农村商业银行发展前景模板(10篇)

导言：作为写作爱好者，不可错过为您精心挑选的10篇农村商业银行发展前景，它们将为您的写作提供全新的视角，我们衷心期待您的阅读，并希望这些内容能为您提供灵感和参考。

篇1

随着我国经济体制改革的不断深入，农村商业银行责任越来越重的同时，也需要面对越来越大的社会责任。新型城镇化背景下，计划经济时代的经济管理模式无法满足现阶段的经济发展机制，现代经济管理模式不管是在内涵上还是形式上都有着长足的发展。根据新经济发展形势，经济管理工作关系着经济机构是否能够长远发展，经济管理质量工作高低直接影响着农村商业银行的市场竞争力。从上述角度不难看出，在竞争日益激烈的环境下，农村商业银行必须高度重视自身经济管理工作，继而实现农村商业银行的长足发展，在竞争中能够博得一席之位。

1.新型城镇化背景下农村商业银行经济管理所面临的基本问题

1.1财务监督过于薄弱且信息反馈不够及时

由于我国在改革开放之前一直实施的是计划经济管理模式，所以我国各大农村商业银行仍然有很大一部分缺乏健全的财务监督制度。随着经济制度的不断改革，越来越多的人逐渐意识到对经济活动进行监督是提高农村商业银行经济管理水平的关键因子。由于财务监督力度过于薄弱，所以农村商业银行在经济管理过程中，需要对设备的购买和财务的收支情况进行全面的评估。在缺乏农村商业银行整体预算基础上，无法使得各项工作能够做到极致。除此之外，在日常的运用工作过程中，缺乏对收入和支出的分析，因此常常出现收支不够平衡情况。财务监督过程中，由于农村商业银行的经费管理存在诸多的随意性，很容易出现违法违规等行为，再加上信息渠道反过于单一，所以对农村商业银行的财务进行监督比较困难。

1.2经济成本管理比较随意

现阶段来看，我国部分农村商业银行尚未建立起完善的成本管理制度，最终使得成本管理比较随意，经济资源此时也得不到合理的配置，使用的整体效益处于低水平。与此同时，我国农村商业银行的管理层在没有对市场的前景进行可行性分析，盲目进行规模扩张行为，导致费用支出超标和固定资产闲置等问题的出现。基于此，经济工作人员的业务水平却不是在同一个水平，经济水平难以得到真正意义上的提高。

1.3农村商业银行经济管理人员的综合素质不够高

从我国各大农村商业银行的领导结构层来看，农村商业银行专家和相关技术工作人员和教授等占据了绝大部分的管理岗位。由于上述领导级的人员把精力都放在与经济相关的专业中，难以将更多的精力和时间安排在经济管理方面。随着时间的流逝，农村商业银行的管理理念逐渐落后，一旦农村商业银行缺乏综合素质过硬的经济管理团队，势必难以将更多先进的和有效的管理方法应用全面。基于此，农村商业银行将错过良好的发展时机，使得农村商业银行的经济管理工作水平不够高。

2.新型城镇化背景下加强农村商业银行经济管理的相关对策

2.1提高农村商业银行经济管理人员的业务水平和管理水平

农村商业银行应该采取一系列的积极措施来充分调动经济管理人员在农村商业银行经济管理工作中的积极性和主动性，从而能够更好地为农村商业银行相关工作人员工作。基于此，农村商业银行的管理层需要高度重视对经济管理人员素质的能力培养，逐步树立起经济管理人员的业务素质基础知识，充分调动经济管理人员的积极性和主动性，最终提高经济管理工作人员的能力。

农村商业银行要加强对经济管理人员的培训工作，重视对财会和经济知识的学习，提高专业能力的培养，以期能够在实际工作中发挥出更大的力量。部分有条件的农村商业银行可以考虑将经济管理人员在一些专业的机构中实地学习，与此同时在农村商业银行开展定期培训，及时更新农村商业银行管理工作人员的基础知识结构。农村商业银行还应该建立相应的激励机制，在实际工作中，对于一些表现优良的员工，应该提供物质方面的奖励和精神方面的奖励，以提高其工作热情。基于此，不仅仅能够增强农村商业银行人才队伍的稳定性，还能够从社会中吸引更多的专业经济管理人才。

2.2强化农村商业银行的财务监督工作

农村商业银行的财务监督工作对农村商业银行的经济管理工作起着最为直接的作用，财务监督工作不仅仅是支持农村商业银行经济管理工作基础，与此同时也是农村商业银行日常管理工作中的关键环节。农村商业银行的财务监督工作必须具备独立性和专业型，集法规政策和业务等为一体的工作。农村商业银行的财务监督工作需要按照国家的相关法律法规基础上来执行，在充分了解农村商业银行的资金特点之上，考察农村商业银行是否能够进行高效率地组织，正确处理好财务关系。因此，可以说财务监督工作在农村商业银行的整体经营过程中起着重大的控制作用，对于农村商业银行的社会效益和整体效益有着重大的促进作用。

2.3树立农村商业银行运行成本管理意识

加强农村商业银行的经济管理需要农村商业银行经济管理部门安排相应工作人员来对农村商业银行的经营成本进行专门的负责。农村商业银行首先需要建立一个有效的成本管理制度，在农村商业银行的范围内营造出成本管理的良好氛围，树立起勤俭节约的管理意识，再利用诸多措施来降低农村商业银行的整体运行成本。首先，贯彻成本管理责任人体制，细化每一个成本管理目标，将目标分解到每一个科室之中，使得每一个银行工作人员能够负起责任。在清楚了解到成本管理的重大压力之下，提高农村商业银行的成本管理意识能够提高资源的使用价值。其次，提高成本效益。在经济资源有限的情况下，农村商业银行成本管理的最终目的能够显著发挥经济资源价值，从而创造出更大的经济效益和社会效益。在制定经济方案的过程中，农村商业银行可以从中找到最为合适的成本效益平衡点。

2.4加强农村商业银行经济管理的营销战略

篇2

图1

（二）微观经济主体投融资观念的转变。从居民个人的角度来说，信息渠道的畅通加速了人们理财观念的转变，理财方式和理财渠道的多样化也给居民更多的投资选择，人们不再单纯的把手中所有的剩余资金都放在银行以获得较低的利息，而是投向融资市场，如证券、股票、基金等融资工具以获得更高的投资回报，同时网络金融的快速发展也加速了资金运作效率和投资回报速度，给居民个性化的投资需求以前所未有的满足，大批剩余资金流向金融市场，加速了金融脱媒的进程。

从企业的角度来说，大型国有企业在政府的支持和保障下，从银行获得贷款相对容易，一般情况下资金需求量大，期限较长，一旦发生亏损，贷款银行就会累积大量不良资产，从而影响整个银行业的金融安全。

（三）互联网金融的迅猛发展。随着信息技术的进步和电子商务的发展，金融行业也逐渐进入信息化时代。各种新型信息化手段的普及使得各大银行陆续推出了能够方便客户自主操作的各类金融服务工具，如在线银行服务、自动柜员机（ATM）、销售终端系统（POS）等。另一方面，以腾讯公司为例，其通过微信软件的大量普及应用适时推出了基于微信平台的“理财通”手机金融服务，而阿里巴巴则利用大量的支付宝用户在支付宝平台推出“余额宝”、“招财宝”等灵活理财方式，高于银行活期存款利率，获得大量用户青睐，大大推进了网络金融商业化进程。

