银行业现状模板(10篇)

导言：作为写作爱好者，不可错过为您精心挑选的10篇银行业现状，它们将为您的写作提供全新的视角，我们衷心期待您的阅读，并希望这些内容能为您提供灵感和参考。

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一、我国对银行业监管的现状

1.利率政策

我国利率改革的方式是明确的,即渐进、有序,原则上遵循先外币、后本币,先贷款、后存款,先农村、后城市,先大额、后小额的步骤。但是中国目前还没有明确全面实现利率市场化的时间表。利率市场的起步较晚,从1996年开放同业拆借利率开始,此后又开放了银行间债券利率。2000年开放了外币利率(小额外币存款除外),2004年存款利率管上限,贷款利率管下限的格局。在这种情况下,中国货币市场和资本市场至今也尚未形成基准利率体系,自然也没有简单的金融衍生工具,如期权和期货。这使得中国的金融衍生品市场不仅落后于发达国家,和其他发展中国家相比也存在差距。

2.商业银行的跨区域经营问题

长期以来,我国的中小商业银行,即城市商业银行不能跨区域经营。《城市商业银行暂行管理办法》第6条规定,城市商业银行在地级以城市设定,一个城市只能设立一家城市商业银行;第二条规定,城市商业银行主要为本市中小企业和居民提供金融服务。

分析城市商业银行的发展历史我们可以看出,中国的城市商业银行是清理整顿城市信用社、化解地方金融风险的产物。与此同时还承担了支持地方经济发展,特别是支持中小企业的重担。城市商业银行人员素质较低、经营管理水平不高、风险高度集中。这是监管政策明文规定城市商业银行不允许跨区经营的背景。

随着我国银行业改革开放的推进,城商行风险管理水平不断提高,许多城商行提出了拓展发展空间、实现跨区域发展的要求。对此,银监会与相关部门进行了认真研究并达成共识,城市商业银行完全可以走出城市。2009年4月,银监会调整了中小商业银行的准入政策。规定中小商业银行的机构发展不再受数量指标控制,不再对股份制商业银行、城市商业银行设立分行和支行设定统一的营运资金要求,从而实现了基本上统一监管标准,实施同质同类监管。

3.混业经营

在上世纪80年代改革开放的最初期,我国金融业并不是分业经营的。当时,商业银行可以设立信托投资公司、证券公司,比如,交通银行和太平洋保险就是连在一起的。但是,由于后来金融业出现了一些混乱情况,当时一种主流的看法认为这些混乱来自于混业经营,因此就逐渐把金融业务切分开来;同时在立法上加以保证,形成了一种比较严格的分业经营体制。1995年通过并于2003年修改的《中华人民共和国商业银行法》第43条规定,商业银行在中华人民共和国境内不得从事信托投资和证券经营业务,不得向非自用不动产投资或者向非银行金融机构和企业投资,但国家另有规定的除外。

二、进一步完善银行业监管法律体系的相关思路

我们正处于一个金融市场迅速创新、竞争不断加剧的年代。这对我国银行业的发展和银行业法规建设来说,既是机遇又是挑战。监管部门应当审时度势,抓住机遇,应对挑战,明确相关政策法律改革调整思路,进一步完善银行业监管法律体系。

完善调整金融市场主体关系的主导性法律制度。首当其冲的即是对我国商业银行的产权制度和公司治理结构相关法律制度的调整。这些年,我国市场经济发展和银行业改革取得了重要进展,不仅为国有商业银行补充资本金、剥离不良资产,也借鉴国际先进经验在风险控制、财务管理、薪酬激励等方面进行了改革,但由于进行市场主体制度设计过程中主要按照政府意志展开改革,而未按照私法原理明确主体权利与义务,导致体制和机制等深层次问题没有得到很好解决,改革在许多方面还需要进一步深化。未来几年,法律需要在商业银行产权制度、出资人制度、股东权利与义务、股东行为约束、法人治理结构等方面,在深刻理清社会关系的基础上,作出科学明晰的规定,在私法层面明确银行在市场中的商事主体地位,保护其自治权利,维护市场对于市场主体的选择和对于金融资源的配置。

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关键词：金融危机俄罗斯银行业

俄罗斯金融市场起步较晚，金融市场真正开始发展，始于1991年发放私有化凭证（privatization voucher）以及随之进行的公司股票交易之后。1992年俄罗斯银行业开始向市场经济过渡，由一级银行制度（国家银行、建设银行、外贸银行、劳动储金局等形成的一个完整的国家单一银行体制）向两级银行体制迅速过渡，并不断完善，形成了中央银行为领导、商业银行为主体、多种金融机构并存的金融体系。在此基础上逐渐建立了俄罗斯金融市场。俄罗斯的货币市场、证券市场随着改革进程的深入而逐渐发展起来。

一、银行业现状

俄罗斯现代银行体系从20 世纪90 年代初建立以来，经历了数量和规模急剧增长时期，也走过了趋之若鹜的投机和暴利时期，其间经过了多次经济危机和金融危机的洗礼。1999 年以来俄罗斯国家经济持续增长，宏观经济环境不断改善，俄银行部门也开始恢复和发展。经过银行体制改革和银行重组，俄罗斯银行体系出现了积极的变化趋势。

截止2010年底，俄罗斯信贷机构的数量达到1178家，资本金中有外资参股的226家（100%外资控股的有82家），银行体系总资产16.3万亿卢布（其中自有资本4.7万亿卢布），广义货币供应量M2为6636亿美元（按当年月平均汇率30.4这算），银行部门外债余额4485亿美，金融机构贷款余额4989亿美元，全年银行业盈利5374亿卢布。穆迪投资者服务公司（Moody's Investor Service）于2010年10月将俄罗斯银行系统的评级从“负面”上调成“稳定”，表明银行的流动性和经营环境改善，俄罗斯银行行业正从金融危机中走出。

二、银行业特点

（一）银行业集中度继续提高，银行数量下降

总体来看，伴随着市场化的深入，市场制度的不断完善，以及俄中央银行风险控制的不断加强，银行系统的整合重组趋势明显，市场机制的作用显现。尤其是1998年金融危机后，俄罗斯国有银行比重稳定增长，到2006年超过了40%，到2000年年初，前5家最大的国有银行在银行总资产所占的份额达到了52.1%。目前，俄罗斯银行国有化重现所表现出的明显特点便是集中度继续加强，国有银行尤其是三大国有银行（储蓄银行，对外贸易银行、天然气工业银行）占主导地位。2007年归属于俄罗斯20家最大银行的资产达到63.7%，到2008年9月末，归属于俄罗斯20家最大银行的资产达到64.7%，而到2010年11月，前五大银行资产占到银行总资产的47.8%，前20大银行占到银行总资产的68.5。它们占有居民存款的70%、公司贷款的70%、居民贷款存量的64%。政府控制的银行占据了近一半的国内贷款市场。其中，储蓄银行是最大的银行，拥有最广泛的分支网络，占所有居民存款的40～50%。

另外，从银行数量上看，1999年，俄罗斯信贷机构有2481家，而到2010年下降到1178家，下降幅度超过50%，这对于银行业实现规模经营，增强抗风险能力是必可少的。

（二）银行业私有化进程缓慢

俄罗斯银行国有化的重现与其他转型国家的模式有着显著的差别。在其他国家，国有所有权一直下降直到趋于稳定。而俄罗斯政府从商业银行的撤出是不稳定的而且范围有限。在2000～2008年之间，银行系统也在不断发展，这期间俄罗斯的银行部门一直没有进行重大的私有化改革。直到今天，政府重新成为市场参与者的主导力量，核心银行仍有待私有化。中东欧国家银行私有化的战略是向私人所有权、竞争和经济自由为基础的市场体系转型，俄罗斯的私有化走上了与其他中东欧国家不同的道路。

