商业银行的发展机遇模板(10篇)

导言：作为写作爱好者，不可错过为您精心挑选的10篇商业银行的发展机遇，它们将为您的写作提供全新的视角，我们衷心期待您的阅读，并希望这些内容能为您提供灵感和参考。

篇1

中图分类号：F832，33

文献标识码：A

文章编号：1003-9031(2009)08-0075-02

一、引言

在金融形势动荡、国内经济增速放缓的宏观经济环境下，企业利润和财政收入增速下降，资本市场持续低迷，宏观调控的难度加大。2008年积极财政政策的推出将在2009年经济、社会各方面特别是民生工程、基础设施、生态环境建设中发挥着至关重要的作用。2009年财税体制改革的主要内容有五个方面：一是深化税收制度改革；二是规范非税收人管理；三是深化财政体制改革，理顺财力与事权关系，完善转移支付制度。增强基层政府公共服务能力，实现从“保工资、保运转”向“保工资、保运转、保民生”转变；四是创新财政管理方式，推进“省直管县”财政管理方式改革，推进“乡财县管”财政管理方式改革；五是逐步建立完整的预算体系，推进国有资本经营预算试编工作，加快建立完善国有资本经营预算制度。本文旨在通过对国家宏观财政政策调整的分析，预测财政业务市场、财政客户对商业银行业务需求可能发生的变化，并提出了商业银行可以采取的应对措施。

二、财政政策变化对商业银行业务的影响

(一)商业银行开展财政业务面临的机遇

2009年财税改革内容中有三条与商业银行的业务关系密切相联。一是行政事业性收费逐步被规范。非税收入管理进一步加强，各地方非税收入改革的力度和广度还会进一步加大，2009年非税收入将面临较大发展机遇；二是转移支付制度的进一步完善。一方面中央将继续扩大财力性转移支付的规模，弥补地方尤其是中西部地区财力不足的状况；另一方面财政部门将进一步加强对专项转移支付的管理与控制，加快推进转移支付资金国库集中支付的改革步伐。三是县级财政实力进一步加强。“省直管县”和“乡财县管”的模式通过在部分地区试点，财政部门已取得了相应的经验。从2009年财政改革的方向看，这两个改革的力度都会进一步加大，基层财政，特别是县级财政的实力将进一步增强。根据今年财税改革的重点分析，在非税收入收缴业务、转移支付业务和县级财政客户这三方面，商业银行拓展财政业务将有较大作为和突破。

根据对宏观财政政策变化的理解和对2009年财政收支的重点要求分析，总体来看，2009年以财政资金为龙头的积极财政政策对国民经济将会起到巨大的促进作用，可以有效的刺激国民经济发展，对于商业银行财政业务乃至各项业务的发展是一个非常难得的机遇。此次出台的积极财政政策在资金投放力度、投放模式和投放方向的变化，带来了资源重新配置的机会和商业银行业务的拓展空间。

1，从投放力度上看。目前中央明确提出的是两年内拉动4万亿投资，其中中央投资1.18万亿，这种投资规模是从未有过的。按以往年度的财政投资力度和近年来投资正常增长速度估计，正常情况下2009、2010年两年政府的投资规模大概在3-3.2万亿间，4万亿的数字已经超出一般预期20％-25％，可以说，2009年以政府为主导的投资力度是空前的。以海南省为例，截至2009年3月24日，国家发展改革委共下达海南省2009年部分新增中央投资15.21亿元(占计划总额18.92亿元的80.4％)，这对海南省来说，投资规模是空前的。

2，从投放模式上看。一方面此次积极财政政策政府借助企业、个人投资的力度在增加。4万亿项目完全依靠财政独家承担难以实现。所以各级政府都在呼吁包括企业与个人在内的全社会共同参与投资。另一方面政府在此次积极财政政策推出项目的决定权上也与以往不同。此次国家首批安排的1000亿元投资，除了大中型项目由发改委审批外，地方项目改由中央切块到省级财政部门，由省发改委会同财政、行业管理部门安排到具体项目。地方财政部门参与政府投资管理的力度进一步加大，审批权下放使省级财政部门在各类地方中小型投资项目中的地位更为重要。

3，从投放领域上看。政府对民生领域的投资力度加强，在中央财政2009年新增的1000亿投资中，超过350亿元的投资用于保障性安居、农村民生改善及医疗教育等民生工程，占全部新增投资的30％以上，直接涉农资金接近200亿元。

结合以上几方面看，2009年政府业务板块在积极财政政策指引下，显现了良好的发展前景。商业银行应该充分发挥财政客户的龙头作用，积极捕捉业务合作机会，并为其他部门的业务搭建发展的平台。

(二)商业银行开展财政业务面临的挑战

I_中间业务收入受到影响。此次积极财政政策中的减税力度很大，造成财政收入减少，同时由于取消利息税等项目，使得商业银行中间业务收入受到直接影响。同时，在地方财政可支配收入受到影响的情况下，面对财政客户中间业务收入的议价空间进一步受到压缩。

2，负债业务难度加大。在减收增支的背景下，财政的平衡压力进一步增加，沉淀在银行的资金将被更快的投入使用。同时，按照政策要求，收支两条线管理力度进一步加强，支付通过零余额账户，收入通过非税，使得资金沉淀减少。特别是在各家商业银行提出“存款立行”后，同业对于财政客户的竞争将会更为激烈。

3，不确定性因素。在积极财政政策背景下，也存在政策、制度的不确定性，例如4万亿中政府投资与民间投资的比例如何分配、配套投资来源、政府融资手段等问题都有待明确。

三、商业银行发展财政业务的对策建议

(一)一条基本原则

一条基本原则是坚持大财政视点，充分发挥商业银行合力，突出财政业务平台作用。随着财政国库管理制度改革的不断扩大和深化，财政资金将会更为高效透明的运转，滞留在商业银行存款的数量和时间随之减少。应该充分发挥财政客户的龙头效应，有效利用财政客户对资金与项目的掌控优势，携手全行相关部门、相关条线，关注下游客户群体，为相关业务提供支撑。同时，要抓住政府投资力度加大的机遇，早期介入相关项目，充分发挥银行在基建资金管理和财政业务方面的传统优势，通过提供对资金来源、资金掌控使用、资金监管审核等全套的服务方案力争资金在银行内部流转，并利用政府对商业银行的投资需求，拓展有关负债及中间业务。

(二)两类关注账户

两类关注账户是对国债资金专户和转移支付专户加强关注。在积极财政政策背景下，中央国债成为今年弥补财政赤字，保证财政政策得以有效贯彻落实的重点。预计

2009年国债发行规模将会超过1万亿元，远远超过以往年度4000亿的平均水平。在国债资金安排使用的过程中，尽管各地资金规模和拨付方式有所区别，但考虑到地方配套资金的使用，国债资金下划和资金归还所使用的过渡性账户的经济效益会逐步显现，将成为商业银行关注和营销的焦点之一。此外，转移支付额度和种类近两年大幅增长，转移支付专户成为部分县级支行支撑性的存款来源。从今年转移支付的政策趋势看，一方面为缩小地区差距。一般财力性转移支付力度会进一步加强；另一方面为解决各项民生领域问题，中央专项转移支付种类会增加，转移支付资金面会扩大，同时管理会进一步规范。因此在今年加大对“三农”支持力度的财政政策要求下，转移支付专户资金的沉淀量势必进一步增加。

(三)三种传统业务

三种传统业务是指集中支付业务、非税收入业务和公务卡业务。从集中支付业务看，自各级财政国库集中支付改革初期到各项财政业务领域的拓展延伸，零余额账户逐渐成为商业银行与政府机构、预算单位开展全面合作的基础平台。公务卡的广泛推广就是很好的印证，大部分地方财政部门规定公务卡业务与零余额账户绑定，国库集中支付业务市场份额大的分行就具备相当的竞争优势。同时零余额账户也是财政资金走向和预算执行最直接的信息来源，能够为下游客户的相关业务提供强有力的支撑，为商业银行提早把握市场先机创造条件。另外，以资金来源相对单一的政府机构类客户而言，零余额账户未来很有可能替代基本账户。从非税收入收缴业务看，积极财政政策推进后，更多的收费项目纳入非税收入管理，非税收入收缴业务发展空间放大，对存款和中间业务收入都会产生积极的影响。从公务卡业务看，公务卡业务是粘合政府类客户对公对私业务的重要平台，是财政政策中严控支出的有效工具，与国家鼓励消费的精神吻合。2009年将是公务卡推广工作关键的一年，各级政府必将会加大公务卡改革的实施力度。为商业银行公务卡的广泛营销创造市场环境。因此，商业银行要提高对公务卡业务的重视程度，提高对市场竞争态势和公务卡衍生效益的认识。采取更为积极有效的措施。实现财政制度改革和银行业务拓展的双赢。