二、金融脱媒给我国商业银行带来的影响

（一）冲击商业银行传统业务盈利模式。资产负债业务是商业银行的传统业务，其中负债业务是最基本最主要的业务，负债规模和成本是影响商业银行资金定价水平的重要因素，能够在很大程度上决定商业的盈利水平并影响整个商业银行的风险管理计划。而资产业务是商业银行的核心业务，传统商业银行主要依靠存贷款的利差作为主要的利润来源，在商业银行总的利润构成中占60%以上的比重，是商业银行重点经营对象和风险管理对象。

在金融脱媒的大背景下，对于有资金实力和良好发展前景的大企业来说，其更倾向于选择股票、债券等直接融资方式，而中小企业则比较青睐短期融资券、p2p网络信贷以及各种民间融资渠道，大大解决了企业资金不足问题，因此造成商业银行存贷款增长率的大幅下降，资产和负债规模出现了不同程度的缩水，在很大程度上削弱了商业银行的盈利模式，分流了商业银行的优质客户。

（二）给商业银行风险管理提出更高标准。1.流动性风险。由于金融脱媒给商业银行带来的竞争性压力，使得银行方面面临存贷差扩大、存贷比降低以及存贷款的期限结构不匹配等问题。存款期限短期化的趋势和贷款的长期化要求银行用短期存款满足长期贷款，从而使商业银行面临流动性管理的风险。2.信用风险和市场风险。在金融脱媒不断深化的进程中，大量的优质客户被分流，商业银行从自身的盈利和发展前景考虑，会适量放宽信誉度不高的中小企业信贷业务，使产生不良资产的可能性增加，银行方面面临较高的信用风险，提高了风险管理难度。另外，随着间接融资市场向直接融资市场的转移，利率、汇率等敏感性业务的占比必然相应提高，进一步加大了银行面临的市场风险。在二者的交叉作用下，商业银行原有的风险管理体系难以满足资本结构变化的需要，对银行的风险管理提出了更高的要求。

（三）推动商业银行中间业务和大额存款业务的发展。证券市场在不断的发展革新中，其推出的证券品种也更加多样化，通过证券组合降低投资风险的可操作性越来越强，银行在风险投资管理的信誉度较高，可以有效吸引众多投资群体购买银行理财产品，拓宽了产品销售渠道。而投资品种的多样性给客户的选择提出了更多专业性的要求，银行可以利用这一专业优势大力发展咨询类中间业务，以便更加科学合理地管理投资资金。

虽然金融脱媒的深化分流了大量优质客户，使银行的储蓄存款逐渐减少，但从另一个角度来说，其中仍有相当一部分资金会通过同业存款、清算备付金、企业存款、自有营运资金存款等方式流回银行。金融市场的发展程度越高，同业存款增长的速度越快，企业大额存款增加的越多，它们之间是正相关的关系。因此，在金融脱媒的深化过程中，银行在大额存款业务方面会有较大发展。

三、商业银行转变经营模式的途径

（一）加强与非银行金融机构的合作。随着商业银行混业经营进程的不断推进，商业银行业务发展范围更为广阔，与其他非银行金融机构合作的可行性不断增强，借鉴国外发达国家应对金融脱媒的经验，与非银行金融机构的合作是商业银行摆脱脱媒困境的有效途径之一。

篇3

【关键词】农村信用社改革问题建议

一、当前农村信用社改革中存在的问题

1.发展战略不明确

全国农村信用社改革按国家宏观政策组建联社、合作银行或商业银行。对于基层的信用社来讲，他们缺乏对自身及所处的经济环境的清醒的认识。牌子变了，内部体制如何及时转变，以后的发展方向如何，对于这些问题都缺乏足够的认识和思考。

农村商业银行和农村合作银行具有金融空间结构效率方面的比较优势：(1)体制完善、经营灵活；(2)扎根于地方，网点多、人脉熟；(3)信贷资产质量优；(4)农村金融格局的调整为农村商业银行和农村合作银行的发展提供了契机。通过以上对农村商业银行和农村合作银行优势的分析，进一步明确了农村商业银行和农村合作银行的市场定位不在于和国有商业银行、全国性股份制商业银行争业务、抢客户，而在于要充分发挥其地方性银行的地域优势、网点优势和决策优势，在细分市场的基础上为支持当地的经济发展提供全方位的金融服务。

2.市场定位不准确

综观我国当前的金融市场，各家商业银行在目标客户的选择和业务拓展方向上存在趋同化现象：一是没有基于市场竞争的行业分工，业务范围与经营领域基本一致；二是金融产品的设计上不存在互补，相互的替代性和模仿性很强；三是在客户选择上大都将目光投向国家垄断性行业、大型企业集团、具有良好发展前景的高新技术企业、政府相关部门等，而对于与农相关的产业及中小客户群体兴趣不大。这是一种定位误区，虽然在某一层面上形成了充分竞争，但既不利于资源配置效率的提高，造成了金融资源的重复投入和浪费，同时也导致了对弱势农业，农村经济中非国有企业、个体农户的金融约束。

由于发展方向不明，自身的定位也就模棱两可，市场定位不准，一是会偏离实现国家宏观金融政策下的信用社发展目标，二是会偏离自身发展的正常轨道。

3.经营管理体制落后

由于长期以来农村信用社在信贷管理、财务管理、干部人事管理、固定资产购建、现金管理、统计管理、薪酬管理等各个方面缺乏有力的管理制度，缺乏保障制度落实的机制，缺乏监督制度执行的措施，特别是缺乏对高管人员的有效监督，使农村信用社产生内部道德风险，成为形成大量不良资产、亏损挂帐、历史包袱的重要原因。

二、进一步深化农村信用社改革的对策建议

1.进一步完善银行经营管理体制，积极开展联合与并购

农村商业银行和农村合作银行股份制的治理结构已经形成，但与之相对应的决策链、管理链、业务操作链还需进一步理顺。面对瞬息万变的市场和激烈的同业竞争，农村商业银行和农村合作银行要本着审慎经营和稳健发展的观念逐步完善内控制度、风险管理制度、监察审计制度，并建立与银行发展策略和价值理念相一致的薪酬机制、考核机制、晋升机制、岗位流动制度等一系列激励约束机制。

2.正确确定农村金融机构的市场定位

农村商业银行和农村合作银行一般都组建在我国经济发达地区，所面临的农村经济环境已发生了巨大的改变。农村经济已不是单一的第一产业、第二产业、第三产业均衡发展，伴随着乡镇企业“改制”，私营经济和股份经济成分大幅增加，大多数农民己经向第二产业和第三产业转移、向城镇集中，第二产业和第三产业已经成为当地农村经济的主体。

面对农村经济和地方产业结构的变化，农村商业银行和农村合作银行要及时转变传统的支农观念，调整信用社时期的市场定位，由原来的支持“三农”扩展到立足于支持地方经济的发展，服务三农，服务中小企业和个体民营经济，服务优质客户。

3.制定符合宏观经济金融形势发展要求的发展战略

建立健全规范和完善的法人治理结构，实现决策的民主化、管理的科学化，是农村商业银行和农村合作银行向现代金融企业转变的必然要求，也是金融机构可持续发展的根本保证。与目标相适应的智力结构应包括：有效的董事会、监事会对管理层的监督和制约；独立的风险控制、审计、薪酬委员会；独立、市场化和专业化的管理层。其中，独立、相互制衡是控制风险的关键。虽然农村商业银行和农村合作银行都建立了“三会”制度，但离现代企业制度的要求还有一定距离，特别是在职权的划分、职能的发挥、职责的承担上仍需进一步规范。