（三）外资参股或控股银行体系的现状不断加强

俄罗斯外资银行的进入几乎是与其银行体系商业化的过程同步进行的。《俄罗斯联邦银行及银行活动法》为包括外资在内的各种所有制形式银行的建立提供了法律依据。联邦法律鼓励外国投资者投资新建合资银行或参股俄罗斯银行，也可以在俄罗斯境内建立外国银行分支机构。俄罗斯主要根据外资银行法定资本规模的不同，颁布不同的银行业务许可证，目前大多数外资银行可以全面经营俄罗斯的银行业务。从数量上看，99年不足5%，而目前已经超过20%。到2009年6月，俄罗斯有228家外资参股银行，其中81家是外资独资银行，外资控股超过50%的有25家，同时外资已经参与到俄罗斯最大的20家银行中，10家最大的银行中2家是外资所有。从资产上看，到2009年4月1日，信贷机构总法定资本中外资股份达到31.19%，而2009年1月1日为28.49%。从资产比例看，2007年，外资资产在俄罗斯银行业的比例达到17.2%，比2006年提高5.1个百分点，而到2008年9月末，外资资产在俄罗斯银行业的比例则进一步上升到19.2%。

（四）与实体经济的联系不够密切

1998年危机以来，俄罗斯经济发展出现稳定的良好态势，各部门生产增长，通货膨胀得以控制，卢布汇率稳定，居民收入增加。近几年里，俄罗斯GDP增长迅速，超过同期发达国家。但所有这些主要是由于自然资源的利用，尤其是石油资源。由于近几年国际石油期货价格大幅上升，对于石油储备丰富的俄罗斯无疑是一次难得的机遇。

然而，从长期看，由于固定资本的低投入、机器设备的老化等将会对俄罗斯经济增长起阻碍作用。显然，经济的持续增长在很大程度上依赖一个发达的银行体系。但从过去和现状看，俄罗斯银行体系难以承担经济长期稳定发展所需要的资金支持。

在发达的市场经济国家，企业利用银行贷款发展生产是最常用的融资手段，银行为企业提供的流动资金贷款和固定资产投资贷款余额与国内生产总值的比重通常分别在60%-100%和4%-7%的水平上。但在俄罗斯，银行体系发放的总贷款余额占GDP的比重却要低得多。2010年，俄罗斯银行体系贷款余额18.1万亿卢布，占GDP比重仅为40.8%，而2007年这一数字仅为37%。说明俄罗斯银行体系对实体经济的支持力度较低。

俄罗斯商业银行贷款的部门结构也没有发生实质性改变。以前，商业银行最热衷于把贷款发放给出口部门的企业，近年来没有改变。1997年，工业、农业、建筑业、交通和邮电部门中出口企业拥有贷款和债务总额的比重为38%，2007年上升为44%。这意味着俄罗斯银行部门不但没有促使经济结构的调整，反而使原本不合理的经济结构进一步僵化。

（五）银行业的区域分布不平衡

俄罗斯银行业区域分布十分集中，分布不合理，重要集中在中部地区，而其中的莫斯科市和莫斯科地区又是主要的集中地，拥有超过一半的银行；乌拉尔山脉地区、远东、西伯利亚地区以及西北部银行很少。从而造成了金融资源分配畸形，由此导致地区间经济发展不平衡，这也是俄罗斯地区收入不平衡的重要原因，也是社会不安定的重要因素。

尽管不同部门的贷款比例或规模与成熟的发达国家存在差距，但银行贷出资产的质量及回收率很高，即使受金融危机的影响，俄银行贷款的不良资产率仍很低，而且表现出逐渐下降的趋势。

三、金融危机后对俄银行业的展望

国际金融危机爆发后，全球银行业借贷利率上升、资本流动性骤减。从08年第二季度开始，俄银行间同业拆借利率、银行存贷款利率纷纷走高，俄罗斯银行业也陷入困境，外债总额过大、短期外债所占比例过高成为俄罗斯银行业发展的软肋。到2008 年10 月，俄罗斯银行和企业外债总额达到5 100亿美元，其中2 100亿美元（约合5.5 万亿卢布）要到2009 年底前还清，超过银行体系总资本的20%、贷款总额的1/3。尽管俄银行数量很多， 1995年有2 500 多家， 1998 年金融危机后淘汰了一大批，到2008 年1 月1 日还剩下1 136 家，但银行实力不强。从2003-2007 年5 年，银行体系资产规模增长了5.3 倍，银行资本增长了4.9 倍。尽管增速很快，但银行部门的总规模并不大。到2008 年11 月1 日银行系统总资本金额为1 088 亿美元，占GDP 的8.1%， 总资产量为8 245 亿美元，占GDP 的61.4% 。俄罗斯2007 年的GDP 约为中国的39%，但银行系统的资产只相当于中国的11.3%。

金融危机后，俄政府及金融监管机构加大了对银行监管的力度，更注重将本国银行做大做强，以此来应对发展中面临的风险。据统计，仅2009年一年之内，俄罗斯就有44家银行彻底失去经营资格，还有3家银行主动宣布破产，另有12家银行由于经营不善而被其他8家银行融资吞并。而自今年1月1日起，俄罗斯已有4家银行倒闭，其中3家银行被其他大银行收购。

另外，银行部门的各项指标明显恶化，银行体系的资产及对私人贷款出现负增长；自有资本的增长率自2007年以来呈不断下降趋势；其他指标也出现了不同程度的恶化。

2008年以来，为抵制通胀，俄罗斯央行四次提高再贷款利率和法定存款准备金率，导致俄贷款利率高出国际利率平均水平近30%。因此，俄罗斯商业银行和企业大举外债，出现了国外融资困难、商业银行之间惜贷的窘境。面对严峻形势，俄罗斯政府从2008 年9 月开始出台了一系列拯救金融体系的措施。

2008年11 月，普京签署了《恢复金融和其他经济部门局势的行动计划》。根据此项计划，出台一揽子法案，涉及完善金融市场和银行体系的基础设施，扩大内需，保护劳动市场和对居民的社会支持。俄政府划定了具体的优先救助领域，将对其提供国家订货、信贷利率补贴、限制进口、获取银行贷款等救助措施。通过储蓄银行、外经银行和地方项目向中小企业扩大贷款，向高新技术设备的购买提供补贴贷款，以优惠措施支持国防工业和高新技术部门，支持建筑业、能源部门、原料部门和零售企业。杜绝资金外流，特别是从国家支持的部门外流。国家将收购俄罗斯企业的优先股和可转换债券。

每一场危机的到来，都会给各国带来不同程度的破坏；而破坏的另一面，便是危机带来的机遇。此次金融危机给俄罗斯银行业的发展提供了一个新的国际机遇，就是建立俄罗斯区域性金融中心。2008 年9 月 5 日，在俄罗斯索契举办的国际银行论坛上，俄地区银行协会主席阿克萨科夫提出了《2020 年前俄罗斯金融市场发展构想》。《2020 年前俄罗斯金融市场发展构想》提出，到2020年俄罗斯银行资产占GDP 的210% -230%；银行资本占GDP 的25%- 27%；外国投资者资产占GDP 的60%-90%；对自然人信贷占资产的30%-35%；对小企业信贷占资产的15%- 20%；抵押贷款占GDP 的40%。

参考文献：

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我校电商物流专业创办于于2001年，该专业已为社会培养了500名合格人才，其中的财务管理就业方向的学生，主要输送到沿海物流企业、银行业、会计师事务所等单位，而银行业又是学生就业选择最多的行业。银行业不仅含有普通财务的基本收支工作还包括对整个社会大经济的掌控和推动作用。因此在教学中除了对书本的理论要进行理解掌握，还要让学生时时刻刻关注当今银行业的状况和发展趋势，让他们更快更好的适应，下面我以建设银行为例，对建设银行的发展状况和发展趋势做一个简单的教学讨论：