(四)四个重点客户

四个重点客户包括地方发改委、财政专员办、基层财政部门和地方政府融资机构。地方发改委是项目的审批者、申报者，第一手的信息来源；财政专员办是重点项目中央拨付资金的监督者、监管者和资金拨付进度的控制者之一，在中央直接管理的项目中有一定的地位；基层财政部门主要指县级财政部门。它的话语权不断加强，直接成为“三农政策”、“民生保障”政策的落实者。资金实力会显著提高；地方政府融资机构在地方债难以正式出台的前提下，是推动积极财政政策得以实现的关键渠道。以上四类客户都是在2009年积极财政政策背景下，资源掌控能力和业务地位有所提升的客户，商业银行都应引起足够关注。

篇2

【关键词】

信息技术；银行发展

科学技术是经济社会发展中最活跃、最具革命性的因素，是推动社会发展进步的决定性力量。当前，随着宽带传输技术的革命性突破和移动互联网的广泛应用，信息技术已经成为生产力发展的引擎，渗透到社会生产和生活的各个领域。信息技术日新月异的发展使得商业银行正在经历深刻的变化，商业银行必须将信息技术成果与自身经营管理经验有机结合起来，推动银行的转型与创新。

1 信息技术及其应用的最新发展

1.1移动互联技术改变和创造了人们新的生活方式。基于移动宽带通信、智能网络终端（平板电脑、智能手机）等一些列新技术的广泛应用，改变了人们获取信息、处理事务的方式。随着手机应用的不断创新，智能手机成为人们通信、购物、支付、社交、出行等日常事务处理的重要工具。根据中国互联网络信息中心统计，截至2013年6月底，我国手机网民规模达4.64亿，较2012年底增加约4379万人，网民中使用手机上网人群占比由74.5%提升至78.5%1。手机上网已经成为互联网发展的新动力。

1.2大数据分析和挖掘技术使企业精准决策成为可能。客户信息和交易数据是企业的宝贵资产，蕴含着巨大的经济价值，已经成为重要的生产要素。大数据的4个“V”，或者说特点有四个层面：第一数据体量巨大（Volume），从TB级别跃升到PB级别；第二数据类型繁多（Variety），包括网络日志、视频、图片、地理位置信息等等；第三价值密度低（Value），商业价值高。以视频为例，连续不间断监控过程中，可能有用的数据仅仅有一两秒；第四处理速度快（Velocity），1秒定律2。大数据处理技术日趋成熟，使企业从海量数据中快速获得有价值信息的能力大幅提高。

1.3云计算技术改变了企业IT系统运维管理模式。云计算是指通过网络动态提供计算机资源的一种模式，使得计算机资源也可以作为一种商品进行流通，具有共享、按需使用、灵活、低成本、服务可度量等特点。云计算技术的广泛应用，可以把所有计算机应用和信息资源都用互联网连接起来，供企业和个人用户随时、按需访问和分享，实现了集中的资源共享，推动了企业管理模式、收入模式、运营模式的创新，带来了产业模式和商业生态环境的深刻变化。随着云计算技术产品、解决方案的不断成熟，云计算必将成为未来中国重要行业领域的主流IT应用模式。

1.4人机交互技术实现人与计算机之间的平滑对接。随着生物识别技术、触摸技术、动作行为交互技术、显示技术、影像采集技术等不同领域的创新突破和有机结合，自然用户界面的概念应运而生，代表了目前最先进的人机交互技术。自然用户界面是指使用者不必借助鼠标、键盘等传统设备，而通过语言、触摸、动作等更自然、简捷、直观的智能化交互方式与各类设备进行互动的新型人机交互技术。对新技术、新产品的运用不再是专业人士的专利，而将普及到老人、儿童乃至全人类。

2 信息技术最新发展带给商业银行的挑战

信息科技是银行发展的推动力量和关键支撑，信息技术的进步与创新正在对商业银行产生显著而深远的影响。商业银行既面临着前所未有的发展机遇，也面临着应对技术变革和业务创新带来的新挑战。

2.1电子渠道已经成为主流商业渠道，促使银行业务以线下为主转变成线上为主。随着互联网服务日益拓展和细化，无论是个人还是企业都以随时随地获取各类信息和服务。截至2013年6月底，我国网络购物网民规模达到2.71亿人，网络购物使用率提升至45.9%3。谷歌、亚马逊、淘宝等企业依靠互联网获得了爆炸式的成长。越来越多企业意识到电子渠道的巨大潜力，积极拓展在线业务，将线下业务线上化。同时，更多的企业借助门口网站、社交网站、博客微博、网络视频、搜索引擎、即使通信等在线服务进行企业形象宣传、产品和客户调查。为了适应客户行为习惯的变化，商业银行改变传统经营模式，大力发展网上银行、手机银行、移动支付等新兴渠道和服务模式。据统计2012年末，四大行网银客户数量已经超过了4.3亿户，招行个人电子银行交易替代率更是达到了90.66%4。

2.2网络信息技术的发展加剧了金融脱媒。“金融脱媒”是指在金融管制的情况下，资金的供给绕开商业银行这个媒介体系，直接输送到需求方和融资者手里，造成资金的体外循环5。近年来，第三方支付公司、电信运营商、互联网公司、电商企业和银行卡组织等创新商业模式，丰富服务手段，从各自擅长的网络购物、手机支付、供应链服务、资金清算等领域向传统的银行业务领域全面渗透，使银行金融中介的地位受到前所未有的挑战。例如，腾讯、百度、阿里巴巴、新浪、网易、盛大六家企业都推出了自己的第三方支付工具，2010年阿里金融推出小额信贷，2013年淘宝推出了余额宝的类货币基金服务。又如，利用功能强大的智能终端和芯片，移动支付取得快速发展，数据研究公司IDC的报告显示，2017年全球移动支付的金额将突破1万亿美元。

2.3信息技术造就商业生态系统建立和发展新规则。所谓商业生态系统，是指以组织和个人（商业世界中的有机体）的相互作用为基础的经济联合体，身在其中的组织和个人互利共存，资源共享，注重社会、经济、环境综合效益，共同维持系统的延续和发展。在商业生态系统中，个体倾向于按一个或多个中心企业指引的方向发展，这有利于中心企业获得最大收益，因此创造以自己为核心的商业生态系统成为赢得未来市场竞争优势的关键。随着网络信息科技的发展，市场运作模式发生改变，行业分界线逐步瓦解，产业链更加复杂，利益相关方增多。以淘宝网商业生态系统为例，以淘宝网、卖家、买家为核心，以金融支付机构、物流公司、保险公司、软件服务商、广告服务商、卖家供应商为扩展，形成了一个庞大的商业生态系统，淘宝网处于中心企业的地位获取了最大利益。当前，银行传统业务早已进入同质化竞争阶段。在移动互联时代，要形成差异化的竞争优势，增强客户黏性，就必须不断创新业务模式，形成以为自己核心的银行商业生态系统。

3 应用信息技术成果创造商业银行发展机遇

信息技术使银行业务突破了时间与空间的限制，从根本上重塑了业务流程，变革了传统的经营模式，催生了新的产品服务，以满足客户日益增加的多样化、个性化需求。信息技术不再仅仅是跟随业务发展的手段，而成为引领需求、创新业务、开拓市场的重要引擎。银行业必须顺应时代潮流，积极应用信息技术最新发展成果，走科技驱动、科技主导的金融创新之路，努力建设智慧银行。

3.1继续加强信息科技的基础作用。信息技术作为现代金融的助推器，是提高银行创新能力和综合竞争能力的重要基础和保障，是防范金融风险和保障金融安全的重中之重，是提高银行风险管理水平的重要手段，是实现有效监管的重要支柱。推动商业银行改善内部管理，提高监管水平。同时，信息科技是商业银行提高经济效益的主要突破口，信息科技通过推动业务创新、扩展经营范围、扩大交易规模、降低人力及物质成本、提高管理效率等方式，直接或间接地为企业创造了巨大的经济效益。

3.2不断提升电子渠道的客户体验。以客户需求为中心，利用信息科技最新成果，提升电子渠道服务质量，创造最佳的客户体验，为客户提供随时、随地、随心的金融服务。随时，就是提供7×24全时在线的金融服务；随地，就是提供没有地域限制的移动金融服务；随心，就是提供差异化、个性化产品和服务。努力为客户创造智慧型银行，实现操作“傻瓜化”、产品多样化、服务个性化、渠道安全化。不但要全面覆盖网上银行、企业网银、电子商务、手机银行、移动支付等各种电子渠道，满足客户查询、转账、支付、理财、结算、汇兑等各种金融需求，而且还要通过信息技术努力创造客户需求、帮助客户成长、实现财富增值，使客户主动追随银行服务。

3.3努力创建以银行为核心商业生态系统。成功的互联网企业，都是一方面整合上下游资源，以供应链管理压降成本，另一方面横向开展业务，扩大销量；一方面吸引更多利益相关者、客流加入以自身为核心的生态系统，另一方面要保持合作者与竞争对手的绝缘，因为互联网时代的竞争是商业生态系统之间的竞争。商业银行建设商业生态系统，一方面，应推进与战略伙伴的深度合作和业务联盟，聚合信息服务提供商、支付服务提供商、电子商务企业等多方资源，打造一站式金融服务平台，满足客户多样化需求；另一方面，应整合上下游资源，打通全流程的业务链条，为客户提供资金流、信息流服务以及全场景金融解决方案，建立合作共赢、互补发展的共生关系。未来银行客户将突破专属客户的范畴，客户在不同的业务模式之间和整个交易链条上流动，商业银行必须不断创新业务模式和构建商业生态系统来提高客户粘性。