4.优化农村金融机构的基本企业队伍建设

市场环境在改变，竞争对手在进步，农村商业银行和农村合作银行的服务对象更是在不断成长与发展。面对客户的改变，农村商业银行和农村合作银行的员工也必须发生相应的转变，全面提高自身素质，才不会在工作中面对客户的需求感到心有余而力不足。一是要转换思想观念，改变原信用社框架下一成不变和循规蹈矩的工作方式；二是要不断加强学习，确立不学习就要被淘汰的危机感和紧迫感；三是要全面提升服务水平和业务技能，在工作中寻求创新和突破；四是切实加强人才引进，对人才的引进力度将直接关系到农村商业银行和农村合作银行的市场竞争力和发展前景。除提高员工的素质外，农村商业银行和农村合作银行还应大力引进技术人才和高级管理人才，努力提升现有管理团队的管理水平，在引进人才的同时也引进全新的经营理念和管理方法。

5.进一步与市场经济接轨，发展农村客户群体

随着农村经济的发展和客户群体的成长，农村商业银行和农村合作银行原有的金融产品和服务范围越来越难以满足客户的需求，结算弱势更成为制约其业务发展的瓶颈。农村商业银行和农村合作银行的经营领域受区域的局限，无法跨区域设置经营网点，结算渠道也不象全国性商业银行那样畅通无碍，而客户的需求是不受区域限制的，如果在某个环节上无法达到客户的要求，客户资源就有可能会流失。

因而，通过产品创新，凭借网络联结将经营的触角向区域外延伸，就成为在现有政策限制下农村商业银行和农村合作银行挽留客户资源的次优选择。

三、结束语

在中国，农信社改革是采用股份制商业银行的模式还是选择合作制的形式，是由各地区经济发展的特点及农信社自身的特征所决定。两种模式并没有优劣之分，关键是要选择最适合本地区实际情况的改革模式。只有确定了改革的方向，决定了改革的正确路径，整个农信社的改革才能有成功的前提。

中国农信社改革任重而道远，在改革的进程中，会遇到种种问题，在理论的指导下，只有不断结合实际情况，不断解决新问题，才能将中国的农信社改革不断向前推进，使其成为中国农村金融的一个支撑，扶持中国“三农”问题的解决。

参考文献：

[1]温铁军.新农村建设理论探索[M].北京出版社，2006，05.

篇4

一、当前农村信用社改革中存在的问题

1.发展战略不明确

全国农村信用社改革按国家宏观政策组建联社、合作银行或商业银行。对于基层的信用社来讲，他们缺乏对自身及所处的经济环境的清醒的认识。牌子变了，内部体制如何及时转变，以后的发展方向如何，对于这些问题都缺乏足够的认识和思考。

农村商业银行和农村合作银行具有金融空间结构效率方面的比较优势：(1)体制完善、经营灵活；(2)扎根于地方，网点多、人脉熟；(3)信贷资产质量优；(4)农村金融格局的调整为农村商业银行和农村合作银行的发展提供了契机。通过以上对农村商业银行和农村合作银行优势的分析，进一步明确了农村商业银行和农村合作银行的市场定位不在于和国有商业银行、全国性股份制商业银行争业务、抢客户，而在于要充分发挥其地方性银行的地域优势、网点优势和决策优势，在细分市场的基础上为支持当地的经济发展提供全方位的金融服务。

2.市场定位不准确

综观我国当前的金融市场，各家商业银行在目标客户的选择和业务拓展方向上存在趋同化现象：一是没有基于市场竞争的行业分工，业务范围与经营领域基本一致；二是金融产品的设计上不存在互补，相互的替代性和模仿性很强；三是在客户选择上大都将目光投向国家垄断性行业、大型企业集团、具有良好发展前景的高新技术企业、政府相关部门等，而对于与农相关的产业及中小客户群体兴趣不大。这是一种定位误区，虽然在某一层面上形成了充分竞争，但既不利于资源配置效率的提高，造成了金融资源的重复投入和浪费，同时也导致了对弱势农业，农村经济中非国有企业、个体农户的金融约束。

由于发展方向不明，自身的定位也就模棱两可，市场定位不准，一是会偏离实现国家宏观金融政策下的信用社发展目标，二是会偏离自身发展的正常轨道。

3.经营管理体制落后

由于长期以来农村信用社在信贷管理、财务管理、干部人事管理、固定资产购建、现金管理、统计管理、薪酬管理等各个方面缺乏有力的管理制度，缺乏保障制度落实的机制，缺乏监督制度执行的措施，特别是缺乏对高管人员的有效监督，使农村信用社产生内部道德风险，成为形成大量不良资产、亏损挂帐、历史包袱的重要原因。

二、进一步深化农村信用社改革的对策建议

1.进一步完善银行经营管理体制，积极开展联合与并购

农村商业银行和农村合作银行股份制的治理结构已经形成，但与之相对应的决策链、管理链、业务操作链还需进一步理顺。面对瞬息万变的市场和激烈的同业竞争，农村商业银行和农村合作银行要本着审慎经营和稳健发展的观念逐步完善内控制度、风险管理制度、监察审计制度，并建立与银行发展策略和价值理念相一致的薪酬机制、考核机制、晋升机制、岗位流动制度等一系列激励约束机制。

2.正确确定农村金融机构的市场定位

农村商业银行和农村合作银行一般都组建在我国经济发达地区，所面临的农村经济环境已发生了巨大的改变。农村经济已不是单一的第一产业、第二产业、第三产业均衡发展，伴随着乡镇企业“改制”，私营经济和股份经济成分大幅增加，大多数农民己经向第二产业和第三产业转移、向城镇集中，第二产业和第三产业已经成为当地农村经济的主体。

面对农村经济和地方产业结构的变化，农村商业银行和农村合作银行要及时转变传统的支农观念，调整信用社时期的市场定位，由原来的支持“三农”扩展到立足于支持地方经济的发展，服务三农，服务中小企业和个体民营经济，服务优质客户。

3.制定符合宏观经济金融形势发展要求的发展战略

建立健全规范和完善的法人治理结构，实现决策的民主化、管理的科学化，是农村商业银行和农村合作银行向现代金融企业转变的必然要求，也是金融机构可持续发展的根本保证。与目标相适应的智力结构应包括：有效的董事会、监事会对管理层的监督和制约；独立的风险控制、审计、薪酬委员会；独立、市场化和专业化的管理层。其中，独立、相互制衡是控制风险的关键。虽然农村商业银行和农村合作银行都建立了“三会”制度，但离现代企业制度的要求还有一定距离，特别是在职权的划分、职能的发挥、职责的承担上仍需进一步规范。

4.优化农村金融机构的基本企业队伍建设

市场环境在改变，竞争对手在进步，农村商业银行和农村合作银行的服务对象更是在不断成长与发展。面对客户的改变，农村商业银行和农村合作银行的员工也必须发生相应的转变，全面提高自身素质，才不会在工作中面对客户的需求感到心有余而力不足。一是要转换思想观念，改变原信用社框架下一成不变和循规蹈矩的工作方式；二是要不断加强学习，确立不学习就要被淘汰的危机感和紧迫感；三是要全面提升服务水平和业务技能，在工作中寻求创新和突破；四是切实加强人才引进，对人才的引进力度将直接关系到农村商业银行和农村合作银行的市场竞争力和发展前景。除提高员工的素质外，农村商业银行和农村合作银行还应大力引进技术人才和高级管理人才，努力提升现有管理团队的管理水平，在引进人才的同时也引进全新的经营理念和管理方法。

