提升都是商业银行需面临的问题。

3 推进商业银行零售业务发展需采取的相关措施

3.1加强零售业务产品的创新研发

在零售业务的发展工作上，商业银行需进行不断创新，加快零售业务产品的研发步伐，旨在使客户的多样性需求得到有效满足。当前，产品竞争已成为了银行市场竞争的核心，对产品进行不断创新一方面可使银行完成业务调整工作，跟上时代的部分，另一方面还能对银行的核心竞争力进行提升，进而在激烈的市场竞争中取得优势地位。所以，加快产品研发力度是极其重要的。另外，在对产品进行创新研发的同时，银行还需对金融产品的生命周期进行深入研究分析，使新研发产品的吸引力得到提升，并依靠技术创新提高银行的综合竞争力。

3.2依靠科学技术对网络服务进行发展

和传统性质的银行业务相比较，商业银行的零售业务具有一定的特殊性，它主要表现在需要运用到各类专业知识以及新型科技。所以，不管是产品设计研发工作，还是交易运作环节，都需要运用到各种各样的信息技术以及新型科技，因而商业银行就要逐渐转变发展理念，加大力度对自助银行、网上银行以及手机银行等服务系统进行研发和创新。与此同时，这些业务除了对客户的多样性需求进行有效满足之外，还能有效帮助银行减少运营成本，从而获得更大的经济效益。

3.3对个人信用体系进行建设和完善

在对零售业务进行开发的过程中，商业银行需积极采取措施加强风险控制，使盲目扩张等情况得到有效避免。而对于商业银行零售业务的合理发展而言，完整、科学的个人信用制度是极其重要的。在2005年，我国个人征信系统虽已在全国范围内的商业银行系统中实现了联网，但其中依旧存在着许许多多的问题，主要为信息采集不完善、系统点击率低下、信息系统未与相关部门完成资源共享等。另外，商业银行在对个人征信体系进行完善的同时，还需积极建设个人信用征信公司，旨在使科学合理的个人信用登记系统得到建立和完善，进而减少商业银行在开展零售业务时所需面临的风险，最终有效推进商业银行零售业务的进步。

在对以上一系列措施进行采取以后，我国商业银行还可对国外商业银行零售业务发展的先进经验进行借鉴和学习。但需注意的是，在进行借鉴的过程中我国商业银行需从实际情况出发找出适合我国银行零售业务发展的方法，并依靠创新理念、先进科技为银行业务的发展打下坚实基础。这样一来，我国商业银行就能获得核心竞争力，并在激烈的市场竞争中处于优势地位。

3.4加快零售业务转型

随着社会的进步以及经济的发展，我国商业银行也进行了改革，但其改革工作依旧停留在管理理念层面上，较为浅薄，并没有触及到根本问题。笔者经过深入分析并结合多年经验发现，在开展银行零售业务的过程中，我们只有将客户作为中心，加强零售产品创新力度，才可提升银行的竞争力，为银行带来可观的经济效益。

3.4.1针对营销产品，加强动态管理，将产品的创新升级工作作为重点，针对消费者需求开展营销活动。针对现有产品的功能，银行需积极开展研发工作，使产品属性能满足市场需求。另外，银行还需对产品自身的相关特点进行深入分析，并研究其所针对的客户群，旨在使产品具有更高的人性化。

3.4.2加大个人金融产品的品牌建设力度，提升银行的整体形象以及信誉。具体而言，银行在制定零售业务发展策略时可投入大量资金进行品牌推广活动，提升品牌的知名度，在短时间内让消费者认识到品牌价值。但对于消费者来说，在消费过程中所获得的服务满意程度是决定其品牌忠诚度的最主要因素。

3.4.3注重产品的包装、组合工作，并依靠科学合理的营销对产品的创利空间进行拓展，坚持以市场为导向，将客户的需求作为根本出发点，树立起流程型的银行理念。

3.4.4对产品经理制进行建立，使产品的研发与市场需求同步，促进金融产品由粗放型走向精细化。一般而言，个人金融的创新工作不仅需依靠市场反馈，还需要建立起专业而独立的产品研发部门，对产品经理这一职位进行设立，做到一方面依据所得的市场反馈进行产品研发，另一方面针对市场情况完成深度预测，使所研发的金融产品具有高度的创新性，最终使个人金融产品在激烈的市场竞争中获得优势。

4 结语

综上所述，商业银行提供一站式服务以及产品的最主要方式就是零售业务，而作为帮助商业银行拓展新市场、新运营模式的核心工具，零售业务也可为客户提供最为便捷的银行办理业务。当前，商业银行零售业务在我国具有较好的发展前景，因此商业银行就需从实际情况出发大力推进银行零售业务。另外，在发展期间，商业银行还需对自身存在的一系列问题进行重点关注，并采取科学合理的措施对问题进行解决，旨在使商业银行的业务结构得到合理调整，推动商业银行零售业务的稳步发展。