3.4建立创新机制，增强创新能力。信息技术日新月异，谁能最快最有效的应用信息科技的最新成果就能取得先发优势，占领商业制高点，创新关乎企业生存。因此，商业银行必须构建反应灵敏、富有弹性的创新机制。一是激发内部创新潜力，广泛收集来自员工、客户的创意，培育创新文化，激发创新热情；二是引进外部创新力量，与科研院校、调查公司、创意公司、风司等进行合作，开展前瞻性研究，建立创新研发实验室或基地；三是建立创新管理流程和方法，形成鼓励创新的企业文化，建立全面收集、提炼升华的创意发现和生成机制。

【参考文献】

[1]中国互联网络信息中心，第 32 次中国互联网络发展状况统计报告，2013年7月

[2]大数据，百度百科

篇3

［中图分类号］ F830.33 ［文献标识码］ A ［文章编号］ 2095-3283(2012)05-0053-03

一、引言

全球气候变暖掀起了低碳经济的浪潮，各国纷纷加快了发展低碳经济的步伐。发展低碳经济离不开金融的支持。所谓碳金融，是指服务于旨在减少温室气体排放的各种金融制度安排和金融交易活动，主要包括碳排放权及其衍生品的交易和投资、低碳项目开发的投融资以及其他相关的金融中介活动。其实也就是把碳排放当作一个有价格的商品，可以进行现货、期货等的买卖。碳金融作为低碳经济的助推器，其市场规模越来越大，碳金融业务也不断拓展创新，这对全球商业和金融业来说预示着巨大的商机。但对于我国商业银行来说是把双刃剑，既是机遇，又是挑战。如何把握机遇、迎接挑战是摆在我国商业银行面前的一项重大课题。

本文基于SWOT法分析了我国商业银行参与碳金融业务面临的优势与劣势、机遇与挑战，并在此基础上提出我国商业银行发展碳金融的相关对策建议。

二、商业银行参与碳金融业务的优势与劣势

（一）商业银行参与碳金融业务的优势（strengths）

1.我国碳金融市场发展广阔

目前，由于我国碳排放权交易主要是基于项目的交易，我国商业银行更多参与的是依托CDM（Clean Development Mechanism，清洁发展机制）的金融业务。《京都议定书》未对我国碳排放总量进行限制，我国可以将境内减排量按照CDM转换成商品向发达国家出售。据统计，在CDM一级市场的卖方市场上，中国占据了绝对的比重。截至2012年5月3日，全球注册CDM项目总数4067个，其中来自中国的为1956个，占48.09%，项目预期减排量占全球项目预期减排量的60.8%，如表1。因此，依托CDM的“碳金融”在我国具有很大的发展空间，并给商业银行碳金融业务带来巨大商机。

2.我国拥有碳减排的成本优势

我国具有极其丰富的碳减排资源，而且是全球最大的减排市场主要的卖者，碳减排的成本大大低于发达国家内部碳减排的成本。发达国家的减排成本一般在 100 美元/吨碳以上，而我国碳减排的成本最低可降至20 美元/吨碳，因此成本优势促使着发达国家的企业积极寻求与我国的项目合作。

（二）商业银行参与碳金融业务的劣势（weaknesses）

1.对碳金融交易认识不足

我国商业银行涉足碳金融领域的时间较短，对碳交易的规则及其带来的经济效益认识不足。我国商业银行开展的碳金融业务类型较单一，主要以对减排项目提供贷款融资为主，导致其利润主要来源于利差。

2.综合性人才短缺

由于碳金融业务涉及信用风险、市场风险和政策风险等因素，因此在业务操作中需要具备精通金融、法律、管理和外语等专业知识的复合型人才。目前，我国商业银行对碳金融的价值、操作模式和风险管理等认识不足，人才素质与市场需求不匹配，高素质的综合性人才短缺，从而制约着我国商业银行碳金融业务的大力开展。

3.碳金融交易市场机制不完善

据统计，自2008年我国相继成立了北京环境交易所、上海环境能源交易所和天津排放权交易所以来，我国筹建的交易所多达100多家，但这些碳交易体系尚处于分割状态，仍未形成全国统一的碳交易市场，致使碳交易市场缺少价格发现功能。

碳金融交易需要能够提供项目咨询、CDM项目评估、法律服务、碳金融投资风险等的中介机构参与，以降低项目风险与交易成本，但由于目前我国碳金融交易中介机构不健全，在一定程度上制约着商业银行发展碳金融业务。

三、商业银行发展碳金融业务的机遇与挑战

（一）商业银行发展碳金融业务的机遇（opportunities）

1.提升商业银行的市场地位和树立品牌形象

低碳经济之风席卷全球为我国商业银行带来了新的发展机遇。商业银行积极发展碳金融业务，一方面通过为节能减排、新能源等环保项目提供低息贷款、项目融资等方式，履行商业银行作为企业的社会责任，实现企业与社会、环境的全面协调可持续发展，有利于商业银行树立良好的社会形象，提升其市场地位；另一方面，商业银行创新碳金融产品、理财产品，打造出有特色的品牌产品，树立品牌形象，实现品牌经济效益。

2.激发商业银行创新的源动力，提升国际话语权

由于我国碳金融市场起步较晚，商业银行的碳金融业务类型相对单一，这就要求商业银行在控制风险的前提下，不断推出新的碳金融产品与服务，有利于提高我国商业银行的创新能力，同时提高金融产品的定价和议价能力，提升我国在国际碳金融市场的话语权。

（二）商业银行发展碳金融业务的挑战（threats）

1.金融产品缺乏创新，商业银行开展碳金融业务面临风险

我国商业银行的碳金融产品局限于绿色信贷、CDM基金和低碳信用卡三种类型，缺少相应的金融工具消除业务中面临的诸多风险。绿色信贷业务由于商业银行与企业之间存在信息不对称，同时缺少风险评级工具，导致逆向选择和道德风险的发生，使商业银行面临信用风险；CDM项目由于缺乏金融衍生品工具，采用外币计价结算时，使商业银行面临本币升值、外币贬值的外汇风险和商业银行计算机操作系统失灵、业务操作人员失误等造成的操作风险。

2.国际碳交易规则、相关政策的不确定性

一是《京都议定书》2012年底将要到期，到期后各项制度、规则是否延续尚是未知数。我国是否要承担减排义务以及在碳金融交易中的地位等情况都不得而知；二是目前我国发展低碳经济与碳金融的相关法律法规尚不健全，配套的激励和优惠政策措施尚不完善。因此，商业银行发展碳金融业务面临诸多变数。

3.碳关税征收的影响

美欧等发达国家和地区将要对中国等发展中国家征收碳关税，从而降低了发展中国家出口商品的优势，欲掀起新一轮贸易保护主义浪潮，对我国的进出口贸易和低碳金融发展构成严峻的挑战。

四、商业银行发展碳金融业务的对策建议

（一）提高商业银行发展碳金融业务的意识

通过加大对低碳经济和碳金融的宣传力度，调动商业银行参与碳金融交易的积极性，让商业银行提高认识、践行社会责任，同时深刻了解碳金融交易带来的巨大利润和市场潜力。

（二）培养碳金融业务方面的复合人才

篇4

二、供给侧改革中商业银行面临的挑战

（一）对商业银行创新能力的挑战

一是互联网金融等新兴业态快速发展给商业银行创新能力带来挑战。互联网金融在保险、理财等方面对现有的资金模式进行有效补充，有机融合了互联网技术与金融双重优势，具有极强的渗透性、穿透力，“互?网金融+”战略对各个行业的融合创新均产生巨大影响力。但互联网金融不能取代传统的商业银行，两者之间有着天然的互补职能，互联网金融补充了传统金融机构的功能不足，商业银行与互联网金融应互取短长，加速创新。改变间接融资占比大、直接融资占比小的格局，构建多元化金融生态是金融改革的方向；二是消费主导的经济增长新格局给商业银行创新能力带来挑战。消费金融在为中国中小企业提供大量信用支持的同时，消费端恰好响应了对供给方拉动。“十三五”期间我国将实现由物质型消费为主向服务型消费为主的转变，目前我国城镇居民进行物质型消费的比重约为60%，预计服务型消费支出比重将由2017的40%增长至2020年的50%。消费金融需求的增长，使商业银行机遇与挑战并存。目前支付宝、京东白条等新兴金融渠道了产品正逐渐占领原有商业银行个人业务份额。京东有过一些测试表明，金融产品供给植入到场景中，白条可以拉动用户的消费上升30%～50%。由此可见新兴的金融创新给资金使用者带来的便利性与低成本，也造成银行存款流失严重，同时利率市场化所导致的银行利差空间进一步收窄，金融结构落后对经济结构升级构成了制约，商业银行转型压力逐渐凸显，从商业银行自身生存和发展的现实出发，金融创新是必然选择。