5.进一步与市场经济接轨，发展农村客户群体

随着农村经济的发展和客户群体的成长，农村商业银行和农村合作银行原有的金融产品和服务范围越来越难以满足客户的需求，结算弱势更成为制约其业务发展的瓶颈。农村商业银行和农村合作银行的经营领域受区域的局限，无法跨区域设置经营网点，结算渠道也不象全国性商业银行那样畅通无碍，而客户的需求是不受区域限制的，如果在某个环节上无法达到客户的要求，客户资源就有可能会流失。

因而，通过产品创新，凭借网络联结将经营的触角向区域外延伸，就成为在现有政策限制下农村商业银行和农村合作银行挽留客户资源的次优选择。

三、结束语

在中国，农信社改革是采用股份制商业银行的模式还是选择合作制的形式，是由各地区经济发展的特点及农信社自身的特征所决定。两种模式并没有优劣之分，关键是要选择最适合本地区实际情况的改革模式。只有确定了改革的方向，决定了改革的正确路径，整个农信社的改革才能有成功的前提。

中国农信社改革任重而道远，在改革的进程中，会遇到种种问题，在理论的指导下，只有不断结合实际情况，不断解决新问题，才能将中国的农信社改革不断向前推进，使其成为中国农村金融的一个支撑，扶持中国“三农”问题的解决。

篇5

城镇化建设是21实际社会主义建设过程中的一项重要工作，农村商业银行也是农村合作社的关键和基础所在，在推动城镇化建设过程中起到了非常关键性的作用。不管是农村的商业银行在数量上还是在规模上都能够得到较大的提升和经济的发展，农村商业银行需要紧紧的把握住这个机会，及时的对自身的战略和规划进行调整，以此让城镇化建设得到有效的推动，并且不断的优化自身的结构，以此让农村商业银行能够得到更加长远的可持续性发展。

一、农村商业银行在新型城镇化背景下的经济发展影响要素分析

（一）外部影响因素

首先，经济方面的因素，国家在经济发展以及地方经济发展中商业银行的经济效益以及发展规模需要和国家经济始终保持一致，农村商业银行需要抓住此项机遇和发展的背景，在国家经济发展受挫的情况下，对投资进行降低，减少出口的存在，这样就会让银行的信贷产生多方面的不利性影响，对不良资产增多的现象产生影响，致使农村商业银行出现破产的情况。农村的商业银行发展和地方经济之间有非常密切性的联系，并且区域的经济发展情况也决定了在商业银行方面需要有较大的发展前景和发展潜力。

其次，政策方面的影响因素。农村的商业银行在选择发展模式的过程中需要对国家的政府相关政策进行分析和研究，特别是整个银监会下发的发展政策和要求。当前农村发展银行在银监会当中被认可，每一个地区的政府也极大的推动农村商业银行的发展需求，能够给当地的一些小微企业提供政策方面的支持。农村商业银行在农村发展中的地位不可小觑。

（二）内部影响因素

首先，农村商业银行在资本实力方面比较低。我国农村商业银行在发展的规模上还非常小，并且资本的运作也比较低，不能在多种大中型企业融资当中，满足要求所在，因此在市场上的依赖性也不是非常高，这样对农村商业银行进行投资的机构就非常少。

其次，农村商业银行在风险的防范能力上非常弱。农村商业银行在内部资本的控制上还体现出了诸多的漏洞和不完善性，会导致风险防范体系建设的不完全性，这样就非常容易出现内部的风险，让银行的利益出现受损的情况。银行需要对内部的控制体系进行有效的完善，让银行的财务安全更有保障性。从相关的研究当中已经被指出，尽管我国的农村商业银行在经济发展过程中已经起到了非常重要的作用但是在盈利水平以及盈利能力就会比其他银行低。金融市场上的竞争性非常激烈，如果农村商业银行不能发挥出自身的优势和水平就会降低对银行发展的影响[1]。

二、新型城镇化背景下农村商业银行经济发展对策

（一）内部控制制度的完善

在传统的管理模式下，农村商业银行在职责确认、运行监督方面都不是非常完善，因此在新型的农村建设背景下需要对内部控制制度进行完善，建立起合理的职责明晰的制度，在这个基础上，需要强化每一个部门的监督体制，对董事会以及经理人两者的关系进行有效的调节，强化制度建设。以此保障农村商业银行在城镇化建设方面的作用。例如，对现有的金融合作模式进行改善，建立起归属明确的、产权清晰的并且保护严格性的流畅的现代化产权制度，在这个基础之上还需要强化董事会以及O事会方面的建设，对于内部股东和董事以及经理层的关系做完善化的处理，提升法人治理结构，让农村商业银行和新型城镇的建设竞争力得到提升[2]。

（二）强化基础设施建设和网点建设

农村商业银行主要是在农村合作社的原型上成立起来的，基础设备和网点的建设还十分弱小。那么就需要从以下几个方面进行确认，需要强化原有的用房以及柜台还有金库消防系统的建设等等。其次，在互联网普及的情况还需要强化计算机和网络方面的使用，建立起现代化的支付系统，让电子银行以及手机银行都能顺势出现，为广大农村用户提供更多的服务。最后，对原有的网点进行升级保护，拓展出更多新的网点，优化对网点的布局和建设，使用农村商业银行网点和自主银行并重的方式。

（三）员工队伍的有效建设

在农村商业银行的人员队伍建设上还需要提升每一个部分人们的专业素养和综合方式。农村商业银行要引进更多的高层次人才，强化对员工内部人员的培训和养成，对于员工的知识结构做调整，与时俱进，提升员工的现代化服务意识，投入更多的资金，对员工进行培训，引进人才，让农村商业银行工作人员的整体素养得到有效的提升，并且在农村商业银行的城镇化建设过程发挥出更大的作用[3]。

（四）金融产品的创新和降低风险的发生

在现有的商业银行中，会有汇票、支票等等一系列金融产品，还有存款以及放款的各项金融服务。按照新型的城镇化建设以及农村商业银行在发展过程中的需要需要不断的对金融产品服务进行创新。新型城镇化建设主要是走出一条绿色产业化道路、智能化道路以及集约低碳发展的道路，因此农村商业银行需要对此进行探究和分析，提升金融产品的服务。金融风险的降低和防控也是最为主要的工作之一，例如有一些政府隐性债务还有新型企业的信贷和金融创新产品的风险，在总体上制定出可控方案，了解自身的资源，将产品降低到最小[4]。

三、结束语

综上所述，本文对新型城镇化背景下农村商业银行经济发展问题进行了分析和研究。主要提到了发展中存在的问题和解决策略，在以后的工作当中还需要对此进行更多的探索。

参考文献

[1]张宇虹.浅析农村商业银行发展中存在的问题及对策[J].现代交际，2014，11（1）：114-114.

