险工作展望例1

据悉，该《意见》将以框架性条款对第三方支付、P2P网络借贷、股权众筹融资和互联网销售理财等进行分类，首次明确各部委监管的主体和主要监管内容，并对监管原则做了全面解释。

《意见》对互联网金融的不同业态将明显区分出“强监管”与“弱监管”。“最强监管”可能并非所谓风险最高的P2P网络借贷，而是由央行主导的第三方支付行业监管。目前，央行已经开始进一步细化第三方支付的监管措施，将陆续出台更为详尽的细则。

点评 该《意见》是中国首份关于互联网金融监管的全面政策性指导文件，可视为互联网金融监管的顶层设计，将成为中国在该领域监管体系的制度基础。

食品安全责任强制保险将推出

利用保险机制防范食品安全事故

望智库在调研中获悉，决策层近期再次讨论了建立食品安全责任强制保险制度的问题。该制度2013年曾经出现在《中华人民共和国食品安全法（修订草案送审稿）》中。上述送审稿已经完成征求意见和最后修订，尚待提请全国人大常委会审议，如审议通过则有望在2014年下半年颁布实施，而食品安全责任强制保险制度也有望随之在法律上得到明确。

据了解，食品安全责任强制保险制度的具体内容由保监会会同国家食品药品监督管理总局、卫生部、发改委等多部门研究制订。措施包括明确强制范围、确定经营原则、厘定费率标准、规范操作细节等。

保监会高层人士表示，食品安全责任强制保险制度实施的范围也将按照先试点再推广的原则，在食品业发达省市的婴幼儿食品、保健食品领域开展试点，取得经验和数据后，在全国进行全面推广。

点评 开展食品安全责任保险，除发挥其事后经济补偿的作用外，更重要地是利用保险机制，通过保险合同的约束及保险公司的日常监督检查，防范食品安全事故的发生，提高食品企业的风险管理水平。

电力直接交易改革加大力度

有望将参与直购电的电压等级扩展到较低电压

望智库获悉，一直被视为电力体制改革突破口的电力直接交易，在政策层面将有新动作。有关促进发电企业和电力用户直接交易的指导意见（以下简称《意见》）正由国家能源局、工信部等部委讨论完善，有望近期出台。

据悉，即将出台的《意见》改革力度较大，有望将参与直购电的电压等级从原来的高压扩展到较低电压。《意见》还规定各省直购电交易电量占本省用电量的比例应不低于3%。

至于开展直购电所必须明确的输配电价问题，《意见》明确提出，目前还未批复直购电输配电价的地区，若开展电力直接交易，暂时可用所在地对应电压等级的大工业电价和购电价格之间的差价作为输配电价进行结算。

点评 此次电力直接交易政策大力度开闸，标志着决策层对电力直接交易寄予厚望，力推态度明确。

保监会研究商业养老保险发展

促进多层次社会养老保障体系建设

望智库在调研中获悉，保监会正加强对商业养老保险体系建设的研究，希望通过免税、减税、延期纳税等系统的财税优惠政策，来加快发展企业年金、个人养老保险等商业养老模式，深入促进多层次社会养老保障体系建设。此次关于“商业养老保险体系建设的研究”将于2014年下半年形成报告，上报决策层。

保监会提出保险公司可为养老年金附加风险保障，以及提供健康管理等相衔接的老年服务项目和适老产品。并且，保险公司还可提供收益确定型与缴费确定型相结合的混合型产品，形成合理的风险共担机制，来有效保护参保人的养老金权益。

同时，保监会还特别强调了财税优惠对加快商业养老保险发展的重要性，提出可借鉴国际经验，对中国参与个人商业养老保险的群体给予一定税收减免。

点评 上个世纪90年代，中国开始逐步建立以基本养老、企业年金、个人养老为三个支柱的养老保障体系，但目前的现状是基本养老独大。

中国将建事业单位工资增长机制

首部系统规范事业单位人事管理的行政法规

国务院5月15日了《事业单位人事管理条例》（下称《条例》），自2014年7月1日起施行。这是中国首部系统规范事业单位人事管理的行政法规，确立了事业单位人事管理的基本制度。

《条例》指出，在工资福利和社会保险方面，国家建立激励与约束相结合的事业单位工资制度。事业单位工作人员工资包括基本工资、绩效工资和津贴补贴。

同时，《条例》规定，事业单位工资分配应当结合不同行业事业单位特点，体现岗位职责、工作业绩、实际贡献等因素。国家建立事业单位工作人员工资的正常增长机制。事业单位工作人员的工资水平应当与国民经济发展相协调、与社会进步相适应。事业单位工作人员享受国家规定的福利待遇。事业单位执行国家规定的工时制度和休假制度。

点评 《条例》的颁布和实施，对于建立权责清晰、分类科学、机制灵活、监管有力、符合事业单位特点和人才成长规律的人事管理制度具有十分重要的意义。

证监会促证券经营机构创新发展

促进形成具有国际竞争力的现资银行

险工作展望例2

一、研究背景

目前我国劳动力市场并不完善—信息不完全，市场呈明显的分割状态，加剧了大学生职业选择的风险性。转型时期我国劳动力市场呈多元分割状态，许经勇和曾芬任认为:我国劳动力市场分割表现为三个方面:城乡分割、行业之间同工不同酬的差别、地区间居民个人收入差别(许经勇、曾芬任，2000)0李健民(2002)认为，中国的劳动力市场是多重分割交织在一起，即城乡分割、地区分割、部门分割、正式劳动力市场与从属劳动力市场分割等。本文借鉴赖德胜的提法，认为我国劳动力市场可以分割为城镇和农村两个劳动力市场，农村劳动力市场上的生产部门主要是乡镇企业，包括农村集体企业(乡镇、村及村以下办企业)和个体私营企业(包括合伙企业个体企业和私营企业两大类)。在城镇劳动力市场内部，又可分为两大块:一是体制内劳动力市场。在这个市场上，工资水平较高，且有完善的社会保障制度和较高的工作稳定性。二是体制外劳动力市场。体制外劳动力市场的情况比较复杂，既包括外企和高新技术企业等知识技术密集部门，这一部门工资相对较高，待遇比较好，但职业风险比较大，还包括一些小型企业和社区服务部门，这些部门工资较低，待遇比较差，没有社会保障，工作亦不稳定，属于非正规就业部门。由此，我国分割劳动力市场具体可以体现为城乡之间及城市内部行业之间的分割。

为了弄清分割劳动力市场上，在职业风险约束下，大学生职业选择的行为特点及其对大学生失业问题的影响。本文以武汉市全日制普通本科高校为例，对大学生择业行为进行了调查。选取好、中等偏上、中等、中等偏下各4所高校，共发放问卷400份，回收有效问卷355份，涵盖教育学、外语、社会学、计算机、经济学、广告、化学、机械等多个专业。

二、分割劳动力市场条件下大学生职业选择现状

1.职业价值判断标准

作为一个理性个体，大学毕业生择业的最大愿望是实现职业价值最大化。从大学毕业生择业行为看，其择业标准依赖于对职业价值的判断。以往关于大学毕业生就业的调查研究，主要是从工资收入、个人兴趣爱好、福利待遇、生活环境、工作稳定性和发展前景及职业地位和声望等方面进行考察。从个体收益的角度看，可以将这些因素归纳为物质性收益和精神性收益两个方面，具体表现为个人收入效应和职业效应两个方面，其中收入效应，指的是经济利益，包括直接经济收入和间接影响收入的其他利益。职业效应，是指某一种职业为就业者带来除经济收益外的其他利益，比如地位、声誉、精神享受等。

为了很好地揭示职业选择及其风险之间的关系，从个体收益的角度出发，结合当代大学毕业生职业价值观的特点，本文选取了大学毕业生择业过程中趋同性较高的“职业收入”、“职业转换成本”、“职业声望”和“职业环境”4个因素作为大学毕业生职业价值构成的主要指标。

2.城乡分割劳动力市场上大学生择业现状

体现城乡择业行为的标准主要是“是否愿意去农村、西部等基层地区就业”。统计显示，愿意去西部或农村地区就业的大学生占的比例并不高，仅占21.9，而不考虑去农村或西部等基层地区就业的比例占24.5。如果达到一定的条件，有较多的大学生会考虑去西部或农村地区就业，占到了总体比例的53.6 % 。

在影响去西部、农村、基层就业的主要因素中，各因素所占的比重依次为:没有发展前途(42.6 % )，环境不好( 39.8% )、待遇差(39.3% )，信息不灵通(32.8% )，户口障碍(27.2% )。调查结果和大学生择业特点基本符合，即“个人发展前途”或“单位发展前景”是大学生择业的第一要素，“工作环境”及“待遇”紧随其后，“户口障碍”因素所占的比例虽然不是很高，但仍是影响大学生去西部、农村及基层就业的重要因素。

3.行业性分割劳动力市场上大学生择业现状

劳动力市场的行业性分割体现在不同的单位性质上，本文以“最想去的工作单位”以及“影响择业的主要因素”为选项对大学生择业行为进行了调查。

“最想去的工作单位”:包括6个二级指标，即党政机关、事业单位、国有企业、民营企业、外资企业和乡镇企业。前三个单位属于收入一般、风险较低的职业，后三者属于高收入高风险的单位，其中乡镇企业在不同的地区情况完全不同，在多数人的观念中仍然认为乡镇企业收入一般，且风险较大工作稳定性较差。从大学生择业行为看，30.3%的大学生选择了事业单位，40.1%的大学生选择了国有企业。选择党政机关和民营企业的大学生斗匕例持平，分别是14.1%和15.0，虽然党政机关工作较为稳定，但进入相对不容易，民营企业进入门槛不高，但职业风险也相对较高。外资企业职业风险较高，但收入也较高，是大学生青睐的类型之一。乡镇企业收入低，环境差，大学生对该类部门的认同比例较低，仅为2.6。

在影响择业的因素中，个人发展前景(73.0% )、工资收入和福利待遇(71.6% )、单位发展前景(51.1%)分别排在前三位，工作的稳定性(35.8% )、工作所在地及其环境(31.7%)、解决户口问题( 24.8%)紧随其后。