（一）银行业目前的发展状况

我国银行业随着经济体制的转变，经历了由计划经济体制下中国人民银行“大一统”的银行体系向以中央银行为领导、各类银行为主体、多种金融机构并存的社会主义金融体系的建设发展，特别是改革开放以后金融体制改革不断深入和加快，我国商业银行逐步建立，并逐渐形成了目前以中国人民银行为货币政策制定者，以中国银行业监督管理委员会为监管者，以国有控股银行、股份制商业银行、政策性银行、城市商业银行、信用社为市场主体的较为完善的银行体系。截至2010年底，我国银行业金融机构包括3家政策性银行、S家国有控股银行、12家股份制商业银行、124家城市商业银行、54家信托公司、73家企业集团财务公司、10家金融租赁公司在内的8877家法人机构，189921个营业网点遍布全国，从业人员近270万之众随着我国市场经济的不断发展和商业银行改革的不断深化，商业银行的经营管理己经从过去的“以资产业务为中心”、“以存款为中心”转移到“以财务效益为中心”上来，因此，财务管理、特别是财务分析的作用日显重要。

一、建行内部环境

中国建设银行股份有限公司(简称“建设银行”)，其前身中国人民建设银行于1954年成立，是我国国有控股银行之一。截至2010年底，建设银行在中国内地设有13,448个分支机构，拥有员工29.88万人。建行的优势在于：

1、面对同业竞争,建行的优势在于实施的是“双轮驱动”的策略，这主要体现在建行的董事会和高管层对理财业务非常重视,在银行长期的发展战略和每年年度业务计划两方面,都强调理财是重中之重。在销售渠道上是双轮,针对不同的客户群体,个人金融部和高端客户部都做销售。在研发方面,既有自己的研发也有外包式的战略合作伙伴美国银行和境外的交易对手为我们提品等信息。

2、建行拥有强大的交易和平盘能力,建行是银行间债券市场、货币市场最主要的做市商和参与者,这些都为理财产品的报价、交易、平盘提供非常强大的支持。

3、建行的客户优势非常强,客户优势给建行推动理财业务发展，但也伴随着压力。我们客户资源丰富,所以客户需求可能会多层次化。

4、在产品设计方面,建行的产品设计部门提前做出产品库,今年我们的产品库中有15大类,100多款产品,让销售部门从中进行选择。这样我们就能根据客户需求和不同的市场时机来选择发售合适的产品。

5、建行对外的口号是"善建者行"和"善者建行",“善建者行"就是只有不断创新,追求卓越,及时推出满足客户需要、具有价值创造力的理财产品,才能得到客户与市场的认同;"善者建行"就是按照"以客户为中心"的理念,在理财产品设计上充分考虑不同客户群体的风险收益偏好,在理财产品销售上充分揭示风险,以树立维护善待客户的商业形象。

二、建行发展的宏观环境

在世界范围内，受次贷危机影响，美国经济增长明显放缓甚至面临衰退的趋势，欧元区和日本经济保持增长势头但增速减缓。各国政府被迫联手干预，但全球信用紧缩的状况仍然存在。

总体来看，银行业的经营管理面临新挑战。第一、是宏观货币环境紧缩，银行业信用风险上升，不良贷款反弹压力增大。第二、是银行体系流动性的不确定性因素增加，流动性管理难度加大。第三、是市场风险上升，人民币单边升值压力加大，汇率风险进一步增加。由于人民币汇率衍生产品市场不完善，汇率风险无法有效对冲，人民币加速升值将扩大银行业金融机构的汇兑损失，对外汇敞口较大的银行影响尤其显著。金融全球化的深入发展，国际金融市场变动对我国银行业的影响日益扩大，进一步考验我国银行业抵御国际市场风险的能力。

(二)银行业应对措施及发展趋势

2010年开始，全球经济逐步回暖，发达经济体出现明显的经济复苏迹象，新兴市场国家经济快速增长。如何在这样的环境下生存下来，建行实施了一系列措施来应对：

第一、生息资产结构变化，贷款及债券投资等收益率相对较高的资产占比逐步提升，买入返售资产等收益率相对较低的资产占比逐步下降；

第二、定价能力提高，新发放贷款利率及浮动水平呈上扬态势；

第三、受市场利率持续走高影响，债券投资、票据贴现及买入返售资产收益率稳步回升；

第四、通货膨胀及升息预期使客户存款呈现短期化趋势。

建行分行实现手续费及佣金净收入7,750万元，较上年同期增加2,137万元，增幅为27.57%；在营业收入中占比较上年同期提高4.04个百分点至21.94%。

中国建设银行作为一家以中长期信贷业务为特色的国有商业银行，在国内及各主要国际金融中心开展业务。发展的需要和竞争的压力，使建设银行将信息化建设提到了战略的高度上。

商业银行经营要实现流动性、 安全性和盈利性3 个方面的统一:

首先，全面加强风险管理, 特别防范流动性风险。交行在这方面措施较为成功: 保持负债稳定性, 提高核心存款在负债中的比重; 推行内部资金转移机制, 对流动资金集中管理、统一运作; 保持适当比例的央行预付金, 积极参与公开市场、 货币市场和债券市场的运作, 保证良好的市场融资能力。

其次，进一步提高资产质量, 防止不良贷款恶化。如采取风险、 债转股等处置方式; 加大不良资产清收力度, 加强贷后管理, 确定重点监测行业、 单位和个人。

最后，继续发挥规模优势, 提高净资产盈利能力。具体有下列建议:第一, 实施经营战略转型, 向综合化、 国际化的经营目标迈进。继续发展中间业务,加快拓展信托、 金融租赁等领域;通过设立多个分支机构等方式加快全国领先水平的步伐。第二, 关注宏观环境变化, 紧跟资本市场发展, 适应货币政策影响, 抓住汇率改革机遇。 既要抓住证券市场带来的新增业务, 又要关注传统业务所受的负面影响; 关注准备金率持续提高后可能产生的边际效应,调整各类债券投资的结构和比重;继续提高汇率风险的管理能力, 争取在汇率改革的过程中丰富汇率衍生品的种类。 第三, 抓住奥运世界博览会的机会, 提升品牌形象。

以上就是我对银行业的内部及外部经济环境做的一些讲述和探讨，希望能让我们的学生更好更快的掌握银行业的现状及发展趋势，为他们在今后就业中提供好的基础。■

参考文献

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1我国投资银行业发展的现状及问题分析

1．1发展的现状投资银行业在我国刚刚起步，在很多方面还不完善，从事投资银行业的金融机构主要是证券公司、信托公司、地方性的股份制证券公司等。在20世纪80年代中后期，我国开放了证券流通市场，原有的商业银行证券业务逐渐分离出来，各地区先后成立了一大批证券公司，形成了以证券公司为主的证券市场中介机构体系。投资银行业带有许多转型经济色彩，由于宏观环境的不成熟和自身体制的不完善，到现在也只有短短十多年的时间，尚处于起步阶段。