篇6

关键词农村商业银行 思考 建议

一、农村商业银行的作用思考

(一)发挥农村资金流转的核心作用

因农村商业银行仍以服务三农为综旨,其网点主要布置在乡镇。较其他金融机构而言,农村商业银行的服务功能全面,占主导地位。目前在重庆农村的乡镇,不管是企事业单位的资金,还是农户储蓄存款,主要还是在农村商业银行办理业务,其资金主要通过农村商业银行进行流转。

(二)继续发挥支农的主力军和城乡统筹发展的助推器作用

因农村商业银行是广大农户资金短缺融资最直接的正规合法金融机构。农村商业银行以最大的零售银行市定位,支持县域经济和“三农”,确立农村商业银行将发挥城乡筹发展的主力军作用。

(三)继续发挥联系三农的金融纽带作用,成为政府推动城乡统筹发展的传输带

城乡统筹发展,政府引导和注资是关键。但政府的注资要通过农村商业银行汇兑结算渠道进行传送和监控。“三农”资金短缺又主要靠农村商业银行的信贷支持。因此农村商业银行还要继续发挥联系“三农”的金融纽带作用。

(四)成为城乡统筹发展改革成败的“反光镜”

农村商业银行资金流动的快慢和资金增长速度及资金需求状况,一定程度反映了当地经济活跃程度,通过农村商业银行的系列数据可反映出城乡统筹发展的效果。具体表现在:1.资金流转速度的快慢反映农村资金的活跃程度。2.资金需求量的大小即贷款的多少和用途,反映是否提高了农民参与创收的积极性。3.沉淀资金的多少,反映农村改革效益,农民实际收益的多少和是否得到了实惠。

二、建议

农村商业银行在改革初期,在市场定位确立的基础上,应处理好传承、摒弃和创新三者的关系。因为农村商业银行是在继承农村信用社业务、机构和人员的基础上更名而来,农村信用社更名为商业银行后,其市场定位仍以服务三农为宗旨,做最大的零售银行。这就要求农村商业银行必须处理好传承、摒弃和创新三者的关系。“传承”就是农村商业银行必须将原信用社的品牌业务加以继承,也可叫“老字号”业务,如存款,三农贷款等。这是信用社在农村中几十年来形成的,不能放弃,这是立行之本。摒弃就是农村信用社改成商业银行后,部分业务要按商业银行的要求,体现商业银行的效益性,对一些成本高,效益差、风险大的业务品种和经营模式进行整合和放弃,如对网点的布局上应考虑效益性等。“创新”就是要对农村信用社低效益业务和模式整合后,应根据农村商业银行的特点创新业务品种,提高商业银行的整体形象,竞争力和经营效益。发挥农村商业银行在城乡统筹中的作用,笔者认为可借农村商业银行改革之机,做好传承、摒弃和创新的改革,就发展好了农村商业银行在城乡统筹中的作用。具本建议如下:

(一)合理设置网点,提高经营效益

农村商业银行网点的设置,既要符合商业银行的效益性,又要考虑农村商业银行的市场定位,即农村商业银行的客户群体――以三农为主要服务对象,来确定网点的设置。县城以建精品网点为主,乡镇以每个行政镇(乡)设立一个网点,均实行综合柜员制办公,撤消非政府所在地的机构网点,基本做到一个乡政一个农村商业银行机构,改变以原集镇设网点的模式。这样设立机构,既能保持每个政府所在地有金融机构,又便于农村商业银行发挥支农主力军作用,保持政府相关资金划转、结算,确保县级支行与县级财政的资金往来,求得各级政府对农村商业银行的支持。撤消非政府所在地的机构网点,能减少经营成本,又体现了商业银行的效益性。

(二)人员择优上岗,提高服务质量

现代市场的竞争主要是人才的竞争,农村商业银行的前生农村信用社职工队伍,因历史的原因,其职工整体素质不高,一些员工身体素质不好,文化程度低,特别是思想观念陈旧,无紧迫感,不思进取,只等混到退休。这些员工已严重阻碍着农村信用社的发展。改革成农村商业银行后,员工素质更是不适应现代化的商业银行的要求。即使加大培训力度,也是成本高,收效低。建议在收宿网点的基础上,以此为契机进行优化组合,竞争上岗,然后再面向社会招收一批大专以上文化程度的人员,然后进行规范化商业银行管理,提升商业银行的服务质量和社会整体形象。否则农村商业银行的改革将是一句空话,哪就是农村信用社“换汤不换药”的改革,是换名不换实际服务质量的改革。

(三)做好传统品牌业务,创新业务品种,增强服功能

新生的农村商业银行必须处理好传统品牌业务和创新业务产品的关系。原信用社的传统业务主要是存款,贷款,汇兑结算。所谓传统品牌业务主要是指信用社不管怎样改革,其传统业务中必须坚持,不能放弃的经营理念、业务品种,服务对象等。具体存款上坚持存款立社思想、坚持多组织低成本资金;贷款上坚持做零售银行,贷款用途对农户建房,学费,治病、种植、养殖业等贷款。服务“三农”的宗旨不能变。创新业务品种或启动商业银行可经营的业务品种。如偿试自营保险业,办理外汇业务,开办保管箱业务,办理贷记卡业务等中间业务、在乡镇设立ATM机,跨省设立农村商业银行网点,加快与其他省市的柜面通联网速度。

(四)转变贷款对象和贷款方式,提高服务效率和效益

贷款对象向自然人个体工商户、行政事业单位工作人员和农村产业大户转变,向市场发展前景好,风险可控的企业和新型农业转变。贷款方式除抵押担保外,多发放保证担保、最高额循环抵押担保贷款。改变个体工商户和行政事业单位工作人员一年一评级的办法,进行一年一审,减少每次评级的繁琐程序。

篇7

关键词:

农村商业银行；小微金融业务；发展

我国小微企业繁荣发展，对小微金融业务的需求越来越多，商业银行发展小微金融业务，可以提高银行的经济效益，促进银行转型，也为我国优化产业结构做贡献。其中城市商业银行小微金融业务发展取得很大的成果，但是农村地区还不够重视小微金融业务，存在一些问题，研究如何解决使推动农村商业银行发展小微金融业务的重要途径，也是促进农村地区经济发展的内在需求，为我国农村现代化建设作出长足贡献。

一、我国农村商业银行小微金融业务发展存在一定的问题

农村小微企业规模小，有时候经济效益相对较低，资金周转比较困难，已经开始有农村商业银行申请贷款的意识，还有其他的需求，农村商业银行小微金融业务开始发展。但是由于整体上关于小微金融业务的经验不足，还存在一些不足。第一，农村商业银行开展小微金融业务过程中没有完善的规划，小微金融业务的操作流程、制度和管理不严格，各项工作环节之间联系不够，这主要是对小微金融业务认识不足造成的；第二，农村商业银行小微金融业务范围局限，推出的业务种类少，大多数脱离小微企业需求，也不符合小微企业的特点；最后，农村商业银行对办理小微企业的审核过程不严格，容易发生欠款不归还等问题，造成不必要的损失。

二、推动农村商业银行发展小微金融业务有重要现实意义

在农村商业银行开展小微金融业务是有必要性也有重要性。第一，小微金融业务的金额比较少，推动发展可以让农村地区小微企业前来办理，积累客户量，增加银行收益；第二，发展小微金融业务可以促进农村地区经济发展，也是推动农村现代化建设的内在需求，可以让农村商业银行树立良好的形象；第三，农村地区经济有限，一般金额数量多的贷款业务比较少，农村商业银行通过开展小微金融业务，可以促进银行不断变革，也可以提高服务能力，也通过办理小微金融业务的客户，为他们提供与小微企业相关的业务，保证银行正常收益。