（二）对风险管控能力的挑战

一是处于经济与金融系统中核心位置的商业银行，具有显著的顺周期特征。在经济面临降速调档、结构调整和政策吸收三期叠加的新常态下，商业银行的快速扩张阶段已然过去，银行利润增幅下降，同业之间竞争压力增大，商业银行的不良贷款持续增加，风险管控难度加大；二是供给侧改革中，未来要大力发展高端制造业、现代服务业和民营中小企业，这些企业具有高知识、高技术、高风险、轻资产、缺乏抵押物等特点，这与传统银行主导的金融体系不匹配，对银行的风险管控体系提出挑战。

三、商业银行应做供给侧改革的先行者

（一）建立健全商业银行机制，持续提高竞争力

一是以供给侧改革为契机，提升综合金融能力。不同的企业、项目对资金的需求不同，应针对不同客户的特点实现资金供给与资金需求的有效对接，从以往单一的“存贷汇”服务向综合化、全流程、一站式的综合金融服务转变；二是在去库存进程中，积极调整个人信贷资源配置的格局，支持居民合理购房消费，加大对个人信贷类消费支持。创新个人信贷业务渠道，为个人融资和消费贷款提供便捷性、自助化、全流程服务，促进盘活存量与稳步增量并重格局；三是健全风险管理机制，通过优化风险管理组织架构、考核机制和报告制度，推进全面风险管理。

（二）大力发展金融创新

商业银行应从六个方面加快创新，发展新的金融形态。一是加强普惠金融创新，如小微企业及“三农”金融产品与服务创新、担保方式创新、审批流程创新、还款方式创新，便民支付方式创新等；二是加强财富管理创新，如银行理财业务品种、模式、投向的创新，各类代销业务的品种、同业合作模式、资金投向的创新，贵金属业务创新等；三是加强科技金融创新，如科技型中小企业的专属或特色信贷产品创新、审批流程创新、担保方式创新、贷款定价方式创新及投贷联动机制等；四是加强互联网金融创新，如直销银行、电子商务平台、投融资平台、资金管理平台及基于互联网技术的各类网上银行、手机银行、远程自助终端创新等；五是加强风险化解与不良资产处置创新，如不良信贷处置方式创新、不良资产转让方式创新、不良信贷资产证券化等；六是加强组织架构与机构建设创新，如业务治理体系变革、新设或引进各类事业部、新设特色分支行等。

（三）把控风险，加快不良资产处置进程

一是对“僵尸企业”和特困企业细化分类，不强退，不死退。综合运用信贷、土地、产业等政策，分类精准处置。对公司治理良好、产品有市场、发展有前景但出现暂时性经营困难的企业，可通过再融资、期限调整、变更借款人等方式帮助渡过难关。对半停产、已停产、亏损严重、资不抵债的“僵尸企业”，有序推动重组整合或退出市场。对必须实施破产清算的，注意控制信贷退出的方式与节奏，制定清晰可行的退出计划，防止处置不当引发新的风险；二是加快商业银行不良资产处置进程，将不良资产证券化试点作为商业银行不良贷款的全新出口，不良资产证券化的推进对于缓解资产质量压力及预期将产生显著的正面效应。

四、商业银行应助力供给侧改革

（一）加大对实体经济的支持力度，降低企业融资成本

一是支持“新供给”发力，重塑中国经济增长红利。目前主要经济体围绕新一代互联网、生物技术、新能源、高端制造等新兴战略产业开展了新一轮的增长竞赛。这些新兴产业的发展需要商业银行的资金支持，商业银行应对国家鼓励进入的行业进一步加大信贷政策支持力度；二是支持现代服务业发展。中央经济工作会指出，要坚持生产业与生活业并重，现代服务业与传统服务业并举，不断实现服务业量的扩大和质的提高；三是降低实体经济的融资成本，解决“融资难、融资贵”问题，助力企业发展，把发展小微企业业务提到战略性业务高度。当前我国小微企业创造的最终产品和服务价值全全国GDP的近60%，纳税额占国家税收总收入的50% 左右，已经成为扩大就业、推动“大众创新，万众创业”，实现经济结构转型升级的重要载体。针对小微企业客户“短、小、急、频”特点，应下放审批权限，扩大基层网点的业务自主权，放宽业务自动化处理系统审批面，并简化服务和审批流程，提高服务效能，降低服务费用和时间成本。同时商业银行要大力发普惠金融，满足小微、三农、个人等经济主体在生产、创业、消费过程中的金融需求。

（二）发挥金融的市场导向作用，推进产业结构优化

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商业银行是我国金融体系的重要组成部分，它对经济的促进和调节作用主要是通过信贷手段实现的，但这种作用的发挥对经济结构和经济发展方式有很强的依附性。低碳经济作为全球未来经济发展方式的必然选择，对包括商业银行信贷在内的几乎所有经济活动都会带来机遇和挑战。

一、低碳经济给信贷业务发展提供了新机遇

（一）有利于拓展发展空间

围绕低碳经济和低碳生活，新的行业、产业、企业、产品、服务将会不断产生，传统的生产、流通、消费领域也会进行很多变革。完成这些变革需要包括资金在内的大量生产要素投入，这就为信贷业务发展提供了诸多选择机会。

（二）有利于信贷结构调整

信贷结构动态调整的标准和依据就是使信贷在行业、区域、客户、品种、期限等方面的组合与外部经济结构保持高度契合。发展低碳经济给商业银行进行结构调整创造了空间，可最大限度地避免系统性风险，使信贷业务可持续性发展具有更稳固的支撑。

（三）有利于参与国际合作

中国正处在工业化和城市化发展中后期，既是一个发展强劲的新型经济体，又是一个碳排放大国，因而在很多有关碳排放的国际组织中既是聚焦的对象，同时又享有重要的话语权。这为商业银行开展国际合作创造了诸多条件，有利于实施“走出去”战略，加快国际化进程，学习国际先进商业银行的管理经验。

二、低碳经济给商业银行信贷管理提出了新要求

（一）履行社会责任

商业银行除了追求商业利益外，还要自觉履行社会责任，要以积极的态度和行动，努力支持经济发展方式转变。这也是商业银行扩大社会影响，增强美誉度的举措，其作用不可小视，因为商业银行作为经营信用的企业，社会声誉是其宝贵的无形资产和财富。

（二）强化风险管理

经济发展方式转变其实是一个“进”与“退”、“取”与“舍”的过程，在这个过程中，商业银行既有可能承担新兴产业和新生企业失败带来的风险，又有可能背负淘汰传统产业和落后企业形成的包袱。因而，商业银行必须进一步强化风险管理，对于信贷支持的企业和项目，要严格准入条件，除了符合国家产行业政策和合法性条件外，还必须遵循商业银行自身风险控制要求；要前瞻性地逐步退出不符合低碳经济要求的企业，尽可能减少损失。

三、构建促进低碳经济发展的信贷管理机制

商业银行要抓住历史机遇，加大对低碳经济的支持力度，从经营理念、信贷政策、管理手段、产品研发、风险管理以及人才培养等方面，构建促进低碳经济发展的信贷管理机制。

（一）提高对低碳经济的认识

一是将对低碳经济的服务与支持作为经营理念和价值导向，从而在企业文化中融入低碳理念。二是将支持低碳经济作为挖掘新的商业价值和提升社会形象的有效着力点，从而在发展战略中体现低碳目标。三是通过在信贷政策、产品创新、风险管理、体制机制、激励考核等方面做出适应性调整，促进低碳业务发展，从而在业务实际中践行低碳要求。

（二）明确支持和控制重点

一是对列入国家重点节能技术推广目录的项目、国家节能减排十大重点工程、重点污染源治理项目和市场效益好、自主创新能力强的节能减排企业，优先满足信贷资金需要。

二是关注和支持清洁油品、替代能源发电（核电、风电、光伏发电）、输电节能（特高压和智能电网）、环保技术（脱硫、脱硝）、交运替代能源（新能源汽车）等行业发展。

三是对具有良好发展前景的重点客户，积极支持其增加环保设备、设施，改善生产条件，加强污染源的综合治理，提高可持续发展能力。

（三）调整信贷管理手段

一是信贷政策要突出低碳要求。在信贷政策中突出国家产业政策和节能环保政策有关低碳要求，使其传导到每个项目、每个客户，并落实到信贷的调查、审查、审批和贷后管理等环节。

二是严格环保准入审查。探索建立和完善客户环保分类识别系统，严格核查企业环保信息。对未取得环评报告的新建、在建项目，实行“一票否决制”，不给予任何形式的信贷支持。对列入环保部门“黑名单”的客户，不增加新的授信，并根据企业具体情况及时调整贷款期限，压缩贷款规模直至完全退出。