三、分割劳动力市场上大学生职业选择的风险性分析

(一)分割劳动力市场职业选择面临的收入风险

1.城乡及行业收入差异与职业选择的风险性

我国城乡收入差异明显，20世纪90年代以来我国城乡差距几乎一直呈不断扩大的趋势。按现价计算，1995年城镇居民人均收入比农民高出1578元，2004年高出6486元，2006年高出8172.5元。也就是说，在过去17年期间，城乡之间居民收入的绝对差距扩大了近10倍。

从城市内部各行业部门收入水平看，由于各部门工资决定机制的不同，其工资水平也呈现出了较大的差异，具体可以从城市体制内和体制外劳动力市场上来分别加以考查。首先，以行政事业单位、国有企业等为代表的城市体制内劳动力市场，其沿袭了计划经济体制下的工资制度，工作稳定，社会福利和保障制度完善。其次，在体制外劳动力市场上，以外企、软件业等知识技术密集部门为代表的体制外劳动力市场，其管理体制中的责任、权利和利益较为明确，就业者普遍能够获得较高的工资。而以批发零售、餐饮住宿等服务性行业为代表的体制外劳动力市场，竞争激烈，工资水平不高。

我国城乡及城市内部行业间收入差异明显，己经构成了一定的劳动收入风险。对于风险厌恶型的大学毕业生来说，为了分散城乡及行业部门间的劳动收入风险，大学毕业生不会选择进入农村劳动力市场或者城市体制外次要劳动力市场，而愿意进入收入水平较高，风险性较小的城镇劳动力市场和城市体制内劳动力市场。

2.职业转换成本及职业选择的风险性

职业转换成本，也称工作转换成本，是指一旦就业后想要离开原单位所必须支付的成本，包括三个方面:工作接受成本，工作离开成本、与原单位的交易成本。

在我国乡一城职业转换中，职业接受成本和职业离开成本是次要的，主要是与原单位的交易成本很高。在农村和乡镇，大学毕业生十分稀缺，就业单位一般不会轻易让其流失，通常以漫长的工作年限和高额的违约金等显性或隐性的约束，防止人才流失。大学毕业生一旦选择农村劳动力市场一定程度上就意味着被“锁定”在农村，风险成本较高。

由表3所示，我国带户籍人口流动的比例非常低，其中还包括了大量的升学户籍流动和从城到乡的流动等。可见，户籍制度实际上使大学毕业生一旦将户籍迁到农村、西部等基层地区，在短期内要再迁回大城市的风险相当高。

在城市内部行业分割的劳动力市场上，职业转换的接受成本是很高的，包括直接成本和间接成本。直接成本包括那些交通费、邮费、电话费、报纸的广告费等。间接的成本则主要包括两个方面:一方面是在工作搜寻所花费的时间内一个人可能从事其他活动所带来的效用或收入:另一方面的机会成本更加重要，这就是决定放弃当前的工作机会继续进行搜寻时所放弃的收入。职业转换成本越高，大学生可能面临的损失越大，风险性也越高。

(二)分割劳动力市场上职业效应的比较与职业选择的风险性

1.职业声望的比较及其为大学毕业生带来的效应和风险

职业声望是人们对不同职业的价值评价，从事不同职业的社会成员，会因其职业地位和职业声望的不同，而有不同的威望、权力和财富，故社会成员谋求职业地位较高、职业声望较好的职业是个体获得心理满足并肯定自己社会价值的必然选择。

根据现代风险观，不同职业选择为个人带来的声望及地位的“损失风险”亦不相同。在本次的调查过程中，选择去国有企业、事业单位和外资企业的大学毕业生人数分别占到了前三位，而选择去乡镇企业的仅占2.6%。同样地，一半以上的大学毕业生选择去沿海地区，而愿意去农村、西部等基层地区就业的大学毕业生连1/4都不到。除了收入差距的原因之外，职业的社会声望也是一个重要的因素。大学毕业生是我国人才层次中较高的一类，去乡镇企业或者农村、西部等基层单位工作难以让大学生获得心理上的满足和社会价值的肯定，一旦选择在该类地区或行业工作将面临较高的社会声望及地位的“损失风险”。

2.职业环境的比较及其为大学毕业生带来的效应和风险

‘职业环境是一个比较抽象的概念，从其为个体所带来的效应看，它包括工作环境和人文环境两个方面，其中工作环境主要是指物理环境，包括工作单位的硬件设施、环境美化以及工作地区的自然条件等;人文环境主要指社会环境，包括社会公德、传统美德、礼仪、人际关系和安全环境等。

在我国，农村一直都是落后的代名词。多数农村地区的道路交通、生活环境、信息通讯等基础设施乃至文化氛围的建设依然较为落后。而随着改革开放的不断发展，高密度人口、建筑、财富和信息已经成为城市的基本特征。城市不仅基础设施良好，硬件设施完备，而且城市中多种生活方式、文化观念并存，文化交融速度较快，生活在其中的人们视野更加宽阔。

险工作展望例3

王硕：公司始终秉持“高起点”人才战略，以“高起点”搭建更高的“服务先导型经营平台”。旺盛的人气积聚了众多优秀的人才。公司的管理人员全部具有大专以上学历和多年从业经验，本科以上学历的占比高达80%以上。在“积极、稳健、专业”的经营宗旨下，公司全力在客户期望与当前保险业实际服务水平的差距上下工夫，利用全新的技术手段，推行更加便捷、高效的服务体系。

《保险家》：作为新开业的公司，在经营和发展的规划上有那些特点？王硕：坚持服务第一的原则，更重服务细节和管理细节。一切以市场期望、客户期望和社会期望为目标，将服务全方位地融入销售当中，强化销售方式的创新和全面服务的创新。结合十七大提出的“科学发展观”指导思想，我认为新公司首先要做好四点：系统性的发展规划；有效性的发展原则；规范性的发展手段；可持续性的发展方略。

《保险家》：重庆渤海在“系统性的发展规划”方面主要体现在那几个方面？王硕：“系统性的发展规划”体现在三个方面上。第一在机构建设方面：一要确保近期目标与远期目标相结合，形成系统化的发展布局，尤其是要协同重庆作为我国“城乡统筹试验区”的发展战略，努力在“大城市带动大农村”的发展建设中发挥积极作用；二要将管理能力与社会需求相结合，实现“积极、稳健、专业”的发展。目前重庆的保险市场，不仅有较大地域空间处于保险低密度状态，即使在保险密度较高的发达地区，也同样存在不少

市场需求的空白点，因此，需要我们用更贴近市场的视角进行规划和发展。第二在产品研发方面：社会效益与企业生存相结合，在不断扩展社会效益中不断提高企业的生存和发展能力；保险基本原理所赋予的产品“同质性”与市场期望的产品“差异性”相结合，要结合社会发展所不断衍生的新的市场需求与期望，在“同质性”的基础产品中，不断创新出更符合市场期望的具有“差异性”的系列产品，远离“红海”，扩展“蓝海”。第三在销售模式方面：要一切以市场期望、客户期望和社会期望为目标，将服务全方位地融入销售当中，强化销售方式的创新和全面服务的创新。

《保险家》：你们是如何做到“有效性的发展原则”？

王硕：“有效性的发展原则”就是要体现出企业经营的“有效益”和“有效率”。只有“有效益”的发展，才能把公司做好，做久，也才能真正做大，做强。因此，重庆渤海时刻不忘成本核算，不追随恶性竞争；而“有效率”，就是要不断提高企业的管理水平和科学技术利用水平，提高员工专业技能，提高执行力，从而提高生产力和竞争能力，提升服务水平，节约成本，促进市场的不断深化和发展。

“规范性的发展手段”就是要坚持依法合规地经营，坚持制度建设，坚持自律，不断完善内控管理流程，不断提高执行能力，只有这样，才能保证“有效性”的实现，保证公司经营与发展的顺利实现。

《保险家》：在“规范性的发展手段”方面做了那些工作？王硕：“规范性的发展手段”就是要坚持制度建设，坚持依法合规地经营，坚持自律，不断完善内控管理流程，不断提高执行能力，只有这样，才能保证“有效性”的实现，保证公司持续稳健的经营与发展。

《保险家》：在“可持续性的发展方略”方面你们怎么做的？

王硕：“可持续性的发展方略”就是要坚持健康的发展观，不能只顾眼前不顾明天，自觉抵制恶性的竞争习惯。坚持创新发展，多在市场“非密集空间”里下工夫，加大力度推进市场创新，扩大市场空间和保障覆盖面；加大力度推进产品创新，适应更广泛的社会需求和市场需求；加大力度推进服务创新和销售模式创新，用创新服务投入消化粗放式的价格竞争，提高经营质量和效益。加强从业人员的培养，不断提升专业化水平，不断提升合规经营意识，不断提升服务能力。

《保险家》：在经营创新方面采取了那些特别的措施？收到了哪些实效？

王硕：重庆渤海创立“营业机构稳健设立，服务网点先行铺就”的服务先导型原则。重庆虽为直辖市，但其所辖面积达8.3万平方千米，下辖40个行政区（原行政建制为5个地区），已类似省的规模。为有效提升公司品牌，切实提高服务能力和品质，同时为销售一线提供更好的展业支持，尤其是项目运作的支持，重庆渤海确定了“营业机构稳健设立，服务机构先行铺就”的服务先导型原则，通过认真甄选，重庆渤海在26个区县与60余家维修站签定了协作服务协议，建立起了“一体化”服务平台，大大提高了客户认同度。通过这一品牌，公司赢得了“重庆南岸区政府公务车保险招标”的独家中标，和一系列财产保险项目。

重庆渤海通过加强风险意识宣导与严格应收考核相结合，成功使年终实现零应收，在公司系统排名第一。

十七大召开以来，重庆渤海已经进行了多种形式的学习和研讨，尤其是在公司起步阶段，深刻领会“科学发展观”，主动实践“科学发展观”，已受益良多。今后，重庆渤海将继续加大力度以“科学发展观”统领公司的经营与决策，扎实作好各项基础工作，科学合理地转变发展方式，为重庆的经济建设和发展提供更好更切实的保险服务。