三、促进我国农村商业银行发展小微金融业务策略的几点思考

(一)国家支持农村商业银行发展小微金融业务，提高重视程度

国家重视小微金融业务的发展，加大政策支持。一方面，各省市县镇政府加大对农村商业银行的投入，提高信息化水平，提高业务操作员工的专业能力，并定期对农村商业银行业务开展情况做调查，及时发现问题和不足，推动其不断改进。另一方面，农村商业银行要贯彻落实国家的相关法律法规，积极推进发展小微金融业务。开展业务过程中要了解当地小微企业的种类和规模，调查他们的需求，从而制定相关业务内容。

(二)农村商业银行变革小微金融业务的机构模式

上一点已经提到，要根据小微企业的种类和规模开展小微金融业务，在这个基础上变革小微金融业务的机构模式也是必要的。第一，不能硬性要求小微企业的规模和资金，要重视挖掘有潜力的企业。在了解当地小微企业的过程中，要重视对他们发展前景的估计，有些企业可能暂时不符合办理条件，但是其日后会繁荣发展，所以要创新业务规则，挖掘有潜力的企业，从而丰富客户群体。第二，农村商业银行要成立小微金融业务团队，专设办理区域，严格要求团队员工的专业素质。此外，还要根据客户的不同需求，适当定制业务，这个过程要注意管理。第三，合理规划小微金融业务办理流程。农村小微企业的管理人员知识水平有限，对繁琐的规章制度和流程理解不透彻，也容易打消他们办理业务的积极性，所以要让小微金融业务各环节流程尽量简化。

(三)农村商业银行扩展小微金融业务的种类，注意风险预防

一方面，农村小微企业规模不断扩大，其中类型也繁多，相关的金融业务需求也不同，这就要求农村商业银行要不断扩展小微企业金融种类，这里可以制定不同类型的贷款方案，将贷款利率灵活化，让小微企业可以根据自身需求选择。扩展小微金融业务种类也要根据当地实际情况和小微企业的特点，同时也要保证银行自身的经济效益，不能一味图创新招揽客户。另一方面，在扩展小微企业金融业务的时候，要注意风险预防。根据相关法律法规，严格审核小微企业的实际情况，与工商部门和财政部门配合审核企业的营业执照、企业收益等是否属实。

四、结束语

总之，农村商业银行发展小微金融业务符合经济发展需求，是促进银行自身变革的新途径，也有利于促进农村小微企业的发展，从而推动农村经济的增长。除了文中提到的几点措施外，乡镇政府要重视发展农村小微企业，加大扶持力度，让他们根据需求办理小微金融业务，从而保证企业长远发展。

作者：郑旭琳 单位：江门新会农村商业银行股份有限公司

参考文献：

篇8

中图分类号：F830．6

文献标识码：A

文章编号：1007―4392(2006)01―0019―02

改革开放以来，农村经济的发展对农村金融体系提出了更高的要求，农村信用社的改革势在必行。在各地农村信用社的改革探索中，出现了农村商业银行模式、农村合作银行模式和完善合作制模式等多种改革模式。从实行农信社改革的8个试点省市上报的改制方案来看，农村合作银行成为不少地区农村信用社改革的首选模式。宁波鄞州、贵阳花溪、浙江萧山、山东广饶、江苏泗洪等地的农村信用社相继改制为农村合作银行，天津还成立了国内第一家省级农村合作银行。在商品经济较发达、城镇化水平较高的地区，农村合作银行模式正在显示出越来越大的活力。

一、农村合作银行是农村合作金融制度的创新

随着近年来农村经济市场化程度的提高和农村经济结构的变化，农村金融组织的产权结构和组织形式应当随之进行适应性调整，农村金融的服务方式、服务品种也应逐步改变和完善，传统的农村信用社远远不能适应这种变化。传统农村信用社的合作性质决定了社员之间组成了一个利益共同体，但这个利益共同体不是建立在明晰的产权制度之上，而是建立在管理制度和分配制度的基础上。由于产权关系模糊不清，农村信用社普遍存在所有权虚置、所有者缺位的问题，农民只有人股权，没有控制权和投票权，实际上没有任何监督权，在缺乏内部监督的情形下，内部人控制成为必然。因此，传统农村信用社既不能满足农村产权结构与产业结构变化的需要，也会因缺乏竞争而效率低下。

与传统农村信用社相比，以按股分红、按股表决、按商业化原则进行经营管理的农村股份制商业银行在促进产权明晰、强化约束机制、解决“内部人控制”和增进绩效等方面具有更大的优越性。但出于财务上可持续发展和商业经营利润的考虑，商业银行必须追求利润最大化。一般而言，农业生产的周期比较长，分散的农户所需的小额信贷服务带来的利润也比较少，投资“三农”的收益比之其他项目可能要低得多，对商业银行缺乏吸引力。农村商业银行在与其他金融企业的竞争中，为了提高竞争力，只能放弃更多的农村市场，转而抢夺城市市场。因此，农村商业银行难以取得商业银行“利润最大化”目标与“支农义务”之间的均衡：与此同时，如果国家也没有出台信贷支持农业的优惠政策，吸引商业银行的信贷资金投入，“三农”就可能失去必需的金融支持，对农业和农村经济的发展会带来一定的负面影响。目前，苏南三市的农村信用社改制为股份制农村商业银行的改革试点，已经遇到了这方面的问题。如果在全国范围内统一对农村信用社进行股份制改造，作为弱质产业的农业和农村中小型企业，在信贷的效益选择机制面前，必然受到歧视，金融支持不足，在传统农区和经济欠发达地区甚至可能产生农村金融抑制。

农村合作银行是在遵循合作制原则的基础上，吸收股份制的原则和做法而构建的一种新的银行组织形式。股份合作制这种产权制度，既不是传统意义上的合作制，也不是现代意义上的股份制，而是合作制与股份制的有机结合。合作制的特点是“社员入股、一人一票、服务社员”，适合于分散、弱小的个体劳动者的经济互助，是一种劳动的联合；股份制的特点是“大股控权、一股一票、商业经营”，适合于市场经济发达、商业化程度高的地区，是一种资本的联合。农村合作银行模式即一人一票、按股分红，主要由广大农民和农村经济组织出资人股。它是劳动联合和资本联合、“三农”服务功能和商业功能相结合的产权制度，是实行股份合作制的社区性地方金融机构。合作银行模式可以明晰产权，保持商业银行的上述优点，由于体现了大多数小股东和农民的意志，从机制上保证了对“三农”的支持，又可以发挥合作金融作为一个系统的整体优势，增强了抗风险能力。从我国农村经济实际看，有实施合作制的微观经济基础，如人股社员要求交易便利、民主公开制度以及现在已在实施的农民联户担保和村委会为社员提供的担保行为都具有合作制的社会基础。合作制“一人一票”制，可防止被少数人或内部人控制。在江苏、浙江等一些经济较为发达地区的农村信用社基本能够实现盈利，更有条件实现以利润返还为基本激励模式的现代合作金融制度。这种企业制度保持了股份制企业筹集资金、按股分红和经营管理方面的合理内核，吸收了股东参加劳动、按劳分配和提取公共积累等合作制的基本内核。在浙江等经济比较发达地区，将农村信用社及其县(市)联社改组为农村合作银行，有利于金融机构的规模经营，节约管理成本，提高整体抗御风险的能力；有利于构建新的明晰的产权关系，完善法人治理结构；有利于体现众多分散农户、个体经济户的权益，同时也能充分兼顾农村经济组织和其他大股东的利益；有利于保证改制后机构既坚持服务“三农”的市场定位，又在服务中实现商业化经营。2003年4月，我国第一家农村合作银行――浙江鄞州农村合作银行的成立，对我国农村信用社产权改革来说，是一次全新的、大胆的尝试。