1．2投资银行业存在的问题

我国投资银行产生于20世纪80年代中后期，仍处于初步发育阶段，必然会带有阶段性的缺陷。对现资银行的主要业务所涉及的深度和广度远不如国际上一般意义的投资银行，没有充分发挥投资银行在融资、产业集中等方面的作用，因而，这些缺陷造成了行业发展相对于市场需求和经济发展的滞后，也在一定程度上影响了这个行业进一步的发展完善。我国投资银行存在的问题主要有以下几个方面。1．2．1资产规模小，国际竞争力弱。据统计，截至2010年，我国共有106家证券公司，证券数目虽多，但大多资本规模偏小，竞争力较弱。据统计，我国的106家证券公司总资产为1．97万亿元，净资产为5663．59亿元、净资本为4319．28亿元，其中，注册资本金在5000亿元人民币以上的只有11家，注册资本金有1000亿元人民币的有52家，根据数据，1000亿元的就占一半以上。近几年，为了和国际接轨，大批中国投资银行进行增资扩股，但与境外许多著名投资银行数千亿美元的规模相比中国投资银行业仍然相差甚远，目前中国投资银行资产总额同国际大券商相比，1．97万亿元人民币的资产总额简单微不足道，如仅美林公司2010资产总额约为8．8万亿人民币。近些年，虽然在资产总额上有比较大的上升，但总资产规模的差距还是很大，资产规模小必然导致抗风险能力不足，开拓新业务能力弱，另外，我国的投资银行数量多，低效率竞争明显，资源浪费严重，行业集中度低，同时，也削弱了抵御国际竞争的能力，从而制约了我国投资银行业的可持续发展。1．2．2业务品种单一，缺乏业务创新。我国投资银行业务品种单一，缺乏创新动力，收入主要集中在手续费、自营业务、证券承销业务等收入，而西方投资银行设计了各种不相同的金融品种，来满足不同客户的需求，并且还可获得较高的收入。目前我国对新型投资业务，如：基金发起、项目融资、外汇买卖等并没有广泛开展，对国际上的各种创新型金融业务，如：期权、调期、资产证券化、购并重组等几乎尚未涉足，少数国内所谓的大投资银行虽略有涉及，但因经验不足，实力不济等各方面因素，使得自身业务发展与经济效益受到很大影响。1．2．3缺乏专业人才和业务经验。在任何一家优秀的投资银行都应该有一个或若干个投资银行家。而这些银行家具有专业素质强，不仅要有涉及面广的特点，还要有从金融、财务、法律等各方面的知识及专家组合。我国投资银行的发展历史较短，自身经验匮乏。而投资银行业又是有着高智力要求的行业，其不仅要为客户提供资金支持，更重要的是要为客户提供各种策略、建议，解决客户遇到的各种金融难题。高素质人才特别是那种思维敏捷，并且有着丰富的行业经验的投资银行经营者和管理者，是投资银行必须具备的关键人才，而这类人才在我国的投资银行业中是比较短缺。1．2．4融资渠道偏窄，限制其发展。①分业经营，导致了我国投资银行融资渠道偏窄，限制了其可持续发展。我国实行分业管理的监管模式，虽然有利于防止和控制风险，而在客观上限制了投资银行的业务创新，并且对开展正常的投资银行业务所需的资金支持力度不足，抑制了投资银行融资规模的扩大。②由于我国投资银行处于初级阶段以及从业人员缺乏专业素质和训练，投资银行的经营理念和管理体制还很落后。在经营理念上，众多的从业人员只注重当前利益，没有重视企业长远的发展和建设，急功近利的思想浓厚，因此，导致企业在信誉，服务等方面越来越不尽如人意，所以，急需要转变和创新理念。

2我国投资银行业的发展对策

投资银行是市场经济成熟发达的产物，已经成为经济创新的典型代表，推动着市场经济的发展，尽管目前我国投资银行业十多年来已经取得了一定的成就，在促进中国资本市场的发展方面发挥了很重要的作用。但是总体来讲，我们整个投资银行的业务发展受体制的制约，受环境的制约，还是存在很多的弊端和障碍。因此，我们应该从以下几个方面来加快投资银行业的发展。

2．1拓宽融资渠道引入

长期境外战略投资者，不仅可以增加经营的透明度，还可能带来先进的管理经验和其他的先进技术，为投资银行的发展提供强有力的动力。加大金融创新，改进金融服务，为客户提供高质量、高附加值的金融服务。①允许投资银行增资扩股，增加资本金；②允许资信好、业绩优良的投资银行通过银行同业拆借市场、证券回购、中央银行再贷款或再贴现、债券质押贷款等方式筹集资金；③允许券商通过货币市场发行专项投资基金、融券、短期票据等进行短期融资。

2．2建立风险管理机制

①要注重投资结构的多元化，实现风险分散，防止资产过于集中于一个区域；②要合理定位投资银行业务的监管目标，防止或制止系统性承销危机导致市场崩溃的发生。尽力保护知情较少者的合法利益，要能够估计到未来相当一段时间的金融形势和交易结构变化情况，在变化的环境中能够保持有效监管。对于投资银行不仅要保持其业务监管政策和制度结构的相对稳定，还要考虑对于投资银行业务监管在技术上和经济上的可行性。

2．3落实人才培养战略

我国投资银行要想在国际竞争中保持持续稳定的发展，一个十分重要的因素那就是行业人才问题。特别是投资银行业，是智力密集型行业，人才是其成功的首要因素。①培养高素质的人才不仅是加大金融创新、更是更好地服务于客户的前提条件。②优秀的投资银行人员应该具有一些交际能力、销售能力、创新能力和团队协作能力等。③在业务的研究、运作、创新过程中发挥积极作用，要运用循环式方法输送人员参加培训，培养出既能掌握先进的投资银行经营之道，又能熟通我国证券市场情况的本土化高级精英，为我国投资银行的发展积蓄宝贵竞争力。

3结束语

当前处于全球金融危机背景下，提高我国投资银行业盈利竞争和发展能力已成为焦点。从总体上来看，与发达国家相比，中国的投资银行尚处于发展的初级阶段，其自身存在着一系列的问题，主要反映在融资渠道的限制、行业的人才及法律的缺陷等方面。我们在解决自身问题的同时可以借鉴国外的经验与教训，认识到其在未来发展过程中可能遇到的问题，以便能够更好地发展我国的投资银行业，推动中国经济的发展和中国的国际地位。

作者:赵凤 单位:科学技术信息研究院

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摘 要：从专利申请量、授权量的变化情况以及专利申请关键词、分类号等对银行业近年专利申请数据进行分析，根据分析的结果，指出银行业目前存在的问题，并对银行业的专利申请战略给出了一定的建议。

关键词：专利 授权 发明 实用新型 知识产权部门

中图分类号：C306 文献标识码：A一 引言

由于我国的专利战略水平处于初级阶段，以及观念上的原因，导致整个银行业的专利保护意识淡薄，绝大多数商业银行不太重视金融产品的专利保护问题，没有制定专利战略，而少数大型商业银行虽然对专利日益重视，金融产品的研究和开发能力差，导致质量较低、数量较少，在专利申请中实用新型专利的比例很大，发明专利在专利申请中的比例很低，授权率则更低，实用新型专利保护年限短，专利权不稳定，只是对专利权的一种折衷保护方案，因此，国内银行企业在和国外企业的专利申请中处于劣势地位。

二 专利分析

从申请年、专利权人、申请区域、国际专利分类(IPC)、法律状态等多个角度对1985-2012 年我国银行业申请的相关专利数据进行统计分析，以期揭示我国银行业的整体发展现状与趋势。

（一）专利申请量，授权量状况。使用检索式“AN/银行 and GRD/1985-2013”在中检索已公开的专利，截至2013年1月1日，银行专利申请数量为1438件，其中授权593件，授权率为39％，银行业技术研发水平普遍不高、商业方法在我国还不被接受是授权率低的主要原因。商业方法是商业运作方法的统称，涉及商业的各个领域，目前并没有统一的概念。其一度被认为同自然规律、抽象思想一样不能被独占，被排除在专利保护范围之外。随着计算机技术和互联网技术的产生和发展，专利法的传统理论和制度受到了严峻挑战，世界知识产权组织认为商业方法是指创造性的、借助于计算机网络技术经营商业的方法，近年来，国家知识产权局已经将“方法”的判断标准逐渐放宽。从结果统计可看出，申请量逐渐上升，2004年开始有了突破性的进展，这说明银行业开始重视专利积累和专利管理与利用，专利申请快速增长，申请的专利虽然在数量上增速很快，但在质量上仍和国外存在较大差距，还未形成竞争优势，绝大多数核心技术仍然为国外企业所掌握，信息技术领域国内外企业之间在技术实力上存在较大差距。

（二） 关键词聚类分析。经过对搜索结果随机采样，聚类分析得到常见的索引词以及专利数。银行业的专利申请中所涉及的常见关键词为交易、数据处理、硬件改进等。由上可知，对业务数据进行处理、数据库利用以及终端的改进是目前申请的主要方向。