（四）强化风险控制

一是稳健开展低碳信贷业务。在项目选择上，应选择那些经济条件好、外部担保强的项目，并通过银团贷款、分期投入资金等方式降低贷款的信用风险。CDM项目未来本息大多是采用外币偿还，商业银行应该实行必要的套期保值以防范汇率变化的风险。对于法律和政策风险，在制定合同过程中，可以通过咨询或聘任擅长国际法律的律师事务所，实现对商业银行有利的法律适用和法律管辖。此外，商业银行还可以探索诸如责任保险等商业保险，转移碳金融业务中的操作风险。

二是关注淘汰落后产能中的潜在风险。加大落后产能退出和不良资产的清收处置力度，加快落后产能和落后工艺的信贷退出步伐。对目前虽经营正常但长远看不符合政策导向、不具备竞争优势的客户，果断把握时机，主动退出。

四、结束语

发展低碳经济已是大势所趋，这对商业银行来讲既是机遇又是挑战。我国商业银行应在树立低碳经济理念的同时，进一步强化风险意识，加强低碳信贷业务研判，加大专业人才培养力度，构建低碳信贷审批体系，严控各种信贷风险，以实现自身的健康、可持续发展。

参考文献：

[1]张淼.商业银行风险信贷管理.上海财经大学出版社，2005

篇6

Abstract：The development of Chinese emerging industries of strategic importance relies on not only the scientific research and innovation in industry or manufactory，but also the financial support and policy guidance. Risks that comes from the aspects of emerging industries，social environment，banking sector，and challenges to commercial banks' ability of business development should be taken into consideration by commercial banks which are facing great opportunities. Meanwhile commercial banks need to develop suitable strategies to support emerging industries.

Key Words：emerging industries，commercial bank

中图分类号：F830.2 文献标识码：B 文章编号：1674-2265（2011）02-0065-03

一、引言

随着综合国力的不断提升，我国面临着如何从一个“总量”大国转变为世界强国的问题。国务院颁布的《关于加快培育和发展战略性新兴产业的决定》（下称《决定》），将战略性新兴产业定义为“是以重大技术突破和重大发展需求为基础，对经济社会全局和长远发展具有重大引领带动作用，知识技术密集、物质资源消耗少、成长潜力大、综合效益好的产业”，又重点强调了七个领域，分别是：节能环保、新一代信息技术、生物、高端装备制造、新能源、新材料、新能源汽车。《决定》表明了政府发展国家高新技术导向型企业、改变现有产业布局的决心。中国是“世界工厂”，但高精密设备、产品生产的核心技术大多仍为海外企业所掌握，造成中国制造业依赖于海外的技术支持。为改善这种状况，中国企业势必要加强科技创新能力。回顾欧美国家的发展史，不难看出，他们都依托了不同领域的工业革命：英国与第一次工业革命，西方国家与第二次工业革命，美国与第三次工业革命。另外《决定》指出，政府规划到2015年战略性新兴产业增加值占国内生产总值的比重力争达到8%左右，到2020年这一比重力争达到15%左右，为现有水平的5倍（3%），若将GDP与CPI指数的增长率计入其内，将会是现有水平的13.2倍（郭鹏飞，2010）。

战略性新兴产业发展与金融业支持密不可分。商业银行可以借助国家支持新兴产业的契机，通过为新的技术型企业发放贷款来优化自身贷款结构。例如，建银国际正在从行业研究、Pre-IPO、IPO、Post-IPO等多方面加大对新兴产业的投入力度，力争孵化和培育更多如腾讯、阿里巴巴式的世界级企业；北京市科委与北京银行合作，成立了中关村海淀园支行、健翔支行等科技型中小企业特色支行，同时，北京银行将在未来3年内向北京市科委支持的符合战略性新兴产业发展方向的优质企业和重点项目提供200亿元意向性融资授信额度，其中向生物医药企业提供50亿元专项授信额度。这些都表明，发展战略性新兴产业，商业银行面临重大机遇。

二、发展战略性新兴产业为商业银行带来的机遇

（一）为银行提供了调整信贷结构的契机

为了支持战略性新兴产业的发展，政府将会出台一系列鼓励、支持相关企业发展的法规和措施，例如国家财政补贴、税费减免等，并加强对新技术、专利以及企业运营过程中的监管，同时完善战略性新兴产业发展的配套设施。这些举措提高了对新兴产业投资的安全性，使得战略性新兴产业前景可观，并在一定程度上分担了商业银行为其贷款的风险，提高了涉及新兴产业的企业的评价级别。如江苏省由地方财政出资设立基金，对科技贷款进行奖励和风险补偿。证券行业也加快了多层次资本市场体系建设，扩大对新兴产业的直接融资，如创业板上市公司中，高新技术企业占比接近90%，主要面向新兴产业的三板市场建设也在加速推进。这些都为商业银行调整自身信贷结构，加大对高新技术产业的信贷投放奠定了基础。

（二）增加了银行改善中介、咨询业务的动力

相比于国外商业银行，我国商业银行的劣势之一就是过于依赖传统业务，而占海外银行业务40-50%的中介、咨询业务在我国商业银行得不到应有的重视。新兴产业里中小型技术导向型企业会占相当大的份额，他们缺少大型企业的包括市场分析、资产分析、项目分析等在内的专业团队，而商业银行通过多年的发展，有着庞大的市场信息来源与财务分析能力，所以发展战略性新兴产业也正是商业银行改变自身业务格局，发展中介、咨询服务的机会。

（三）为银行树立新兴产业支持者的形象提供机会

商业银行作为第三产业，同样具有履行社会责任的义务，通过贯彻国家政策，投资新兴产业，支持那些知识技术密集、物质资源消耗少、成长潜力大、综合效益好的产业，从而为经济服务，为我国的长远利益服务，借此在全社会树立好金融机构的良好形象。同时，商业银行可以借助企业间的信息交流与舆论作用在产业群中树立良好的形象，这样就发展了潜在客户。众多有新专利、技术的中小型企业会因为某家银行扶持新兴产业发展的形象而前来合作，其中肯定会有将来能主导市场的潜力公司。

三、商业银行面临的挑战

（一）风险控制

收益与风险所呈现的正比关系，要求商业银行决策者要警惕可能存在的各种风险。又因为战略性新兴产业至少包含7大领域，每个领域都会产生有行业特性的风险。因此银行要综合考虑到来自于新兴产业角度、社会环境角度、商业银行角度等的风险。

1. 新兴产业角度。企业新产品研发时可能会面临经费不足、中短期内没有技术突破、高速的产品换代带来的技术过时等问题；产品销售时会出现价格异常波动、对市场预测失误、汇率变动等问题；行业过度密集导致产能过剩与产品积压等问题。这些问题的出现会直接导致企业资源错置和产品市场核心竞争力下降，竞争力下降将致使市场萎缩，并逐步导致企业破产。

2. 社会环境角度。政策变动方面有政府优惠措施调整、利率税率的波动、新法规的制定、物价指数等不确定因素；有劳动成本上升、监管力度加大、内外部举报等风险，另外能源企业还面临来自环保NPO与NGO指责的风险。这些社会环境角度的风险会间接影响到企业的战略决策，影响其利润水平和形象，如忽视这些因素的变化对企业运营的影响，同样会引致企业的生存危机。

3. 商业银行角度。包括：信用风险，因为新兴市场的高风险性，企业运营过程中会发生不可控制的突发事件，这很可能造成企业无法履行其金融债务，而商业银行对新技术的了解不足、企业对金融的了解不足造成的信息不对称更会加重信用风险；金融市场风险，商业银行对企业的贷款、融资等会涉及到多种金融工具，因此会受到金融市场的影响，如对应新能源产业的碳金融工具会受利率、汇率、融资链、CDM价格及国际碳货币需求等因素左右；操作风险，来自于银行内部不规范的业务操作、不合理的操作流程或不适宜的管理模式会产生操作风险。

（二）产业分析能力不足

目前商业银行缺乏对新兴市场有足够专业背景和能对新兴市场发展方向做出合理预测的分析团队。新兴产业本身的发展就具有不确定性，对未来产品的设计趋势、新技术的研发方向、科学理论的进展情况等，对企业来说都是重大的议题，因此以我国商业银行现有的新兴产业分析团队来看，仅仅是依照产业热度进行拟合性预测，而缺乏真正能独立分析未来产业发展模式的能力。该能力的缺乏将会直接限制银行投资的主观能动性，可能造成真正的优势企业得不到资金、单一行业投资过热而产能过剩。健全商业银行的中介、咨询服务业务同样需要专业的团队，否则为企业提供无效的项目咨询，或者作为中介为企业提供不合适的投资或供应、销售渠道，都会损害银行自身的形象，更反作用于银行支持战略性新兴产业的决策。

（三）相关金融创新和工具欠缺

目前我国银行业在战略性新兴产业领域有一些涉足，如2006年兴业银行在国内首推节能减排项目贷款“绿色信贷”，并开发了诸如 CDM项目财务顾问、碳交付保函、CDM项下融资服务等；工商银行内蒙古分行重点支持新能源产业建设，通过对风电项目的贷款支持，提高了绿色信贷项目比重。然而目前银行业对参与战略性新兴产业，仍缺乏金融避险产品，创新动力不足，相关的金融创新和服务仍然欠缺。这不仅加大了这些产业的融资成本，长期而言，将不利于国家战略性产业发展，对银行而言，也将减少获取利润的渠道。