无论从产权形式还是治理结构来看，农村合作银行都是农村微观金融制度的一种创新。农村商业银行要求企业利益最大化，在利益驱动下分布营业网点。而农村合作银行要为当地经济发展尽一定职责，有一定的约束和要求，地方政府对于其提供农业贷款有明确的规定。农村合作银行在经济利益和地方利益的边际上，作出了一种既不同于传统经典型的合作制，又不同于规范的股份制的混合式制度安排，即股份合作制，在现有的制度约束条件下最大限度地伸展自己的利益边界。因此，这种制度安排必然具有优越于纯粹合作制的经济绩效。在某种意义上说，地方政府的政策约束，与农村合作银行追求自身利益的理之间的竞争及合作关系，决定着股份合作银行中的合作制成份与股份制因素之间的边际过程或边际替代关系。对于农村合作银行来说，既要摆脱单一合作制产权形式所造成的运作困境，又不能否定制度安排的“合作制性质”，因而尽可能的在股份制和合作制的混合形态中，或者更准确地说在二者的边际上及其替代关系中求得某种均衡。

二、农村合作银行的发展前景

随着我国经济的发展，浙江、江苏等沿海省市的农村地区随着乡镇企业异军突起而逐步城市化。农村的主要生产单位已由广大的农户让位于工商企业，农村以前占大多数的以农业为主的农户已经变成了工人或企业主，他们已经减少或失去了对传统意义上的合作金融的需求。在这些地区，农村信用社进行股份合作制改革则既有必要，也有可能。在社员可以从多渠道获得金融服务，当传统弱质产业逐渐消失或社员自身需求发生变化

时，信用合作社自身也可能发生质变。因此，农村信用社改制能否选择农村合作银行模式的关键不是地方经济的发达程度，而是当地非农产业的发达程度。在我国，这两者是相互联系的。经济发达地区往往是非农产业发达的地区，其传统的农业已经或者接近消失，特别是从事传统农业的农户已经或者接近消失，农村资金需求发生重大变化。在满足少量农产金融需求的前提下，为了满足非农产业发展的需要，为了满足城市化发展的需要，股份合作制无疑成为农村信用社改制的必然选择。

篇9

2004年,人民银行先后扩大了金融机构贷款利率浮动区间，取消了国有商业银行和政策性银行的贷款利率浮动上限。从中长期看，为商业银行实施科学的贷款风险定价提供了必要的空间。但调查发现，目前这一政策对基层金融机构贷款利率执行的影响不大。主要表现在三个方面：

实际执行利率仍保持在以前的水平。多数基层国有商业银行在执行浮动贷款利率政策时，担心贷款利率过高造成客户流失，一般采用“浮而不动”的方式。目前，大部分商业银行沿用原来的利率浮动政策，贷款利率基本保持在0.9～1.3倍基准利率水平的范围内。农村信用社贷款利率浮动幅度则“就高不就低”，实行“一浮到顶”，一律执行2.3倍基准利率水平。

还没有形成合理的贷款浮动利率定价机制。主要表现：一是制度不健全。贷款利率浮动政策相继出台后，各金融机构反应积极，但到目前为止还没有形成一整套完善的管理办法。商业银行利率管理机制僵化，缺乏竞争力，在发放贷款过程中未将利率浮动纳入审贷分离、分级审批的信贷管理制度中，存在营销与定价、审批与管理脱节的现象。二是人员不齐备。目前各商业银行县（市）支行没有专门的利率管理机构和人员，大多是将这项工作合在信贷工作中。基层信贷人员对浮动利率定价机制的形成、具体浮动利率标准的确定及资金成本的测算等相关业务知识知之甚少，难以正确领会浮动利率政策的精神。三是贷款利率浮动权限小。在现行管理体制下，国有商业银行浮动利率定价机制和贷款利率浮动水平都由省级分行确定，二级分行只对个人消费贷款及其利率浮动水平有审批权。基层商业银行贷款利率浮动权限小，缺乏自主性和灵活性。层层上报审批增加了贷款决策成本，延长了资金流动周期，也影响了基层行工作的积极性。四是利率浮动幅度的标准不统一。有的按照风险程度确定浮动幅度，有的则按照贷款用途确定浮动幅度。五是农村信用社贷款利率不加区别地“一浮到顶”。没有综合考虑农户的信用状况、规模大小、经营状况、发展前景等因素，也没有结合贷款风险、成本等因素进行差别定价，加重了农民的利息负担，也制约了自身业务的发展。

中小企业贷款难的状况没有明显改变。在利率逐步市场化、信贷市场转向买方市场的大气候下，金融机构对优质客户的竞争更加激烈，导致金融机构对优质客户的信贷支持“过剩”，而对中小企业和个体客户的信贷支持力度不够。对于不具备规模优势的中小企业，银行对其贷款的要求和条件相对较多，贷款利率上浮幅度过大，审查也更严格，这些都严重束缚了对中小企业的贷款支持。

篇10

中图分类号：F832 文献标识码：A 文章编号：1674-1723（2013）03-0086-02

一、我国区域性商业银行中间业务的现状

区域性商业银行是我国中小股份制商业银行的一部分，主要是指城市商业银行和农村商业银行以及一些小型股份制商业银行。他们主要服务于所在地的企业和普通居民，以存贷款为主营业务。与四大国有商业银行和全国性股份制商业银行相比，区域性商业银行的资产规模和组织规模一般都比较小。在资产与负债业务的利润越来越薄的情况下，区域性商业银行应该抓住机遇努力加快发展中间业务尤其是具有创新性的中间

业务。

二、我国区域性商业银行中间业务创新存在的几个问题

银行本身对中间业务的重要性及发展前景认识不够，在观念上就缺乏深刻的理解。我国区域性商业银行尤其像一些农村商业银行和城市商业银行在其成立之初就有着深厚的地方政府背景以及和一些地方企业也有着密切的联系。这些银行主要靠吸收储蓄以及向本地企业发放贷款来维持自己的生存和发展，存贷利差就成为了他们主要的收入来源。长久以来，区域性商业银行都不太重视中间业务的开展，甚至有些银行把中间业务当成是其开展存贷业务的附属手段。

中间业务的开展基本上是在模仿国有大型商业银行，并没有在客观地认识自身情况的条件下开发一些具有自身特色的中间业务。区域性商业银行与国有商业银行相比无论是在业务规模、资产规模、风险防范能力还是在市场定位上都有着巨大的差异。区域性商业银行没有国有大型商业银行的自身条件，单纯的模仿和跟随不仅在和国有银行的竞争中处于不利地位而且连自身的一些先天优势也会白白浪费。

缺乏一批具有综合能力和高水平的专业人才。国有大型商业银行依靠其优越的待遇吸引了一大批优秀人才，依靠这些人才的专业知识和创新能力使国有商业银行在创新上要比区域性商业银行具有巨大的优势。反观区域性商业银行，银行工作人员总体综合素质偏低、学历普遍不高，至于创新能力几乎是

空白。

技术服务手段比较落后，缺乏相应的电子化设备。中间业务是一项集科学技术、电子智能和服务质量于一体的现代化金融服务业务，它的发展离不开配套的“软硬件”。虽然我国区域性商业银行近年来在建设电子化方面步伐较快，但这还远远跟不上发展的需要，特别是在计算机联网、软件的开发与应用及服务功能这几方面。