【参考文献】

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1 商业银行信贷风险的表现及成因

随着经济形势的发展，商业银行面临的信贷风险不断加大。其中，信用风险、法律风险等各种各样的风险是导致信贷风险产生的主要原因。

1.1客户受某些因素的影响产生的信用风险。信用风险已经成为目前商业银行所面临的主要风险类型。这种风险主要来自于客户的信用状况。客户的信用状况的好坏对信用风险的产生有着直接的影响。受某些因素的影响，客户借贷后不能按照当初的约定按时还清承诺的利息和本金，造成商业银行不良贷款的产生，这种违约现象也直接导致银行蒙受损失。

1.2客户受利益驱使产生的法律风险。

目前，商业银行所处的法律环境不好，与信贷有关的法律法规不够完善，使得商业银行在一定程度上遭受着法律风险。随着企业经营自的不断扩大，企业在金融法律体系不健全，部分法规制度缺位的情况下，受经济利益的驱使，巧立名目，有意识地逃、废金融债务。

1.3政府非正常性干预产生的经营风险。

受经济发展的影响，商业银行的正常经营容易受到当地政府部门的影响。当地政府部门为了本地区经济的发展，盲目扩大生产规模和增加新上项目，过多地干预商业银行的正常信贷业务。

1.4内控制度不完善产生的道德风险。商业银行普遍加强了内控制度建设，内控制度建设也取得了一定成效，但是仍然不够完善，不完善的内控制度就给一些不诚实、不正直的人钻了空子。具体到商业银行内部，就是商业银行个别信贷业务人员，受利益驱使，利用内控制度不够完善的漏洞，不按规章制度办事，利用手中的权利违规授信、放贷，取得不正当利益，因而给商业银行造成信贷风险。

2.针对商业银行信贷风险的表现，应采取以下对策进行规避

针对容易出现的信贷风险，商业银行要积极采取多种举措进行应对，除了调整自身信贷结构、完善内控制度、完善信贷风险预警机制以外，还要加强和政府部门的沟通、充分利用法律手段保护自身的合法权益，切实做到防范信贷风险。

2.1加强对员工的思想道德品质教育，严格信贷管理。商业银行要想有效避免道德风险的发生，就要多措并举在信贷管理上下功夫。首先，要加强对员工的思想道德品质教育，教育广大员工遵章守纪，做诚实正直的好员工。其次，就是建立健全各项规章制度，完善流程环节，确保信贷管理中的任何一个环节都不出现问题。第三，还要建立科学完善的考核体系，下达合理的考核指标，建立合理的奖惩制度，完善信贷工作人员激励约束机制，大大激发广大信贷从业人员的工作积极性。

2.2充分利用法律手段，保护自身的合法权益。为了更好地防范可能出现的信贷风险，不给企业逃废债、转账提供可乘之机。商业银行就要M快适应市场调节机制，依法合规办事，把银行信贷风险管理纳入法制轨道。除此之外，商业银行还要在信贷风险防范过程中向企业宣传金融方面的法律法规，让企业自觉懂法守法，贷款到期主动还本付息，这样就使得商业银行的不良贷款呈下降态势，从而较好地防范信贷风险。

2.3树立市场风险管理意识，建立健全科学有效的内控机制。

首先，商业银行要对信贷风险管理人员加强培训工作，提升银行从业人员的市场风险管理意识。建立健全内控机制，实行信贷、审批与监管三分离的运行机制， 有效避免各职能部门之间在内部控制中出现漏洞。其次，内部控制要明确信贷从业人员的权利、责任和义务。不仅要规定职能部门和个人处理业务的权利，还要明确规定其应该承担的相应责任和义务。同时，要建立内部控制的检查评价机制和处罚机制，对在信贷工作中发现的问题及时纠正，堵塞漏洞。第三，要强化稽核及审计部门作用，促进从合规性监管向风险性监管转变，从单一的事后监管向事前、事中、事后全过程监管转变。只有这样，商业银行才能达到防范信贷风险，稳健经营的目的。

2.4完善贷款风险预警机制。商业银行要想防范信贷风险，就要必变传统的思维和观念，改变以往单一依靠贷款企业报送报表获取信息的做法，要主动作为，拓宽信息来源的渠道，不仅要收集企业的企业法人代表个人资料，还要对企业的信用状况进行收集，不仅对企业有无违约记录进行收集，还要收集企业的偿债能力、生产经营状况、资金营运状况、企业财务管理状况、企业经营水平及市场发展前景等资料。与此同时，财政、审计和税务等政府部门和企业有着直接和间接的联系，定期不定期地对企业进行监督检查，在监督检查过程中掌握着大量的企业（或企业法人代表）的资料和信息。商业银行要加强与这些政府职能部门的联系，及时了解和掌握企业的信息和资料，对在信贷工作中有可能出现的风险及时提出防范措施，有利于做好信贷风险防范工作。