（三） 申请人统计。专利申请是创新的一种表现，通过专利申请的数量可以看出该银行对金融业创新的重视程度，国内的专利申请人主要包括：中国工商银行、中国建设银行股份有限公司、中国人民银行、中国农业银行等，其中，中国工商银行的专利申请数量所占比例最大，专利申请数量为534，达到总数的37%，其授权的发明专利集中在操作运营和金融支付等方面的应用，说明该行业务及科技产品的核心竞争力是国内最强的银行，中国工商银行总资产、总资本、核心资本、营业利润等多项指标都居国内业界第一位，因此，中国工商银行有足够的实力发展新金融产品，所以专利申请数量以及质量不断提升。

（四） 分类号统计。通过统计，分类号集中在G06Q040，该分类号是指专门适用于行政、商业、金融、管理、监督或预测目的的数据处理系统或方法；也包括其他类目不包含的专门适用于行政、商业、金融、管理、监督或预测目的的处理系统或方法，例如，利息计算、信贷审批、抵押、家庭银行或网上银行，股票交易、商品交易、金融衍生工具或货币兑换，金融工具投资、资产组合管理或者基金管理，与保险有关的风险分析或养老金。因此，银行业的专利申请集中在该分类号。

三 中国银行业目前存在的问题

（一）专利申请数量不断增加，但其中发明所占比例仍然较低；（二）专利申请不注重质量，授权比例低，核心技术还没有完全掌握，不具备技术和市场竞争上的优势；（三）没有建立专门的知识产权部门，知识产权工作没有得到企业管理层的足够重视。

四 未来发展建议

（一）为了提高行业竞争力，首先应该重视专利申请，建立知识产权部门，充分获取竞争对手市场专利战略等相关信息，利用这些信息进行全面分析，找出相关技术发展趋势，现有技术以及空白领域，然后再利用这些结论用于制定专利战略。由知识产权部门专门负责各部门的专利申请、开发、转让、诉讼、保护等工作；通过搜索各方面的专利信息来源，采集竞争情报，并加以组织和分析，同时还把企业外部专利信息和内部专利信息加以整合，建立可供内部工作员工检索的专利信息数据库，把握行业对手的专利研发动向，同时进行数据分析，把分析的结果构成一套成体系的数据库，方便企业工作人员检索和查询，为进一步的技术开发提供有效的专利信息服务；

（二）为了避免重复开发造成的人力物力浪费，在产品研发前先进行专利检索，找到空白领域进入，就可以有针对性地进行立项研发，从国际范围对发明点进行专利检索，如发现已有企业掌握了发明专利则可以结束，通过专利文献检索，寻找技术创新点，进行方案比较等，有助于避免重复开发，缩短开发周期；在产品进入研发阶段时，同时开始专利申请；如果没有掌握本领域核心技术，可随时关注竞争对手的专利，充分利用无效宣告程序，维护自己的合法权益；

（三）金融服务业存在研发创新，目标集中于金融新产品开发与金融服务流程专利化，需要善于利用外部资源，与外部IT厂商合作开发新技术。

五 结论

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中图分类号:TU247.1 文献标识码:A

一、我国规制现状

我国银行的规制机构主要有银监会、人民银行、证监会,当银行处于非上市阶段时,主要由银监会、人民银行执行规制职能,而上市银行除了银监人民银行之外,又引入新的规制机构――证监会。本文主要从上市商业银行的角度来进行讨论。

目前我国的银行业仍是分业经营为主,所以对上市商业银行的规制也是采取分业规制的思路分别进行规制:针对上市商业银行的商业银行属性,由银监会对上市商业银行实行规制;针对上市商业银行的上市公司属性,由证监会对上市商业银行实行规制。

二、我国银行业规制的内容

(一)市场准入规制

这里的市场准入规制包括对进入银行系统、商业银行上市和再融资等经济活动进行规制:1.开业的审批登记制度。商业银行设立的审批权主要在中国人民银行,商业银行的上市需要证监会的审批,审批主要包括审批注册机构、注册资本、高级管理人员的任职资格等一些内容。2.经营范围规制。我国目前的《商业银行法》规定,商业银行在中华人民共和国境内不得从事信托投资和股票业务;不得向非银行金融机构和企业投资。

(二)日常运营规制

1.资本充足率规制。资本充足率是指资本对风险资产的比率,是衡量银行机构资本安全的尺度。我国规定商业银行资本充足率不得低于8%,我国实施的商业银行资本充足性规制能够促使银行正确处理资本与风险资产的关系,提高银行经营业务的安全性,保障金融业的健康和稳定发展。2.资产质量规制(银行资产规制)。资产质量是衡量一家金融机构经营状况的最重要的依据,而贷款业务是商业银行最主要的资产,由于上市银行不同的资产业务(比如贷款质量)有不同的风险,所以要协调证券业和银行业等金融体系主要分支协同规制商业银行的资产业务。3.内部控制规制。上市银行的内部控制是指对风险控制和管理的一整套制度和方法。上市商业银行的规制关乎与银行的公司治理结构是否合理、股票市场信号功能是否发挥作用,以及保障银行资产安全和信息及时可靠的传递。

(三)风险危机和退出规制(破产规制)

一直以来,在我国银行体系中,由国家承担风险的做法使得商业银行在市场经济中风险意识淡薄,加上经济体制转轨时期诸多因素影响使得我国商业银行资产质量下降,银行坏帐率高,出现亏损甚至资不抵债现象。由于我国尚未建立存款保险制度,而且中国商业银行上市的步伐较晚,尚未出现过重大金融问题,因此我国对商业银行的破产问题如何规制还是一个全新的课题。

三、我国银行规制存在的问题

(一)规制体系低效率及规制成本高昂

我国银行规制体系存在着内在弊病。虽然目前有关我国的银行规制体系已经形成了一些共识,建立了一些基础性制度安排,如会计准则的国际化;金融保障体系建设;强调建立现代企业制度;建立信息披露制度等等。但现实中,上市银行规制缺乏规范性、连续性和系统性,没有建立一个有效的银行业风险监测、评价、预警和处置系统,规制工作还存在着一定程度的盲目性、随意性和分散性,缺乏各种规制手段的有效配合和对规制信息的综合运用,缺乏对风险的跟踪监测,从而导致规制成本的不断提高和效率的低下。

(二)规制机构自身的困境

正如前面的分析,上市银行面临来自银监会、证监会和中国人民银行的规制,但由于历史渊源和组织结构上的关系,这些规制主体内部以及各规制主体之间存在着千丝万缕的联系,很多职权存在重叠、错位和缺位。规制主体缺乏独立性、稳定性,规制主体之间工作不协调。同时,在市场经济条件下,规制作为一个市场行为,自身运营既有收益,又存在成本,其中成本主要是行政成本,即一个庞大的规制机构要运作起来需要各种费用。而我国规制机构的多元化从一定程度上导致了规制成本的高昂。

(三)缺乏对规制者的规制

我们在分析银行的规制时,主要强调规制活动是以各规制主体对银行从不同角度的规制,却忽视了对规制者的规制,有可能会导致寻租成本的产生。虽然当前实行分业规制,而对银行更是可以凭多方力量相互制衡进行规制,但操作层面上却暴露出了缺乏对规制者规制的问题。我国人民银行是金融规制的主要执行者,处于实质性的核心地位,所以各方力量并不是平等的制衡,规制体系缺乏平等力量的制衡也必然导致规制机构非规范化和规制体系效率低下。

(四)规制的法律法规体系还不完善

我国银行规制法律体系不够完善,存在着法律真空,操作性较差,如对股份制商业银行董事个人责任的法律规制尚不健全,商业银行公司治理规则对“审计监督”机制没有予以高度关注等等。