王硕档案:

渤海财产保险股份有限公司重庆分公司

出生年月:1962年7月25日

籍贯:河北

政治面貌:中共党员

险工作展望例4

省委、省政府一直以来对保险业高度重视，特别是刚才省长做了非常重要的讲话。积极探索，应该说，省这个保险业的发展在中国保险业的发展中，特别是西部，以农业、农村为主的经济结构发展当中，探索了很多有益的经验，对我国保险业的发展也还是起了积极的作用。所以，这里，代表保监会对省委、省政府，省各级党委、政府对保险业的关心、重视，表示衷心的感谢！

中邮集团、中邮寿险股份公司对这次保监会就保险业如何服务三农、服务基层的调研活动，这次。非常重视，做了大量的工作。不光是今天一天看，包括前一阶段的汇报，材料，看做了大量的准备工作，这里，也代表保监会对中邮集团、中邮人寿表示衷心的感谢！

主题就是围绕保险业怎么样更好的服务新农村建设，这次。更好的服务基层。

中央正在准备筹备召开党的十七届五中全会，最近一个时期。媒体已经公布了这次全会的主要议题就是审议“十二五”规划，其中，十二五”规划一个非常重要的就是要在十二五”期间，加强农村工作，推进新农村建设，构建和谐社会，所以说非常重要的工作。

一直按照中央的要求强调，作为保险业来讲。保险业要服务大局，要干本行想全局，干好本行服务全局。同时，保险业复业以来这几十年，还是得益于改革开放的政策，保险业没有改革开放，也就没有保险业的今天。

作为保险一个行业怎么服务于、服从于党和国家的战略任务，保险业改革一个很重要的任务就是要探索有中国特色的保险业。党和国家处在发展的重要战略机遇期和重要的阶段。这就是要在十二五”期间，和今后一段时间，要把我国家建设得更富强，让人民生活得质量更高，总理调研中说道，要使人活得更尊严、更有质量，成为一个经济大国（现在总量已经超过日本，位居世界第二。要成为一个经济强国。经济强国不仅经济指标要强，更重要的体现到国富民强，人民要强，不光是经济上，更重要的生活的质量的各个方面，要活得有尊严，活得有质量。认为，保险业在这个方面应该是有所作为的所以这次来调研这个问题，也是想到保险业恢复复业以来，已经有30年了特别是近10年来，中国保险业得益于我国家经济社会的发展，所以，推动了为商业保险的发展创造了一个难得的机会，提供了一个广阔的平台。特别在近10多年来，党中央和国务院对发展商业保险在一系列的重要文件当中，都有明确的指示，全行业积极落实中央的一系列指示，积极探索有中国特色的保险业，应该说，这几十年的发展，保险业是中国发展最快的行业之一。

现在这个意识，这一点刚才大家发言中也谈到这个国家对商业保险的认识。越来越强，保险服务经济社会的作用也逐步的显现。

但是现在还要清醒的认识到保险业还是一个初级阶段。中国保险业的发展，保险业自身也得到长足的发展。空间极大，现代保险业的发展与经济社会的发展、与人民群众的要求、与党和国家的要求还有很大的距离。特别是作为一个还是以农业和农村人口为主体的这么一个大国，要实现现代化，要进入强国，还有很多工作要做。作为保险业来讲，保险业要为实现现代化、为实现强国能够做很多的工作，基于这个想法，这几年保险业在城镇，特别是大中城市的发展，应该说速度是比较快的保险业覆盖面也是比较宽的

这确确实实是一块急待开发的处女地，但是广大的农村。尤其是外部条件发生了深刻的变化。党中央、国务院把富民的政策，改善民生，说实话，改善民生最重要的还是要改善广大几亿农民的生活质量。这个方面，保险确确实实有很大的差距，现在保险服务三农，严格的讲也就只是农业这块有一些突破，而且这个突破是国家政策支持下。三农保险，三农保险，大家在座都知道，就是财政的支持下，对农业特别是种植业这一块，服务有一些进展，其他广大农村领域急待我认真的去研究与探索。这一次，中邮人寿保险公司的诞生—昨天晚上，跟冯总、党总在交谈的时候，就谈到这个想法—作为保监会来讲，也是谋划已久，早在几年前，就在研究利用邮政体系怎么更好地发展农业保险的问题。

从开始谋划到现在也经历了几年。正式成立中邮人寿保险公司，应该说这种愿望总的来讲得以实现。营业现在就一年的时间，应该说，从我想法，中邮人寿的诞生和我保险业怎么更好的要探索建设有中国特色的保险道路，应该说是联系在一起的虽然，中邮人寿正式成立只有一年，刚才文辉同志也讲了明天就是周年的纪念日，今天，监管机关和我中邮寿险公司，包括大股东，集团，以调研的方式，而且是最基层来庆祝我中邮人寿一周年的活动，觉得很有意义。

这一天的时间虽然很短，今天。但是觉得很有收获。体会就是受教育、受启发，增强了信心。这受教育，就是从中邮寿险公司，从组建到开业，特别是开业以来这一年多的时间，从各个渠道，直接的间接的解，包括材料上，和保监会有关部门的介绍上看到这一年，中邮寿险股份有限公司确实是没有辜负希望，认真的履行职责、兢兢业业、艰苦的努力和工作，才打开了这样一个局面。看了以后，特别是今天到最底端的网点，虽然只看了两个网点，但是看了以后我感受很深。

觉得对我中邮人寿有几点看法：也没有很好的系统的一边看、一边想。

确立了这家公司的发展战略，一个就是觉得我中邮人寿成立以来在邮政集团党委的领导下。这个发展战略就是服务基层、服务三农，这一年多坚持正确的发展战略，这一点我体会很深，首先对这个公司有一个定位，叫发展战略。中邮人寿的战略定位在服务基层、服务三农，这就和我监管机关开始在谋划、批准、筹建这家公司的初衷是完全一致的大家都知道，现在中国的保险，为什么党中央、国务院这么重视，为什么在世界保险市场上，中国的对外开放，国外对中国保险业非常感兴趣，就是看到巨大的市场，而这个巨大的市场他主要的基础还是农村，因为我13亿人，农村就占到现在人口的标准不断的发生变化，也有67亿人口。再一个从我国家和党的执政的目标，也是要为13亿人都能富裕起来，所以发展农村保险，中央多次指示，也一直在进行努力，应该说，通过中邮寿险公司的诞生和经营这一年这么一个发展的战略和实践来看，个人认为，符合我中国国情的把这个公司的定位定在服务基层、服务三农”而且以小额保险作为切入点来探索服务三农的路子，符合中国实际情况的这是一点体会，就是坚持正确的发展战略这一个特点。

这家公司应该说这一年多来，第二个。包括做的大量的工作，体现了坚持科学的发展理念，有一个正确的战略，认为还有一个发展理念的问题。这在当前保险行业来讲，一直以来在深入的学习、贯彻落实中央提出的科学发展观，行业这个问题上，还

中邮人寿从一系列的材料、实践和汇报上来讲，发展很不平衡。认为，现在这个发展的理念是符合科学发展观要求的首先一个是坚持以人为本，这家公司，前面讲了主要服务对象就是基层、农民。非常赞赏，中邮公司提出的一个口号，就是这个保险所做的中邮保险的产品首先是要想到农民愿意买，买的起，买的买的值，觉得这个口号提得非常朴实，也非常实际。

就是有这个需要，所谓愿意买。这个公司、产品，需要的愿意去买；第二买的起，这就是体现我农民、农村这个特点，不像城市，大额的承担不了经济能力各个方面；第三，买的这就是怎样销售渠道，方便；第四，买的值，值得，就是能够得到实惠。这几句非常朴实的口号，体现了经营理念，保险就是要，服务对象就是人，中邮寿险定位就是农村农民。

体现了现在农民消费保险的一个实际情况，愿意买、买的起、买的买的值。认为，体现了保险业贯彻科学发展观，首先我消费对象、消费者，怎么来适应它再一个体现科学的发展理念，就是遵循保险业的发展规定，保险业首先是要保险，所以他必须把防范风险放在这个行业的应该是一个灵魂。没有这个魂，那你这个行业发展下去，很危险，尤其是寿险业，人家有的把一生都寄托在这个行业里，人家买了公司的保险，就交给你公司了这是人身的大事。如果我不以诚信，不以保险，结果买了保险不保险。那对群众造成的危害，对社会造成的危害，对我党的事业造成的危害是不言而喻的看到材料和听到汇报讲的中邮保险在前一段的筹建过程当中，就像党总刚才汇报的不急于盲目、冲动，现在有的行业非常冲动，有的定的目标、和指标是不切合实际的觉得中邮人寿在风险防范上体现在公司的信息化建设，财务的管理、业务流程的控制、客户服务、队伍建设这些方面都投入很大的精力。看到提供的资料，按照专业化、规范化、防范风险指导思想去做的认为这个理念是难能可贵的再一个就强调了合规经营，强调诚信规范。从你目前，开业一年以来的投诉情况和理赔情况来看，这一方面在整个行业来讲，也算是处在一个比较好的水平。

第二点应该值得充分肯定的公司成立以来，所以我认为。坚持科学的发展理念。

应该肯定的积极探索有特色的发展模式。应该说，第三个。当时考虑到邮政办保险，看重的就是邮政的网络，刚才冯总也讲了中国邮政，党和政府非常重视，这么多年的发展，应该说，已经是整个国际上也是发展很有特色的中邮人寿在积极探索把邮政网络和保险结合起来，觉得在这个方面，从今天我看到很受启发的也是很可行的刚才，几位邮储、邮政的行长、老总的发言，认为讲的都很好，把这个中邮集团的资源，整合在一起，把邮政、邮储、保险，虽然是三种不同的行业，但他很多资源上可以共享，而且优势互补。今天，看到两个点也充分说明这一点，觉得，这种发展的模式对于探索有中国特色的保险业，对于保险服务三农、服务基层是有非常大的潜力和作用的

