手机银行业务发展例1

摘要：手机银行作为商业银行外延性服务业务，已被许多客户所接受，但在手机银行业务发展过程中仍存在着许多问题。了解手机银行概念，明确手机银行优点，从而制定相应的业务发展策略对商业银行为客户提供高效服务，减少银行成本具有重要作用。因此，本文通过对当前手机银行存在问题的分析，进一步提出其未来发展方向。

关键词 ：手机银行；因素；方向

中图分类号：F832.21

文献标志码：A

文章编号：1000-8772（2015）22-0232-02

一、手机银行业务的突出特点

随着生活节奏加快，人们越发喜好便捷的生活方式，手机银行作为商业银行的服务外延性业务便也应运而生。手机银行是一种方便、快捷的服务性银行服务方式。它将货币电子化与移动通信相结合，由手机银行、短信中心和手机三端构成，用户在使用中利用手机独特的SIM卡中的菜单选择指令并加密发出，传递到短信中心后根据短信发送的地址进一步传递给银行系统。此刻，银行系统对短信内容进行初处理，将短信内容转化为主机系统格式，而银行主机系统则在处理完客户需短信都将反馈信息回传，并再次经由短信中心采用短信形式返回到用户手机上。

手机银行实现了金融机构与移动通信商之间的跨行业配合，是货币电子化和通信业务合作的代表成果之一，在生活工作中方便了众多人群，帮助人们更为便捷的处理日常事物，有效提升了社会运行效率，它可持续发展的突出特点主要有以下6个方面。

（一）手机银行拥有潜在的大量用户群

作为生活在知识经济时代的现代人，基本上每个人都拥有着一部手机。广大的潜在用户群体是产生手机银行业务的群众基础，而手机银行拥有这么广大的市场受众人群是其最为突出优点之一。

（二）手机银行快捷便利

通过手机银行办理，只需在家轻轻动几下手机就能够解决这种业务需求，对于客户来说快捷方便，而对商业银行来说，则是减少服务成本，提高了服务效率。

（三）手机银行安全性高

尽管有些人担心不法分子会利用手机短信来盗取自己的银行信息，但从整体来说，手机银行安全性比较高。现行的手机银行在安卓手机上采取APP软件形式，首先有第一重密码的保护，客户在手机端登陆手机银行，需要有登陆密码；其次，手机银行的使用是需通过客户SIM卡的绑定认证的，需提供向银行提交客户资料中的联系方式来进行业务处理。这种密码和SIM的双重保护，能有效地保证客户在使用手机银行中的安全性能。

（四）手机银行能够提供其他服务

随着人们生活便捷化需要的发展，手机银行提供的业务不仅局限在商业银行的取款、贷款等业务，同时有部分商业银行也提供代缴水电费业务、电话费、煤气费等其他业务，这些业务都极大地减少了客户时间耗费，提高了商业银行自身的服务效率。

（五）手机银行具有及时性、时效性

手机银行快速发展离不开它的及时性的特点，有些顾客喜欢炒汇，面对瞬息万变的汇率市场，拥有了能够及时买进卖出的手机银行无疑是如虎添翼。只需要通过手机查询需要买卖的外汇情况，明确价格之后进行挂单委托，同时利用手机银行查询业务来确保这项业务的顺利完成，这样就通过使用手机银行在几分钟内完成了外汇买卖，无疑提高了客户的操作效率。

（六）手机银行的全天候服务

手机银行能够为客户提供全天候的服务，不管是查询账目信息、自由转账、汇款，还是缴纳水电费等其它费用，都能时刻服务，迅速反馈。

二、手机银行的发展

（一）商业银行手机银行发展因素

商业银行不同于投资银行和中央银行，它是一个以营利为目的，通过给客户提供多种金融业务服务的金融机构。根据其定义我们可以明确这一点：商业银行的目的是营利。为更好获得更多收益，商业银行就需拉动顾客关注，而通过提供多样的服务类型能有效满足客户需求，增加商业银行的收益。因此，出于增大自身收益的原因，商业银行选择提供手机银行业务服务，这是手机银行业务得以发展的原因之一。第二，手机银行能够提高商业银行的服务效率。开展手机银行业务能减少客户在银行的排队时间，提高银行服务效率。第三，利用手机银行可以减少商业银行的成本。客户通过使用手机银行，减少了填写的单据、排号纸的各种消耗，大大减少了银行成本支出。第四，通过手机银行是商业银行现代化的代表之一。

（二）商业银行手机银行存在的问题

我们已经知道通过手机银行业务能够极大提高银行的服务效率，减少客户不必要的时间耗费等，但目前在手机银行的发展过程中仍存在着很多问题。第一，手机银行业务不够完善。传统的资金管理、转账业务仍是主流，但这些业务不能够完成满足客户需求。第二，手机银行的服务不够完善。缺少安全保障系统和合理的安全宣传是手机银行服务的弱点，客户缺少对安全保障的认知，自然对手机银行的安全性半信半疑，这就导致手机银行使用并不普遍。第三，手机银行应用APP软件不稳定。尽管手机APP软件便捷，但依然存在客户端不稳定的问题，这是未来手机银行应该改革的方向之一。

三、手机银行发展的方向

实行手机银行业务保障了银行保质高效地为客户提供服务，而为进一步发挥手机银行的重要作用，应该对手机银行进行以下5方面改革：

（一）简洁易懂性

手机银行是为给客户提供便捷高效的服务，能让客户明白使用是实行手机银行的基础。提供更为简单的操作方式，更为简洁的APP操作界面，能够给客户更好享受，增加客户使用频度，从而进行合理客户数量分流。

（二）附加功能性

单纯只考虑存款、取款等业务难以满足客户要求，这要求手机银行提供更便捷化的附加性服务，扩大手机银行的服务范畴，类似提供基金与外汇的买卖、水电的代缴都能够有效地满足客户所需，从而提高客户的享受度。

（三）低费用性

手机银行能够较快传播的一大原因就在于其目前使用中的低费用性。这种不需要或很少缴纳各种附加手续费的服务方式能快速吸引客户眼球，拉动客户关注度。因此，为更好推广手机银行的业务，保持低费用性是其要点之一。

（四）保证安全性

尽管目前手机银行拥有密码和SIM卡的双重保护，但是这种保证并不是一点风险都不存在，因此，通过与各大运营商共同合作开发出更为安全的手机银行是银行业务发展的必然要求。只有通过建立更为安全的手机银行系统，才能保证客户资料安全、资金安全，才会更有利于商业银行的不断发展。

（五）建立完善的维护系统

怎样使用手机银行，怎么应对资金风险等都是我们在使用手机银行中的常见问题，而建立起完善的手机银行维护系统，保障客户资金安全，教会客户使用手机银行系统，及时应对资金安全问题等，是促使手机银行发展的根本保障。只有客户用的放心，手机银行业务才能够更好的发展。

（六）加大开发力度

加大手机银行开发力度，建立稳定APP软件系统、安全保障系统等，进一步丰富手机银行的业务，保障其安全使用。

四、结语

我们了解了手机银行概念，明确了手机银行优点，能够有利于商业银行提供高效服务，减少成本，同时针对现在存在的发展问题，进一步地提出手机银行未来发展方向的要求。众所周知，商业银行是以营利为目的，通过给客户提供多种金融业务服务的金融机构，但手机银行作为现代商业银行提供的外延性服务，正在不断地走进我们的生活，加强对其手机银行拓展业务的深层挖掘必须坚持可持续发展理念，以科技竞争为主要着眼点，走中国特色的商业手机银行发展之路，为客户带来更多便益。

参考文献：

[1] 吴丹.我国手机银行发展的SWOT分析及对策[J].对外经贸，2013（12）：35-40.

[2] 林欣.我国手机银行发展问题研究[D].北京：首都经济贸易大学，2012.

[3] 庾力，陈继明，王.中国手机银行发展：现状、问题及对策[J].西部金融，2012（4）：55-60.

手机银行业务发展例2

中图分类号：F830 文献标识码：A

文章编号：1004-4914（2014）10-169-02

一、引言

手机银行，也称为移动银行，是利用手机办理银行相关业务的简称，是银行业金融机构与移动通讯运营商之间通过跨行业合作，整合货币电子化与移动通信业务，借助移动互联网络平台，以手机作为终端，向客户提供银行服务的一种金融服务方式。作为一种结合货币电子化与移动通信的崭新服务，手机银行业务不仅可以使人们在任何时间、任何地点处理多种金融业务，而且极大地丰富了银行服务的内涵，使银行能以便利、高效而又较为安全的方式为客户提供传统和创新的服务，而移动终端所独具的贴身特性，使之成为继ATM、互联网、POS之后银行开展业务的强有力工具，越来越受到国际银行业者的关注，真正实现24小时全天候服务。

目前手机银行在欧美、日本和韩国已发展得较为成熟。从模式上看，日本是以移动运营商为主导，韩国则是以银行为主导，而欧美移动运营商在移动银行业务的涉入不多。韩国手机银行业务目前已经成熟。早在2002年12月，韩国已经有18家银行提供手机银行服务，全年交易超过109万次，仅在2002年9月就有9万次交易发生。目前韩国所有的零售银行都能提供手机银行业务，至2009年，韩国手机银行用户规模已达到1115.5万人。手机银行服务一经推出就在银行信息电子化水平最高的美国大行其道。2009年美国手机银行用户达到2540万人，较2008年增长66%，占当年手机用户的10.8%。

二、我国手机银行发展现状

（一）我国的手机银行业务功能

目前国内手机银行功能大致可分为三类：（1）查缴费业务，包括账户查询、余额查询、账户的明细、转账、银行代收的水电费、电话费等；（2）购物业务，指客户将手机信息与银行系统绑定后，通过手机银行平台进行购买商品；（3）理财业务，包括炒股、炒汇等。

手机银行实现方式多样化，从实现方式上看，这种手机银行业务操作可以分为两类：

基于WAP的模式。通过手机自带或内嵌的WAP（Wireless application protocol）浏览器访问银行网站，即利用手机上网处理银行业务的在线服务，客户端无需安装软件，只需手机开通WAP服务。这种模式兼容性很高，但受制于手机上网的速度，同时在满足客户体验方面缺乏吸引力。