(五)银行风险危机和退出规制落后

在我国,面对危机,金融机构的市场退出仍主要采取行政方式,尚未建立危机金融机构顺利退出的市场配套机制。同时,由于金融事件往往带有突发性强,规制组织机构在面对重大突发事件时缺乏应急机制和协调机制,尽管当前尚未遇到重大金融事件,但这也仅仅因为一直以来中国资本市场尚未开放,而且国际金融活动以国家财政和外汇为依靠。随着经营国际化和混业经营时代的来临,其中的问题也愈加突出。

(六)商业银行的内控机制不够完善

内控机制是在监管当局的帮助、指导、督促下建立起来的,且把监管当局的监管意图完整地贯彻其中。由于历史和现实、制度和认识的原因,过去的规制主要强调对上市银行的外部规制,却忽视了上市银行的内控机制,银行内部工作程序组织简单,上下级之间、部门之间和工作人员之间的职责划分不够明晰,尚未形成完善的管理信息系统,自我信息披露不足,风险防范意识薄弱,在协调上市公司身份和商业银行身份方面有欠缺经验,没有明确合理和透明的业绩评估程序等等。目前,我国对商业银行的内控机制还没完全建立起来。

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2010年是金融危机过后全球资本市场逐步恢复的一年，是我国资本市场热闹非凡的一年。截至12月24日，沪深两市共有349家公司首发，融资规模高达4717.93亿元，募集资金总额达9563.33亿元，分别超越2007年4593亿元的IPO历史融资和8172.49亿元募集资金总额的纪录。券商收取的佣金可观，利润丰厚。在分业监管的制度下，商业银行只能望洋兴叹。不过在发行债券，重组并购，资产管理等商业银行也可以做的投资银行业务中也有了很大的发展。

一、各商业银行投资银行业务发展现状

2001年《商业银行中间业务暂行规定》出台后，商业银行经人民银行总行审批备案后可以办理金融衍生业务、证券、各类投资基金托管和信息咨询等投资银行业务。由此，我国商业银行有了发展中间业务的法律依据和巨大空间。

根据08年和09年上市银行的公布的数据统计显示，各银行的主要利润来源仍然是存贷差，但净利息收入增长乏力。存贷差缩小，以投资银行业务为重点的中间业务成本低利润丰厚，各银行已经开始进军这块市场但仍然还未形成品牌吸引客户。近年来各家商业银行从无到有经营投资银行业务，逐步建立起从产品、客户、区域、网络、业务拓展等方面完整的投资银行架构，业绩也逐年大幅增长，境内分行应当抓住资本市场快速发展的机遇，利用优势大力发展中间业务投资银行业务。

从统计数据显示出，我国中间业务的发展空间尤为可观，随着资本市场的健全，宏观经济的健康发展，中间业务的利润贡献率较大。在工商银行的年报财务指标上显示，2010前三季度年利息的收入为3388.18亿元，利息支出为1171.55亿元，而中间业务的收入580.29亿元，支出仅为34.66亿元，相比于利息收入的成本，开展中间业务的成本明显低廉。其他上市银行如中国银行，交通银行等的情况也是如此。

二、商业银行开展投行业务的特点及待突破难题

（一）从事投资银行业务的高端人员稀缺和激励机制不当

投资银行在发达国家有上百年的历史。在我国，证券市场的建立才30年，投资银行是一个新兴行业，伴随着我国经济的发展企业的发展而兴起。大型商业银行成为全球化的金融机构后，投资银行业务大都集中在总行层面。因此，境内分行投资银行业务几乎是空白，专业人员也极为匮乏，制约投行业务的发展。

此外，投资银行风险大收益高必须有不同于传统业务的激励机制。投资银行通过“承担风险”赚取超额收益，但是承担风险并不意味着蒙受损失，通过对风险实施更有效的管理，降低损失发生的可能，从而赚取超额收益。这才是投行业务真正不同于传统业务的激励方式。

（二）风险控制的标准存在矛盾

商业银行秉承审慎经营的原则，采用规避态度对待风险，而投行则强调风险承担和控制风险，通过创新的金融工具和金融方法来分散和控制风险以赚取超额收益。二者存在激烈的冲突。事实上，目前商业银行从事短期融资融券承销，在风险控制上是应该沿用商业银行传统信用业务的准入标准，还是应该关注尽职调查环节的作业风险、承销环节的市场风险，在各家银行内部存在严重的分歧。

如何建立适合商业银行的一套标准来识别、管理和控制投资银行业务相关的风险，是商业银行亟待解决的难题。如果用商业银行的自身的风险控制标准去控制投资银行业务，投资银行业务发展必然受到束缚，这一市场份额将逐渐失去。

（三）业务规划的缺失

目前，商业银行开展投资银行业务尚在摸索中并未对商业银行从事投行业务形成清晰和统一的认识。尽管管理层高度重视，但是投资银行业务的发展仍然缺乏相应的资源支持，无法将商业银行在投资银行领域的巨大商业潜力转化为生产力，与外国投资银行相匹敌。缺乏长远的规划，更谈不上构建系统的发展战略。所以，成为商业银行的一个重要收入来源和新的利润增长点；更无法撬动全行的综合化经营，推动商业银行的经营模式转变，让其成长为全能银行的巨人。

三、商业银行开展投行业务的几个思路

（一）建设投行人才队伍，提供高质量的服务

投行业务的收益高成本低，主要是依靠人才，核心的研究能力，高质量的经济研究成果和投资建议。一流的研究机构，一流的研究队伍是支撑投行业务和高端批发业务的基础，也是投行业务核心竞争力。因此建设并培养投行人才队伍是迫切的任务。国外的投行像高盛、汇丰、德意志银行一般都设有全球投资研究部，招聘世界顶尖人才。注重团队建设确保提高自身在经济、投资组合策略以及股票分析等领域的地位。制度和业绩评价体系能够较好地保证团队之间的协作，均衡团队中不同成员的利益。

（二）调整投资银行业务的定位

中国的经济在应对金融危机的年度仍然保持8%的速度发展。资本市场正欣欣向荣，要探索出一条适合客户金融服务需求、国内监管框架、金融市场环境以及内外部经营约束条件的投行业务发展道路，依托国内经济形势和各银行各自有区别客户资源，形成自身长期的投行业务路线和特色品牌。国有银行可以利用经济实力和独有的大客户资源等优势，而股份制银行可以以中小企业等长期合作伙伴为切入重点，实施全方位针对中小企业关于贷款、资产管理、财务顾问、发行债券等全方位服务，创出投行业务的特色和品牌，在资本市场的蓬勃发展中占领一席位置。

（三）利用银行融资优势，使贷款业务与投行业务发展良性循环 高盛在融资团队协作中，曾提出了“将资本用作市场营销工具”的理念，融资成为营销和提供方案的重要组成部分。投资银行现在利用自己的资产为客户提供信贷，为客户承担市场风险，有时还需要与客户联合投资。在开展重组并购时，可以利用直接股权投资或过桥贷款来争取业务，设计方案并获取高额利润。国有大型的商业银行可以利用本身资金优势强调并购业务、融资业务和风险管理业务、直接投资业务的协调配合，能够增加自有资金的投资机会。在风险控制可以允许的情况下投行部分可以利用专项贷款参与并购业务的投资。

（四）理顺投行业务流程，强调各部门配合

国内商业银行要明确客户营销、组织运作、后台支持到风险控制各业务环节的责任主体和资源配置。第一，技术含量较高的投行服务如大型客户、大型集团客户和跨国公司等提供并购、直接融资、资产证券化，发行企业债，银团贷款，资产管理，财务顾问等由总部机构负责，并且要为全行决策及咨询顾问类业务发展提供研发支持，承担战略规划、组织推动等管理职能。第二，一级分行的投资银行业务部门承担投行业务客户具体咨询顾问类业务和前期营销组织推动等职能。第三、二级分行服务团队按照授权要求开展咨询类、债券承销、资产管理等投行业务。每一个投行业务的项目可配备双客户经理，明确责任义务，可以进一步提高投行业务的营销和服务水平。

参考文献

［1］刘永奇.探讨我国商业银行投资银行业务的发展［J］.中国乡镇企业会计,2010,(06)

［2］黄文雄.金融危机下商业银行业务转型［D］复旦大学,2009

［3］许庭.我国商业银行开展投资银行业务研究［D］西南财经大学,2007.