应该就是感受很深的发扬了一种可贵的创业精神。从包括我集团公司、包括我股份公司、包括我的今天接触到深深地感受到邮政行业自办保险，第四点。大家责任心很强，发展的激情很高。看，今天，和那些基层的同志在谈，做邮递，做服务三农工作当中，去宣传保险，为农民服务。尤其是刚才我听到书记介绍，南风（部）县打工的有40多万人，资金100多亿，这些钱回来以后，农民怎么去投资，觉得我邮政系统基层的工作人员，这方面为群众很好地做好理财投资，特别是宣传保险，根据各自的实际情况，怎么应用保险这个机制来防范风险，提高自己的生活质量这方面，做出贡献和努力的同时，从我各个邮政银行、储蓄，还有我总部，这个方面，目前我人数还比较少，看大量的工作都在有序的开展，而且很有成效，这对我也是深刻的教育，这种敬业的精神，对于我发展农村保险是非常必要的尤其，大家都深深感受到农村保险、小额保险，成本很高，盈利很低，难度很大，但是接受到大家的精神状态，非常感人，所以这一点是很可贵的

感到中邮人寿虽然开业只一年，第五点。但发展开局是良好的不仅仅是从保费的收入，更重要的看在一年的实践当中，实质上真正开展业务也就半年时间，运行情况来看，比较好。群众反映也还不错，中邮人寿，这种品牌，开始在人寿保险市场，特别是农村市场，相信，会越来越好的

从筹建，以上是这一段接触中邮人寿。特别到开业1年多以来，觉得是坚持正确的战略定位，坚持科学的发展理念，积极探索有特色的发展模式，发扬可贵的创业精神，和发展的开局都是良好的这是一些的初步的印象，也可以说是对我中邮人寿一年以来的工作一点看法，希望中邮人寿在这开业一年之际，认真的总结我进入保险市场，特别是面向农村市场一年来的实践，进一步发扬成绩、再接再厉，开拓新的局面。

想提点希望。第二点。

这是标志我中邮人寿刚刚迈开了步伐，开业一年。这里首先是希望邮政集团党委，因为，现在这个体制，刚才冯总也讲了中邮人寿还是邮政集团党委领导下的一个机构。邮政集团党委，高度重视邮政办保险业，这个和保监会是完全一致的但是觉得，今后农村广阔的市场，开拓、服务过程当中，确实会有很多很多的困难和问题，要有充分的准备。特别是作为最大的股东，又是主管部门，希望党委应该把中邮人寿的发展进一步纳入党委的议事日程，现在已经很重视了但是不等于说开业了就松了一口气，最艰巨的还是后面，随着后一步的发展，特别是农村的发展，很多的新情况和新问题，将不断的涌现。

作为党委，作为大股东。要经常的把中邮人寿的发展作为重大问题列入党委会的议事日程，从指导思想上，工作机制上、包括队伍建设上，干部管理上，要进行深入的研究，及时的研究新情况和新问题，来更好的履行股东、大股东对这家公司的责任，履行好党对以国有为主的公司的领导。尤其是做农村的保险，首先还是要有政治意识、责任意识和社会意识，虽然，商业保险，但是做农村保险，没有这个意识，很难做好，这可能要加强集团对中邮的引导，包括一些软件、硬件。刚才、昨天晚上我讲了现在一个是人才的问题，现在发展中邮人寿，特别是下一步你要发展你分支机构，审批机构当中的几个要件，首先一是股东，当然你这个大股东没问题，第二经营者，这个经营者的素质是非常重要的现在这三家，江西、陕西，包括昨天冯总讲，把优秀的干部，后备干部都选派到保险来，觉得这一点就是战略，还要一如既往的人才是关键；第二，集团，刚才防风险很重要的首先是偿付能力，下一步，有一个快速发展的计划，必须严格按照监管的要求；第三，就是对科技和创新的要求，这个可能集团这边还要给予支持。总之，一点我希望我邮政集团，非常赞同刚才冯总讲的从长远的观点、从战略的角度来看，今后，中邮保险可能是邮政集团一个支撑点、新的支撑点，随着社会的进步、科技的进步，保险事业，一个支柱产业，这要用战略的眼光看这个问题。

第二是对中邮人寿股份公司提点希望。

特别是服务基层、服务三农，看中的就是特色。始终要坚持这个特色，这个公司应该在行业当中，要把自己的特色搞得更明显，核心竞争力应该更强。刚才讲了也讲了有很多的有利条件，就不重复了怎么把这个优势发挥出来，转化为自己的特色。总的来讲，希望我公司在人才兴司、科技强司、创新发展公司这方面去努力。

这个邮政保险不仅要有专业人才，所谓人才兴司。也要有管理人才。因为你这个结构，战线非常长，专业机构少，都是，所以这种管理能力和水平，管理和专业要结合起来。非常同意刚才文辉同志讲的股份公司的总部要建设的非常强大，能够有一个强大的管控能力一直到末端，这里面靠两个，一个是科技，一个靠人才。所以在这方面，人才的问题，而且你现在党委领导下的同时，建议，还要考虑市场机制结合起来，政治优势和市场机制要结合起来，探索这个路子，现在有很多公司是完全市场化的有一些个别以国有企业为股东的又没有市场机制，希望邮政集团来办保险把政治优势与市场机制很好的结合起来，探索一个这样的路子。

科技强司，第二。特别是信息技术、产品开发、风险防控这方面，怎么发挥科技的优势，因为，不可能在机构上设立那么多，科技就是生产力，特别利用科技在防风险、增效益这方面的作用，要作为重点。

创新强司，第三。现在市场、保险市场的竞争，觉得很重要的创新这个方面，特别你这个面向农村、面向基层，希望在产品创新、渠道创新、服务创新上要进一步努力，真正把自己的特色搞的非常强。这是对我中邮股份公司的希望。

也希望我省委、省政府，同时。省各级党委、政府一如既往的关心、重视、加强对保险的领导，特别是一个西部大省、一个农业大省、又是一个自然灾害频发的省份，刚才省长把省委、省政府主要领导的想法也转达了保监会一如既往的把省作为我保险业发展、特别是探索、建设有中国特色保险业道路的省份的一个试点，重点是保险业服务农业、农村和西部开发这方面，希望一起加强合作，这是讲的第二点。

险工作展望例5

关键词 金融风险度量 VaR ES 一致性风险度量

一、引言

近二十多年来，由于受经济全球化、现代金融理论及信息技术等因素的影响，全球金融市场迅猛发展。这导致各国金融市场的开放程度不断加深，资本在全球范围内大量、快速地自由流动。风险特性不同的各类资本在全球金融市场的重新配置、重新组合，极大地改变了全球金融市场的运行方式和风险表现，金融市场呈现出前所未有的波动性。同时，金融机构为规避金融风险、提高竞争力、逃避管制而展开的金融创新活动，在管制放松和技术进步的刺激下异常活跃。金融创新导致了高风险衍生金融市场的快速扩大，而衍生产品本身就是金融市场风险加剧的产物，虽然其目的在于对基础金融资产存在的各种风险进行分解、剥离、组合、定价和交易，但事实上，金融创新加大了金融市场的易变性，从根本上增加了金融动荡的可能性。一个风险因子的微小波动都有可能引起组合价值的极大震荡。从而风险管理工作者对金融风险度量工具的研究工作也就日渐成为日常工作的重点。

二、VaR与ES方法概述

（一）VaR方法概述

VaR（Value-at-Risk）的字面意思就是“在险价值”，是1994年由JPMorgan投资银行在其开发的风险管理系统 RiskMetrics中引入的，它可以对金融机构的资产组合提供一个单一的风险度量。现在VaR已经被巴塞尔委员会用来计算世界上不同地区的银行的资本金。其定义为：在一定时期（N天）和正常的市场条件下，某一金融资产或投资组合在给定置信区间（ ）内，可能遭受的最大损失。VaR是两个变量的函数：时间展望期及置信区间。

其数学表达式为：VaR 。

其中 为金融资产或投资组合在一定时期（N天）内收益的分布函数， 为置信区间。

特别地，当金融资产或投资组合在指定展望期内服从正态分布且期望值为零时，简便公式为：VaR= 。其中 为对应于展望期的交易组合价值变化的标准差， 代表累积正态分布的反函数。

时间展望期的选取要因场合而定，如：银行交易账户中的头寸往往流通性较好，管理人员的管理行为较为活跃，就需要每天计算交易组合的VaR；而对于养老基金投资组合，管理人员会选择一个较长的时间展望期，这是因为投资组合的交易行为往往不太活跃，而且资产的流动性也不一定好，因此交易组合的价值往往每个月进行一次。

置信区间的选取涉及的因素比较多，在实际计算中所采用的置信区间往往比报告中采用的置信区间要小的多，这是因为对应于高置信区间的VaR估计会非常困难。

（二）ES方法概述

预期损失ES（Expected shortfall）也称为预期不足，是指超过VaR的那部分损失的期望，即： 。Acerbi et al.，（2001）；Acerbi and Tasche，（2002）给出了确切定义：令 为给定投资组合 的收益函数， 为收益函数 的反函数，则置信度为 的预期损失ES的表达式为：ES ，当 时，ES 。

需要注意的是：ES与条件在险价值CVaR（或尾部条件期望TCE）密切相关，但并不一致。CVaR TCE （Artzner et al.，1997，1999；Pflug，2000）。

CVaR只有在适当的情况下（如：概率分布函数 连续）才与ES一致（Acerbi and Tasche（2002）and reference therein）。

预期损失ES也是两个变量的函数，即展望期的时间长度（N天）和置信区间（ ）。

三、VaR与ES模型的比较分析研究

VaR作为一种应用最广泛的风险度量方法，能够得到国际金融理论和实业界的广泛认可，有其独有的优点：VaR的概念简单，对金融机构的资产组合提供了一个能够体现整体风险的单一风险度量，可以简单明了地衡量风险的大小，便于计算，易于进行回顾测试。