基于客户端的模式。这种模式是将手机银行的客户端软件安装嵌入客户手机界面，客户通过操作银行提供的客户端软件访问登录手机银行。基于客户端的模式能够为客户提供银行特色服务，有效满足客户体验需求，但是需要银行不断开发新的客户端程序来适配不同款式的手机，运行成本较高。

从2012年的发展情况来看，基于WAP模式的手机银行是主流，其适配性基本上能达到80%～90%，一般手机机型都能支持WAP 模式，兼容性最好。客户端模式因为开发、运营和维护成本过高，市场正在不断萎缩，但从客户消费需求特征和技术进步等条件看，发展空间巨大。

（二）我国的手机银行发展特点

1.竞争加速。各行纷纷加入了手机银行服务提供者的行列，充分认识到满足客户移动化需求的重要性，将推广手机银行业务作为抢占下一个制高点的利剑，加强了宣传和营销力度，国内手机银行市场跑马圈地的竞争加剧。

2.功能全面。已从目前单一的支付功能，向提供融资和财务管理多功能转变，使手机银行逐渐从简单的“电子钱包”变成为用户贴身服务的“金融管家”。手机银行作为网络银行的一个精简版，因为容易随时携带，方便用于小额支付，比网上银行更便利客户使用。

3.发展前景大。手机银行的成功在于它不仅是银行业电子化变革的手段，更是因为它迎合了电子商务的发展要求，手机银行在这方面还有很大的潜力可以发掘。如以银联的名义开通手机银行客户端，对手机银行的普及应用将会起到划时代的作用。在国内，据工信部2010年10月21日的数据显示，中国的手机用户已达到8.3亿，而在这8.3亿的手机用户开通手机银行的用户数不足2000万。尽管使用手机银行绝对客户数量仍然偏低，但由于手机银行的便利性和功能强大、手机越来越普遍的使用、技术的不断完善，仍有充分理由相信，手机银行一定会普及开来，市场潜力巨大。

三、发展中的问题

虽然手机银行市场前景诱人，但是基于对手机银行安全性、便捷性、效用性的考虑，手机银行在国内的发展速度远远低于预期。手机银行作为新生事物，其发展还存在各种制约因素。

1.手机技术瓶颈。目前手机品牌繁复，功能完善、容量较大、稳定性强的手机较少。同时，新机型基于各具特色的程序开发框架，使手机银行的展现效果和操作方式存在差异，因此以手机终端作为承载平台的手机银行面临着手机适配性的挑战。另一方面，目前各家银行的手机银行业务范围不同，具体的办理手续也不同，且彼此不能兼容，无法实现银行之间的转账操作和资源共享，造成了资源的浪费。

随着各种新技术的不断出现，使得不同的技术规则和系统标准共存，这就对手机银行的软件在各种系统上的运行提出了更高层次的挑战，影响了手机银行的上马。现在很普遍的情况是，一家银行一个接口、一家银行一个用户界面的情况，也给用户带来不便。

2.客户推广困难。一是用户体验差。操作手机银行客户端时受限于所处环境的网络稳定程度，感受上速度忽快忽慢；跳转页数过多，让用户平添焦急。二是安全性上的未知感让用户心里不够踏实。目前信用卡、网上银行、手机短信诈骗、失信等案件频发。三是我国有移动互联网消费习惯的消费者比例不高，以年轻人为主，在这一群体中普遍特征是财富其实并不充足，而对于手握家庭财政大权的大部分年龄都在35岁以上，而在这一群体中，对新鲜事物的接受能力较差，使得推广存在很大困难。

3.资费过高。据相关数据显示，银行客户不使用手机银行的主要原因之一是资费比较高，其中，60.5%的用户认为手机银行资费应该更低，使用手机银行需要交纳手机网络流量费、结算手续费及月服务费等费用，其中网络流量费移动GPRS上网流量费为0.01元/KB，电信CDMA上网流量费为0.02元/KB，服务费每个月6到10元不等，转账交易费基本上不少0.1%，用户快速进行一次完整的登录、查询、转账交易等操作，花费的流量通常在20K左右。整个费用成本基本上与网上银行所需成本不相上下，致使不能使部分网络银行用户应用手机银行。对于部分不常用手机上网，却有手机银行使用需求的用户来说，流量费用则可能成为一道门槛。

4.安全顾虑问题。近年来“钓鱼网站”等行骗手段危害很大。一份调查报告显示，2012年新增“钓鱼网站”175万个，比上年增长11倍。继中行钓鱼网站系列短信诈骗案后，骗子们的手法再度升级将骗局转而投向新生的手机银行业务。如在骗子的恐吓和欺骗下信以为真，并把口令卡的内容转述给对方，钱被转走。

四、发展对策

1.银行应加大安全保障力度，建立良好的交易环境。为降低客户对手机银行安全性的疑虑，必须考虑交易过程中所涉及的各个方面、环节的安全性，必须采用比一般的信息增值服务高得多的安全保障机制， 包括信息收发的保密性、完整性、不可抵赖性等。手机解决方案中尽力采用适合手机特征的加密技术、身份认证，数字签名等相关技术来加强手机银行的安全。可以借鉴网络银行的安全措施，如使用动态密码、口令卡及装有数字证书的读卡器等措施来保障手机银行的安全。

同时，应构建尽可能完整的制度保证，如合同、协议及第三方担保等，提高消费者对移动银行的信任度。手机银行还需要良好的政策环境、社会环境、法律法规环境的支持。一方面，央行、银监会等相关政府部门应加强移动银行建设标准化工作，建立起相关的标准化体系，制订和国家电子银行业务标准。另一方面，要尽快建立和完善的有关的电子银行业务法律法规体系，尤其是尽快建立个人信息保护法。

2.大力推动手机支付研发。银行应该主动出击，探索多种移动支付方式，如现场非接触式支付、远程支付等，努力寻求可行高效的解决方案，并加强与运营商、设备提供商、软件服务提供商、第三方支付平台等移动支付产业链上下游企业的合作，将手机支付整合到手机银行的功能中，使客户真正做到随处支付，无卡消费。目前智能手机已经普及，iPhone和Android系统也几成主流。在此技术条件下，以软件下载的方式，把银行的业务植入进手机，成为用户手机中的一种应用模块。这一方式被称为客户端手机银行，是各大手机银行争相抢夺的市场。但或许需要下载N多个手机银行客户端，才能满足实际消费时的需要。对用户而言，集大成的包含了所有需要的手机银行，无疑对用户的使用最为方便。银联旗下的在线支付在手机的应用上，可以同时在一部手机上捆绑10张银行卡，只需从中择取一张，无论是小额的消费，还是大额的转账，只要是搭建在手机上的银行，均可以统一的客户端为用户服务。

3.加强对手机银行的宣传。银行应充分利用网站、社区、论坛等网络营销渠道以及线下广告，报纸、电视等媒体对移动产品和服务进行详细介绍，不但要强调移动银行的有用性和易用性，还要突出介绍系统的稳定性、电子渠道中数据传输的安全性特点，特别是要强调银行对移动消费者权益的保护政策。同时，借助第三方的客观评价对其进行间接宣传也是非常有效的方法。如通过在已有的银行网站上建立有关手机银行的论坛栏目，让消费者自由交流使用感受，并针对客户的疑惑进行解答，这会大大增加新消费者的信任度。甚至可以把消费能力不高但消费欲望较强的学生作为潜在客户，为其提供手机银行相关知识。

五、总结

尽管目前手机银行存在很多不足，但因手机功能的不断更新以及轻便的随身携带性，手机银行的推广已是大势所趋。相信随着移动通信技术的发展、移动终端设备智能化以及资费的平民化，必然催化手机高速上网人群的扩大，这种转变将为潜伏已久的手机银行带来了巨大的发展契机。

参考文献：

[1] 阮平南，杨小叶.网络经济形成及结构探微[j].改革与战略，2010（2）

手机银行业务发展例3

强化手机银行业务管理

一是进一步明确参与各方的权利义务关系。银行机构应制订有效的业务管理制度、内部控制制度和风险管理措施。移动通信运营商应为手机银行业务提供可靠、稳定、及时的移动通信网络服务。

二是进一步明确具体业务的交易规则。要规范手机银行业务开办环节操作，规定银行机构与客户签订协议的具体内容，要求客户在开办手机银行业务时，必须将账号与手机号码进行绑定。要明确规定手机银行支付指令的发起规则和效力范围，统一制定银行机构与特约商户之间的资金结算规则，银行结算账户的资金划转要遵循银行结算账户和银行卡管理的有关规定。

三是建立跨部门的协作监管机制。人民银行、银监、工信、公安等管理部门要密切沟通联系，加强手机银行业务的监管合作。对不同规模和管理水平的银行机构、不同类型的业务实施差别化监管。要规范银行机构与移动通信运营商的合作创新行为，明确其在技术开发、终端受理、统一标准等方面合作要求。

强化手机银行的安全保障

一是严格银行机构内部控制。银行机构应按照“内控优先”的要求，将内部控制渗透到手机银行业务全过程，覆盖所有的部门和岗位。要针对手机银行业务建立分工合理、职责明确、相互制衡、报告关系清晰的组织结构。要对手机银行业务的安全性风险、业务中断风险、欺诈风险等进行持续的监测和评估，定期对本机构业务开展、系统运营、风险管理等情况进行总结，进一步完善相关措施。

二是增强手机银行业务技术安全性。银行机构要采取数字签名、指纹识别、动态口令等方式，对访问系统、发出交易指令的客户进行身份识别，确保业务指令是账户所有人真实意图的体现。要在手机用户端安装相应的安全控制软件，实现储存在手机上的重要账户信息和交易信息的自动加密功能，减少因手机丢失而产生的信息泄露风险。移动通信运营商应通过技术手段不断提升网络的防攻击性，确保数据传输的安全完整。要加强手机银行业务注销环节的风险管理，确保账号注销与业务功能关闭同步进行。

三是加强手机银行应急管理。要建立完善的应急管理机制，制订突发事件应急处置预案，建立统一指挥、协调有序的应急管理组织体系。人民银行、政府部门、银监等部门之间要加强沟通协调，及时组织突发事件会商和情况通报，指导银行机构应急管理工作。银行机构应建立数据灾难恢复备份中心，进行数据异地备份，确保业务的连续性。银行机构还应定期组织对应急预案的演练和评价，强化应急处置知识和技能培训，增强应对突发事件的危机意识和处置能力。