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投资银行是优化资源配置、推动资本市场发展的重要金融中介机构之一，我国投资银行经过近二十年的发展，取得了长足的进步，目前主要业务涉足证券承销和经纪、企业融资、兼并和收购、资产管理、创业投资、财务顾问与咨询、资本市场研究开发与创新等。与国际投资银行业相比，我国投资银行业还存在着一些制约其发展的因素。随着全球经济一体化进程的加深以及我国加入WTO后资本市场的开放，我国投资银行将面临一些列挑战，同时也面临很多发展机遇。

一、我国投资银行的现状与问题

1.我国投资银行的现状

投资银行有狭义与广义之分，狭义的投资银行一般仅指传统意义上的投资银行，主要指从事证券发行承销和证券交易业务的证券公司；广义的投资银行是指任何经营资本市场金融业务的机构，包括证券公司、信托公司、财务顾问、资产管理公司等。本文主要分析狭义投资银行业务。

20世纪80年代末,随着我国资本市场的产生和证券流通市场的开放,产生了一批以证券公司为主要形式的投资银行。1997年以后,随着商业银行法的实施,我国金融业的分业经营及管理的体制逐步形成,银行、保险、信托业务与证券业务脱钩,诞生一批金融集团附属的证券公司,如中信证券、光大证券等。截至到2009年末，我国有证券公司106家，其中12家股票已在A股市场上市；总资产中位数为109.2亿元，总资产最多的是海通证券公司为1103.5亿元，最少的是长江保荐2.36亿元；净资产中位数23.6亿元，净资产最多的是中信证券为524.6亿元，最少的是航天证券为1.27亿元。这些证券公司主要承担了国内1718家公司的国内上市，共26162.85亿股股份的发行、上市流通；股票市值达243939.12亿元，占2009年GDP的72.7%。经过近20年的发展，我国投资银行已经具备了一定的实力。

2.目前我国投资银行业务的问题

（1）业务单一、缺乏创新能力。中国投资银行呈现出业务结构雷同，业务品种单一，主要集中在经纪、承销和自营三项业务，企业并购、资产证券化、创新业务、国际化业务等其他业务还有待开拓。从收入来源看，中国大部分证券公司的经纪业务和自营业务收入占到总收入的80%左右，其中，前5大证券公司自营业务收入占总收入的比重为32.18%，也就是说，国内证券公司对风险较大的股票自营业务依赖程度较高，存在较高的经营风险。而在美国，证券公司收入来源多元化，经纪、自营、承销三项业务之占总收入的40%左右。高盛、摩根、雷曼兄弟、美林、JP摩根等国际投资银行的国际性业务收入依次占总收入的45.9%，37.3%，36.8%，34.8%，26.2%平均达到36.3%。其中高盛的国际化程度最高，在其2006年376.7亿美元的净收入中，有45.9%来自于国际业务。

（2）资本资产规模小、抗风险能力差。2009年底，我国前 106家证券公司注册资本总和约为1240亿元人民币，总资产规模约为4400亿元人民币，与国外单个投资银行数千亿资本资产规模比较相差甚远。我国最大的投资银行银河证券的注册资本金为45亿元人民币，最小的投资银行注册资本金只有1000万元人民币，而摩根斯坦利的注册资本就有1231亿美元；资产方面，中国证券公司的总资产规模为1240亿美元，同期美林集团的总资产为4072亿美元。中外投资银行的资本资产规模差距巨大。

中国投资银行由于资本资产规模小、抗风险能力差，在每一次系统风险来临时，破产、关闭、合并重组等都不乏其例。1996年万国证券炒作“327国债”失败，被迫与申银证券合并；2006年，南方证券由于代客理财导致亏损严重，被法院宣告破产。

（3）公司治理不规范，违规违法现象多。我国投资银行公司治理不完善表现在融资业务上，我国证券商靠拉拢、腐蚀、贿赂上市企业领导的行为不在少数；在自营业务上，非法挪用巨额客户证券交易结算资金，大规模从事违规自营；在经纪业务上有相当多的咨询服务是为券商的自身利益着想，通过欺骗，隐瞒等手段使股民上套。公司治理不规范，必然导致违规违法现象增多。2005年南方证券、闽发证券、辽宁证券、汉唐证券、大鹏证券、五洲证券等13家券商也因类似原因先后被托管、重组甚至关闭，2006年约有50家中小型券商被关闭、托管或者合并给大型券商。

（4）缺少核心竞争力。目前国内有106家券商业务基本雷同，只是规模稍有不同。各家业务鲜有特色，创新能力不足，加入WTO后，与外国同行相比缺少核心竞争力。美国美林是世界领先的债券及股权承销人，高盛以咨询业务闻名等，都在各自领域特色鲜明。

二、我国投资银行业务问题的原因分析

1.体制缺陷

体制缺陷是制约我国投资银行发展的原因之一。我国投资银行业实行的是特许经营制，这一方面在国内使新投资银行的进入非常困难，另一方面，也使很多券商跨出国门，进行国际化业务也很困难，获得资格的投资银行对外竞争乏力，难以形成一个真正竞争自由的市场化环境；券商的融资渠道被严格限制，渠道少，融资困难；对券商的公司治理缺少严厉的制度安排等。

2.法制不健全

我国的《证券法》虽已出台,但是还比较笼统,还未涉及到许多具体的投资银行业务,投资银行法有待出台。目前在我国的投资银行业务中还存在着大量的违规行为，一些管理条例还很不完善。例如《股票发行和交易管理暂行条例》中的一些规定与投资银行本身的业务相矛盾。它规定任何金融机构不得为股票交易提供贷款,而根据国际惯例,投资银行在从事并购时,可以为并购公司提供资金融通。要使投资银行规范其行为,首先要有完善的法规体系,稳定的法律框架,方能有法可依。

3.多头管制、政出多门

我国目前投资银行业务的管理体制是:证券机构的检查与审批由中国人民银行管理,从事债券交易的财政证券公司由财政部管理,其它证券业务由中国证监会管理。这种多头管理格局导致的结果往往是各管制部门你吹你的号、我唱我的调,使投资银行业难以得到协调统一的管理,并由此造成效率低下。

4.缺乏专业人才

我国证券公司业务单一，缺乏创新性，这主要是因为相当多的投资银行人员是素质不高，缺乏专业的、经验丰富的投资银行家。

三、我国投资银行业务的发展途径与趋势

1.政府政策和监管措施的完善

中央政府对投资银行的监管，要逐步采用市场化的政策，放宽进入门槛，允许公平竞争，严把公司治理关。

政府更多的是完善监管的法律法规，近些年来,世界各国投资银行业的发展出现了由自律管理向立法管理过渡的趋势。我们必须根据自己的国情，一方面制定相应的法律法规和行业准则，对投资银行的管理主体、设立条件、业务范围、行业原则、检查和稽核作出明确的规定；另一方面,我们也要通过证券交易所和证券业协会,按照证券法规的要求对投资银行进行监控和管理，保证投资者和融资者双方的利益，谋求投资银行业在自律的氛围中得以健康发展。

2.投行正确的战略定位

随着经济全球化趋势的迅速发展和我国加入WTO，我国的金融市场将在更大领域和更深层次上与国际金融市场接轨，使我国的证券公司面临国内国外同行的极大挑战。为了不再重蹈日本证券公司的覆辙，我国的证券公司不管是在规模上还是在业务上都无法同国际著名的投资银行相比，因而要想获得生存和发展必须要市场定位，进行金融创新，形成自己专业化的业务特色。