但作为一种风险度量指标，VaR存在根本的缺陷：它没有度量出超出特定分位数的损失，在比较组合风险时，不同置信度的结论可能不同；在风险控制上，某些降低VaR的措施可能会使得超出VaR部分的损失值增加，导致实际风险上升，更为重要的是，VaR不能描述风险的分散化特征，以期权组合为例：假定一个深虚值看跌期权空头和深虚值看涨期权空头均还有一天到期，且分别有4%的概率在到期日变为实值。因两个独立投资组合均有96%的可能不会发生亏损，其95%置信度下的VaR都为0，但两个头寸合并后的组合不会出现亏损的概率下降为92%，组合在95%置信度下的VaR值大于0，因此合并后组合VaR测度的风险要大于原来两个组合的风险之和。

随着风险度量一致性理论（Artzner，1999）的诞生，人们都意识到一个好的风险测度指标应该是一致性的（coherent）。用X表示以货币形式表示的价值或亏损，则一致性风险测度指标 应满足以下条件：

1．正同质性：投资组合规模增加常数 倍（ ），其风险相应增加 倍，即： ；

2．次可加性：投资组合合并后，风险不会增加，即：

；

3．单调性：如果一个投资组合的价值或亏损在任何不大于另一个组合，则前者的风险不小于后者，即： ；

4．平移不变性：投资组合增加 单位的现金，其风险相应减少 ，即： 。

次可加性的经济意义在于投资组合的分散化。VaR不满足次可加性就不能使得投资组合分散化，而VaR要想满足次可加性就必须满足两个条件：（1）投资组合的价值是风险因子的线性函数；（2）风险因子的分位数能够包含其分布的所有特征。Embrechts（2001）证明，只有风险因子的联合分布服从椭圆分布才可满足第二个条件。

对于ES，由于 ，当风险因子的分布为离散分布时，假定随机变量X有n个实现值{ } （n足够大），将其从小到大排序，得到{ } 。选择置信度 ，令 ，则VaR为第 个实现值、ES为最差的 个实现值的平均值。VaR= ，ES= 。

如果n确定，对于随机变量X、Y及X+Y有：

ES（X+Y）=

即离散变量的ES测度具有一致性。当变量连续时，我们知道ES就是CVaR，Artzner（1999）已经对CVaR的一致性做出了严格的数学证明，因此ES同时具有一致性和实用性，是一个良好的风险度量工具。

四、结论

风险测度是风险管理和投资决策的基础。ES具有一致性的原因在于，其测度中较大亏损值的权重不小于较小亏损值的权重，弥补了VaR容易低估极端风险的缺陷。但ES的计算较VaR复杂，这是因为在ES的定义中会涉及到VaR这个参数，而这个参数又是内生的，在实际的计算过程中ES的值可以通过构造辅助函数来计算得出，这种方法可以在不先求得VaR的情况下得出。因此ES相比其他具有一致性的风险测度而言，实践难度较小，这使得ES成为近年来最有潜力的风险测度方法，而极值理论更为它的应用前景拓展了新的空间。

参考文献：

[1]Artzner P.,F.Delbaen, J.M.Eber and D.Heath,Coherent measure of risk.Mathematical Finance.1999.9(3):203-228.

险工作展望例6

借这次会议机会，我先给大家拜个晚年，祝大家新春愉快，同时，代表市委、市政府对社会保障战线上的全体干部职工，在过去的一年里所付出的努力和做出的贡献，表示衷心的感谢和热烈的祝贺，预祝大家在新的一年里再接再厉，再创佳绩。刚才，建彬局长对08年的工作进行了全面总结，对09年的工作进行了具体安排，希望同志们围绕新一年的工作任务目标，认真抓好落实，确保圆满完成任务，为全市的经济社会发展做出新的更大贡献。下面，我再讲几点意见：

一、去年的社会保障工作成绩显著，为全市经济社会发展做出了突出贡献。

去年，我市的社会保障工作整体进展情况良好，圆满完成了各项任务目标，重点工作和中心工作取得了重大突破，“关注民生、保障民生、改善民生”的主旨得到了充分的执行和落实，社会保障事业的发展取得了长足进步，安全网和减震器的作用得到了充分发挥，为全市的经济发展和社会稳定作出了突出贡献。去年当中，我市企业养老保险覆盖面得到了进一步扩大，提前×××个月就完成了全年任务，是扩面工作史上进展最快、人数增长最多的一年；高风险企业农民工工伤保险工作也按期完成了三年预期目标，交上了一份完美的答卷；基金征缴工作更是突飞猛进，效果突出，创下了3亿多元的历史新高，同时，基金结余攀升到4亿多元，积累了雄厚的基金实力；各项社会保险待遇得到了及时足额支付和发放，有力地确保了全市×××万多名退休人员和失业人员的基本生活，广大参保人员的医疗、工伤、生育等各项权益得到了切实维护和落实；社会化管理服务工作亮点频出，继续保持了全省乃至全国的先进地位，成为彰显我市社会保障工作水平的一张名片和王牌。另外，特别值得一提的是，去年以来随着城乡居民养老保险在我市的启动实施和城镇居民医疗保险的平稳运行，全市×××多万城乡居民的养老和医疗问题第一次在制度上得到了有效保障，极大地改善了我市的民生状况，目前有相当一大部分人群已经开始从中享受到了实惠，这标志着我市“保基本、广覆盖、多层次、可衔接”的覆盖城乡的社会保障体系已经确立，并朝着“人人享有”的目标迈出了重要一步。回顾2008年的工作，工作之纷杂，任务之繁重可谓史无前例，为此所承受的压力之大、面临的困难之多、要求的时间之紧我相信大家都深有体会，能在这样的情况下取得如此好成绩确实来之不易。这说明了我市社保部门的干部职工是一支能打硬战、善打硬战的队伍；说明了在座的各位同志也都为此付出了很多的精力和心血，是你们的理解配合，支持参与和真心付出才取得了社会保障工作的大突破、大发展、大进步。为此，我代表市委、市政府向你们表示诚挚的感谢！

二、要认清当前和今后一个时期社会保障工作面临的形势。

在看到成绩的同时，我们也要深刻认识到社会保障工作面临的新形势、新任务。虽然随着社会主义市场经济体制的不断完善，我市经济持续快速增长，为社会保障事业可持续发展提供了强大的内在动力和坚实的经济基础，创造了更为有利的条件，但是随着经济形势、社会结构不断变化，人民群众对社会保障工作提出了越来越高的要求，同时各种社会问题和矛盾不断增多。目前，覆盖我市城乡的社会保障制度框架虽然已经初步建立，但根基还很不牢固，存在着覆盖范围还没有全面铺开，参保人群还较少等问题，同时，部分弱势困难群体的社会保障问题还没有得到很好的解决，社会保险领域遗留下来的一些深层次矛盾和问题急需破解。特别是今年受全球金融危机的影响，我市部分企业已经出现减产甚至停产现象，经济形式不容乐观，势必会对社会保险费的征缴造成极为不利影响。以上问题，给社会保障工作提出了更为严峻的挑战。可以说，经济社会领域的许多矛盾往往都是在社会保障这个环节反映出来。因此，社会保障工作已经成为反映社会和谐程度的重要晴雨表。做好社会保障工作，解决好人民群众最关心、最直接、最现实的问题，是以人为本的直接体现，也是构建社会和谐的坚实基础。我们一定要进一步认四是城镇居民医保工作要加大参保续费力度。我市的城镇居民医疗保险工作从2007年起步至今，参保人数已经达到×××万多人。但随着工作的逐步深入，一些问题也逐步显示出来。特别是在去年的工作中，由于部分单位重视程度不够，措施不力，导致新增参保和续保缴费工作进展缓慢，不尽人意，这对城镇居民医保工作的长远开展是十分不利的。为此，各单位在今年的居民医保工作中一定要转变认识，站在为民想、解民忧的高度，真正重视，采取有效措施认真把工作落实好，以确保城镇居民医疗保险及早进入正常运行的健康发展轨道。另外，我再特别强调一点，去年没有完成任务的单位，可以再放宽一个多月的时间，必须在3月底完成参保续费任务。

五是城乡居民养老保险工作要加快进度。去年我市启动城乡居民养老保险工作后，进展迅速，效果良好，参保人数达到×××万多人，位居郑州市前列，取得了比较理想的阶段性效果，已经基本步入正常运行状态。但在看到成绩的同时，也不应忽视问题的存在，我市的城乡居民养老保险进度还不平衡、参保人群呈现两极分化。从数量看，×××个乡（镇）、街道办事处中参保多的有6千多人，少的只有1千多人，差距悬殊；从参保群体上看，60周岁以下人群所占比重较低，这些都与郑州市提出的要求都还有较大差距。针对以上问题，我希望各乡（镇）、街道办事处要在下一步的工作中一定要注意改进工作方法，加大宣传力度，动员好组织好辖区群众的参保缴费，尽最大力使城乡居民养老保险工作有一个大的跃升。

六是要认真抓好生育保险改革工作。根据上级有关政策精神，我市今年要对生育保险进行全面改革，改革的主要内容之一就是要将机关事业单位也纳入生育保险范围。为确保此项工作顺利开展，社保部门要早做准备，认真细致地做好基础性数据的调查测算工作，制定出科学、可行的实施方案；各机关事业单位要站在维护职工利益的高度，大力配合社保局的调研测算工作。通过各部门的共同努力，争取在最短时间内将我市职工生育保险改革工作落实到位。

同志们，我市当前发展的总体形势是机遇与挑战并存,困难与希望同在,但只要有信心和决心，机遇终归会大于挑战,希望终归会大于困难。今年的社会保障工作面临新的形势，新的任务，压力大，责任重，我希望各单位一定要树立必胜信念，变困难为动力，立足实干，理解好、支持好、配合好社会保障工作，为构建覆盖城乡的社会保障体系，促进全市经济社会更快更好发展做出新的更大贡献。