统一手机银行技术标准

一是实行受理终端标准化，方便业务通用。统一手机银行的技术标准，关键在于统一手机银行支付功能受理终端的射频标准。人民银行应会同有关部门尽快制订和手机支付受理终端的技术标准和安全标准，避免重复建设，提高社会资源利用效率。支付清算组织、移动通信运营商和银行机构等各相关参与方应加强合作，共建共享受理环境，实现互联互通，为客户提供便利的支付服务。

二是实行支付终端标准化，方便业务普及。针对我国手机型号、通信制式、操作系统全球最复杂的基本国情，人民银行应联合工信等部门制订手机的电子支付标准，增强手机支付所涉及的芯片、天线、SIM卡等硬件的适配性，统一信息存储、传输和安全等技术标准，引导手机厂商将具备支付功能作为今后手机的标准配置，通过手机的自然更换，实现手机银行支付业务的普及应用。

加大业务推广力度

一是强化手机技术创新。目前，智能手机已经普及，苹果和安卓系统成为主流。在这一技术条件下，以软件下载的方式，把银行的业务植入手机，成为用户手机中的一种应用模块，是各大手机银行争相抢夺的市场。但是，用户或许需要下载多个不同银行机构的手机银行客户端，才能满足实际消费时的需要。因此，银行机构、手机设备厂商要加强研发，创新出能够集大成的包含所有需要的手机银行客户端，方便用户使用。

手机银行业务发展例4

一、引言

近年来，国外并购风潮已然在国际金融行业刮起了一股飓风，其中对于金融服务行业的冲击尤为明显，华尔街的巨星陨落证实了金融风暴对于行业的毁灭性伤害。银行业的辉煌曾经已不复存在，随着改革开放的不断进行，市场经济的不断发展，金融业相关条例的逐步完善，国内银行如今也面临着严峻的挑战。是故，为了增加银行的竞争优势，提升企业价值，在国内市场占据一席之地，企业除了应健全管理体制，更应积极推动金融创新。伴随着互联网的普及和电子商务的兴起，传统商业银行的经营模式和服务方式早已发生了巨大的变化，金融产品的推成出新为银行带来了新的生机。随着国内外移动通讯技术的不断发展成熟，移动交易技术的革新为银行带来的巨大利润已日益受到各界关注。而随着如何抓住机遇，跟随行业脚步，引领金融创新，将会在未来几年内受到更多业者的关注。

二、加强金融产品创新，关注手机银行发展

移动银行（Mobile Banking Service）也可称为手机银行，是利用移动通信网络及终端办理相关银行业务的简称。作为一种结合了货币电子化与移动通信的崭新服务，移动银行业务不仅可以使人们在任何时间、任何地点处理多种金融业务，而且极大地丰富了银行服务的内涵，使银行能以便利、高效而又较为安全的方式为客户提供传统和创新的服务，而移动终端所独具的贴身特性，使之成为继ATM、互联网、POS之后银行开展业务的强有力工具，越来越受到国际银行业者的关注。如何突破业务现有发展瓶颈，增强客户的认知度和使用率成为移动银行业务产业链各方关注的焦点，智能手机已然成为下一波投资理财的新渠道。目前的手机银行客户端基本具备以下几个功能：

第一，提供基本的金融服务，如账户余额查询，明细查询，外汇查询，利率查询，利息计算，转账交易，缴税缴费，金融理财资讯，信用卡账务查询等服务，银行也可透过手机移动银行通知客户信用卡还款，贷款还款或其他异常讯息通知。

第二，智能手机银行还可结合智能手机的GPS定位功能，除了找寻离自己最近的ATM及分行网点等功能，亦可主动提供客户所在地区的特约商户资讯、最新优惠活动等贴心服务，以达到随时提供查询促销、优惠信息的掌中行销效益。

第三，智能手机移动银行可与超市、网上商城、影城等策略合作，提供用户手机上网购物或购票优惠，搭配快速取票或快递配送服务，达到随时移动购物的快速与便利生活。手机银行的主要特点是灵活、简单、方便。它能完全根据消费者的个性化需求和喜好定制，设备的选择以及提供服务与信息的方式完全由用户自己控制。通过手机银行，用户可随时随地获取所需的服务、应用、信息和娱乐。手机银行的应用范围很广，可从电子订票、自动售货机支付，到通过无线设备实现的各种商品和服务的在线选购和支付，以及金融交易和其他银行业务等。手机银行是能够为人们生活带来变革的新型商务，与传统电子商务相比，它具有明显优势。

三、立足国内发展现状，剖析发展潜在问题

我国的手机银行业务始于1999年。2000年，中国移动联合多家商业银行推出了手机银行业务，提供账户查询、转账、缴费和证券信息等服务。以2004年作为手机银行发展的分水点。2004年开始，各大银行纷纷推出的新一代手机银行业务可以进行现金存取以外的大部分银行业务，如2004年8月，民生银行与中国移动合作推出手机银行服务。2005年初，我国电子银行发展问题研究交通银行推出了WAP通信方式的手机银行服务，可以说是国内第一家“真正”的手机银行。2006年，我国手机用户已突破10亿。2006年，建设银行推出国内首个WAP手机银行等。经过近5年的发展，手机银行用户数量飞速增长，并逐渐从短信模式过渡到功能更为丰富的WAP模式，用户数从2004年的666万增加到2008年的13920万。

随着我国手机银行业务的逐步开展，中国的手机银行市场规模出了呈现快速增长的态势。据业内统计，就中国银行而言，从2008年至今，手机银行交易额年均增长率一度达到了329.2%。截至2012年末，手机银行交易总额达到1159.6亿。我国手机银行经过短短10年的发展，初步具备了一定的规模和效应，但是在发展过程中也存在显著的不足。国内银行力求通过金融产品和服务模式的创新画出一幅崭新的蓝图，然而在快速发展的过程中，银行业者必须认清发展形势，重视发展过程中暴露出的问题。星星之火可以燎原，切不可只图当下发展带来的效益而忽视其可能带来的损失，忽略发展中遇到的问题，对于银行业而言，其造成的损失将是覆水难收的。从当前现状出发，国内银行现面临着五方面的考验：

（一）快速发展，存在差距

我国手机银行快速发展，短短10年来由增长了1.5亿用户，呈高速发展态势。但是规模和占比与发达国家存在较大差距。对于11亿移动电话用户，手机银行用户仅有1.5亿户；仅占我国人口的11%，与发达国家具有较大差距。

（二）业务覆盖范围广，实际使用率低

我国手机银行能为用户提供全方位的在线服务，但实际使用率低。手机银行业务大致可分为三类：查缴费业务，包括账户查询、余额查询、账户的明细、转账、银行代收的水电费、电话费等；购物业务，指客户将手机信息与银行系统绑定后，通过手机银行平台进行购买商品；理财业务，包括炒股、炒汇等。但我国手机银行实际使用率较低。虽然银行不断提升金融产品与业务的创新，提出丰富的手机银行业务以满足用户需求，方便用户交易，然而实际在实际使用过程中，用户对于核心业务的使用率仍旧保持低落。大多数用户仍旧停留在服务查询与简单的转汇款操作上。

（三）银行主动营销多，客户主动办理少

目前，手机银行业务的拓展基本上是对客户办理网上银行或其他电子银行业务的同时绑定办理，客户主动要求办理的情况很少，主要原因是由于大部分客户不了解手机银行产品，银行的宣传力度也不够。大多数年轻客户能够接受网上银行，但他们对手机银行的安全性仍有一定的顾虑。

（四）我国手机银行发展新趋势

互联网带动各行各业在电子商务领域的蓬勃发展，对金融产业而言，金融产品电子化更是必然的趋势及方向。随着无线网络的普及覆盖，上网的速度大幅提升，智能手机和3G手机网络在国内市场推行，手机的功能不再只是通信工具，其逐渐成为集上网、消费、支付、交友等多种功能于一体的“百宝箱”。着眼于智能手机的热潮及移动商务发展的前景商机，各商业银行均陆续投入资源，逐步发展以智能手机为平台的手机移动银行服务，期望利用这样一个创新模式的电子金融服务平台，不断开发新型业务而获得大量忠实客户及其业务收入，为行业业务发展创造出另一波的移动生活革命。让客户不受时地限制的使用银行金融服务，获得金融资讯。对银行而言，可降低日常的营运成本，加强本身竞争优势，增加客户往来的忠诚度与认同感，提升银行本身价值。我国手机银行市场潜力巨大。今后，手机银行一定会成为商业银行的一个崭新的服务渠道和盈利增长点。

（五）我国手机银行面临新威胁

手机银行面临着新两大新威胁。第一，手机银行网络机构存在安全隐患，客户的权益可能会受到侵损甚至导致国家金融经济结构瘫痪。虽然，手机银行伴随智能手机热潮高速发展，但由于现实生活中出现的手机短信欺诈、消费者账户和密码可被植入木马、病毒、假网页等技术手段被窃取进行操作、直接威胁用户的资金账户等屡屡见诸报端的负面消息影响，使客户在接受手机银行时心存疑虑。据中国金融认证中心（CFCA）调查，58.5%的受访用户表示安全性是其选择手机银行品牌时核心的考虑因素。换句话说，目前阻碍客户选择手机银行的最大因素是其对手机银行安全性的担忧。第二，法律环境及监管不到位。手机银行属于新生事物，大多数国家还没有配套的法律法规与之相适应，因此，银行在开展手机银行业务时基本上处于无法可依的状态。客户通过电子媒介达成协议的有效性还不确定性，在客户信息披露和隐私权保护方面，客户的权利和义务还不明确。信息传输不安全、病毒感染、手机上网速度慢、手机丢失、功能不足、遗忘密码、操作不便等因素影响我国用户使用手机银行的信心。

四、把握金融创新机遇，发展手机银行策略

随着政府金融政策的开放，金融机构大幅增加，产业环境面临强大的竞争压力，加上银行业同质性高，金融市场过度竞争日益严重，以致银行获利降低，风险增高，所以要如何降低经营成本，提升银行竞争力，透过发展电子金融创新机遇已成为各银行主要的策略。电子金融为银行重要的服务通道，而移动银行后续发展的潜力将更为惊人，电子金融市场中的客户，不再以银行柜台作为主要服务通道，所以各商业银行在通道策略和资源配置上应重新定位。对于发展智能手机移动银行应成为银行经营策略的研究重心，如何避免同质化，基于前文对国内手机银行的发展现状，提出以下六点发展性策略：