2.5加强与地方政府的沟通，建立良好的政、银、企关系。首先，地方政府要积极支持当地商业银行的工作，坚持商业性资金的有偿性、流动性、盈利性原则，保证金融机构的经营自，为商业银行创造宽松的金融环境，尽可能地减少因政府行政干预而带来的信贷风险。其次，商业银行要加大宣传力度，在资金宽裕，不违背信贷政策的情况下，积极支持当地政府的经济发展，对地方扶植的一些优势项目要实行信贷支持。对一些前景不好的项目，商业银行也要积极和地方政府沟通，做好不予支持的解释工作，从而达到互相理解的目的。第三，地方政府要出台相关政策，鼓励和支持当地企业改革创新，增强企业自身竞争力，同时，要积极为商业银行和企业牵线搭桥，一方面保证企业可以及时贷款到位，另一方面可以保企业到期偿还贷款本息，从而建立起良好的政、银、企关系。

参考文献：

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中图分类号：F83

文献标识码：A

doi：10.19311/ki.16723198.2016.26.066

1 我国商业银行私人银行业务发展现状

2007年3月，中国银行在北京、上海两地设立本土私人银行，是我国商业银行私人银行业务的开端。随着中国经济的高速增长，高净值人群与家庭数目迅速增加，为商业银行的私人银行业务提供了强劲的发展动力。目前商业银行私人银行在中国高净值客户财富管理市场中占据着市场主导地位。我国商业银行面向高净值人群提供以银行理财产品和高收益产品为主的私人银行服务，发展非常迅速。2014-2015年，在12家披露业绩数据的私人银行中，9家的管理资产规模增速超过20%，其中2家的增速更是超过40%。私人银行正在成为银行零售业务甚至全行收入增长的重要引擎。

2 国外私人银行业发展的经验借鉴

2.1 发展历史悠久

欧洲国家与美国建国普遍较早，商业活动与财富积累促进了高净值人群的出现与增长，私人银行业务应运而生。国外私人银行大多经历了两次世界大战和两次金融危机，提升了私人财富管理的专业能力，并更重视客户需求与风险管理。经过多年发展，国外私人银行开拓了广阔的市场，积累了庞大的客户量，使得私人银行能够更好地了解客户需求，有利于为客户提供更优质的服务。

2.2 成熟的制度保障

国外私人银行重视和尊重资产的私密性，瑞士、新加坡等国家有专门的法律或协议保障客户的隐私权。国外私人银行业务发展较好的地区普遍税率较低，且缴税杂项较少。低税有助于吸引高净值人群在相关地区的投资意愿，增强该地区私人银行业务的竞争力。同时，国外较为成熟的监管环境有利于高端私人财富的管理活动的有序开展，其中新加坡和台湾地区制定了专门的行业行为准则和相应的注意事项，以明确经营条件、规范行业发展。

2.3 高素质的人才队伍

国外私人银行注重对人才的后续培养，新加坡在2003年成立了新加坡财富管理学院，为本国私人银行业的发展培育能针对国内和国际客户服务的人才。私人银行业务有着严格的选拔标准，美国从业人员一般会拥有工商管理硕士、法律博士等学位证书和注册公共会计师、注册财务分析师、律师等专业的资格证书。长期的业务发展也培养了从业人员良好的职业习惯和素养，以认真负责的工作态度和良好的道德品质赢得客户的信任。

3 我国商业银行私人银行业务面临的问题及前景分析

3.1 我国商业银行私人银行业务面临的问题

从外部环境来看，我国商业银行私人银行业务面临诸多不利因素。一直以来，我国在法律层面对于财产权和隐私权方面的重视不足，客户存在对安全方面的担忧。分业经营限制了私人银行为客户提供综合化个性化产品解决方案的能力，外汇管制限制了投资产品的数量与商业银行对境外投资的能力。我国虽没有资本利得税，但相关内容已被纳入所得税和增值税中，依然会形成税收负担。同时，我国私人银行业缺乏相应的行业准则和规范。从内部管理角度来看，私人银行内部的操作流程繁杂，内部人员良莠不齐，工作效率较低。高素质的专业人员的匮乏易引发管理上的风险，导致客户对于私人银行信任度的下降。在金融产品方面，创新能力较弱，同质化趋势明显，难以满足客户定制化需求。在客户服务方面，仍以产品销售为主导，尚未建立起以客户为中心的服务模式，尚未建立清晰的客户服务管理流程。

3.2 我国商业银行私人银行业务的前景分析

在外部环境暂时无法改变的情况下，商业银行应凭借其在我国经济体系中的重要地位，积极主动的推动行业规范准则的形成。从多方面入手进行内部改进：首先，应加强对于优秀财富管理人才的选拔和培养力度，用良好的薪资待遇吸引人才，以良好的培训体系和晋升机制留住人才。其次，优化平台系统，完善其内部管理流程，使私人银行业务各部门内部及与银行部门间工作充分协同，提升管理效率。同时，私人银行也应该提升自身的服务理念和服务水平，加强产品创新，转变原有的产品销售为主导的模式，以客户为中心提供定制化的产品和服务；从产品销售为主的服务模式向服务收费为主的模式转变，实现业务发展模式的转型升级。

参考文献