谢谢大家！

识到社会保障工作在新时期经济社会发展全局中的重要地位和作用，增强做好工作的责任感和紧迫感，开拓进取，把社会保障工作提高到一个新的水平。

三、突出重点，狠抓落实，全面推进社会保障工作再上新台阶。

一是要继续加快社会保险覆盖面向非公经济领域的拓展。虽然经过近十年时间的努力，我市的民营私营企业及个体劳动者参加社会保险工作取得了显著的成效，但与经济发展、社会和谐和劳动者利益诉求相比还存在着很大的不足和差距。因此，今年必须继续以非公经济领域为重点，坚持扩面工作不放松，要通过强化目标责任制，完善政策措施，继续把扩大非公经济企业、个体工商户和灵活就业人员的覆盖范围向纵深推进。另外，我再着重强调一点，我市原定的农民工参加工伤保险三年预期目标虽然已经完成，但并不意味着此项工作就可以停止，人虽扩进来了，但还必须予以稳固和发展，否则，我们之前的工作成果就会付之东流。因此，今年的高风险企业工伤保险工作不但不能削弱，而且力度要比以前还要大，要做到原有参保人群不流失，新进人员及时纳入，以确保高风险企业工伤保险工作的健康运行。

二是在政策调整的基础上认真抓好社会保险费征收工作。由于全球金融危机的逐步加深，我国很多地方的经济发展已经出现放缓的趋势，我市也不例外。针对实际情况，国家、省、郑州市目前在企业缴纳社会保险费方面也相应提供了相应的比较优惠和宽松的政策，以此帮助企业渡过难关。刚才王建彬局长在今年的工作安排中也对我市政策调整的初步方案做了说明，算是先给大家透个气，让大家有个心理上的准备。关于今年的社会保险费征缴工作我强调三点：一是各企业要提高主动缴费的意识。虽然现在经济形势不景气，但越是这样越要注重保护劳动者的合法权益，因此，凡受影响不大生产经营仍然正常的企业，一律不允许找借口拖欠。二是社会保障部门要把好关口，对申报缓缴的困难企业要认真核实情况，不能出现钻空子问题，并要加强监控，力争在缓缴期过后把养老保险费足额征缴到位。三是社会保障部门要抓紧时间拟出具体的政策调整方案，力争二月底前报市政府进行研究。

三是社会化管理服务工作要保牌子。我市社会化管理服务工作近几年来一直保持着郑州市和河南省的先进地位，创出了响当当的名气和牌子。但创牌子难，保牌子更难，千万不能陶醉在既有成绩中裹足不前，否则，就很有可能被别人抢走牌子。刚才建彬局长提出的要在管理上创新意，在服务上创特色这个思路我认为就很好。因此，今年一定要在巩固原有成果的基础上再上台阶，通过再创新、再发展和再提高，确保我市社会化管理服务工作的先进地位和荣誉。

四是城镇居民医保工作要加大参保续费力度。我市的城镇居民医疗保险工作从2007年起步至今，参保人数已经达到×××万多人。但随着工作的逐步深入，一些问题也逐步显示出来。特别是在去年的工作中，由于部分单位重视程度不够，措施不力，导致新增参保和续保缴费工作进展缓慢，不尽人意，这对城镇居民医保工作的长远开展是十分不利的。为此，各单位在今年的居民医保工作中一定要转变认识，站在为民想、解民忧的高度，真正重视，采取有效措施认真把工作落实好，以确保城镇居民医疗保险及早进入正常运行的健康发展轨道。另外，我再特别强调一点，去年没有完成任务的单位，可以再放宽一个多月的时间，必须在3月底完成参保续费任务。

五是城乡居民养老保险工作要加快进度。去年我市启动城乡居民养老保险工作后，进展迅速，效果良好，参保人数达到×××万多人，位居郑州市前列，取得了比较理想的阶段性效果，已经基本步入正常运行状态。但在看到成绩的同时，也不应忽视问题的存在，我市的城乡居民养老保险进度还不平衡、参保人群呈现两极分化。从数量看，×××个乡（镇）、街道办事处中参保多的有6千多人，少的只有1千多人，差距悬殊；从参保群体上看，60周岁以下人群所占比重较低，这些都与郑州市提出的要求都还有较大差距。针对以上问题，我希望各乡（镇）、街道办事处要在下一步的工作中一定要注意改进工作方法，加大宣传力度，动员好组织好辖区群众的参保缴费，尽最大力使城乡居民养老保险工作有一个大的跃升。

险工作展望例7

第三，关于**保监局下一步的工作。下一步**保监局的工作，将按照全保会精神及今年**保监局确定的工作计划继续往前推进。刚才，周延礼副主席代表保监会党委，对新一届局党委班子提出了新的要求。陈应春副市长也代表**市委、市政府，对**保险业发展提出了更高的期望和要求。来**前，我也听取了有关会领导对**保险工作的指示。我刚到**，对情况了解有一个过程。根据会领导的指示和**市委、市政府的要求，归纳起来，我感到**保监局下一步工作在继续推进原有工作的同时，要做到两个“着力”。

一是着力做好**保险业的改革创新，不断探索，勇闯新路。这条路的目标，是吴定富主席2006年代表保监会党委对**保险工作提出的“在全国保险业领先、向成熟保险市场看齐”的要求。这条路是在**建设全国保险创新发展试验区、建设区域性金融中心城市、建设国家创新型城市的大背景下进行的。在这条路上，被保险人的利益应更加得到关注和保护；发展仍然是第一要务，**保险业应实现又好又快地发展；市场应更加规范有序，而且充满活力；监管应更加得当、有力、有效。这条路怎么走，过去我们一直在探索，未来还要争取不断有新进展、新突破。这要求我们以“一万年太久，只争朝夕”和“敢为人先”的精神，在保监会党委的正确领导下，在**市委、市政府的大力支持和帮助下，集中各方面的智慧，抓住重点，选准突破口，大胆试，敢于闯，在**这块热土上，通过我们的努力，在某一个或多个领域作出新贡献。

险工作展望例8

保险销售人员辞职报告1尊敬的领导：

首先向您说声对不起，我辜负了您对我的期望，我是怀着十分复杂的心情写这份申请书的，今天我要向您报告一件事情，那就是我的离职。工作这件事，不是能随随便便拿来开玩笑的。我也是经过深思才决定离职的我希望您能够认真的读完，也希望您能感受到我辞职的理由，以及我的诚意。

在泰康人寿工作的这段时间里，我有幸得到了公司领导及同事们的倾心指导及热情帮助。工作上，我学到了许多宝贵的工作经验和实践技能;思想上，得到领导与同事们的指导与帮助，有了更成熟与深刻的人生观。在这里的每一位员工，对待我就像对待自己的家人和好朋友一样。我感到非常温馨。这是一个和谐的公司，也是一个积极向上的公司。在这里我在这个积极的集体中学习到了什么是坚持，什么是顽强。这都要感谢这个大家庭。

在公司学到了不少东西，但是我却感觉到现在自己越来越难适应这个工作。也许是我自身的能力问题。我想，这就是时间所表现出来的问题。对于这个问题，我考虑了很多种解决方案，但是最终，我还是选择了离职。

刚刚开始踏上这个岗位时，心中全是期待。感觉那就是自己实现梦想的地方。但是时间长了发现越来越力不从心。也许是我自身工作压力所造成的。我想，在我这里，这个职业发挥不了它的潜能。我希望有个更好的人去做它，更好的体现它的价值。而那个人不是我。

对于我离职后给公司和学校造成的不便，我感到深深的愧疚。我知道，我的突然离职给学校和公司造成麻烦了，但是这里真的不是能够体现我价值的地方，我想，公司也是希望有个更能体现的人来展现这个岗位的精彩。离职，这件事真的是我理智思考很久所做出的决定。

我相信您认真看完了，也一定会同意我的做法的。辞职，不是一件小事，这关系到我的生活。请不要怀疑我的决心。离职，是我深思熟虑的决定。离职后就要有一个明确的目标，对自己后期实习做一个明确的规划。生活就要拉开序幕了.如何规划好我的实习生活，有条不紊地进行着，需要我有个明确的目标和规划/我暂且将计划分为几部分.

首先，理论与知识相结合。学习理论的目的在于实践，过分强调理论而轻视实践，人就会丧失实践的能力。只有付诸行动，认真去实践，所学到的知识才不至于成为空洞教条的理论。纸上得来终觉浅，绝知此事要躬行，实践是理论的基础，是理论的出发点和归宿点，对理论起决定作用，这是毫无疑义的。但也不能因此而轻视理论，导致唯实践主义，我可以趁实习的机会将在学校所学的知识通过实践转化为自己的经验，从而避免走弯路。

其次，要培养良好心态和习惯即使作为实习生的我们，不要以为接电话、发传真、复印文件之类的“杂货”完全没有技术含量，会从小事中积累重要经验。例如复印文件就可以熟悉公文的写作，打电话可以锻炼和陌生客户沟通的能力，发传真也可以帮助熟悉公司的客户。在所有的工作中，沟通和协调能力都是一项最基本的素质，在实习中应注意培养这种能力。这种能力也可以称为处理关系的技巧，有助于工作中和谐气氛的形成，与人们头脑中“逢迎上司”、“阿谀逢迎”的概念是两码事。沟通和协调能力也是自我表现的一个方面，能让上司更全面地了解自己，看到实习中为工作所做出的努力。

最后，将实习纳入职业规划中。作为即将毕业的大学生，大家都知道实习经历对于求职的重要性。企业在招聘应届毕业生时，筛选简历最看重的因素之一便是学生是否参加过专业实习，企业和公司偏爱有社会实习和实践经验的学生，这是公开的秘密。招聘企业认为，有工作经验的学生在工作中能马上上手，这也是为公司节省成本，丰富的社会实践经验也展示了应聘者积极进取的心态，公司青睐他们是鉴于他们在实习中综合素质会得到提升，免去了初入职场时“愣头愣脑的”青涩。

此致

敬礼!