四、商业银行的应对之策

（一）加强金融创新

为新兴产业贷款或融资时，商业银行应当跟紧行业最新动向、顺应市场的走向来使用合理的金融工具，并根据市场需要去创新、丰富金融工具。对于《决定》中提及的产权质押贷款，银行需要依靠专业团队去评估企业的知识产权价值，分析该知识产权被质押后可能剩余的市场价值。还可以以企业出口创汇或其他应收款额作为质押发放贷款，但要注意用来抵押的应收款额的多少，预防因为额度过大导致企业资金链的断裂。要开办企业专用账户，提供快捷的结算、贷款、理财、外汇管理业务，保证企业资金的流动速度与安全性。增加发放企业债券，提高债券的流动性以提升企业融资效率、发挥市场的价值发现功能、分散投资者的风险。商业银行间可以整合信息与人才资源，通过银团贷款或联合投资等，更理性地服务于大型项目，同时分担来自新兴产业的风险。加强与证券公司、基金公司、国际投资银行、私募基金的联系与合作，通过多种渠道支持有潜力的新兴产业企业，在不违反保密协定的前提下为所投资的高新技术企业提供有效、及时的信息资源，以协助企业做合理的战略调整。与专业租赁公司合作，通过为新建的中小型企业提供价格昂贵的生产设备。

（二）健全风险控制体系

首先，提高前期审核力度，避免后期贷款难以收回的局面。应当构建有效的风险预警指标体系，建立包括风险控制、预防和危机处理在内的整套风险应对流程，优化各项业务流程、管理组织结构，提高员工业务熟练水平，以降低操作风险和上级指令的逐层失真。其次，针对不同的项目，信贷的投向和力度应该有所区别。当前对于风电、新能源汽车、航天航空等项目，由中央企业主导，对于生物医药、电子信息、太阳能光伏产业中的许多项目，由资金实力雄厚的民营企业唱主角，银行应该积极抓住这些优质客户，增加收入来源。相反，对于那些开展时期较短，前景和未来经营利润都不明确的项目和产业，不应该急于提供信贷，而是先通过创新中间业务产品和服务的方式，帮助落实担保、开展理财等。

（三）培养专业的项目分析团队

这是商业银行在支持新兴产业的同时保证较高的投资回报率的前提。可以建立一个从原料供应商、新兴产业企业到经销商这一整条产业链的关系网络，方便银行自身中介业务的发展，例如为节能产业与新能源产业寻找CERs海外买家；广泛收集行业信息并按客户需求进行量化分析，提供对市场状况、产品定位与需求情况等方面的项目咨询服务。通过这些措施加大商业银行中介、咨询业务的比重。

（四）其他辅措施

运用平面、网络、电视等媒体广告、宣讲会、公益活动等方式，宣传银行支持新兴产业企业发展的具体措施，提高公众对新兴产业的认知程度，塑造银行支持战略性新兴产业发展的形象。

参考文献：

[1]郭鹏飞.中国新兴产业“十年十倍”成长空间[N]，华夏时报，2010-10-30。

[2]许婧、李听.曲线直投+平台服务双管齐下 银行争抢新兴产业[N].每日经济新闻，2010-11-12。

篇7

【关键词】

农村商业银行；理财业务；发展

随着农业人口人均收入的增长，他们已不再满足一般的储蓄业务，而对于农村商业银行的理财业务提出了期望。在这一市场需求的拉动下，农村商业银行在理财产品开发和销售上也呈现出可喜态势。然而与城市经济体系不同是，农村中需求理财产品的客户仍处于零散状态，以及我国农村特有的农村民间金融形态，也在一定程度上稀释了用于理财的资金数量。为此，关于农村商业银行理财业务的发展及探讨也就十分必要。

本文用农村商业银行指代农村信用合作社，以及中小股份制涉农商业银行，从而意味着：在利率市场化改革的大背景下，农村商业银行需要增强自身的增值业务创新能力，从而在激烈的市场竞争中获得生机。另外，本文也将购买理财产品的消费群体界定为农业人口。

1 农村商业银行理财业务发展中的困境分析

从笔者的工作体会出发，目前的发展困境可以归纳为以下两个方面。

1.1 农村人口的理财意识薄弱

不难理解，若要实现农村商业银行理财业务的可持续健康发展，首先就需要广大农业人口的需求拉动。尽管部分农业人口通过自主创业和外出打工积累起了一定的资金，但在农耕文化的作用下难以涉足商业银行的理财增值业务。而且这一传统意识具有很强的稳定性，无法在短期内得到改善。这就意味着，农村商业银行理财业务发展的上述困境，将在长期内持续存在。

1.2 商业银行的理财品质不高

根据商业银行理财业务的定义可知，银行理财业务是指“理财师通过收集整理客户的收入、资产、负债等数据，倾听客户的希望、要求、目标等，为客户制定投资组合、储蓄计划、保险投资对策、继承及经营策略等财务设计方案，并帮助客户的资金最大限度地增值。从中可以知晓，良好的农村商业银行理财业务，不仅需要理财师专业能力的支撑，还需要具有吸引农民眼球的理财产品。结果，似乎这两点都不十分完美。

2 分析基础上的现状反思

在上述分析基础上，就有必要对当前发展现状进行反思。在反思之前还应强调，在未来发展路径的构建上需要遵循可操作性的原则，即关于改变广大农业人口的传统意识并不在本文的讨论范围之内。

具体而言，现状反思可从以下两个方面展开：

2.1 针对需求方的现状反思

上文已经指出，农村商业银行的理财业务无论在理财师水平，还是在可供选择的理财产品上都不尽如人意。这一点加上农业人口的传统意识，就进一步限制了对理财产品的需求。这些都是在短时间内无法解决的问题，从而能否从农业生产所需资金的循环特征出发，来设计出符合农业人口偏好的短期理财产品，则是值得思考的问题。不难理解，这里的理财业务须满足区域植根性要求。

2.2 针对供给方的现状反思

上面已经提到了供给方需要着手开展的问题，即设计出满足农业人口偏好的理财业务来。另外，针对农户作为农村经济系统中的基本单位，还需要通过农村商业银行人员的上门访问，来建立起银行与零散分布的农户的联系。

以上两个方面的现状反思表明，在推动农村商业银行理财业务发展中，应主要从供给方面下功夫。而对于需求方，则可以在选择机制下进行针对性的偏好引导。

3 反思引导下的发展路径探讨

根据以上所述并在反思引导下，农村商业银行理财业务的发展路径可从以下三个方面建立。

3.1 提炼出区域植根性元素

本文一直在强调，农村商业银行的理财业务应主要针对本土农业人口。因此，当地农业人口的收入来源就与本地的农业种植和养殖特征息息相关。之所以指出这些特征在于，设计变现能力强的理财业务需要认真考虑其中的变现周期。这不仅关系到银行的运营成本，也涉及到理财产品的成功与否。从现阶段的诸多文献中，很难找到这一观点。

3.2 优化当前理财业务结构

农业人口文化水平普遍不高，这就要求在理财业务开展中应简化产品的设计内容，并能在通俗易懂的语言下来告知农户有关增值效果。因此，对于城市银行中的诸多理财业务，在农村区域中就需要抛弃。这里笔者建议，可以将农户自主创业时的资金安排作为理财业务来开展，这样也有助于农村商业银行深入了解该农户的经济能力，并为放贷提供原始信息支撑。

3.3 提升人员上门访问力度

在成本控制基础上的人员上门访问，仍需要借助市场营销学的原理，即需要界定目标客户。一般而言，对于理财有需求的农业人口，往往具有商品经济意识，并积累起了一定相对稳定的资金量。因此，可以将当地的专业养殖户、种植户，以及乡镇企业的管理者作为重点访问对象。

综上所述，以上便是笔者对文章主题的讨论。因我国农业人口分布广泛，且各农村区域的自然禀赋条件存在显著差异，因此本文并没有结合特定区域展开讨论，而是结合当前问题从发展趋势层面进行了原理性探讨。但本文的结论，将支撑各地理财业务开展中的思路。最后，对于本文主题的讨论还可以从其它方面展开，但笔者仍在独特的视角下进行了有益的探索。

4 结语

本文认为，农村人口的理财意识薄弱、商业银行的理财品质不高等问题，都严重限制了农村商业银行理财业务的发展。因此，农村商业银行的理财业务应在提炼出区域植根性元素、优化当前理财业务结构，以及提升人员上门访问力度等三个方面下功夫。

具体而言，当地农业人口的收入来源就与本地的农业种植和养殖特征息息相关；将农户自主创业时的资金安排作为理财业务来开展；将当地的专业养殖户、种植户，以及乡镇企业的管理者作为重点访问对象。