品牌认知度偏低。我国区域性商业银行的品牌认知度低，其中大多数银行的中间业务缺乏品牌产品。各家银行中间业务的产品基本上处于复制仿制阶段，产品趋同化。尽管各家银行的品牌不同，但它们并没有根据客户进行有效分层，针对不同层次客户的不同需要进行个性化设计，从而导致客户对理财产品的品牌缺乏认识和了解。

三、我国区域性商业银行中间业务创新的建议

各个商业银行应该尽快转变传统观念，不能再把中间业务只看做是资产和负债业务的附加业务。应该积极将中间业务作为银行新的利润增长点并能合理规划中间业务未来的发展战略，而只有持续不断地创新才能维持这个新的利润增长点。

随着经济和金融的不断发展，商业银行中间业务应以满足客户的日益增多及多样化的需求为目标。区域性商业银行应该充分利用自身的地缘优势、人脉优势及信息优势等一些先天优势。在这些优势的基础上对中间业务的具体情况进行深入分析。吸收并利用这些优势之后在原先的中间业务基础上做出一些具有独特优势的创新，使这些经过创新的中间业务能够反映区域性商业银行特色和差异性，并且能够有效避免其他商业银行进行复制和仿制。与此同时，商业银行也要根据自身的现实条件和市场定位，在中间业务领域开展一些能够符合当地客户实际需求的新业务，并能通过这些新的中间业务与企业客户和居民客户产生一些良好的互动。通过与客户的互动能获得客户的第一手需求信息，商业银行如果能合理地利用这些信息，那么在下一阶段的中间业务创新上会有更加理想的效果。

区域性商业银行应该有自己一套独特的中间业务创新模式以及战略方法：

第一，按照商业银行明确的定位方向，应该把客户重点放在本地的优质企业和优质普通居民客户上。（1）银行自身要明确哪些本地企业是优质企业，如在企业的盈利能力、发展前景、市场份额、财务状况等方面要比其他一些企业要好。（2）随着居民收入水平高，中高端客户群体也已初步形成，这其中包括一些民营企业家、金融机构的中高层管理者、会计师、律师等。

第二，银行在中间业务的创新上也要以如何满足本地优质企业和优质客户的需求为服务宗旨。（1）根据所处的地区，企业的类型也不尽相同，需求也不相同。商业银行在开展中间业务时应该开发一些符合本地具体情况的业务。比如，在浙江沿海地区虽然企业一般规模都比较小，但他们很大一部分的业务是做出口尤其是义乌、宁波和温州。这些地方的区域性商业银行做中间业务时应偏向于做国际业务方面，如可以做一些国际结算，外汇业务，信用证业务等能够为企业出口贸易提供便利的中间业务。在开展这些中间业务时，银行不能完全复制和仿制国有商业银行的中间业务，而是在其基础上进行改进和创新使之符合本地企业客户的实际需求，为他们在出口贸易的提供便利。（2）地区的经济差异同时也有居民收入水平的巨大差异。商业银行在面向普通居民是不是仅仅能提供存贷款业务而是要根据客户的实际需求积极开展具有自身特色的中间业务。由于东西部地区人均收入水平的巨大差异，地处东西部的区域性商业银行就应该在各自的收入水平上积极创新具有特色能够符合实际情况的中间业务。

第三，在中间业务创新模式上也应紧密结合本地区的经济发展水平以及发展前景。中间业务创新模式主要有两种：第一种是通过学习和考察大型国有商业银行以及全国性股份制商业银行的中间业务，在这些中间业务之中挑选一些符合区域性商业银行特征的业务进行改进和创兴。这些经过创新和改进过的中间业务能较好的适应本地区的客户需求，有利于商业银行在本地区开展其他业务及长远发展。第二种就是区域性商业银行仔细考察和分析本地区的经济状况、客户需求和制约银行开展中间业务的瓶颈，再针对这些因素自行开展具有独特功能的中间业务。第一种模式较为节省成本但效果如何有待考察，而后一种则需要很大过的成本但其效果要好于前者。如果说前一种模式是“引进来”，那么后一种模式就可以称之为“自立根生”。这两种模式各有利弊，区域性商业银行应该在权衡各方面的因素后做出最有利的选择。

第四，区域性商业银行应做好人力资源的储备和管理工作。具有创新意识和创新能力的高素质金融人才是商业银行发展中间业务的关键。中间业务品种的广泛性，要求从业人员具备复合性、多种适应工作的能力。所以要大力引进和培训具备金融、法律、财会、税收以及企业管理等专业知识的人才：（1）要立足于现实，采取多渠道、多形式的办法对现有员工进行业务培训，提高从业人员素质，以适应业务的急需。（2）要在内部公开选拔，挑选精通业务、善于钻研且具有开拓意识的人安排到中间业务岗位上来，并通过国内培训和国外培训相结合、理论研修和实务培训相结合等方式，对他们进行中间业务、外语、计算机、等较高层次的知识培训。（3）要积极过好人才招聘工作。区域性商业银行相比国有商业银行更加年轻，氛围更加活跃，更能容许不同观点和思想的碰撞。区域性商业银行应向全社会公开招聘年轻的高素质专业人才尤其是高校毕业生。不仅要把人才引进来还要给予这些人才的广阔的发展空间和平台，银行也要同时做好相应的工作以留住这些专业人才长期稳定地为银行做出贡献。

第五，区域性商业银行开展新的中间业务时应该做好相应的市场营销工作和品牌推广，提高中间业务的认知度。区域性商业银行在推出新的中间业务时往往需要很多时间向企业和普通居民详细解释该业务的功能、特征以及其他一些相关因素。此时，银行便需要做好中间业务的市场营销和品牌推广工作。商业银行可以把新的中间业务根据不同的客户群体，树立不同的商业品牌进行推广。让客户先熟悉这种业务之后产生兴趣，再与客户办理相关业务。客户办理了中间业务之后，商业银行通过调差客户满意程度及意见和建议及时调整中间业务来满足更多的客户。

第六，中间业务创新工作离不开技术手段的支持，很多区域性商业银行的硬件条件还不能跟得上业务的发展。商业银行应该加快电子化和信息化建设，加强与其他地区商业银行的信息交流和业务交流并建立起信息网络平台，以便于各个地区的商业银行中间业务的合作和扩展市场空间。区域性商业银行的营业网点一般都在本地区，网点辐射范围有限，地理上的局限性也在一定程度上限制了中间业务的开展和创新。通过运用高科技手段与其他地区的区域性商业银行合作建立起一个跨地区跨行的信息化网络平台如“云端”数据库平台，这就可以使银行摆脱地理条件上的限制，可以把中间业务拓展做到商业银行自身不能触及的地区和业务领域。

四、小结

商业银行的中间业务是一项风险小、效益高的新型业务，对于商业银行在日后发展中起着至关重要的作用。对于区域性商业银行而言，要把中间业务的创新与本地区的实际环境结合起来，把业务创新的目的与客户的需求结合起来。所以说要想使得商业银行中间业务不断发展创新必须在制度上不断深化改革，在管理上不断优化创新，在技术上强化支撑，在人才上加大储备，同时为了避免其他同业竞争对手复制和模仿自己的中间业务产品，商业银行也要根据市场环境的变化而不断的进行中间业务创新，始终保持自己中间业务的特色和创新优势，这样才能促使中间业务不断发展壮大。

参考文献

[1] 赵淑芳.浅析中小商业银行中间业务发展[J].中国乡镇企业会计，2012，（7）：46-47.