辞职人：____

辞职时间：____年____月____日

保险销售人员辞职报告2分公司：

因个人职业选择的原因，我现在请求辞去在人保财险____支公司的职位。公司的企业文化感化了我，我对公司是深有感情的。

来到人保公司两年了，正是在这里我开始踏上了社会，完成了自己从一个学生到社会人的转变。公司平等的人际关系和开明的工作作风，一度让我有着找到了依靠的感觉，在这里我能开心的工作，开心的学习。

我要感谢人保公司两年来对我的培养，从试用到转正，公司给予了我成长的机会和学习发展的平台，各级领导和同事对我的指导、关心和帮助，将使我受益终身。在工作中我不断得到了张经理、汪经理以及各位部门经理的的教导与点拨、指点与帮助;在参加监护人责任险、学幼险承保时，团队合作中得到同事的帮助与协同;在进行疑案调查、____支公司出庭应诉处理保险诉讼案件过程中的收获，都使我受益菲浅。而工作之余同事之间亲密友好的关系，则使我终身难忘。

我从____年进入公司，正是____支公司经营最困难的时候，我亲身经历了公司摆脱被动不利局面、走上发展的正轨的全过程，同时我也为能在这样一个英明果断的领导班子和团结协作的同事之中工作过而骄傲。

我清楚省公司接纳我们这批新人的决策眼光，公司正值用人之际，我很遗憾自己在这个时候向公司正式提出辞职。人保财险____支公司美好的发展前景及良好的合作氛围让我在即将离去之际仍感不舍，但今因个人原因，我已决定离开公司，希望我的离去不会给公司带来任何不便;对分公司各位领导、张经理的赏识与信任，我将终抱感激之情。

今后，无论我将怎样生活，我都会永远感激人保公司对我的培养，在我困难的时候，工作中不成熟的时候给我的帮助和宽容。是人保公司给了我现在拥有的一切。

我保证并宣誓：

一、遵守法律法规、遵守保险职业道德规范。

二、保守人保公司商业秘密及各项管理。

请接受我的辞职请求。

此致

敬礼!

辞职人：____

辞职时间：____年____月____日

保险销售人员辞职报告3刚来到公司就参加了短期培训学习，我象回到了年少时代，作回了教室，我认真听取所学的知识，好用于以后的实践中。经过培训后我被分到业务部，得到了同事们对我的帮助，使我备感亲切，我认真学习企业文化，业务知识，熟记险种条款、保险责任范围、责任免除范围，学习投保单的填写，做到不懂就问，学习上有了极大的进步。

要出去展业了，我想营销员是公司的先锋兵，是代表公司形象的体现，一定要牢记公司文明礼貌用语，按照公司仪表要求着装，把公司的良好形象传递给客户。第一个客户成为我追求的第一个目标，我记得跟第一个客户接触，向客户介绍天安文化、条款险种、特色服务后，得到的是拒绝，我失望、沮丧，经过同事们对我精神上的鼓励，通过再与客户接触，最后得到了信任。由最初与客户接触、怀疑、拒绝、再接触、忧虑、信任，最后得到了支持理解，使我迈开了成功的第一步。通过对第一个客户宣传天安，让第二个……让更多的客户了解天安、认可天安。

四月份牡丹花会期间，我积极到举办车展中去宣传天安文化，车险条款，售后服务，让洛阳市民了解天安、认可天安，进而选择天安。八月份积极参加客户温馨活动月，更好地为客户服务，特别是车险售后特色服务，如：“小额赔款现场赔付”、“重大赔案限时赔付”、“事故车辆自主择厂修理”受到了客户青睐。

夏天天空象小孩的脸说变就变，我为了及时能把保单交给客户，冒着大雨，不小心路上滑了一跤，但是想到不影响客户审车，一定要把保单送到，客户见了我很是感动，说我太认真。当今世界，客户决定企业的发展和生存，使客户满意，是我应该做的。

认真学习陈总《以科学发展观为指导，坚持规模、品牌、效益的有机统一，把公司发展推向品牌建设新阶段》的重要讲话，使我意识到品牌是一种无形的财富，品牌塑造就能拥有现在，拥抱未来。认真钻研《业务员展业手册》，虚心向同事们学习，体会到一名营销人员学习获得知识越多，展业成功的机会就越大。

今年出去展业，也遇到不少挫折，有的客户不理睬，有的客户不信任，但我不会向困难低头，我相信劳动的付出会有报答，我相信最美好的词就是“自信”。从事保险的十个月期间，每周都给自己下计划，按计划一家家单位去宣传，业务也有大的进展，先后承保了几家单位车险。每当我签下一张保单，我的心情特别高兴，面对竞争激烈的市场，能得到客户的信任，能给客户带来方便的同时，自己也觉得很充实。感谢领导、同事对我的帮助，感谢客户对我工作的支持。

通过学习企业文化，使我由一个没有从事过保险业，没有朝气的我转变成朝气蓬勃、积极进取的人，公司发展了，员工才有好的未来。企业文化也无时无刻都在激励着我，使我感到青春、主动、进取，要对事认真，对人感恩，对物珍惜。同学朋友也感到我的变化，说我比以前有涵养，又年轻了，在这个变化中也给公司进行了传播。

通过学习省公司会议精神，以后三年天安公司七个目标、八个意识，使我看到了公司的发展和未来。我为自己是一名天安员工而高兴。在公司我为天安人积极向上拼搏精神所感染，和同事们相处的互帮互爱美好日子里，我很快就发自内心写了一首诗《真好》——记我的同事们。今年当选为“优秀员工”，感谢领导和同事们对我极高的评价和厚爱，同时觉得自己很惭愧，自己离一名合格的营销人员还相差的太多，今后更加努力学习和工作。艰辛与希望同在，我将用高度的热情，怀着感恩的心去勤奋工作，不断开拓新的领域，迎接美好未来。

保险销售人员辞职报告4时光荏苒，岁月如梭。转眼间，又是一年的年终，也是新一年的开始。光阴似箭，转眼在保险公司迎来了第二个春天，转眼已由新员工变成了老员工。翻看这一年来的工作日志，回顾着这忙碌、充实而又紧张、愉快的一年。回首____的工作。有硕果累累的喜悦，有与同事协同攻关的艰辛。也有困难和挫折时惆怅。下面就是一年来的主要工作简要总结：

一年来,我们紧跟公司战略部署、把握主动、明确目标、扎实措施、合力攻坚、强势奋进的一年。在这一年里，我们紧紧围绕“立足改革、加快发展、真诚服务、提高效益”这一中心，与时俱进，勤奋工作，务实求效，文明服务，较好地完成了领导交付的各项工作。

为深入贯彻公司做强战略，全面实现公司合规经营、风险控制、提高效益，加强理赔基础管理，规范理赔操作实务，优化理赔处理流程;领导多次安排组织学习专业理论，法律法规，条款要例等专业知识的培训，让我们掌握到更多的专业知识，为我们的工作打下了坚实的基础。

进公司以来一直从事结案岗的我，十一月份已被转为从事了档案管理。虽然新工作分项复杂，有些琐碎凌乱。对我，确实是全新的挑战。不过经过这段时间的奋斗，在实际工作中，只要有强烈的责任心，积极严谨的工作态度，一切都不是问题。档案管理岗现对于我来说，已是得心应手了。完成本职工作后，如果有需要的时候还会去协助结案岗。

在工作上，我严格要求自己，确保工作的顺利进行。做到敬业爱岗，格习职守，以务实的工作作风，坚定的思想信念;饱满的工作热情，较好地做好自己本职工作和领导交办的各项工作。最后正视自己的缺点，在不断学习中进步，不断向前辈、同事请教学习，来弥补自身的不足，对实际问题的处理，使自己从中学到更多的东西，积累一些处理问题的经验。

总之，自己在以后的工作中要加倍努力，一定听众领导的安排，积极主动地工作，好好学习保险理论和业务知识，为公司的再次创业做出应有的贡献。

回顾历史展望未来，明天总是充满着希望。我们这个朝气蓬勃的团队同年轻的天安保险公司一起成长，共同奋斗，一定能实现公司的目标和个人的理想，一定能!

保险销售人员辞职报告5尊敬的领导：

您好!

进入到公司来做保险的销售，自己也是认真的去学，去做好自己该做的事情，任务完成的情况虽然还算不错的，但是我也是感受到很大的压力，自己也是有些承受不住，长此以往也不是个办法，考虑了很久，我也还是决定了离职。

做销售的工作，其实自己之前也是做过，而来做保险的销售，其实也是对于自己的挑战以及我也是清楚保险的销售更是薪资会好很多，自己付出多少也是可以得到多少，不过随着工作的任务慢慢多了，我也是发现自己不是那么的容易能承受这份压力，虽然任务完成不是垫底的存在，也是在中间，但也是不算优秀，自己也是付出特别多才能有这个成绩让我也是明白并不是特别的合适这份工作，自己也是虽然没有被压力给压垮，但是迟早也是会有那么的一天，同时我也是清楚自己的一个情况，工作里头还是不像同事那样的精力充沛，也是有了厌倦的感觉，自己也是去调整去反思过，但能力上还是没有那么的优秀，所以也是无法去做到更好的，自己的厌倦感有了，也是很难说再去有那种动力来做好工作，我也是不想去犯错或者在工作里头煎熬下去，毕竟工作也是生活里面的一部分，如果自己不喜欢，也是无法去让自己的生活更好。

要走，是自己经过了反复的考量之后才做了的决定，我也明白这份工作真的不错，但我不想再继续下去，也是压力让我很难受，工作上的成绩其实自己也是不太那么的满意，的确我销售的能力是还不够的，我知道做销售我可以做，但是并不是我特别擅长的方面，而且自己也是想清楚了，虽然薪资不错，但是工作主要也是为了自己的生活，如果都是不开心那么也是没有必要再坚持下去，让自己难受了，也是要去找更为合适自己，也是愿意去干的工作自己也是有了一些想法，会去尝试的，虽然社会的竞争很大，但是在这销售其实也是给予了我很多的信心，我相信我能去找到合适自己，愿意去做的工作。

当然也是特别的感谢，的确在公司也是有很多同事的帮助，来让我工作如此的顺利，也是收获很多，以后也是会去用好的，要走了，有些不舍，但更多也是对于以后的期盼，自己想明白了，也是望领导予以同意批准。

此致

敬礼!