【参考文献】

篇8

一、引言

目前，我国商业银行主要分为三个层次，第一层次为国有商业银行，包括中国银行、中国农业银行、中国工商银行、中国建设银行等；第二层次为股份制商业银行，包括交通银行、兴业银行、华夏银行、招商银行、广东发展银行、深圳发展银行、浦东发展银行、民生银行、中信实业银行、光大银行、恒丰银行、浙江商业银行等；第三层次为区域性商业银行，地方银行主要指注册和经营在当地的城市商业银行、农村合作银行、村镇银行等中小金融机构。

关于前两个层次的商业银行对经济发展的作用，已经有了广泛研究，而区域性商业银行作为金融体系结构中的有力补充，目前对其的研究尚且非常有限。本文将就第三个层次的商业银行对地方经济的作用进行深入探究。

二、区域性商业银行的比较优势

区域性商业银行无论从资产规模、网点覆盖率还是业务范围，相对于四大国有商业银行都相差甚远，并且还面临股份制银行，以及外资银行的竞争压力，但我们也应该认识到，区域性商业银行也存在着许多其他层次金融机构无法比拟的比较优势和作用，其表现主要在以下几个方面：

第一，众多的中小企业是区域性商业银行的资源优势，区域性商业银行对于中小企业的生存发展有极其重要的作用。目前，我国企业中99%以上是中小企业，它们在调整经济结构、促进技术进步、扩大就业等方面均具有重要作用，但我国信贷资金总量的80%流向了国有大企业，很多中小企业得不到银行的信贷支持。在此局面下，地方金融较高的市场敏感度和高效的金融服务，为大量规模小、风险大、难以从国有商业银行得到信贷支持的中小企业提供了支持，从而推动了地方经济和国民经济的快速发展。区域性商业银行在为中小企业提供服务的同时，将有效带动地方经济增长，进而促进地域内产业结构的调整。

第二，区域性商业银行具有地域优势，区域性商业银行对于地方的了解程度和本地经济的带动有巨大作用。没有四大行的财力，也没有外资行的背景，区域性商业银行是在我国特殊历史条件下形成的。理论上区域性商业银行的发展与当地经济息息相关，当地政府为发展本土经济，给予区域性商业银行一些优惠政策，这样将促进区域性商业银行较好较快地发展。另一方面，区域性商业银行扎根在地方，其对当地中小企业和实际情况的了解和熟悉，绝非国有四大行可以比拟，因此在制定计划与实施时也更为机动、灵活。在以客户资源为生命的银行业，合理利用本土的地域资源将为区域性商业银行带来区别于国有四大行的核心竞争力。

三、区域性商业银行对地方经济的影响

区域性银行对地方经济的影响则表现在两个方面：

第一，区域性商业银行发展水平影响该地区投融资水平和效率。经济学常识告诉我们，资本积累是经济增长的主要源泉之一，在发达的金融体系中，储蓄被更高效地动员，作用于资本积累，进而推动经济增长，而在资本配置效率上，金融直接决定投融资效率，通过金融的发展，融资转化为投资的效率得到提高。

第二，区域性商业银行发展水平影响着地域经济结构的调整和产业结构的优化，地域经济结构调整及优化的主要标志之一就是资本在不同的产业中的流动和重新配置，而地方金融业的发展为产业的优化提供资金和资本支持。

因此，地方金融的发展水平会作用于地域经济发展水平，较高的金融发展水平才能实质上提高资源配置效率。

以河南省洛阳市为例，其区域性商业银行包括洛阳银行和河南省农村信用社。洛阳银行是河南省监管评级唯一达到二级行水平的城市商业银行。洛阳银行坚持走特色化、差异化发展道路，加快实施品牌化战略、地方化布局、特色化发展战略，从而将洛阳银行打造成为了“立足洛阳、辐射中原、面向全国”的区域性银行，为洛阳经济的发展贡献了极大的力量；而农村信用社作为农村金融的主力军和联系农民最好的金融纽带，河南省农村信用社从小到大、从弱到强，已发展成为全省机构网点最多、服务地方最广、存贷款规模最大的区域性金融机构，为服务地方经济社会发展做出了突出贡献。

四、区域性商业银行存在的问题

目前，虽然区域性商业银行发展较好，但是国家政策及经济环境中也存在发展阻碍，主要问题有：

第一，信誉问题，由于这些机构相对国有工、商、农、建等五大行和招商、民生等全国性股份制银行，其规模较偏小。居民储蓄一般选择国有五大行和全国性股份制银行，又加上我国尚没有建立存款保险制度，因此这些小银行的信誉问题是天生的弱项。

第二，税收问题，从中国人民银行了解到，目前我国商业银行的实际税负在33.8%，而地方城市商业银行更重达到39.8%，这就使地方城市商业银行不能更多地考虑长远发展规划，影响地方城市商业银行的可持续发展。目前在地方政府的一些政策上，特别是行政、事业单位开户和存款政策上，禁止区域性小银行准入，这些小银行与大银行还存在不平等的待遇，就大大减少了它们赖以发放贷款的资金来源。

第三，风险问题，地方商业银行主要的贷款对象是规模比较小的中小企业、个体经营户，中小企业和个体经营户由于经营规模小，资金实力有限，相对国有大企业来说贷款风险较高，而政府没有对地方商业银行实行特别的风险准备、风险补偿政策，这样地方城市商业银行的经营风险就比较大。

五、研究结论和政策建议

首先，金融影响经济，经济决定金融。金融服务业是现代经济的重要组成部分，而且在整个国民经济中具有核心地位的作用。要不断加强区域性银行业的发展规划，加快形成农村地区投资多元、种类多样、覆盖全面、治理灵活、服务高效的银行业金融服务体系，更好地改进和加强农村金融服务，支持社会主义新农村建设，建立多层次的金融体系，完善金融市场。

再次，在财务税收政策上给予进一步支持。区域性商业银行以当地的中小企业、个体工商户为服务对象，由于这些企业生产经营不稳定、经营成本较高，应在政策给予一定的支持，尤其在税收、坏账核销等方面减轻其负担，鼓励区域性商业银行在人才的培养和产品研发上有更多的投入，给予地方小银行一定的优惠和补贴。随着金融业的全面对外开放，国外银行成熟的、丰富的金融产品将直接与我们地方商业银行竞争，因此还需积极创造条件，鼓励区域性商业银行培养和引进高级金融管理人才，提高核心竞争力。

最后，为区域性银行商业银行创造一个公平、合理、宽松的业务发展环境。比如，在行政、事业单位的开户和存款上，应予开放和倾斜。这些小银行赖以发放贷款的资金来源于存款，而他们的存款来源于本地，贷款也全部发放在本地，政府给他们的存款多了，也就给本地的企业贷款多了，同时也促进了这些银行的发展和壮大。（作者单位：中国地质大学（北京））

参考文献

[1] 向力力，城市商业银行对城市增长极的金融支持与优化作用研究[D]湖南大学，2006

[2] 谢经荣，发展中小型银行解决小企业融资难， 新华网，2009

篇9

一、国外商业银行效率研究综述

（一）早期商业银行效率的相关研究

20世纪50年代中期，国外学者开始了对商业银行效率的研究，并且发展迅速，至今已积累了许多宝贵的研究成果。

早期银行效率研究的焦点主要集中于银行业是否存在规模经济以及规模经济究竟在多大范围内存在。Alhadeff(1954) 最早对银行的效率问题进行了研究，针对1938-1950年间美国加州210家银行的效率测算分析，提出银行业存在递增的产出规模效率和递减的成本规模效率。20世纪70年代末至80年代，学术界对银行效率的研究重点扩展到银行是否存在范围经济。Kolari和James(1987)运用聚类分析法设计了“双产品业务范围经济效率模型”，将美国约600家银行按照各类业务占比情况分为农村类、城市类、批发业务类和零售业务类，之后进行范围经济假说检验，提出当经营的多种业务能够实现信息共享时，各类银行都具有降低成本的范围经济效率。20世纪90年代，学者们对银行效率的研究转向了分析银行管理和内部资源配置上来，即银行的前沿效率。Leibenstein(1966)将前沿效率定义为X-效率，即除规模和范围影响之外的所有技术和配置效率，是关于整合技术、人力资源以及其他资产来生产给定的管理水平的测度。

（二）银行效率分析方法的相关研究

基于前沿分析的银行效率研究方法共有参数方法和非参数方法两大类。参数方法可分为随机前沿法(Stochastic Frontier Approach,SFA)、自由分布法(Distribution Free Approach,DFA)、厚边界分析法(Thick Frontier Approach,TFA)和递归厚边界方法(Recursive Thick Frontier Approach,TRFA)。Isik和Hassan(2002)运用SFA方法研究了土耳其商业银行的效率，结果表明，土耳其商业银行平均利润效率显著高于成本效率，然而成本效率与利润效率之间不存在显著的相关性，较高的利润效率并不一定需要较高的成本效率。非参数方法可分为数据包络分析法(Data Envelopment Analysis,DEA)和无界分析法(Free Disposal Hull,FDH)。Sherman和Gold(1985)第一次把DEA引入银行业作为效率评价的手段，研究了某商业银行14家分行的经营效率，结果认为，DEA有利于判断分支机构营业绩效。Sathye(2003)运用DEA方法对印度银行业的产出效率进行研究，发现印度银行的平均效率优于世界平均水平，但是其私有银行的效率低于国有和外资银行。