（一）改变管理者态度，发展电子金融

企业的管理者对于企业文化及发展影响甚巨，以银行业来看，存贷款业务为银行的主要核心业务，虽然发展电子金融对于经营绩效显现上，无法如贷款或理财等业务对银行经营绩效的优劣可立即呈现，因此，部分金融业管理者对银行业务的经营策略上，往往偏向用传统模式为主要经营方式。以发展智能手机移动银行来论，发展电子金融，将有可能创造更多的商机与庞大的市场，因此银行管理者认同并全力支持积极发展各种电子金融服务对于银行经营策略是非常重要。

（二）运用产品扩张策略，满足客户需求

要想在本国银行过度竞争的市场环境中，强化自身优势，以及提高销售量或占有率，唯有不断地研发与创新电子金融产品，提供新一代或是相关的产品给现有客户，进而运用产品扩张策略，采取产品延伸的策略，扩大现有产品的深度和广度，满足客户多元及便利的需求服务，抢占客户使用市场占有率。同时，要发展企业客户，扩大创利空间。现行发展的智能手机移动银行主要定位是以个人客户为主，对于企业客户在操作权限控制的需求上，目前尚不能满足，所以思考如何将网上银行的企业操作权限模式套用于移动银行，来满足企业客户对于移动金融及内部安全控制的需求，将非常有利于移动手机银行的发展。

（三）注重用户体验，关怀用户成长

帮助用户解决实际问题应成为手机银行业务发展的着眼点。智能手机银行业务作为新生事物多数人并不了解，“与用户在学习中分享手机银行的方便快捷”应成为较好的营销主题。我国的手机银行业务还处于起步阶段，发展任重而道远，牢固树立“以客户为中心”的理念，满足用户的切实需要，提供使用便利和更高的安全标准是手机银行业务发展的关键。

（四）提供增值服务，提升产品价值

在经营策略上，发展智能手机移动银行，除了基本的金融服务功能外，还要善于利用智能手机的功能特性，提供各种附加值的服务，突破过去的销售模式，通过智能手机和移动网络结合创造新形态的网络媒体，发展更多贴近消费生活的服务，让消费者享受移动银行的便利外，跟提升产品的价值。

（五）加强合作，推动综合

一方面要加强银行间合作。鼓励各银行进行业务合作和业务整合，推动银行间的通信连接和数据文换，以及前后台系统的资源共享与合作，逐步加快金融服务的一体化进程，以减少成本，提升服务内容和质量，更大限度的满足客户特求。另一方面，要加强与移动运营商合作。资费问题是制约手机银行发展的一大因素。制定易于用户接受的收费机制，有利于推动手机银行的发展，各银行可以考虑与移动运营商合作，制定数据套餐式收费办法，有一方统一收取，最后二者再进行利益分成。

（六）采取移动银行保障措施，确保交易安全

现行移动银行交易采用SSL加密通信协议，确保数据全程加密，同时采取密码控制、登陆超时控制、签约机制、转账额度自主设置等措施提高交易安全性。若以上的安全措施可应用于企业客户，让企业客户可以安全地交易，将使移动银行能更加蓬勃的发展。

五、结语

银行企业如何在残酷的竞争中脱颖而出，摆脱银行业同质性的束缚，关键在于服务创新与业务水平的提升。尽管手机银行存在很多不足，但因手机银行能够真正为客户提供超越时空的“3A（任何地点、任何时间、任何方式）”、更具个性化和更具安全性的服务。相信随着移动通信技术的发展、移动终端设备智能化以及资费的平民化，必然催化手机高速上网人群的扩大，这种转变将为潜伏已久的手机银行带来了巨大的发展契机。

参考文献

[1]余波，单树峰.金融产品创新：理论、约束和策略[J].河南社会科学，2003，11（4）：66-68

[2]刘安霞，陈昭旭，李晓彪.我国商业银行金融产品创新现状及对策研究[J].科学决策，2010

手机银行业务发展例5

【关键词】

手机银行；发展优势；制约因素；未来展望

手机银行，也称移动银行，是利用移动通信网络及终端办理相关银行业务的简称。手机银行功能丰富，业务范围覆盖账户管理、转账汇款、手机支付、信用卡业务、投资理财、公共事业缴费、金融咨询、信息查询等众多行业和领域。手机银行既是产品又是渠道，属于电子银行的范畴，是银行业金融机构与移动运营商的跨业合作，以手机作为终端为客户提供银行服务的金融服务方式。

一、中国手机银行的发展现状

（一）发展规模迅速扩大

中国银行业协会的《2013年度中国银行业服务改进情况报告》显示，依托互联网与新兴技术，2013年中国银行业互联网金融发展迅猛。具体来看，截2013年末，手机银行交易总额达12.74万亿元，同比增长248.09%，手机银行个人客户达4.58亿户，企业客户达11.43万户。从数据中可以看出，手机银行虽然起步较晚，但发展迅速，手机银行业务的交易规模不断扩大，中国的手机银行市场潜力巨大。

（二）发展模式多样化

手机银行的发展方式主要有四种：以银行为主导、以移动运营商为主导、以第三方支付服务商为主导、以银行和移动运营商合作为主导的手机银行模式。目前的以银行为主导的手机银行发展模式占主导，目前，国内各大商业银行主要有WAP（无线应用协议）、客户端、短信三种实现方式。而以移动运营商和第三方为主导的发展模式在市场份额中的比重也在不断提高。

（三）发展技术尚待完善

同国外手机银行的发展状况相比，中国手机银行的的发展技术尚不成熟。虽然手机银行业务推出以后受到了市场消费主体的青睐，但手机银行仍然存在着一定的风险隐患，在软件配套、安全控制等方面的技术尚待完善。另外，手机支付尚没有形成统一的技术标准，各行在推广业务产品和业务试点时，通信网络、基础设施和技术协议各不相同，造成各银行的手机银行支付业务互不兼容，延缓了手机支付业务的发展速度。

二、中国手机银行的发展优势

（一）市场潜力巨大

据中国工信部调查显示，截至2013年3月底，中国共有11.46亿移动通信服务用户，比上月增长1.24%，比去年同期增长12.46%。目前移动通信服务用户数占全国人口的84.9%。庞大的手机用户群体和广阔的市场资源为手机银行业务的发展提供了基础。利用移动互联网，手机银行还可以将银行和支付业务拓展到无金融网点地区和无银行账户消费者群体，真正实现解决偏远地区金融服务匮乏、低收入人群金融需求等问题，提高金融服务覆盖面。

（二）降低银行运营成本

与传统的银行业务相比，手机银行业务成本更低、费用更低廉。统计数据显示，手机银行交易成本仅为传统方式的五分之一。手机银行的使用，不仅缓解了银行柜面的工作压力，同时也较低了银行的运营成本，客观上也较低了手机银行客户的交易成本。手机银行的这一发展优势成为了各大银行的竞争利器之一，根据《2013年中国手机银行市场行业数据库》显示，2013年中国手机银行的市场份额保持稳定，建行、工行、农行依然凭借着强大的用户基础位居市场前三位。

（三）交易灵活便利

手机银行可以提供7×24小时全天候的服务，只要随身携带可以上网的手机，无论何时何地，都可以进行管理账户、实现手机支付。调查发现，手机银行是用户未来最愿意使用的移动远程支付方式。手机银行的这一特点也为开辟金融市场、提供金融服务提供了条件，特别是在中国偏远的农村地区，可以使得原来接触不到正规金融服务的农村居民能够通过手机银行快捷方便地办理各种金融业务。

三、中国手机银行发展的制约因素

（一）大众认知度较低

目前，手机银行主要以高学历、高收入的年轻人为主，农村和边远地区的农民受知识水平和传统观念的影响，对手机银行的认知度和接受度较低。而且，手机银行业务资费较高，操作相对复杂，使用上又存在着一些风险隐患，因而社会公众对手机银行的接受度不高。从对网民的调研数据显示，近一年来，听说过手机银行的网民比例高达89.1%，而使用过手机银行的网民比例却较低，手机银行的使用率和认知率存在较大差距。

（二）存在资金安全隐患

在手机银行快速普及的同时，安全问题也显露出来。来自艾瑞市场调研的一组数据显示，由于网络欺诈、网络“钓鱼”等现象的持续泛滥，近六成智能手机用户表示最担心手机支付安全，这在很大程度上影响了手机银行业务的推广。手机银行用户的安全性担忧主要是手机丢失后产生的巨大损失、手机信息容易被他人窃取、手机病毒入侵等，整个手机支付行业的安全环境对手机用户的使用信心产生很大的影响。

（三）行业标准不统一

尽管我国手机银行发展规模迅速扩大，但其行业标准还尚未统一，各大商业银行、移动运营商分别推出自己所谓的行业标准，这实际上制约了手机银行市场的有序发展。另一方面技术标准的无法统一，直接影响了就是产业链上的企业，也别是对芯片制造商来说，在技术规范和未来应用上并不明确，使得产业链上各环节基本都无法进入大批量生产。

（四）业务监管体系滞后

手机银行监管法律制度的建构和完善并没有跟上手机银行的发展步伐，表现出滞后的倾向。真正意义上提到手机银行的主要是中国银监会的《电子银行业务管理办法》和《电子银行安全评估指引》等行政规章，没有相应的专门立法与实施细则配套，难以实行有效监管。

手机银行业务发展例6

一、手机银行概述

1、手机银行的定义

手机银行，即移动银行，是指银行与运营商、手机用户、设备供应商、商家、移动服务提供商等进行具体的合作，整合移动通信业务和金融电子化，借助移动互联网这个平台，将手机作为客户终端，向客户提供的一种新型的金融服务方式。