险工作展望例9

做保险这一年来，在公司领导的指导下，我认真学习“三个代表”重要思想，以邓小平理论知识和党的“十七大”精神为指导方针，紧紧围绕“立足改革、加快发展、真诚服务、提高效益”这一中心，进一步转变观念、改革创新，把其思想认真贯彻和落实到工作中去，不断提高认识，培养自己政治敏感力和廉政意识，结合自己分管的车险工作制定了客户拜访、调查、收集信息等工作计划，严格要求自己，带头遵守保险的各项规章制度，忠于职守、爱岗敬业、处事公道、团结同志、待人诚实。注意用科学的方法指导自己的工作，规范自己的言行，树立强烈的责任感和事业心，不断提高自己的业务水平和管理能力。

面对竞争日趋激烈的湖南保险市场，强化核心竞争力，开展多元化工作方式，经过努力和拼搏，为天安保险湖南省分公司的持续发展，做出了应有的贡献。

二、不断加强自身的业务水平和技巧，不断倡导行业作风

在领导的正确领导下，本人不断加强本岗位工作的学习，从思想、管理、业务等多方面进行全方位的学习，不断提高自身的素质和能力，为更好的适应工作要求。首先我认真遵守企业的规章制度，在民主生活会议上，积极做自我批评、自我检讨，深入部门学习，取长补短，接受广大干部职员的监督与指导，坚守本岗位的职责。由于保险市场竞争日益激烈和复杂化，我深知责任重大，我除了积极参加公司组织的各种培训课程，还利用大量的业余时间学习专业理论知识、法律法规、营销边缘理论及金融专业知识，认真对自己客户进行详细分析，将计划，总结、考核分析纳入工作中，同时积极加大宣传保险对社会的作用。

三、近年社会及保险事业的发展

随着我国经济的快速发展和人民生活水平的不断提高，汽车作为了现代化的交通运输工具，已使人类实现了对移动、自由和身份的渴望，汽车进入家庭已经从梦想变为现实。近几年，尤其是在生产力水平不断提高的大中城市，汽车保有量大幅攀升，一家一辆或多辆私家车已经成为了一种时尚。但随着机动车的迅速增加，道路交通基础设施的薄弱，交通运输管理的滞后，人们的法制意识不强，风险事故所造成的损失也越来越大，对人类社会的危害也越来越严重。机动车辆在使用过程中遭受自然灾害风险和发生意外事故的概率较大，特别是在发生第三者责任的事故中，其损失赔偿是难以通过自我补偿的。

从我国情况来看，随着积极的财政政策的实施，道路交通建设的投入越来越多，汽车保有量逐年递增。在过去的十几年里，汽车保险业务保费收入每年都以较快的速度增长。在国内各保险公司中，汽车保险业务保费收入占其财产保险业务总保费收入的60%以上，汽车保险业务已经成为财产保险公司的“吃饭险种”。其经营的盈亏，直接关系到整个财产保险行业的经济效益。可以说，汽车保险业务的效益已成为财产保险公司效益的“晴雨表”。

四、所取得的成绩

在公司担任理赔中心核价岗这一年来，我不断努力学习业务知识，自身管理水平和经验得到了很大的提高，积极做好科学合理的计划，同时及时完成整理客户不同险种的资料，并按要求开展了各项分析工作。特别是担任理赔中心核价岗这一年来，我经手处理过多起重大案件以及推定全损一次性定损案件，并且对汽车零配件的市场价格及4S店价格的浮动及时了解，及时汇报上级领导，为确保车险根深蒂固每个车友脑海，我加大了宣传力度。通过各项宣传工作的开展和走访客户的意见记录整理，提高了人们的保险安全意识，同时加强了我公司与社会的相互间的交流，进一步加强了联系，拓展了业务范围。积极以精神建设为指导理念，树立党组织战斗堡垒和党员的先锋模范作用。努力倡导“诚信为民、服务社会”的服务体系，同时积极收集和整理客户意见，对客户的反映问题及时给予回访，及时解决客户的后顾之忧，也为以后各项工作开展奠定了良好的基础，得到了上级的充分肯定和广大同事的信任。

五、不足之处

险工作展望例10

1.问题地提出

近20年来，我国的基础设施建设得到了快速发展，使许多长期困扰经济发展的烤问题明显得到缓解，拉动了相关产业的快速增长，对国民经济起到了重要的推动作用。1998年，为确保国民经济持续、快速、健康发展，中央作出了加快包括公路在内的基础设施建设的决定，预计今年全年公路建设投资规模将达到1800亿元。要合理安排这些投资，使其充分发挥投资效益，避免重复建设、盲目建设，就需要对公路工程项目从立项、设计、施工、运营全 过程进行严格的质量管理。但是，当前在实施全过程的质量管理中，有一个环节往往被忽视或不重视，这就是风险管理。目前公路项目风险管理还只侧重于项目后期，在项目前期之所以没有进行风险管理，一方面是由于国家项目管理程序中没有风险分析这部分，另一方面就是业主不重视，没有意识到风险分析能使可研更深入，可以克服片面性，有利于项目科学决策。公路工程项目从立项到运营都存在着风险，对项目全过程实行风险管理，可为项目创造平静、稳定的工作环境。

2.风险管理程序

2.1风险识别

识别风险首先要对风险因素进行分解，构成风险结构层次图(公路项目的风险结构如图)，然后运用反向思维把不利因素找出来，从反向角度来论证，最后，通过对项目进行后评估不断积累经验，加强风险识别的准确性。

2.2风险估测

我们把风险定义为不利事件发生的可能性，可见风险的大小与出现不利结果的概率大小成反比。但仅以实际结果的概率大小来衡量决策风险大小是不够科学的，实际上决策的风险大小，还与它的可能结果的概率分布密集程度有很大关系。一般可以用标准离差和变异系数来描述概率分布的密集程度，公路项目风险估测也就是先计算出某一指标的期望值，然后再计算其标准离差和变异系数，具体计算如下：

E=■Ei・Pi

式中：E-损益期望值；

Ei-与第i种情况相联系的损益指标值；

Pi-第i种情况发生的概率。

式中：б-标准差。

标准差越小，概率分布就越密集，有关方案的风险性越小。

CV=б/E

式中：CV-变异系数。

变异系数越大，该方案的相对风险就越大。

2.3风险分析

在公路项目中，仅仅利用风险估测的三个参数来为风险管理提供依据是远远不够的，还需要结合公路项目的特点进行进一步的分析，即风险分析。风险分析就是以风险估测的三个参数为基础 ，对具体的公路项目评价模式进行适当的数学处理，使之能反映风险因素的过程。公路项目 前期工作，即公路项目可行性研究中，评价模式为计算项目净现值、内部收益率、投资回收 期等评价指标。风险分析也就是在这些评价指标中加入风险因素。

2.险处理

风险处理就是根据风险估测以及风险分析的结果，为了避免或减小风险而对项目风险采取的措施，一般来看，主要有以下几种方式：对损失大、概率大的灾难性的风险要避免，即风险避免；对损失小、概率大的风险，可采取措施来降低风险量，即风险降低；对损失大、概率小的风险，可通过保险或合同条款将责任转移，即风险转移；对损失小、概率小的风险，可采取积极手段来控制，即风险自留。

3.公路项目风险分析的方法

对投资项目进行风险分析的方法很多，结合公路项目的特点，本文重点讨论概率法、调整折现率法这两种方法，并在概率法中举了一个算例。

3.1概率法

概率法是假定投资项目净现值的概率分布为正态的基础上，通过正态分布图象面积计算净现 值小于零的概率来判断项目风险程度的决策分析方法。

应用概率法进行风险分析有两个条件：一是项目净现值的概率分布为正态，二是每年的现金 流量独立，即上一年的现金回收情况好坏并不影响下一年的现金回收。

公路投资项目基本符合以上两个条件，因此可以用概率法进行风险分析。下面结合一个算例详细介绍这种方法。

假如一个收费公路项目，工期为两年，每年投资4亿元，总投资8亿元，项目建成后20年内每年的收费额(现金流量)取决于当年交通量的大小，共有三种可能性，见表。

3.1.1期望净现值的计算

采用概率法时，为了让风险不反映在期望净现值上，而是反映在项目现金流量标准离差上， 也就是反映在净现值的正态分布图象上，计算期望净现值的折现率就应该用无风险折现率。 具体计算用下式解决：

E（NPV）=■E（Yt）/（1+i）t

式中：E(NPV)-期望净现值；

E(Yt)-各年的年期望现金流量，按公式(1)计算；

i-无风险折现率；

t-时间序列。

本例无风险折现率i取10%。经计算，本例期望净现值E(NPV)=4713万元。

3.1.2现金流量标准离差

项目现金流量标准离差，就是项目寿命周期内各年现金流量标准离差，按无风险折现率折现的现值平方和的平方根。

式中：б-现金流量标准离差；

бt-年现金流量标准离差，按公式(2)计算；

i-无风险折现率；

t-时间序列。

经计算，本例现金流量标准离差б=4160万元。

3.1.3净现值小于零的概率的计算

在假定净现值为正态分布的基础上，可以根据期望净现值和项目资金流量标准离差，算出净现值小于零的正态分布图象面积，即净现值小于零的概率。投资者就可以按照自己对风险的容忍程度，根据这一概率决定项目的取舍。

本例先按下式计算正态分布的Kα值，即期望净现值相当于项目现金流量标准离差的个数 ： Kα＝E(NPV)/б

本例Kα=4713/4160=1.13

然后根据Kα值从正态分布表中查出正态分布图象左边尖角部分的面积，即净现值小于零的概率Pb。从正态分布表中查得Pb=0.1292。

项目采纳与否，要看项目投资者是否愿意为了取得4713万元的净现值而甘冒净现值小于零的 可能性为12.92%的风险。

3.2调整折现率法

在对项目进行财务评价时，通常是采用银行中长期贷款利率作为财务折现率，由于银行贷款利率并不能准确真实地反（下转第280页）（上接第235页）映资金的时间价值，更不包含投资风险要求超过资金时间价值的部分，所以用银行贷款利率当折现率是不合适的。