（三）采用基于DEA的Malmquist指数分析商业银行效率的相关研究

Krishna Amy(2003)采用DEA模型和Malmquist指数评价了马来西亚国家银行的效率及其变化，研究表明，全要素生产率有所提高，并且主要源于技术进步指数的贡献，而非技术效率变动。Birgul Sakar(2006)以伊斯坦布尔证券交易所上市的土耳其商业银行的绩效为研究目标，通过运用Malmquist指数与DEA方法相结合分析了土耳其商业银行的绩效受技术效率和资源配置效率的影响程度。

总的来看，国外学者对银行效率的研究已十分成熟，研究对象由最初只关注各国内银行间的效率比较扩大到分支机构对单个银行效率的影响，由发达国家的银行扩展到发展中国家的银行。研究内容也涉及了成本效率、技术效率、Malmquist指数等多个方面，其研究结论对于我国银行效率研究以及银行业调整具有一定的参考价值。

二、国内商业银行效率研究综述

在我国，1998年开始有学者使用数据包络分析法研究我国商业银行的效率问题。随后，很多学者开始应用DEA方法对银行技术效率，纯技术效率及规模效率等进行深入研究。经过十余年的发展，我国学者对于商业银行效率的研究虽然在方法和内容上仍然落后于国外的研究，但是也取得了许多重要的成果。

（一）采用DEA方法对商业银行综合技术效率的相关研究

薛峰、杨德礼(1998)最早应用DEA方法测度商业银行的技术效率和规模效率，进而评价银行经营与管理的综合效率。赵旭(2000)采用DEA方法测算我国四大国有商业银行效率，发现国有商业银行的技术效率和规模效率均呈现波动上升趋势，认为1993-1999年间效率提高但盈利能力下降的主要原因是内部管理费用失控。魏煜和王丽(2000)运用DEA法分类测算了1997年我国12家商业银行的技术效率、规模效率和规模报酬，认为提升银行效率的主要途径有限制固定资产购置、杜绝可贷资金的盲目增长、提高职工素质。刘汉涛(2004)应用DEA测度了2000-2002年间四大国有银行和11家股份制商业银行的经营效率，结果表明，规模无效是导致技术无效的主导因素，四大国有银行规模报酬均递减，越来越多的股份制银行业进入规模报酬递减阶段。

（二）采用DEA方法对商业银行成本效率、利润效率、配置效率、X-效率的相关研究

迟国泰、杨德和吴珊珊(2006)应用DEA方法计算了中国商业银行每年的成本效率、技术效率和配置效率，指出技术效率低是引起国内商业银行成本无效率的主要原因，而股份制银行与国有银行在配置效率上并无显著差异。杨大强和张爱武(2007)使用DEA方法从标准利润效率和替代利润效率两个角度研究利润效率，测算了我国14家商业银行1996-2005年的成本效率和利润效率，结果显示，我国商业银行存在较为显著的成本效率和利润效率。

（三）采用基于DEA的Malmquist指数分析商业银行效率的相关研究

陈刚(2002)运用DEA模型和Malmquist指数分析了我国1994-2000年12家商业银行的追该效应和前沿面移动效应，指出银行相对效率的提高可能是银行间内部竞争压力所致，此外，银行业整体创新能力不足，逐步放宽管制改善外部环境十分必要。张建华(2003)利用DEA基本模型及其改进模型测算了1997-2001年我国41家银行的效率值，并利用Malmquist指数对我国银行业效率变化情况进行了分析，提出不断提高银行自身的管理水平可以使国有商业银行在扩大资产规模的同时提高其资源配置率。王付彪等(2006)运用DEA方法分析了我国14家商业银行1998-2004年的技术效率及其分解值，发现我国商业银行整体呈现递增趋势，之后又利用Malmquist指数测算了商业银行的生产率改进状况，认为我国商业银行全要素生产率改进大部分源自于技术进步。

通过对国内银行效率文献的回顾，可以看出，关于我国商业银行效率的研究已经取得了重要的研究成果，这为正确评价我国商业银行效率水平，制定提升商业银行效率的战略方案，提供了十分有益的借鉴。

参考文献：

[1]Milind Sathye. Efficiency of banks in a developing economy:The case of India[J].European Journal Operational Research,2003,(148).

[2]赵旭.国有商业银行效率的实证分析[J].经济科学,2000(6).

[3]魏煜,王丽.中国商业银行效率研究:一种非参数的分析[J].金融研究,2000(3).

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中图分类号：F830.33 文献标识码：A 文章编号：1001-828X（2014）05-0-02

随着金融国际化进程的逐渐加快，国内外各商业银行之间竞争激烈，各家银行在传统的存贷款业务上的盈利水平呈下降趋势，市场要求各行开发新的利润增长点。信用卡无担保、小额循环消费的产品特点决定了信用卡业务是一项风险较高的业务。但它高达18%的年透支利率，加上以信用卡为载体的分期消费信贷手续费、信用卡年费、信用卡消费商户回佣、滞纳金等各项收入，远高于一般个人业务和传统信贷业务。因此，信用卡业务作为商业银行最重要的中间业务之一，进入一个高速发展阶段。本文拟探讨我国商业银行分支机构信用卡市场发展的主要特点和存在问题，提出适合我国商业银行分支机构信用卡市场发展的指导性建议。

一、研究商业银行分支机构信用卡市场发展的现实意义

商业银行分支机构是指以商业银行财产设立的相对独立活动的商业银行组成部分。为便于拓展业务，在中国境内的大多数商业银行都会设立分支机构。目前，各商业银行的业务基本都由其辖下的分支机构直接经营，而随着信用卡业务收入贡献度的快速增长，其在商业银行分支机构的地位日益提升，因此，研究商业银行分支机构信用卡市场发展具有积极的现实意义。一是有利于提升商业银行整体收入。通过研究商业银行分支机构信用卡市场发展，找出稳健快速发展信用卡业务的有效方式和措施，确保信用卡收入总量和占比的逐年大幅增长，进一步提高信用卡业务对商业银行分支机构收入的贡献度，促进商业银行整体收入的提升。二是有利于提升风险防控的水平。商业银行分支机构直接经办各项信用卡业务，包括发卡、商户、消费信贷等，从受理、审批、催收等各环节都会形成一套行之有效的风险防控措施，加强对商业银行分支机构市场发展的研究，可提炼形成共性的高效的风险控制的手段和策略。三是有利于打造具有较大影响力的信用卡品牌。研究并促进各商业银行分支机构的竞争和创新，使各商业银行分支机构在当地同业竞争中知己知彼，扬长避短，通过不断的业务创新，增强自身的市场竞争力，打造具有较大影响力的信用卡品牌。四是有利于用卡环境的进一步优化。只有竞争的市场才是有活力可持续发展的市场，通过研究各商业银行分支机构信用卡市场发展，可促使其在竞争中加大投入，增加ATM、POS等机具的布放，促进信用卡受理环境的进一步优化。

二、我国商业银行分支机构信用卡市场发展的主要问题

1.收益方面

按照国际标准，资本回报率达到20%-25%，资产回报率达到2%，信用卡业务才能实现可持续盈利，连续三年达到上述标准，才能达到国际先进水平。但是目前国内商业银行分支机构资产回报率和资本回报率普遍偏低，信用卡市场盈利能力与国际先进水平尚有较大差距。

2.风险方面

受到巨额利益的诱惑，与信用卡相关的违法违规行为不断滋生。由于中国征信服务体系的及时性、完整性和准确性尚待加强，个人信用风险评级的程序仍在建立中，发卡机构利用第三方数据防范欺诈的手段单一，申请欺诈成为欺诈风险中最主要的形式。市场上还出现了数目众多的套现公司，一些商户和持卡人与犯罪分子相勾结进行信用卡套现，不仅给银行信用卡业务带来风险，也给持卡人埋下了安全隐患。

3.竞争方面

信用卡产业规模不断扩大的同时，发卡机构的竞争日趋白热化。信用卡的“跑马圈地”导致了价格战、额度战，市场上甚至出现仅凭一张身份证件就给出数万授信额度的情况。少数发卡机构违背根据持卡人信用情况确定授信额度的原则，重复授信严重。超出持卡人的偿还能力的风险授信，不但造成了信贷资源的浪费，也加大了银行可能面临的信用风险。

4.收单方面

目前，我国大中城市商家受理信用卡的普及率在10%左右；而美国信用卡商户普及率超过90%。我国POS和ATM在消费市场的覆盖率和覆盖范围距离成熟的信用卡市场环境还存在一定差距。居民使用现金的习惯弱化了信用卡的作用，我们需要进一步培养消费者刷卡习惯，培育发达的收单市场。