从理论上说，手机银行可以将信用卡业务、代扣代缴业务、转账汇款业务、支付业务、存取款业务、投资理财业务、三方存款业务、咨询业务等各种银行服务进行汇总。客户可以通过手机，销售银行的各种金融服务。与传统的银行服务业务相比，手机银行将银行各种金融服务和通讯领域技术优势进行有机结合，能够大大地降低银行和移动运营商的成本，包含维持银行网点的成本、构建传递渠道的成本、获取金融服务的成本等等。对于客户而言，利用手机的随身携带和随时操作的特性，解决了方便性、及时性等问题。对银行而言，手机银行一方面延长了银行的服务时间，扩大了银行服务范围，另一方面也无形中增加了许多银行经营业务网点，真正实现 24小时全天候服务，大力拓展了中间业务。对移动运营商而言，既提升了增值服务，也拓宽了业务领域。

2、手机银行业务的运行模式

手机银行业务的运行模式，主要是以银行为主导的手机银行模式和以运营商为主导的手机银行模式。以银行为主导的手机银行模式，手机银行是指商业银行利用移动网络而提供的手机金融服务。通过将银行账户与手机号码一对一绑定，客户可以通过手机来获取各种支付行为和银行服务。即各个商业银行将柜台上不涉及现金的交易和不涉及实物单据的交易从传统的交易方式向移动互联网的新型业务发展。从银行的视角，在开办银行手机业务中，移动运营商是一个重要的通道，负责提供相应的银行信息服务和银行业务支持。手机客户则通过运营商提供的各种通道能够接触到各种类型的银行服务。以运营商为主导的手机银行模式，从移动运营商角度来看，凭借移动通讯技术、市场网络和客户信息资源等方面的优势，移动运营商足以开展相应的手机银行业务，特别是在移动支付方面，商业银行可以成为其开展移动支付业务在金融方面的资金结算后台。这种模式由移动运营商或第三方服务商设立手机钱包，客户首先通过自助设备等渠道将资金充值到手机钱包账户，然后从该手机钱包账户进行支付。

二、手机银行的现状

总体来看，中国目前的手机银行在产品类型、服务水平、市场氛围、销售推广等方面都不够成熟。各个商业银行，包含移动运营商等都在争取市场份额、获取市场地位，新一轮的手机银行竞争日益激烈。在未来的市场竞争中，手机支付市场是一个重要的竞争领域。除了各个商业银行、移动运营商加入手机银行业务竞争中，支付宝、快线、财付通等也加入了手机银行业务竞争中。随着手机支付的安全性不断的提高，无论是现场直接支付还是远程支付，使用范围非常广泛。随着各个商业银行和移动运营商的不断推动，未来手机支付业务具有广泛的发展空间。

三、手机银行的发展策略

1、实现各合作方的和谐共赢。

    在手机银行整体的产业链具体环节中，银行与各种运营商、各个手机用户、各个设备供应商、各种商家、移动服务提供商等进行具体的合作，形成手机银行整体移动支付产业链，产业链各参与方自身的资源和优势不尽相同，唯有采用合作的方式，才能实现资源共享、优势互补、促进价值链高效运转，从而实现合作各方和谐共赢的局面，同时，为了进一步发展手机银行业务，合作各方可共同推动普通手机网上银行功能、支付账户互通等新兴合作业务和建立行业标准等方式，共同推进手机银行行业整体业务的发展。

2、立足合理的市场定位。

在发展手机银行业务的过程中，各个商业银行需做好市场调研，了解不同层次的客户需求，并将市场进行细致的划分，根据市场需求开发出拥有各种服务产品、金融产品、理财产品功能的手机银行，向不同种类的手机银行用户提供差异化的手机银行服务，以满足不同客户群体的需求。同时可与各商家合作，在各大商场、超市安装了大量的与手机银行业务相关的设备，通过手机几乎可以购买各种商品，以努力提高手机银行的服务水平，树立银行的品牌价值。

3、推动手机支付的研发。

    手机支付已成为当今手机应用的热点，银行、运营商以及第三方支付平台均想在这一极具发展潜力的领域抢占市场份额，各种技术解决方案纷纷出炉。在手机支付应用方兴未艾的大环境下，银行应该主动出击，探索多种移动支付方式，如现场非接触式支付、远程支付等，努力寻求可行高效的解决方案，并加强与运营商、设备提供商、软件服务提供商、第三方支付平台等移动支付产业链上下游企业的合作，将手机支付整合到手机银行的功能中，使客户真正做到随处支付，无卡消费。

4、健全手机银行的安全机制。

    在手机银行业务发展的过程中，营造安全的支付平台、良好的支付技术，是确保手机业务交易安全可靠的重要保证。首先，银行需确保支付系统安全、稳定的运转；用户支付的信息安全且保密；用户支付指令具有不可篡改性特征。其次，客户与手机号码需一对一的进行确认和绑定。再次，手机银行业务相应的移动数据网络应拥有较高的安全级别，能够防止黑客、木马的攻击。

在手机银行业务营造安全的过程中，加密认证算法、代码规模的大小以及交易密码长度的选择都是重点。例如整个手机银行系统中采取端对端的加密数据传输方式，在传输交易数据前，手机客户端与手机银行端需改成安全的通道，同时采用账户额度设置、登陆时间控制、登陆地址检测等多种保护措施。

参考文献：

1.高立华，《手机银行的发展态势及专利分析》，中国科技博览，2010.20

2.吴文忠，《手机银行塑造新一代电子支付模式》，中国管理信息化，2010.10

手机银行业务发展例7

手机银行就是通过将手机号码与银行账户绑定，使客户可以通过手机使用各种银行服务。手机银行汇集账户管理、转账汇款、消费支付、存取款等各种银行服务功能。

手机银行主要有两种运营模式：一种是以银行为主体的手机银行模式，是银行利用手机和移动互联网提供的一种新型的金融服务。另一种模式是以移动运营商为主体的手机银行模式，移动运营商凭借移动通讯技术、市场网络和客户信息资源等方面的优势，开展相应的手机银行业务，特别是在移动支付方面，商业银行是其开展移动支付业务在金融方面的资金结算后台。

发展手机银行有哪些好处呢？对银行而言，手机银行把通讯优势和银行服务功能结合起来，能够极大地降低成本，包括银行网点构建和维持传递渠道的成本，以及为用户服务的成本。对移动运营商而言，既提升了增值服务，也拓宽了业务领域。对客户而言，利用手机随身携带和随时操作的特点，既解决了方便性的问题，也解决了及时性的问题。所以，当手机银行一问世，许多业内人士便发出了“金融生活从此改变”的感慨。

手机银行的特点

第一个特点是即需即用方便快捷。手机可以随身携带，这就注定了手机银行的方便快捷性。只要你有非现金的银行类的需求都可以用手机来办理，而且它提供的是7×24小时服务，是目前最能体现电子银行3A（任何时间，任何地点，任何方式）服务的银行业务办理的一种渠道。

第二个特点是功能丰富。网上银行能提供的服务和功能，手机银行都可以实现，包括大家熟悉的查询、转让、汇款、消费支付等业务。还有手机到手机转账，只需输入对方手机号码和金额即可方便地实现手机银行客户间的资金划转等特色业务，更有手机股市、外汇买卖等紧跟市场动向的投资理财服务，让用户随时积累财富。

第三个特点是安全性。手机银行采用高级别安全保障体系，最大限度地保障了用户的数据在传输过程中的安全。此外，手机银行采用登录密码、客户身份认证等多重安全认证方式，以及客户操作超时退出机制，全方位保障用户的资金安全。

第四个特点是手机银行的申办非常便捷。你只需登录手机银行网站，简单输入必填的信息，就可成为手机银行客户；或只需亲临一次银行营业网点，签约成功后即可享受全面的手机银行服务。

各国手机银行发展现状

从全球手机银行的业务发展现状看，韩国、日本的手机银行十分普及，原因是电子通讯产业发达，手机文化深入人心，允许电信业和金融业跨业经营，因而在手机银行这一领域发展较早、较快，一直处于领先地位。

韩国移动业务飞速发展的关键，在于韩国银行业对手机银行业务的高度重视，几乎所有韩国的零售银行都能提供手机银行业务。由于韩国拥有手机的人比拥有电脑的人多，银行纷纷期盼手机用户投入到手机银行的使用行列，这将为银行节省大量成本，因为手机处理业务所需的花费仅为面对面处理业务费用的1/5。

日本手机银行业务发展最大的特点是移动运营商利用在产业链中的优势地位，整合终端厂商和设备提供商的资源，联合银行提供手机银行业务。日本手机银行高度重视安全管理，交易的信号经过了多重加密。日本的手机支付用户超过6000万，占总人口的一半左右。

一些发展中国家，如巴西、委内瑞拉、巴基斯坦和印度等，由于银行网点覆盖率较低，基础设施建设落后，因而手机银行需求很大，市场发展势头也较好。在菲律宾，通过传统银行完成一笔业务的成本为2.5美元，而通过手机银行完成相同一笔业务的成本仅为0.5美元。在秘鲁，通过传统银行完成现金交易的成本为0.85美元，而通过手机银行完成现金交易的成本仅为0.32美元。

欧美国家由于传统银行业务非常发达，所以消费者对移动支付、移动汇款等新兴业务的需求不是很急切，例如在美国，借记卡和手机银行等业务发展相对迟缓。但是有专家认为一旦政策和技术等市场环境成熟，发达国家将成为手机银行主力军，因为无论信用体系完善程度、经济活跃程度，以及庞大消费需求，都是发展中国家无法比拟的。

在我国，四大国有银行、各股份制银行以及一些城市商业银行都已开通手机银行服务，在我国主要银行中83%的银行都推出了自己的手机银行客户端。

建设银行手机银行客户端可以满足日常金融生活的大部分需求，其特色功能尤其令人眼前一亮。特色功能之一是手机银行“摇一摇”。查询账户余额、查看贵金属及外汇行情、定位周边网点，这些都能通过手机“摇”出来。特色功能之二是AA收款。AA制消费方式已经被很多年轻人所接受。如果要在聚餐、集体活动等场合向参与者收取分摊的款项，可通过建行手机银行的AA收款功能，同时向多个付款方发起收款，付款方收到短信通知后，即可通过短信交互的方式进行付款，非常方便。