3.产品创新与人才培养

目前我国投资银行的产品大同小异,没有形成差异化服务,而争取客户的关键是提供个性化服务。我国的投资银行应该顺应投资银行发展的历史潮流,以新产品开发为契机，强调金融创新，突破传统业务局限，利用各种可以利用的资源,推动主体业务从传统型向创新型以及衍生型转变，走多元化发展道路，从而实现收入来源的多元化和稳定增长,提高自身抗风险能力和竞争力,满足来自企业等不同层面的需求。我国的投资银行业务创新最主要的是依靠对人才的培养。在不断培养国际型人才的背景下,使创新成为自己的核心竞争力。

4.完善公司治理结构

严格按照《公司法》的要求完善投资银行的公司治理制度。第一，严格贯彻执行统一法人体制，对属于高风险行业的投资银行来说，统一法人体制是减少管理层次、淡化行政色彩，从而达到高度集权、控制风险、提高效益的重要手段。第二，严格推行目标责任制管理、等级管理和授权管理；第三，尽快建立垂直领导的内部稽核审计体系；第四，要逐步构建与完善风险管理架构，在公司最高领导层的支持下，实施清晰明确、切实可行的风险管理战略目标，设置合理的风险管理组织架构和职能分工，制定系统、持续的风险管理流程，选用胜任的风险管理人才和顾问，采纳先进的风险管理知识及风险管理工具，运用支持风险管理体系运作的信息技术与信息系统。

参考文献：

[1]宋国良：投资银行学.北京:人民出版社,2004

[2]赵雪情：投资银行发展模式探究.消费导刊,2009

[3]csrc.省略/pub/zjhpublic/G00306204/zqscyb/201001/t20100115_175451.htm.[EB/OL].[2010-10-25].

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二、我国私人银行业务发展现状

1.我国私人银行业务发展潜力巨大。据《2013年中国私人财富报告》显示，截止到2012年末，我国高净值人群（可投资资产1000万元人民币以上）超过70万人，相比于2010年增加20万人，年复合增长率18%。同时，高净值人群共持有22万亿人民币的可投资资产，人均持有可投资资产约为3100万人民币。而随着近年来我国私人银行业务的拓展，高净值人群对于私人银行的认知不断加深，越来越倾向于寻求专业财富管理机构实现财富的保值增值，甚至是财富传承。

2.我国私人银行业务快速发展。根据wind资讯数据整理，在客户数量方面，中国银行2013年末达到6万客户，较之2012年末客户数量增长50%。农业银行、工商银行、招商银行截止2013年末私人银行客户数也分别达到45000户、31300户、25496户，相比于上年都实现不同程度的增长。管理资产规模方面，如下图所示。除中信银行2011年未公布数据，其余四家商业银行过去三年私人银行管理资产规模均获得稳定增长。其中，招商银行2013年数据增长约32%，超越中国银行5700亿元私人银行管理资产规模，达到5714亿元。其他工商银行、农业银行、中信银行截止2013年末也分别达到5413亿元、5050亿元及1613.05亿元。

数据来源：wind资讯整理

三、我国私人银行业务发展存在的问题

1.投资渠道较少，综合投融资理念尚未完善。由于我国商业银行能够为私人银行客户提供的产品通常集中在银行内部产品以及的第三方机构产品。以“产品为导向”的投资理念，大大局限了私人银行业务的产品来源，不能够为客户提供跨行业、跨机构、综合全面的投资理财方案。而且大多数商业银行业务的产品也存在同质化、简单化的现象，多以理财产品、信托、基金、保险等产品，投资渠道较少。

2.业务经营模式简单。以目前我国商业银行私人银行业务仅作为总行一级部门或准一级部门设立。一方面要承担管理职能，制定相应的发展战略、方案、政策及流程，同时还要承担总行下达的各项经营指标。这种双重职能定位类似于分行，不能充分体现私人银行业务的专职性。

3.缺乏高素质专业人才。私人银行业务的开展，为相关从业人员的专业素质、综合素质提出了更高的要求。一方面，由于我国一直存在的分业经营体制，使得从业人员知晓各自领域的专业知识，但缺乏对整体金融领域的诸多专业知识，面对高净值客户的综合理财需求，不能够提供全面的、完善的理财方案。

四、我国私人银行业务发展对策分析

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一、我国对银行业监管的现状

1.利率政策

我国利率改革的方式是明确的,即渐进、有序,原则上遵循先外币、后本币,先贷款、后存款,先农村、后城市,先大额、后小额的步骤。但是中国目前还没有明确全面实现利率市场化的时间表。利率市场的起步较晚,从1996年开放同业拆借利率开始,此后又开放了银行间债券利率。2000年开放了外币利率(小额外币存款除外),2004年存款利率管上限,贷款利率管下限的格局。在这种情况下,中国货币市场和资本市场至今也尚未形成基准利率体系,自然也没有简单的金融衍生工具,如期权和期货。这使得中国的金融衍生品市场不仅落后于发达国家,和其他发展中国家相比也存在差距。

2.商业银行的跨区域经营问题

长期以来,我国的中小商业银行,即城市商业银行不能跨区域经营。《城市商业银行暂行管理办法》第6条规定,城市商业银行在地级以城市设定,一个城市只能设立一家城市商业银行;第二条规定,城市商业银行主要为本市中小企业和居民提供金融服务。

分析城市商业银行的发展历史我们可以看出,中国的城市商业银行是清理整顿城市信用社、化解地方金融风险的产物。与此同时还承担了支持地方经济发展,特别是支持中小企业的重担。城市商业银行人员素质较低、经营管理水平不高、风险高度集中。这是监管政策明文规定城市商业银行不允许跨区经营的背景。

随着我国银行业改革开放的推进,城商行风险管理水平不断提高,许多城商行提出了拓展发展空间、实现跨区域发展的要求。对此,银监会与相关部门进行了认真研究并达成共识,城市商业银行完全可以走出城市。2009年4月,银监会调整了中小商业银行的准入政策。规定中小商业银行的机构发展不再受数量指标控制,不再对股份制商业银行、城市商业银行设立分行和支行设定统一的营运资金要求,从而实现了基本上统一监管标准,实施同质同类监管。

3.混业经营

在上世纪80年代改革开放的最初期,我国金融业并不是分业经营的。当时,商业银行可以设立信托投资公司、证券公司,比如,交通银行和太平洋保险就是连在一起的。但是,由于后来金融业出现了一些混乱情况,当时一种主流的看法认为这些混乱来自于混业经营,因此就逐渐把金融业务切分开来;同时在立法上加以保证,形成了一种比较严格的分业经营体制。1995年通过并于2003年修改的《中华人民共和国商业银行法》第43条规定,商业银行在中华人民共和国境内不得从事信托投资和证券经营业务,不得向非自用不动产投资或者向非银行金融机构和企业投资,但国家另有规定的除外。

二、进一步完善银行业监管法律体系的相关思路

我们正处于一个金融市场迅速创新、竞争不断加剧的年代。这对我国银行业的发展和银行业法规建设来说,既是机遇又是挑战。监管部门应当审时度势,抓住机遇,应对挑战,明确相关政策法律改革调整思路,进一步完善银行业监管法律体系。

完善调整金融市场主体关系的主导性法律制度。首当其冲的即是对我国商业银行的产权制度和公司治理结构相关法律制度的调整。这些年,我国市场经济发展和银行业改革取得了重要进展,不仅为国有商业银行补充资本金、剥离不良资产,也借鉴国际先进经验在风险控制、财务管理、薪酬激励等方面进行了改革,但由于进行市场主体制度设计过程中主要按照政府意志展开改革,而未按照私法原理明确主体权利与义务,导致体制和机制等深层次问题没有得到很好解决,改革在许多方面还需要进一步深化。未来几年,法律需要在商业银行产权制度、出资人制度、股东权利与义务、股东行为约束、法人治理结构等方面,在深刻理清社会关系的基础上,作出科学明晰的规定,在私法层面明确银行在市场中的商事主体地位,保护其自治权利,维护市场对于市场主体的选择和对于金融资源的配置。