交通银行推出的新一代手机银行“e动交行”，让移动的空中银行梦想成真。“e动交行”以WAP网络为载体，具有80多项金融服务功能，涵盖了各类金融服务领域。“e动交行”率先在全国实现手机银行预约ATM机取现，使广大持卡人实现无卡取款。客户只需登录交通银行手机银行，提前预约ATM机取款。预约后，客户到ATM机取款时，只需凭预约手机号码、预约号以及预约银行卡的取款密码，即可实现无卡取款，而无需在ATM机内插入银行卡。

手机银行业务发展例8

中图分类号:F830 文献标识码:A

文章编号:1004-4914(2011)01-061-02

一、引言

手机银行，是利用手机办理银行相关业务的简称，是银行实现电子化服务的一种渠道，是移动通信网络上的一项电子商务服务系统，即通过移动通信网络将客户手机连接至银行，利用手机界面直接完成各种金融理财业务。作为一种结合货币电子化与移动通信的崭新服务，手机银行业务不仅可以使人们在任何时间、任何地点处理多种金融业务，而且极大地丰富了银行服务的内涵，使银行能以便利、高效而又较为安全的方式为客户提供传统和创新的服务，而移动终端所独具的贴身特性，使之成为继ATM、互联网、POS之后银行开展业务的强有力工具，越来越受到国际银行业者的关注。

二、国内外手机银行发展现状

（一）国外手机银行发展现状

国外手机银行起步较早，1996年捷克斯洛伐克率先推出手机银行业务，目前手机银行在欧美、日本和韩国已发展得较为成熟。从模式上看，日本是以移动运营商为主导，韩国则是以银行为主导，而欧美移动运营商在移动银行业务的涉入不多。

韩国手机银行业务目前已经成熟。早在2002年12月，韩国已经有18家银行提供手机银行服务，全年交易超过109万次，仅在2002年9月就有9万次交易发生。目前韩国所有的零售银行都能提供手机银行业务，至2009年，韩国手机银行用户规模已达到1115.5万人。

日本最先建立了手机钱包的商业运营模式，普及率和公众接受度比较高。现在大约有5500万日本手机用户开通了电子支付功能，这个数字几乎占到了日本总人口的一半。

手机银行服务一经推出就在银行信息电子化水平最高的美国大行其道。2009年美国手机银行用户达到2540万人，较2008年增长66%，占当年手机用户的10.8%。艾瑞咨询根据e Marketer的统计数据发现，2010年美国手机银行用户占其手机用户的比例将达到19.6%，到2013年将增长至44.4%。

（二）我国手机银行发展现状

手机具备用户精准锁定、方便携带以及随时在线等优势，银行可以便捷地和客户保持沟通，比如账户金额变动情况、附近的ATM位置、利率变动、金融资讯及投资理财信息等。根据中国电子商务研究中心的《2010年(上)中国电子商务市场数据监测报告》显示，截至到2010年上半年，中国移动电子商务实物交易规模达到13亿元，用户规模已达到5531.5万。我国手机银行经过短短10年的发展，初步具备了一定的规模和效应，但是在发展过程中也存在部分的不足。

1.手机银行快速发展，但是规模和占比与发达国家存在较大差距。手机银行短短10年来由增长了2000多万户，呈高速发展态势。但是相对于8亿移动电话用户，手机银行用户仅有2000万；而人口不到我国1/10的日本，2008年用户就超过4900万，两者有较大差距。

2.手机银行业务覆盖范围广，能为用户提供全方位的在线服务，实际使用率低。业务大致可分为三类：查缴费业务，包括账户查询、余额查询、账户的明细、转账、银行代收的水电费、电话费等；购物业务，指客户将手机信息与银行系统绑定后，通过手机银行平台进行购买商品；理财业务，包括炒股、炒汇等。

3.手机银行实现方式多样化。手机银行主要采用的实现方式有STK、SMS、BREW、WAP等，当前国内银行基于各自不同的考虑，涵盖了上述各种方式。工商银行和和招商银行的手机银行是采用STK方式或SMS方式实现的；建设银行的手机银行基于BREW方式实现，服务于CDMA手机。交通银行和北京市商业银行开通了WAP方式的手机银行。

三、我国手机银行发展制约因素分析

虽然手机银行市场前景诱人，但是基于对手机银行安全性、便捷性、效用性的考虑，手机银行在国内的发展速度远远低于预期。根据艾瑞咨询网络调查发现，制约我国手机银行发展的主要因素包括信息安全性、资费以及手续等因素。

（一）手机银行安全问题

1.信息安全性。信息传输的安全问题、手机病毒感染、手机丢失是用户对手机银行的最大担忧，这些问题直接威胁到用户的资金账户。此外，由于现实生活中所出现的手机短信欺诈现象和风险的存在使得一部分消费者并不信任手机银行，据相关调查发现，有超过1/3的受访者是因为担心手机银行不安全而暂时不使用手机银行。由此可见，安全问题，不论是信息传输安全还是手机安全始终都是受访者最为关注的问题。

2.终端应用问题。在移动环境中，除了面临与网络银行同样的信任问题，手机银行还有自己独特的问题。虽然顾客可以使用移动设备随时随地访问银行账户，但是移动终端很小的、低分辨率的显示屏幕以及功能有限的键盘使得开发友好的用户界面和图形应用具有挑战性，这给消费者进行移动商务活动增加了难度。无线网络本身也有一定的问题，比如带宽较窄、连接不够稳定、缺乏标准协议、数据传输容易受到监听等。

3.手机银行业务相关法规制度问题。目前，与移动电子商务相关的配套设施、法律法规等尚不完善，使得原有的合同法等法律法规无法对在线交易实施有效监管，信用信息披露机制没有在法律规范下实施，难以为网络信任关系的长期稳定发展提供可靠的法律保障，导致虚假交易、假冒行为、手机诈骗等各种违法违规行为屡屡发生。

（二）资费过高

据相关数据显示，银行客户不使用手机银行的主要原因之一是资费比较高，其中，60.5%的用户认为手机银行资费应该更低。笔者调查了招商银行、建设银行、光大银行等十几个银行发现，使用手机银行需要交纳手机网络流量费、结算手续费及月服务费等费用，其中网络流量费移动GPRS上网流量费为0.01元/KB，电信CDMA上网流量费为0.02元/KB，服务费每个月6到10元不等，转账交易费基本上不少0.1%，用户快速进行一次完整的登录、查询、转账交易等操作，花费的流量通常在20K左右。整个费用成本基本上与网上银行所需成本不相上下，致使不能使部分网络银行用户应用手机银行。对于部分不常用手机上网，却有手机银行使用需求的用户来说，流量费用则可能成为一道门槛。

（三）银行定位不充分，服务与用户需求脱钩

各家银行在市场定位和发展策略上并不清晰，目前手机银行无论是在市场环境、产品服务还是营销推广等方面都不成熟，多数属于跟风占位的行为。据3G门户调查发现有89.1%的网民听说过手机银行，而使用过手机银行的仅为33.2%。同时在手机银行业务使用中，查询服务是使用率最高的手机银行业务，达62.9%，其次是账户管理，为45.0%。而转账汇款、自助缴费、投资理财等给银行带来经济效益的业务使用率不高。手机银行与网上银行同质化严重，没有灵活地结合手机的特征来制定和推出相关业务，不利于客户群定位以及后续宣传。

四、关于加快我国手机银行发展的对策建议

（一）银行应加大安全保障力度，用户需增强使用安全意识

为降低客户对手机银行安全性的疑虑，必须考虑交易过程中所涉及的各个方面、环节的安全性, 必须采用比一般的信息增值服务高得多的安全保障机制, 包括信息收发的保密性、完整性、不可抵赖性等。手机解决方案中尽力采用适合手机特征的加密技术、身份认证，数字签名等相关技术来加强手机银行的安全。可以借鉴网络银行的安全措施，如使用动态密码、口令卡及装有数字证书的读卡器等措施来保障手机银行的安全。

（二）建立良好的交易环境

为了减少交易的不确定性，手机银行应构建尽可能完整的制度保证，如合同、协议及第三方担保等，提高消费者对移动银行的信任度。手机银行还需要良好的政策环境、社会环境、法律法规环境的支持。一方面，央行、银监会等相关政府部门应加强移动银行建设标准化工作，建立起相关的标准化体系，制订和国家电子银行业务标准。另一方面，要尽快建立和完善的有关的电子银行业务法律法规体系，尤其是尽快建立个人信息保护法。

（三）银行要不断创新，为用户应用手机银行创造条件

随着3G手机、iphone和ipad高端产品在我国的正式销售，部分银行已开始将产品创新的目光投向了该市场。银行需结合最新通信技术和智能手机相关技术，重点研究和开发新的应用或对传统业务进行新的包装设计符合手机特性的产品和服务，避免同其它电子银行业务在业务功能、界面展示、操作流程上的同质化，研发有利于用户方便快捷操作的界面，不断完善手机银行易用性和安全，取消交互或展示较多信息的复杂功能。

（四）加强对手机银行的宣传

银行应充分利用网站、社区、论坛等网络营销渠道以及线下广告，报纸、电视等媒体对移动产品和服务进行详细介绍，不但要强调移动银行的有用性和易用性，还要突出介绍系统的稳定性、电子渠道中数据传输的安全性特点，特别是要强调银行对移动消费者权益的保护政策。同时，借助第三方的客观评价对其进行间接宣传也是非常有效的方法。如通过在已有的银行网站上建立有关手机银行的论坛栏目，让消费者自由交流使用感受，并针对客户的疑惑进行解答，这会大大增加新消费者的信任度。甚至可以把消费能力不高但消费欲望较强的学生作为潜在客户，为其提供手机银行相关知识。

（五）转变服务理念，关注客户个性化需求

富有竞争力的银行应当充分考虑客户的具体需要，突破原来以“业务为导向”的销售理念，树立以“客户为导向”的服务理念。电子银行的产生和发展改变了客户金融服务的消费模式，从原来与柜员面对面的交流转变为自助式服务，这就需要必须充分考虑客户的消费习惯和思维方式，通过细分目标市场为不同层次客户提供“量体裁衣”的贴身式服务就显得特别重要。利用这一系列个性化、人性化的金融服务才能真正起到挽留老客户、吸引新客户的目的。

五、总结

尽管手机银行存在很多不足，但因手机银行能够真正为客户提供超越时空的“3A（anywhere、any when、anyway）”、更具个性化和更具安全性的服务。相信随着移动通信技术的发展、移动终端设备智能化以及资费的平民化，必然催化手机高速上网人群的扩大，这种转变将为潜伏已久的手机银行带来了巨大的发展契机。艾瑞咨询预计2012年我国移动电子商务用户将接近2.5亿，交易规模将达到108亿元。若手机银行若能和银行已有服务渠道进行有机的整合，并充分发挥无线互联网和手机这种灵巧终端的优势，开发出独特的产品或服务（如定制服务等），手机银行将能发挥更大的作用。

参考文献：

1.刘泽玲.手机银行产生、发展现状及趋势展望.科技信息，2008（25）

2.甄妮.手机银行.认知度高.使用率低.消费日报，2009.10.9

手机银行业务发展例9

它是继网上银行之后出现的一种新的银行服务方式，在具备网络银行全网互联和高速数据交换等优势的同时，又突出了手机随时随地的移动性与便携性，因此迅速成为银行业一种更加便利、更具竞争性的服务方式。手机银行利用移动电话与计算机集成技术，为银行客户提供个性化、综合性的服务，以减轻银行柜面压力、方便客户，达到提高客户满意度的目的。伴随着中国3G时代的来临以及手机终端技术的不断提高，未来商业银行必将围绕手机银行产生丰富的增值业务。

2、手机银行的发展现状。1国内外发展现状。由于蕴含的巨大的商机，手机银行吸引了全球众多知名移动运营商和着名商业银行的积极参与，从全球范围看，逐步形成了日韩领先、欧美跟进、中国追赶的局面。在日本，高度注重手机银行的安全管理，终端可以直接使用Java和SSL，交易的信号经过多重加密，安全保障技术近于完美，再加上与各银行间使用专线网，因此，银行业和消费者对这一业务的信赖程度非常高。同时，NTTDoCoMo等移动运营商把移动支付作为重点业务予以积极推进，目前手机银行在日本已经成为主流支付方式。在韩国消费者也已经把手机作为信用卡使用，目前几乎所有韩国的零售银行都能提供手机银行业务，每月有超过30万人在购买新手机时，会选择具备特殊记忆卡的插槽，用以储存银行交易资料，并进行交易时的信息加密。

在欧洲，研究移动银行业务的团体主要有GSM协会、WAP论坛、UMTS论坛、Mobey论坛、Radicchio、PKI论坛等。早在WAP技术出现的时候，欧洲的运营商就已经考虑如何把移动通信和金融服务联系在一起。欧洲早期的移动银行业务主要采用的是WAP方式，因此也被称为“WAPBankingService”，但是早期的WAP并没有达到技术要求的水平，虽然有了GPRS网络，但由于终端、业务互操作、运营模式和价格等问题，移动银行业务不仅没有很好地发展起来，其他与WAP相关的业务也没有得到很好的发展。

国内手机银行业务虽然多家银行都已开展，但由于公众的认知度和市场的发展度不高、用户对移动网络操作不熟练，还被视作新生事物，乐于接受这种金融服务的公众尚未形成规模，实际的用户比例更是无法与手机用户数量匹配。而银行也一方面面对着如此庞大的市场蠢蠢欲动，另一方面承受着手机银行的种种障碍静观其变。但总的前景依然乐观，随着手机越来越普遍的使用、技术的不断完善，仍有充分理由相信，手机银行一定会普及开来。2手机银行的技术实现形式。手机银行是由手机、GSM短信中心和银行系统构成。在手机银行的操作过程中，用户通过SIM卡上的菜单对银行发出指令后，SIM卡根据用户指令生成规定格式的短信并加密，然后指示手机向GSM网络发出短信，GSM短信系统收到短信后，按相应的应用或地址传给相应的银行系统，银行对短信进行预处理，再把指令转换成主机系统格式，银行主机处理用户的请求，并把结果返回给银行接口系统，接口系统将处理的结果转换成短信格式，短信中心将短信发给用户。随着移动通信技术的发展，手机银行经历了STK、SMS、USSD、BREW／KJava、WAP等不同的技术实现形式：2.1STK手机银行。靠智能SIM卡提供的加密短信来实现银行业务，安全性较高，可以实现一些转账和缴费业务，其前提需要用户将SIM卡更换成STK卡，银行服务菜单写在卡中。但各银行发行的STK卡彼此互不兼容，通用性大打折扣，而且STK卡的换卡成本较高，始终没有成为主流。2.2SMS手机银行。普通短消息SMS方式，通过手机短信来实现银行业务，客户和银行通过手机短信交互信息。SMS是利用短消息方式办理银行业务，是扩展的短信服务业务，是目前实现手机银行的方式中手机终端适应性最强的一种，客户进人门槛低。2.3USSD手机银行。超级短消息USSD即非结构化补充数据业务，是一种基于GSM网络的新型交互式数据业务，它是在GSM的短消息系统技术基础上推出的新业务。USSD可以将现有的GSM网络作为一个透明的承载实体，运营商通过USSD自行制定符合本地用户需求的相应业务，提供接近GPRS的互动数据服务功能。这样，USSD业务便可方便地为移动用户提供数据服务，而增加新的业务对原有的系统几乎没有什么影响，保持了原有系统的稳定性。USSD方式的优势在于：（1）客户群体不需要换卡，适用大多数型号的GSM手机；（2）实时在线，交互式对话，一笔交易仅需一次接入；（3）费用较低，每次访问仅需约0.1元。

其局限则是：（1）对不同类型的手机，其界面显示有较大的差异；（2）从银行端到手机端的下行信息，无法实现端到端的加密；（3）目前该业务仅在部分地区试点，尚未普及。2.4WAP手机银行。WAP方式是一种无线应用协议，是一个全球性的开放协议。WAP定义可通用的平台，把目前Internet网上HTML语言的信息转换成用WML描述的信息，显示在移动电话或者其他手持设备的显示屏上。客户通过手机内嵌的WAP浏览器访问银行网站。相对于其他手机银行技术，WAP具有无需下载客户端、门槛较低、通用性好、实时交互强、安全性高等优势，目前已逐渐成为我国手机银行的业界技术主流。2.5客户端手机银行。客户端手机银行是指在GSM和CDMA手机上下载客户端软件，通过Client方式访问实现手机银行功能。

客户端手机银行有KJAVA，BREW，IPHONE等不同平台的版本。

客户端软件需要针对指定的手机终端进行开发，对客户使用手机终端的要求较高，此外手机操作系统种类繁多，限于手机主频、内存、屏幕等硬件资源因素，不同手机操作系统的能力和特点存在差异，增加了手机技术开发的难度，开发维护成本也较高。

3、手机银行发展中存在的问题。

虽然手机银行具有传统商业银行无法比拟的优势，但作为一个新生事物，手其发展同样存在各种制约因素，突出表现在：1推广成本高，用户资费较高。目前中国银行、工商银行、招商银行虽然都推出了手机银行业务，但业务范围不同，具体的办理手续也不相同，且彼此互不兼容。一张SIM卡只能使用同一个银行的账号，用户办理其它银行业务时须购买相应银行的SIM卡，无法实现银行间的转账操作和资源共享，造成了资源的浪费。并且手机银行的收费标准是“信息服务费＋流量费”，即用户每月必须支付信息服务费，这部分费用在手机账单中扣除，下载及操作过程中的流量费则由银行收取服务费。与电话银行和网上银行相比资费仍然较高。

3.2使用不够便捷，缺乏个性化。目前使用手机银行办理业务时操作相对复杂，相当一部分用户，特别是对手机和网络操作不熟练的客户感到困难。各家银行推出的手机银行业务所提供的服务内容大多雷同，没有特色。而手机这一普遍的通讯工具，具有强烈的个性色彩，那么针对手机银行的目标客户所提供的服务内容也应根据手机使用人群的个性特点设计才能更有效果。3手机支付功能不足。目前，在欧洲电信运营商与餐厅、电影院、航空公司等第三方建立合作关系，实现了手机网上订餐、订票、订座等多种服务。在日本使用DoCoMo3G手机的用户用手机就可以轻松购买可口可乐，银行在其中提供无线互联网的在线支付。但在中国，手机银行业务由于受技术、流程、合作伙伴等方面的制约还缺乏类似的个性化业务。4安全问题。与网上银行一样，安全问题是人们最关心的问题。资金和货币的电子化，很容易使银行在转帐、交易、支付等服务过程中生成风险。无论是银行，还是客户如没有足够的安全保障是不会使用这一服务的。因此这就要求在实施手机银行解决方案时必须考虑交易过程中所涉及的各个环节的安全性，采用比一般的信息增值服务高得多的安全保障机制，包括信息收发的保密性、完整性、不可抵赖性、公平性等。手机银行安全性的顾虑是制约其发展的首要因素。要想快速、健康的发展手机银行服务，就必须解决好安全问题，建立并维持一种令人信任的环境和机制。

手机银行业务发展例10

[中图分类号]F274[文献标识码]A[文章编号]1005-6432（2014）1-0028-03

1引言

“手机银行”，也被称为“移动的银行”，是利用手机开展银行业务，被称为数字时代的银行，手机银行是通过移动通信网络把用户通过手机连接到银行，完成各种移动的金融服务。在今天电子商务高速发展的时代，手机银行业务已成为现代商业银行的战略性新兴产业，也是提高金融企业服务质量的一个重要标志，可以制造较好的利润增长点和核心竞争力，手机银行业务的开展是提高银行整体竞争力不可或缺的业务。因此，如何突破现有业务的发展瓶颈，发挥手机银行差异化优势，提高客户的认识和利用手机银行的效率成为各方的手机银行应该关注的焦点。由美国的波特第一次提出差异化战略，作为著名的企业战略管理专家波特提出，企业通过自身的技术优势和管理优势，在产品性能和生产的过程中，对产品的功能和质量比现有的产品有所创新，以提高该企业的市场占有水平，创新的产品可以满足消费者的不同需求，其实质是追求垄断或更大的市场份额，实现差异化可以有多种方法。例如，产品的设计，技术特点，知名的品牌形象，较好的客户服务，丰富业务网络和其他方面的独特等特点与同类产品进行区分。差异化发展战略也是广泛应用于银行业的，国内银行面向外资银行之间的竞争越来越激烈，只有定位准确，国内银行找到自己的优势，才能走差异化战略，才可以使他们获得更大的发展空间。

2手机银行现状分析

2.1安全问题

信息传输的安全性问题是手机银行客户使用时首先要考虑的问题，手机黑客或手机病毒感染都会引起手机银行使用者财产权利的损失。最让人担心的是手机银行用户的信息丢失，这些问题可能对用户的账户造成不必要的损失。据一项调查显示，超过1/3的受访者担心因为手机银行不安全而不选择手机银行。可见，安全问题是值得关注的问题。

2.2技术发展带来新机遇

手机银行发展是技术飞速发展的必然产物，其中物联网的发展就是手机银行发展的一个重要促进。物联网是一个现代的信息技术产品，通过该产品，互联网的项目可以在协议约定的连接系统，完成信息交换，实现货物的智能识别，定位，跟踪，管理，监测。物联网的出现是人类和机器，人与人，机和机之间的信息交互。2010年中国将物联网的发展列入我国五个新的国家战略产业之一，物联网的发展对手机银行发展起着重要的支持作用。它为手机银行变为金融业的新的利润增长点提供了必要的技术支持。

2.3专业人才缺乏

手机银行，手机为载体，通过通信平台进行操作，但它仍然属于金融流通领域，与财务相关。对其他电信增值业务运营商、银行和移动运营商具有一定的考验和挑战。手机银行开业初期完成基本的硬件配置倒不难，但要确保其稳定持久的操作，增加对手机银行熟悉的专业人员是必需的。这些专业人员成员需要有金融，法律，设备采购，客户服务管理，技术和其他多方面知识交叉的多领域的复合人才，但目前该领域人才缺失。要支持国家和区域的业务系统，需要一个大型的专业团队，相关人才的缺口将阻碍手机银行的进一步发展。

2.4法律法规不完善

由于中间业务的发展，银行，运营商，多媒体第三方支付平台，三者之间的合作，需要一定法律法规进行约束。在国外，手机银行相关法律有一个很好的发展。但在中国，由于国家政策和法规尚不完善，手机银行涉及金融监管和非金融企业监管，在这种方式中，需要市场准入门槛提高。如果只是完善银行方面的法规，只监管银行也存在一些问题，银行需要移动运营商租用网络，还需要从第三方运营商获得客户网络。这个利润共享过程，涉及许多环节，目前我国在这方面法规不完善。从目前看，广大消费者不想看到的是银行对自己的手机银行的移动用户提供服务，但是不同银行的服务是不相同的。因此，银行部门不能单独领导这方面的业务法规。由于涉及通信与银行业务操作，两个强大的垄断集团相互制约，使移动支付业务陷入尴尬的境地，这需要更多的成熟法规界定这些问题，这阻碍了手机银行的快速发展。

3手机银行差异化策略

3.1与客户之间的定位差异

没有一家银行能为所有客户提供所有服务，每家银行都有自己的定位客户群体。例如，中国招商银行一个向零售银行转型，通过一大批高端高质量的客户资源积累，招商银行着眼于个人客户。私人银行客户平均余额300万元，远超其他银行，这些独特的资源优势促进了中国招商银行的差异化战略。中国招商银行根据高端客户的较高比例的特点。为高端客户定制了手机版的掌上银行，而不需要的用户可以方便的开放和取消，只要手机就可以在互联网上完成金融功能，免费下载该程序可以通过苹果应用程序商店完成，根据不同的登录程序输入相应的密码，高端用户可以使用商业银行iPhone版手机银行终端集成卡，它集成了银行卡和移动电话卡的特点，使得移动电话用户终端真正成为便携式的POS机和自动取款机。对于高端用户具有较高的实时性财务需求，中国招商银行的iPhone版手机银行提供资金（基金交易，基金的账户管理，查询，财务账目核对，证券交易机票价格，银行证券转让），外汇管理（管理，外汇转账，购买外汇）等功能。因为在高端客户中，iPhone手机的使用比例远高于客户的其他群体。招商银行的iPhone版手机银行为这部分的客户群体提供更好的用户体验。目前大部分银行的手机银行业务市场定位不清、发展道路是不明确的，大多数属于简单的将部分金融活动转移到移动电话上，但在具体用户体验方面，促进手机银行发展的战略思想与服务理念不成熟。数据显示，互联网用户中开通手机银行的有90.2%，但实际使用的只有35.4%，在手机银行的集中使用中，短信需求超过50%，是目前手机银行的主流。因此，手机银行对广大网民形成了一定程度的影响，在此基础上，银行应增加彼此之间的合作，加强宣传，寻找潜在客户群体，追求时尚的客户和喜欢现代多媒体的客户成为商家和投资者关注的焦点。在宣传中应强调手机银行方便服务的特点和功能。当然，除了这些银行应主动与合作运营商协调，调动他们的积极性，借助他们对移动电话用户提供更个性化的服务，向手机银行业务的用户宣传，提高手机银行的意识，让更多的人对手机银行感兴趣，愿意尝试。

3.2注重安全性

由于目前客户不接受手机银行最重要的原因就是他们担心手机银行用户会使得信息丢失，这些问题可能对用户的账户造成不必要的损失。对客户进行必要的安全性宣传，银行与运营商联合向客户进行风险意识宣传，使得客户提高安全性，银行与运营商应该注重技术提升，使安全性技术进行不断地升级，提高手机银行的安全性。银行也可以以此作为宣传点，通过技术升级保障自己手机银行安全，使客户感到放心。

3.3健全法律法规

手机银行的推广不能没有国家政策的支持，中国政府及相关管理部门应尽快推出一套行之有效的法律法规以此规范市场环境，从主体资格，业务范围，风险监管等方面进行规范整合。一方面，中央银行和中国银行业监督管理委员会和有关部委建立一个规范的移动银行系统；另一方面，完善相关法律和移动银行法规，可以加强政府监管，消费者协会作为消费者常用的维权组织，负责对消费者进行维权，但由于手机银行的复杂性，而且也牵扯了许多部门，因此政府应考虑目前监管部门单方面难以对手机银行进行规范，建议在消费者协会设立专门的消费者金融保护分支，从事消费者权益保护。针对金融领域的消费者利益受损害的问题，要建立一个完善的用户反馈，以及投诉系统，让手机银行管理在发展中完善，在完善中获得推广。

3.4渠道差异化的发展

根据2012年调查显示，有关部门对手机银行用户的调查，“3G门户报告”显示，中国工商银行和中国建设银行的手机用户市场份额比其他银行更高，达到15.1%和13.9%，分别列前两位。与此同时，中型股份制商业银行投资手机银行比例较大，获得市场份额也较多，上海浦东发展银行与中信银行的手机银行用户数量分别占到总体用户数量的4.4%，4.2%，明显低于中国工商银行、中国建设银行国有大型商业银行，但更多的由于大型银行与中小型股份制银行间的总体用户数量差距。这两个国有商业拥有网络银行巨大优势，扩大手机银行业务可以使用跨渠道推广业务。原来他们主要通过实体柜台服务模式，成本很高，收益率可能很低。中国工商银行和中国建设银行通过实体渠道和移动电话银行渠道整合模式的发展，通过实体渠道优势迅速加快对手机银行客户加速扩张，并通过手机银行，更好地为广大客户提供金融服务，大大降低了渠道成本、降低了服务客户的成本。

3.5建立独特的品牌形象

手机银行目前已经被各大银行所关注，因此竞争比较激烈，而且目前手机银行产品有趋同化趋势，要想在竞争中立足，必须树立自己独特的品牌形象，比如工商银行向用户加强“E动态银行”品牌。在同一时间，银行也有一些服务紧跟数字时展的潮流。比如，银行纷纷与运营商联手推出分别适合在安卓、苹果、三星等不同手机使用的手机银行，使客户可以自由选择，通过贴心的用户服务来树立自己的形象，使得用户随时随地的可以使用手机银行。只有不断地优化自己的服务，才能逐步积累客户的信任，在客户的不断信任中形成良好口碑，在形成良好口碑之后银行专业的品牌形象才可以实现。

3.6银行加强与运营商合作

目前，在手机银行客户中工商银行、建设银行处于领先地位，但他们更多的是借助自己比较广泛的渠道来实现市场份额，相比中小银行，它们的渠道遍布全国，营销网络原本就稀缺的中小规模的商业银行与之相比显得有些力不从心。在2011年，中国移动与上海浦东发展银行，实现交叉持股的战略合作。上海浦东发展银行将自己的金融服务用于移动的手机银行，这样通过二者的合作使得他们与其他银行的手机银行进行区别，中国移动可以通过自己的技术实力进行系统开发，而且利用自己同样具有广阔促销推广渠道的特点进行客户促销，中国移动的促销渠道包括客户经理，实体办公大厅，移动的服务大厅，网上办理和社会推广手机银行。上海浦东发展银行通过移动渠道业务交叉推荐给客户，这可以大大的补充其实体网络。虽然目前的手机银行业务主要是针对个人客户，但移动业务加银行业务对那些小企业和民营企业是非常有吸引力的。广发银行和一些城市商业银行首先注意到客户的需求。广发银行就在国内较早推出了针对企业用户的手机银行，这对小企业尤其适用，私有企业规模有限度，控制系统是不完善的，往往一大笔钱支付需要一定的企业高管批准，移动手机银行就解决了这一问题，企业版可以是特别的付费客户。企业精力长时间的主要业务放在私有企业移动操控关键账户。由企业关键人员完成远程控制，由会计人员负责日常的现金流管理，管理小额出纳账户。企业关键人员负责大额的支付，即企业在主营业务方面，可以立即经过企业关键人员批准，出纳员在批准后把钱付到相关账户，完成会计支付。避免企业关键人员出差或不在企业而耽误付款的麻烦。

银行与营运商的合作不能只限于技术合作，而且还可以考虑共同出资培养既熟悉金融业务又熟悉信息技术的复合型人才，通过对复合型人才的培养，来改善我国目前手机银行相关的复合型人才缺乏的局面。良好的人才储备也是银行在激烈的竞争领域获胜脱颖而出的重要因素之一，当今社会的竞争归根结底是人才的竞争，金融行业更是如此，掌握了人才尤其是复合型人才可以完成最终的市场胜利。

参考文献：

[1]邓华锋.3G时代的手机银行[J].现代商业银行导刊，2007（3）.